浅谈典当融资 王耀
典当融资模式视角下的中小企业融资问题探索
典当融资模式视角下的中小企业融资问题探索摘要目前，典当融资已越采越成为中小企业解决资金短缺的最有效的途径，但由于体制和观念等方面的原因，典当融资还鲜为人知，还没有受到足够的重视和充分的发展。
典当作为一种特殊的融资渠道和方式，正被采越多的中小企业所重视，成为了各中小企业融资的绿色通道。
但与银行等金融机构相比，典当融资存在一些难以克服的缺点。
因此急需获得更大的发展以更好地为我国的经济建设服务。
关键词中小企业／融资／典当融资无论在世界哪个国家，中小企业都是拉动国民经济的重要力量，据统计，我国中小企业已超过800万家，占全国企业总数的99％，其企业总产值、利税总额和出口总额分别占全国企业的60％、40％和近60％，并创造了75％的城镇就业机会。
在区域经济中，中小企业更是经济发展的主力军，近年来我国中小企业有了新的发展，但面临的发展中的困难也不少，其中最大的困难就是资金融通问题。
一、中小企业融资问题的现状及困境近年来，党中央、国务院十分重视发展中小企业，出台了一系列支持中小企业进行产品结构调整和技术改造的政策，中央银行和各类商业银行也逐渐认识到中小企业发展的重要性和巨大潜力，制定了支持中小企业发展的信贷政策由于种种因素的影响，中小企业融资仍受到诸多限制，其融资难的问题并未得到解决，主要表现在以下几个方面：1、短期间接资金融通难度有所降低，但银行对中小企业的信贷条件仍可于对大型企业的条件。
部分商业银行对中小企业信贷管理的要求高于对大型企业，特别是对不发达地区的信贷管理的条件更高。
能符合这些条件、具有合格资信等级的中小企业为数很少，这实际上将大多数中小企业排除在支持对象之外，同时也限制了基层银行支持中小企业发展的积极性。
2、中长期融资渠道不畅，中小企业长期权益性资本严重匮乏。
目前中小企业获得的银行贷款期限一般不超过半年，只能用于填补流动资金的缺口。
但中小企业需要的是较长期限的贷款，以便用于进行技术改造和厂房设施建设。
缓解资金周转：典当融资
缓解资金周转：典当融资在所有融资手段中，典当的特点是快捷。
相对于主流的融资途径，典当虽然边缘化，但是因为其救急性得到广大小微企业的青睐。
一、何为典当典当的书面定义比较拗口，就是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的一种行为。
通俗地说，典当就是要以财物作质押，有偿有期借贷融资的一种方式。
这是一种以物换钱的融资方式，只要顾客在约定时间内还本并支付一定的综合服务费（包括当物的保管费、保险费、利息等），就可以拿回自己当掉的东西。
典当主要有两种担保方式，一种是质押，一是种抵押。
典当融资具有相当明显的优势，与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零，典当行只注重典当物品是否货真价实。
而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。
同时对一些信用较好的“老客户”，现时不少典当行还采用了类似“授信额度”的做法，一次性质押多次使用。
比如一套商品房的评估价为50万元，在一年的期限内，某个月客户需要20万元，典当行就可以支付20万元，第二个月不需要用这笔钱，可以归还20万元及费率，需要时又可再借，而无须重新进行评估。
除了借款速度快以外，对于还款典当行处理也很灵活。
比如客户在借款后，在约定的借款期限内，借款人可以提前还款，或者先还一部分，典当行会根据借款人实际的借款期限和借款金额，收取或退还利息和费用；也可以在合同约定的有效期内，还款后再借款，无须再另行签订合同和办理抵押登记手续，十分方便，充分体现短、快的特点。
尤其是一些不能确定何时需要资金、又经常需要短期资金周转的企业和个人，更是愿意使用典当这种快速的融资方式。
在与典当行签约办理了借款手续后，可以在约定的借款期限内，需要多少就借多少，随借随还，结息方便。
与银行贷款相比，典当融资的优越性主要在于“便利”。
二、典当期限较短如果真的想利用典当进行融资的话，典当的期限是一个需要特别注意的问题，因为典当时间最长不过三个月，所以比较适合短期融资。
从中小企业融资看典当业的发展4800字
从中小企业融资看典当业的发展4800字摘要：随着社会经济的发展，典当融资逐渐成为了中小企业融资的新渠道。
文章通过分析现在典当融资的现状，指出存在的问题，并提出解决的对策。
毕业关键词：典当业；中小企业融资；风险控制典当在我国起源于封建社会，是最古老的融资方式之一。
