建筑工程保险

第三者责任
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建工险的第三者责任，是指被保险人在工 程保险期限内因意外事故造成工地及工地附近 的第三者人身伤亡或财产损失依法应负的赔偿 责任。 在保险期间因建筑工地发生意外事故造成 工地及临近地区的第三者人身伤亡和财产损失 依法应由被保险人承担的赔偿责任，以及事先 经保险人书面同意的被保险人因此而支付的诉 讼费用和其他费用，但不包括任何罚款。
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首先，过失是过错的一种形式，过错责任原则是确定 有无民事责任的主要原则(其他过错推定原则、无过错责 任原则和公平原则不在此讨论范围)，当事人的过错也就 成为承担民事责任的前提。过错包括故意和过失，如果 行为人应当预见自己行为的后果但由于过于自信而轻信 不会发生或疏忽大意，没有采取措施，致使损害发生的， 就是过失。过失也就是指的是行为人应注意、能注意而 不注意的一种心理状态。 在法理上和审判实践中，划分重大过失和一般过失， 是根据法律规范对于某一行为人应当注意和能够注意的 程度有较高要求时，行为人没有遵守这种要求，但又未 违背通常应当注意并能注意的一般规则时，就是一般过 失。如果行为人不但没有遵守法律规范对他的较高的要 求，甚至连人们都应当注意并能注意的一般标准也未达 到，就是重大过失。 投保人可根据保险责任的保障范畴选择适合自身需 求的保险，除此之外，对除外责任的了解亦不能少。
建筑工程保险的保险责任范围
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3、人为风险 建筑工程保险承保的人为风险有盗窃、工 人或技术人员缺乏经验、疏忽、过失、恶意行 为。 4、第三者责任部分的保险责任 第三者责任部分的保险责任是指在保险期 间因建筑工地发生意外事故造成工地及邻近地 区第三者人身伤亡和财产损失依法应由被保险 人承担的赔偿责任，以及事先经保险人书面同 意的被保险人因此而支付的诉讼费用和其他费 用。
O 建筑工程保险，是随着现代工业和现代科
学技术的发展在火灾保险、意外伤害保险 及责任保险的基础上逐步演变而成的一种 综合性保险。其主要特征为： O （1）承保范围广。 O 传统的财产保险只承保物质标的，而 建筑工程保险除承保物质标的，还承保责 任标的，并对保险事故发生后的清理费用 均予以承保，系综合性保险。
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建筑工程保险的适用范围
(1)保险项目范围 建筑工程保险承保的是各类建筑工程。建筑工程保险适 用于：各类民用、工业用和公共事业用的建筑工程，如房屋、 道路、水库、桥梁、码头、管道以及各种市政工程项目的建 筑。 (2)被保险人范围 建筑工程保险的被保险人大致包括以下几方： ①工程所有人，即建筑工程的最后所有者； ②工程承包人，即负责承建该项工程的施工单位，可分为 总承包人和分承包人； ③技术顾问，即由所有人聘请的建筑师、设计师、工程师 和其他专业顾问； ④其他关系方，如贷款银行或其他债权人等。
O 建工险第三者责任险的保险责任:
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建筑工程保险的保险责任范围
O 1、自然事件 O 建筑工程保险所承保的自然事件包括地震、
海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴 雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地陷下沉、山 崩、雪崩、火山爆发及其他人力不可抗拒的破 坏力强大的自然现象。 O 2、意外事故 O 建筑工程保险所承保的意外事故是指不可 预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失 或人身伤亡的突发性事件，包括火灾、爆炸、 飞机坠毁或物体坠落等。
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建筑工程保险的责任免除
O 物质部分的责任免除： O 错误设计引起的损失、费用或责任。 O 换置、修理或矫正标的本身原材料的缺陷或工艺 O O O O O
不善所支付的费用。 非外力引起的机械或电器装置的损坏或建筑用机 器、设备装置失灵。 全部停工或部分停工引起的损失、费用或责任。 保单中规定应由被保险人自行负担的免赔额。 领有公共运输执照的车辆、船舶、飞机的损失。 建工险的第三者责任险规定的责任范围和责任免 除
建筑工程保险的保险期限与保 证期
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建筑工程的保险期限包括从开工到完工全过程，由投 保人根据需要确定。 1、保险责任的开始时间 建筑工程保险的保险期限开始有两种情况：自保险工 程在工地动工或用于保险工程的材料、设备运抵工地之时 起始，两者以先发生者为准。 2、保险责任的终止时间 建筑工程保险的保险期限终止有三种情况：保单规定 的终止日期，建筑工程完成移交给所有人时，所有人开始 使用时，三者以先发生者为准。 3、保证期 工程完成后，一般还有一个保证期。在保证期间如发 生工程质量有缺陷甚至造成损失，根据建设工程施工合同 承包人须负赔偿责任，这是保证期责任。保证期责任是否 加保，由投保人自行决定，但加保则要加交相应的保费。
