浅谈农村金融改革的路径选择
农村信用社省联社改革的现实审视与路径选择共3篇
农村信用社省联社改革的现实审视与路径选择共3篇农村信用社省联社改革的现实审视与路径选择1农村信用社省联社改革的现实审视与路径选择农村信用社省联社是中国农村金融市场的重要组成部分，它作为一个拥有较高自主性、较为普及的金融机构，为农民和农村地区提供了良好的金融服务，并成为了推动农村经济发展的重要力量。
不过，当前农村信用社省联社存在的一系列问题阻碍了它在农村金融市场中的发展，因此，对农村信用社省联社进行改革是当前农村金融改革中一个重要的议题。
一、农村信用社省联社存在的问题农村信用社省联社存在的主要问题包括以下几个方面。
1、机构体制不完善在中国，农村信用社省联社的地位属于非营利组织，且大多数股份制农村信用社依旧靠省联社提供贷款和相关金融服务。
然而，当前的机构体制不能够完全支持农村信用社正常的运作和发展，且存在着一些混乱和重叠的现象。
2、资产负债表的结构不合理当前，农村信用社省联社的资产负债表结构不合理，借贷款的结构比例不合理，以及资本充足率不够。
这种不合理的结构会使农村信用社在金融市场中存在着一定的风险，且无法长期发展。
3、服务对象单一与商业银行不同的是，农村信用社省联社的服务对象主要为小微企业和个体户，这类人群的经营项目相对单一，且风险相对大。
因此，如果农村信用社仍然只为这一类人提供服务，将会使行业的发展受到很多限制。
二、路径选择在解决一系列问题之后，对于农村信用社省联社进行改革显得尤其重要。
1、建立良好的法规体系农村信用社省联社需要建立一个科学、完善的体系，这个体系需要紧跟金融市场的发展变化，使企业在金融市场之中处于一个更加稳定、更加健康、更加合法的状态之中。
这个体系的建立将可以在一定程度上解决机构体制不完善的问题。
2、优化资产负债表农村信用社省联社应当优化自身的资产负债表结构。
应当尽量减少风险，更加重视发展稳健的资产，优化借贷款结构比例，提升信用社的资本充足率，并注重对于非利益性项目和社区经济发展项目的服务。
农村合作金融机构发展路径选择
而对上市公司信息披露的严格要求也提高了农村商业银行经营的透明度。 这些都有助于增强农村商业
银行 自身抵抗 风 险的能力 。 但 同时我们要 清醒地认 识 到， 村商业 银行上 市 的 目的并 不是 “ 农 圈钱”而 是“ ， 蜕变 ” 即银 行通 过上 ，
而县（ ） 市 域经济为分散金融资产提供 的条件又是局限的。所 以从产业风险角度分析 ， 农村银行机构可
持续发展战略应该采取跨县（ ） ， 市 域 有选择地合理配置金融资产策略。跨 区域经营一方面可以考虑到 其它地区开设分支机构 ； 另一方面可 以采用参股或并购跨县域农村合作金融机构 的方式 ， 实现低成本 扩张。 江苏省在 ２０ 年全省金融工作会议上提 出了加强南北金融合作互动 ，促进农村合作金融健康发 ０７
工 作 探讨
到包括农村合作金融在内的国内银行业。 为了增强市场竞争能力 ， 依靠资本市场扩大规模 ， 壮大实力， 转 变机制， 就成为优秀的农村银行机构可以选择的一条发展路径 。农村商业银行通过上市可以获得资金 和再 融 资的渠道 ， 利 于解 决 资本金 不 足的 问题， 有 形成 良性 的资 本补 充机制 ， 强抵 御金 融风 险 的能力 。 增
展 的思路 。会议 提 出 ， 力加 强经 济薄 弱地 区金融 服 务 ， 进 苏北 加快 振 兴 ， 励 省外 和苏 南 等发达 地 努 促 鼓
区的金融资本 、 产业资本和民营资本参股 、 控股苏北地 区农村合作金融机构 ， 增强苏北地区农村合作金 融机 构服 务“ 农 ” 三 的能 力 。 南北 合作 互动 在坚 持 维护各 自法人地 位 的基础 上 ， 充分利 用两 个市 场 、 种 两 资源 ， 实行优势互补 ， 和谐共建 。苏南农村商业银行在取得合理投资回报的基础上 ， 帮助苏北农村金融 机构通过优化股权结构 ， 改进公 司治理结构 ， 促进机制创新 、 制度创新和业务创新 ， 提高资本充足率 、 资 产质量和盈利能力 ， 形成共同发展 、 互利共赢的格局 。目前 ， 已有常熟 、 张家港 、 东吴三家农商行分别与 苏北的农村合作金融机构进行 了合作。 遵循“ 平等 自愿 、 互惠互利 、 公平公正 、 市场化运作” 的原则 ， 采取“ 优势互补” 的方式 ， 参股或收购跨
乡村振兴背景下农村金融改革面临的现实状况与路径选择
乡村振兴背景下农村金融改革面临的现实状况与路径选择乡村振兴背景下农村金融改革面临的现实状况与路径选择随着乡村振兴战略的实施，农村金融改革已成为国家重点关注的领域。
而在农村金融改革中，面临着一系列的现实状况和路径选择。
本文将从农村金融发展的现状、面临的问题、路径选择等方面进行分析和探讨。
一、农村金融发展的现状农村金融是支撑农村经济发展的重要支柱，具有重要的战略地位。
然而，相比城市金融，农村金融发展相对滞后，存在着一系列的问题。
首先，农村金融机构的数量和规模较小。
这导致了农村金融服务的供给相对不足，很难满足农民的融资需求。
在农村经济发展过程中，为农业、农村和农民提供金融支持至关重要。
农村金融机构的数量和规模过小，导致了金融服务的短缺，制约了农村经济的发展。