古代的典当行主要面对社会底层的贫苦人民，如一些农民在青黄不接时将自己的首饰、衣物等拿去典当以满足生存的需要。
典当行则趁机收取高额利息，被人们视为统治阶级剥削广大劳动人民的行业。
随着经济发展，典当行也发生了改变，从过去主要从事生活消费领域转向了生产经营领域，特别是为中小企业融资提供服务。
然而，我国典当业恢复时间不过二十年，新业务仍在不断探索之中，人们对典当行的认识还存在偏见，这些都制约着典当行的发展。
一、典当行业发展现状自1987年12月成都市华茂典当商行成立以来，典当业复出已是20年有余了。
特别是在2005年4月《典当管理办法》实施之后，全国典当业在数量、注册资本总额、典当总额上发展迅速。
从商务部网站信息来看，2010年1-6月，典当业累计发放当金103万笔，典当总额847亿元。
其中向48万户小企业和个体工商户发放当金639亿元。
典当行业的恢复和发展适应了商品经济发展的要求，它在国家资金紧缺的情况下弥补资金的不足，加快资金流通，方便了人们生活的同时促进了工商业的发展。
目前，我国共有中小企业3980万家，其中8人以上的企业1000万家，占国内企业总数的99%，占国内就业人数的75%，已成为国民经济的重要组成部分。
中小企业的经营特点是“小而巧”――企业规模不大，经营运转灵活。
90%以上的中小企业希望申请短期的贷款或者是小型的创业资金，额度有时只有几万元，这种业务很多银行不会受理，而典当行的贷款不考察客户的信用基础，也不管资金的用途，这种性质和特点适合了中小企业短期、小额的资金拆借需求。
而且，银行贷款手续繁琐耽误时间，而典当行的手续简便、放款快速，从而解决了中小企业对资金急迫性的需求。
中国融资租赁业和典当业的监管分析
中国融资租赁业和典当业的监管分析（一）中国租赁业监管的现状租赁，是一种以一定费用借贷实物的经济行为。
在这种经济行为中，出租人将自己所拥有的某种物品交与承租人使用，承租人由此获得在一段时期内使用该物品的权利，但物品的所有权仍保留在出租人手中。
承租人为其所获得的使用权需向出租人支付一定的费用。
租赁在形式上分为两种，一种是融资租赁，是指租赁的当事人约定，由出租人根据承租人的决定，向承租人选出定的第三者（供货人）购买承租人选出定的设备，以承租人支付租金为条件，将该物件的使用权转让给承租人，并在一个不间断的长期租赁期间内，通过收取租金的方式，收回全部或大部分投资。
出租人和承租人可以约定租赁期间届满租赁物的归属。
对租赁物的归属没有约定或者约定不明确的，租赁物的所有权归出租人。
还有一种租赁方式，是经营性租赁。
经营性租赁是一种短期租赁形式，指出租人向承租人短期出租设备，并提供设备保养服务，租赁合同可中途解约，出租人需反复出租才可收回对租赁设备的投资。
从理论上看，融资租赁是具有金融属性的。
金融的特点就是以货币为媒介的资本运动及相关人之间信用关系的体现。
而融资租赁恰恰具备了这两方面的特点。
融资租赁区别于一般资产买卖的本质特点就是融资租赁是寓融资、融物于其中的交易行为，是以商品资金形式表现的借贷资金运动方式，兼有商业信用和银行信用的两重性。
同时，对于租赁企业也具有较为明显的金融属性。
我国经营租赁的企业可分为属于银监会的金融租赁公司和属于商务部主管的外商投资租赁公司，其中银监会管理的金融租赁公司毫无疑问具有明显的金融属性。
而商务部审批成立的融资租赁公司，从其资本来看，大多源自银行业，因此银行业的金融风险极有可能深入这些租赁公司中。
尽管这些租赁公司的资金运作方式同银行的资金运作方式并不相同，但考虑到这些融资租赁公司的特殊资本来源，也应该对此类租赁企业实施监管。
就我国目前融资租赁行业来看，虽然说是“朝阳产业”，但是自身的能力却十分弱小。
浅议当前典当行业的现状及发展对策
浅议当前典当行业的现状及发展对策张洋典当是中国历史上最为古老的非银行性质的金融行业，也是现代银行业的雏形和源头。
现代典当业在金融体系中总体上处于独立、边缘和弱势的地位，起到一种弥补不足、调剂余缺的作用。
为了正视我国典当行业呈现机遇与挑战并存的局面，笔者通过考察当前形势下典当业现实状况，揭示出当前典当业所面临的主要问题，并对解决这些问题提出如下对策性的建议。
一、我国典当业发展与现状在1949年中华人民共和国成立前，典当业非常兴盛，全盛时期，单在北京就有300多家。
1949年后，典当业完全停顿。
1987年1z月，“成都市华茂典当服务商行”正式挂牌，成为当时中国内地第一家典当行。
截止2006年底，全国共有典当行2494家。
累计注册资本246亿元。
2006年已营业的2052户典当行典当总额960亿元，比上年增长40％。
