简论互联网金融风险的法律规制
互联网金融市场监管政策与法律风险
互联网金融市场监管政策与法律风险互联网金融是指利用互联网技术和平台为金融业提供服务的行业，为广大人民提供了不少便利。
然而，随着其快速发展，也面临着监管政策和法律风险的挑战。
本文将就互联网金融市场监管政策与法律风险进行探讨。
一、互联网金融监管政策1.监管政策体系的建立互联网金融行业发展初期，没有专门的监管机构，也没有关于互联网金融的监管规定。
后来，监管机构逐渐意识到互联网金融的风险，国务院金融稳定发展委员会2016年将互联网金融列为监管重点。
2018年9月，《互联网金融风险专项整治工作实施方案》正式发布，其目的是规范互联网金融市场秩序，防范风险。
互联网金融监管体系也得到了初步建立，国务院银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会等主管部门对互联网金融业进行监管。
2.监管政策的创新互联网金融的发展速度非常快，传统监管模式无法适应这种新型业态的发展，新型监管政策得到了比较好的应用。
例如，在风险防范方面，互联网金融平台信息披露要求相对传统金融机构更为严格，如银行存款保险、资金存管等。
此外，监管部门还建立了“互联网+监管”的机制，推动互联网金融行业的健康发展，例如建立互联网金融信息共享平台，实现了互联网金融机构与监管机构之间的信息互通。
二、互联网金融法律风险1.支付安全问题支付安全问题是互联网金融的一大风险，如支付工具本身存在的安全漏洞、不良互联网金融平台的资金流转问题、非法集资等。
为了防范这些风险，互联网金融平台需要加强对支付工具的管理、资金流向的监管以及信息披露的规范。
2.网络信息安全问题网络信息安全问题是互联网金融领域的另一个风险，如信息泄漏等，能够给客户和合作伙伴带来不小的损失。
针对这类问题，互联网金融平台需要建立严格的信息保护规范，防范信息泄露的风险，同时也需要对职员进行信息保护方面的教育，提高其安全意识。
3.违反法律法规问题传统金融机构通常有严格而繁琐的法律程序和安全规定，而互联网金融通常具有更少的法律约束力, 更容易出现犯罪和欺诈行为。
互联网金融的规范与监管要求
互联网金融的规范与监管要求随着互联网技术的快速发展，互联网金融已成为一种全新的金融形态。
互联网金融以其高效、便捷、低成本的特点，迅速吸引了众多参与者的关注。
但是，在互联网金融的发展过程中，也暴露出了一些问题，如信息不对称、风险难以评估等。
这些问题给消费者、投资者带来了极大的风险。
为此，互联网金融需要进行规范和监管。
互联网金融的规范要求主要包括以下几个方面：一、风险控制互联网金融是金融的一种创新形式，但也不可避免地涉及到许多新的风险。
为了保护消费者和投资者的权益，互联网金融平台应采取有效措施加强风险管理。
其具体措施包括完善风险评估体系，建立风险管理制度，强化数据分析和监控，提高信息披露的透明度和准确性等。
二、信息披露消费者和投资者的决策主要基于信息的获得和分析。
因此，互联网金融平台应确保其提供的信息准确、完整、客观、公正，并及时向消费者和投资者披露信息，维护其合法权益。
在信息披露方面，平台应披露其产品的投资风险、收益情况、手续费用、资金流向等信息，并逐步公开其业绩排名和费用分配情况。
三、业务模式互联网金融存在多种业务模式，如P2P网络借贷、众筹、第三方支付、互联网保险等。
各个业务模式的本质不同，因此在进行规范和监管时，需要根据业务模式的特点和风险进行分类监管。
此外，互联网金融平台应确保其业务模式符合相关法律法规和政策要求，在获得相应执照和资质的前提下进行业务运作。
四、资金安全资金是互联网金融的核心资源，对资金的安全保障是互联网金融平台必须应对的风险。
因此，互联网金融平台应遵循严格的资金管理制度，确保资金不受挪用、洗钱和其他非法行为的侵害。
同时，利用安全加密技术和先进的防范体系，保护用户个人和交易信息的安全。
互联网金融的监管要求，主要有以下几个方面：一、政府监管互联网金融已成为金融领域的一个重要组成部分，需要依靠政府对其进行有效监管。
政府监管的目标是为了保护消费者和投资者利益，维护金融市场稳定，促进互联网金融健康发展。
互联网金融的监管政策和法规
互联网金融的监管政策和法规互联网金融是近年来兴起的一种金融业态。
由于其快速发展，监管政策和法规也相应地不断出台。
互联网金融的监管是为了保护投资者和金融市场的稳定性，尤其是在类似P2P网络借贷等风险较高的领域，监管政策更是至关重要。
一、国内互联网金融监管政策1、上级部门负责制国内互联网金融监管体制采取的是“上级部门负责制”，即由中国人民银行担任监管主管单位，而各地方银监局、证监局、保监局作为辅助机构。
其他金融管理部门也协同配合。
这种监管体系层级分明、责任明确，也使得全国范围内的金融市场和投资者在市场运作中得到了更好的保护。
2、平台备案从2016年起，互联网金融平台要求进行备案是一个基本要求。
平台需要向当地银监局进行备案，同时还需要提交相关材料进行认证。
备案材料是缩小银行和平台之间存在的监管漏洞和政策空白的手段之一。
3、网贷监管实施细则在2016年首次进行备案后，银监局也及时发布了网贷监管实施细则，对网贷平台的基础规范进行了细致规定。
其中包括网贷机构的合法风险评估、风控以及用户资金账户的管理等等。
这些细则对于平台的合规性有着关键性的作用。
各平台需要依照监管细则的要求来规范自身的行为，同时也要与用户建立更加紧密的联系。
4、第二代比特币交易平台风险监管理论中国互联网金融监管政策不仅涵盖了网贷平台，也同样加强了对第二代比特币交易平台的监管。
在道尔顿担任监管主管单位后，多方共同努力，制定适用的管理规范，细化各项风险监察事项。
二、国外互联网金融监管政策1、英国互联网金融监管政策英国的互联网金融监管政策有着高度的灵活性和透明性。
当地政府不断与各类互联网金融领域代表和金融分析师互动，探索不同的方法和方案来控制风险并规范市场。
2、美国互联网金融监管政策美国互联网金融市场一向以自由和创新闻名。
政府关注的是保护用户利益和金融稳定性。
尤其在2014年，美国金融监管要求各平台公开它们的商业模式，同时进行更严格的监管。
该政策有效打击了欺诈行为和违规活动，保持了金融市场稳定性。
《2024年互联网金融股权众筹行为刑法规制论》范文
《互联网金融股权众筹行为刑法规制论》篇一一、引言随着互联网技术的飞速发展，互联网金融应运而生，并在短短的时间内取得了显著的发展。
其中，股权众筹作为一种新型的融资方式，以其低门槛、高效率的特点，吸引了大量的投资者和创业者。
然而，随着股权众筹市场的快速发展，其背后的风险和问题也逐渐显现。
为了规范市场秩序，保护投资者权益，有必要对互联网金融股权众筹行为进行刑法规制。
本文将从刑法规制的角度出发，探讨互联网金融股权众筹行为的法律问题及其解决路径。
二、互联网金融股权众筹概述互联网金融股权众筹是指通过互联网平台，为项目发起人筹集资金的一种融资方式。
其特点在于，投资者通过购买项目发起人的股权，成为公司的股东，享有相应的权益。
这种融资方式具有低门槛、高效率、广覆盖等优势，为中小企业和初创企业提供了新的融资渠道。
然而，由于市场的不确定性和风险性，股权众筹也存在一定的法律风险和道德风险。
三、互联网金融股权众筹行为的刑法规制现状目前，我国刑法对互联网金融股权众筹行为的刑法规制主要集中在以下几个方面：一是涉及非法集资的犯罪行为；二是涉及证券欺诈的犯罪行为；三是涉及洗钱等金融犯罪的行为。
然而，随着互联网金融的快速发展和不断创新，传统的刑法规制体系已经无法完全适应新的市场环境。
因此，有必要对现有的刑法规制体系进行完善和调整。
四、互联网金融股权众筹行为刑法规制的问题与挑战在互联网金融股权众筹行为的刑法规制过程中，存在以下问题与挑战：一是法律规定的模糊性导致执法难度增加；二是犯罪手段的隐蔽性和复杂性使得侦查工作面临挑战；三是刑法与民商法的衔接问题导致法律适用上的困难。
为了解决这些问题和挑战，需要从以下几个方面进行改进和完善：1. 完善相关法律法规：明确互联网金融股权众筹的法律地位和监管要求，为执法机关提供明确的法律依据。