其次，农村金融体系的风险管理能力相对较弱。
由于缺乏创新的金融产品和服务，农村金融机构难以提供多样化的风险管理工具，导致农民在面临农业生产、市场价格波动等风险时难以有效防范和化解。
此外，农村金融机构的风险管理能力也相对薄弱，长期以来依赖政策性担保，缺乏科学的风险管理体系和机制，增加了不良资产的风险。
再次，农村金融服务不够精准。
由于农村资源分散、信息不对称、交易成本高，传统金融机构难以提供个性化的金融服务，缺乏精准度。
农村金融服务不够精准，无法满足不同农户、不同行业以及不同地区的金融需求，制约了农村经济的发展。
二、农村金融改革面临的问题针对上述农村金融发展的现状，农村金融改革面临着一系列的问题。
首先，农村金融机构发展缓慢。
农村金融机构数量少、规模小、服务能力弱的问题仍然存在。
农村金融机构的发展缓慢，难以满足农民的多样化金融需求和乡村振兴需要。
其次，农村金融产品创新不足。
传统金融机构在迎合农村经济的特殊需求方面存在着一定的不足。
农村金融产品创新不足，制约了农村金融服务的深化和拓展。
再次，农村金融风险管控不力。
面对不断变化的农村经济环境和风险挑战，农村金融机构风险管理能力薄弱，难以有效应对金融风险，容易造成不良资产增加，甚至产生系统性风险。
浅谈做好农村金融服务工作的几点建议
浅谈做好农村金融服务工作的几点建议在建设社会主义新农村的战略要求下，现行农村金融体系需要积极地进行变革和创新，适应新农村建设过程中广大农户、乡村企业多样化、多层次金融需求特点，积极构建以合作金融为主体，政策性金融、商业金融和非正规金融有机结合的功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力、适应农业和农村经济发展需要的农村金融服务体系，形成有效支持新农村建设的金融合力。
XX农村合作银行作为XX人民自已的银行，应当努力做好农村金融服务工作，现就如何做好农村金融服务工作提出自已的几点建议：加强信用体系建设促进农村金融生态环境的发展首先，深化信用户、信用村、信用镇、信用企业、信用社区等创建活动，对不同信用等级的客户给予不同额度的授信和利率优惠，进一步调动镇、村及企业和农户开展信用创建活动的积极性。
其次，全面推进征信体系建设，充分发挥个人、企业征信系统作用。
加大信用信息采集力度，完善企业和个人信用信息基础数据库建设，建立起银行、税务、工商、法院、环保、质检等部门的信用信息共享机制。
对有不良信用记录的企业和个人，在其信用未恢复之前坚决不予贷款，并对恶意逃废银行债务的行为进行严厉打击，使失信者受到制约。
三是加强诚信宣传教育，普及法律知识和金融知识，大力宣传诚信典型，依法曝光失信行为，形成讲诚信光荣、不讲诚信可耻的社会舆论氛围。
加大信贷力度为农村发展提供充足资金首先，进一步拓展基础信贷产品，满足多元需求。
要按照“农村经济发展到哪里，信贷服务跟进到哪里”的要求，积极开发适合农村改革发展的多样化的信贷产品。
在信贷范围上，要加大农村基础设施建设、公共事业建设和规模种、养业及农业龙头企业的信贷力度，坚持做好扶贫型信贷和提升小额农贷品牌，积极开展农村物流、住房和务工人员回乡创业信贷。
在贷款方式上，大力推广农户小额信用贷款、农户联保贷款和订单农业贷款，在坚持不动产质押的同时，扩大动产质押范围，允许以土地承包权、经济林权等作抵押，降低农村客户求贷门槛。
宁夏农村金融发展的制度变迁与路径选择
但 由于财政拨付资金有限 ，且常 常不能按 时到位 ，农业发展银行实际上不得不主要 通过向中央银行借款 的方式筹集资金 ，目 前农业发展 银行资金来源中约９ ０ ％是 中央 银 行的再贷款 ，筹资成本较高 。这种资金 来源的高成本与农业发展银行面 向农业提 供优 惠利率贷款形成 了利差缺 口，这就使
活动。 由于手续烦琐有些农户干脆 不贷 ， 许 多农户宁可碍着面子 向亲戚朋友借款甚 至
中国农 业发展银行作为我 国的农业政 策 性银 行 ，其成立的 目的就是承担农业政
是高息 民间贷款 ，也不愿意 向农村信 用社 申请贷款 。二是农村信用社 “ 官商”作风
还未得到根除 ，不及 时调整经营理念 和思 路。“ 官僚主义 ”的风气很严重 ，并且 对贷
关键 词 ：宁 夏 农村 金 融 制 度 变 迁
款发 放缺乏 有效 的监督 和必要 的透 明度 ， 在贷款利息外加重 了农户 的各种 负担 ，增 加 了农户贷款 的直接和 间接成本 。三 是客
观上农村信用社人 员偏少 ，与广 大贷款 需
求 面 严 重 失衡 。大 多数 农 村 信 贷 员 平 均 要
地 区 内金 融 机 构 的 竞争 压 力 ，从 而 形 成 了
供给不足 的根本原 因是信 息以及建立在信 息基础之上 的信 用，就此 而言 ，宁夏正式
要政策性银行的投入与支持 ，但是据我们 所调查的宁夏 中宁县 、 同心 县及盐池县 ， 中
金融制度 为农户提供 贷款 面临的是高于东
部 的信息成本 。从宏观层 面上 看 ，由于宁 夏总体经济 比较落后 ，各地采取侧 重于城 市工业化 的发展 战略 ，相对忽视 了农村 经 济发展的需求。 （ 一 ）国有 商业银行金 融供 给不足 近年来 ，随着 国有商业银行 改革的深 入 ，国有商业银行在降低不 良资产率和 防 范金融风险 的同时，因其采取 了逐步撤 并 分支机构、 上收信贷管理权限等改革措施 ，