2007年上半年，已开业的2342家典当行资产总额862亿元，同比增加12.7％；上半年累计实现典当总额441亿元，同比增长31％；典当余额为254亿元。
同比减少7.7％；息费收入30.7亿元，同比增长14％；上缴税金3.9亿元，同比增加1.6倍；行业从业人员2.1万人，同比增加40％。
从区域上看，东部地区1239家典当行，实现典当总额354.9亿元，占全国典当总额的81％，其中动产质押典当比例高于全国两个百分点。
从业务构成上看，动产质押典当金额108.3亿元，占典当总额24.7％；房地产抵押典当金额236亿，占典当总额的53.6％；财产权利类质押典当额占到典当总额的21.7％。
从经营对象看，中小企业和民营经济成为典当业主要服务对象。
全国累计为中小企业提供当金3.8万笔。
同比增加18％，典当金额222亿元；对居民提供当金99万笔，同比增加8％，涉及典当金额199亿元。
典当业的发展与区域经济发展和私有经济活跃程度密切相关，浙江、江苏、山东等经济大省的典当资金周转期和典当总额均大大优于同样资本规模的内地省份。
我国典当融资的发展现状及对策研究
我国典当融资的发展现状及对策研究作者：刘静来源：《财税月刊》2015年第12期摘要本文通过对典当融资的简单介绍，分析了我国典当融资的发展现状，并指出了现阶段我国典当融资中存在的问题，最后给出了相关建议关键词典当；融资；发展现状一、概述典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。
这是一种以物换钱的融资方式，只要顾客在约定时间内还本并支付一定的综合服务费，就可赎回当物。
典当为资金需求者提供融资是建立在当物的价值大小的基础之上的，它所涉及的领域是其他间接融资方式所不能满足的。
典当在促进地方经济、支持中小企业发展方面发挥了其他金融机构无法替代的积极作用，具有资金融通、当物保管、资产置换、商品销售、鉴定评估等社会功能。
另外，典当融资具有便捷、灵活、高效、安全等方面的特点，使得该融资渠道逐步成为中小企业融资的绿色通道。
二、我国的典当融资现状（一）总体运行情况截至2015年7月底，全国典当余额923.3亿元，同比增长9.2%。
1-7月累计发放当金2561.9亿元，同比增长12.6%。
平均单笔业务金额20.3万元，行业规模和典当总额保持继续增长。
按典当总额计算，动产典当业务占全部业务的32.8%，房地产典当业务占47.7%，财产权利典当业务占19.5%。
从业务结构上看，动产质押、房地产抵押、财产权利质押三项主营业务比重为33：48：19，房地产业务仍然是典当业的主要业务。
（二）市场融资需求旺盛中小企业在我国的国民经济发展中发挥了重要的作用，但是其得到的资金支持却是微乎其微的。
根据中国银监会的测算，国内银行贷款主要投放给大中型企业，小企业的贷款覆盖率为20%。
由于中小企业对小额融资的需求非常巨大，但是碍于融资难融资贵的现实问题，典当行这类金融边缘化机构提供融资的作用就发挥出来了，并且发展前景十分广阔。
典当采用质押形式放款，认物不认人，对放款对象不挑剔，中小企业可以将闲置设备、积压产品、多余原材料等用来典当，可以使死物变活钱，使企业资源得到最充分的利用。
中国典当行融资现状及面临的法律问题
一、中国典当行的融资现状典当行，俗称"当铺"，主要从事"当"的业务。
理论上，"典"和"当"是两个不同的概念，在实践中却常被混淆。
（注：有关"典"和"当"的区别，参见刘心稳主编：《中国民法学研究述评》，中国政法大学出版社，1996年11月第1版，第405至406页。
）从现实情况来看，今日大多数典当行虽名为"典当"，却实指"当"。
所谓"当"，具体而言，是指出当人将自己所有的财产，主要是动产（当物）交付与典当行（当主，又称承当人），从后者借得短期资金（典当金），在约定的期限（当期）届满时，典当人还本付息（包括服务费、保管费和保险费等）而取回典当物（赎当）的制度。
今日中国典当行，从行业性质分析，是一种以实物占有权转移形式为非国有中、小企业和个人提供临时性质押贷款的特殊非银行金融机构。
作为非银行金融机构，根据我国《中国人民银行法》和其他法律、法规的相关规定，人民银行是典当行业的主管部门，同时各级公安机关和工商行政管理部门按照各自的职责对典当行业进行监督管理。
典当行所经营的短期融资业务已成为银行业务有效和必要的补充。
对今日中国的大多数非国有中、小型企业和个人而言，典当行在中国的兴起，为他们提供了除传统融资方式以外的另一融资新渠道。
与传统银行信贷和民间借贷相比，一方面典当较之银行信贷对贷款人自身条件要求不高，手续也十分简捷。