2. 加强执法力度：加大对违法行为的打击力度，提高违法成本，形成有效的震慑力。
3. 强化跨部门协作：加强公安、检察、法院等部门之间的协作与配合，形成合力打击违法犯罪行为。
40部最全互联网金融法律法规汇总
与互联网金融有关的40部法律法规汇总摘要：互联网金融的靴子缓缓落地，将逐渐形成繁杂细密的监管政策和制度体系。
在2010年至今的几年时间内，与互联网金融有关的各项法律法规和各项监管政策竟也有几十项之多。
为便于查阅使用，笔者现将近年来工作中陆续收集整理的相关规定分享。
以时间为线索、间以类型和级别等方式进行整理汇编，待有新规出台时，将陆续更新修订。
根据中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室于2015年7月28日联合印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发〔2015〕221号，以下简称《指导意见》)规定，目前我国合法的互联网金融业态包括：互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险及互联网信托和互联网消费金融。
除传统各项法律法规及监管制度和政策外，专门针对新型业态的监管规定主要是从2010年的人民银行2号文(《非金融机构支付服务管理办法》)对第三方支付机构的监管开始的(一般认为，支付业务的发展及监管也是我国互联网金融行业发展标志性事件)。
2015年十部委发布的221号文(《指导意见》)既是对近几年互联网金融业态的全面总结、梳理和确认，同时也是未来监管政策落地的纲领性、“指导性”文件。
其中，最值得关注的当属第三方支付、P2P和股权众筹，其具体监管细则的形成与落地，甚至也让业界倍感焦灼。
2015年12月28日，国务院法制办终于公布了“银监会关于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》公开征求意见的通知”。
不出意外的话，网贷监管办法正式版和备案登记、评估分类、自律组织、地方政府实施细则等相关监管细则都将陆续出台。
这样，网贷监管体系即将形成。
关于征求意见稿的解读分析，本人在2015年8月的文章《与网络支付和互联网金融有关的几个问题》中已初步分析过，《指导意见》对P2P的明确行为就是“信息居间服务”的定性和定位不改变的情况下，现在的网贷行业将会面临洗牌。
互联网金融最新监管政策解读
互联网金融最新监管政策解读互联网金融是指利用互联网技术和平台，为个人和企业提供融资、投资、支付、理财等金融服务的行业。
近年来，互联网金融在我国迅速发展，为广大投资者和融资者提供了方便快捷的服务。
然而，随着互联网金融行业的飞速发展，监管问题越来越凸显。
为了保护投资人和融资人的权益，近年来，国家加强了互联网金融的监管，并出台了一系列政策和规定，本文将对互联网金融最新监管政策进行解读。
一、P2P网贷在互联网金融行业中，P2P网贷的风险最大，也是监管最为严格的领域之一。
因此，国家出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》，对P2P网贷行业进行规范管理。
根据管理指引，网络借贷信息中介机构应当依法设立合规机构、加强风控管理、严格披露信息等。
同时，对于借贷业务的规模、利率、保障措施等方面都加强了监管，以确保各方权益受到保护。
此外，根据新修订的《中华人民共和国合同法》，借贷合同中涉及的利率不得高于中国人民银行规定的同期基准利率的4倍，否则将被视为无效合同。
这一政策的出台将进一步遏制高利率风险。
二、互联网基金销售自2014年以来，互联网基金销售逐渐兴起，但同时也引发了相关部门的监管。
最新的《证券公司和基金管理公司互联网资产管理业务管理办法》对互联网基金销售进行了规范。
根据规定，互联网基金销售机构应当合规经营、高度关注信息披露问题、保护客户利益、建立风险评估和管理体系等。
此外，对于小额理财产品也限制于通过第三方支付机构进行购买，以保障用户资金安全。
三、互联网保险互联网保险从2013年开始发展，2014年末获得保监会批准。
为了规范互联网保险行业，保监会于2015年出台了《网络保险业务管理暂行办法》。
此办法规定，互联网保险机构应当依法合规经营，建立稳健的风险管理体系，保障消费者合法权益，监管也将依法开展。
另外，互联网保险机构应当加强信息披露，向客户详细介绍保险产品的条款及费用，并应当特别注意反欺诈法规的应用。
互联网金融法律法规汇总
互联网金融法律法规汇总前言根据中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室于2015年7月28日联合印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号，以下简称〈〈指导意见》）规定，意味着互联网金融的监管正式步入了轨道。
互联网技术的发展，已深入渗透到金融模式中，互联网金融模式既不同于商业银行的间接融资、也不同于资本市场的直接融资。
互联网因其强大的信息搜集、公开等优点，极大的降低了资金通融的交易成本和加快了信息处理能力，缓解了投资者与融资者之间的信息不对称问题。
目前我国合法的互联网金融业态包括6种，具体为：互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险和互联网信托和互联网消费金融。
在互联网金融模式下，支付便捷，超级集中支付系统和个人移动支付同意；信息处理和风险评估通过网络化方式进行；贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行等等。
互联网与金融的高度结合模式且整治政策多发多变，正日益成为正规金融体系的补充，因此金融监管团队也在搜集相关法规的基础上做出此法规汇编，本书集工具性和应用性虽大特色于一体，给广大读者作为有效地参考和补充。
我们团队也将对部分法规做出相应的评论与解读专栏。
主编孙海波，上海法询金融信息服务有限公司创始人，“金融监管研究院”微信号（原微信号“金融监管”）创办人。
长期从事金融监管政策研究。
AHan,律师，金融监管研究院资深研究员目录如下（目前尚在实时更新）一综合（一）基本法规1.中华人民共和国民法通则2.中华人民共和国合同法（节选）3.中华人民共和国物权法4.中华人民共和国担保法 5.中华人民共和国票据法6.中华人民共和国商业银行法7.中华人民共和国中国人民银行法8.中华人民共和国银行业监督管理法9.关于促进互联网金融健康发展的指导意见10.国务院印发普惠金融发展规划，鼓励网络借贷、股权众筹、网络金融产品销售等互金服务11.中国互联网金融协会会员自律公约 /互联网金融行业健康发展倡议书12.第三方电子商务交易平台服务规范13.法询金融专栏：关于互联网金融及其监管模式（二）整治政策合集1）总方针1.互联网金融风险专项整治工作实施方案2.关于印发《通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作实施方案》的通知3.中国人民银行上海分行关于做好2016年上海市反洗钱工作的通知4.法询金融专栏：详解一行三会近期最严整顿、列举10部监管文件2）非银行支付机构1.关于印发〈〈非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》的通知2.非银行支付机构分类评级管理办法3.非银行支付机构自律管理评价办法（试行）通知4.非银行支付机构风险评估实施办法5.非银行支付机构个人支付帐户实名比例核查工作要求6.国家外汇管理局经常项目管理司关于开展第三方支付机构跨境外汇支付业7.务专项核查的通知8.法询金融专栏：网络支付实名制3） P2P网络借贷机构1.P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案 2.P2P网络借贷风险专项整治工作摸底排查方案3.杭州市网络借贷机构风险排查工作方案4.广东省P2P网络借贷风险专项整治工作摸底排查方案5.