我国农村金融市场改革路径选择——基于机构和功能的综合视角
我国农村金融市场改革路径选择*———基于“机构”和“功能”的综合视角○黄惠春［摘要］“机构观”和“功能观”是关于金融与经济关系的两种分析范式。
由于农村金融机构微观效率和农村金融市场效率不一致，仅以机构为主体的改革无法从根本上解决我国农村金融市场的深层次矛盾。
同时，在二元目标约束条件下，以“功能观”为指导的农村金融改革在实践中仍然面临与“机构观”同样的困境。
因此，从“机构观”和“功能观”的综合视角看，我国农村金融市场改革必须立足于政府和农村金融主体的现实需求，遵循自下而上的改革路径，通过建立多层次、竞争性的农村金融市场，将基础性和实体性农村金融资源有效地整合起来，以提高农村金融机构效率为前提最终实现农村金融市场的功能。
［关键词］农村金融市场改革；机构观；功能观［中图分类号］F830.34［文献标识码］A ［文章编号］1006—012X （2012）—05—0070（04）［作者］黄惠春，副教授，博士，南京农业大学经济管理学院，江苏南京210095农村金融是现代农村经济的核心。
进入21世纪以来，围绕农村金融机构更好地服务“三农”，我国农村金融领域开展了一系列改革和制度创新。
2000年启动的农村信用社改革以及2006年底开始的新型农村金融机构试点，使我国农村金融机构逐渐步入多元化、可持续的轨道。
然而，商业化背景主导下农村资金大量外流的现象依然存在；农户和农村中小企业融资困境更加突出；越来越多的资金被配置到相对高收益低风险的非农领域。
单一的机构改革无法改变我国农村金融市场的痼疾，要从根本上解决农村金融供给不足的矛盾，必须另辟蹊径。
Merton 和Bodie （1995）提出的金融市场和金融中介的功能理论为我们提供了一个农村金融市场改革的新思路。
［1］由于信息不对称和各方之间利益冲突的存在，应强调以功能为基础来发展金融市场，而不是专注于完成经济功能的特定金融机构的发展。
国内学者也据此提出立足于我国农村金融的实际需求，从功能视角出发，构建多层次、梯度化的农村金融体系的观点。
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径【摘要】村镇银行是指服务于农村和小城镇地区的金融机构，是中国金融体系中的重要组成部分。
随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行在金融市场中崭露头角，但同时也面临着一些困境。
本文将探讨村镇银行面临的困境和发展路径，包括加强风险管理、提升技术水平和加强金融科技布局。
通过深入分析，我们可以看到村镇银行发展的挑战与机遇并存，未来应该重点关注风险管理和科技创新，以实现可持续发展。
展望村镇银行的未来发展，需要更加注重金融科技的应用和创新，不断提升服务水平，实现普惠金融的目标。
村镇银行的发展离不开政府的支持和监管，只有在合作共赢的基础上，村镇银行才能迎来更加美好的未来。
【关键词】1. 引言1.1 村镇银行的定义村镇银行是指由政府直接管理或支持的，以服务农村和城镇中小微企业和居民为主要业务对象的金融机构。
村镇银行是指向农村和小城镇中小微企业和居民提供金融服务的专业金融机构。
村镇银行的主要业务包括吸收公众存款、发放贷款、办理支付结算、代理发行金融产品等。
村镇银行的发展目标是促进农村和小城镇经济的发展，提高居民的金融服务水平，推动金融资源向农村和小城镇倾斜，促进农村和小城镇金融市场的繁荣。
村镇银行的建立是中国金融体系改革的一部分，旨在弥补传统银行对农村和小城镇金融服务不足的问题，满足农村和小城镇居民对金融服务的需求，促进农村和小城镇的经济发展。
随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行的发展前景将更加广阔。
1.2 村镇银行的发展历程村镇银行的发展历程可追溯至中国改革开放以来。
1987年，中国最早的村镇银行——浙江省永康市农村信用合作社经营性村镇银行正式设立，标志着村镇银行的起步阶段。
随着农村金融改革的深入，1996年，中国银监会正式批准设立首家村镇银行，表明村镇银行已经成为中国金融体系的重要组成部分。
随着中国农村金融改革的逐步深化，村镇银行迅速发展。
2010年，中国村镇银行数量突破1000家，2018年更是达到了2000家。
浅谈我国农村金融实现可持续发展的路径
业务为主体 ， 以农业产业化经营和农村 中长期贷款业务为两翼 ， 以中间业务为补充的业务发展格局 ， 至２ ０ １ ２
《 西部金融》 ２ ０ １ ３年第 １ Ｏ期
浅谈我 国农村金融实现可持续发展 的路径
虐
（ 中国人 民银行 长春 中心支行 ， 吉林 长 春
摘
１ ３ ０ ０ ５ １ ）
要： 党 的 十 八 大报 告指 出， 解 决 好 农 业 农 村 农 民 问 题 是 全 党 工 作 重 中之 重 ， 城 乡发展 一体 化是 解 决 “ 三农” 问题
政补贴和奖励扶持政策上 ， 主要有通过向农行注资支持其股改 ， 对农信社补贴 以支持其改革 ， 对新型农村金 融机构给予定向费用补贴 。 对农业保险的保费不断扩大补贴范围。 在税收政策上 ， 对农信社、 村镇银行等地方
