基于产权结构与关系贷款视角的村镇银行监管思路研究——美国社区银行的启示
村镇银行可持续发展问题研究
３经 营 目标 明确 。服 务“ ． 三农 ” 直 是 一 村镇 银 行 建 立 的指 导 思 想和 发展 目标 。 村
镇银行经 营对 象定位 于农村 农户、 农村微
小 企 业 ， 款 手 续 简便 、 营 对 象 细 分 、 贷 经 地
融机构持股比例 不得 低于 ２ ％ ， ０ 单一 自然
户 、 镇 高 收入 群体 客户 等 。村 镇 银 行 机 城 构 小 、 平 式 的 管 理 结构 有利 于 更 好 地 开 扁 展“ 农 ’ 务 。 三 锻 ２村 镇 银行 与农 村 信 用 社优 势 互 补 ．
机构 ， 扁平化的组织结构更有利于其在运
行 中迅速 反 映 、 速 决 策 。 迅
一
、
村镇 银 行 的特 点 及 优 势
何单位或个人持有村镇银行 、 农村合作金
融 机 构 股 份 总额 ５ ％以 上 的 ，应 当 事 先 经 监 管 机 构 批准 。 间 资 本参 股 村 镇 银 行 热 民 情 很 高 ， 资入 股 十 分活 跃 （ 表 １ 。 出 见 ） ２治 理 结 构 灵 活 。村 镇银 行 虽 然 是 微 ． 型 商 业 银 行 ，但 其 组 织 形 式 是 股 份 有 限 公 司 ， 求 有 完 备 的法 人 治 理 结 构 ， 现 要 用 代 企 业制 度 构 建 村 镇银 行 。 对 村 镇 银 行 针
理委 员会依据 有关法 律 、 规批 准， 法 由境
内外 金 融 机 构 、境 内 非 金 融 机 构 企 业 法 人 、 内 自然 人 出 资 ， 农 村 地 区 设 立 的 境 在
主要 为 当地 农 民 、 业 和 农 村 经 济 发 展 提 农
供 金 融 服 务 的 银行 业 金 融 机 构 。 镇 银 行 村
村镇银行发展优势、挑战与对策
第23卷第2期2009年4月 河南财政税务高等专科学校学报Journal of Henan College of Finance &Tax a tion Vol .23.No .2Apr .2009 [收稿日期]35[作者简介]楚汴英(66—),女,河南荥阳人,河南财政税务高等专科学校副教授,经济学硕士。
村镇银行发展:优势、挑战与对策楚汴英(河南财政税务高等专科学校金融系,河南郑州450002)[关键词]村镇银行;金融机构[摘 要]村镇银行是我国在借鉴孟加拉格莱珉银行成功经验的基础上而设立的新型农村金融机构。
与其他新生事物一样,村镇银行的设立填补了我国农村服务的空白,它具有一定的生存、发展优势,同时其发展又面临着诸多挑战,需要采取一系列应对之策使其在我国广大农村植根、壮大,有力地促进我国农村经济的发展。
[中图分类号]F830.6 [文献标识码]A [文章编号]1008-5793(2009)02-0043-03 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
从2007年3月初首批3家村镇银行开业,到2009年3月初,全国已有村镇银行97家。
2009年3月“两会”期间,中国银监会主席刘明康在全国政协工商联界的小组会议上表示,银监会对村镇银行的发展目标是2000家。
村镇银行的建立,既是金融机构在经营理念和经营方式上的创新,又是更好地改进和加强农村金融服务、支持社会主义新农村建设、促进农村经济社会和谐发展的重要举措。
然而,作为我国银行体系的新成员,村镇银行与其他新生事物一样,面临着诸多挑战,需要有关部门的政策支持乃至全社会的关注、爱护,以使其像格莱珉银行一样在我国的广大农村植根、壮大。
一、村镇银行的生存与发展优势关于我国村镇银行的发展前景,业内人士有着不同的看法。
次贷危机下的美国金融监管体制变革及其启示
次贷危机下的美国金融监管体制变革及其启示张波（招商银行总行同业银行部,广东深圳518040）摘要：金融监管体制应当以市场为基准不断变革与完善。
以1999年金融现代服务法案为标志的美国金融市场改革极大地推进了机构和产品的双重市场转型，但相应建立的功能性监管体制却产生了自觉性和自生性的监管滞后。
次贷危机促使美国检讨现行监管体制，于2008年3月底出台《现代化金融监管架构蓝皮书》，计划通过三个阶段的变革最终建立基于目标的最优化监管架构。
我国正处于综合化市场转型期，在当前主要是明确市场稳定性监管主体，并强化监管机构之间的协调。
关键词：金融监管；次贷危机；目标性监管；市场稳定性文章编号：1003－4625（2008）12－0103－06中图分类号：F 830.2文献标识码：AAbstract ：Financial supervision system should be reformed and improved according to market change.American financial institutions and products are boosted by its financial reform since Financial Service Act in 1999,but the lag of supervision is the result of this kind of functional supervision system.It is Sub -prime crisis that urges America to inspect its