典当物品，属于个人典当的，只要出具本人的居民身份证；属于单位典当的，只要出具单位证明和经办人的居民身份证；属于委托典当的，出具典当委托书和被委托人、委托人的居民身份证即可；另一方面，较之民间借贷，典当的安全性可得到保障，同时避免了许多人情上的障碍。
现今中国典当行业在融资实践中已形成了一些特点：1.当期较短，一般以日、月为单位，不超过三个月。
浅谈网上典当在中小企业融资中的应用
供的服务信 息存在着虚假成分 。 由于信 息量大 ， 网上典 当金融超市 的信息管理后 台对所有信息的真实性审核难 度加大 ，中小企业融
资者仍然面临着较大风险。
（ ） 三 融资观 念需要 更新 一直 以来 ， 人们 对典 当融资 的认知 存在着误区 ， 认为是企业被 逼无 奈的选择 。 随着 市场 经济的发展 ， 虽然人们对典 当融资的认知有所改善 ，但仍 没有对其作出客观 的 评价。 在对典 当融资认知存在误区的前提下 ， 再加上人们普遍对 网
、
中小 企 业 利 用 网 上典 当融 资 的 优势
聘请专业人士进行咨询 ， 从而增加融资成本。 如若为进行信息选择
所付的成本太大 ，中小企业利用 网上典当进行融资所带来 的预期
中小企业利用网上典当进行融资 ，除了利用柜 台典当进行融 资外 ， 与柜 台典当融资相 比， 还具有 以下独特优势 ： （ 融资可选择 空间大 网上典 当金融超市有众多 的典 当企 一） 业入住 ， 且呈逐 步上 升趋 势 ， 中小企业可 以利用 网络的便捷 性 ， 获
超额收益可能不足以弥补信息选择成本 ，其优势便无法体现 。 此
外， 由于受信息技术和安全技术的限制 ， 网上所提供的融资服务信 息可能会数据丢失 、 被非法修改等 ， 这均将会增大 中小企业融 资服 务信息的选择难度。 （ ） 范标 准有待 完善 网上典 当业务 执行时间较短 ， 二 规 很多 方面并不完善 ， 至在某些方面缺乏必要 的规范标准。 甚 虽然为了保
障中小企业融资者的利益 ， 网上金融超 市也采取 了一些 防范措施 ，
取众多的融资服务信息。而且能够便利地同众多 的典当企业进行
交流 ， 可选择的空间大大得 以拓展 ， 有助于对获取 的融资信息 服务
我国典当业的融资功能研究
我国典当业的融资功能研究我国典当业是一种传统的金融行业，具有着悠久的历史和丰富的文化底蕴，而随着社会的经济发展和金融业的不断创新，典当业的地位和作用也逐渐得到了重视。
在这个过程中，典当业的融资功能逐渐显现出来，成为现代金融业中不可忽视的一部分。
一、典当业的历史演变及现状中国的典当业有着悠久的历史，可以追溯到商代和周代。
在古代，典当业主要是依靠个体户进行的，他们通过抵押、典当等方式来获取资金。
直到清代，典当业才开始建立比较规范化的组织，并逐步成为专业化的金融行业。
到了20世纪，中国的典当业再次发生了重大的变革和发展，这主要是由于20世纪初期中国金融业的改革和兴盛，而典当业在其中扮演了重要的角色。
目前，中国的典当业已经实现了规模化和现代化的发展，它们为当地居民提供了快捷的融资和解决个人和企业融资难的问题，同时也成为了现代金融业中的重要一环。
二、我国典当业融资功能的现状1、典当业的融资方式典当业是一种以抵押、典当为主要手段的融资方式，它与传统的贷款和借款存在较大的不同之处。
首先，在融资方式上，典当业需要客户在抵押物的基础上获得贷款，而不是直接借款。
同时，在风险控制上，典当业会根据抵押品的市场价值和实际价值对客户进行风险评估，以此来保证其本身不会受到过多的损失。
这种方式相对于传统贷款的方式，更具有风险控制和可持续性的特点。
2、人群范围及对融资需求的满足典当业的融资方式主要面向那些暂时没有获得其他金融机构贷款的个人和企业，同时它也为一些特殊群体提供了融资渠道，如低收入者、老年人和农村居民。
这些人群在融资方面往往面临较大的困境，而典当业则在一定程度上满足了他们的需求。
而且，鉴于典当业的手续简单、流程快捷的特点，它对那些急需资金的人群恰恰是一个良好的选择。
3、典当业的贷款利率典当业的贷款利率相对于其他金融机构来说较高，这是由于它风险较大的特性所决定的。
但是，在许多情况下，典当业的利率会比贷款公司、信贷公司更为优惠。
自-谈谈典当实务的若干疑难问题
谈谈典当实务的若干疑难问题来源：作者: 发布时间：2０１2-０4-06 浏览：3780次“当”是我国历史上特有的一种通过移转财产占有进行民间融资的制度。
文学家朱自清在《背影》中提到“典当”,(法）巴尔扎克在人间喜剧系列小说中形象地称“活卖”，就是将一片动产或不动产,在议定的时期内转让别人,期满后物主可以用商定的代价将原物赎回。
新中国建立后,典当一度被取缔，改革开放后虽有恢复,但长期没有专门的法律规范。