性法人金融机构营业税减按 ３ ％征收 ，对特殊涉农业务实行税收优惠，如对农户小额贷款利息收入免营业
结算服务技术得到提高 ， 非现金支付工具快速推广 ， 农村地 区银行卡和电话转账业务的普及率不断提高 ， 在 较为发达地区的农村 ， 支票 、 汇票 的使用量迅速上升 ， 部分地区在农村已经推出手机支付、 网上支付等新型支
付业务。 其次， 农村信用体系建设进展顺利。 在企业和个人信用信息基础数据库的基础上 ， 征信系统逐步覆盖 农村地区， 农村地 区信用户 、 信用村 、 信用乡镇建设不断推进 ， 截至 ２ ０ １ ２ 年末 ， 共有 １ ． ５ 亿个农户建立了信用
浅谈农村金融体系的问题及解决建议
浅谈农村金融体系的问题及解决建议摘要：文章对我国农村金融体制改革在实施的过程中存在的问题进行解剖，并提出有针对性的解决方向和办法。
关键词：农村金融体系；经济发展；农村建设；金融生态环境；信贷资金中图分类号：f832.1 文献标识码：a 文章编号：1001－828x(2011)07－0217－01如今经济飞快发展的中国，犹如一架承载着巨大能量的综合飞机领航于国际大舞台。
飞机的两翼就如同城市和农村的建设发展，必须要平衡发展才能保证飞机领航的绝对优势。
现在的中国的城市经济发展整体水平要高于农村的经济水平，我们要”两手抓，两手都要硬”。
所以说农村的经济在中国的经济发展中是至关重要的。
要发展农村的经济，先就要改革完善农村的金融体系。
农村金融领域存在突出矛盾和问题的主要原因：有些农村金融改革没有完全贴近农村的实际情况。
农户是农业生产和社会生活的基本单位。
农户的资金需求主要用于农业生产和小规模的工商业发展。
我国大部分农业生产比较分散、规模小、比较收益水平低、易受自然灾害侵袭。
大多数农村工商业市场小、季节性强、收益比较高。
这些特点要求农村金融服务的成本低、额度小，能够承担比较高的风险。
然而，目前农村金融改革在机构建设和产品服务上还没有“因地制宜”客观的、合理的进行改革，还延续了类似于城市金融服务中的倾向于大客户的现象，即使提供小额贷款也是成本较高，让农民难以承受。
此外，在发展策略上，银行类机构一支独秀，但由于银行类机构对客户风险信息掌握不够准确，因而资产质量不高；与此同时，保险机构发展不完善不全面，所以难以达到通过“银保合作”有效降低风险的效果。
在银行类机构发展上，强调做大做强，忽视做精做细，忽视本乡本土的真正所需要的服务，没能够切身实际的为农户着想。
一、农村信用社改革必须因地制宜，分类进行对经济发达地区的农村信用社应按股份制原则将其改造为标准的商业银行，并享受同样的政策待遇；对经济欠发达地区而言，农村信用社应按合作制原则进行改革，恢复其作为农民自己的合作金融组织的本来面目。
农村金融现状与多元化发展路径选择
盾。 目前 ， 农村信用社在农村金融市场的垄断格局
已经形 成 ， 其弊端 已经显 现 : 一方 面是金 融服务手 段落后 ，农 民无法 享受 高科 技 和新 产 品的快捷 与
趋弱化 ， 仅支持少数农业龙头企业 。 如大城县近几 年存贷 比例逐年下降 ，已由 2001 年的 46% 下降 到 2005 年 的 34% ，其 中农行存贷 比例 由 33% 下 降到 了 17% 。 二是农业发展银行支农空间狭小 0 农业发展银行作为政策性金融机构 ，其 主营业务 是 为 国家储 备 粮棉油提供 收购资金 ，业务 范 围狭 窄。 虽然从 2005 年 以来 开始部 分涉 足粮食 加工企 业 ，但离发展银行的功能定位仍相差甚远 。截至 2005 年末 ， 农发行贷款余额为 16. 7 亿元 ， 占贷 仅 款 总量的 4. 3% 。三是农村保 险缺位 。目前 ， 从廊 坊市 的情况看 ， 农村保 险市场基本空 白。 由于农业 是一种弱质产业 ， 总体上受 自然条件制约 ， 风险性 大、 涉及面广 ， 商业保 险不愿涉足 ， 导致保险这一 补偿 机制对农 村经济 的支持 功能几乎 全部丧 失 。 四是农 村信用 社一农难 支三农 。农 村 信用社 通过 深化 改革 ， 资金 实力 、 服务功 能得到增 强 ， 已成 并 为支持县域经济的绝对 主力 。 但是 ， 仅靠信用社 已 经难 以承担 支农 重任 。截 至 200 5 年末 ， 市农 村 全 信用社贷款余额 106. 2 亿元 ，占到了县域贷款总 量的 47% 。信用社 的存贷 比例 已经接近 70% ， 资 金压力越来 越 大 。 另外 ， 村 信用社 电子化 建设 水 农 平低 、 汇路 清算 环节 多 、 资金结算 速度慢 、 服务 手 段落后等原 因 ， 也造成 了信用社支农力不从 心 。 ( 三) 农村金 融服务 需求 多层 次、多样化与金 融产品供 给单 一 、民 魔乏 的矛质 突 出 月务 一是农村资金需求增大与金融投人不足的矛 盾。 据对 五个 县农 村专业 市场 中的 50 户 中小企业 调查 ，200 1- 2005 年 ，企业资金需求分别 为 2. 5 亿元 、 亿元 、 2 亿元 、 . 3 亿元和 5. 6 亿元 ， 3 3. 4 而 商 业银行贷 款满 足率 分别 为 14. 9% , 15. 3% , 10. 