current supervision system so Treasury Blueprint of Modern Financial Supervision Framework was issued in March 2008,in which objectives-oriented optimal supervision framework was constructed by three steps.China should clarify institution body for Market stability supervision and strengthen coordination among supervision institutions.Key Words:Lag of Supervision ；Sub -prime Crisis ；Objectives -oriented Supervision ；Market Stability收稿日期：2008－10），，，。
美国农村金融体系建设对我国农村建设普惠金融的经验启示
美国农村金融体系建设对我国农村建设普惠金融的经验启示【摘要】美国农村金融体系在发展历程中积累了丰富经验，其由多方机构参与、多元化产品服务和有效监管构建的特点值得借鉴。
运作模式灵活高效，创新模式注重技术应用与服务升级。
监管机制健全有力，确保金融风险可控。
结合美国经验，我国应加强农村金融体系建设，推动普惠金融发展以促进农村经济繁荣，提升农村金融服务水平，实现更加全面的农村现代化。
通过对美国农村金融体系的经验借鉴，我国可以更好地满足农村居民的金融需求，促进农村经济发展，推动农村现代化建设。
【关键词】美国、农村金融体系、建设、我国、农村、普惠金融、经验启示、发展历程、组成、机构特点、运作模式、创新模式、监管机制、借鉴、经验、推动、经济繁荣、服务水平、现代化。
1. 引言1.1 美国农村金融体系建设对我国农村建设普惠金融的经验启示美国农村金融体系建设对我国农村建设普惠金融的经验具有很大的启示意义。
在美国，农村金融体系经过多年发展，形成了完善的制度和机制，为农村居民提供了多元化、专业化的金融服务。
通过学习美国的经验，我们可以借鉴其先进的管理理念和运作模式，加强我国农村金融体系建设，推动农村普惠金融的发展，促进农村经济的繁荣。
借鉴美国的监管机制，加强对农村金融的监管，提升我国农村金融服务水平，实现更加全面的农村现代化。
通过不断吸取美国农村金融体系建设的经验，我国可以不断完善农村金融体系，为农村居民提供更好的金融服务，推动农村经济的快速发展，实现农村全面现代化的目标。
2. 正文2.1 美国农村金融体系的发展历程美国农村金融体系的发展历程可以追溯到19世纪。
在美国的早期历史中，农村地区的金融服务主要由私人银行和小额信贷机构提供。
随着工业化的兴起和城市化进程的加快，农村金融的需求逐渐增加，同时也面临着许多挑战。
在19世纪末和20世纪初，美国政府开始介入农村金融领域，通过设立农业信贷机构和合作社等方式，为农民提供更多金融支持。
我国村镇银行发展现状、问题及对策研究1
浅谈我国村镇银行实践效应及发展障碍摘要：所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。
区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。
目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。
改革的出路，就是引进新的金融机构。
建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。
但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。
一、引言中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。
前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。
其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文，2005）。
村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的，二、我国村镇银行发展基本现状2006年l2月20日，为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》[1](以下简称《意见》)，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。
村镇银行的界定与特点分析——从与商业银行、农村信用社、农村合作基金会的比较出发
５ ・ ０
维普资讯
【 商业 银行经 营与管理 】
章芳芳
村镇银行的界定与特点分析—— 从与商业银行、 农村信 用社 、 农村合作基金会的比较 出 发
方 、 务村镇 ” 服 的市场 地位 。根 据农 民当前 的收 入状 况大 致上有 三 类 。一 类 是 文 化 水 平 落 后 、 一 技 之 无 长 、 产要 素欠 缺 、 强维 持生 计 的农 民。二 类 是正 生 勉
业务简 单 的特 点 ， 照 因地 制 宜 、 行科 学 、 理 有 按 运 治
、
