商业银行信用卡业务发展存在的问题及对策研究【文献综述】

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浅析我国商业银行信用卡业务存在的问题及对策

【摘要】近些年来，我国商业银行信用卡市场不断开展壮大，同时也不可防止地存在着一些问题。本文分析了我国信用卡业务存在的问题，并提出相关开展和完善我国信用卡业务的对策。

【关键词】信用卡业务；问题；对策

自从1985年中国银行在我国发行了第一张信用卡以来，信用卡在我国已经有了二十多年的开展历史，整个信用卡产业呈现快速开展态势已经不容置疑。但是，信用卡业务的开展过程中逐渐暴露出了许多问题，为了信用卡业务健康快速地开展，有必要对这些问题进行分析，提出相关可行性的对策。

一、我国商业银行信用卡业务存在的问题

发卡行存在的问题

第一，盲目追求发卡数量，导致活卡率低，存在大量的“睡眠卡〞、“死卡〞。业内一般将三个月刷卡一次的卡算作是活卡，将未开通或开通后平均每月使用频次少于4次的卡称为睡眠卡，不激活或激活后不使用的卡称为死卡。根据中国银行业协会发布的?2021中国信用卡产业开展蓝皮书?，2021年的活卡率为56.1%，虽然活卡率超过某些西方兴旺国家，但是我国还处于比拟低的水平。很多银行片面地追求发卡量，带来的后果就是形成了庞大的“睡眠卡〞群，而对于这些未激活或不使用的信用卡一些银行也收取年费，这也经常引起质疑甚至纠纷。这种大量“睡眠卡〞的存在，一边给银行带来人力、物力、财力的资源浪费，一边也给客户带来各种损失。

第二，信用卡业务创新缺乏，产品同质化严重。随着客户需求和层次的多样化，虽然各大商业银行都在对客户细分的根底上纷纷进行了产品创新，推出了适应不同客户群体的不同品种信用卡，如：百货联名卡、女性卡、旅游卡等，但是各家银行的根本趋向是相同的，通常是一家银行推出一种卡，当看到这种信用卡有利可图时，其它银行便纷纷效仿推出类似功能的卡。产品功能的创新水平始终处于较低层次，不能真正完全做到迎合消费者的诉求需要。第三，无视信用风险隐患，信用风险管理水平亟待提高。首先，办理信用卡的过程简单、随意。银行为了抢占市场份额，大大简化了信用卡的办理程序，一些业务员为了提高业绩，往往提供身份证复印件或是名片即可申请办理，加大了信用风险隐患。其次，在信用卡的办理过程中，为了到达发行目的，并未尽到相应的说明告知义务，忽略了说明告知过程，对年费、利息、滞纳金、罚金以及可能出现的持卡风险或只字不提，或采取模糊的语言简单带过。最后，对持卡人的信用、偿债能力等审核存在片面、不严格的情况，对持卡人具体的使用行为缺乏监管。

我国商业银行信用卡业务风险管理研究【文献综述】

文献综述

我国商业银行信用卡业务风险管理研究

自1985年6月我国第一张信用卡诞生以来，信用卡发卡数量、品种及服务水平等方面发展迅速，已逐渐成为我国金融产品和金融服务创新的密集区域。而随着信用卡业务的蓬勃发展，信用卡风险的发生也越发频繁。据摩根士丹利的研究报告显示，信用卡作为便捷的非现金支付工具多年来一直呈现稳步上升趋势。然而，信用卡欺诈也一直伴随着信用卡交易的增加而不断递增，基本保持在3%的增长比例。特别是随着信用卡种类、数量的增加，以及信用卡犯罪的手法和数量的增多，其风险性也呈现递增趋势。因此，加强信用卡风险监督管理研究不仅已成为国内商业银行信用卡经营管理者面临的重要课题，同时也对我国各大商业银行信用卡业务的健康发展，产生了重要的现实意义。