2001年8月８日,原国家经济贸易委员会制定了《典当行管理办法》,２00５年4月１日《典当管理办法》进行修订。
所谓典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金,并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。
实际上，典当实务在实践中主要依靠物权法、担保法和合同法等法律法规来操作，笔者结合工作实践,谈谈典当实务的若干疑难问题。
一、当户１、典当借款与银行贷款的区别。
当物所有人应该与当户保持一致,这是典当行抵押业务与银行抵押业务的根本不同。
在银行抵押业务中可以用借款人财产或者第三人财物来抵押，在典当业务中只能用当户自己的财物办理抵押。
在银行贷款业务中可以由第三人提供信用保证贷款,典当借款业务中不得单独发放信用贷款。
2、当户与抵押物所有人不一致的处理。
如果当户用第三人财物作为抵押物典当借款，在法律上应作为无效典当借款合同处理。
如果诉到法院,法院只保护典当行发放的典当本金,典当综合费、利息和违约金都不受法律保护,得不到法院判决支持。
实践中,可以建议客户与第三人协商，以第三人名义办理典当业务，用第三人财物办理抵押登记手续,典当行严格把关当票当户名称、典当款收据以及抵押物所有人与当户保持一致即可，至于第三人融资后再交给别人使用借款,原则上与典当行无关。
因为第三人就是典当行的当户,至于当户借款后再借给客户使用属另一种法律关系。
３、家庭成员、夫妻双方以及公司之间应严格区分。
中小企业典当融资的分析
中小企业典当融资的分析摘要：随着我国经济的高速增长，在国际新的经济发展大环境下，我国中小型企业在我国经济发展中占有越来越重要的地位。
目前，大多数中小企业面临的困难是在融资方面，融资道路狭隘使得融资的困难重重。
我国中小企业普遍存在资金短缺的问题，典当行业的兴起有效的改善了我国中小企业对资金的需求，并解决了企业资金应急性等问题。
本文就中小企业典当融资进行简单的分析，讨论中小企业典当融资的优势及解决措施。
关键词：中小企业；典当融资；措施随着社会的不断进步，近年来我国不断的加快经济建设的步伐，我国中小企业的发展在我国国民经济中占有非常重要的地位，由于受到我国金融体制等因素的影响，严重的制约了中小企业的发展，给中小企业发展带来了许多不利的影响。
其中最主要的因素是中小企业发展对资金的需求上，由于我国政策等多方面的因素造成了中小企业融资的阻碍，中小企业对资金的需求无法满足，难以加快发展。
1 中小企业典当融资概述1.1典当融资的概念所谓典当融资就是指一种针对中小企业短期资金不足而融资困难的特点而设置的以抵押或质押的方式快速获取资金的融资方式。
中小企业融资的额度比较小、周期比较短、频率比较高、时间比较紧，中小企业融资的这些特点与典当行小额、短期、快速融资的本质是相符的。
此外，中小企业很难在短时间内获得银行的贷款，对于很多中小企业而言，银行的融资门槛太高。
也这是因为如此，典当融资成为中小企业融资的一种新型方式，弥补了银行融资的不足，使得中小企业能快速完成融资。
1.2 典当融资的特点根据相关的调查显示，现阶段我国注册的企业有1千万家，其中以中小企业为主，大约占我国注册企业总数的99.3%。
由此可见，中小企业是我国经济发展的主要力量。
但是中小企业很难做大的一个关键性因素就是后期融资困难，难以将生产规模扩大。
很多中小企业都难以获得银行的贷款。
在这种情况下，典当融资成为中小企业比较青睐的一种融资方式。
典当融资属于间接融资方式，和一般的融资方式相比具有下述几个特点。
我国典当业的融资功能研究
我国典当业的融资功能研究作者：施铭俊来源：《智富时代》2019年第02期《典当管理办法》是由商务部和公安部于2005年4月1日联合颁布的，它的发布给我国典当业搭建了一个新的发展平台，使之迈步走向现代化。
作为一个特殊的融资渠道，典当业已经成为了发展市场经济不可忽缺的部分，它可以为中小企业和个人的融资提供十分便捷的服务，可以作为一个补充来推动地方经济的发展，还可以解决经济发展中的燃眉之急。
但是作为中国一个新兴的行业，一旦与国外金融业的多面特质和商业的流通发展相碰撞，就会暴露自身的缺点，甚至无法发挥出对经济的推动作用。
尽管这样，典当行业的出现还是给我国的融资队伍注入了新的活力。
一、典当融资背景与意义典当是融资的一种方式，它在古今中外经济发展史上有着悠久的历史，而它具有的灵活便捷的特点，既为人们的生活提供了便利，又为经济的发展提供了动力。
中国的典当业已有千年的历史。
