第17章保险经营风险及其防范
第十七章 保险经营风险及其防范
某寿险资产管理公司人士称，操作风险主要取决于公司的投资决策流程和风险管理 机制。该人士称，境外投资的一般性操作流程是，公司完成换汇以后将外汇资金划入
境内托管行，然后由境内托管行将资金划入境外托管行，实施海外投资，投资完成后，
再将外汇资金由境外划至境内。
面对复杂的投资环境，保险公司在启动海外投资之前，需要建立外汇资金境外运用
“更为重要的是，目前出台的政策并没有允许保险公司投资衍生产品。”前 述大型保险公司的管理人士称，此次，央行仅仅开放了境外固定收益类产 品及货币市场工具。一家寿险资产管理公司的总经理称，由于缺乏必需的 避险工具，他所在的公司对于海外投资还是相当谨慎。
2.不仅如此，利率风险同样令投资者望而生畏。戴祖详认为，与国内市场
•三、实发性
保险事故的发生都是意外的和偶然的,因而都是突发性的.
•四、联动性
保险公司的投资风险与承保风险具有联动性.
第二节保险经营风险的类型及其成因
一、承保风险
• 1、财务风险：保险公司因偿付能力不足或流动性不足所导致的支付 危机。 • 2、逆选择： • 3、道德风险：制造保险事故、捏造保险事故、恶用保险事故 • 4、竞争风险 • 5、利率风险
不同，国际市场的利率变动更为频繁。例如，美联储3月28日宣布，将联邦
基金利率再提高0.25个百分点，即从4.5%提高到4.75%，从而使利率达到 最近5年来的最高点。一般的经济规律是，如果加息，持有的债券价格便会 下跌。美联储15次连续加息，对投资市场带来的影响难以想象。
3.操作风险隐患：
不仅投资固定收益类产品，保险公司出海资金实际已经涉足权益类产品，其间<风险 也是不得而知。平安保险的人士称，除了债券，该公司还持有部分国内企业海外上市 的股票。只不过，由于持有的数量在不断的调整加之去年H股大涨，收益还是相当不 错。
保险经营风险与风险防范
保险经营风险与风险防范吴野亭马向东[摘要] 由于商品天生的风险性，保险商品自然具有风险，保险企业按照商品经营的经济规律进行经营也自然面临着风险，保险业的风险意识是保险经营的特质之一。
忽视或弱化这种风险意识，就极可能导致经营中因防范不力而发生始料不及或程度超出预料的风险后果。
忽视或弱化这种风险意识具体表现为：收缴保险费多多益善不计优劣、只想收取不念赔付、只顾眼前不顾以后、只见浅层次不看深层次、只谋短期不谋长远、只图做大不思做精、只要快速不虑稳健、视市场份额为首要业绩等意识的普遍存在。
这些缺乏风险意识的各种意识之核心，是侥幸心理在作怪。
侥幸于风险不会发生或发生不会严重，可风险决不会因为你风险意识的降低而使之降低，决不会因为你缺乏风险意识而使之减少，风险就是保险企业的影子，风险往往就是基于侥幸的失于防范而发生的，这种由潜在滋生而突然发生、由自然存在而果然为害的风险，必然严重影响到保险企业的效益和社会形象。
风险意识过差的保险企业，业务发展就会受到抑制，生存就会受到威胁。
[关键词] 保险经营 风险防范市场经济是社会化的商品经济，而商品天生就是带着风险来到世间的，所以从一定意义上说，市场经济本身就是一种风险经济。
获取利润，是人们从事市场经济活动的动机和目的。
但由于市场经济活动中有许多不确定性的因素，在可能获取利润的同时，也可能带来难以预料的损失。
这种因不确定性因素可能导致的损失，表现出市场的风险性。
在市场经济中，风险与机会是共存的，机会预示着可能获利，风险预示着可能损失，有风险就有机会，机会与风险是成正比的。
所以获取利润的可能性越大，担负的风险性就越大；而谁越能承受风险，谁就越有获取利润的机会。
正是这机会与风险的博弈，形成了维持市场经济的必要的机制——市场机制。
市场机制是一个有机的整体,它的构成要素主要有市场价格机制、供求机制、竞争机制和风险机制等。
风险机制是市场活动同企业盈利、亏损和破产之间相互联系和作用的机制，在产权清晰的条件下，风险机制对经济发展发挥着至关重要的作用。
第十七章保险经营风险及其防范(完整版)1
承保风险之
利差异 费差异 6、汇率风险 、 经营涉外业务的保险公司由于各国货币间汇价的变 动而引致的财物损失。 动而引致的财物损失。 利差损 费差损
5、利率风险 、
保险学—保险经营风险及其防范 保险学 保险经营风险及其防范
北京航空航天大学北海学院
投资风险之
1、 非系统风险——可控风险 可控风险 非系统风险 投资项目或对象选择上判断错误 对融资对象的资信调查不够，义务人违约造成呆账、坏 对融资对象的资信调查不够，义务人违约造成呆账、 账等的信用风险 投资的流动性结构不合理 投资过于集中， 投资过于集中，没有贯彻分散原则以控制风险
承保风险之
4、竞争风险 （1）内容 在同等承保责任条件下降低费率或提高返还率 在同等费率条件下扩大承保责任范围或提高保险金额 放宽承保条件疏于对保险标的的选择 提高代理回扣或中介拥金以揽保 保险机制使然 （2）成因 射幸心理使然 吸收现金使然 保险学—保险经营风险及其防范 保险学 保险经营风险及其防范 北京航空航天大学北海学院
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2、险种系数 、 把同一险种不同组别的财务稳定系数值加以综合， 把同一险种不同组别的财务稳定系数值加以综合，计 算出该险种的综合财务稳定系数。 算出该险种的综合财务稳定系数。 3、综合系数 、 把不同险种的财务稳定系数加以综合， 把不同险种的财务稳定系数加以综合，计算出保险公 司全部业务的财务稳定系数， 司全部业务的财务稳定系数，用以衡量该公司总体业务财 务稳定状况。 务稳定状况。