1国外研究现状

随着1951年纽约长岛的富兰克林国民银行(Franklin National Bank of Long Island)发行的第一张具有信用额度的银行卡广受欢迎后，到1956年，发卡银行已多达150多家，且大多具备了循环信贷功能：用户可以分期付款，对欠款余额进行利息支付。由此银行普遍开始注重对信用风险的防范与管理。

1.1从宏观角度分析信用卡业务风险监控的必要性

马丁·迈耶(2000)认为，信用卡等电子货币未来将被完全电子化的支付命令所取代，政府应着力加强对信用卡交易合法性、安全性的监管。布泽尔(David H Buzzell)(2002)认为，银行信用卡业务的产生和发展从根本上改变了消费者的消费和购物习惯，甚至生活方式。同时，信用卡不仅为商家开辟了新的收入来源，而且还将其零售信用风险转嫁给了发卡机构。

商业银行信用卡营销存在的问题与对策

摘要：随着移动支付技术的进步，使支付的成本以及使用的范围大大的增加了。信用卡凭借着支付便捷的优势飞速发展。特别是近几年来，信用卡的发卡量更是出现了极显著的变化。但是，商业银行在发展信用卡业务时也出现了产品同质化，盈利空间狭隘，营销形式雷同，品牌特色不鲜明的问题。本文基于对信用卡业务的现状分析，根据发行信用卡存在的问题，提供营销方案的建议以及产品优化的策略分析。

关键词：商业银行；信用卡；营销策略

一、引言

近年来，随着信用卡的崛起，网上银行的产生，越来越多的消费者开始选择信用支付。使用信用卡支付，携带轻松方便，更是可以打破空间的限制，进行跨地区的交易，大大的提高交易的效率。信用卡被用作一种消费者的金融支付工具，信用卡本身具有的属性，安全、便捷以及使用成本较低的特点正逐渐让大众接受；信用卡可以算得上中国金融的一块“大奶酪”，它有着巨大的发展潜力与空间。然而，我国商业银行在发行信用卡上存在着发行产品同质化，信用卡品牌不具有特色性的现象。信用卡想在市场上保持可持续性竞争优势变得越来越难。本文针对中国信用卡业务的现状、信用卡在发行过程中遇到的问题，进行分析。最后根据分析成果，为商业银行提供更有效、合理的信用卡营销策略。

二、中国信用卡业务的现状

信用卡作为中国各大商业银行的一项重要的利润来源，无疑是占据着重要的战略地位的。首先，银行可以掌握优质的客户资源，办信用卡的客户需通过银行的审查，所以这些客户的资料都是非常真实可靠的，银行的客户质量得到了保障；其次，消费者持卡消费是一件很方便的事情，但存在个别持卡者没有节制地使用，导致持卡者使用的额度超过了银行所授权的信用额度，银行将向这类的持卡者根据透支的信用额度收取透支取现的手续费还有利息费。此外，从总量来看，中国各银行业都在努力扩大信用卡的市场份额。根据央行发布的《2014年支付体系运行总体情况》公告中指出，截至2014年末，全国累计发行银行卡49.36亿张，在发行的银行卡中包含的信用卡累计发卡4.55亿张。根据数据计算，全国每人平均持有信用卡数量有0.34张，对比去年年末增长17.24%。[1]从下面表格的数据中可以看出，信用卡开卡量增长率在2007年达到顶峰，在那之后其增长率呈放缓回落的趋势。然而，信用卡未偿信贷，违反信用协议的现象也随着信用卡数量的快速增长而越来越多。在2014年底，信用卡逾期未偿信贷总额已经达到了357.64亿元。[2]具体而言，中国信用卡业务存在着以下几个方面的问题。

