“三期叠加”下的风险迁徙与商行应对
商业银行风险监管锁定三大核心指标
商业银行风险监管锁定三大核心指标本报北京电（记者贾壮）中国银监会昨日发布了《商业银行风险监管核心指标（试行）》，监管核心指标分为风险水平、风险迁徙、风险抵补三个层次，并分别规定了相应的监管标准，这套监管指标适用于境内中资商业银行。
据了解，这套监管指标是对商业银行实施风险监管的基准，是评价、监测和预警商业银行风险的参照体系。
根据规定，商业银行风险监管核心指标分为三个层次，即风险水平、风险迁徙和风险抵补。
风险水平指标的要求涵盖流动性风险、信用风险、市场风险和操作风险等方面。
银监会要求商业银行的流动性比例不低于25%，核心负债比例不应低于60%，流动性缺口率不应低于-10%。
信用风险方面，要求银行不良资产率不高于4%，单一集团客户授信集中度不高于15%，全部关联度不高于50%。
市场风险方面，要求商业银行的累计外汇敞口头寸不高于20%，利率风险敏感度指标则将根据需要另行规定。
操作风险方面，银行会将主要监管操作风险损失率，并在相关政策出台后另行确定具体的指标值。
风险迁徙类指标衡量的是商业银行风险变化的程度，属于动态指标，具体包括正常贷款迁徙率和不良贷款迁徙率。
银监会将另行确定有关操作风险的指标值。
风险抵补类指标方面，银监会分别从盈利能力、准备金充足程度和资本充足程度三个方面制定了具体的要求。
要求商业银行的成本收入比不高于45%，资产利润率不低于0.6%，资本利润率不低于11%；资产损失准备充足率不低于100%，贷款损失准备充足率不低于100%；核心资本充足率和资本充足率分别不低于4%和8%。
银监会有关负责人回答记者提问时表示，核心指标指标值的确定依据包括三个方面：一是根据《商业银行法》、《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》等确定了流动性比率、不良资产率、单一集团客户授信集中度、全部关联度、成本收入比等指标值；二是国际同业标准，参考英国、韩国等国家的监管标准，确定了流动性缺口率、累计外汇敞口头寸比例以及资产损失准备充足率等指标值；三是实际测试结果，根据对国有商业银行和股份制商业银行的测试结果，确定了核心负债依存度等指标值。
巴塞尔协议Ⅲ——地方商业银行的枷锁还是机遇1000字
巴塞尔协议Ⅲ——地方商业银行的枷锁还是机遇
巴塞尔协议 III，也称为“巴塞尔 III”，是在全球金融危机之后，国际货币基金组织、世界银行、国际清算银行等主要国际金融机构为避免再次发生经济危机而制订
的一系列银行监管政策的总称。
这些政策旨在提高银行的风险承受能力，防范金融风险，保护存款人的利益。
巴塞尔协议 III 对于地方商业银行来说，既是一种枷锁，也是一种机遇。
一方面，巴塞尔协议 III 对银行的监管和审查加强了要求，要求银行必须设立更加严格的风险管理体系，对资本的要求也进一步提高。
这对于一些资本较弱、规模相
对较小的地方商业银行来说，可能会形成一定的负担和压力。
这些银行可能需要加大
筹资力度，增加股本金或公司债券等，以满足监管要求。
加之交易成本和风险管理成
本的提高，这些银行的经营成本可能会进一步上升。
另一方面，巴塞尔协议 III 也为地方商业银行带来了更多的机遇。
首先，它提高了银行的风险承受能力，有助于银行在资本市场上获得更多的信任和资金，更好地服
务于实体经济的发展。
其次，它促进了地方商业银行的改革和创新，让它们更加积极
地适应金融市场的变化和发展趋势，提升自身的竞争力。
再次，巴塞尔协议 III 也将在全球范围内推动金融体系的改革，并有助于加强监管协同和协作，增强全球金融市场
的稳定性和可持续性。
