《货币银行学信用》PPT课件

问题：为什么告贷者明知利率如此之高还
要借？
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高利贷信用
原因有二： 贷款性质所决定（获得必要的购买、支
付手段） 自然经济占统治地位相关
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高利贷信用
三、高利贷的双重作用： 1、促进商品经济发展的同时，又不改
变原有的生产方式，使社会生产力衰退。 2、在为资本主义生产方式创造条件的
方面两相比较，通常是需求大于供给
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第三节 现代信用的基础
四、信用关系中的政府
政府一般是货币资金的需求者，赤字普遍存在 且数量可观。在盈余或平衡的预算条件下，因支先 于收等原因，政府也需不时借入货币
五、国际收支中的盈余和赤字
国际收支逆差与国际收支顺差。
六、作为信用媒介的金融机构
一方面作为企业自身经营会形成的盈余与赤字； 另一方面作为金融媒介，聚集资金和运用资金的对 比所形成的特殊差额。
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（二）商业信用的作用
商业信用
积极作用：
1、商业信用能够克服流通中货币量不足的困难以 及创造信用流通工具，促使商品的流通和周转；
2、商业信用能够促使滞销商品的销售，避免社会 财富的浪费；
3、商业信用能加速短缺商品的生产，尽快实现生 产的均衡；
消极作用：容易形成债务链和债务危机。
• 信用产生于商品交换，是商品经济发展的 基础，是现代金融的基石。
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信用的定义
道德规范角度的定义：
“此人不讲信用、没有信用”、 “一言重九鼎，泰山反为轻”、 “人无信不可交”，
道德规范角度的定义，作为经济学概念却显 得不够严格，不过“信用”的内涵不论如何演变 都始终以“信任”为前提。
金融的产生是货币和信用融合的产物：当货 币与信用从两个完全独立的经济范畴,走向相互 结合并日益紧密融合时，金融范畴便产生了。
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第二节 高利贷信用
一、概念： 通过贷放货币或实物获得高额利息的一
种借贷行为。
最早期的信用信用形式
二、特点： 1、高利贷者主要是货币商人与宗教机关
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临时资金不足商人
高息 长期借款商人
金匠
高利贷信用
存款结算甲商人
交易保 管凭条
存款结算乙商人
存款结算商人
存款结算丙商人
商品商人与货币商人
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高利贷信用
（特点）
2、贷款者主要是小生产者和统治阶级
小生产者经济基础单薄、不稳定，易受 到天灾人祸的影响。
3、高利贷利率极高、水平差异也比较大。
低：30% — 40%；100% — 200%
信用工具—契约：
总是以一有价值的物品为标的
按标的，可有实物信用和货币信用
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二、信用的产生和发展
信用产生的前提： 私有制与剩余产品
实物信用与货币信用 实物信用以实物为对象进行借贷的活动 货币信用以货币为对象进行的借贷活动
货币信用克服了实物信用中借贷对象的供求 需要巧合的局限性,使借贷更为便利和灵活
财政借款
个人 企业 国家
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第三节 现代信用的基础
一、现代经济是“信用经济”——“盈余与赤 字”、“债权债务关系”普遍存在：企业； 政府；个人
二、信用关系中的个人 个人的货币支出以其收入为度；也有赤字。
个人作为整体，是盈余部门，是货币的主要 贷出者
三、信用关系中的企业 企业从总体上看，资金需求方面与资金供给
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信用的三要素
债权债务关系
债权人、债务人——信用的主体 信用的发生要以授信人对受信人的偿还
承诺的信任为前提。 对债务人的信用评价（对债务人的信
任）。
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信用的三要素
时间上的间隔：
借贷总有时差，利息也由此产生。作为资金的时 间价值而存在。
信用不是买卖关系，是价值在不同时间的相对运 动；借与还的不一致才需要“信用”；若无时间 上的恰当配合，信用活动难以正常进行。
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信用的定义
一、经济学角度的定义
概念： 信用是以还本付息为条件的暂时让渡商品 或货币的借贷行为。
是一种借贷行为，即商品的赊欠买卖和货币 借贷，以偿还为条件的单方面价值让渡，不产生 产权的转移。提供信用的一方为“授信”，是债 权人(creditor)；接受信用的一方为“受信”，是 债务人(debtor)。
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信用的产生和发展
货币与信用的关系： 信用与货币，都以私有制为前提，它们
产生的经济前提是同源的。
二者在发展过程中形成了相互依存、相 互制约、相互促进、相互替代
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三、信用与金融
金融的含义：
金融是货币流通与信用活动的总和，是通过 货币有偿让渡而实现价值增值的运动，也就是 资金融通
第三章：信 用
➢信用的基本内涵（信用的定义、信 用的三要素）
➢高利贷信用(特点、作用、资本主义 对高利贷的斗争)
➢现代信用运行基础
➢信用的分类（商业信用、银行信用、 国家信用、消费信用）
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本章学习要求
1、了解信用产生和发展的历史及其演 变，重点掌握高利贷信用的特点作用；
2、重点掌握信用与货币的关系； 3、正确理解现代信用与经济的关系，
同时，又阻碍了资本生产方式的发展。
问题：资本主义发展的前提条件？
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高利贷信用
四、新兴资产阶级对高利贷的斗争 目的：降低利息率 方法：法律手段制约 资本信用制度的建立
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第三节 现代信用的基础
个人 储蓄 结余
赤字
个人信贷
企业 国家
存款
商业银行
存款、代
理金库 负
资
债
产
获
利
贷款、 结算
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第四节 信用形式
一、商业信用
（一）含义ຫໍສະໝຸດ Baidu企业之间在进行商品买卖或提供 劳务的过程中，以赊销或预付款等方式提 供的信用。
如：赊销商品、委托代销、分期付款、预付定金、 按工程进度预付工程款等等。这些信用形式用合同作出 详细规定。
商业信用是信用体系的基础，也是企业首先 选择的信用形式。
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重点掌握现代信用对经济的推动作用 以及可能出现的泡沫问题； 4、掌握现代各种信用形式、特点及其 应用范
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第一节 信用的概念
• 英文Credit是一个内涵丰富的单词：作为 名词它有赊购、信用(信誉，the quality of being likely to repay debts and being trusted in money matters)、银 行存款、信任、赞扬等含义；作为动词意 味着相信、信任、存入(银行)、记入贷方等 行为。中文有“人言为信”的文字结构。