我国银行信用卡业务存在的问题及策略

1. 市场竞争激烈，利润空间小：随着我国信用卡市场的快速发展，各家银行都纷纷

加入竞争，信用卡产品种类繁多，利润空间逐渐被压缩。

2. 风险管控不到位：信用卡逾期率高，坏账率居高不下。部分发卡银行在发卡过程

中审查不严，未能有效评估客户的信用风险，导致后期出现逾期和违约现象。

3. 缺乏个性化服务：部分银行对持卡人的服务仅停留在基本的业务办理上，缺乏个

性化的专属服务，无法满足持卡人的多元化需求。

针对以上问题，我国银行可以采取以下策略进行改进：

1. 不断创新产品服务：银行可以通过推出与消费者需求密切相关的信用卡产品，并

且结合移动互联网技术，提供更加便捷的消费体验和个性化的增值服务，如积分兑换、特

定商户优惠等，以提升持卡人的满意度。

2. 强化风险管理：银行应加强对申卡客户的审核，建立完善的风险评估体系，降低

信用风险，同时加强对持卡人的风险监控，及时发现和应对潜在的违约风险。

3. 提升客户服务质量：银行应加大对信用卡客户的培训力度，提高银行职员的服务

意识和专业水平，为持卡人提供更加礼貌、高效、专业的服务，使其感受到银行的关心和

支持。

4. 加强合作与联盟：银行可以与其他行业合作建立联盟，如航空公司、酒店连锁等，共同推出跨界联名信用卡，拓宽卡片的适用范围和消费场景，增加持卡人的黏性和使用频率。

5. 加强监管力度：金融监管部门应加强对银行信用卡业务的监管，加大惩处力度，

减少不良竞争行为，维护市场秩序。同时要建立健全的信息交流与共享机制，提升行业自

律能力。

我国银行信用卡业务在发展过程中仍面临一些问题，需要采取有效的策略进行改进。

商业银行信用卡业务发展存在的问题及对策研究【文献综述】

文献综述

商业银行信用卡业务发展存在的问题及对策研究

1国内发展综述

1.1信用卡业务现状、前景

元昕（2010）认为全球信用卡业务在上一世纪70年代就步入了快速发展期，主要是因为随着国际上几大卡组织的相继成立，而信息技术业在快速的发展，再加上消费信贷需求的快速上升。信用卡在过去的十年间发展的速度相当之快，仅是五大信用卡品牌(运通、威士、力一事达、发现和大莱)的交易额就已经翻了四倍。世界上信用卡的交易主要集中在一些欧美国家，在亚洲香港和日本的信用卡使用情况也是不错的。世界上信用卡的使用多集中在欧美国家，同样提供信用卡服务的商业银行和卡组织也集中在几大品牌的手上。它们基本占据了全球的信用卡市场，这也得力于科技手段的发展才使他们有能力实现这一目标，使得这些主旨能进行全球一体化的发展和管理，为垄断提供了前提。王富华（2009）表示目前我国信用卡的发展速度快发展潜力大，但与国外成熟的信用卡市场相比，除了在信用卡发卡数量占一定优势外，持卡人用卡频率，特约商户普及率和持卡消费的比率上都还存在很大差距。事实上，发卡量的竞争是目前我国信用卡市场的最大特色。从2003年国内信用卡起步至今，每年的发卡量均增长80％以上。央行的统计显示，截至2009年3月底，我国信用卡发行量超过15亿张，比上一季度多出800多万张，比2008年同期增多约45张，约是2007年一季度发卡量的3倍，持卡人数约1亿，超过半数以上的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。商业银行总行课题组（2005）研究表明随着中国金融市场全面开放的日益临近，国内商业银行纷纷在零售银行业务上展开布局，竞争日趋激烈，尤其是信用卡业务成为各家银行的重点发展领域。外资银行的加入，使得国内信用卡市场的竞争呈现自热化趋势。许伟（2008）阐述了信用卡业务是现代商业银行的重点业务，在国内金融市场全面开放后，我国银行业如何迎接这