村 镇银行 的 内涵与特 征
村镇银 行是指 经 中国银行 业监督 管 理委 员会 依
据有关 法律 、 规批 准 ， 法 由境 内外 金 融机 构 、 内非 境
效 的原则 ， 立 和设 置 公 司组 织 架 构 。科 学设 置业 建 务流 程和管 理流程 ， 确保机 构高 效 、 全 、 安 稳健 运行 。
民、 农业和农村经济提供更便利 、 更充分 、 更有效 的
金融 服务 。
一
行、 农村合作金融机构股份总额 ５ ％以上的， 当事 应
先经监管 机构批 准 。 第二， 治理 结 构 。用 现代 企 业 制 度构 建村 镇 银 行 ， 简洁 、 实行 灵活 的公司 治理 ， 对其 机构 规模 小 、 针
维普资讯
２０ ０总第 １３期 ８年第 １ ４
Ｊ Ｒ Ａ ＦＨ Ｎ Ｎ ＩＳ ＩＵ ＥＯ Ｉ Ａ ＣＡＬＭ Ｎ Ｅ Ｅ Ｔ ＯＵ Ｎ ＬＯ Ｅ 河南金融管理干部学院学报 Ａ ＡＧ Ｍ Ｎ Ａ ＴＴ Ｔ ＦＦＮ Ｎ Ｉ Ｎ
Ｎ ， ２ ０ ｏ３ ０ ８
的 产权 结构 不 容 易 出现 内部村 农村 信 用社 ； 合作 基 金 会 中图分类号 ：８ ２ ３ Ｆ ３ ．５ 文献标 识码 ： Ｂ
我国地方法人银行向社区银行转型的思考
城市商业银行 、 农信社 、 村镇银行 向社 区银 行转变具有良好的理论可行 Ｉ 生， 一是农信社具有
社 区银行 需要 的土生土长 的地 域优 势 ， 拥有 人缘
地缘。二是两者的市场定位十分相似， 当前的农 信社 、 农村合作银行甚至农村商业银行的定位多
２ ０・
发 展 研 究
２ ｏ ｌ ４ ・ ２
的影响 。强势 的行政 化管理极大影 响了监督 治理
人， 为 中低 端 客 户提供 个性 化 、 多 样化 金 融 服务
的特点。ｊ是城市商业银行 、 农信社、 村镇银行作 为地方性机构 ， 组织的资金用于支持当地经济的 发展 ， 符合社 区银行本地资金用 于本 地 ， 服务社 区 经济的理念 。四是针对农信社始终无法解决的持 续经 营和政 策支农 两个 目标 之 间的矛 盾 ， 社 区银
规定 ， 出资人 只拥有名义上 的管理权 利。 同时 由于
其 自身水平局限及管理层的无意识作用等因素 影响， 导致出资人缺位于农信社的监督管理 ， 造成 产权主体虚置， 内部人控制现象严重。 二是管理体 制缺乏有效制衡。农信社内部管理的行政化色彩 较重 ， 即使是某 些农信 社 已改制成农 村股 份制银 行， 其 高管 的任 命在很 大程度 上仍 受到上 级联社
大中型城市等农信社较为陌生的市场 ， 与大型银 行竞争 ， 增加 了经营成 本 。三是产 品的设计趋 同。
地方法人银行 的金融产 品形式 简单 、 缺乏特 色 ， 仍
行， 如东南沿海地区； 而经济发展相对落后 ， 民营 经济 相对 不 发 达 的区域 在发 展社 区银 行过 程 中
必然会遭遇更 多生存障碍 。三是提供 的产品仍然 存在差异。我 国目 前大多数城市商业银行 、 农信 社、 农村 合作银 行 、 村镇 银行 ， 甚 至农 村 商业银 行
乡镇银行发展综述
乡镇银行发展综述一、引言农村金融需求不足、供给滞后一直是制约我国“三农”发展的瓶颈之一，经过多年探索，村镇银行的构想已成事实。
2006年银监会放宽农村地区银行业金融机构准入标准，允许境内外银行资本、产业资本和民间资本投资农村金融机构。
故村镇银行的产生是实现农村金融组织多元化的一种有效途径。
村镇银行作为农村金融市场的新兴力量，一直备受关注。
据中国银监会统计，截至2022年9月末，全国有537家村镇银行开业，87家在筹建，已开业村镇银行运行总体上健康平稳。
但吸储难、结算难、存在脱农倾向等问题，使得村镇银行成长的每一步都面临着巨大压力。
本文运用wot分析法就我国村镇银行的现状、所面临的机遇和挑战进行了总结与分析，并提出战略性意见。
二、基于wot分析的村镇银行SWOT分析法，它由旧金山大学管理学教授于20世纪80年代初提出来，是一种能够客观而准确地分析和研究一个单位现实情况的方法。
基于wot分析的村镇银行，就是通过对村镇银行的优势（trength）、劣势（weakne）、机会（opportunity）和威胁（threaten）等加以综合评估与分析，通过把村镇银行内部资源与优势、外部威胁和机会有机结合来清晰地确定村镇银行在发展过程中面临的问题和困难，了解其机会和挑战，从而在战略层面加以调整方法和资源以保障村镇银行的可持续发展，以达到所要实现的目标。
（一）内部分析1.优势分析①草根性优势明显，促进农村资金回流银行监管部门根据农村地区金融服务规模及业务复杂程度确定了农村新设金融机构的注册资本。
从下表1-1、表1-2中可以看到监管部门一改我国以往金融机构进入的高门槛，村镇银行进入强调低门槛。
低门槛是指适当降低机构和业务的市场准入条件，从机构种类、注册资本等方面，大幅度降低村镇银行的准入门槛。
“低门槛”的设立合理增加了农村地区金融机构覆盖面，增加了农村金融供给。
村镇银行多是由当地城乡企业出资组建而成，使农村资金就近、及时、合理的回流到农村经济中。
村镇银行——缓解农村金融困境的可行途径
点 ，农户逐渐退出传统农业 ，收入来源渠道多样
化 ，农业 领 域之外 收 入所 占比重 大幅增 加 。 在我 国经济 发展 的 同时 ，农村 金融 需求 主要 呈 现 出以下特 点 ：
一
