保险学原理第五章
《保险学原理》4大基本原则
第一节 保险购买的基本原则
一、保险消费者的组成
投保人 被保险人 受益人 保单所有人
二、评估风险，制定购买计划
评估风险 见表 购买原则
1、适应性 （1）已有的社会保障 （2）雇主为你购买的保险（补充养老保险、补充医 疗保险） （3）按需 长期出差在外，需要购买人身意外伤害保险 家庭的重要成员（自由职业者）无医疗保险，需 要购买大病医疗保险（健康险）
案例二：
某面粉厂在2月向保险公司投保企业财产险，期限1年， 同年9月，一天夜里下起了大雨，当晚的风力很大，某 车间厂房的一角被破坏，雨水由破口淌进厂房，当时 车间的一部分职工正在上夜班，由于噪声大，为了赶 任务，一时并没有注意厂房进水，结果雨水淋入了正 在高速运转的3部电机内部，导致电机组烧坏，生产被 迫中断，造成财产损失，该车间的电机属于该厂投保 的固定资产的一项，根据当天气象部门测定，出险当 晚降雨一小时，降雨量12毫米（暴雨责任为每小时降 雨量16毫米以上），当晚风力为8级—9级（已属暴风 责任）。
第三节 损失补偿原则
一、损失补偿原则
1、定义： 当保险事故发生时，被保险人从保险人处所
得到的赔偿正好填补被保险人因保险事故所造 成的保险金额范围内的损失，不允许获得额外 的利益。（只见于财产保险） 2、补偿原则的限制 （1）经济补偿以保险利益为限 （2）经济补偿以实际损失为限 （3）经济补偿以保险金额为限
1、业务员承保绿色通道 2、高额件核保前置 3、业务流程透明 4、理赔预付赔款 5、全国通保 6、标准化柜面 7、电话保全 8、上门客户免填单服务 9、续期缴费电话提醒 10、运营服务满意度调查
阳光保险集团 财产保险 人寿保险
服务十承诺
1、新契约标准件3日出单 2、保全标准件1.5日出单 3、标准理赔申请2日结案 4、新契约100%电话回访 5、住院客户100%理赔探视 6、收付费零现金 7、柜面服务100%礼让客户 8、保单信息100%年度披露 9、个人寿险保单逾期理赔付利息 10、十日未结案件理赔人员电话通知
保险学原理 考点 知识点
1、物质风险因素(有实体物质本身所导致的风险)2、道德风险(不诚实、不正直)3、心里风险(侥幸、过失)4、与风险事故的区别是风险事故是损失的直接原因，而风险因素是损失的间接原因。
1、避免风险2、损失控制3、风险中和4、风险自留5、风险转移1、目的不同：保险的目的是生活的安定；赌博的目的欺诈、获取暴利。
2、动机不同：保险利己利人、转移风险；赌博损人利己、冒险获利3、科学依据不同：保险是以概率论和大数法则位存在和发展的科学依据；赌博完全是以偶然性为依据4、结果不同：保险变危险为安全，赌博是变安全为危险1、社会保险：以国家和政府为主体，采取立法手段筹集基金，对劳动者在永久或暂时丧失劳动能力或失业时给与一定的收入损失补偿，使其说的基本生活保障的一种社会制度。
1、基本职能：分散风险；损失补偿；经济给付(人生保险) ；2、派生职能： 1 防灾防损职能(经验丰富的保险人提供减少损失的方法)2 融资的职能(时差性提供了保险资金运用和投资的可能性)1、投保单：投保人向保险人申请保险的一种书面形式2、暂保单：保险人或保险代理人在正式代理发出保险单以前，出立给投保人或被保险人的一种临时凭证，表明已经按照保险办理正式手续，只等签订正式保险单。
3、保险凭证：保险人给投保人的一中表明保险契约已经生效的书面证明。
4、保险单：保险人与投保人之间订立保险合同的一种证明文件。
5、保险合同的其他单证形式：背书、批单和赴约等1、保险合同主体变更包括保险人、投保人、被保险人或受益人的变动。
2、在财产保险中，特殊险种(货物运输保险合同) ，可不必得到保险人的许可，保险合同继续有效。
而一般险种相反。
3、在人身保险中，投保人的变更可不经过保险人(以死亡为保险标的要经过被保险人的同意)。
受益人的变更(被保险人和投保人制定下) 不需经过保险人，但是若把被保险人变更为受益人要经过被保险人的同意。
而被保险人的变更属于保险标的的变更，一般要用新保险合同代替旧的保险合同。
(完整版)保险学原理课后题答案
第一章风险与风险管理1.什么是风险？风险由哪些要素组成？答：风险是指未来结果的不确定性。
保险理论中的风险，是指损害发生的不确定性。
构成要素：风险因素、风险事故、损害。
2.风险的分类因素有哪几种？答：按性质来分类，分为纯粹风险与投机风险。
按风险对象来分类，分为财产风险、责任风险、信用风险、人身风险。
按风险产生的原因来分类，分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险。