开题报告我国银行信用卡业务发展现状、问题及对策研究

一、选题的理论意义与实际意义

自2003 年以来，我国信用卡业务取得长足发展。从以前的网点发卡、登记消费，到现在的线上发卡、网上支付，我国的信用卡业务取得了翻天覆地的变化。一方面信用卡业务的发展与居民消费观念的转变有关，随着社会经济的不断发展，越来越多的居民愿意提前消费。同时，信用卡申请条件与其他贷款相比相对简单，具有循环信用额度、使用方便、快捷的优势，截至2018 年第一季度，信用卡的授信额度达到13.14 万亿元，占金融机构贷款余额的13.51%；另一方面信用卡业务作为银行零售业务的重要组成部分，可以形成银行其他业务的交叉销售，已经成为银行的“新宠”。但是信用卡在发展的过程中存在着众多的问题，严重的阻碍着商业银行信用卡业务的发展，针对于此对于该课题进行了相关的研究，以期能够更好的促进我国商业银行信用卡业务的发展。

二、论文综述

国内外有关的学者对于商业银行消费信贷进行了相关的研究，并且取得了一定的研究的结果，具体的研究的结果如下所示：

谢俊宁（2018）认为：就信用卡业务而言，互联网化的发展趋势，提高了信用卡的发卡速度和服务质量，除传统的线下发卡之外，互联网发卡已经成为了人们办卡的重要渠道，目前网上信用卡发卡量达到总体发卡量的60%，空中发卡的时代已经到来。此外，银行还借助互联网平台实现信用卡功能的不断创新，通过大数据的运用了解客户需求，进行信用卡产品的开发和信用卡业务服务的完善。

安彬（2018）认为：，提前消费的消费观念在中国尚未得到普及；其次，信用卡发卡量的激增造成信用卡单人持卡量的增加，信用卡持卡人一般持有两张以上的信用卡，导致信用卡休眠卡的增加；最后，随着互联网的兴起，网上信贷相对方便，深受年轻消费群体的喜爱，降低了信用卡的使用频率。

我国银行信用卡业务存在的问题及策略

1. 引言

1.1 当前我国银行信用卡业务总体发展情况

当前我国银行信用卡业务的发展情况可以说是蓬勃发展，取得了

长足进步。随着我国经济的快速发展和消费水平的提高，信用卡在日

常消费中的使用越来越普遍。据统计数据显示，我国信用卡持卡人数

不断增加，信用卡交易金额也呈现出逐年增长的趋势。同时，银行信

用卡业务的覆盖范围也越来越广泛，涵盖了各行各业的消费需求，为

经济发展提供了便利。

另外，随着互联网技术的快速发展，移动支付的普及和便利也对

信用卡业务的发展起到了积极的推动作用，让用户可以随时随地进行

交易。此外，银行为了吸引更多的用户，也推出了各种优惠活动和增

值服务，如积分兑换、优惠折扣等，增加了用户的粘性和忠诚度。

总体来说，我国银行信用卡业务在市场需求的推动下取得了良好

的发展态势，为消费者提供了更加便利和多样化的消费方式。但同时

也面临着一些问题和挑战，需要进一步完善和规范。

1.2 对我国银行信用卡业务存在的问题的认识

信用卡费用过高是当前我国银行信用卡业务面临的一个重要问题。许多持卡人反映，信用卡年费、取现手续费、逾期罚息等费用过高，

给用户带来了不小的负担，影响了信用卡的使用体验。

我国银行信用卡业务在风险管控方面还存在不足。部分银行对信用卡持卡人的信用调查不够全面，导致风险控制不到位，容易发生逾期和坏账问题，不利于信用卡市场的健康发展。

信用卡产品同质化严重也是一个突出的问题。当前市场上大部分银行推出的信用卡产品相似度较高，缺乏差异化竞争优势，导致消费者选择困难，影响了市场的多样化发展。

我国银行信用卡业务发展现状,问题及对策研究

我国银行信用卡业务发展现状，问题及对策研究

摘要近年来我国的银行信用卡市场获得了迅速的发展，银行信用卡业务已经逐步成为了一个成熟的金融市场的一种重要的商业产品，现阶段我国银行信用卡业务的推广正处于快速增长阶段，信用卡产业的健康发展对我国国民经济的发展有着积极的意义。但我国的银行信用卡业务的发展处于起步阶段，面临着种种的机遇和挑战，与发达国家相比国内的银行信用卡业务仍然存在着很多有待解决的问题。本文通过对我国银行信用卡业务发展现状进行分析和研究，对中国信用卡市场的中存在的问题进行了探讨，并针对现阶段存在的有关的问题提出相应的解决对策。

