保险经济学word版

保险经济学第一章保险的性质一、保险的定义（一）西方经济理论中的保险学说1、损失说以损失概念作为保险性质的学说。

强调没有损失就没有保险。

损失赔偿说。

认为保险是一种损失赔偿合同。

损失分担说。

强调在损失赔偿中多数人对损失的共同分担。

危险转嫁说。

认为保险是对损失的赔偿，是对危险的转嫁。

2、二元说将否认人身保险说和择一说归为二元说。

否认人身保险说。

否认人身保险是保险。

择一说。

这种学说不同意人身保险不是保险的说法，但又不能找出财产保险和人身保险的共同概念，因而主张将财产保险与人身保险分别以不同概念进行阐明。

3、非损失说几乎完全脱离损失概念的学说。

技术说。

费芳德为代表人物。

他认为，计算保险基金时，一定要通过特殊技术，使保险人实际支出的保险金总额与全体投保人交纳的净保险费的总额相等。

保险的性质就在于采取这种特殊技术，科学地建立保险基金，这样就没有必要在保险合同是否以损失赔偿为目的的问题上争论不休了。

欲望满足说。

倡导者是拉札路斯。

戈比创立了欲望满足说。

戈比指出，保险的目的是当意外事故发生时，以最少的费用满足该偶发欲望所需的资金，并予以充分可靠的经济保证。

所得说。

代表人物是休鲁兹。

他认为，保险产生的根本原因在于经济的不稳定，即保险是为了解除因经济的不稳定以致储蓄无能为力的缺点，在经济不安定的情况下，把储蓄的负担分摊给多数经营单位，以保障所得。

经济确保说。

代表人物为胡布卡。

认为，一切保险的目的或加入保险的动机，都不是为一定事故的损失做准备，而是在未来的不确定的灾害事故发生后得到经济的保障。

上述论述虽有差异，但以下几点认识趋于统一:①保险的本质是一种经济制度；②保险的目的是处理风险；③保险的机能是赔偿损失；④保险计算的基础是合理分担。

（二）保险的经济学定义定义Ⅰ :保险是保险人向被保险人提供的服务劳动形成的一种服务商品。

定义Ⅱ:保险是集合具有同类危险的众多单位和个人，以合理计算分担金的的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。

该定义描述了保险活动的过程：交纳保险费——建立保险基金——理赔。

保险性质的体现:第一，经济性。

保险体现了一种供求关系。

第二，金融性。

保险组织通过收取保险费聚集大量资金，再对其进行运作，实际起到了融资作用，成为金融的中介机构。

第三，商品性。

按照等价交换原则进行交换的，因而是一种商品。

第四，服务性。

保险是通过在生产、流通、消费领域中进行分配与再分配活动，为社会服务。

（三）保险的法律定义是通过保险双方当事人以签订保险合同的方式建立起来的一种民事法律关系。

民事法律关系的内容体现为主体间的权利义务关系，而保险合同正是投保人与保险人约定保险权利义务的协议。

二、保险的依据（一）自然前提（或自然基础）：自然灾害和意外事故。

（二）物质基础：一定水平的社会生产力（三）（现代）保险的经济基础：商品货币经济（四）保险的法律基础：保险合同（五）（现代）保险的技术基础：概率论及自然、技术科学三、保险的职能（一）保险的基本职能为被保险人提供经济保障。

1、经济补偿职能2、经济给付职能对于人身保险，保险的基本职能不是经济补偿，而是经济给付。

（二）派生职能：⒈保险的融资职能：必要性。

可能性。

方式。

意义。

⒉防灾防损职能：是指保险人参与防灾防损活动，提高了社会的防灾防损水平。

四、保险的作用（一）在微观经济中的作用1、有助于受灾社会组织及时恢复生产或经营2 、有助于社会组织加强经济核算3、有助于促进社会组织加强风险管理4、有助于安定人民的生活5、有助于保证民事赔偿责任的履行，保障受害的第三者的利益（二）保险在宏观经济中的作用1、有助于保障社会再生产的顺畅进行2、有助于推动科学技术转化为现实生产力3、有助于促进对外经济贸易的发展和国际收支的平衡4、有助于促进社会稳定（三）保险的消极作用1、产生道德风险，出现保险欺诈2、增大费用支出保险的开办费用;保险欺诈带来的查勘定损乃至侦破费用。