按风险的影响程度分类，分为基本风险和特定风险。
3.纯粹风险与投机风险有何区别？答：⑴概念不同。
纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风险；投机风险是指既有损害机会又有获利可能的风险。
⑵后果不同。
纯粹风险所导致的后果有两种：损害和无损害；投机风险发生的结果有三种：损害、无损害和收益。
⑶是否具有规律性。
纯粹风险的变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则测算；投机风险的变化是不规则的，无规可循。
PS:纯粹风险为可保风险，投机风险为不可保风险。
4.什么是风险管理?如何理解风险管理的基本内涵？答：风险管理是指为实现一定得管理目标和策略，在全面系统及动态风险分析的基础上，对各种风险管理方法进行选择和组合，制定并监督实施风险管理总体方案的决策体系、方法与过程的总称。
从管理的角度：风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理学科----《保险原理与实务》吴小平从决策的角度：风险管理是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。
风险管理是指人们对各种风险管理的识别、估测、评价、控制和处理的主动行为。
----《保险术语》PS：见书P9-P105.风险管理的目标是什么？简述风险管理的基本原则。
答：从三个方面来把握风险管理的目标。
⑴风险管理的总体目标（成本收益原则）：通过风险成本最小化实现企业价值最大化。
⑵风险管理的损害前目标：通过加强损失控制、事先安排损失融资方式及组织内部积极采取措施抑制风险等风险管理手段，有效地减少风险损害发生的频率及损害程度，减轻经济主体对潜在损害的烦恼和忧虑，从而优化资源配置。
保险基础知识(通用版)
第三章 保险合同
1 第五节 保险合同的变更、中止及终止 2 第六节 保险合同的解释与争议的处理
第一节 保险合同的特征与种类
一、保险合同的定义 合同（契约）：平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双
方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。
保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
注：自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险的被保险 人只能为自然人 受益人：被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人
第二节 保险合同的要素
二、保险合同的客体
保险利益是保险合同的客体 保险标的是保险利益的载体
三、保险合同的内容
（一）保险条款及其分类 按性质分：基本条款和附加条款 按保险条款对当事人的约束程度分：法定条款和任意条款
第四节 保险合同的履行
二、保险人义务的履行
1、承担赔偿或给付保险金的义务（最基本） 2、说明合同内容（特别是责任免除条款）
3、及时签单的义务 4、为投保人或被保险人保密的义务
第五节 保险合同的变更、中止及终止
一、保险合同的变更
指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化， 按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款或事项进行修改或补 充。
第二节 风险管理
损 失
1、减轻损失的危害程度
后
目 标
2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序， 实现良性循环
第二节 风险管理
三、风险管理的方法
即风险管理的技术，可分为控制型和财务型
（一）控制型风险管理技术
采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在 于改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件
人寿保险的数理基础。 ４. 责任保险：始于１９世纪欧美国家，发达于２０世
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合同当事人：投保人&保险人