关键词银行信用卡现状问题对策

一、银行信用卡的概述

（一）信用卡的含义

信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。我们现在所说的信用卡单指的是贷记卡。

信用卡是一种非现金的交易支付方法，是一个简单的信贷服务，由银行或信用卡公司根据用户的信用和财务风险发放的，持卡人刷卡消费不需要支付现金，按一定还款日期进行还款。除了部分与金融卡结合的信用卡外，信用卡和借记卡、提款卡存在一定的区别，信用卡不会由用户直接扣除资金帐户。

（二）信用卡的分类

按发行对象分类分为单位卡与个人卡。单位卡指政府部门或企事业单位工作人员持有的，主要用于日常商务支出和财务报销业务的银行信用卡。单位卡

结算方式是政府或企业单位及其在职职工在公务活动中使用单位卡刷卡消费，在规定的期限内按单位财务制度由本单位财务部门审核后报销还款的一种结算方式，它的实质是个人金融业务范畴内的小额批发业务。个人卡则是针对个人小额循坏消费信贷所发行的信用卡。

我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究共3篇

我国银行信用卡业务的发展现状及其

对策研究共3篇

我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究1

我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究

信用卡作为一种金融工具，已成为现代消费方式的重要组成部分。自1985年中国建立了第一家信用卡中心以来，我国信用卡业务已经发展了三十多年的历程。从最初的几家创业型企业到如今的大型商业银行，我国的信用卡业务已经成为银行业的重要组成部分，为国民的消费活动提供了重要的金融支持。但是，随着市场的发展，信用卡业务面临着种种挑战。本文将从我国信用卡业务的发展现状出发，探讨其面临的挑战以及对策措施。

一、我国信用卡业务的发展现状

我国信用卡业务的发展可以分为以下几个阶段：

（一）起步期（1985-1993年）

1985年，中国建立了第一家信用卡中心，标志着我国信用卡业务的正式诞生。这一时期，我国信用卡发行量极少，主要以国外银行为主。

（二）发展期（1994-2004年）

1994年，人民银行制定了《信用卡管理办法》，标志着我国信用卡业务进入了一个新的发展阶段。这一时期，我国信用卡业务发展迅速，信用卡发行量从几十万张快速增长到了数千万张。

（三）调整期（2005-2012年）

2005年，人民银行发布了《商业银行信用卡业务管理暂行规定》，从而引导信用卡市场的有序发展。这一时期，信用卡发行数量在持续增长，但增速逐渐放缓，更多的是银行开始对信用卡的风险进行理性控制。

（四）稳定期（2013至今）

近年来，随着金融市场的逐步开放和消费者金融意识的提高，我国信用卡业务发展进入了一个新的阶段。银行逐步推出更多样化的信用卡产品，加强风险控制和管理等方面。据统计，截至2019年底，我国信用卡发卡量已经达到6.1亿张。