因此，对于地方商业银行来说，巴塞尔协议III 不仅是一种挑战，也是一种机遇。
银行需要充分认识到巴塞尔协议 III 带来的影响和意义，加强风险管理和投资决策，找到更好的策略应对协议带来的挑战和机遇，并在未来金融市场竞争中获得更大的优势
和机会。
金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略
金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略金融脱媒是指利用科技手段和创新模式，将金融服务从传统实体银行渠道中解放出来，实现金融服务的数字化、网络化和智能化。
在金融脱媒的大背景下，我国商业银行面临着巨大的挑战和机遇。
本文将针对金融脱媒下我国商业银行的现状进行分析，并提出相应的应对策略。
一、我国商业银行的现状分析1. 脱媒加速商业银行业务变革随着移动互联网、大数据、云计算、人工智能等技术的迅速发展，金融服务已经开始走向全面的数字化、网络化和智能化。
金融脱媒加速了商业银行业务的变革，传统的柜台业务逐渐向网上、移动端转移，线上渠道成为了客户获取金融服务的主要途径。
2. 客户需求多元化随着经济的不断发展和人们生活水平的提高，客户的金融需求也变得更加多元化和个性化。
传统的银行产品已经不能满足客户的多样化需求，因此商业银行亟需创新金融产品和服务，提高金融服务的质量和效率。
3. 竞争日益激烈金融脱媒带来了金融市场的开放和竞争的加剧，金融科技公司等新兴机构的崛起给传统商业银行带来了挑战。
与此监管政策的松绑也让民营银行等新兴机构有更多的机会进入金融市场，商业银行在市场上的竞争压力变得更加巨大。
4. 面临转型升级的压力面对金融脱媒的趋势，传统的商业银行业务模式和经营理念已经不能适应当前的发展需求，需要进行转型升级。
商业银行需要整合现有资源，创新业务模式，优化经营管理，提升核心竞争力。
二、商业银行应对金融脱媒的策略1. 加速数字化转型商业银行应重点推进数字化转型建设，加大对移动互联网、大数据、人工智能等技术的应用，提升金融服务的智能化水平。
加快推进线上业务的发展，打通线上线下的渠道，提高金融服务的便捷性和个性化。
2. 创新金融产品和服务商业银行应根据客户需求的变化，不断创新金融产品和服务，开发具有差异化竞争优势的金融产品。
加强金融科技与金融服务的融合，推出更具吸引力的创新产品，提升金融服务的水平和品质。
3. 建立健全的风险管理体系商业银行应加强风险管理意识，建立健全的风险管理体系，做好风险防范和控制工作。
关于商业银行打赢防范化解重大金融风险攻坚战的思考
关于商业银行打赢防范化解重大金融风险攻坚战的思考作者：葛红梅来源：《新财经》2019年第07期[摘要]党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央高度重视金融工作，多次就防范化解金融风险做出重大部署。
党的十九大报告中，防范化解重大风险成为三大攻坚战之首。
2019年1月，习近平总书记在省部级主要领导干部专题研讨班上强调，提高防控能力要着力防范化解重大风险，保持经济持续健康发展。
在2019年政府工作报告中，李克强总理明确指出，防范化解重大风险是2019年经济社会发展总体要求和政策取向。
文章结合当前商业银行所处风险形势，深入分析了商业银行风险防控的问题及难点，结合商业银行风险管理实际，积极思考，提出了商业银行打赢防范化解金融风险攻坚战的相关建议。
[关键词]风险;攻坚战;信贷结构[中图分类号]F832.7我国经济发展阶段已由高速增长阶段转变为中高速增长阶段，经济发展正处在发展方式转变、经济结构优化、增长动力转换的转型发展期，同时也是金融风险高发期。