关于加强北京市网贷行业自律管理的通知4）与互联网企业合作从事金融活动（涉及非法集资） 1.关于开展互联网金融广告及以投资理财名义从事金融活动风险专项整治工作实施方案2.关于请加强对区域性股权市场与互联网平台合作销售企业私募债行为监管的函 3.关于在防范和处置非法集资活动中加强金融投资理财类广告监管有关工作的实施意见4.上海市人民政府关于印发本市进一步做好防范和处置非法集资工作实施意见的通知 5.处置非法集资部际联席会议-防范和处置非法集资法律政策宣传座谈会发言材料5）股权众筹1. «股权众筹风险专项整治工作实施方案》（[2016]29号）2.关于征求《广东省股权众筹风险专项整治工作实施方案（征求意见稿）》意见的函3.法询金融专栏-股权众筹6)证券期货经营机构与互联网企业合作1.深圳证监局关于证券期货经营机构与互联网企业合作开展业务自查整改的通知2.湖南证监局关于证券期货经营机构开展与互联网企业进行业务合作的自查整改工作的通知3.上海证监局关于做好互联网金融风险专项整治工作的通知4.关于北京辖区公募基金管理人及基金销售机构开展互联网金融风险专项整治工作的通知5.证券期货经营机构与互联网企业合作开展业务情况摸底排查工作底稿6.法询金融专栏--各地证监集合清理互金门户：投顾行为、网上开户、参股P2P平台、私募线上发行等皆重点整治7) 互联网保险1.关于印发互联网保险风险专项整治四个分领域工作方案的通知 2.关于开展上海市互联网保险风险专项整治工作的通知二各主要地区和城市关于互联网金融的相关政策1.广东省人民政府办公厅关于印发广东省促进大数据发展行动计划(2016-2020年)的通知2.深圳市人民政府关于支持互联网金融创新发展的指导意见3.广州市人民政府关于印发广州市构建现代金融服务体系三年行动计划(2016 — 2018年)的通知4.广州市人民政府办公厅关于推进互联网金融产业发展的实施意见5.汕头市人民政府办公室关于印发汕头市“互联网+”行动计划(2016 — 2020年)的通知6.北京市海淀区人民政府关于促进互联网金融创新发展的意见7.中关村国家自主创新示范区领导小组：关于印发《关于支持中关村互联网金融产业发展的若干措施》的通知8.天津开发区推进互联网金融产业发展行动方案(2014-2016 ) 9.大连区域性金融中心建设促进条例10.大连市人民政府关于促进互联网金融健康发展的实施意见11.广西壮族自治区人民政府关于进一步促进资本市场健康发展的实施意见12.南宁市人民政府办公厅关于印发《南宁市促进互联网金融产业健康发展若干意见》的通知13.海南省人民政府关于大力推进大众创业万众创新的实施意见14.青海省人民政府关于大力发展电子商务加快培育经济新动力的实施意见15.安徽省人民政府关于推进普惠金融发展的实施意见16.合肥市人民政府关于印发合肥市国民经济和社会发展第十三个五年规划纲要的通知(节选)17.黑龙江省工商行政管理局关于印发2016网络市场监管专项行动方案的通知... 36718.陕西省人民政府关于积极推进“互联网+”行动的实施意见9.辽宁省人民政府关于进一步做好防范和处置非法集资工作的实施意见20.吉林省人民政府办公厅关于促进互联网金融规范健康发展的若干意见21.吉林省人民政府办公厅关于推进普惠金融发展的实施意见22.吉林省人民政府关于积极推进吉林省“互联网+ ” 行动的实施意见23.济南市人民政府关于印发济南市“互联网+”行动计划(2016 — 2018年)的通知24.上海市人民政府印发关于本市进一步促进资本市场健康发展实施意见的通知25. 上海市人民政府印发《关于促进互联网金融产业健康发展若干意见》通知26.上海市黄浦区人民政府印发《黄浦区关于进一步促进互联网金融发展若干意见》的通知27.江苏省人民政府关于促进互联网金融健康发展的意见28.江苏省政府关于加快推进“互联网+”行动的实施意见9.南京市人民政府印发《关于加快互联网金融产业发展的实施办法》的通知30.杭州市人民政府关于推进互联网金融创新发展的指导意见31.杭州市智慧经济促进条例32.山东省地方金融条例三专项法律法规（一）支付机构类1.关于印发《中国支付清算协会行业风险信息共享管理办法（暂行）》的通知2.关于印发《中国支付清算协会支付清算综合服务平台行业风险信息共享系统业务管理办法（试行）》的通知3.中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知4.非金融机构支付服务管理办法5.非金融机构支付服务管理办法实施细则6.非银行支付机构网络支付业务管理办法7.非金融机构支付服务业务系统检测认证管理规定8.非金融机构支付业务监督管理工作的指导意见9.国家外汇管理局关于开展支付机构跨境外汇支付业务试点的通知10.支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法11.关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知12.手机支付业务发展的指导意见（征求意见稿）13.中国人民银行办公厅关于进一步加强金融机构和支付机构反恐怖融资工作的通知14.支付结算执法检查规定15.涉及恐怖活动资产冻结管理办法16.电子支付指引（第一号）17.支付结算办法18.决定对从事支付清算业务的非金融机构进行登记的公告19.支付机构客户备付金存管办法20.银行卡业务管理办法21.银行卡收单业务管理办法22.关于规范商业预付卡管理意见的通知23.支付机构预付卡业务管理办法24.关于进一步加强预付卡业务管理的通知25.关于规范商业预付卡管理的意见26.关于建立支付机构监管报告制度的通知27.支付机构互联网支付业务风险防范指引28.中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函.29.国务院新规：申请颁发第三方支付牌照，将减少2步骤（二）P2P网络借贷1. 银监会关于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见的通知2.法询金融专栏---P2P 网络借贷机构3.法询金融专栏-我国P2P借贷业务各个环节的细分4.上海个体网络借贷（P2P）平台信息披露指引（试行）5.《中华人民共和国刑法》节选-第一白七十六条、第一白九十二条6.关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释7.最高人民法院关于非法集资刑事案件性质认定问题的通知8.关于审理民间借贷合同纠纷案件若干意见9.关于审理民间借贷案件若干问题的指导意见10.最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知11.最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定12.关于人人贷有关风险提示的通知13.关于以高利贷形式向社会不特定对象出借资金行为法律性质问题的批复14.《最高人民法院关于非法集资刑事案件性质认定问题的通知》15.关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见16.法询金融专栏---非法吸收或者变相吸收公众存款的风险17.关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）--节选18.关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）----节选19.中华人民共和国担保法（节选）20.关于适用〈冲华人民共和国担保法》若干问题的解释（三）小额贷款类/征信1.非存款类放贷组织条例（征求意见稿）2.重庆市局级人民法院印发《关于审理涉及小额贷款公司、担保公司、典当行商事案件若干问题的解答》的通知3.关于做好小额贷款公司试点工作有关事项的通知4.关于小额贷款公司执行《金融企业财务规则》的通知 5.关于小额贷款公司试点的指导意见 6.