求很不相适应 。主要表现在两个方面 ：一是金融 供给在数量上严重不足。农村金融体系中主要有 政策性银 行、商业性 银行 、合作性银行 （ 农信 社） ，但是政 策性 银 行受 到 法定 业 务范 围 的限 制 ，不对农户放款 ；商业性银行基层 网点收缩 ， 业务向大中城市转移 ，不愿 向农户放款 ；合作性
要 意义 。在 对村 镇 银 行 所 面 临 的 内外 部 环 境 进 行 分 析 的 基 础 上 ，通 过 与 商 业 银行 、 农 村 信 用 合 作 社 、农 村 合 作 基 金 会
的比较 ，分析其在产权 结构 、经营特色 、服务对象 等方面的特 点。在村镇银行建 立发展 过程 中，理 清村镇 银行 的内涵
与特 征 ，对 于保 证 其 健 康 持 续 发 展 意 义 重大 。
【 键词】 金 融困境 ；村镇银行 ；比较优势 关
【 中图分类号 】Ｆ２ 【 ３３ 文献标识码 】Ｂ 【 文章编号 】１７ — ２２ （０ ８ ３ ０３ — ３ ６ １ ７５ ２０ ）０ — ０５ ０
一
、
农 村 金 融 需 求 的 特 点 及 农 村 金 融 困 境
不 稳定 ，周期性 强 。 由于农 户和农 业 企业 的生 产
经营基本与农业生产等周期性 因素相关 ，需求不 稳定 。五是风险大。由于农业企业和农户的经 营
村镇银行是地区性金融机构 ，一般不跨 区经 营 ，有希望成为未来中国社 区型银行。与一般商
本 文系福建 省社会科学研 究 《 新农村建设 中的金融支持体系研究—— 以海 峡西岸为平 台》 （ ０ ７ ０ ４ 的 阶段 ２０ Ｂ ０ ）
金融学社会调查报告(共6篇)
篇一：金融专业社会实践调研报告社会实践调研报告题目：姓名：专业：班级：学号：xx年 xx 月 xx 日村镇银行发展现状调研1:主题简介近几年来，基于国家十分重视农村经济的发展，浙江省农村金融和农村金融机构也在进一步完善，建立村镇银行就是为了弥补农村商业金融机构的空缺，增加农村金融市场的有效货币供给，创造竞争环境以解决农村银行金融机构竞争的不充分，从而更好地建设农村金融生态环境。
但是村镇银行尚属方兴未艾之际，其在发展过程中尚存在一系列问题，我通过对浙江省5家村镇银行的村镇银行问卷调查和实证分析，科学总结现存问题、分析原因并提出对策，以期能为浙江省村镇银行更好的建设提供服务。
2:调研时间6月25日~7月1日3:调研情况(1) 调研目的希望通过了解浙江省村镇银行发展的现状以及国外村镇银行发展模式，分析浙江省村镇银行发展的当前问题，然后通过剖析当前问题，以及借鉴国内外优秀村镇银行发展的模式和经验，提出促进现阶段浙江省村镇银行发展的一些对策和建议，并分析浙江省村镇银行可持续发展的前景。
(2)调研方法主要通过查阅相关的书籍、报道（具体目录见附件1）和进行问卷调查研究（调查问卷见附件2）以及上网查找相关资料（3）现状与问题由于村镇银行是农村金融的新兵，刚刚起步，存在的问题还很多。
部分村镇银在经营过程中资金头寸紧张，存款的增长速度和贷款增长速度严重不匹配。
以吉林东丰村镇银行为例，截至2007年6月25日，该行储蓄存款211万元，其中活期存款180万元，而同期贷款为1310万元。
而浙江省村镇银行成立的时间更短，第一家成立的时间是2008年的5月，所以仍然有很多的问题也是可以理解的，主要的问题有以下；四个方面。
（1）经营模式还不成熟村镇银行作为一种新型的金融机构，需要在摸索中不断发展，不仅要在本地招聘一些有人际和经验的人员，而且也需要更多具有专业技能和丰富执业经验的人才。
按照《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》要求，在人员素质上的要求并不高，但是农村的经济环境与工资水平不利于招到合适的专业人才，而且符合要求的也大多都分布在已有的金融机构中，村镇银行并不能够提出更优越的条件以吸引具有从业经验的人才。
基于比较优势的我国村镇银行市场定位问题探讨
款人的经济状况变化 信息 更加敏 感 ， 也能更快 得到 这些 信息 ， 极大地解决 了村镇 银行 与贷款 客户 之间 的信 息不
对称问题 ， 提高 了村镇银行的经营决策水平。
（ 二） 交 易成 本优 势
仪陇惠民村镇银行 以来 ， 村镇 银行 在促进农 村金融 合理
明晰、 多元 化的产权结构 ， 实行 “ 三会一层 ” 管理 ， 即股东
信社的优势所在 ， 可 以明确村镇银 行在 农村金 融 中的市
场定位 。
（ 一） 信 息优 势
会、 董事会 、 监事 会和经 营管理 层。 由此 ， 村镇银 行股 东 的权利义务 清晰 ， 公 司治理 结构 相对较 完善 和有 效。邮
（ 三） 管 理体 制优 势
大户” 现象等。这些问题 的出现是 由于村镇银 行本身 市
场定位不明晰及运行偏差造成 的。村镇银行 的市场定 位 是在市场经济 体制下村镇 银行求 生存 、 谋发展 必须要 思 考 的问题 ， 本文从 比较优势的角度对此 作一些探讨 ， 以供 参考 。
二、 村 镇 银 行 的 比较 优 势
华 的中心 区域 ， 远离大部分村 （ 屯） 。而村镇 银行 的规模
邮储银行的内部 管理 和控 制能 力相对 薄弱。农村信用社
［ 作者简介 ］ 王刚 ， 男， 讲师， 硕士研究生 ， 研 究方向 ： 农村金融 ； 谢 红越 ， 女， 副教授 ， 研 究方 向 ： 农村金融。 ［ 基金项 目］ ２ ０ １ ０年度湖南省教 育厅科 学研 究项 目“ 湖 南省村镇银行 发展研 究” （ １ ０ Ｃ ０ ２ １ ５ ） 阶段性成果。