合同关系人：被保险人（财产保险中，投保人大多 数情况就是被保险人；人身保险中，投保人和被保 险人可以不同），保单所有人（主要用于寿险合同； 享有的权利），受益人（一人或多人，可撤销&不可 撤销；受益人的确定和变更）
特殊要件
（1）保险利益；
（2）以死亡为给付保险金条件的，必
须征得被保险人的书面同意；
（3）重复保险的投保人不是出于恶意；
（4）附约定生效条件或生效时间
含义：以最大的诚意履行自己应尽的义务，互不欺 骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则合同无效。
原因：信息的不对称/保险合同的附合性与机会性
基本内容 1、保证 分类：明示保证&默示保证
2、风险事故 （1）定义：也称为风险事件，是导致损失的 直接原因或外在原因 ——.风险因素（损失的间接原因）
（2）思考：一位心脏病患者投保了意外伤害 险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而 亡。能否获得保险赔偿？ 不能。因为汽车紧
3、损失 （1）定义：非故意的、非计划的、非预期的经 济价值的减少 （2）分类： 直接损失：承保风险造成的标的物本身的损失 间接损失：包括额外费用损失、收入损失、责 任损失
保险需求（需求弹性） 保险供给 保险市场价格的决定
（1）本案的投保人故意违反了如实告知义务。高某投保前已患癌症，健康状 况不正常是事实，因此他有意对“健康状况”一栏不予填写，实际上是以不 作为的形式没有履行法律规定的如实告知义务。
（2）保险人明知投保人未履行如实告知义务。本案中投保人未填写“健康状况” 这一重要询问内容，这对保险人来说是显而易见的。保险人是从事保险业务的专 业经营者，具有丰富的业务知识和业务经验，仔细阅读投保书是其核保必须的程 序和应尽的义务。即使保险人在核保时未尽审慎义务而忽略了投保人的填写情况， 也应当认定保险人对投保书上所载明的内容已明知。 （3）本案中保险人的行为构成了弃权，不得反悔。理论上保险人的弃权有两个 构成条件：a.保险人必须知晓权利的存在；b.保险人须有明示或默示的弃权意思 表示。
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风险是由风险因素、风险事故和 损害三者构成的统一体。
（一）风险因素
1.实质风险因素 2.道德风险因素 3.心理风险因素
（二）风险事故
（三）损害
风险构成要素图：
风险因素
增加或产生
风
风险事故
险 引起
损害
间接 可能性 直接 现实性
（一）按风险的性质分类：
纯粹风险 投机风险
纯粹风险与投机风险的区别
主要参考文献：
1.林义.风险管理［M］.成都：西南 财经大学出版社，1990
2. [美]特瑞斯.普雷切特，琼.丝米 特，海伦.多平豪斯，詹姆斯.艾瑟林. 风险管理与保险［M］. 北京：中国 社会科学出版社，2019.
3.吴ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ平.保险原理与实务［M］. 北 京：中国金融出版社，2019
主要参考文献：
4.全国保险业标准化技术委员会： 《保险行业标准:保险术语》，中 国财政经济出版社，2019年版。
本章包括两节：
第一节 保险的内涵 第二节 保险的职能作用及其代价
本节讲授三个问题：
可保风险与不保风险
保险的含义
保险与类似经济行为及制度的比 较
(一)可保风险
1.概念
广义
狭义
2.可保风险具有的条件： （1）非投机性 （2）偶然性 （3）意外性 (4）普遍性 (5）严重性
❖ 制定并实施所选定的风险管理方案；
❖ 持续地对经济组织的风险管理方案和风险 管理战略的实施情况和适用性进行监督、 评估与反馈。
即: （一）确立风险管理目标
（二）风险识别
感知风险 分析风险
（三）风险衡量（估测）
（四）开发并选择适当的风险管理方式
1.控制型风险管理方式 （1）回避 （2）预防 （3）分散 （4）抑制
第五章人身保险
1.03122 1.60976 2.59317 4.21659 6.83415 11.1005 17.8293 28.5815 45.4459 71.3093 110.221 167.414
14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852