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第一节 保险经营风险的特征 第二节 保险经营风险的类型及其成因 第三节 保险经营风险的技术分析 第四节 保险经营风险的防范
第十七章 保险经营风险及其防范
一、知识点 1.1. 保险经营风险的特征 2. 保险经营风险的类型与成因 3.1. 保险经营风险的技术分析 4.1. 保险经营风险的防范 二、学习要求 1、识记：保险经营风险、承保风险、投资风险、财务稳定性、 财务稳定系数、承保限额、承保总额、经营资本比率 2、领会：保险经营风险的类型、成因及其四个特征；财务稳定 性的含义及其指标； 3、掌握：财务稳定性分析方法 4、会定量分析承保限额、承保总额的决定
第四节 保险经营风险的防范
一、危险单位承保限额决定
危险单位承保限额，指保险公司对每一危险单位所能 承受 、并作为赔偿损失的最高责任的数额。这一数额是决 定是否分保的分界。 <一> 法定承保限额 由法规确定，表现为占保险经营资本的一定比例。 <二> 理论承保限额 通过数理统计方法计算出单个保险公司的承保限额， 以便自我约束。可分为： 1.保守的理论承保限额 2.中性的理论承保限额 3. 扩张的理论承保限额 X L
二、投资风险
保险公司投资的目的：增加赢利；保险基金保值增值。 投资风险的成因是： <一> 非系统风险（可控风险）：主观性操作失误风险 1.投资项目或对象选择上的判断失误 2.对融资对象资信调查不足 3.投资流动性结构不合理 4.投资过于集中，未贯彻分散原则 <二> 系统性风险（不可控风险）：客观的最基本的风险 1.商业周期风险 2.利率风险 3.汇率风险 4.政治、政策风险第二节 保险经Fra bibliotek风险的类型和成因
保险经营风险主要指保险公司的承保风险和投资风险。
一、 承保风险
<一> 财务风险 1.财务风险指保险公司因偿付能力不足或流动性不足所导 致的支付危机。 2.支付能力不足成因主要为： 第一，承保金额超过承保能力；第二，市场竞争导致赔 付率上升；第三，通货膨胀对资本金和总准备金的腐蚀；第 四，投资亏损或坏帐。 3.流动性不足成因主要为：投资结构不合理，不易变现。
第十七章保险经营风险及其防范
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第二节 保险经营风险的类型及其成因
（五）利率风险
• 利率风险对于寿险公司来说，主要表现为对利差益和费差 益的影响。
（六）汇率风险
• 汇率风险亦为不可控风险，但可以用套头交易等手段避险。
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第二节 保险经营风险的类型及其成因
二、投资风险 （一）非系统性风险——可控风险 • 投资项目或对象选择上判断错误 • 对融资对象的资信调查不够，义务人违约造成呆账、坏账 等的信用风险 • 投资的流动性结构不合理 • 投资过于集中，没有贯彻分散原则以控制风险 （二）系统性风险——不可控风险 • 商业周期风险 • 利率风险 • 汇率风险 • 不可预料的政治风险、政策风险等
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第四节 保险经营风险的防范
三、经营资本流动性合理化结构
• B项资产：中长期政府债券＋金融债券＋有担保的贷款的 数量决定 • 该项资产具有安全性和较好收益率的特点，但变现的及时 性能力较差些。当然其中两项可用抵押或贴现的方式临时 取得资金。但是，由于该项资产的收益率不是很高，在资 产比例中也就不可能太高。可以考虑保持在 0.8 个净保费 总额均方差左右是合适的，即：
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第四节 保险经营风险的防范
（二）理论承保限额
1、保守的理论承保限额 • 以净保费收入与承保限额之间的数量比例关系表示。这个 比例关系表明该保险人希望通过吸纳的净保费来满足赔付 的需要，而尽量做到不伤及原有的经营资本 ( 资本金＋公 积金 ) 。从而保证每一个会计年度的保险业务财务稳定。 因此我们称之为保守的理论承保限额。
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第一节 保险经营风险的特征
• 保险经营风险的特征 –射幸性 –非控性 –突发性 –联动性
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第二节 保险经营风险的类型及其成因
一、承保风险
保险行业的风险管理与防控措施
保险行业的风险管理与防控措施随着社会的不断发展和人们生活水平的不断提高，保险业在现代社会中起着越来越重要的角色。
然而，保险业本身也面临着各种各样的风险，如市场风险、操作风险、法律风险等。
本文将介绍保险行业的风险管理与防控措施，以帮助保险公司更好地应对这些风险。
一、市场风险市场风险是指由于市场波动所导致的风险，如股市的上涨与下跌、利率的变动等。
保险公司面临的市场风险主要包括投资风险和经营风险。
1. 投资风险保险公司的主要盈利来源是通过投资来获取收益。
然而，投资风险无法完全避免。
为了管理投资风险，保险公司通常会采取多元化投资策略，包括将投资分散到不同的资产类别和地理区域。
此外，定期评估和调整投资组合也是降低投资风险的重要手段。
2. 经营风险经营风险主要来自于保险市场的竞争和监管政策的变化。
保险公司应定期进行风险评估，确保其经营策略与市场变化相适应。
此外，保险公司还应建立完善的内部风险控制和监管机制，确保公司运营的合规性和风险控制的有效性。