已保证 ， 经营责任更是无法具体落实 。
基于块模型的金融风险应对网络结构及其启示——以美国次贷危机为例祝江斌，曾子涵，杨臻
在金融风险应对中，不同领域间的综合协同在一 定程度上减少网络力量的耗散，使得对金融风险扩散 的抑制维持在较高效率。而在次贷危机应对中不同领 域行动者之间较为分散，缺乏跨领域的协同合作。由 此可知中国在未来可能存在金融风险的治理当中应加 强不同领域间行动者的协同，突出应对网络整体的效 率。
祝江斌，曾子涵，杨 臻
（武汉理工大学政治与行政学院，湖北 武汉 430063）
〔作者简介〕祝江斌（1976—），男，湖北武汉人，管理科学与工程博士，武汉理工大学政治与行政学院副
教授，主要从事公共危机预警管理研究；曾子涵（1996—），男，湖北武汉人，武汉理工大学政
治与行政学院研究生，主要研究预警管理理论；杨臻（1991—），女，河南信阳人，武汉理工大
（二）次贷危机应对网络的横向结构：分散化特征 美国此次危机应对网络在横向结构上可以分为八 个区块、五大类型的离散区块，整体上呈现出分散化特 征。从组织横向分区来看，组织间互动往往在某个垂 直领域内发生，跨领域的协同合作较少；而在互动关系 上，应对网络也呈现出彼此分散、相对独立的特征。次 贷危机应对网络内区块的属性分类及彼此互动关系反 映出该区块在所处的位置，从而反映出应对网络的横 向结构特征。 1.次贷危机应对网络的区块属性 美国次贷危机应对网络跨领域协同合作关系稀 疏，在区块属性上表现出分散化特征。次贷危机应对 网络被分为八个区块，第一区块主要是关键企业；第二 区块主要为关键金融机构；第三区块多为国家机构；第 四区块则是次要金融机构；第五区块内行动者多为美 国、欧洲、中国等经济实力较强国家及地区的央行；第 六区块则是为巴西、墨西哥等经济实力较弱国家的央 行；第七区块为国家机构与关键企业；第八区块主要是
我国村镇银行发展的制度研究
我 国村镇银行发展 的制度研究
麓 李桂 峰 中国农业银行玉林分行
［ 要 ］ 对 村镇 银行 的 交 易成 本 与产权 进行 分析 ，证 明发展 村镇 银行 的 必要性 ，同 时，剖析 现 阶段村 镇银 行发展 所 面 ・ 摘 临的主要 制约
因素 ；在 此基础 上提 出村镇银 行 的发展 需要 多方面 的制度 安排 。 ［ 关键 词 ］ 村 镇银 行 新制 度 经济 学 制度 安排
业银 行低 。 ３村镇 银 行发展 的产 权优 的 现状 通过 新 制度 经济 学 的分析 方 法 ，在 出 目前 村镇 银行 制度 上 所存 在 的几个 问题 ，并试 图通 过提 供一 定 的 制度供 给解 决或 缓和 这些 问题 。 １ 于新 制度 经济 学 的分析 ． 基
一
、
引 言
镇 中小企 业 自身缺 乏足 值 抵押 品 ，这些 必然 导致 乡镇 中小 型企 业获
近 年 来 ，我 国农村 金融 市 场存 在 明显 的制 度供 给不 足 。国有 商 取 贷款 的成 本 升高 。 业银 行大 量撤 并县 以下 的金 融分 支机构 ，同时把 县 级分 支机 构 的贷 普通 农户 和 乡镇 中小型 企业提 供 金融服 务 的仅 有农 村信 用社 。 村 镇 银行 加入 农村 金融 市 场所 导致 的 “ 鱼效应 ” ，对农 村金 鲶 经营 具有 较大 的灵 活 性 ，有助 于减 少普 通农 户 与 乡镇 中小 型企 业贷 款权 限上 收 。股份 制 商业银 行 的工 作重 点 则放在 大 中型 城市 中，为 融 市 场贷 款利 率 的适度 下 降有 积极 的影 响 。村镇 银行 管理 环节 少 ， 自２ ０ 年 以来 ，随 着原 有 村镇 银 行 扩 大 业务 规 模 和新 机 构 不 款 时 的时 间成 本。 同 时村镇 银 行的设 立 增加 了农 村地 区 的金融 供给 ０７ 断设 立 ，村镇 银 行 的存 贷款 以几 何级 数 增 加 ，２ ０ 年 ７ ０ ７ 月底 三类 新 能 力 ，提 高 了他们 获取 贷款 的 可能 性 ，降低 了在 获取 贷款 过程 中可 型金融 机构 仅 有 １１ 亿元 存款 和０９ －， 贷款 ，２ ０ 年 底 ，已开 业 能 支付 的 隐性 交易成 本 。 ．３ ４Ｚ ｆ元 ０８ 的 １ ７ 三类 机构 共 吸纳 股 金４ 亿 元 ，吸收 存款 ６ 亿 元 ，贷 款 Ｏ家 １２ ４６ 余额 ３ 亿 元 ，９ ％的 贷款投 向 农＃ｖ 企 业和 农户 。 中西部 地 区农 ４２ ６ ｌ ，ｂ
《村镇银行发展策略研究国内外文献综述》2800字
村镇银行发展策略研究国内外文献综述一、国内研究现状国内学者对村镇银行的设立、覆盖面和可持续发展潜力进行了较为全面、深入的研究。
关于村镇银行的作用，马晓青、徐信艳（2010）发现，村镇银行可以有效地调节农村地区的资金供求。
王鹏飞、周立（2019）认为，“多县一行”有利于村镇银行更好地发挥商业作用，实现商业性与开放性的统一。
在公司治理方面，虞飞飞（2015）认为，村镇银行的公司治理存在很多问题，如发行主体定位不明确、股权稳定性差、发展战略偏离支农和小额支出的定位要求等。
他建议规范发行人持股比例，不断优化村镇银行股权结构，加强战略管理。
王曙光、王彬（2019）认为，主发行银行制度严重影响了村镇银行的股权结构，导致村镇银行股权结构失衡，主发行银行的控股特征过于突出。
村镇银行不仅难以获得自主发展的机会，而且民间资本的优势也将受到限制。