不可保意外伤害，即从保险原理上讲，保险人 不应该承保的意外伤害，如果承保，则违反法律的 规定或违反社会公共利益。 不可保意外伤害一般包括： 1. 被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。 2. 被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害。 3. 被保险人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛 因、 鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂 ）后发生的意外伤害。 4. 由于被保险人的自杀行为造成的伤害。 对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中 应明确列为除外责任。 24
第一节 人身保险概述
• （二）年龄误告条款：在投保人因为以下两种的情况造成 年龄误告时，保险人不能据此解除合同，而只能调整保费 或保险金额。 • 1、年龄误告的两种情况： 申报年龄不真实，但真实年龄符合合同约定的年龄限制； 真实年龄不符合合同约定的年龄限制，但自合同成立之日起 已超过2年的有效合同。 • 2、年龄误告时调整保费的办法： • （1）合同约定的保险事件尚未发生或期限尚未到，发现投 保人申报被保险人年龄不真实时，应及时通知投保人补交 保费，或调整保险金给付额； • （2）合同约定的保险事件已经发生或期限已到，发现投保 人申报被保险人年龄不真实时，保险人可以要求投保人补 交保费，补交保费后可按合同约定给付保险金。在投保人 不愿意的情况下，也可按照实付保险费与应付保险费的比 例支付保险金给付额。多收的保险费则应退还投保人。
《保险学原理》教学大纲
《保险学原理》教学大纲保险学院孙蓉编写教学目的和要求《保险学原理》是保险专业的一门重要的必修专业基础课。
本课程以马克思主义经济理论为指导，着重介绍保险学的基础知识、差不多理论和差不多技能。
通过本课程的学习，使学生明确什么是保险、保险在社会经济中的地位和作用，了解保险业的起源与进展，把握保险合同的有关重要咨询题及保险的各项重要原则，了解保险运行的差不多环节和差不多规律，把握保险进展的状况，分析摸索保险的有关理论及实际咨询题，明白得制定保险法律法规及方针政策的客观依据，分析保险业进展的方向及策略等，并为学习其他保险专业课奠定必要的理论基础。
教学差不多规划学分：3学分学时：60学时左右（含考试、讨论、辅导等）教学课时安排表：教学思路绪论保险学的特点及研究内容一、教学目的与要求本章要紧介绍保险学的特点和保险学的研究内容。
通过本章学习，要求学生明白得保险学的特点，明确保险学的研究内容，对《保险学原理》这门课程的学习有一个总括的了解。
二、教学的差不多内容（一）保险学的特点（二）保险学的研究内容三、复习摸索题：1.保险学具有哪些特点？2.保险学研究什么内容？第一章风险与保险一、教学目的与要求本章要紧介绍风险与保险的一些差不多理论。
通过本章学习，要求学生把握风险、风险治理、可保风险及保险的差不多概念，把握纯粹风险与投机风险的区不及可保风险的特点，认识道德风险，了解保险与类似制度的区不，明确保险的职能和作用等。
二、教学的差不多内容第一节风险、风险治理与可保风险（一）风险（二）风险治理（三）可保风险与不保风险第二节保险的概念及其与类似制度的比较（一）保险的概念（二）保险与类似制度的比较第三节保险的职能和作用（一）保险的职能（二）保险的作用三、复习摸索题：1.什么叫风险？风险由哪些要素组成？2.什么是社会风险？什么是经济风险？3.分析比较纯粹风险与投机风险。
4.什么叫风险治理？5.什么叫可保风险？可保风险具有哪些特点？6.什么叫道德风险？道德风险是否能够承保？7.你对保险是如何样明白得的？8.保险与储蓄、赌博等有何关系？9.保险的职能是什么？保险具有什么作用？第二章保险的起源与进展一、教学目的与要求本章要紧从历史进展的角度分析保险产生的基础，介绍世界保险以及我国保险产生和进展的历史。
保险学原理第五章的形考题及答案
D.采取“第一危险赔偿方式0
第五章多选题
我国海洋运输货物保险平安险的承保责任，包括( )。
A.造成的全部损失或部分损失25
B.雷击起火25
C.恶劣气候25
D.淡水雨淋0
E.运输工具搁浅25
第五章判断题
货物运输保险标的的转让必须经保险人同意并办理批改手续( )。
对0
错100
第五章判断题
D.发生被保险人货款，未按期偿还，货款本息已经达到退保金或责任准备金的数额，保险人可以解除保险合同0
第五章单选题
企业财产保险中，关于施救费用的赔偿计算，下述说法错误的是( )。