新兴的典当业是在改革开放走向更深发展阶段、具有中国特色的市场经济体制日臻完善时应运而生的，它的历程可以分成三个阶段：无序复兴、规范清理和有序发展。
典当业的活力焕发是在2005年，因为为它保驾护航的法规《典当管理办法》正式颁布，而且是由国家商务部和公安部两部门联合颁布的，可以说这部法规让典当经营有规可依，典当业内涵具有了社会主义市场经济特色，典当业的发展空间更为广阔，典当业可以更快更好更健康向前发展。
不过也应当看到，在快速发展的同时，各典当行在运营时也受到许多束缚发展的问题的困扰。
本文希望在探究这些问题时，可以找出解决这些问题的对策和建议。
中小企业是许多国家发展经济的重要组成部分。
对于处在经济转型的国家来说，中小企业已经成为推动经济快速发展的生力军。
但是，我国的中小企业在发展过程中面临的最大难题是资金的短缺，当然这也是众多国家发展经济面临的共同难题。
从中小企业的特点来进行分析，中小企业规模较小，多为粗加工，产品多为小商品或外贸商品，那么他们资金需求小、风险系数大，所以银行对小微企业的贷款指标少、额度小。
浅谈典当融资 王耀
浅谈典当融资王耀古人云：“城门失火，殃及池鱼”。
由美国次贷危机引发的全球性经济危机已蔓延全球，我们阆中的中小企业也不可能独善其身。
曾经有一位哲人说过：“聪明的人善于抓住机遇，更聪明的人善于创造机遇”，摆在所有中小企业面前的一个突出问题，有可能将是“一分钱难倒英雄汉”的局面，中小企业如何在当下通过各种渠道来融资补充血液，从而度过此次经济危机，是我们所有的企业最近热议和思考的一个话题。
典当业在中国经历了1700多年的历史沉浮，是中国古老的金融业，早在南北朝时期即已存在。
经过唐宋、元明时代的发展，逐步壮大，成为社会主要的金融机构。
清代，典当业发展至顶峰，遍布全国各地。
清末及至民国时期，逐步走向衰落。
四川典当业在清朝已有一定发展，进入民国后，开始多灾多难，复兴于当代改革开放。
典当作为现代金融业的鼻祖，在中国复出十余年后，被誉为“第二银行”，其发挥了对主流金融业的补充作用，一定程度上能缓解中小企业融资难的问题。
本文将主要从典当的概念、典当的作用、典当融资的优势与劣势、在金融危机下企业家融资的思考进行浅析。
一、典当的概念典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回典当物的行为。
二、典当的作用在方便人民生活中起了具有支持生产、活跃流通的辅助性作用，即在与公民个人的关系上，是扶危济困、救急解难。
典当对稳定社会秩序也起了保障性作用，在抑制民间高利贷、维护社会安定团结过程中起了一定的积极作用。
同时，对于中小企业来说为其提供了一条新的融资渠道，能解其燃眉之急。
中小企业融资贷款额度比较小、周期短、频率高、需求急的特点与典当行小额性、短期性、安全性相吻合。
三、典当融资的的优点1、典当物范围广。
典当行一般接受的抵押、质押的范围包括金银饰品、古玩珠宝、家用电器、机动车辆、生活资料、商品房产、有价证券（一般指国库卷）等，从而可以将死物变活钱。
我国民营中小企业的融资问题探讨
我国民营中小企业的融资问题探讨作者：王耀财来源：《时代金融》2011年第17期【摘要】近年来，我国中小企业取得快速、健康和持续的发展，对经济增长的贡献越来越大，成为我国经济发展中的重要部分。
但由于中小型企业自身固有的融资特点和缺陷，企业却普遍存在生存能力弱、竞争力不强的状况。
特别在国际金融危机的冲击下，生产成本激增，融资困难加剧，外贸出口受阻，资本市场不完善，本文通过综述并剖析我国中小企业融资的现状及存在的问题，分析形成中小企业融资困境的解决对策，以有利于中小企业健康稳定持续发展。
【关键字】中小企业融资问题统计数据显示，在09年，中小企业数量占我国企业总数的99%，工业总产值和利税分别占60%和40%，每年出口创汇占60%，创造了我国近六成的经济总量，提供了近一半的财税收入，提供了近八成的就业岗位。
中小企业日渐成为国民经济中的重要支柱，成为中国经济中越来越引人注目的力量。
但是中小企业目前在国内企业中举步维艰，失败率较高，究其原因就是资金需求缺乏有力支持和关注，中小企业融资困难，在市场经济条件下，企业要生存、发展和盈利就必须建立现代企业制度，科学地进行资本运营，调整经济结构发展战略目标实现。
一、中小企业融资现状（一）融资渠道狭窄由于创业投资体制不健全，中小企业规模小，自有资金不足，经营的不确定性及倒闭率高，加上它在市场变化和经济波动中显现的脆弱性，企业融资渠道狭窄，发展资金严重不足，成长速度受到了很大限制。
我国的中小企业大多是自我积累发展起来的，融资渠道相对单一，以内源融资为主。