关于村镇银行的可持续发展，任常青（2010）认为，市场的发展是影响其可持续发展的关键因素，村镇银行应成为农业再融资的重要发行渠道。
王信（2014）从理论上分析了新型农村金融机构的生存和发展机制，认为主要发行银行的发展模式对农村银行有很大影响。
如果村镇银行不结合三农金融需求的特点和村镇银行的特点，制定相应的发展战略，完全照搬主要发行银行，不仅会抑制公司治理的有效性，还会增加经营成本。
葛永波等（2015）通过对山东省村镇银行各种数据的调查分析，得出了两个重要结论：一是人才是银行发展的关键；第二，县域经济发展水平与村镇银行绩效成反比。
根据近年来村镇银行的发展情况，冯凯（2021）从顶层设计的角度进行了分析，指出由于顶层系统设计的缺陷，目前村镇银行的发展定位为帮助农业、农村和农民偏离原有市场的位置。
目前，农业、农村和农田的经营风险远高于大中型企业，在缺乏风险补偿机制的情况下，地方银行追求低风险企业贷款和个人抵押贷款的发展方向很强。
马志远（2021）对农村银行的主要银行进行了研究。
一家大中型商业银行不会在当地建立大量的银行。
“第三届中国村镇银行发展论坛”综述
“ 镇银行应该 主要 面向中低收入和贫 闲居民 、小型企业 、微 型企业开展业务 。”中 国人 民银行 金融研究局李 村
德副巡 视员如是说 。￣ ２ ０ 年 １ 月末 ，整个新 型农村金 融机构 向农户 、农 村小 型企业贷款 余额的是 １０ 元 ，其 中 １０ ９ ２ Ｊ ８亿 农户贷款 和小企业贷款 占到贷款余额 的８ ％以上 。但 是 ，村镇银行 因其社会认 知度不高 ，存 款增速度 比较 慢 ，对 当 ６
Байду номын сангаас村镇银行路会越走越宽 ，越走越 稳 ，越走创造的价值越多 。
在第 二天的 圆桌会议 上 ，来 自村镇银行 、商业银 行 、其他 中小 金融机构 、企业及 一些地方政府 的领导和专家代 表共 同交流 了村镇银行发展 中的问题 、困难 与经验。
总之 ，｛ 镇 银 行 是 农 村 金 融体 系 深 化 改 革 过 程 中 『 所 出 现 的一 个 新 的 毙 点 ，一 股 新 的 活 水 ，一 个 新 的 动 力 ，一 ＝ 、 ｒ 白 Ｊ
（ 金融研究部
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供稿 ） Ｂ
地做一些其他业 务 ，应该 高度重视防范风险 。 中 国银行业 会 杨再 平副会长精辟 地阐述了村镇银行 的使命 与动机 ：第一 ，设 立村镇银行首 先要解决的是农村
金 融 服 务 的 可 得 性 ， 即金 融普 惠 问 题 。第 二 ，村 镇 银 行 应 跟 进 农 村 非 农 产 业 发 展 、小 城 镇 发 展 、农业 产 业 化 等 所 需 要 的更 高 层 次 的 “ 农 ” 金 融 需 求 ，助 推 “ 农 ” 问 题 向 “ 农 ” 红 利 转 化 。第 三 ， 村 镇 银 行 应 成 为 更 加 安 分 守 三 三 三
村镇银行经营行为趋势与发展方向——基于对四川省村镇银行的实证分析
文 献标 识码 ：Ａ
文章编 号 ：１０— ３２ ２ １ ）２ ０ ３ —４ ０ ９ ２８ （０ ０ １— ０８ ０ １ 年期 以下 贷 款 占 ７ ． ％。 由于各地 经 济发 展 不平 ６４ ７ 衡 和农 业需 求 的差 别 ，贷 款 投 向呈 现 区域性 差 别 特 征， 如在 农 业 经济 为 主 的 成都 市 大 邑 、 邛崃 两 地 ， 农 林牧 渔贷款 比例分 别达 ６％ 、０ ％； ０ １０ 在经 济发达 的成 都 市双 流县 ， 村镇 银 行 中小企 业贷 款 占比达到 ９ ％； ５
资本整合
区， 主要集中于成都 、 德阳等经济条件较好的地区， 经
济 发展 水平 较低 的偏远 民族 地 区 只有 １家 。村镇 银 行选 址大部 分设 在县城 城关镇 ， 真正 “ 村入镇 ” 进 的很 少 。从产权 结构看 ， 产权 结构多 元化但适 度集 中 。ｌ ５
家村 镇银行注 册 资本金平 均 ４ ２ 万元 ， ８ １ 最低 ２０ ００万 元， 最高 ８８ ７６万元 ： 参股 股东包 括 民营企 业 和 自然人
一
村镇银行作为农村金融市场新进入者 ， 治理结构
明晰 、 业化 目标 明确 ， 商 而且没 有历 史包袱 ， 其一级 法
３ ８—
Ｍ ０ＤＥＲＮ ＥＣ０Ｎ０Ｍ Ｉ ＲＥＳ Ｃ ＥＡＲＣＨ
人的经营独立性更贴近当地市场 ， 有助于打破农村信
用社 在农 村 信贷 市 场 的垄 断 地位 。多 数受 调 查 的农 村 信用社 均 切身 感受 到 了来 自村 镇 银 行 潜在 的 竞 争 压 力 。 由于 村镇银 行 利率定 价 机制灵 活 ， 与市 场结 合
、
四川村 镇银 行的发 展现状
截至 ２ １ ０ ０年 ６月 末 ， 从地 域 分布 看 ， 四川 ｌ ５家
村镇银行差异化监管制度研究
村镇银行诞生 的背景：农村 金融市场的需 求与供给不平 衡
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村镇银行的发 展历程：从试 点到全面推广， 从单一业务到 多元化发展
村镇银行的特 点：规模小、 服务灵活、贴 近农村市场
村镇银行的作 用：满足农村 金融需求，支 持农村经济发 展，促进农村 金融市场发展。
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差异化监管制度的意义