二、操作风险操作风险是指由于内部操作失误或不当行为所导致的风险。
保险公司面临的操作风险主要包括人为错误、技术故障和不当行为等。
1. 人为错误保险公司应加强员工培训，提高员工的专业素养和操作能力。
同时，建立完善的流程和制度，确保内部操作的规范性和一致性。
此外，建立监督机制，及时发现和纠正人为错误，以减少操作风险的发生。
2. 技术故障随着信息技术的不断发展，保险公司的业务越来越依赖于信息系统。
然而，信息系统的故障可能会导致保险公司无法正常运营，进而引发操作风险。
因此，保险公司应建立健全的信息系统管理和维护机制，确保信息系统的安全可靠性。
3. 不当行为不当行为是指员工或管理层出于个人目的或利益而采取的违法违规行为。
为了预防和控制不当行为的发生，保险公司应建立内部控制制度，加强对员工的监督和管理。
同时，加大对违法违规行为的惩处力度，以提高员工的法律意识和诚信意识。
三、法律风险法律风险是指由于法律法规的变化或不完善而导致的风险。
浅析保险公司的经营风险及防范策略
一、保险公司经营风险的来源（一）保险营销中的风险保险公司因自身经营的特殊性，需要严格遵守相应的监管规定，但保险公司也具有一般公司的属性，在经营过程中有时也会因保险营销制度不健全、市场竞争不规范，盲目追求完成任务指标，而忽视业务质量所导致的法律风险。
比如《保险法》98条第一款规定了关于保险公司提取各项责任准备金的要求，但现实经营中，个别保险公司为了减少经营成本，在这方面打擦边球、搞变通，相关准备金提取严重不足，甚至用长期的人工调整办法规避评估检查，难以真正体现实际偿付能力的边际，公司偿付能力和稳健经营难以保证。
（二）保险理赔中的风险保险公司履约进行事故赔偿处理，体现了保险分担事故损失的功能作用，但理赔也会给保险公司带来一定法律风险。
目前保险理赔面临的民事法律风险主要有:一个是保险格式条款的效力认定问题。
《保险法》规定了格式条款的告知义务和内容限制范围，《合同法》规定了不利于格式条款的解释规则。
以上法条对格式条款的规制，导致在具体案例审理中，保险公司既要对免责条款规定的免责事项承担被动的举证责任，还可能要承担不利解释规则下的不利赔偿后果。
另一个是保险代位求偿权的问题。
《保险法》第60条第一款对此进行了明确规定。
最高院保险法司法解释四也从司法解释层面扩大了代位求偿权的范围，从侵权损害的基本代位求偿权，拓宽到违约赔偿代位请求权。
《保险法》第61条第三款的规定即体现了这一立法目的。
保险公司在行使代位追偿权中可能会承担因找不到第三者或者第三者无力赔偿而导致无法代位追偿的法律后果。
（三）保险投资风险保险公司的商业性决定了追求利益最大化的经营目标，投资净收益作为保险公司发展的重要支撑，已在保险市场较成熟的国家得到了验证，但投资不当也会引发保险公司的生存危机。
比如有着百年创业史的日本千代田寿险公司，因投资不当而于2000年倒闭，大量资金随着股市泡沫破灭而蒸发。
保险投资的安全性和稳健性在我国保险法上有明确定，我国保险投资主要投向收益稳定、信用评级较高、风险较小的项目，但投资去向单位的再投资，保险公司一般较难摸清和把控，这势必会带来投资去向真实性的不明确和隐蔽性，保险公司预见投资风险也势必带来难度和挑战。
第十七章保险经营风险及其防范
第十七章保险经营风险及其防范第十七章保险经营风险及其防范本章教学目的让学生了解保险经营风险的特征、类型及其成因，掌握保险经营风险的技术分析，包括财务稳定性分析、危险单位承保限额决定、单个公司承保总额决定以及经营资本流动性合理化结构。
第一节保险经营风险的特征一、射幸性二、非控性三、突发性四、联动性第二节保险经营风险的类型及其成因一、承保风险（一）财务风险（二）逆选择（三）道德风险1.制造保险事故2.捏造保险事故3.恶用保险事故（四）竞争风险（五）利率风险（六）汇率风险二、投资风险（一）非系统性风险——可控风险（二）系统性风险——不可控风险第三节保险经营风险的技术分析一、财务稳定性的含义二、财务稳定性指标（一）基本系数（二）险种系数三、财务稳定性分析（一）K值的合理区间（二）K值的影响因素1.n值不变2.q值不变第四节保险经营风险的防范一、危险单位承保限额决定（一）法定承保限额（二）理论承保限额1.保守的理论承保限额2.中性的理论承保限额（三）承保限额极限比率二、单个公司承保总额决定（一）公积金比率（二）经营资本比率三、经营资本流动性合理化结构小结：我们在单个保险公司承保总额的定量分析中，研究了其经营资本与承保总额的适应度，现在我们又通过了经营资本流动性结构定量分析，研究了保险公司现金偿付能力与保险基金运用流动性的适应度。
这样对保险公司供给形成了一套比较完整的约束机制。
重要概念承保风险死差益（损）费差益（损）利差益（损）财务稳定系数承保能力偿付能力承保限额承保限额极限比例公积金比例经营资本比率思考题1、研究经营风险的类型、特征和成因对于保险公司加强风险管理有何意义？2、寿险公司经营风险的技术分析能否同于储蓄银行等金融机构？为什么？3、本书财产保险承保限额极限比例理论值为自有资本金加公积金的8.7%，而我国的法定比率为10%，你以为是否合理？为什么？4、本书财产保险公司自留净保费收入为自有资本金加公积金的3.3倍，而我国规定为保费收入的4倍，你以为是否合理？为什么？5、本书认为非寿险公司的净保费收入在3.3倍自有资本金加公积金范围内就无须强制分保，其根据是什么？6、本书的经营资本流动性合理化结构是否合理？有何改进意见？7、我国现行法律规定保险公司不能投资房地产等不动产，对此你有何意见？。
保险行业的保险产品风险管理和防范措施
保险行业的保险产品风险管理和防范措施保险是一种重要的金融工具，为个人和企业提供了经济损失的保障。