A.应区别保险财产与未保险财产0
B.对所有施救过程中发生的费用都进行赔偿100
C.施救费用与保险财产的赔款应分别计算0
D.计算保险财产赔款不需要按比例分摊时，施救费用也不按比例分0
第五章单选题
某企业在生产过程中，因发生火灾而引起停电，停电导致设备损毁，按照企业财产保险基本险保险责任条款规定，该设备损失( )。
A.属于火灾责任0
B.属于爆炸责任0
C.属于三停损失100
D.属于施救损失0
第五章单选题
我国船舶保险基本险的险別分为( )。
A.平安险与一切险0
B.综合险与一切险0
C.全损险与一切险100
A.第一危险赔偿方式0
B.第二危险赔偿方式0
C.顺序责任赔偿方式0
D.比例赔偿责任方式100
E.限额责任赔偿方式0
第五章单选题
共同海提牺牲和费用应由同一航程中的船、货、运费各方按其( )进行分摊。
A.保险价值0
B.保险金额0
C.实际价值0
D.获救价值100
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受益人保险金给付案例
两年前，因为性格不合等问题，刘女士与丈夫施先 生正式决定协议离婚。离婚后，13岁的儿子归施先 生抚养，夫妻两人仍然保持着联系。一个月前，施 先生不幸在一场交通事故中意外身亡。他的去世使 原本就支离破碎的家庭雪上加霜。考虑到儿子今后 的生活问题，刘女士决定要回儿子的抚养权。在办 理抚养权转换手续时，刘女士意外获悉，丈夫还有 一笔20万元的保险赔偿金。
受益人之受益权的特点
未指定受益人或受益人先于被保险人死亡、 受益人放弃受益权或丧失受益权时，保险金 作为遗产处理 ，由被保险人的法定继承人领 取。配偶、父母、子女，兄弟姐妹、祖父母、 外祖父母
受益权只能由受益人独享，具有排他性，无 需交遗产税、不用抵偿被保险人生前债务及 所欠税款。
当受益人是多人时，被保险人或投保人可指 定分配方式(顺位、均分、比例)。
保险学原理
主讲：林 慧
第五章 保险合同
保险合同的主体
保险合同的当事人 保险人—承保人:经营保险业务的组织、拥有要求投保人缴 费的请求权 。 投保人—要保人:申请订立合同并有缴费义务
具有民事权利能力和相应的民事行为能力—法人、组织、自然人 对保险标的具有保险利益
保险合同的关系人 被保险人－－其财产和人身受保险合同保障、享有保险金请 求权的人（人身保险中只能是有生命的自然人）
多受益人分配案例
保险事故发生后，其后妻私自与保险公 司进行协商，将两份保单保险金索赔金 额由十万元降为九万元后全部领取，现 其子作为保险合同中的受益人与保险公 司在索赔的过程中发生争议，要求保险 公司给付其保险金。
受益人一栏空白的保险金的给付
2019年3月，姚某以自己为被保险人向某保险 公司投保了“鸿寿养老保险”，受益人一栏 为空白，保险金额为16万元。2000年5月，姚 某与郑某结婚。郑某为再婚并与前夫生有一 子，但没有在一起生活。2019年2月，姚某在 家中阳台晾晒衣服时，不慎失足坠楼，在送 往医院途中死亡。姚某健在的父亲以法定继 承人的身份要求分取该笔人身保险金的二分 之一部分。而郑某则提出，先分取该笔人身 保险金的一半，剩下的8万元再由其本人及其 与前夫的儿子与姚某的父亲三人均分。
保险学原理复习要点 第5章 责任保险、信用保险和保证保险
第五章责任保险、信用保险和保证保险1. 2009.4论2010.7名2011.4名责任保险：以被保险人对第三者依法应承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险对象的保险。
属于广义的财产保险范畴。
民事责任包括侵权责任（违反法律规定的民事责任）和违约责任（违反合同的民事责任）。
责任保险的法律基础：责任保险是由法律基本原则产生的。
法律基本原则规定个人要对导致他们的任何责任负责，这种损害一般由三种行为造成：一是侵权行为或违法行为，二是违反契约行为，三是犯罪行为。
2011.4多侵权责任的类型：（1）过失责任；（2）故意侵权；（3）含有法定责任的侵权；（4）绝对责任；又称严格责任，如核电站引起的放射性污染损害事故。
2. 2009.4论2011.4简简述责任保险的特点：（1）责任保险的基础是法律制度的完备；（2）责任保险的最终补偿对象是受害人2009.4判；2010.4单雇主责任保险的最终受益人是雇员；责任保险较少发生道德危险；（3）责任保险的保险标的是无形的。
民事损害赔偿责任成立的条件：（1）损害事实的存在；（2）行为的违法性；（3）违法行为和损害结果之间有因果关系；（4）行为人主观上有过错。