监管力度不够， 导致部分村镇 银行存在违规 经营行为
监管手段单一， 缺乏有效的风 险防范措施
监管人员素质 不高，影响监 管效果
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村镇银行差异化监管制度问题成因分析
监管政策不统一：各地监管政策存在差异，导致村镇银行在监管方面存在不公平竞争。 监管力度不足：部分监管机构对村镇银行的监管力度不够，导致一些问题得不到及时解决。 监管手段单一：监管机构主要依靠现场检查等方式进行监管，缺乏其他有效的监管手段。 监管人员素质不高：部分监管人员缺乏专业知识和经验，导致监管效果不佳。
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村镇银行差异化监管制度国际经 验与启示
国际村镇银行差异化监管制度经验
美国：实行社区银行差异化 监管，降低准入门槛，提高 监管灵活性
德国：实行储蓄银行差异化 监管，加强风险管理，提高 资本充足率要求
英国：实行社区银行差异化 监管，放宽业务范围，鼓励 创新和竞争
日本：实行地方银行差异化 监管，加强地方政府支持， 提高抗风险能力
优化村镇银行市场准入机制
放宽市场准入条件，降低准入门槛 加强信息披露，提高市场透明度 完善监管政策，加强风险控制 鼓励创新，支持村镇银行发展特色业务
强化风险评估与分类监管措施
建立完善的风险评估体系，定期对村镇银行进行风险评估 根据风险评估结果，对村镇银行进行分类监管，实施差异化监管措施 加强对高风险村镇银行的监管力度，提高监管频率和深度 鼓励低风险村镇银行创新发化 监管制度的发展 趋势
村镇银行的股权结构_治理结构与绩效
2014年12月学术交流Dec．，2014总第249期第12期Academic Exchange Serial No．249No．12经济管理［收稿日期］2014－10－15［基金项目］吉林大学985工程项目“国有经济改革与发展”（201112）；黑龙江省哲学社会科学研究规划青年项目“黑龙江省新型城镇化建设与产业集群互动发展研究”（14C034）；黑龙江省教育厅人文社会科学研究项目“黑龙江省产业集群与城镇化建设互动发展模式研究”（12544056）［作者简介］邱晖（1981－），男，江苏灌云人，博士后，哈尔滨学院经济管理学院副教授，从事西方经济学和金融学的研究。
村镇银行的股权结构、治理结构与绩效邱晖a ，孙少岩b （吉林大学a．经济学院；b．中国国有经济研究中心，长春130012）［摘要］村镇银行产权结构的一个重要特征就是多元化，民营资本的加入带来了更多的资金和智力资源且赋予了村镇银行更多的地方色彩，但在主发起行制度下，民营资本被边缘化。
主发起行制度有其合理性，但主发起行对村镇银行的过度控制引发了所有者缺位、内部人控制等问题。
因此，村镇银行的股权结构多元但并不清晰，治理结构简单但并不有效。
改善村镇银行经营绩效应该坚持走民营化道路，建立相对控股型的股权结构并设计科学的激励机制。
［关键词］村镇银行；股权结构；治理结构；绩效［中图分类号］F832.39［文献标志码］A ［文章编号］1000－8284（2014）12－0119－05农业产业化的发展及农村城镇化程度的提高，大幅度提升了农村地区对于资金的需求，但国有商业银行的撤离及农信社的低效使农村地区的资金供求失衡。
缺少贴近农村、能够为当地服务的小银行成为制约农村经济发展的重要因素，村镇银行正是在这样的背景下诞生的。
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
乡村振兴与农村金融服务创新的方向与路径——基于国内外横向比较的视角
乡村振兴与农村金融服务创新的方向与路径——基于国内外
横向比较的视角
李媛;李依珊
【期刊名称】《西部金融》
【年(卷),期】2018(000)012
【摘要】本文借鉴美国、日本农业现代化进程中的经验和教训,提出了在农村金融支持下,因地制宜地提高我国农业科技化、集约化、效率化、生态化水平,推动农村一二三产业融合发展,走出产出高效、产品安全、资源节约、环境友好的中国特色农业现代化道路的政策建议.
【总页数】5页(P52-56)
【作者】李媛;李依珊
【作者单位】中国人民银行徐州市中心支行,江苏徐州 221003;中国人民银行徐州市中心支行,江苏徐州 221003
【正文语种】中文
【中图分类】F832.2
【相关文献】
1.乡村振兴战略下的农村金融服务创新路径研究 [J], 潘登;张贝宇;张允慧
2.基于乡村振兴战略视角下的农村金融改革路径研究——以吉林省长岭县为例 [J], 孙立波;高志达;邹云常
3.农村金融助推乡村振兴战略路径探究
——基于国际经验借鉴视角 [J], 邵姝静
4.乡村振兴战略下农村金融服务创新路径研究 [J], 吴婷婷
5.低碳农业发展与农村金融服务创新路径研究——基于碳金融视角 [J], 赵俊英因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买。
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作者 简介 ： 克彪 ， 沈 浙江财 经学 院金 融学硕 士。
第 ２期
沈克彪
基于产权结构 与关系贷 款视角的村镇 银行 监管 思路 研究
３ １
的集中于业务风险较大的非银行业机构 ， 由具有成熟业务能力的商业银行控股来保证村镇银行 的专业性 而