随着保险业的迅速发展，保险产品的风险管理和防范措施成为了保险公司和消费者都需关注的重要问题。
本文将探讨保险行业中保险产品风险的管理及相关的防范措施。
首先，保险公司在开发新的保险产品时需要对潜在的风险进行评估和管理。
这涉及到对不同风险类型的识别和量化。
保险公司需要基于统计数据和风险模型，分析潜在风险的频率和影响程度。
通过对保险产品风险的评估，保险公司可以选择风险可控制的产品并采取相应的风险管理措施。
其次，保险行业通过分散风险来管理保险产品的风险。
这是通过建立多元化的保险组合来实现的。
保险公司通过不同类别和地理位置的风险分散，将风险分摊到不同的保险产品中。
这样可以降低单个产品的风险暴露，提高整体风险管理的效果。
除了分散风险，保险公司还通过建立资本储备和再保险来管理风险。
资本储备是指保险公司为应对潜在的风险而保留的一部分资本。
这种资本储备可以用于赔偿不可预测的风险事件，保持公司运营的稳定性。
再保险是保险公司购买保险来保护自己免受潜在损失的保险方式。
保险公司将一部分风险分散到再保险公司，以降低潜在损失的风险。
此外，保险公司在管理保险产品风险时也需要制定相应的防范措施。
这包括建立有效的风险监测和控制机制。
保险公司需要实时监测风险暴露并及时采取相应措施，以防范和减少潜在的风险。
同时还需要加强内部审计和监管，确保公司内部业务运作安全可靠。
另外，保险公司还需加强与监管机构的合作，遵守相关法规和政策。
监管机构负责监督保险市场的运作，保护消费者的权益。
保险公司应积极配合，提交相关的风险报告，接受监管机构的审核和监督。
这有助于建立一个健康和透明的保险市场，降低潜在的风险。
综上所述，保险行业的保险产品风险管理和防范措施是保险公司和消费者都需要关注的重要问题。
通过对潜在风险的评估和管理，分散风险，建立资本储备和再保险，制定相关防范措施，加强与监管机构的合作，可以有效降低保险产品的风险，并提供稳定可靠的保险服务。
保险行业的风险管理与防范
保险行业的风险管理与防范保险行业是一种特殊的金融业务，其核心就是对各种风险进行合理的管理与防范。
在这个行业中，保险公司承担着承保风险的责任，同时也需要保障自身的盈利能力和业务稳定性。
因此，风险管理与防范在保险行业中显得尤为重要。
本文将探讨保险行业中的风险管理与防范的重要性、现有的风险管理方法以及未来的发展趋势。
风险管理的重要性保险行业是一个充满风险的行业。
投保人向保险公司支付保费，以获得风险转移和保障。
而保险公司则需要承担被保险人可能遭受的各种风险，如意外事故、自然灾害等。
因此，保险公司必须具备强大的风险管理与防范能力。
首先，风险管理有助于保持保险公司的盈利能力和业务稳定性。
通过科学的风险管理策略，保险公司能够有效地预测和评估风险，合理定价，并采取相应的风险控制措施。
这不仅可以避免保险公司因高风险承保而导致的巨额赔付，还能够保证保险公司长期的盈利和可持续发展。
其次，风险管理有助于提高保险公司的声誉和客户满意度。
风险管理的核心是为客户提供有效的风险保障和赔付服务。
通过科学的风险评估和妥善的风险管理措施，保险公司能够在客户面临风险时及时履行赔付义务，提高客户的满意度，增强公司的口碑和声誉。
现有的风险管理方法目前，保险行业已经形成了一套相对成熟的风险管理体系。
主要包括以下几个方面的内容：1. 风险评估与定价：保险公司通过对不同风险因素进行评估和定价，以确定保费的收取标准。
这包括对被保险人的个人情况、保险产品的风险特征以及市场需求等进行全面的分析和评估。
2. 风险控制与防范：保险公司通过制定严格的风险控制措施，减少风险的发生概率和损失程度。
例如，对高风险行业、高风险地区的承保进行限制，对风险较大的保单进行再保险转移等。
3. 信息技术支持：保险公司通过引入先进的信息技术手段，提高风险管理的效率和准确性。
例如，利用大数据、人工智能等技术对保险数据进行分析和挖掘，以及构建风险模型进行风险评估和管理。
未来的发展趋势随着科技的不断进步和社会的发展，保险行业的风险管理与防范也将出现新的发展趋势。
保险业风险防范
保险业风险防范保险业是为个人和企业提供风险保护的重要行业。
然而，由于其特殊的经营性质和风险特征，保险公司自身也面临着一系列的风险和挑战。
为了维护保险市场的正常运行和保证保险机构的可持续发展，保险业需要积极采取风险防范措施。
本文将从产品设计、内部管理和合规监管三个方面详细探讨保险业风险防范的重要性和策略。
一、产品设计方面的风险防范保险产品作为保险公司的核心业务，其设计合理与否直接关系到保险公司的经营风险。
为了防范风险，保险公司应遵循以下原则：1. 风险评估与定价：保险公司应对保障对象进行全面的风险评估，并合理定价。
风险评估应基于科学的统计数据和专业知识，避免主观臆断，确保保险费的充分覆盖风险。
2. 多元化产品组合：保险公司应构建多元化的产品组合，以分散风险。
不同类型的保险产品互为补充，可有效规避特定风险。
3. 实施精算管理：保险公司应建立健全的精算体系，通过数据分析和统计方法，对业务风险进行预测和评估，为产品设计提供科学依据，降低不确定性风险。
二、内部管理方面的风险防范保险公司的内部管理是风险防范的重要环节。
以下策略有助于保险公司提高内部管理水平，减少风险：1. 建立健全的风险管理体系：保险公司应制定详细的风险管理制度和政策，确保风险识别、评估、控制和监测等环节的科学有效。
2. 提升员工素质和意识：保险公司应加强员工培训，提高员工的专业素质和风险意识。
员工应严格遵守公司规章制度，不得从事违规操作。