简述责任保险中共有条款、特殊规定。
责任保险单同其他保单一样对于承保范围（保险责任）、责任免除、被保险人、责任限额、理赔程序等作了具体规定，同时责任保险单还有赔偿请求人、检视等特殊规定。
3. 简述责任保险的种类。
（1）附加承保的责任保险：把责任保险作为财产保险的组成部分，以附加责任的方式加以承保，不单独签发保单，如建筑或安装工程的第三者责任险。
（2）单独承保的责任险：作为独立险种承保，单独签发保单的责任险，包括公众责任险、产品责任险、雇主责任险和职业责任险。
2015.4多①公众责任险：以被保险人依法承担的公众责任为保险标的的保险。
基本类型：场所责任险、电梯责任险、承包人责任险、个人责任险。
期限通常为1年及以下。
保险学原理 第五章 保险合同
*被保险人 *受益人 共性：都享有保险金的请求权。
1.被保险人 《保险法》第22条（第12条）： 被保险人是指其财产或者人身受保 险合同保障，享有保险金请求权的 人，投保人可以为被保险人。
某食品厂为全厂职工投保了 团体家财险，在保险期限内职 工赵某家中失火，财产受损。 问： 谁是投保人？ 谁是被保险人？ 谁有权向保险公司索赔？
1.保险代理人
《保险法》第125条（第117条）：
“保险代理人是根据保险人的委托，向 保 险人收取代理手续费（佣金 ），并在保 险人授权的范围内代为办理保险业务的 单位或者个人。”
代表的利益主体 保险代理人的形式：专业代理人 兼业代理人 个人代理人 保险代理人的业务范围： 代理推销保险产品 代理收取保险费等
5. 保险期限
6. 保险金额 P124 《保险法》第24条：（09年第 18条）“保险金额是指保险人承担 赔偿或者给付保险金责任的最高 限额。” 例如：上海金茂大厦 保额为6.3亿美元
保险价值与保险金额的三种关系：
足额保险 超额保险 不足额保险
足额保险: 保险金额 = 保险价值 超额保险: 保险金额 > 保险价值 不足额保险:保险金额<保险价值 (见案例五)
——中国保监会：《2008中国保险市场年 报》中国金融出版社2009年6月版，P25。
保险利益的概念：
《保险法》第12条（2003）：保险 利益是指投保人对保险标的具有的法律 上承认的利益。 2009年《保险法》第12条：保险利 益是指投保人或者被保险人对保险标的 具有的法律上承认的利益。
1.基本条款和特约条款
保险价值100万元，保险金额50万元, 损失额60万元, 则: 保险金额 赔款 = 损失额× —————— 保险价值 50 = 60× —————— 100 = 30万元
第5章 套期保值原理
97年1月初
结果
如果97年初上涨，期现货均上涨200元/吨， 则结果如下：
表6—4 市场 时间 96年9月初 97年1月初 结果
大豆价格为3300元/吨 卖出97年1月份到期的 大豆合约50000吨， 但新豆尚未收获 价格为3400元/吨 卖出收获不久的大豆， 买进对冲原97年1月大 平均价格为3500元/吨 豆合约空单，平仓价 格为3600元/吨 较96年9月现货价多卖 期货对冲，亏损200元 200元/吨 /吨
表6-1
买入套期保值实例
市场 时间 3月初 5月初 结果
现货市场
期货市场
现货市场价格13000 以13200元/吨的价格 元/吨，由于资金或库 买进600吨5月期货合 存原因没有购入 约 以15000元/吨的价格 以15200元/吨的价格 买入铝锭600吨 将原多头合约平仓 购入现货亏损2000 元/吨 期货对冲盈利2000 元/吨
该公司预计大豆产量50000吨。9月初在 大连交易所卖出50000吨明1月份到期交 割的大豆合约，价格为3400元/吨。到了 年底下初，大豆价格果然下跌，该公司 平均现货价只能达到2700元/吨，但下年 1月交割的大豆合约也下跌到2800元/吨， 期现货均下跌600元/吨。操作结果见表6-3
表6—3 市场 时间 96年9月初
2、影响金融工具基差的因素 距交割时间的长短 持有成本的变动 政府货币政策的变动 可供交割的合约标的物的供求情况 市场参与者的心理预期
为什么要使用基差
在实际经济活动中，期货市场和现货市场的价格走势虽然大致相同，但 是由于受时空差异的制约以及生产周期等因素的影响，现货价格和期货 价格的变动幅度不一定相等，有时甚至出现现货价格和期货价格反向运 行的情况，这样就会影响套期保值的效果，以使保值者仍需承担一部分 价格风险，仍可能有一部分损失无法得到避免。 对买入者来讲，有三种情况：其一 其一，现货价格与期货价格走势一致；其 其一 其 其三，现货价格 二，现货价格上升或下跌大于期货价格的上升或下跌；其三 其三 上升或下跌小于期货价格的上升或下跌，于是在实际操作中会出现在风 险全部转移掉的状况之外，还有不仅能转移风险且能小有赢利或风险不 能全部转移掉等状况。对卖出者来讲，原理相同但情况相反。 以上情况就涉及基差的运用。