本最终 丧失 村镇银 行 的控制权 。限制持股 比例 也缺 乏对 其他 民间资 本 的吸 引力 ， 释 了引 导 民 间资本 规 范 稀
化 的意 义 。
民 间资本人 股村镇 银行 的动机 是 自发 性 的 ， 控股 村镇银 行 的积极 性很 高 ， 特别 是经 济发 达地 区 。而 各级
地方政 府也 对设 立村镇 银行 以发 展农村金 融 服务 的愿望 强 烈 。基于 此 ， 本文 以产 权 制度 与 控 制权 收 益 中 的
发银行等 。（ ） ３ 外资银行控股形式。由于外资银行的分支机构设置受到较为严格的限制 ， 以村镇银行的形 式 可 以规 避政 策 限制 ， 接实现 机构 布局 的扩张 。因此 ， 资银 行对 于 投 资设立 村 镇银 行 比较 积极 ， 都 以 间 外 且
全 资控股 形式设 立村镇 银行 。由于战 略意 图的不 同 ， 设立 村镇 银行 首要考 虑经 济利益 ， 以 当地 经济 是否 发 多
依 据条例 规定 ， 村镇 银行 发起人 和大 股东或 唯一 股东必 须是 银行 业金融 机构 ， 且该 机构 的持股 比例 不得
低 ２ ％ 。基于村 镇银 行监管 特殊性 ， 监会设 立 的该 项 条例也 意 味着 村镇 银 行 只能 由商 业银 行 控股 。这些 ５ 银
政策虽鼓励民间资本参与设立村镇银行 ， 如为小额贷款公司解决小额信贷公司的融资瓶颈提供 了可行途径 ， 但 是 当其 由非 银行 业金 融机构 转变 为村镇 银行 时 ， 股东必 须 降低持 股 比例 ， 原 也就 使小 额贷款 公 司等 民间 资
达、 是否有潜在优质客户资源为选址标准。（ ） ４ 区域性 中小商业银行控股形式。以城商行、 农商行与农村信 用社等区域性中小商业银行为主。因此 ， 目前尚未出现一家以民间资本为主发起人的村镇银行 ， 这就意味着
民营非 银行 金融 机构 和 民营企业 无法成 为村镇 银行 的主要 股 东 。显 然 ， 其政 策 意 图在 于 防止 村镇 银 行 股权
关联贷款理论视角， 借鉴美国社区银行的运作及监管思路 ， 结合民间资本引入 的前提 ， 分析与阐述村镇银行 的产权 结构 的选 择路径 ， 以及 针对 我 国村 镇银 行监 管侧重 点 。
一
、
我国村镇银行产权结构现状
（ ） 一 现有村 镇银 行产权 结构 由于 根据现 行政 策 ， 村镇 银行 的 主要 发起 人必 须是现 有商 业银行 ， 控股 ２ ％ 以上 ， 且 ０ 自然 人 要人 股 村镇 银行 或农村 合作 金融机 构 ， 股 比例规 定 不 得超 过 股 本 金 的 １％ ， 一 股 东持 股 ５ 以上 需 要 监 管部 门批 持 ０ 单 ％ 准 。按 照村 镇银 行 主发起人 即为控 股 股 东 ， 目前 村镇 银 行 产权 结 构 可 分 为 以下 四类 ： １ 国有 银行 控 股形 （） 式 。主要 以 国有 政策 性银行 为 主。 国有 商业 银行设 立村 镇银 行 更 多地 是 出于对 政 策 回应 ， 目前 国有 四大 商 业银行 基本 处 于试探性 发展 。（ ） 国性 股份 制银行 控股形 式 。与 国有 大 型商业 银 行类 似 ，城商行 ， 都存在利用设立村镇银行变相实现跨 区经营。最后 ， 政企关系难分离。 目前 的股 权结构 形成 的村 镇银行 ， 是属 于政府 干预 下 的软预 算约束 主体 ， 多 因而 难 以真正 成为政 企分 离 的完
备市 场主 体 ， 造成 产权缺 位 的 内部 人控 制 问题 。 易 （ ） 步放 宽民 间资本入 股政 策的 必要性 二 逐
款 理论 基础 上 ， 结合 美 国同业 的 实践 ， 分析 村镇银 行 进 一步 引入 民间 资本 的 可 能路 径 ， 并在 此 背景
下对村镇 银行 的监 管 思路 和相 关制度 设 计深入 思考 。
关键 词 ： 村镇银 行 ； 产权 结构 ； 关联 、 系贷 款 ； 区银行 关 社 中图分 类号 ：８ ２ ３ Ｆ ３ ．５ 文献 标识 码 ： Ａ 文章 编号 ：０ ５— ０ ８ ２ １ ）２— ０ ０— ７ ２ ９ ０ ９ （ ０ ２ ０ ０ ３ ０
第２ ５卷第 ２期 ２１ ０ ２年 ３月
金 融 教 育 研 究
Ｒｅ ｅ ｒ ｈ ｏ ｉ ａ ｃ ｎ ｓ ａ ｃ ｆＦ ｎ ｎ ｅ ａ ｄ Ｅｄｕ ａｉｎ ｃｔ ｏ
Ｖ０ ． ５ Ｎｏ ２ Ｉ２ ．
Ｍ ａ ． Ｏ１ ｒ２ ２
基于产权结构与关系贷款视角的村镇银行监管思路研究
和稳定 性 。 上述产 权结 构在 不 同程度上 均存 在局 限性 ： 首先 ， 国有 商业 银 行 的投 资 自主 性普 遍 不 强 ， 发起 组 建村 镇
银行的意愿不明确。其次 ， 市场定位易模糊 。由于商业银行控股股东地位的影响， 按现行规定的股权结构成
立 的村 镇 银行 ， 在经 营模式 上有 可能 会使其 成 为它 的分支 机构 ， 而改 变村镇 银行 服务 于农 村 的市 场定 位 。再
— —
美 国社 区银 行 的启示
沈克 彪
（ 浙江 财经 学院 金 融学院 ， 浙江 杭州 ３０ １ ） １０ ８
摘 要 ： 管村镇 银行在 全 国范围 内快速 扩 张 ， 尽 同时银监会 为 鼓励和 引导 民 间资本介入 村镇 银行
亦作 出相应政 策松 动 ， 开放 力度仍 有 限 ， 但 政策 限制 并未 完全放 宽 。文章在银 行产 权制 度和 关联 贷