3. 建立内部审计体系：保险公司应建立独立的内部审计机构，加强对各项业务和内部流程的监督和检查，及时发现和纠正风险问题。
三、合规监管方面的风险防范作为金融业的重要组成部分，保险业需要严格遵守相关法律法规和监管要求，加强合规管理。
以下措施有助于保险公司做好合规监管：1. 加强风险监控和报告：保险公司应建立完善的风险监控系统，及时掌握经营风险的动态变化，并按规定向监管机构报告。
2. 完善信息披露机制：保险公司应及时向投保人、被保险人和监管机构披露保险产品的相关信息，提高透明度，减少信息不对称导致的风险。
保险行业中的风险控制与预防
保险行业中的风险控制与预防在今天的社会中，保险已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
它能够为个人和企业在面临风险时提供经济上的保障和支持。
然而，保险本身也具有一定的风险，这就需要保险公司进行风险控制与预防，以确保其经营的可持续性和稳定性。
一. 风险控制的重要性保险行业作为一个经济服务机构，需要承担客户的风险并提供相关的赔偿。
然而，如果保险公司没有有效的风险控制与预防措施，可能会导致自身面临巨大的经济风险。
因此，风险控制对于保险公司来说至关重要。
风险控制的首要任务是进行风险评估。
保险公司需要对客户进行仔细的资格审查，确保其投保的风险是可接受和可预测的。
通过合理的风险评估，保险公司能够制定适当的保费和赔付标准，保持经营的可持续性。
二. 风险控制的方式1. 市场调研和分析保险公司需要通过市场调研和分析来了解潜在风险。
他们需要了解客户的需求和市场趋势，以便制定相应的保险产品和策略。
通过市场调研，保险公司能够及时了解风险并采取相应的预防措施。
2. 产品设计和创新保险产品的设计和创新是风险控制的重要手段之一。
保险公司需要根据市场需求和风险评估结果来设计具有创新性的产品，以满足客户的需求并降低风险。
例如，通过引入新的投保人群和扩大保险范围，保险公司能够分散风险并扩大业务规模。
3. 技术支持和数据分析现代科技的发展为保险公司提供了更多的技术支持和数据分析手段。
通过利用大数据和人工智能技术，保险公司能够更准确地评估风险、预测赔付率和提高精算能力。
同时，技术支持还可以帮助保险公司提供更好的客户服务和理赔体验。
三. 预防措施的重要性除了风险控制外，保险公司还需要采取预防措施来减少潜在的风险。
预防措施的目的是降低保险事故的发生率和损失程度，从而减轻保险公司的负担。
1. 教育和培训保险公司可以通过教育和培训来提高客户对风险的认识和理解。
他们可以组织各类培训课程，提供与保险相关的知识和技能，帮助客户更好地理解保险条款和保险责任。
保险行业的风险防范与控制
保险行业的风险防范与控制保险作为一种金融衍生品，致力于对各类风险进行有效的防范与控制。
在保险行业，风险无处不在，包括保险公司面临的市场风险、信用风险以及操作风险等。
因此，保险公司必须采取一系列的措施来加强风险防范与控制，保障自身的稳定发展和客户的利益。
本文将就保险行业的风险防范与控制进行探讨。
一、市场风险防范与控制市场风险是指由于市场价格波动或市场环境变化所导致的资产价值损失。
保险公司需要以科学的方式进行市场风险的监测，并采取相应的风险控制措施。
首先，保险公司应建立健全的风险管理体系，包括设立风险管理部门，负责制定风险管理政策和规范，并建立风险预警机制，及时对市场风险进行识别和分析。
其次，保险公司应根据市场情况和风险承受能力，合理配置投资组合，降低因单一投资标的带来的风险。
同时，通过分散投资、资产多元化等方式来降低风险。
最后，保险公司还应加强对金融市场走势的研究和预测，及时调整投资策略，以保证资产的安全性和收益性。
二、信用风险防范与控制信用风险是指其他机构或个人无法履行对保险公司的债务或责任，以及由此而导致的经济损失。
保险公司需要加强对信用风险的防范和控制，以确保自身的资金安全和业务稳定。
首先，保险公司应建立健全的信用风险管理制度，明确责任分工和流程，建立完善的信用风险评估体系，对潜在客户进行评级，确保与高风险客户的业务合规。
其次，保险公司要加强与银行等金融机构的合作，确保与风险较低的机构开展业务合作，减少信用风险的产生。
同时，保险公司还应建立业务合作的多元化网络，降低对单一合作伙伴的依赖。
最后，保险公司应及时跟踪和评估客户的信用状况，对违约风险进行有效监测和控制，并及时采取相应的应对措施，以降低信用风险的发生。
三、操作风险防范与控制操作风险是指由于操作失误、管理缺陷或内部欺诈等因素导致的经济损失。
保险公司需要加强对操作风险的防范与控制，提高内部风险管理水平。
首先，保险公司要完善内部控制体系，建立健全的内部审计机制，对公司的各个环节进行监督和检查，及时发现和纠正可能存在的操作风险。
保险经营面临的风险及其防范
硕士论文保险经营面临的风险及其疃塑查！！查些茎兰中文摘要（保险作为金融体系的重要组成部分，通过承担和分散风险来保障个人或单位的经济安全和社会安定。
但是，保险公司的经营也不是万无一失的。
由于其经营对象的特殊性和经营环境的复杂性，在其经营过程中也会面临各种风险。
这些风险的存在直接威胁着保险公司经营的豫定性和被保险人的利益。
因此！保险公司必须有针对性的采取切实可行的措旖来防范和化解这些风险０本文从保险经营的特征出发，结合保险经营的内部环境和外部环境。
依据保险经营的全过程，分析了保险经营面临的风险现状及其主客观原因，其中着重剖析了主观原因，在此基础上提出了化解和防范风险的若干对策。
全文共分为四个都分：１．保险经营概述。
这部分从保险经营的广泛性、法律性、补偿性等特征出发，介绍了保险经营的风险大量等特殊原则、以及经营的内外环境和经营全过程。
２．保险经营面临的风险。