建筑工程保险的特征
（2）被保险人范围宽。 被保险人可以包括：①业主或工程所有人；② 承包人或分包人；③技术顾问，包括业主聘任的 建筑师、工程师及其他专业顾问。凡对保险标的 具有利益的人均可作为被保险人列明在一张保险 单上。 O （3）保险期限不等。 传统保险的保险期限通常为一年， 期满可续 保；而建筑保险的保险期限一般按工期计算，即 自工程开工至工程竣工为止。特别是大型工程， 其中有的项目是分期施工并交付使用，因而各个 项目的期限有先有后，有长有短。
O 建工险第三者责任险的责任免除: O 明细表中列明的应由被保险人自行承担的第三者物质 O O
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损失的免赔额，但对第三者人身伤亡不规定免赔额。 领有公共运输执照的车辆、船舶、飞机造成的事故， 因本项应由有关的运输工具第三者责任险承保。 被保险人或其他承包人在现场从事有关工作的职工的 人 身伤亡和疾病；被保险人及其他承包人或他们的 职工所有或由其照管、控制的财产损失。 由于震动、移动或减弱支撑而造成的其他财产、土地 、房屋的损失或由于上述原因造成的人身伤亡或财产 损失。 被保险人根据与他人的协议支付的赔偿或其他款项。
讲解人：国贸0901 张夏添 国贸0903 刘健宇 国贸0903 孙铮
建筑工程保险的定义
O 建筑工程保险是承保以土木建筑为主
体的民用、工业用和公共事业用的工 程在整个建筑期间因自然灾害和意外 事故造成的物质损失，以及被保险人 对第三者依法应承担的赔偿责任为保 险标的的险种，简称建工险。
建筑工程保险的特征
建筑工程保险的费率
1、建筑工程保险费率的组成 : （1）建筑工程所有人提供的物料及项目、 安装工程项目、场地清理费、工地内已有的建 筑物、所有人或承包人在工地的其他财产等， 为一个总的费率，整个工期实行一次性费率。 O （2）建筑用机器、装置及设备为单独的 年度费率，如果保期不足一年，按短期费率计 收保费。 O （3）保证期费率，实行整个保证期的一 次性费率。 O （4）第三者责任险，实行整个工期一次 性费率。
理赔的基本程序
O 1、出险通知 O 2、现场勘察 O 3、责任审核 O 4、核定损失 O 5、损余处理 O 6、计算赔款
O 7、赔付结案
案例分析
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某建筑施工公司承包了某大厦建设工程，根据业主提 供的设计和施工方案进行施工，在未作护栏维护工程的情 况下，进行敞开式开挖并大量抽排地下水。后施工单位因 发现施工现场附近地面下沉，就暂时停止了施工，但没有 针对地面下沉的情况采取必要的措施。施工单位经和业主 商量修改了原来施工方案后恢复施工，但仍然没有对地面 沉降采取防护和恢复措施，就进行人工开挖孔桩。此后， 邻近施工现场的一个印刷厂发现厂房、地面开裂，多台进 口的精密印刷机出现异常，并有进一步危及人身和财产安 全的危险。经受损单位紧急呼吁后，当地政府召集有关单 位、专家共同提出补救措施并实施后，地面沉降才得到控 制。但是损失已经发生，业主自己委托了权威部门对印刷 厂的损失进行了鉴定，鉴定结论是：施工单位在基础工程 施工时，大量抽排地下水是造成印刷厂厂房和印刷机受损 的直接原因。后来建设单位赔偿了印刷厂各种损失1000多 万元人民币。
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Hale Waihona Puke 2、确定建筑工程保险费率的依据 ： （1）保险责任范围的大小，它与保险费率成正 比。 （2）工程本身的危险程度。 （3）承包人及其他工程关系方的资信、经营管 理水平及经验条件。 （4）保险人本人以往承保同类工程损失的记录。 （5）工程免赔额的高低及第三者责任和特种危 险的赔偿限额。免赔额的高低与费率成反比，第三 者责任和特种危险的赔偿限额则与费率成正比。
本案例的损失根据建筑工程一切险中第三者责任险的 责任范围的规定：“在本保险期限内，因发生与本保险单 所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的 第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承 担的经济赔偿责任，本公司按下列条款的规定负责赔偿。” 而本案的损失显然不是由于意外事故造成的，而是施工单 位违反国家颁布的相关施工规范、规程，大量抽取地下水 所致，是一种人为的因素导致第三者损失的后果。 O 但建工险第三者责任险中均没有将这种人为疏失造成 的损失列为的除外责任。而在建工险条款的总除外责任中 规定：“被保险人及其代表的故意行为和重大过失引起的 任何损失、费用和责任”。也就是说，只有当被保险人及 其代表的人为疏失达到“重大过失”时，保险公司才对由 此造成的损失不负赔偿责任，而被保险人及其代表的一般 过失行为造成的损失，从条款上去理解和解释，保险人还 是要负赔偿责任的。那么遇到如本案由人为疏失造成的损 失，是否应该赔偿呢?这就得分析当事人的行为是重大过失 还是一般过失。