关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知7.征信业管理条例8.中国人民银行（征信管理局）关于征求《征信业务管理办法（草稿）》意见的通知9.参考牌照大全-法询金融专栏：关于个人征信（四）众筹（17项）1.中华人民共和国刑法（节选）2.中华人民共和国合伙企业法 3.四部委关于整治非法证券活动有关问题的通知4.中华人民共和国公司法 5.最高人民法院关于适用《中华人民共和国公司法》若干问题的规定（一）6.最高人民法院关于适用《中华人民共和国公司法》若干问题的规定（二）7.最高人民法院关于适用《中华人民共和国公司法》若干问题的规定（三）8.国务院办公厅关于严厉打击非法发行股票和非法经营证券业务有关问题的通知9.中华人民共和国证券法（节选）10.中华人民共和国证券投资基金法11.中华人民共和国公益事业捐赠法12.私募投资基金监督管理暂行办法13.关于《私募投资基金监督管理暂行办法》相关规定的解释14.关于《私募投资基金监督管理暂行办法》相关规定的解释15.关于对通过互联网开展股权融资活动的机构进行专项检查的通知16.场外证券业务备案管理办法17.私募股权众筹融资管理办法（试行）（征求意见稿）及起草说明（五）虚拟货币1.中华人民共和国反洗钱法（节选）2.关于规范网络游戏经营秩序查禁利用网络游戏赌博的通知3.关于进一步加强网吧及网络游戏管理工作的通知 4.关于个人通过网络买卖虚拟货币取得收入征收个人所得税问题的批复5.关于加强网络游戏虚拟货币管理工作的通知 6. “网络游戏虚拟货币发行企业”、“网络游戏虚拟货币交易企业”申报指南7.网络游戏管理暂行办法8.互联网文化管理暂行规定9.关于防范比特币风险的通知（六）互联网保险 1. 保险公司开业验收指引2.关于提示互联网保险业务风险的公告3.关于专业网络保险公司开业验收有关问题的通知 4.加强网络保险监管工作方案5.关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知（征求意见稿） 6.中华人民共和国保险法（节选）7.关于加强保险公司筹建期治理机制有关问题的通知8.互联网保险业务监管暂行办法9.互联网保险业务信息披露管理细则10.中国保监会关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知11.法询金融专栏：互联网保险牌照介绍（七）网络基金销售1.证券投资基金信息披露管理办法2.证券投资基金销售业务信息管理平台管理规定3.证券投资基金销售适用性指导意见4.网上基金销售信息系统技术指引5.证券投资基金销售结算资金管理暂行规定6.证券投资基金管理公司管理办法7.证券投资基金托管业务管理办法8.证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定9.证券投资基金销售管理办法10.开放式证券投资基金销售费用管理规定11.公开昴集证券投资基金风险准备金监督管理暂行办法12.基金管理公司及其子公司特定客户资产管理业务电子签名合同操作指引（试行）13.公开募集证券投资基金运作管理办法14.私募投资基金监督管理暂行办法15.中华人民共和国证券法16.私募投资基金募集与转让业务指引（试行）17.中华人民共和国证券投资基金法18.资产管理行业“互联网+”行动计场关于设立保险私募基金有关事项的通知20.私募投资基金募集行为管理办法（试行）（征求意见稿）21.货币市场基金监督管理办法（八）互联网信息服务法规1.互联网信息服务管理办法2.中华人民共和国电信条例3.外国机构在中国境内提供金融信息服务管理规定4.规范互联网信息服务市场秩序若干规定 5.关于加强网络信息保护的决定6.电信和互联网用户个人信息保护规定（九）其他1.非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法2.电子银行业务管理办法 3.电子银行安全评估指引 4.中华人民共和国电子签名法5.网络交易管理办法6.电子认证服务管理办法。
《2024年互联网金融股权众筹行为刑法规制论》范文
《互联网金融股权众筹行为刑法规制论》篇一一、引言随着互联网技术的迅猛发展，互联网金融已成为全球金融领域的重要力量。
其中，股权众筹作为一种新型的融资模式，为中小企业及创新型企业提供了更为便捷的融资渠道。
然而，伴随其快速发展，亦出现了诸多问题，如欺诈、非法集资等刑事风险。
因此，对互联网金融股权众筹行为的刑法规制显得尤为重要。
本文旨在探讨互联网金融股权众筹行为的刑法规制现状、问题及未来发展方向。
二、互联网金融股权众筹的概述互联网金融股权众筹，是指通过互联网平台向众多投资者募集资金，以支持公司创业或业务发展的一种融资方式。
这种模式打破了传统融资模式的局限性，使得更多的小微企业和创新型企业得以获得资金支持。
然而，其发展过程中也暴露出一些问题，如平台违规操作、信息披露不实等。
三、互联网金融股权众筹的刑法规制现状当前，我国针对互联网金融股权众筹的刑法规制主要依据《刑法》、《证券法》等法律法规。
这些法规对欺诈发行证券、非法集资等行为进行了明确规定，为打击相关犯罪提供了法律保障。
然而，随着互联网金融股权众筹的快速发展，现有法律法规已难以完全适应新的发展形势，存在一些问题和不足。
四、互联网金融股权众筹刑法规制存在的问题（一）法律法规滞后现有法律法规未能及时跟上互联网金融股权众筹的发展速度，导致一些新型犯罪行为无法得到及时有效的打击。
（二）监管体系不完善监管部门在执法过程中存在一定程度的监管盲区，导致部分违法犯罪行为得以逃脱法律制裁。
（三）投资者保护不足在互联网金融股权众筹中，投资者的权益保护机制尚不完善，导致投资者面临较高的风险。
五、完善互联网金融股权众筹刑法规制的建议（一）完善法律法规应加快制定和完善相关法律法规，明确互联网金融股权众筹的合法性和监管要求，为打击相关犯罪提供更为明确的法律依据。
（二）加强监管力度监管部门应加强与相关部门的沟通协作，完善监管体系，弥补监管盲区，确保互联网金融股权众筹的合规发展。
（三）保护投资者权益应建立健全投资者保护机制，加强对投资者的教育和引导，提高投资者的风险意识。
互联网金融法规
互联网金融法规第一点：互联网金融的法律法规框架互联网金融，作为一种新型的金融模式，在中国得到了快速的发展。
随着互联网金融的兴起，如何制定相应的法律法规来规范这个行业，保障投资者的权益，防范金融风险，成为了当务之急。
1.1 互联网金融法律法规的现状目前，中国已经制定了一系列的法律法规来规范互联网金融的发展。
从国家层面，有《中华人民共和国网络安全法》、《中华人民共和国电子商务法》等，从地方层面，各地也根据当地的实际情况，制定了一些地方性的法规和政策。
1.2 互联网金融法律法规的主要内容互联网金融法律法规的主要内容包括：明确了互联网金融企业的市场准入条件，规范了互联网金融企业的经营行为，保护了投资者的合法权益，加强了对互联网金融企业的监管。
第二点：互联网金融法律法规的实施与监管互联网金融法律法规的制定只是第一步，如何有效的实施和监管，才是确保法律法规有效性的关键。
2.1 互联网金融法律法规的实施互联网金融法律法规的实施，需要政府、企业和投资者三方面的共同努力。
政府需要加强法律法规的宣传教育，提高投资者的法律意识；企业需要严格遵守法律法规，合法经营；投资者也需要了解和掌握相关的法律法规，保护自身的合法权益。
2.2 互联网金融法律法规的监管互联网金融法律法规的监管，需要建立和完善监管机制和监管体系。
一方面，需要建立专门的监管机构，对互联网金融企业进行监管；另一方面，也需要利用现代科技手段，如大数据、人工智能等，对互联网金融企业进行实时监管。
以上就是我对互联网金融法规的一些基本认识，希望能对你有所帮助。
第三点：互联网金融法规对市场的规范作用3.1 市场准入与合规经营互联网金融法规对市场的规范作用首先体现在市场准入和合规经营方面。
法规明确了互联网金融企业的设立条件、运营要求和风险控制标准，确保只有具备相应资质和能力的企业才能进入市场，从而提高了整个行业的入门门槛，减少了市场的不良竞争和无序发展。