8% 、 和 6. 5% 。二是金融服务需求多样 与 7% 服务 单一 的矛盾 。 目前 ， 村 金融服 务需求 已从 原 农 有 的存 贷汇业 务扩 大到银 行 卡业务 、 网络业务 、 保 险业 务 、投 资理财业 务及信 息服务 业务 等多个方 面。 需求结构也更加宽范 。 中， 其 政府需求主要是 农村基础设施 和公共事业投人 ，企业需求主要是 生产资金 和多 品种 的优质金 融服务 ，社 会组织 需 求 主要是政 策咨询 和信息 服务 ，农 户需 求 主要 是 生产 资金 、 生活 消费和金融 服务 。 当前 的金融 格 在 局 下 ，仅 靠农 村信用社 一家 金融 主体 己经独木难 撑 ， 统 的存 贷 汇业务 已经无 法满 足现实需 求 。 传 三
浅谈我国农村金融改革
四 个 阶 段 ： 一 ． 农 业 银 行 和 农 村 信 用 合 作 社 为 主 的 第 以 起 步 阶 段 。建 国 后 至 改 革 开 放 时 期 ， 国 农 村 金 融 供 给 我 主 体 以 农 业 银 行 和 农 村 信 用 合 作 社 为 主 。二 者 也 是 一
个 曲折 发 展 的 案 例 ， 要 功 能 是 吸 收 农 村 闲 置 资 金 ， 主 提
作 性！ 。 （ ） 间 金 融 缺 乏 有 效 的 保 护 和 支 持 。 民 间 金 融 二 民
为 ． 国 “ 农 ”问 题 的 一 个 制 约 因 素 。 是 农 村 金 融 中 三 就
改 革 的 滞 后 。 能 满 足 农 户 日 益 增 长 的 资 金 需 求 ， ｒ－ 不 阻 ｒ ｑ ． 了 农 村 经 济 的 发 展 。 本 文 回 顾 并 概 述 了 中 国农 村 金 融 的 改 革 历 程 。分 析 了 我 国 农 村 金 融 体 制 改 革 和 完 善 过
优 惠 没 有 明 显 体 现 。 没 有 更 加 优 惠 的 存 款 准 备 金 率 向
除 了 中 国 农 业 银 行 和 农 村 信 用 合 作 社 以 外 ， 还 恢 复 了 邮政储 蓄 、民间合 作金 融组 织等 非 正规 的农 村金 融体
系 ， 缓 解 农 村 金 融 供 给 不 ｌ 满 足 农 村 发 展 的 资 金 需 以 ｇ ＿，
限 制 ， 制 了农 村 金 融 机 构 的 发 展 壮 大 ， 成 了农 村 金 抑 造
求 ； 三 ， 化 改 革 阶 段 。 １ ９ 年 后 的 两 年 间 ， 给 农 第 深 ９４ 为 村 发 展 提 供 有 效 、 时 、 面 的 金 融 保 障 ， 业 发 展 银 及 全 农
农村金融体制改革的路径选择
的路 径选 择 。
村商 业 性金 融 体 系三 种体 系 共 同
发展 的局 面 。
民家计 局 的前 身是 农 业重 振 管 理
贷款 ，期 限可 达 ４ 年 之久 。到 ２ 的影响 ，保 护 广大消 费者 的利益 。 对农 业 相 关组 织 、农业 发 展 项 目 Ｏ Ｏ 世纪 ９ 年代 ，农 民家计局在各州 、 其 资 金运 用形 式 主要 为提 供 贷款 放 贷 ，扩大农 业可 用资金的来 源 ， Ｏ
于 ｌ ｌ 开始 制定 了一系列农贷 ９ ６年
实施 价格 和 收 入 支持 计 划 ，进 行 立 法 ， 由美 国政 府 主导 设 立 农贷
业 生产 资 源 ，通 过农 民家计 局 对 价格支持 ，控 制农业生产 ，避免农 专 业 银 行及 其 基 层机 构 从 而 组成 农 场 主发 放兴 修 水利 和 土地 改 良 业的 生产 波动 给 农 业生 产 者带 来 信 贷 系统 。 它的 主要 目的 是通 过
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金融 改革
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一 ． ．．．．ｉｉｉｌ ｉ ｉｉ ｉ ．． ｉ ｉ ｌ ． ｉ ｉｉ ． ｉ ｆ
政 府贯 彻 实施 农 业政 策的 主要 工 保 险 相 类似 。其 主要 功 能 是 管理 具 。如 美 国政 府 为 了合 理 利 用农
金融促进“三农”发展的路径选择
金融促进“三农”发展的路径选择作者：邢坚来源：《金融经济·学术版》2013年第10期摘要：“三农”问题一直是制约我国经济发展和社会稳定的重要问题。
虽然政府再次投入很多的财力、物力以及政策上的支持和倾斜，但是时至今日依然难以适应现代社会对农业的新要求。
本文仅以琼海市为例，从金融角度探讨如何促进“三农”的发展。
从琼海市，不难看出金融对此的巨大促进作用，但是也存在政府支持力度不够、金融环境不够理想、潜在的金融风险等不足，因此，本文着重以如何进一步完善政府的支持力度、优化金融环境和防范金融风险等为切入口，提出金融促进“三农”发展的路经选择。
关键词：“三农”发展金融支持路径选择“三农”难题的有效化解有赖于持续规范的资金注入与金融支持。
改革开放以来，我国农村金融体制的创新，作为政府主导下的强制性制度变迁，其主要出发点就在于解决“三农”难题中的资金缺乏问题。
近年来的改革实践充分表明，金融支持已经成为继政府财税支持之后，推动“三农”工作可持续发展的“第二动力”。