这部分介绍了保险经营风险的含义和特点，并从不同的角度指出了保险经营中面临的各种风险，包括经营过程本身具有的风险和来自内外环境的风险。
３．保险经营面临的风险的成因。
这部分分析了导致保险经营风险主观原因和客观原因，包括风段意识、保险法律体系、保险市场竞争、保险资金运用和保险监管体系等方面的原因。
４．保险经营面临的风险的防范。
这部分结合保险经营过程和具体业务，有针对性提出了保险经营风险的化解措施和防范保险经营风险的对策。
关键词：保险经营风险防范硕士论文保险经营面ｌ临的风险及其舫范东北农业大学ＩｎｓｕｒａｎｃｅｍａｎａｇｅｍｅｎｔｒｉｓｋｓａｎｄｔｈｅｉｒｐｒｅｖｅｎｔｉｏｎＡｂｓｔｒａｃｔＩｎｓｕｒａｎｃｅｉｓａｓｉｇｎｉｆｉｃａｎｔｃｏｍｐｏｎｅｎｔｏｆｆｉｎａｎｃｉａｌｓｙｓｔｅｍ．Ｉｔｇｕａｒａｎｔｅｅｓｔｈｅｓａｆｅｔｙｏｆｅｃｏｎｏｍｙａｎｄｔｈｅｓｔａｂｉｌｉｔｙｏｆｓｏｃｉｅｔｙｂｙｔａｋｉｎｇａｎｄｓｈａｒｉｎｇｒｉｓｋｓ．Ｂｕｔｔｈｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｍａｎａｇｅｍｅｎｔｉｓｎｏｔｓａｆｅａｂｓｏｌｕｔｅｌｙ．Ｉｔｗｉｌｌｆａｃｅｋｉｎｄｓｏｆｒｉｓｋｓｄｕｒｉｎｇｔｈｅｍａｎａｇｅｍｅｎｔ、Ｔｈｅｓｅｒｉｓｋｓｔｈｒｅａｔｔｈｅｓｔａｂｉｌｉｔｙｏｆｉｎｓｕｒａｎｃｅｍａｎａｇｅｍｅｎｔａｎｄｔｈｅｂｅｎｅｆｉｔｓｏｆｉｎｓｕｒａｎｔｄｉｒｅｃｔｌｙ．Ｔｈｅｍｆｏｒｅ，ｉｎｓｕｒａｎｃｅ－ｃｏｍｐａｎｙｍｕｓｔｔａｋｅｅｒｉｅｃｔｉｖｅｍｅ＆ＳＵＦＣＳｔｏｐｒｅｖｅｎｔｔｈｅｒｉｓｋｓ．Ｔｈｉｓｔｈｅｓｉｓｉｓｓｔａｒｔｅｄｆｒｏｍｔｈｅｃｈａｒａｃｔｅｒｏｆｉｎｓｕｒａｎｅｅｍａｎａｇｅｍｅｎｔ．Ｏｎｔ｝ｌｅｂａｓｉｓｏｆｍａｎａｇｅｍｅｎｔｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｌ，ｓｐｅｃｉａｌｐｒｉｎｃｉｐｌｅａｎｄｔｈｅｃｏｕｒｓｅｏｆｉｎｓｕｒａｎｃｅｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，ｉｔａｎａｌｙｓｅｓｔｈｅｒｉｓｋｓｆａｚｅｄｂｙｉｎｓｕｒａｎｃｅｍａｎａｇｅｍｅｎｔａｎｄｔｈｅｉｒｐｅｒｓｏｎａｌｒｅａｓｏｎｓａｎｄｉｍｐｅｒｓｏｎａｌｒｅ．强ｓｏｎｓ．ｉｔａｌｓｏｐｕｔｓｆｏｒｗａｒｄｓｍａｎｙｍｅａｓｕｒＰ括ｏｆｐｒｅｖｅｎｔｉｎｇｒｉｓｋｓ．Ｔｈｅｗｈｏｌｅｔｈｅｓｉｓｉｓｄｉｖｉｄｅｄｉｎｔｏｆｏｕｒｐａｒｔｓ：Ｐ甜ｏｎｅ：Ａｎｉｎｔｒｏｄｕｃｔｉｏｎｉｓｍａｄｅｔｏｔｈｅｃｈａｒａｃｔｅｒ，ｐｒｉｎｃｉｐｌｅ．ｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｌａｎｄｔｈｅｃｏｕｒｓｅｏｆｉｎｓｕｒａｎｃｅｍａｎａｇｅｍｅｎｔ．Ｐａｒｔｔｗｏ：Ｔｈｉｓｐａｒｔｉｎｔｒｏｄｕｃｅｓｔｈｅｍｅａｎｉｎｇｓｏｆｉｎｓｕｒａｎｃｅｍａｎａｇｅｍｅｎｔｒｉｓｋａｎｄｉｔｓｃｈａｒａｃｔｅｒｓ．ＡｎｄｐｏｉｎｔｓｏｕｔａｌｌｋｉｎｄｓｏｆｒｉｓｋｓｅｘｉｓｔｉｎｇｉｎｉｎｓｕｒａｎｃｅｍａｒｌａｇｅｍｅｎｔＰａｎｔｈｒｅｅ：Ａｎａｎａｌｙｓｉｓｆｏｒｔｈｅｐｅｒｓｏｎａｌａｎｄｉｍｐｅｒｓｏｎａｌｒｅａｓｏｎｓｃａｕｓｅｄｔｈｅｒｉｓｋｓｏｆｉｎｓｕｒａｎｃｅｍａｎａｇｅｍｅｎｔ．Ｐａｒｔｆｏｕｒ：Ｍａｎｙｍ哪ｎｒｅｓｉｓｐｕｔｆｏｒｗａｒｄｔｏｐｒｅｖｅｎｔｉｎｓｕｒａｎｃｅｍａｎａｇｅｍｅｎｔｒｉｓｋｓｉｎｔｈｉｓｐａｒｔＫｅｙｗｏｒｄｓ：ＩｎｓｕｒａｎｃｅｍａｎａｇｅｍｅｎｔＲｉｓｋＰｒｅｖｅｎｔＰｏｓｔｇｒａｄｕａｔｅ：ＬｉＨｏｎｇｍｉｎＭａｊｏｒ：ＡｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌＥｃｏｎｏｍｙＭａｎａｇｅｍｅｎｔＳｕｐｅｒｖｉｓｏｒ：Ｐｒｏｆ．ＬｉＹｏｕｈｕａ硕士论文保险经营面临的风险及其防范东北农业大学日Ⅱ舌中国改革开放２０年来，保险业得到了快速的发展，为整个国民经济的发展做出了积极的贡献。
第17章保险经营风险及其防范
第17章保险经营风险及其防范本章要点1．保险公司是集散风险的中介，其特有的运营机制和风险的特性决定了其经营风险具有射幸性、非控性、突发性和联动性等特征。
2．保险经营风险包括承保风险和投资风险。
投资风险本不属于保险经营风险范畴，是因为保险与金融相互渗透、互动发展的结果而属之。
3．财务风险即偿付能力的风险，是保险经营风险的集中表现。
影响寿险业务财务稳定性的主要是退保风险和投资风险，其技术分析可视同储蓄银行等存款机构。
非寿险业务财务稳定性可以通过K值进行分析。
4．通过对非寿险业务危险单位承保限额与承保总额的定量分析，论证保险公司经营资本与承保业务在量上的制约关系，从而为保险管理当局的量化监管提供技术支持。
5．保险公司经营资本流动性合理化结构同时可适用于寿险与非寿险，但是，它仅仅是一个模型，在实践中应根据具体情况加以适当调整。
．第一节保险经营风险的特征一、射幸性保险的风险是一种不确定的风险，这种风险的发生在时空上和损害程度上都是不确定的。
因此，就单个保险合同而言，有时保险公司收取了保费而用不着赔偿(履约终止的寿险合同除外)有时则要上百倍、上千倍、上万倍地赔付。
保险合同的这种射幸性质既给保险公司创造了盈利机会，又给保险公司的经营带来了极大的风险。
二、非控性保险标的是风险作用的对象，而保险标的又是在投保人或被保险人控制之中，保险人所承担的风险责任基本上都是外在的风险，诸如自然灾害、道德风险、意外事故、伤病死亡等，这些风险都不是保险公司所能控制的。