3.2 保护投资者权益互联网金融法规还着重保护了投资者的合法权益。
校园网络贷款存在的法律风险及其规制
校园网络贷款存在的法律风险及其规制校园网络贷款是指通过互联网平台向在校大学生提供贷款服务的一种金融形式。
随着校园网络贷款的迅速发展，一些严重的法律风险问题也逐渐凸显出来。
在校园网络贷款中，由于信息不对称、违规收取高额利息、暴力催收等问题频发，给在校大学生带来了巨大的经济损失和心理压力，也引发了社会各界的关注和担忧。
为了保护在校大学生的合法权益，有关部门需要加强对校园网络贷款的规制，严厉打击违法违规行为，有效防范和化解法律风险。
1.信息不对称由于在校大学生在金融知识和风险防范意识方面相对较弱，而校园网络贷款平台又往往会隐瞒或夸大贷款产品的利率、期限等信息，导致借款人在签订合同时并不了解自己的权益和义务，容易陷入被动境地。
2.高利息收费一些校园网络贷款平台存在收取高额利息的问题，甚至存在“超期不还则利滚利”“逾期利率翻倍”等霸王条款，给在校大学生造成了严重的经济负担和心理压力，也属于违法收费和高利贷行为。
3.暴力催收一些校园网络贷款平台为了强行要求借款人还款，采用了恐吓、威胁、骚扰等不当手段，侵犯了借款人的合法权益，也触犯了《中华人民共和国刑法》等法律法规。
二、校园网络贷款的规制1.加强监管相关监管部门应加强对校园网络贷款平台的监管力度，加大巡查频次，及时发现并制止违法违规行为。
对违法违规行为进行严肃查处，维护市场秩序，保护消费者的合法权益。
2.完善法律法规加强对校园网络贷款的立法工作，明确相关监管政策、法律责任和处罚标准，为监管部门和司法机关依法查处违法违规行为提供法律依据。
3.加强宣传教育加强对在校大学生的金融知识和风险防范意识的宣传和教育，提高他们对校园网络贷款的警惕性，增强自我保护意识，避免盲目投资和借款。
4.建立投诉渠道建立校园网络贷款投诉举报渠道，及时受理和处理借款人的投诉，为他们维护合法权益提供便利条件。
5.推动行业自律鼓励校园网络贷款行业组织自律，建立行业协会或机构，加强行业自律和诚信建设，规范市场行为，共同维护行业的良好发展环境。
《2024年互联网金融股权众筹行为刑法规制论》范文
《互联网金融股权众筹行为刑法规制论》篇一一、引言互联网金融股权众筹作为金融创新的重要体现，在推动金融市场发展和提高资本效率方面起到了积极的作用。
然而，伴随其快速发展的同时，也暴露出一些法律和监管上的问题。
本文将探讨互联网金融股权众筹行为的刑法规制问题，分析其必要性、现存问题及未来改进方向。
二、互联网金融股权众筹概述互联网金融股权众筹，指的是通过互联网平台为项目发起人筹集资金的一种新型融资方式。
该模式降低了企业融资门槛，提高了资金使用效率，有助于创新型企业的发展。
然而，在实施过程中，存在诸如欺诈、非法集资等犯罪风险，这为刑法在众筹领域提供了重要的监管依据。
三、当前刑法对互联网金融股权众筹的规制我国刑法针对互联网金融股权众筹行为的规制主要涉及《刑法》中的诈骗罪、非法集资罪等罪名。
这些规定对防范和打击相关违法犯罪行为起到了重要作用。
然而，随着金融市场的不断变化，现有刑法规定在某些方面已经难以满足实际需求。
四、刑法在互联网金融股权众筹规制中的不足与挑战首先，现有刑法的认定标准模糊，对于互联网金融股权众筹中涉及的欺诈行为和非法集资行为的界定不够清晰。
其次，监管体系不完善，缺乏针对互联网金融股权众筹的专门法律法规。
此外，由于互联网金融的跨地域性特点，执法过程中存在跨区域协作困难等问题。
最后，法律教育不足也是导致违法犯罪行为发生的重要原因之一。
五、完善刑法对互联网金融股权众筹的规制建议（一）明确刑法认定标准：对欺诈行为和非法集资行为的定义进行明确，以便于司法实践中准确认定。
（二）完善法律法规：制定专门针对互联网金融股权众筹的法律法规，明确各参与主体的权利和义务。
（三）加强监管协作：建立健全跨区域、跨部门的监管协作机制，提高执法效率。
（四）加强法律教育：通过普及法律知识，提高公众对互联网金融股权众筹的认识和风险意识。
六、结论互联网金融股权众筹作为金融创新的重要形式，为经济发展注入了新的活力。
然而，由于缺乏有效的法律和监管措施，其发展过程中也暴露出一些问题。
金融市场的法律规制
金融市场的法律规制随着现代金融市场的发展，金融产品和金融服务也越来越多，金融市场的法律规制也变得愈加重要。
法律规制不仅是金融市场发展的保障，也是保障互联网金融的运作和发展的重要基础。
因此，金融市场的法律规制逐渐成为各国关注的焦点。
一、金融市场的法律框架法律框架是法律规制的基础。
金融市场的法律框架包括金融法、证券法和保险法等。
这些法律旨在规范金融市场的运营，保护市场各方的权益，营造公平公正的经济环境。
在中国，金融法规是金融市场法律规制的重要组成部分。
中国的金融行业法规主要由中华人民共和国银行法、证券法和保险法三个部分组成，分别对银行、证券、保险等金融机构的经营行为进行了详细的规定。
二、金融市场的监管机构监管机构是金融市场的重要保障。
金融市场监管机构主要负责金融产品和服务的准入、经营、监督和培训等工作。
它们的目的是确保金融市场的秩序和安全。
在中国，金融市场的监管机构由中国证监会、中国银监会和中国保监会等主要国家级机构组成。
它们的主要职责是监督银行、证券和保险等金融机构的经营活动，确保它们的行为合法合规。
三、金融市场的法律风险尽管有了法律规制和监管机构的保障，金融市场仍然存在很多法律风险。
这些风险包括较为常见的信贷风险、市场风险和操作风险等，也包括一些不太常见的风险，比如政治风险、环境风险和法律风险等。
金融市场中最大的法律风险是合同风险。
在金融交易中，合同起到关键作用，是交易双方之间约定的基础。
如果合同不严谨或者存在漏洞，可能导致风险的出现从而导致严重的后果。
因此，对于金融市场参与者来说，合同的起草和执行非常重要。
如果金融透明度不高，不可靠的合同可能会导致合法权益的无法保护，从而对经济和社会造成巨大的负面影响。
四、未来的细分法律法规随着金融市场的不断发展，新型金融产品和金融服务不断涌现，金融市场的法律规制也在变得日益复杂。
因此，未来金融市场的发展需要更多的细分法律法规。
比如，随着互联网金融的快速发展，如何规范互联网金融的发展成了一个重要问题。
互联网金融的监管和政策
互联网金融的监管和政策随着互联网的普及和金融行业的不断创新，互联网金融已经成为金融行业的一个新兴领域。
互联网金融为消费者提供了更加便捷、灵活的金融服务，但同时也带来了一系列的风险。
为了保护消费者和促进金融市场的稳定运行，各国政府也开始加强对互联网金融的监管。
本文将从监管和政策两方面进行论述。
一、互联网金融的监管1.监管机构互联网金融的监管需要相对完备的法律法规和监管机构的支持。
不同国家和地区的监管机构也不同。
在中国，互联网金融主要由中国人民银行、中国证监会、中国银监会等监管机构进行监管。
在美国，互联网金融主要由联邦储备委员会、美国证券交易委员会等多个监管机构进行监管。
2.监管内容互联网金融中的监管内容包括了平台信披、信息安全、风险控制、客户资金托管等方面。
（1）平台信披平台信披是指互联网金融平台公开信息的透明度。
在互联网金融领域，有些平台的信息披露不够透明，这对于投资者来说是一种风险。
因此，监管机构要求互联网金融平台应当公开足够的信息，以保障客户的合法权益。
（2）信息安全互联网金融平台所面临的安全风险主要来自数据泄露、网络攻击等方面。
因此，监管机构要求互联网金融平台应当建立信息安全保护机制，保障用户数据的安全性。
（3）风险控制互联网金融风险控制主要来自于互联网金融平台的经营模式、用户还款能力、借款人还款能力等方面。
监管机构要求互联网金融平台应当建立科学的风险评估和风控机制，确保业务风险的可控性。
（4）客户资金托管客户资金托管是指客户的资金与互联网金融平台资金分开存储，以保障风险的隔离。
监管机构要求互联网金融平台应当建立专门的资金托管机构，保障客户的资金安全。
二、互联网金融的政策互联网金融的政策主要包括技术政策和市场政策两方面。