保险学原理各章练习题
第一章风险与风险管理单项选择题1、风险的特征不包括〔C〕A、客观性B、不确定性C、主观性D、损失性2、风险躲避的方法不包括〔C〕A、风险躲避B、损失控制C、风险统计D、损失融资3、风险管理程序中最根本和最重要的环节是〔 A 〕A、风险识别B、风险衡量C、风险评价D、风险自留4、风险管理的根本目标是〔 A 〕A、以最小的本钱获得最大的平安保障B、以最小的本钱获得最小的平安保障C、持续经营D、生存目标5、〔 B 〕风险因素是有形因素。
A、道德B、实质C、风纪D、心理6、对于损失概率高、损失程度大的风险应该采用〔 C 〕的风险管理方法。
A、保险B、自留风险C、防止风险D、减少风险判断题1、因为买彩票赢钱可能微乎其微， 99.99%的可能支持福利事业和体育事业了，所以将不会有人购置彩票。
〔×〕2、某一风险的发生具有必然性。
〔×〕3、风险损失的实际本钱包括直接损失本钱和间接损失本钱〔√〕简答题1、请简述风险融资的方法答：为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通的措施，称为损失〔或风险〕融资。
其方法主要为风险自留和风险转移1〕风险自留损失由个人或组织的自有资金〔基金〕来支付。
自留风险往往出于三种情况：〔1〕对潜在损失估计缺乏；〔2〕损失金额相对较低，经济上微缺乏道；〔3〕通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或局部承当某些风险。
2〕风险转移〔Risk Transfer〕通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。
风险转移的方式：〔1〕公司组织。
〔独资、合伙与公司〕〔2〕合同安排。
〔即通过合同中的保证条款来转移风险〕〔3〕委托保管。
〔指将个人财产交由他人进行保护、效劳和处理等〕〔4〕担保合同〔5〕套期保值〔6〕购置保险计算题1、投资于某股票，盈利总额为0的概率是80%，盈利总额为2500的概率是20%，请计算投资该股票，期望收益、风险〔方差〕各为多少？答：期望收益=〔〕〔￥0〕+〔〕〔￥2,500〕=￥500方差= 0.8(￥0-￥500)2+0.2 (￥2,500-￥500)2 = ￥1,000,000第二章保险制度单项选择题1、就经济的可行性而言，以下哪些风险适合保险〔C〕A、发生频率高，损失程度大B、发生频率高，损失程度小C、发生频率低，损失程度大D、发生频率低，损失程度小2、两个或两个以上的保险人共同承当同一保险责任，同一保险利益，同一保险事故的保险为〔C 〕A、重复保险B、再保险C、共同保险D、综合保险3、既有损失时机又有获利可能的风险是〔 B 〕A、自然风险B、投机风险C、纯粹风险D、财产风险4、投资股市可能面临的风险是( B)。
第五章保险精算
保险精算的基本任务
保险产品的定价
责任准备金的计提 再保险的计划安排 偿付能力管理 保险基金的运用 保险公司财务分析及破产预警
福州大学管理学院王彦晓
静能生智,悟在一得
保险精算的基本原理
收支平衡（相等）原则
即使保险期内纯保费收入的现金价值与支出保险赔
付的现金价值相等。 具体有三种平衡等式：
福州大学管理学院王彦晓 静能生智,悟在一得
根据统计经验，如果在算术平均数保额损失率指标 基础上附加一个均方差，则将来实际保额损失率不 致超出限度的或然率为 68%，即稳定程度为 68%，不 稳定程度为32%；加两次均方差，实际保额损失率偏 差界限为，稳定程度为95%，不稳定程度为5%，其中 可能出现亏损的概率仅为 2.5%，这样稳定程度实际 上达到 97.5% ；加三次均方差，实际保额损失率有 99.7% 的可能发生在区间上，稳定程度为 99.7% ，不 稳定程度为0.3%。
期初的现值相等 期末的终值相等 期中的当前值相等
大数法则
即对于大量的随机现象（事件），由于偶然性相互
抵消所呈现的必然数量规律的一系列定理的统称。 常见的有三个大数法则：
切比雪夫（Chehyshev）大数法则 贝努里（Bermulli）大数法则
福州大学管理学院王彦晓
泊松（Poisson）大数法则