五、保险与社会保险（一）社会保险的含义1、社会保险的定义也称社会福利保险。

是社会保障的一种。

是国家通过立法建立的一种社会保障制度，目的在于使劳动者在因年老、患病、生育、伤残、死亡等原因暂时或永久丧失劳动能力，失业中断劳动，本人和家属失去生活收入时，能够从社会（国家）获得物质帮助。

2、社会保险的基本特点第一，强制性。

第二，与劳动挂钩。

第三，补偿水平偏低。

第四，福利性。

3、社会保险制度的类型第一，传统型。

第二，福利型。

第三，储金型。

4、社会保险的内容（险种）第一，老年、伤残、遗属社会保险。

第二，生育社会保险。

第三，疾病社会保险。

第四，工伤社会保险。

第五，医疗社会保险。

第六，失业社会保险。

（二）保险与社会保险的关系1、联系:都是社会保障体系的组成部分，而商业保险是社会保险的重要补充。

2、区别1）保险的性质与原则不同从性质来看，保险是自愿的,社会保险则是强制的。

从实施原则来看，保险实行等价交换的原则；社会保险则不强调保险双方权利和义务的对等，实际上是一种福利。

2）保险基金的来源与待遇支付不同保险基金全部来源于投保人缴纳的保险费。

社会保险基金则主要依靠国家减免所得税、劳动者所在单位缴纳，以及劳动者个人少量交费而形成，必要时国家财政给予补贴。

从待遇支付来看，保险坚持权利和义务严格对等。

社会保险则只要求权利和义务基本对等。

3）管理体制与法律范畴不同保险由保险公司管理，严格履行保险合同，发生争议时，由经济法规加以调节。

社会保险由政府的劳动部门管理，发生争议时，用行政法规进行调整。

六、保险与赌博、储蓄和担保1、保险与赌博有本质的区别：1）赌博中的风险是主观引起的，是否获利不确定，而且无法转移；保险的风险是客观的，是可以确定的，而且能够转移。

2）赌博可能获利，保险则无此可能。

所以赌博面临的风险是投机风险，有损失和获利双重性；保险面临的风险是纯粹风险，只有损失而无获利的机会。

3）与随机事件的关系不同。

保险要求投保人必须对保险标的具有保险利益，而赌博则无此限制。

2、保险与储蓄其共同点都是：将现有的剩余财产用作准备，以便将来在一定条件下满足经济上的需要。

尽管保险中的人寿保险储蓄性特别强，但二者仍有明显区别：1）体现的经济关系不同。

储蓄是个人行为，个人出一部分财产做准备，应付将来需要，无须别人帮助；保险是互助行为，大家各自出一部分财产，应付将来共同的需要。

2）遵循的原则不同。

储蓄采取存款自愿、取款自由的原则，所准备的财产是个人财产，个人对其始终拥有所有权，可以任意支配；保险采取投保自愿、退保自由的原则，在不退保的情况下，个人一旦投出准备财产（保险费），便失去了对着部分财产的所有权，成为共同财产准备，其使用途径与方法由保险人根据保险条件决定，投保人一般无权干涉。

3）储蓄对个人而言，支付与反支付具有对等关系（等价交换），个人将一笔钱存入银行，将来可以取出本金和利息。

保险从整体看，支付与反支付具有对等关系，但对个人则不具备这种关系，而是一种对价关系，即保险人付出保险费，如果没有发生保险事故，保险费不返还；但如果发生保险事故，被保险人将获得比保险费高得多的赔偿。