我国银行信用卡业务存在的问题及策略

随着社会经济的不断发展，银行信用卡业务已经成为现代社会日常生活中不可或缺的

一部分。然而，在这个快速发展的行业中，我国的银行信用卡业务也存在着一些问题。以

下是本文将针对我国银行信用卡业务存在的问题及策略进行介绍。

问题一：信用卡欺诈现象严重

信用卡欺诈现象已经成为我国银行信用卡行业发展过程中的一个不可忽视的问题。一

些不法分子通过各种手段来骗取银行或客户的信用卡信息，从而盗刷信用卡资金，直接损

害了客户的财产安全。

策略：强化信用卡安全防范

为了有效预防信用卡欺诈现象，银行需要强化内部管理和监控，建立完善的风险评估

和风险防范机制，加大信息安全技术和设备的投入，提高客户的安全意识和保护自身信息

安全的能力，加强与公安机关和第三方支付机构的合作，联合打击各种金融犯罪行为。

问题二：信用卡市场竞争激烈

当前，我国银行信用卡市场竞争激烈，银行信用卡发卡量、透支额度、持卡人数量日

益增加，银行之间的竞争争夺逐渐激烈。

策略：提升产品创新力

为了在激烈的市场竞争中站稳脚跟，银行需要提升自身产品创新力，增加种类和服务，不断创新和完善卡种信用功能和服务，快速响应市场需求，满足客户多元化的金融需求，

从而提高自身市场竞争力。

问题三：信用卡客户服务不尽人意

目前，我国银行信用卡客户服务还存在许多问题，如客户服务理解能力差、服务响应

时间长、服务不够友好等。

策略：提升客户服务水平

为了提升客户服务水平，银行需要加强服务理念的培训和引入，提高服务人员的素质

和专业技能，优化服务流程和渠道，提高服务的响应速度和效率，增加服务互动性，充分

我国商业银行信用卡业务的风险及对策

随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，信用卡已经成为一个普遍的支付方式和消费方式。在这个背景下，商业银行的信用卡业务也得到了迅猛的发展。但是，信用卡业务在其快速发展的同时也带来了许多风险。本文将从信用卡业务的发展现状、信用卡业务的主要风险和应对策略三个方面来探讨我国商业银行信用卡业务的风险及对策。

一、信用卡业务的发展现状

我国信用卡业务的发展可谓迅猛。据中国银联统计，截至2020年底，我国信用卡发卡量达到6.24亿张，信用卡使用率也在不断提高。随着我国金融市场的开放和信用体系的建设，信用卡将会在未来发挥更为重要的作用。

二、信用卡业务的主要风险

1.信用风险

信用风险是指银行在信用卡业务中因客户无力还款、违约等原因，导致资金损失的风险。随着信用卡市场的扩大，信用风险也在不断加剧。一些未经审慎评估的客户、无还款能力的客户等都会成为信用风险的来源。

2.操作风险

操作风险是指银行在信用卡业务中因操作失误、系统故障等原因，导致资金损失的风险。随着信用卡业务量的增加和技术的更新换代，操作风险的潜在风险也在不断增加。

3.市场风险

4.法律风险

法律风险是指银行在信用卡业务中因合同纠纷、法律问题等原因，导致资金损失的风险。随着政策法规的不断变化和司法体系的不断完善，法律风险也在不断加剧。

三、应对策略

1.加强客户管理

为减少信用风险，商业银行应坚持全面客户评估、审慎授信原则，并积极开展针对客户个性化营销方案，加强客户信用管理和风险控制。

商业银行应加强内部管理，严格执行信用卡业务流程和各项规定，强化内部审计和监管，防范操作风险。

商业银行信用卡业务存在的问题及对策

金融天地

商业银行信用卡业务存在的问题及对策

高　航首都经济贸易大学

摘要：自20世纪后期，信用卡慢慢地出现在我们的视野当中。信用卡从发展最初到今天，早已成为人们生活中的一个重要组成部分，

并且还为人们的生活及生产带来了诸多便利。但随着商业银行信用卡行业发展速度的不断加快，也随之迎来了很多发展中较为常见的问题。本文主要介绍了目前我国各商业银行在信用卡业务方面出现的各项问题，并针对这些问题提出了解决措施。

关键词：商业银行；信用卡业务；问题；对策

中图分类号：F832.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)034-0251-02

引言

目前，我国信用卡行业在发展过程中仍然面临着较多问题，特别是在信用卡业务办理方面，仍有极大的进步空间。因此，为了能够更好地解决信用卡业务方面存在的各项问题，推动信用卡行业未来能够有更快的发展，就必须要对此提出一些具有针对性的改善措施。