商业银行打赢防范金融风险攻坚战，不仅是自身稳健审慎经营的需要，更是维护国家经济稳定和金融安全的责任担当。
1 商业银行防范化解金融风险的外部形势仍然严峻1.1 经济增速换挡使潜在风险更加容易暴露在经济高速增长时期，各类风险被掩盖和对冲，风险相对可控。
自2010年以来，经济增速由2010年的10.6%下降到2018 年的6.6%，增速下降明显。
在2019年两会中，中央更是将经济增长目标设定为6%～6.5%。
经济增速放缓，企业利润、财政收入、居民收入增速回落，地方政府性债务、个人贷款、房地产以及金融系统聚集的潜在风险逐步暴露，风险释放压力增大。
1.2 “脱实向虚”导致经济结构性失衡催生系统风险近年来，经济“脱实向虚”现象明显，资金大量流入金融业和房地产市场，导致金融业快速发展和房地产价格不断升高。
根据国际清算银行最新数据，2016年，我国金融业增加值占GDP比重达到8.3%，超过美国7.3%、英国7.2%的水平，反映了我国金融业过度繁荣的现状。
巴塞尔协议III新内容及对我国商业银行的影响
2010年9月12日，巴塞尔银行监管委员会(BCBS)召开央行行长及监管当局负责人会议（GHOS），就提高全球银行业资本要求和流动性监管标准等一整套银行监管方案达成一致，并首次将这一套银行监管方案称为“巴塞尔协议Ⅲ”（BaselⅢ）。
这是全球性金融危机以来，全球银行业监管机构针对商业银行监管所做出的大规模改革，巴塞尔协议Ⅲ必将成为未来数年商业银行监管的重要内容，并对商业银行的经营与管理产生深刻影响。
一、巴塞尔协议III的主要内容（一）更严格的资本金要求巴塞尔委员会认为，尽管在最初的巴塞尔协议中已经涉及了资本监管方面的要求，但由于存在缺乏全球统一监管调整标准、监管科目与会计报表科目不匹配等问题，导致银行业很多机构不能充分化解相关风险和信贷损失，也使得资本监管工作遇到很多问题，因此，新协议要求将核心一级资本（普通股和利润留存）充足率由2%提高到4.5%；核心资本充足率由4%提高到6%；包含附属资本在内的资本充足率维持在8%。
同时，对于上述监管标准的进程也做了初步的安排。
从2011年开始实施，到2013年1月1日，商业银行的核心一级资本充足率应达到3.5%；核心资本充足率应达到4.5%；资本充足率应达到8%。
到2015年1月1日，核心一级资本充足率达到4.5%；核心资本充足率达到6%；资本充足率保持8%不变。
（二）设定资本留存缓冲比例巴塞尔委员会吸取2008年金融危机爆发的教训，为了进一步防范银行业系统性风险的爆发，保证商业银行在金融和经济危机时期能够有效避免重大损失，引入了2.5%的资本留存缓冲，由扣除递延税项及其他项目后的普通股权益组成。
如果商业银行的资本留存缓冲比率达不到该要求，监管机构将限制银行拍卖、回购股份和分发红利等。
这一机制可以防止一些银行在资本头寸恶化时也肆意发放奖金和高红利的情况。
这项规定将于2016年1月起适用，并于2019年1月开始生效。
（三）提出了逆周期监管的缓冲资本要求银行监管当局可以根据对经济周期的判断，以及对单个银行运行状况的评估，要求商业银行增持缓冲资本，规模为风险资本的0%～2.5%，全部需要以核心一级资本形式持有。
新形势下商业银行流动性管理
新形势下商业银行流动性管理作者：石伟曾言来源：《财讯》2018年第13期随着经济环境和金融市场的不断变化，商业银行的流动性也面临新的挑战。
而信贷资产证券化则通过对信贷资产的打包出售、资产重组以及信用增级方式使得商业银行回收资金，可是说是解决银行新问题的良方。
商业银行流动性管理信贷资产证券化目前经济环境下我国银行业面临的新形势如今，在经济新常态下，我国经济面临着“三期叠加”的严峻挑战。