通过对琼海市金融促进“三农”的各项举措分析显示，在“三农”难题化解过程中，金融支持体系存在着显著的制度缺陷，从而制约与束缚了农业与农村经济发展。
鉴于此，本文拟就这一问题进行分析，并从发展的视角出发，系统地探讨未来金融支持“三农”发展的路径选择。
一、琼海市金融促进“三农”发展的现状（一）政府出台相应的政策支持“三农”发展作为农业占主导地位的县级市，琼海市政府在促进“三农”方面力度非常之大，协调金融机构出台的各种配套政策比较系统全面。
1.建立健全组织机构。
为加强和推进金融支持“三农”发展，琼海市政府专门成立了市政府贴息工作领导小组，设立领导小组办公室，并与市扶贫办一起办公。
组成部门包括琼海市政府、金融监管机构、金融机构、职能部门、各乡镇镇长等相关部门及人员，并由分管农业的副市长负责此项工作。
2.完善各种配套政策。
一是贷款贴息政策。
市政府划拨1000万专项资金用于“三农”贷款贴息；二是税收减免政策。
我国农村金融发展的路径思考
行 、农村信 用合作社等金融机构逐 步撤离 了 农村 ， 大 量 网点 已经 撤 离 回 到 城 市 ， 出 现 了 农 村金融机构“ 远离” 农 村 的 现象 。一 般 而 言 ， 支 持“ 三农 ” 发 展 的金 融 机 构 一 般 有 三 类 ， 他 们
虽 然 近 年来 农 村 金 融 机构 数 量 增 长较 快 ，
规范 ， 大 多数 的 民间金 融机 构是 小规 模经 营 、 地
域性 明显 、 抗风险能力弱 ， 明显带有区域局限的 特征 ， 他 们 的组织 和经 营活 动范 围受 区域 限制 ， 没有 自己的网络系统 ， 异地存取 、 转账结算 、 支 付、 清算无法开展 。民间金融组织规模小 ， 经营 范围窄 ， 资本实力小 ， 基础薄弱 困难甚 至 破产倒 闭 。 （ 四） 农村 金 融服 务 方 式 落后 。 目前 ， 作 为 农村地区主要金融机构的农村信用社仍以存贷 业务为主 ， 而其他金融机构对县 以下 网点的大 量撤并使得农村居 民日趋多元化的金融需求无 法及 时 得 到满 足 。同 时 ， 农村 金 融 服 务 的 电子 信息化程度仍然较低 ， 票据业务 、 耐用消费品贷 款、 旅游贷款 、 信用贷款 、 网上银行 、 信用卡 、 取 款机 、 证券 、 国际结算 等业 务并 未 普及 。改革 开 放 以来 ， 随着我 国农村经济发展迅猛 ， 当前我国 农 村 已形 成 了农业 、 工 业 和第 三 产 业 多元 化 发 展 的格 局 ， 农 村 中 的各 种 各样 的经 济 主体 大 量 出现 ， 农 民生产 经 营 的 自主性 增 强 ， 在 家务 农 、
一
于农业生产 的投入 以及农业生产过程 中季 节 性 的资金短缺 ， 为农 业产业化 、 中小企业 、 农户 和城镇个体工商户提供资金支持 ， 用于改变当 前农村公共 设施和社会保障等方 面的落后 状 况， 缩 小 和消 除城 乡差别 。 二、 我 国农村金 融的现状及存在 的主要问题 （ 一） 农 村信 贷机 构 数 量 增 长 快 ， 农 村 信 贷 资产规 模 不足 。在 我 国经 济 发 展 历程 中 ， 在 优 先发展城市 经济 、 优先发展 二 、 三产 业 的 政 策 导 向下 ， 金融业支持农业 、 农 村 发 展 的 力 度 相 对 不 足 。受 商 业 银 行 趋 利 性 的影 响 ，农 业 银
农村金融改革对接新型城镇化的路径探析——以福建省三明市为例
摘要： 新 型城 镇化 的重 点是 有 序推 进 农 业 转移 人 口的 市 民化 。 满足 进入 城 镇 农 民的住 房 、 收益 、 就
业、 消 费、 金 融服务 、 信 用环 境 等 需求 ， 促 进 农 民进入 的城镇 产 业发 展 和基 础 设施 改 善 ， 真 正让 进城 农 民
转 为市 民 ． 是 目前 农 村 金 融 改革 为新 型 城镇 化服 务 亟 需解 决的 一项 重要 课 题 。 本 文 以福 建 省 三 明 市为
发放小 额信 用贷 款 ， 支持 失地农 民创 业致 富 。 四是
接新 型城 镇化 的策 略 。
一
、
当前 农村 金融 改革服 务 新型城 镇 化概 况
（ 一） 推进 沙县 创建 国家级农 村金 融改 革试 验
区与 新 型城 镇化 相 结合 ， 确保“ 离 土进 镇 ” 农 民 的 收益 、 住房 、 就业 和基 础 性金 融 服 务 等供 给 。 沙县 国家级 农村 金融 改革 服务 进城农 民市 民化 的主要 举措 ： 一 是 率先 在 福 建 省 推 动农 村土 地家 庭 承包 经营 权 流转 贷 款 。 确保 进 入 城镇 农 民获得 原 有耕 地 收益 。 沙 县在 省 内率 先 设立 农村 土 地 承包 经 营 权信 托有 限公 司 ， 建立农 村 土地信 托 流转机 制 ， 由 此 金融 机 构对 土 地 流 转项 目实 行综 合 担 保 授信 ， 财 政 部 门配 套 提 供 贴 息 支 持 ． 形 成“ 土 地 信 托 公
战略任 务 ， 也 是 当前稳 定经 济增 长 、 扩 大 有效需 求 的现 实选 择 。 新 型城 镇 化 的 重点 是有 序 推 进农 业