一、我国商业银行信用卡业务存在的问题

１．盲目追求数量，活卡率低

信用卡行业在发展后期阶段，由于业务规模不断扩大，很多商业银行都会由于过度追求发卡数量，导致出现了大批的“睡眠卡”及“死卡”。据我国商业银行的专业研究人员调查得出，目前我国信用卡平均使用率虽然高于部分发达国家，但是却仍保持较低水平。再加上我国部分地区商业银行盲目扩大信用卡的发卡量，从而拉低了整体的活卡率。

不仅如此，由于信用卡自身所带有的独特属性，所以一旦将信用卡激活，原则上，就必须按期缴纳费用。而因为这一点，也就间接导致部分使用者对信用卡提出质疑或否定。这样一来，首先不利于信用卡业务的良性发展，其次还会拉低信用卡在人们心中的使用地位。最重要的就是，大批“睡眠卡”的发行不仅不能为各商业银行带来经济收益，反而还会在某种程度上损失其他资源，最终会阻碍了该行业在未来的长期健康且稳定发展。

我国银行信用卡业务存在的问题及策略

1. 规模化发展导致市场竞争激烈，信用卡营销手段单一。目前我国信用卡市场竞争

日趋激烈，银行通过不断推出各种优惠活动来吸引客户，这种市场竞争主要倚重价格竞争，缺乏差异化的产品创新，导致银行信用卡产品同质化现象明显。

2. 风险控制不够完善。信用卡业务本质上属于无抵押贷款业务，其风险大于其他借

贷业务，目前我国银行的风险控制手段较为有限，对客户的信用评估不够准确，征信体系

建设亟待加强，导致信用卡违约率较高。

3. 用户调查不够深入，获客成本过高。许多银行在推出信用卡时，没有进行充分的

市场调查，对目标客户的需求了解不够深入，导致信用卡申请流程繁琐、审核周期长，客

户获得信用卡的成本过高，限制了信用卡的普及。

为了解决以上问题，我国银行可以采取以下几个策略：

1. 加强产品创新和差异化竞争。银行应积极开发具有差异化特点的信用卡产品，满

足不同客户群体的需求。推出校园卡、商旅卡等特色卡种，提供定制化的消费和服务。

2. 加强风险控制和信用评估。银行需要建立全面的风险控制体系，提高对客户的信

用评估能力，避免信用卡风险的发生。加强与征信机构的合作，建立健全的征信体系，提

高信用卡风险管理的能力。

3. 简化信用卡申请和审核流程。银行应借助科技手段，简化信用卡申请流程，提高

审核效率。推出在线申请、自助办卡等便捷服务，降低客户获得信用卡的成本。

4. 加强用户教育和服务。银行应加强对客户的信用卡知识普及和教育，提高客户对

信用卡的正确认识和使用。加强信用卡客户服务，提供便捷的消费查询、账单管理、还款

我国商业银行信用卡业务发展的现状、问题及对策探求

6.对专业人员和业务经验依赖性强
银行信用卡业务与其他零售银行业务一样，是一项劳动密集型业务。
二、我国商业银行信用卡业务发展的现状
到目前为止，我国的信用卡发展历程可分为三个阶段：
（一）第一阶段（20世纪80年代中期至90
这一阶段，中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行等相继发卡，开创了我国银行卡事业的先河。1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡——中银卡，至此，信用卡业务在我国拉开序幕。1986年，中国银行发行了人民币长城信用卡；1987年和1989年，中国工商银行先后发行了红棉卡和牡丹卡；1990wenku.baidu.com，中国建设银行发行了龙卡；1991年，中国农业银行发行了金穗卡；1992年，深圳发展银行发行了发展卡；1993年，交通银行发行了太平洋卡。于此同时，各商业银行电子化建设同时起步，投资建设了大量的计算机业务处理系统，为银行卡业务的起步和发展奠定了系统和网络基础。
3.高收益
信用卡业务是国际金融行业公认利润最高的业务之一，其主要受益来源有年费收入、贷款利息收入、商户交易手续费收入等。
4.对宣传营销推广的依赖性强
开办信用卡业务必须树立品牌形象，提高客户的用卡消费意愿和忠诚度，因此营销宣传与推广工作有着不可替代的作用。
5.对信息科技支持依赖性强
信用卡的小额贷款性质决定了信用卡业务必须将其业务流程按标准化、工厂化处理，以减少银行在人力、物力上的损耗，降低单笔业务处理时间和成本，达到规模效应，实现集约化经营。