1.技术政策技术政策主要关注的是互联网金融的技术开放和数据共享。
由于互联网金融是一个基于互联网技术和大数据技术的新兴行业，因此技术政策的制定对于互联网金融行业的稳定发展至关重要。
互联网金融行业网络信息安全法规
互联网金融行业网络信息安全法规随着互联网的迅猛发展，互联网金融行业也得到了快速的发展。
然而，随之而来的是网络信息安全问题的日益突出。
为了保护用户的权益和维护金融秩序，各国纷纷出台了一系列的网络信息安全法规。
本文将探讨互联网金融行业的网络信息安全法规，并分析其对行业的影响。
一、网络信息安全法规的背景和意义网络信息安全法规的出台是为了解决互联网金融行业面临的安全挑战。
随着互联网金融行业的快速发展，金融机构和用户的信息安全面临着日益复杂的威胁。
黑客攻击、数据泄露等问题频频发生，给金融行业带来了巨大的损失。
因此，加强网络信息安全法规的制定和执行，对于保护用户的个人信息和金融交易的安全至关重要。
二、国内互联网金融行业的网络信息安全法规在国内，互联网金融行业的网络信息安全法规主要包括《网络安全法》、《金融科技（Fintech）创新监管试点工作指引》等。
《网络安全法》是我国首个全面规范网络安全领域的法律，其中涉及了金融行业的网络信息安全要求。
《金融科技（Fintech）创新监管试点工作指引》则是为了推动金融科技创新，同时保障金融行业的网络信息安全。
三、网络信息安全法规对互联网金融行业的影响网络信息安全法规对互联网金融行业有着深远的影响。
首先，它促使互联网金融机构加强信息安全管理，建立健全的信息安全制度和流程。
互联网金融机构需要加强对系统和数据的保护，采取有效的技术手段防范黑客攻击和数据泄露。
其次，网络信息安全法规要求互联网金融机构加强对用户个人信息的保护。
金融机构需要明确用户个人信息的使用范围和目的，并采取措施保护用户个人信息的安全。
此外，网络信息安全法规还要求互联网金融机构加强对金融交易的监管，确保交易的安全和可靠。
四、互联网金融行业网络信息安全法规的挑战和应对然而，互联网金融行业的网络信息安全法规也面临着一些挑战。
首先，互联网金融行业的发展速度快，技术更新换代迅速，网络信息安全法规需要不断地跟进和完善。
其次，互联网金融行业的复杂性使得网络信息安全法规的执行难度加大。
论我国互联网金融的风险及控制
一、互联网金融潜在风险分析1.互联网固有的技术风险（1）操控风险操纵风险是指由于内部过程、系统等方面的缺陷或人为错误而造成直接或间接损失的可能性。
由于此风险范围广泛，因此可管理性较弱，需要我们投入大量精力。
2018年6月数家网贷平台发布公告暂停业务进行清盘，严重逾期或者资金链出问题的平台不得不退出行业，发布清盘公告。
事后调查，相关负责人表示公司在行业操作方面缺乏足够的经验，多数平台运转期间存在操作不当、自身架构不合理、监管机制不健全等问题，只有P2P平台的内部错误才导致公司破产。
可以看出，在互联网时代，有效防范操作风险已成为互联网金融可持续发展的关键一步。
（2）安全风险安全风险主要表现为信息风险，信息风险是由于I n t e r n e t 平台操作不当或安全系统漏洞造成的用户信息被盗，直接或间接导致用户损失。
互联网时代注重开放性和数据交换。
越来越多的We b平台已开始推广共享帐户登录。
在用户提供便利的同时，他们还加强了用户账户之间的链接，并为犯罪分子提供了便利，这造成了极大的安全风险。
（3）技术风险互联网金融业的发展得益于计算机和网络技术的普及和突破,同时互联网也带来了技术漏洞、网络安全和信息披露等问题。
例如通过病毒黑客程序人为入侵计算机网络，互联网传输故障，利用钓鱼网站或公共网络非法盗取资金，截留、篡改个人信息等。
I T技术一直是互联网金融行业的短板[1]。
2.信用风险信用风险是金融机构的根本性风险。
信用风险与利率风险和汇率风险的显著区别是，它在任何情况下都不能产生意外的收益。
互联网金融风险包括以下几个方面。
其中之一是产品的错误促销和销售。
第二是客户个人信息的泄露。
第三是窃取银行金融机构的声誉。
第四，现金提取困难、人员失联、携款跑路、非法集资等。
3.金融固有的风险互联网金融在本质上仍是资金的融通，没有脱离金融的范畴，仍具有微观和宏观上的风险特征。
资本账户管控的有效性导致了大规模的资本流动异常。
《2024年互联网金融股权众筹行为刑法规制论》范文
《互联网金融股权众筹行为刑法规制论》篇一一、引言随着互联网技术的迅猛发展，互联网金融领域应运而生，股权众筹作为互联网金融的一种新兴模式，在促进资本市场发展、推动创新创业方面起到了积极的作用。
然而，其迅速发展的同时也暴露出一些问题，如信息披露不透明、投资者保护不力等。
为保障金融市场的稳定和投资者权益，有必要对互联网金融股权众筹行为进行刑法规制。
本文将从互联网金融股权众筹的概念、特点及现状出发，探讨其刑法规制的重要性及具体措施。
二、互联网金融股权众筹概述互联网金融股权众筹是指通过互联网平台向众多投资者募集资金，以支持特定项目或企业发展的融资方式。
其特点包括：融资门槛低、投资门槛低、信息披露透明等。
然而，由于缺乏有效的监管机制，一些非法行为如欺诈、虚假宣传等也在互联网金融股权众筹领域频发，严重影响了投资者的合法权益和市场秩序。
三、刑法规制的重要性为维护金融市场的稳定和投资者权益，对互联网金融股权众筹行为进行刑法规制显得尤为重要。
首先，刑法具有严厉的制裁性，能够有效遏制非法行为的发生；其次，刑法作为金融市场的最后一道防线，能够为其他监管措施提供有力支持；最后，刑法在保护投资者权益方面具有重要作用，为投资者提供法律保障和救济途径。
四、刑法规制的具体措施针对互联网金融股权众筹行为的刑法规制，应遵循以下具体措施：1. 完善立法体系：在刑法中明确规定针对互联网金融股权众筹领域的犯罪行为及相应刑罚，使司法实践有法可依。
2. 加强执法力度：加大执法机关对互联网金融股权众筹领域的监督和检查力度，及时发现和查处违法行为。
3. 强化信息披露：要求平台和项目方充分披露相关信息，保障投资者知情权，降低信息不对称风险。
4. 保护投资者权益：建立健全投资者保护机制，为投资者提供法律援助和救济途径。
5. 完善刑事司法解释：针对互联网金融股权众筹领域的特殊情况，制定相应的刑事司法解释，明确犯罪构成要件和量刑标准。
五、结论互联网金融股权众筹作为新兴的融资方式，在推动经济发展和创新创业方面发挥了积极作用。
互联网金融的监管政策与制度体系
互联网金融的监管政策与制度体系互联网金融是指利用互联网技术对金融业务进行综合利用和创新，实现金融资源的高效配置和优化配置。
随着互联网金融的快速发展，监管政策和制度体系成为互联网金融发展中至关重要的一环。
本文将就互联网金融监管政策与制度体系进行论述。
一、监管政策随着互联网金融的迅猛发展，互联网金融的监管政策不断完善。
几年来，我国国家对互联网金融的监管政策进行了多次调整，特别是在2016年，互联网金融行业发展迅猛，各种风险也随之增加，监管政策的完善变得尤为迫切。
（一）互联网金融监管政策的主要内容1.严格准入制度我国加强对互联网金融在注册登记、实行上线审批的过程中的审慎性，特别是在现有的政策法规体系之外，另外建立了一套新的网络金融监管体系。
2. 线上线下一压阵，从源头遏制风险国家政府加大对互联网金融行业的整治和监管，通过加强互联网金融的宣传教育和监管，使投资者逐渐成熟，有效降低了融资平台和出借人的风险，不断地做好外部风险值把守。
3. 强化数据保护加强互联网金融行业的信息披露，健全信息披露制度，优化信息披露环节，提高披露质量；完善网络安全法律制度，进一步加强对互联网金融行业的保护。
（二）互联网金融监管政策的作用互联网金融监管政策的完善作用非常明显，主要有以下几点：1. 保护投资者利益互联网金融监管政策的完善可以有效地保护投资者的利益，从而防止互联网金融乱象丛生、骗局频出的问题。
2. 构建互联网金融健康发展的环境互联网金融行业的健康发展需要有完善的监管政策体系和制度保障，才能避免互联网金融行业出现类似于“P2P庞氏骗局”的不良的现象，从而推动互联网金融行业的健康发展。