转 移 口的市 民化 ， 而 推进 农 村 金 融 改革 与新 型 城镇 化相衔 接 ． 真正 让进 入城 镇 的农 民转 为市 民 ， 是 目前农村 金 融改革 必须 着力 研究 的一 项重 要课 题 本 文 在 调 研 三 明市辖 内小 城镇 综 合改 革 建设 试点 镇 金融 服 务 的基 础 上 ， 探讨 农 村 金 融改 革对
农村合作金融发展的路径选择
村信用社不 良贷款总额仍居高不下 ．国家 村 ， 以保证农村基础设施建设 、 龙头企业和 多元化 的金融要素在农 村多层 次流动 。 并
对农村信用社要从政策上 、法律上进行保 提高农业 技术 所需 要的相对 庞大 的资金需 积极疏导 民间借贷 ． 进而形成有效补充。 护扶持 ， 加快处理农村信用社由于体制 、 历 要。制定 优惠措施鼓励 国有银行将盈余资
３ 加 快 法制 环 境 建 设 ． 农 村 信 用社 ． 让
史等因素形成的大量不 良资产 问题 ．中央 金调剂到当地农村合作金融机构 ，以更好 经 营管理 有法 可依 。 目前 。 对农村 信用社 银行票据置换 等扶持政 策必须尽 快到位 ． 地支持农 村经 济发展 。三是进一步加快改 的监管主要是参照商业银行 的监管模式进 并形 成长效 支持机制 。 从长远与根 本上看 。 革邮政储 蓄体制 ，建立起 邮政储 蓄资金 回 行 ， 缺乏完善 的法律制度 和监管机 制 。因 可 以考虑 国家认 购 农村 信用 社 的部分 股 流机制 。邮政 储蓄凭借科技 网络优势 ， 只 而 ， “ 应尽快通过立法 ， 对农 村信用社 的组织 权， 与人股社员共 同持有农村信用社股份 ， 进 不 出 ” 不 发 放贷 款 ， 接 流 出 了 农 村 。 ， 直 中 性 质 、 律 地 位 、 业 形 式 、 利 义 务 以及 法 企 权 以达到国家对农村信用社 的宏观调控和监 央必须出台有 利于农村经济 和谐发展 的新 社会关 系等以法律形 式确定下来 ， 用法律 督 管理 。当前要着力消除制约农村信用社 政 ， 即使成立邮政储蓄银 行后 ， 仍要将一定 来规范和维系农 村信用社 的运作 。对于一 资金结算不 畅的瓶颈 。成立服务于全国农 比例 的邮政储 蓄存款强制交存给农村信用 些农村信用社 已改造 成农村商业银 行 的 ， 村信用社 的“ 清算 中心” 彻 底改变其 服务 社 ， 。 以弥补农村信用社的资金 不足 ． 或者是 银监会和人民银行 应参 照《 商业银行法》 对 功能弱化 的历史 。考虑到农村金融需求的 直接将 邮政储 蓄机构与农村信用社甚至农 其实施监 管 ； 对于改制 成农村股 份合作 而 多样性 ， 应给予农村信用社拓展业 务领域 、 业发展银行合并 。可 以起到一举三得之效 制银行 和完善 合作制 的农村信用社 ． 目前 开展金 融混业经 营的政策支持 。 比如 ， 允许 用 ：第一可 以把 邮政储 蓄从农村吸收 的资 缺乏 明确 的 、 符合合 作金 融实际 的法 律法
农村商业性金融发展的现实路径选择
农娩 经济 ２ ０ １ ４ １ ３
农村 商业性 金融发展 的现实路径选择
◎袁雅 莉
摘
魏
冬
要 ：农 村商业性金 融发展 ，对于解决好农 业 、农村 、农 民 “ 三农” 问题 具有不可替代 的先导性 和基础性作 用。 因
此 ，我们应该进一 步深化农村金融体制 改革 ，合理 、高效配置农村金 融资源 ，积极构建一个结构完善、 系统安全 、运行 高效
源严重不足 ，农村所 需的金融资金大｛ 妻外流 ，从 而使得农村 及满足农村多层次且多元化的金融服务需求。 金融发展受到 了极大的限制 。那么 ， 要想真 正帮助我 国农村 金融发展脱离 当前的现实 困境 ，就需要我们 转变农村金融发
展思路 ，主 要是采取以商业性金融为主 的发 展思路 ，大力创
的农村金融体 系，尤其是要建 立一 个以农村 商业性金 融为主的金 融发展体 系，从 而对我 国农业现代 化以及新农村建设起到积
极 的 推进 作 用 。 关 键 词 ：农村 商 业性 金 融 金 融 发展 现 实路 径
一
、
选题 背景
位应该遵 循这么几个方面 的原则 。即服务 “ 三农 ”原 则 、市
随着我国农村金 融改革的不断推进 ，我 国已经逐步形成 场导 向原 则 、统筹兼顾原则 等 ，然后才能发挥出 自身独特 的 了以商业性金融 、政策性金融和合作性 金融 三位一体 、分工 职能 ，即加速实现农业产业化 、推进农村城镇化和新农村 建 协作的农村金 融基本制度框架 。但是 ，由于我国农村金融资 设 、支持 农村 中小企业发展 、合理抵抗农村各类金融风 险以
的经 济关系 。目前来 说 ，我 国农村商 业性 金融 机构主要 有 ： 结构 和需求层面 ，来确 定不同的市场需 求定位 ，让农村商业
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融制度 不够完 善 ， 导致农村 金融 资金缺乏 。 严 重影 响了农村 经
济 发 展 。为 了更 好 地 服 务 我 国 快 速 发 展 的农 业 农 村 融制度 ， 降低农村 金
构， 在农村经济 发展 中发挥着重 要作用 。然而 ， 随着 社会 的发