但随着市场的发展，中小企业的经营成本高，规模小，内源融资不足，无法应对企业对资金的需求。
对于外缘融资，由于其风险和信用担保低银行不愿意放贷，外源融资方式也不能使中小企业筹集到所需资金，造成财务经营出现困难。
中小企业由于自身的规模比较小，可供抵押的资金不足，财务制度不健全，难于抵抗市场风险，破产率较高，且抵押手续繁琐，收费较高，很难获得抵押贷款，缺乏完善的担保体系，因此大多无法直接通过发行债券、股票等方式筹资，发展主要靠自我积累，为此只能采用商业信用促销，中小企业融资渠道仅限于银行信贷、民间借贷和职工集资，背负大量应收账款。
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浅谈典当融资
王耀
古人云：“城门失火，殃及池鱼”。
由美国次贷危机引发的全球性经济危机已蔓延全球，我们阆中的中小企业也不可能独善其身。
曾经有一位哲人说过：“聪明的人善于抓住机遇，
更聪明的人善于创造机遇”，摆在所有中小企业面前的一个
突出问题，有可能将是“一分钱难倒英雄汉”的局面，中小企业如何在当下通过各种渠道来融资补充血液，从而度过此次经济危机，是我们所有的企业最近热议和思考的一个话题。
典当业在中国经历了1700多年的历史沉浮，是中国古老的
金融业，早在南北朝时期即已存在。
经过唐宋、元明时代的发展，逐步壮大，成为社会主要的金融机构。
清代，典当业发展至顶峰，遍布全国各地。
清末及至民国时期，逐步走向衰落。
四川典当业在清朝已有一定发展，进入民国后，开
始多灾多难，复兴于当代改革开放。
典当作为现代金融业的鼻祖，在中国复出十余年后，被誉为“第二银行”，其发挥了对主流金融业的补充作用，一定程度上能缓解中小企业融资难的问题。
本文将主要从典当的概念、典当的作用、典当融资的优势与劣势、在金融危机下企业家融资的思考进行浅析。
一、典当的概念
典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回典当物的行为。
二、典当的作用．
在方便人民生活中起了具有支持生产、活跃流通的辅助性作用，即在与公民个人的关系上，是扶危济困、救急解难。
典当对稳定社会秩序也起了保障性作用，在抑制民间高利贷、维护社会安定团结过程中起了一定的积极作用。
同时，对于中小企业来说为其提供了一条新的融资渠道，能解其燃眉之急。
中小企业融资贷款额度比较小、周期短、频率高、需求急的特点与典当行小额性、短期性、安全性相吻合。
三、典当融资的的优点
1、典当物范围广。
典当行一般接受的抵押、质押的范围包括金银饰品、古玩珠宝、家用电器、机动车辆、生活资料、商品房产、有价证券（一般指国库卷）等，从而可以将死物变活钱。
这就为中小企业的融资提供了广阔的当物范围。
我国2001年8月正式实施的《典当行管理办法》对典当行收当财产的限制较少，不得收当的财产包括四个方面：
(1)依法被查封、扣押或者已被采取其他保全措施的财产；
(2)易燃、易爆、剧毒、放射性物品及其容器；
(3)赃物和来源不明物品或者其他财物或者财产权利；
(4)法律、法规及国家有关规定禁止买卖的自然资源或者其他财物。
2、当费的灵活性。
典当的息率和费率在法定最高范围内灵活制定，往往要根据淡旺季节、期限长短、资金供求状况、通货膨胀率的高低、当物风险大小及债权人与债务人的交流次数和关系来制定。
3、与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当年全国典当2009行对客户的信用要求没有银行要求的高。
但在．
行协会发起了“全国典当客户不良信用网上记录”，由过去对客户信用不重视到逐渐重视。
典当行只注重典当物品是否货真价实。
而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。
银行一般不开展动产质押业务，不做小额贷款，对贷款人信用、贷款用途也有很多限制，以个人财产向银行抵押融资存在很多障碍。
相比之下，典当行‘认物不认人'，没有过多繁琐的程序和死板的条件，大到几百万元，小到几十元的业务都欢迎。
4、典当融资手续简单、时间短。
原任深圳蛇口工业区管委会主任、董事长兼党委书记的袁庚曾提出：“时间就是金钱，效率就是生命”。
在当今经济危机下，时间的宝贵更是不言而欲，机会出现时如不及时抓住即稍纵即逝。
典当行向中小企业提供的质押贷款手续简单快捷，只要提供的证件齐全、
明确无误、货真价实的当物，典当的手续可以十分简便即可当物当场付款，如以生活用品作为当品，5分钟内你就能从典当行拿到当金；用车辆、物资作当物，两三天内典当行就会放款给你，除了房地产抵押需要办理产权登记以外，其他贷款可及时办理，南充地区典当行房屋抵押一般也是两三天即可拿到当金。