3. 有效遏制互联网金融风险互联网金融监管政策的完善可以有效地遏制互联网金融风险，从根本上减少投资者的损失和损害，同时也为互联网金融行业的健康发展提供了保障。
二、制度体系随着互联网金融业务的迅猛发展，监管制度的完善也成为不可避免的问题。
目前，互联网金融业监管制度体系主要包括市场准入、产品审批、股权投资、财务会计、支付清算等。
以人人贷为视角浅谈互联网金融的法律规则
作为法律依据 ， 也更有利于其进一步规 范健 康发展 。 三 、人人 贷存在 的法律 风险 Ｐ ２ Ｐ由于是纯民间借贷 ，各方基本 上为 非金融机构 。 是资金链的 自由流通 ， 所 以也 成为金融监管的盲点， 其 中的法律风险值得
深思 。
行媒介体系 ，实现 了 “ 金融脱媒 ” ，出借 人 可 自行将钱 出借给在平台上的其他人 ， 而平 台通过制定交易规则来保 障交易双方利益 ， 同时还会提供一系列服务性质的工作 ，以帮 助借贷双方更好的完成交 易。在人人贷诞生 后， 个人通过登陆网站成为 注册用户后 ，填 写相关信息 ， 通过相关验证 ，便可以发布个 人贷 款信息 。人人贷 相对传 统银行 贷款 业 务， 特点之一是便捷。 此外 Ｐ ２ Ｐ网络借贷对 于个人及中小企业借贷方具有门槛低 、审批 快 、手续简、额度高等优势 。
意 义上的金融机构 ，不能接触客户资金。将 其界定为为借贷双方提供服务的 “ 信贷服务 中介机构”比较合适 ，其业务有 《 合 同法 》
、
人 人贷 的背景 介绍
（ 一） 定义简介 “ 人人 贷” ，简单地说 ，就是 有资金并 且有理财投资想法的个人 ， 通过 中介机构牵 线搭桥 ， 使用信用贷款的方式将资金贷给其 他有借款需求 的人。其 中。中介机构负责对 借款方的经济效益、经营管理水平、发展前 景等情况进行详细的考察 ， 并 收取账户管理 费和服务费等收入。这种操作模式依据 的是 《 合同法 》 ，其实就是一种 民间借贷方式 ， 只要贷款利率不超过银行 同期贷款利率的 ４ 倍 ，就是合法 的。 人 人贷 的兴起 使得资 金绕 开 了商 业银
一
是 资质 风险 。投资方 应 当对 平 台公 司、融资方、担保公司的资质进行一定的调 查 了解 。看其是否经过工商、税务 、 甚 至公 安机关 、金融监管等相关部门许 可，履行了 相关审批手续 ， 并进行了合法 注册 。特别是 对担保公 司的资信状况要有充分的了解 。 二是资金来 源的安 全性 较难审查 。Ｐ ２ Ｐ 网络借贷 的资 金来 源 于持 有 闲散 资金 的出 借人 ， 这些资金不能一概排除其来源的非法 性， Ｐ ２ Ｐ网络借贷平台往往也缺乏对资金来 源的事前 审查手段 ， 因此存在着被犯罪分子 用作洗钱工具的潜在风 险。 三是 沉淀资金的安全性难 以保障 。Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平 台涉及大量 的资金交易 ， 借贷资 金 不是 即时打人借贷双方 的账户 ， 形成数额 巨大的在途资金 由贷款网站所掌控 ， 假设网 站内部合规程序失效、网站工作人员疏于 自 律或被人 利用 的情况下 ， 很容易发生非法集 资 、非法挪用资金等违法犯罪行为 。 四是易与非法集资概念混淆不清 。 部分 平 台采取 的债 权转让 模式通过 个人账 户进 行债权转让活动 ， 使得平台成为资金往来 的 主 干道 。而不再是 独立于借 贷双方 的纯 中 介。 债权转让是 根据对金额和期限的两重分 割， 再将债权重新组合后转让 给放贷人 ， 其 实质是资产证券化 。这种模式与 “ 非法吸收 公众存款”极为相似 。
论刑法介入互联网金融的限度
论刑法介入互联网金融的限度随着互联网金融的快速发展，很多新型的金融业务模式逐渐涌现，从而带来了更多的金融刑事犯罪行为。
为了维护金融秩序和社会稳定，刑法的介入是必不可少的。
刑法在互联网金融中的限度需要谨慎考虑，以避免对互联网金融创新的不利影响。
刑法介入互联网金融的限度应当尊重互联网金融的独特性和发展规律。
互联网金融以其高效、便捷的特点吸引了大量用户，为人们提供了更广泛的金融服务选择。
在制定刑法政策时，应当充分考虑互联网金融行业中的特殊需求和特点，并进行差异化的法律规制。
不能将互联网金融和传统金融一刀切对待，而应该根据互联网金融的业务特点和风险特征，科学、精确地划定刑法的适用范围。
刑法介入互联网金融的限度应当坚持依法治理的原则。
互联网金融的迅猛发展也带来了许多金融犯罪行为的诞生，例如网络诈骗、非法集资等。
对于这些违法犯罪行为，刑法应当给予严厉打击和制裁。
不过，在具体操作时，刑法的介入应当坚持依法、合规、正当的原则，避免滥用刑罚权力或扩大刑法适用范围，以免伤害互联网金融的发展。
刑法介入互联网金融的限度应当注意建立健全的监管体系。
互联网金融的监管难度较大，需要通过合理的立法和监管手段来维护金融秩序和公平竞争环境。
刑法介入互联网金融中的违法行为，一方面需要加大对违法犯罪人员的打击力度，另一方面也应当加强对互联网金融平台的监管，建立完善的信用评估体系和金融风险防控机制，规范行业发展。
刑法介入互联网金融的限度是一个复杂而又敏感的问题，需要根据互联网金融的独特性和特点，结合法律原则和监管手段进行合理的划定。
在保护金融秩序和社会稳定的也要为互联网金融的创新和发展提供良好的法治环境。
只有在充分尊重市场规律和依法治理的基础上，才能实现刑法在互联网金融中的有效介入和应有限度的发挥。
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近几年，互联网金融发展迅猛。
从我国的金融实践看，互联网金融的主要表现形式为：网络银行、金融理财产品网络销售、第三方电子支付、网络保险销售和网络小额信贷等。
2013年2月28日，保监会批准中国平安、阿里巴巴和腾讯等9家公司发起筹建了“众安在线财产保险股份有限公司”，进行专业网络财产保险公司试点；6月，阿里巴巴联合天弘基金开发的余额宝正式上线；8月，腾讯公司联合第三方支付平台财付通推出了微信支付功能；10月，百度金融中心和华夏基金联合推出了首项理财计划“百发”；11月，基金淘宝店上线；P2P 模式的网络借贷平台的数量不断增加。
风险控制是金融业的核心。
在我国，互联网金融是一种创新型金融形式，既具有传统金融的风险，也具有特殊风险。
一、互联网金融风险成因初探（一）金融业是高风险行业互联网金融是金融创新的一种表现形式，其实质仍然是金融业。
金融业本身就是高风险行业，它是建立在商品和信用经济基础上的。
信用作为一种借贷行为，其活动建立在对未来利益预期的基础上，存在金融风险。
金融商品无实体性，在法律上多表现为某种契约或承诺，契约条款本身就构成了商品的风险收益特征。
金融商品的优劣及价值有不确定性，受到各种风险因素的影响，信息的评估也只能对现存的信息进行预测，对于预期的预测受到各种因素的影响无法进行有效估计，这就使风险贯穿于金融业始终。
（二）互联网本身具有风险性互联网具有虚拟性、高技术性以及联动性等特性［1］。
互联网的虚拟性，让人没法面对面实际接触，没法辨别真实状况，只有通过虚拟的网络以及从网络上获取的信息进行判断，具有很大的风险性。
互联网是技术要求非常高的行业，一旦发生技术障碍，互联网就可能瘫痪。
互联网世界是自由的世界，接近网络没有门槛，黑客攻击、网络病毒等事件经常发生。
（三）互联网和金融业结合加剧了风险正是因为两种行业都具有风险性，因此它们的结合会加剧风险。
网络的虚拟性加剧互联网金融的信用风险。
在互联网环境下，互联网金融机构的业务活动完全摆脱了地理限制，业务范围扩大，但是，由于没有和客户实际的面对面接触，对客户的真实信用状况没法全面了解，加剧了信用风险；互联网的高技术性会加剧操作风险，带来新的技术风险。
互联网金融业务的开展依赖网络技术、计算机程序和软件，而大多数的网上信息加密程度都不高，防火墙安全性不高等安全隐患使互联网金融风险加剧；互联网的联动性使互联网金融的各个环节具有密切的关联性，若一个环节出现问题，很快就会影响到其他环节，某个程序被病毒感染，则整台机器、整个网络也很快会被感染。
二、互联网金融的风险类型互联网金融是互联网科技和传统金融相结合而产生的创新金融。
