工商银行小企业网贷通PPT

采取抵押担保的，贷款经办行信贷操作人员与抵押人一起
到原登记部门办理注销登记，并办妥交接手续，向抵押人 退还抵押物和相关单证；采取质押担保的，对质物进行解
冻并办妥交接手续，向出质人退还质物凭证。
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⑻
贷款的贷后管理

“网贷通”业务的贷后管理工作，执行信
贷管理的有关制度规定，其中，对“网贷 通”的用途检查可按每个间隔期集中检查 一次，发现贷款用途不合规的，按借款合 同约定采取违约处置措施。
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贷款到期日,如未收到借款人还款申请指令，系统按日对
借款人还款账户中的资金按照先本金、后利息的顺序进行 扣收。借款人在循环借款合同项下有多笔贷款的，按借据 先后顺序进行扣收。如借款人还款账户金额不足的系统先
行扣收账全部余额，不足部分，由客户经理向客户催收。
循环借款合同终止且借款人结清借款合同项下所有本息,
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3
贷款用途
贷款用途为小企业生产或经营过程 中的合理资金需求。贷款不得以任何形 式流入证券市场、期货市场和用于股本 权益性投资、房地产开发，不得用于国 家及工商银行禁止和限制的用途。
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4
贷款额度
“网贷通”最高额度不得 超过3000万元（低风险业务部
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(六) 企业或经营者个人相关自有资产的权属证 明，抵(质)押物(权)权属证明材料及工商银行认可 的评估机构出具的评估报告(如有)； (七)企业最近一期的财务报表和近两年财务报
表，开业不满两年的提供近一年财务报表；
(八)企业法定代表人、负责人或代理人签字和 公司公章样本，预留印鉴卡； (九)经办银行要求的其他资料。
料进行调查核实，并对资料的真实性、合法性、齐全性负 责，重点调查以下内容：
1、借款人和担保人主体资格和准入条件是否符合规定； 2、借款企业经营者素质和公司整体管理水平； 3、调查与核实企业经营情况，判断企业的盈利能力和偿债 能力； 4、可用于贷款抵(质)押担保的权属、财产价值，预计变现 的难易程度；
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4
办理“网贷通”业务的小型企业客户，应具
备以下条件：
1、在工商银行开立基本结算帐户或一般结算帐户； 2、经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续； 3、持有中国人民银行核发的正常有效的贷款卡； 4、借款人信用等级在A-级(含)以上； 5、注册成为工商银行企业网上银行证书版客户，并开 通相应证书权限； 6、有必要的组织机构.经营管理制度和财务管理制度; 7、信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，经查 询人民银行征信系统无不良信用记录；
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⑹
贷款的提取
在合同有效期内，借款人通过网上银行
申请提款，在登录网上银行并进入自助 循环贷款页面后，应选择对应的循环借 款合同，准确完整地填写提款申请要素, 确认后提交。
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CM2002系统接收借款人的提款申请，自动
进行准贷与否的判断：
(一)提款金额不超过剩余循环额度、提款时间在 循环借款额度使用期限内、客户在我行融资无违
额担保合同; 12、贷款银行要求的其他条件。
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办理“网贷通”业务的微型企业客户，需具
备上述第六、七两项规定外的所有条件，同 时还应具备以下基本条件：
1、企业在贷款行所在地有固定经营场所， 经营者个人(或业主)有固定的住所，有常住户口 (或有效居住证明)；
2、经营者个人品行端正，社会反映良好。
金额的1﹪(含)收取。 (各行在实际业务发生时，可根据贷款资金 被企业长期性占用、临时性占用的不同情况，对 承诺费上浮幅度采取差别定价)。
承诺费由各行在合同生效日以及该日在合同
期内按每一年度的对应日分次向客户收取。
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贷款工作流程
业务受理
押品评估 贷款调查
企业提交申请 业务受理 1、评估调查 3、评估审查
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借款人通过网上银行渠道申请“网贷
通”，需选择业务办理支行，并填写和 上传上述条款(一)至(七)项附件。
经办行受理客户网上申请信息后，对
初步符合办理“网贷通”业务的客户，经
办银行联系客户到银行网点办理业务受理
工作。
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⑵
贷款调查
贷款行在收到借款人的申请资料后，应对借款人提供的资
2、评估资料录入与 价值初评
4、评估审定
流 程 图
贷款审查 贷款审批 贷款合同的签订
网上银行途径
贷款的提取 贷款的归还 贷后管理
网点途径 网上银行途径 网点途径
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⑴
贷款受理
贷款人可通过银行网点 和网上银行两个渠道来申
请办理“网贷通”业务。
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借款人通过银行网点申请“网贷通”，需提供
以下资料：
(一)小企业循环借款(网贷通)申请书；
(二)经年检的企业营业执照、技术监督局代码证书、 税务登记证书(特殊行业提供特殊行业经营许可证)；
(三)开户许可证、贷款卡、人民银行征信系统信息查 询授权书；
(四)企业法定代表人、负责人或代理人的身份证复印 件； (五)企业最新公司章程、验资报告或非独资企业的各 股东有关出资协议、联营协议或合伙的合同或协议等；
客户提款信息。
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⑺
贷款的归还
贷款到期日前十五天,系统自动触发短信通知客户和客
户经理到期还款信息。客户经理也可通过CM2002系统预 警信息模快查询客户十五日之内的还款信息。
贷款到期前(日),借款人可通过网上银行申请提前或到
期还款，在登录网上银行并进入循环贷款页面后，应选 择对应的循环借款合同及借据，准确完整地填写还款申 请要素，确认后进行提交。系统实时接收还款申请信息, 发送扣款指令从合同约定的还款账户扣款。