金融机构特别是商业银行作为市场资源配置的主要参与者，也面临着新的变化。
而流动性管理是商业银行日常管理中最为重要的活动之一，其面临的挑战尤其值得我们关注。
下面通过四个方面来阐述。
（1）由于利率市场化的推进，货币基金、保险产品以及理财产品等投资渠道吸引了大量的存款，客户要求的资产回报率提高加剧了存款搬家的现象。
从负债端来看，利率市场化会影响存款来源的稳定性。
；从资产端来看，利率市场化突出了逆向选择和道德风险问题。
银行为了应对存款流失而提高存款利率，导致资金成本上升，为了保持良好的盈利水平，银行更愿意将资金发放给支付高利率的贷款人，已获得更高的收益。
但同时，较高的利率水平增加了高风险借款人的需求，挤出了低风险的借款人，导致逆向选择。
与此同时，原本风险厌恶的企业从事低风险的生产活动赚取的利润不足以覆盖借款成本，于是转向风险较高的投资项目，已获得与资金成本相符合的高收益，这导致了道德风险。
（2）互联网金融的兴起，各种P2P网络借贷以及理财平台的出现，为很多投资者和借款人提供了新的投融资渠道。
互联网金融，通过便捷的网络实现了个体与个体之间的信息互通、资源共享和资金流动，使其具有跨地区、低成本特征，使其在于传统银行的业务相比有更强的竞争能力，抢占了部分银行的业务，分流了银行的资金来源，给银行的流动性管理增大了难度。
（3）不良贷款占比有所提高。
次贷危机以来大规模的经济刺激向市场中投入了大量的流动性，而这些流动性中绝大部分又是通过银行信贷途径释放的。
巴塞尔协议III最终方案对我国银行业的影响及应对思考
巴塞尔协议III最终方案对我国银行业的影响及应对思考巴塞尔协议是国际银行业监管的重要准则之一，旨在通过提高银行资本充足率和风险管理水平，保障金融体系的稳定发展。
巴塞尔协议III最终方案于2024年底正式出台，对全球范围内的银行业产生了深远影响，同时也对我国银行业带来了一系列挑战和应对问题。
首先，巴塞尔协议III最终方案对我国银行业的影响主要体现在资本充足率的要求上。
根据该协议，银行需要保持一定的资本充足率，以应对潜在风险的冲击。
这就要求我国银行要加强资本管理，提高核心资本充足率。
对于一些资本较低的银行，尤其是中小型银行，将面临增加资本金的困境，需要采取一系列措施提高资本充足率，如增资扩股、募资等。
其次，巴塞尔协议III最终方案对我国银行业的影响还表现在流动性管理方面。
协议要求银行加强流动性风险管理，确保在金融市场紧张时能够满足资金需求。
这对于我国银行来说，特别是一些规模较小的银行来说，将面临更多的压力和挑战。
为了保持充足的流动性，银行需要加强资金管理，提高存贷比例控制能力，合理配置流动性资产。
第三，巴塞尔协议III最终方案对我国银行业的影响还体现在风险管理方面。
协议要求银行对风险进行细分并进行有效管理，如信用风险、市场风险、操作风险等。
这要求我国银行加强风险管理能力，提高风险测量和评估能力。
银行需要加强对信用风险的评估和控制，完善风险管理制度，确保风险管理的科学性和有效性。
针对巴塞尔协议III最终方案对我国银行业的影响，我国银行可以采取以下应对思考：首先，银行应加强风险管理能力，完善内部控制制度，确保风险的及时发现和有效管理。
银行可以引进风险监控和风险评估模型，在风险管理过程中使用科技手段，提高风险管理的科学性和准确性。
其次，银行可以采取多元化的融资方式，以减少对传统存款业务的依赖。
如发行债券、募集股权资本、发行可转债等，增加银行的非存款类负债，提高银行的资本充足率。
另外，银行可以加强与其他金融机构的合作，拓宽融资渠道，降低融资成本。
经济下滑_三期叠加_银行业应对三大挑战_姜业庆