互联网金融是以互联网或移动互联网等为媒介，具有参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
互联网金融作为金融的一种新类型，在传统金融风险方面有其独特的表现形式，并且具有新的风险类型。
（一）法律风险目前，我国涉及互联网金融的法律法规仅有《中简论互联网金融风险的法律规制任祥玉摘要：互联网金融是互联网业和金融业相结合的一种金融创新形式。
互联网业和金融业的结合，给互联网金融带来了新的风险，主要有法律风险、监管风险、技术风险和网络安全风险等。
为了合理规避风险，促进互联网金融健康发展，应完善互联网金融企业的市场准入和退出法律，完善风险监管法律制度，完善互联网金融业务规定，完善保护金融消费者的权利法律，打击互联网金融犯罪。
关键词：互联网金融；风险；法律规制；金融犯罪中图分类号：D910.4文献标识码：A文章编号：1673-1999（2014）04-0042-02作者简介：任祥玉（1990-），女，安徽滁州人，安徽大学（安徽合肥230601）法学院2012级经济法硕士研究生。
收稿日期：2013-11-17重庆科技学院学报（社会科学版）2014年第4期Journal of Chongqing University of Science and Technology(Social Sciences Edition)No.42014华人民共和国电子签名法》（以下简称《电子签名法》）以及《网络银行业务管理暂行办法》《网络交易平台服务规范》《网上证券委托暂行管理办法》等几个办法，并且法律和规章都是在2005年以前颁布的，已经不能满足互联网金融有法可依的要求。
无法可依，就必然会导致一些违反法律法规的行为发生。
中国人民银行副行长刘士余表示，互联网金融不能突破非法吸储和非法集资的底线，否则将会演变成资金池，甚至影子银行。
（二）监管风险我国的金融监管模式是分业经营、分业监管。
网上银行由银监会监管；网上保险销售由保监会监管；第三方电子支付由央行支付结算司负责监管，中国支付清算协会作为行业自律性组织开展自律；而P2P 形式的网络借贷平台就出现了监管真空，这主要是因为网络借贷平台是民间借贷的互联网形式，我国民间借贷的监管主体不明确，造成P2P网络借贷平台没有专门的监管主体。
P2P网络借贷平台是互联网金融的重要组成部分，监管主体缺位，存在很大风险隐患，P2P网贷的挤兑潮正在加剧。
如2013年11月，仅浙江湖州安吉县就发生4家P2P平台倒闭或兑付困难，其中1家已被警方立案侦查［2］。
（三）技术风险互联网金融的媒介是互联网或移动互联网。
互联网是技术性强的产业，其发展依赖网络技术，而网络技术自身又缺乏完备性。
互联网金融的业务都是由计算机程序和软件完成，一旦发生计算机系统故障、计算机硬件故障、网络系统故障等，都可能导致互联网金融业务无法正常开展，从而抑制互联网金融行业发展，损害客户的利益。
（四）网络安全风险安全的网络环境对于互联网金融来说是至关重要的。
近年来，电子和信息技术革命在给社会带来便捷的同时，也为非法活动创造了机会，数据可以被篡改，安全系统可以被摧毁，资金转移几秒钟就可以完成。
黑客攻击、网络病毒、网络诈骗等危害网络安全的行为不断增加和不断升级，更加难以发现和应对。
对于一些没有实体业务机构的互联网金融公司，如众安在线保险，如果发生黑客攻击，其业务就基本瘫痪。
三、互联网金融风险的法律规制建议风险控制是金融业的核心。
我国互联网金融还处在初步发展阶段，风险暴露得不是很充分，但是要防患于未然。
金融市场存在利润当期性和风险滞后性的错配，建立风险控制机制是金融业健康发展的重要措施。
互联网金融要进行风险提示、风险控制才能更好更快发展。
互联网金融涉及的法律问题十分复杂和广泛，包括市场准入与退出、监管主体及其权责分配、金融消费者权利的保护、网络系统安全以及网络犯罪等方面。
（一）完善互联网金融业的市场准入和退出法律首先，要建立严格的市场准入机制。
一是根据风险的大小，划分商品类别并设置程度有别的行业和投资者准入门槛及监管标准；二是对于申办互联网金融业务的企业要求具有防止篡改交易信息、泄露信息及维护业务系统安全的关键技术。
其次，建立完善的市场退出法律机制。
任何行业都要遵循市场优胜劣汰的法则，要正确处理单个互联网金融企业的市场退出问题，防止其危及整个金融业。
一是建立互联网金融风险的预警预报系统，对相关风险进行日常监测，将危害消灭在萌芽状态；二是明确互联网金融企业市场退出的法律监管主体，各主体之间要相互配合；三是在制定《金融机构破产条例》时，要考虑互联网金融企业的破产问题。
（二）完善风险监管法律法规首先，明确对各类互联网金融主体进行监管的政府部门，尤其是确定P2P网贷平台的监管主体。
要科学规划监管模式构建，协调各监管主体的工作。
其次，制定互联网金融业内部风险防范守则，增强企业内部风险控制意识。
第三，行业自律组织要对所属行业的互联网金融企业实施行业内监管，在协会章程中加入互联网金融监管内容。
第四，网络技术监管部门应建立网络金融技术日常监测标准，定期检查互联网金融企业硬件设施和软件程序［3］。
（三）完善互联网金融业务的法律法规首先，在网络银行方面，要在立法中建立客户确认机制，健全合同约束机制、证据保存机制及纠纷解决机制。
其次，在互联网证券业务方面，要注重交易主体认证、交易结果归属、交易信息披露及交易中银证对接等问题。
第三，在电子支付立法方面，要规范第三方支付服务商的法律主体身份，建立完善的信用体系和支付标准等。
第四，尽快出台对P2P网贷平台进行规制的法规，对准入、退出、监管以及业务进行规范引导。
第五，仿照欧盟、香港等国家和地区的作法，制定《个人数据保护条例》。
（四）完善保护金融消费者权利的法律法规在我国，法律中并未界定金融消费者的概念，学界对此也无共识。
笔者认为，金融消费者是排除专业投资者以及具备一定财力和专业金融知识的自然人以外的自然人投资者。
保护金融消费者有利于构建互联网金融的信任环境。
首先，可以制定专门的互联网金融消费者保护办法，对交易过程中的风险分配和责任承担、互联网金融信息披露、消费者个人信息（下转第50页）（上接第43页）保护等作出规定，待时机成熟后，将金融消费者的概念纳入《消费者权益保护法》中。
其次，在消费者协会下设立专门保护互联网金融消费者权益的部门，负责处理相关金融投诉纠纷。
第三，加强对金融消费者的教育，增强其风险意识和提高自我保护能力。
（五）完善打击互联网金融犯罪的法律法规我国刑法规定的金融犯罪只有破坏金融秩序罪和金融诈骗罪两种。
首先，要细化网络黑客行为的规定，加大《刑法》对破坏互联网安全犯罪的处罚力度。
其次，增加对互联网金融企业内部工作人员故意犯罪处罚的规定。
第三，增加非法金融中介罪。
P2P网贷是类似的金融中介，为借贷双方提供平台；在证券业中，中介服务更是重要环节，很有必要规定此罪。
第四，对现行的集资诈骗罪、贷款诈骗罪进行修改，不要求必须具有以非法占有为目的，增加单位为贷款诈骗罪的犯罪主体。
参考文献：[1]王雷.网络金融的国际比较与借鉴[D].大连：东北财经大学博士论文，2003.[2]P2P危机持续发酵浙江安吉一地同现四家踩雷[EB/OL].http：///2013-11-15/159700588.html[3]颜伟荣，郝博策，李涓.初探中国网络金融风险监管模式的构建[J].经济研究导刊，2013（6）.有三个特点：原则性、无体系性和位阶低。
在原则性方面，我国应该在已经确立的各种原则性规定的指导下制定更多具体的更具操作性的条文；在无体系性方面，我国应该加强现有相关法律条文的体系建设，完善保护网民身份信息安全立法的体系性既有利于法律的适用，也能够避免法律适用上的冲突；在位阶低方面，我国现有的相关法律条文主要存在于行政法规和地方性法规中，法律位阶的低下决定了其条文的强制性不能够有效保障网民的身份信息安全。
应该在《宪法》中完善对个人信息保护的规定，体现宪法对网络个人信息的保护；将国务院及其部门、地方各级政府及其部门制定的法规、规章中比较合理的规定上升为全国人大及其常委会制定的法律。