展， 其 存 在 的 问题 日益 凸 显 ， 比如 管 理 结 构 不 完 善 、 信 贷 运 作 不 规范、 产权不 明确等 。 这 些 问 题 严 重 阻 碍 了农 村 信 用 社 吸 收存 款份额 。 使 得 提 供 的 贷 款 数 额无 法满 足农 民贷 款 资 金 的需 求 。
影响 ， 国 家 实行 了 以农 村 信 用社 为主 的 第一 轮 农 村 金 融 改革 ， 并 且取 得 了显 著 的成 效 。然 而 改 革 并 未从 根 本 上 解 决 农
村经济发展 所需的信贷资金需求量大和农村金融薄弱之 闽的 矛盾 ，农村信 贷资金 并不能满足农村 经济发展 的要 求 ，
１ 农 村金 融机 构的 现状及 问题
１ ． １ 我 国 农 村 金 融 机 构 的 结 构 不 合 理
私人 钱 庄 等 ， 并且 具有交易方便 、 费用低等特点 。 很好地 弥补 了
农 业发展 资金缺乏 问题 ，加 上其适应 性强 以及经 营灵活 等优
势。 使 民间 金 融 机 构 在 很 多 地 区 较 为 活跃 。然 而 。 民间 金 融 组 织 运 营 的 过 程 中 出现 了较 多 的 经济 纠 纷 ， 加 上 国家 正 规 金 融 机 梅 的影响和打压 ， 民间金融组织基本归 于“ 游 击队” ， 处于半公开 、 半 隐 蔽 状 态 下 运 营 ，这 在 一 定 程 度 上 影 响 了 其 功 能 的 正 常 发 挥， 使 其 在 农 村 经 济 发 展 中 起 到 的作 用非 常有 限 。另外 ， 由于 缺 少 有 效 的 监 督 ， 民 间 金 融 组 织 在 运 营 的 过 程 中 出 现 了不 少 问
融准 入门槛 ， 建立 起政策性 金融 、 商 业 性 金 融 以 及 合 作 性 金 融 相融合 ， 服 务完善 、 运 行安全 、 资 金充足 的农村金 融体 系 ， 从 而 为农村经济发展提供有效的资金支持 。
国家 正规 的 金 融 机 构 无 法 满 足 农 村 经 济 发 展 的 需 要 。 曾 一 度使 “ 三农 ” 问 题 没 有 得 到很 好 的 解 决 ， 这 时 民 间 金 融 机 构 发 挥 了一 定 的 作用 。民 间 金 融 机 构 主要 包括 高利 贷 、 民 间集 资 、 以 及
盈 利状况 每况愈 下 ， 导 致 业 务 服 务 范 围不 断 缩 小 。 无 法 担 任 我
题， 比如 ， 存贷 款利率较 高 ， 甚 至远远 高出 了国家的相关 规定 。
给农 村 经 济 的稳 步 发 展 带 来 不 利 影 响 。 １ ． ５ 农 业保 险发 展 进 展 缓 慢 。 不 能 有效 保 障 农 业 再 生 产 的 顺 利
萎缩的现象 ， 农村信用贷 款陷入无处 可贷 的困境 。在此影响下 ．
农村 经 济 发 展 十 分 缓 慢 。 １ ． ２ 农 业 发 展 银 行 难 挑 国 家 政 策 性 金 融 重 任 中 国 农 业 发 展 银 行 是 国 家 政 策 扶 持 的金 融 机 构 ， 不 以盈 利 目的 ， 不 过 由 于 其 本 身 的定 位 问 题 ， 使其 不能很好 的吸收资金 ．
发 展 若 干 重 大 问 题 的决 定 》 中指 出“ 农 村 金 融 是 现 代 农 村 经 济 的核心” ， 以此 强 调 农 村 金 融 在农 村 经 济 发 展 中 的重 要 地 位 。 但 是， 目前 我 国 并 未 建 立 起 系 统 的农 村 金 融 服 务 体 系 ， 有 关 的 金
要 想 更 好 地 服 务 农 村 经 济 发展 ， 农 村 金 融 改革 的规 模 和 力度 需进 一 步 加 大 。对农 村 金 融现 状 进 行 分 析 ， 同 时提 出金 融
改革的相关路径 ， 以期 为农 村 金 融 改 革提 供 参 考 。 【 关奠词 】 农 村金 融 改 革 ； 现状 ； 问题 ； 解 决 路 径
【 中圈分类号 ］ Ｆ ８ ３ ２
［ 文献标识码 ］ Ａ
１ ． ３ 农 村 信 用 合 作 杜 力 量 日渐 弱 化 。 支 农 工 作 孤 掌 难 鸣 目前 。 农 村 信 用 社 是 主 要 的 为 农 民提 供 金 融 服 务 的金 融 机
党 的 十 七 届 二 中全 会通 过 的 《 中共 中 央 关 于 推 进 农 村 改 革
目前 ， 国家 的 农 村 金 融 结 构 较 多 ， 主 要 包 括 中 国 邮 政 储 蓄 银行 、 中 国农 业 银 行 ， 以 及农 村 信 用 合 作 社 等 。随着 银 行 商业 化 和 市 场 化 的发 展 ， 中 国工 商银 行 以 及 中 国建 设 银 行 等 逐 步 从 农 村地 区撤离 ， 使农 村服务金 融 网点急剧减 少 ， 同 时 各 银 行 提 高 了信 贷 准 入 门槛 ， 导 致 农 村 地 区贷 款 比例 不 断 下 降 。 呈 现 日益
宫 睿 哲 ： 浅 谈 农 村 金 融 改 革 的 路 径 选 择
财务 ・ 金 融
浅谈农村金融改革的路径选择
宫 睿 哲
（ 上海海事大 学， 上海
【 摘
２ ０ １ ３ ０ ６ ）
要］ 长期 以 来 ， 我 国农 村金 融 服 务 的 缺 乏 成 为 限制 农 业 经 济 发 展 的主 要 原 因 。 为 了改善 金 融 对 农 业 经 济 的