4）保险采取了特殊的精算计算方法，储蓄则不需要这种复杂的计算技术。

3、保险与担保有的保险实际上是一种担保业务，但与担保仍有区别：1）保险的运作是双方的行为，投保人缴纳保险费，保险人在发生保险事故后赔偿，双方都有义务；担保行为中仅仅担保人有单方面的义务，在出现违约后负责赔偿。

2）保险基于对风险事故发生概率的精确计算，有保险基金积累；担保则没有这种基础，仅仅出于当事人主观上、心理上的确信和担保方的财产准备。

第二章保险的历史一、保险发展简史（一）前资本主义保险的产生与发展1、前资本主义保险的产生标志是贷款与损失保证相结合的形式的出现。

当时被称为“冒险借贷”。

时间是公元14世纪左右，地点是欧洲各国，标志是近代保险业务的兴起。

巴蓬有了“现代保险之父”的称号。

3）人身保险的产生和发展1762年，英国创办了公平人寿保险公司。

这是世界上第一家科学的人寿保险公司。

该公司第一次采用均衡保险费的理论计算保险费，规定每次缴费的宽限期及保单失效后申请复效的手续，对不符合标准条件的保户另外加费，使人身保险的经营日益完善。

该公司的创立标志着近代人身保险制度的形成。

2、前资本主义保险的发展（二）资本主义保险的高度发展1、保险公司大量出现2、内容增多传统的货物运输、船舶、汽车、飞机、房屋、财产、人身等为对象的各种险种继续得以发展，新的险种大量涌现。

例如：在寿险领域，日本推出了严重慢性病疾病保险，美国推出了“变额保险”，英国推出了“疯牛病保险”；财产保险方面，涉及到海洋开发、人造卫星、航天航空、核电站等，甚至出现了针对全球变暖的险种、勒索绑架保险等。

总之，险种繁多，对象广泛，几乎无所不保。

3、保费收入增加全世界的保费收入1950年达207亿元，1999年则达到23240亿元，50年里平均每年增长10%左右。

保险密度：按全国（地区）计算的人均保险费。

公式：保费总收入÷总人口保险深度：保费总收入占国内生产总值的比例。

公式：保费总收入÷ GDP保险密度、保险深度统计表4、巨灾证券化形成保险人通过发行保险证券的方式，从资本市场筹集准备金，将巨灾风险直接转移到资本市场，主要形式有“巨灾债券”、“巨灾期货”、“巨灾期权”等。

5、世界保险市场全球化和金融保险服务一体化发达国家大都放松了对本国保险市场的监管。

如：对保险机构设立的限制，对保险条款费率的管制，对保险险种的监管。

发展中国家也不同程度开放了本国的保险市场。

1995年，全球多边金融服务协议达成，意味着全球保险市场的90%都将开放。

另一方面，银保联盟、保险与证券联盟也正在形成。

6、法规形成体系欧洲三大法系：法国法系、德国法系、英美法系，趋于统一。

二、中国保险的历史（一）中国古代的保险思想和原始形态的保险1、中国古代的保险思想主要体现为家庭保障、邻里互助、积谷防饥等。

2、中国原始的保险形态1）“委积”制度 2）“常平仓”制度 3）“义仓”制度（二）旧中国的保险历史1、外国保险资本的入侵：最早入侵中国的是英国保险资本。

2、中国民族保险的产生成因：首先，外国资本的入侵，资本主义和商品经济在中国有了较快发展，为中国民族保险的产生奠定了经济基础。

其次，由于外国保险公司在中国境内经营保险业务并垄断中国的保险市场，大量资金通过保险渠道流往国外，给中国经济带来极大损失，从而促进了清朝洋务派官僚开办中国民族保险业的决心。

1875年，洋务派官僚李鸿章从招商局拨资20万两白银在上海成立“仁和”保险公司，这是中国历史上第一家民族资本的保险公司。

1878年又设立“济和”保险公司，与“仁和”合称“仁济和”保险公司。

这是一家财险公司。

1899年（清宣统元年），成立了中国“永年”人寿保险公司。