浅析网上支付的风险预防及应对措施

浅析网上支付的风险预防及应对措施

摘要：随着电子商务在生活中的运用次数增多，网络环境的开放性为网络支付

带来了一定的风险，在银行的外部存在大量的黑客，在银行的内部也存在小部分

的黑客。有计划有准备的诈骗，也有意外的失误，这些现象都会为电子商务带来

危害。有系统被黑客破坏的风险，也有在交易过程中人为带来的损失。在网络上

搜索就会发现，有数以千万关于网络支付风险的案例。针对这种情况，本文分析

了网络支付的概念，以及网上支付风险以及成因，简要提出了一系列措施，以期

有助于网上支付能更好的良性发展。

关键词：网上支付；风险；措施；建议

一、网上支付的概念和特征

网上支付是指以计算机及网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工

具用于资金流转，并具有实时支付效力的支付方式。网上支付作为新的网络交易支付方式，

它的应用和发展给传统支付模式带来了很大的冲击和挑战。网上支付是采用先进的技术通过

数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，于是

人们就开始质疑信息数字化后数据传输过程中信息丢失、重复、错序、篡改等安全性问题；

网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中，交易双方的身份置于虚拟世界中，这

无疑增加了电子支付的风险。

二、网络支付结算的风险及其产生原因

在企业进行理财的过程当中，存在三大理财观念，分别是：现金为王、资金时间价值和

风险价值。其中最主要的风险价值与现金的关系密不可分，也是经营者首先需要考虑的问题。在网络支付结算中的风险一般指的是现金的损失。电子商务中的网络支付结算风险存在与以

下几种情况，具体分析如下：

（1）网络银行的技术和管理方面带来的风险和问题

首先，网络银行顺利的开展和运营，必须在开始之前制定一个合理的技术方案。但是在

技术的选择上存在选择失误的风险。这种风险一般来自网络银行选择的技术系统和客户终端

软件的兼容性产生差异导致信息传输的速度过慢或者终止；还有一部分原因是取决于网络结

算业务的技术，选择的技术不够现金，就会导致网络钓鱼、木马等现象的出现。其次，网络

银行想要顺利的使用，必须保证信息具有十分高的安全性，但是，随着银行网络与互联网的

关联，导致网络银行的信息经常出现丢失、被盗以及网站被攻击的现象发生，影响了我国网

络银行业务的发展，从而也在一定层面上威胁着网络支付结算的安全。

（2）网络支付结算业务自身存在问题也会为其带来风险

由于网络支付结算系统的可靠性、稳定性等在设计时都不够全面，存在一定的缺陷，所

以导致用户在使用的过程中可能会错误操作等，这些情况都会影响到网络支付结算业务的安

全性。在网络上进行支付和交易改变了传统方式，传统方式采用双方面对面进行操作，可以

保证双方交易的真实性。而网络支付结算业务为此增加了风险。同时，网络交易结算使我国

的纸币需求量急速减少，这就会为我国的纸币带来流动性的风险。

（3）第三方支付系统的安全风险

如今，越来越多的人选择通过第三方支付平台进行网上购物。大量资金存放在第三方支

付平台的个人账户中，但在资金存入后，必然会带来资金安全的隐患。但是，当卖方和买方

通过第三方支付平台进行交易时，付款将保留在平台帐户中，直到货物到达买方。随着业务

量的逐步增加，存入的资金量将非常大。该方法最初旨在维护交易的公平性，提高双方的信心，保护客户和企业的利益。但谁是第三方支付平台信用和安全的保证？一旦第三方支付平

台的账户被盗，其负面影响将是巨大的。

三、完善我国电子商务网上支付的建议

（一）加快立法进程，制定《电子支付法》

我国没有专门的电子支付制定法，仅有一些行业规范效力等级不高，传统支付法律体系

中关于现金与票据清算的规则并不能完全适应网上支付的出现与发展；在电子资金划拨方面，《中华人民共和国票据法》确立的是以纸质票据为基础的结算支付制度，没有针对电子资金

划拨进行立法，这严重阻碍了电子商务的发展。

（二）提高危机意识，应对网络犯罪

网上支付出现后，为洗钱等新型犯罪活动提供了新的机会和更大的空间。犯罪行为人利

用各种先进的电脑技术来盗取信用卡信息、私人资料及金融财政内部资料，然后进行网上金

融诈骗等犯罪。我国现行新刑法虽然对计算机网络犯罪等做出了相关规定，但从广度和深度

来说都还不够，而随着国际网络发展以及电子商务的扩展，对突现的新型犯罪应给予足够的

重视，通过相关立法来制裁此类犯罪，真正做到有法可依。

（三）加强社会信用机制建设

我国目前在对信用概念内涵的理解、信用信息公开的方式和程度、信用服务企业的市场

发展程度，以及对失信者的惩戒制度方面都还十分落后，甚至存在空白。我们应当着手网上

支付信用机制的建设，建立个人社会信用体系，网络交易采用实名制，普及ＣＡ认证，及时

收集和反馈用户信息并做出相应解决方案，促进用户建立网络信用。

（四）加强对网络银行、认证机构的监管

加强电子商务行业的监管，规范市场主体行为。首先要加强对网络银行的监管：网上银

行不同于传统银行，应该制定新的准入条件，加强对客户开户的监管，落实责任审查客户资

料等信息，明确网上银行业务终止条件、清算办法等，制定电子货币退出机制，规范电子货

币市场；其次要加强对认证机构的监管：政府主管机关必须对认证机构进行监管，认证机构

应制定严格的认证操作规则、定期审查制度以及信息控制制度，保证程序上的合法性，对于

认证机构的违反行为要给予惩罚。

（五）大力发展电子支付安全技术，实现技术和管理双重保障

在技术层面，适时更新电子支付网络系统，补漏网络缺陷，确保计算机设备、通信环境

和机房建设状况等达到安全运行标准，软件系统要加强对外的防火墙和网络监测，保障信息

在传输中或在存储介质中不发生丢失和泄露，要经得住窃密和黑客攻击的考验。在管理层面，要从制度上约束电子支付操作行为，严格贯彻落实电子支付管理的制度法规，完善内部电子

支付制度，按照安全管理制度规定设置和配备操作岗位和操作人员，并加强安全认证和信息

安全管理，以有效制止失误和犯罪。

（六）加强制度建设和监督检查，提高队伍素质

一是加强制度基础建设，完善会计内控制度。要随着支付业务的发展，不断完善制度，

不给犯罪分子可乘之机。二是加强监督检查，加大惩处力度，避免有章不循、违规操作现象，同时也要建立激励机制，对于经营管理好，防范风险或堵截案件有功的单位和个人给予一定