对于仅办理“网贷通”业务的小企业，贷
后检查间隔期最长不超过6个月。
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在区域房地产市场出现剧烈波动或规划、环境发生重大调整等
可能影响抵押物押品价值大幅下降的情况下，经办行应按照现 有规定启动押品价值重评流程，视情况及时补充抵押或压缩授
信。

如在贷后检查过程中发现借款人出现逾期、欠息，抵押物被查 封扣押、产权纠纷及其他重大风险事项，管户客户经理须立即 通知放款中心相关人员或由管户客户经理或客户经理助理经授 权后按要求在CM2002系统中修改客户的操作权限，然后评估重 大风险事项性质、特点和影响程度，及时采取追加可靠担保、 调减授信额度、终止循环借款合同、收回存量融资、实行资产
小企业网络循环贷款(网贷通)
作者：蔡铁军
二零一一年五月
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目 录
业务介绍 贷款受理
贷款办理条件
贷款用途 贷款额度 贷款期限 贷款利率 贷款费率 贷款工作流程
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贷款调查
贷款审查 贷款审批 贷款合同的签订 贷款提取 贷款归还 贷款的贷后管理
信由原授信审批部门直接延至最高额担保所担保的主债权
发生期间届满之日，无须重新审批。
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贷款利率
“网贷通”贷款利率要高
于企业同类贷款利率水平，执
行利率不得低于借据期限对应
档期基准利率上浮30﹪。
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贷款费率
“网贷通”循环贷款承诺费须按不低于合同
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5、调查借款人融资情况，判断企业信用状况和还 贷意愿； 6、调查并判断企业发展前景； 7、企业综合金融业务的需求情况。
调查人在分析客户的管理水平、经营情况(含盈利 能力、偿债能力)、担保能力、信用状况、发展前景及 我行融资风险的基础上,判断本笔贷款的风险程度，填 写《网贷通评级授信贷款申报审批表》,提出评级、授 信、贷款调查意见。
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8、法定代表人(或负责人)或经营者个人及其配偶无
不良信用记录；
9、有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、 有效益；
10、能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；
11、能够提供足值、有效、合法的房地产抵押、工 商银行总行规定的低风险质押或工商银行总行网络融资
业务中心认可的其他风险较低的担保方式，并签订最高
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贷款审查
审查人员重点审查以下否符合网贷通业务办理条件； 2、申报的客户信用等级、最高综合授信额度和各分项授信 额度是否符合规定，是否合理； 3、拟用作贷款抵(质)押的财产是否合法、有效、充足、可 变现能力较强； 4、申报的客户融资情况是否合理，信用状况是否良好； 5、申报客户的财产风险及业务风险情况； 6、其他需要着重审查的内容。
约及欠息等信息，系统自动将借款人申请的提款
金额划入借款人在贷款行开立的结算账户；
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(二)提款金额大于剩余循环额度、或提款期限
超出循环借款额度使用期限截止日、或客户在我行
融资出现违约及欠息的，系统返回拒贷通知并说明 拒贷理由。 客户提款成功后，系统自动触发短信通知管户 客户经理。管户客户经理也可通过CM2002系统查询
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业务介绍
小企业网络循环贷款(网贷通)业务，
是指工商银行与小企业(含微型企业)客户
一次性签订小企业循环借款合同，在合同