银行信用卡业务存在问题及发展对策

谈谈金融机构的发展问题

---------中国ⅩⅩ银行信用卡业务存在问题及发展对策

在我国经济快速发展的大背景下，随着居民消费观念的转变和对金融服需求的不断增多，使得信用卡支付成为日常消费的主要支付方式。信用卡支付替代现金支付的作用日益明显，这些都为信用卡产业在我国健康、快速、持续发展提供了良好的保障。

高投入、高风险、高收益是信用卡作为银行的一种金融产品的基本特点，在国外信用卡业务已成为许多银行的主要业务和重要利润来源，面对高额的利润，国内各商业银行都在不遗余力地发展信用卡业务，中国ⅩⅩ银行作为国内中型的股份制商业银行，发卡量已达到2000万张，取得一定的成效。但面对激烈的竞争，中国ⅩⅩ银行仍需认清形势，采取有效措施，推动信用卡业务持续、快速、健康发展。

关键词：ⅩⅩ银行，信用卡，现状，存在问题，发展对策

一．中国ⅩⅩ银行信用卡发展现状

（一）中国ⅩⅩ银行信用卡发卡市场现状

2013年ⅩⅩ银行信用卡从各个方面优化调整，并以“控风险、调结构、促创新、做客户、抓合规”为工作重点后，ⅩⅩ银行信用卡通过一系列创新产品及服务，切实提升了客户的感受度和满意度，使其在2013年变化而又稳定的市场中把握了先机。

报告期末，信用卡新增发卡543.40万张，累计发卡2,001.41万张；报告期累计交易金额5,846.20亿元，同比增长90.62%；时点透支余额为1,047.33亿元，比上年增长50.45%；180天以上逾期率为0.92%，同比上升0.个百分点；实现营业收入105.90亿元。目前，国内信用卡市场竞争日趋白热化，产品同质化现象严重，创新已成为促进信用卡业务发展的利器。ⅩⅩ银行信用卡业务以创新不断提升服务品质、推动品牌化经营，继续保持了“效益、质量、规模”协调发展的良好态势。2013年，ⅩⅩ银行信用卡为不断满足客户需求，创新推出了微信银行、瞬时贷、DIY信用卡等创新产品服务，以及举办众多刷卡优惠活动。

我国商业银行信用卡业务缺陷分析及改进策略

摘要：随着经济的快速发展和对外开放的不断深入，我国信用卡业务快速发展，商业银行逐渐重视信用卡业务。但对于信用卡的业务管理仍处于摸索阶段，缺乏系统、有效涵盖宏观外部经济环境和商业银行内部风险管理控制的整体机制。本文对我国商业银行信用卡业务进行具体介绍，并对其缺陷进行具体探讨分析，从而促进银行业务的创新，推进风险管理框架的构建，保持银行业持续、稳定和健康发展。

关键词：信用卡业务发卡行风险管理缺陷

Defects of Commercial Bank Credit Card Business Analysis and Improvement Strategies Student: Xie Hui Tutor: Yang Ling

Abstract：With the rapid economic development and deepening of opening up, the rapid development of China's credit card business, commercial banks increasingly attach importance to the credit card business; But for credit card business management is still at the exploratory stage, lack of systematic and effective external covering macro-economic environment and commercial banks internal risk management control of the overall system. China's commercial banks introduced credit card business specific, and specific analysis of the defect; To achieve the promotion of innovative banking, risk management framework to promote the construction; To keep the banking sector continued, stable and healthy development.