三、突发性保险事故的发生都是意外的和偶然的，因而都是突发性的。
四、联动性由于保险公司的保险业务与融资业务具有相互渗透、互动发展的关系，因而保险公司的投资风险与承保风险也就具有了联动关系。
比如，保险公司为了取得可供投资的资金来源，不惜降低费率以增加保费收入；另一方面，为了抵补承保利润的损失或承保业务的亏损，追寻高收益投资，从而增加了融资的风险倾向，而融资风险倾向的强化则可能对保险基金的安全性和流动性造成威胁，甚至伤及保险公司的偿付能力。
保险经营效益及经营风险防范-
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52023/12/28
❖ 系统性风险
❖ 商业周期风险 ❖ 利率风险 ❖ 汇率风险 ❖ 不可预料的政治风险、政策风险等
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1. 利润率
利润总额 利润率= 保费收入总额+其他收入总额 ×100%
2. 人均利润
某年度实现的利润 人均利润 =
该年度平均职工人数
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92023/12/28
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（四）保险资金运用指标 • 保险资金运用率
投资总额
保险资金运用率= 全部资产 ×100%
2. 资金运用盈利率
投资收益
资金运用盈利率= 投资总额
×100%
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（五）利润指标
Lx
2 =
K²（P+R+C）
R+C
=
2 3
K（1+3K）
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• 承保总额决定于承保限额不同，它是指单个 保险公司能够向保险市场提供保险商品的数 量。
论保险行业经营风险与防范
论保险行业经营风险与防范2007年，在国家的大力支持下，中国保险业沿着做大做强的方向取得了迅速发展，保险公司所有资产、保费收入大幅度上升，资产运营状况良好。
同时，随着WTO的不断深入，国内保险业已面向国际市场逐步开放，国外资金纷纷介入中国保险业，在几家大保险公司继续保持市场主体地位的同时，一些中小保险公司得到了快速成长，为中国保险业的发展带来了激烈的竞争和更多的发展机会。
中国保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，监管水平不断提高，风险得到有效防范，整体实力明显增强，在促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民等方面发挥了积极作用。
保险业是国民经济中增长最快的行业之一，2002年以来中国保费收入年均增长17.3%，2005年达到4927亿元，是2002年的1.6倍。
截止到2005年，保险机构达到100家，初步形成了国有控股（集团）公司、股份制公司、政策性公司、专业性公司、外资保险公司等多种组织形式、多种所有制成份并存，公平竞争、共同发展的市场格局。
三年来中国保费收入年均增幅比世界平均水平高8个百分点，2005年中国保费收入世界排名第11位，占全球总保费收入的1.8%，比2002年提高了0.4个百分点。
2006年全国保费收入达到5,641亿元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。
也就是说，中国保险业的国际排名平均每年上升1位。
这其中，中国人保、中国人寿、中国平安3家龙头企业的保费收入合计3,410亿元，比2003年增长30.9％，企业的不良资产率均在0.06％以下，企业的偿付能力充足率均超过100％，中国人寿更达到350％。
截至2007年底，中国共有保险公司110家，其中外资公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中国保费收入达7035.8亿元，是2002年的2.3倍，同期，外资保险公司保费收入达420亿元，是2002年的9.1倍；外资保险占全国市场份额的5.9％，比2002年增加4.4个百分点。
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1
1400
2
2000
0.8
1600
3
4000
0.5
2000
合计
7400
－
5000
（2）
年净保费
2.8 3.2 4 10
均方差
K
1.67 0.6
1.6 0.50 0.27
1.41 0.35
－
－
该险种的综合财务稳定系数KA 0.27，比各组单独考察要好
多了。这是因为保险赔偿额的均方差指的是正负偏差范围，
（二）险种系数
它是把同一险种（比如车身险）不同组别的财务稳定系数值
加20以20/9综/19 合，计算出该险种的综合财务稳定系数。
10
第三节 保险经营风险的技术分析
二、财务稳定性指标
（二）险种系数
KAP A
1222...n2
P1P2...Pn
表17-1
组别
标的件数 每件标的 总保额 的均保额
1
1400
一、射幸性
保险合同的射幸性质既给保险公司创造了盈利机会，又 给保险公司的经营带来了极大的风险险标的又是在投保人 或被保险人控制之中，保险人所承担的风险责任基本上都 是外在的风险，这些风险都是非保险公司所能控制的。
三、突发性