对一些需要鉴定、试验的当物，典当行则会争取最快的速度来为出当人解决问题。
5、目前典当行还开展了个人股票质押。
相比之下，银行一般不开展动产质押业务，尤其不向个人提供动产质押贷款服务，这使我国广大社会公众虽拥有许多动产，却无法以此作为担保来融资，但是，南充地区的典当行目前还未接受个人股票典当业务。
6、典当行对企业的贷款用途不限制。
企业对典当款可以自由支配，从而最大限度地发挥贷款为企业创造最大效益，让企业3
可以享有更多的经营自主权。
同时，典当行向企业提供质押贷款的风险较少，如果企业不能按期赎当和交付利息及有关费用，典当行可以通过拍卖当物来避免损失。
7、典当融资不需要提供任何额外的担保物（如人保或财保），这一特点使典当成为诸多中小企业进行融资优势所在。
四、典当融资的劣势
1、典当行不能吸收储蓄，其资金来源是典当行自筹，所以
放贷资金有限。
故典当行只适宜为中小企业进行中、小额度的融资贷款。
2、赎典当时间短，不提供长期贷款。
典当的期限可以用天
来计算、也可以一个月、二个月、三个月不等来计算，但最长的超不过六个月。
在典当期限内当户可以提前赎当，经双方同意可以续当。
3、典当除了贷款月利率外，典当贷款还需要缴纳较高的综
合费用，包括保管费、保险费、典当交易的成本支出等，因此它的融资成本高于银行贷款。
《典当管理办法》规定“房
地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的27％”。
典当行的的综合管理费大概是每月3.2％，大概是银行两个月的利息。
如南充地区的典当行一般是每贷款一万元每天收3.5元的利息。
4、对典当物灭失的风险责任规定的不合理。
“办法”规定：遇有不可抗力导致质押当物损毁的，典当行不承担赔偿责任。
我认为这样的规定是不合理的，明显有违《民法通则》的公平原则。
、法律对典当行责任规定得太轻。
如果说对典当行的事5．
前监管过严的话，那么对其事后监管却是软弱乏力的。
对其典当行违规经营的罚款按“办法”规定最高限额才三万元，有些违法责任仅仅能处以1000元以下罚款，这样的惩罚威
慑力不大，从而不利于保护广大当户的合法权益。
6、如果没钱赎当物，这时候面临的就是绝当。
典当期限届满或续当期限届满后，当户应在5天内赎当或续当，续当一次的期限最长为6个月,预期不赎当或续当为绝当。
对绝当的处理，双方可以约定处理绝当方案，如事先约定绝当后由典当行委托拍卖行公开拍卖。
拍卖收入在扣除拍卖费用及当金本息后，剩余部分应当退还当户，不足部分向当户追索，但所有的手续费都要客户自己出。
绝当物估价金额不足3万元的，典当行可以自行变卖或折价处理，损益自负；当物估价金额在3万元以上的，可以按《中华人民共和国担保法》有关规定处理。
五、在金融危机下企业家的融资思考
拿破仑.希尔曾说：“机遇就在脚下”。
在经济危机的环境下，出于还贷或者预期贷款不能到位和企业应收款比原计划回
笼慢等因素，企业出现资金周转紧张的情况时有发生。
所以企业在面对资金周转紧张的情况时，必须要有新思想，有了新思路后才会有新的出路。
《亮剑》中的李云龙在演讲中讲到：“狭路相逢勇者胜”。
在全球经济不景气的今天，在危机四伏的企业发展道路上，企业家与中小企业老板一定要有敢予敢创新的思想；一定要有敢为拓荒者的勇气；一定要有敢为天下先精神。
在1998年2月10日，5
即将就任韩国总统的金大中为《每日经济》报创刊32周年
的题词是“头脑强国”。
今天我们也可以借用此话来说‘头
脑强企'、“头脑救企”。
不是有人归纳说，中国改革开放以来产生了四代企业家：第一代企业家靠的是体力，第二代企业家靠的是魄力，第三代企业家靠的是财力，第四代企业家靠的是智力。
路有千条，条条道路通罗马，如何在当前转“危”为“机”，这是所有企业老板都将思考的一个问题。
此时典
当融资不失为企业和个人暂时渡过资金断流困境的好帮手。
同时，典当融资也能为广大中小企业提供了必要的资金支持，使其能够保持活力、良性运转，在很大程度上保证了社会经济的稳步发展和构建和谐社会上也发挥了极为重要的意义。
随着全球经济形势的好转和中央关于保增长、扩内需
等宏观经济政策的推动下，我深信这个令人绝望的严冬将逐渐过去，充满希望的春天即将到来。
中小企业的融资困难只是暂时地，有思路必定会有出路。
正如《易经》中所讲：“穷则变，变则通，通则久。
”有困难我们就变换思路，变换了
思路我们就能解决目前的困难，困难解决了我们就能长久的发展。
因此，典当融资为解决中小企业尤其是民营中小企业融资困难，不可谓是一种另辟蹊径的融资渠道和融资手段。