寿险精算学 以概率论和数理统计为工具研究人寿保险的寿命分布规律，寿险 出险规律，寿险产品的定价，责任准备金的计算，保单现金价值 的估值等问题的学科 非寿险精算学 是研究除人寿以外的保险标的的出险规律，出险事故损失额度的 分布规律，保险人承担风险的平均损失及其分布规律，保费的厘 定和责任准备金的提存等问题的学科
保险学原理《保险学原理》教学大纲
保险学原理《保险学原理》教学大纲前言随着我国经济与金融业的迅速进展，保险业在金融领域中已占有越来越重要的地位。
《保险学原理》也成为金融领域中的一门重要学科。
《保险学原理》是保险专业的入门课程，本课程修读对象为金融系本科学生。
该课程旨在使使学生把握保险、保险合同的差不多理论和概念，及实际保险工作中的差不多原则和差不多方法。
最为保险学的知识体系，本课程从保险差不多概念入手，循序渐进、层层深入的论述了保险的类别，保险业的进展历史，保险合同的要紧内容，保险运行的差不多原则，保险业经营、保险市场、保险监管等内容。
本课程具有两个显著特点：一是基础性，本课程要紧阐述保险学的差不多原理，是学习其他保险专业的基础；二是有用性，本课程的差不多内容与现实保险工作紧密联系，使学生能够学以致用。
本课程的先导课程是政治经济学等专业基础课程。
《保险学原理》教学大纲名目教学内容 (1)第一章风险与保险 (1)第二章保险的概述 (1)第三章保险的产生与进展 (2)第四章保险的分类 (3)第五章保险合同 (4)第六章保险运行的差不多原则 (5)第七章保险业经营 (6)第八章保险市场 (7)第九章保险与相关法律 (8)第十章保险业的监督与治理 (8)重点章节 (10)参考书目 (11)课时分配 (12)教学内容第一章保险学概述教学要求：通过对本章的学习，使学生了解风险与保险的关系，以及风险治理与保险的关系，从而为整个课程的学习打下一个扎实的基础。
内容结构：第一节风险的概念与分类一、风险的概念二、风险的特点三、风险因素、风险事故和缺失四、风险分类第二节风险治理的差不多方法一、风险治理的概念二、风险治理的差不多程序三、风险处理方式及其比较第三节风险效应与风险成本一、风险效应二、风险成本第四节风险治理与保险的关系一、风险治理与保险二、可保风险的条件本章重点（重要问题）：风险与可保风险，风险治理的程序和方法第二章保险概述教学要求：通过对本章的学习，使学生把握保险的定义，了解保险的职能和作用。
《保险学原理》教学大纲(西南财大)
《保险学原理》教案大纲保险学院孙蓉编写教案目的和要求《保险学原理》是保险专业的一门重要的必修专业基础课。
本课程以马克思主义经济理论为指导，着重介绍保险学的基础知识、基本理论和基本技能。
通过本课程的学习，使学生明确什么是保险、保险在社会经济中的地位和作用，了解保险业的起源与发展，掌握保险合同的相关重要问题及保险的各项重要原则，了解保险运行的基本环节和基本规律，把握保险发展的状况，分析思考保险的相关理论及实际问题，理解制定保险法律法规及方针政策的客观依据，分析保险业发展的方向及策略等，并为学习其他保险专业课奠定必要的理论基础。
教案基本规划学分：3学分学时：60学时左右（含考试、讨论、辅导等）教案课时安排表：教案思路绪论保险学的特征及研究内容一、教案目的与要求本章主要介绍保险学的特征和保险学的研究内容。
通过本章学习，要求学生理解保险学的特征，明确保险学的研究内容，对《保险学原理》这门课程的学习有一个总括的了解。
二、教案的基本内容（一）保险学的特征（二）保险学的研究内容三、复习思考题：1.保险学具有哪些特征？2.保险学研究什么内容？第一章风险与保险一、教案目的与要求本章主要介绍风险与保险的一些基本理论。
通过本章学习，要求学生掌握风险、风险管理、可保风险及保险的基本概念，把握纯粹风险与投机风险的区别及可保风险的特征，认识道德风险，了解保险与类似制度的区别，明确保险的职能和作用等。
二、教案的基本内容第一节风险、风险管理与可保风险（一）风险（二）风险管理（三）可保风险与不保风险第二节保险的概念及其与类似制度的比较（一）保险的概念（二）保险与类似制度的比较第三节保险的职能和作用（一）保险的职能（二）保险的作用三、复习思考题：1.什么叫风险？风险由哪些要素组成？2.什么是社会风险？什么是经济风险？3.分析比较纯粹风险与投机风险。
4.什么叫风险管理？5.什么叫可保风险？可保风险具有哪些特征？6.什么叫道德风险？道德风险是否可以承保？7.你对保险是怎样理解的？8.保险与储蓄、赌博等有何关系？9.保险的职能是什么？保险具有什么作用？第二章保险的起源与发展一、教案目的与要求本章主要从历史发展的角度分析保险产生的基础，介绍世界保险以及我国保险产生和发展的历史。