保险事故的发生是意外和偶然的，因而都是突发性的。
2020/9/19
8
第三节 保险经营风险的技术分析
一、财务稳定性的含义
保险经营的财务稳定性指经营非寿险业务中使承担的
风险同它的赔付能力相适应，表现为积蓄的保险基金满足 履行赔偿义务的可靠性程度。
可有两种情况：一是财务稳定性良好，即积蓄的保险
基金足够履行可能发生的赔付义务；二是财务稳定性恶化 ，即积蓄的保险基金不足以应付突然发生的较大数额的赔 款，如果发生巨额赔款将会遭致经营失败或影响其财务收 支平衡。
二、财务稳定性指标
财务稳定系数是衡量保险经营财务稳定性程度的重要
的技术指标，用保险赔偿额的均方差（即保险实际赔偿额
与期望赔偿额的偏差范围值）与净保险费总额的比率指标
202K0表/9/19示。K值越小表明财务稳定状况越理想。
9
第三节 保险经营风险的技术分析
二、财务稳定性指标
（一）基本系数
Ka nq(1q) 1q
此类风险主要有：第一，投资项目或对象选择上判 断错误；第二，对融资对象的资信调查不够，义务人违约 造成呆账、坏账等的信用风险；第三，投资的流动性结构 不合理；第四，投资过于集中，没有贯彻分散原则以控制 风险。
（二）系统性风险——不可控风险
此类风险主要有：第一，商业周期风险；第二，利 率风险；第三，汇率风险；第四，不可预料的政治风险、 政策风险等。
P anq
nq
（1）
式中，δ----损失均方差，P----净保费总额，a----每
件标的平均保额，n----保险标的件数，q----期望损失的或
然率（期望净费率）。
该基本系数的要求：（1）同类标的，（2）同样的风险，（3） 保险金额的上下限必须有一个合理的区间，（4）适用于同一等级 的损失或然率。根据要求，该基本系数适用于同类标的同样风险 的不同组别的财务稳定系数。
保 险 学（第二版）
主编 魏华林 林宝清
第十七章 保险经营风险及其防范
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1
本章教学目的
让学生了解保险经营风险的特征、类 型及其成因，掌握保险经营风险的技术分 析，包括财务稳定性分析、危险单位承保 限额决定、单个公司承保总额决定以及经 营资本流动性合理化结构。
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第一节 保险经营风险的特征
有的组发生正偏差，有的组则发生负偏差，正负在一定程度
2上020抵/9/19消的结果使该险种的财务趋向稳定。
11
第三节 保险经营风险的技术分析
司的承保能力；第二，市场价格竞争导致赔付率上升；第 三，通货膨胀对资本金和总准备金的腐蚀；第四，投资亏 损或坏账。
流动性不足的成因主要是投资结构不合理，资产变现 能力差。
（二）逆选择
保险合同存在着投保人作出对保险人不利的逆选择现
象。逆选择的成因在于保险合同双方当事人掌握承保标的 风险信息的不对称。逆选择会因单一费率的险种而强化。
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4
第二节 保险经营风险的类型及其成因
一、承保风险
（三）道德风险
1.制造保险事故 2.捏造保险事故 3.恶用保险事故
道德风险由于保险的缘故而诱发，甚至不顾刑事犯罪 而达到诈取保险金的目的。道德风险也会因保险从业人员 或保险代理人或有关的第三者与投保人或被保险人勾结而 具有一定的隐蔽性。道德风险是无形的，既无法量度，又 难以用经济的办法加以惩罚令其改进或遏制，在保险界是 一个国际性的问题，在我国也时有发生。
价格竞争的导因包括：第一，保险机制使然。第二， 射幸心理使然。第三，吸收现金使然。
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第二节 保险经营风险的类型及其成因
一、承保风险
（五）利率风险
利率风险对于寿险公司来说，主要表现为对利差益 和费差益的影响。市场利率的变动主要受商业周期的影响 ，是不可控风险，因此，对寿险的预定利率要谨慎预期。 我国实施的是官定利率，寿险利率也必须随之浮动，所以 ，目前我国寿险的利率风险主要是政策性风险因素。
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第二节 保险经营风险的类型及其成因
一、承保风险
（四）竞争风险
价格竞争的主要内容有：（1）在同等承保责任条件 下降低费率或提高返还率，（2）在同等费率条件下扩大 承保责任范围或提高保险金额，（3）放宽承保条件疏于 对保险标的的选择，（4）提高代理回扣或中介佣金以揽 保。
价格竞争的结果必然提高了保险公司的业务费用和赔 付率，甚至造成承保业务的亏损，从而强化了保险经营风 险。
四、联动性
由于保险公司的保险业务与融资业务具有相互渗透互
动发展的关系，因而保险公司的投资风险与承保风险也就
202具0/9/有19 了联动关系。
3
第二节 保险经营风险的类型及其成因
一、承保风险
（一）财务风险
财务风险指保险公司因偿付能力不足或流动性不足所 导致的支付危机。
偿付能力不足的成因主要有：第一，承保金额超过公
（六）汇率风险
经营涉外业务的保险公司在接受国际运输保险、国
际分保等业务时，都是以外币为收费币种，因而持有多种
外币，就存在着汇率风险，即由于各国货币间汇价的变动
而引致财务损失。汇率风险亦为不可控风险，但可以用套
头交易等手段避险。
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第二节 保险经营风险的类型及其成因
二、投资风险
（一）非系统性风险——可控风险