中国经济时报/2014年/4月/3日/第010版特别策划经济下滑“三期叠加”银行业应对三大挑战本报记者姜业庆今年前两个月，投资、消费和出口数据显示，“三驾马车”对中国经济带动作用仍在下降，中国经济增长面临巨大压力，外部环境也给稳定增长带来了诸多不确定性。
在潜在增长率下降的背景下未来政策应采取哪些措施？银行业应如何应对所谓“像样的经济衰退”带来的挑战？本报记者就此采访了中国银行宏观研究主管温彬。
中国经济时报：业内人士称中国经济需要一次像样的经济衰退，你如何看？温彬：最近，国外投行又开始集体唱空中国，多家机构下调今年的经济增长预期，并提出中国需要一次像样的经济衰退、中国版的“明斯基时刻”即将到来等论调。
这和以前数次唱空中国经济没什么两样。
不过，上述论调的确提出了一个需要我们高度重视的问题，即我国在潜在增长率下降的背景下如何化解产能过剩和债务高企的问题。
在外需持续低迷、内需不旺的情况下，企业经营性现金流难以满足还本付息的需要，又开始利用影子银行渠道进行筹资，影子银行风险也在集聚。
近期，贷款、信托、债券等信用违约事件不断出现，爆发金融风险的可能性正在上升。
中国经济时报：你对一季度经济形势有什么样的看法，未来政策上应采取哪些措施？温彬：当前我国经济正处于经济增速换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期“三期叠加”的新阶段，经济增长面临的困难和压力较大。
今年前两个月，主要宏观经济指标低于市场预期，投资、消费和出口的带动作用下降，预计一季度GDP增长7.4%。
从经济先行指标看，3月份汇丰中国制造业PMI指数终值为48，创8个月以来最低，且已连续3个月下降并低于50，表明经济正在萎缩。
针对当前经济下行，应采取“改革为体、调控为用”的指导方针，具体来说，就是要贯彻落实十八届三中全会提出的全面深化改革的总体要求，加快推进国有企业、财税和金融、收入分配等重点领域的改革，通过释放制度红利为中国经济长期发展奠定基础。
由于相关改革措施从出台到落实，不会一蹴而就，对经济增长起到明显的带动作用也需要一定时间。
巴塞尔协议III对我国商业银行的影响
巴塞尔协议III对我国商业银行的影响潘沁余珊萍一、引言2010年l1月12日闭幕的二十国集团(G20)首尔峰会通过了巴塞尔银行监管委员会此前拟定的有关银行资本与流动性框架的新方案（即“巴塞尔协议Ⅲ”），其时间表也得到了一致通过。
巴塞尔协议Ⅲ将对各国金融体系和金融机构产生深远影响。
在达成最终方案之前，各国金融监管部门和金融机构都有过不少不同意见，巴塞尔委员会也经历了多方征求意见和修改方案，如资本要求的提高和杠杆率指标值由4%调整为3%等等，但最终新的框架获得了一致通过和较高的国际评价，成为未来各国金融监管和机构发展的追求目标。
在经济金融恢复期间，巴塞尔协议Ⅲ的通过仍然有重要的意义，通过缓解亲周期效应的反周期框架在繁荣期间不但不放松监管，还将多计提的储备用于未来危机期间(The Basel Committee, 2009)。
为了防止资本框架的不足性，还加入了流动性的全球标准，以避免类似北岩银行的案例发生（资本指标较好，但却难以避免流动性风险）(Stefan Walter，2010)。
从目前我国商业银行对巴塞尔Ⅲ的了解，不少商业银行认为，新的有关资本和流动性的方案对我国金融机构的影响不是太大。
巴塞尔Ⅲ的监管措施会通过中国监管部门的监管指标在很大程度上直接影响到银行的资产负债组合，进而影响到社会的金融资源配置状况。
巴曙松(2010)认为，中国的银行业可以借此契机适应银行业经营模式多样化的探索，鼓励银行差异化经营；淡化存贷比管理，转向与资产负债全面匹配的资产负债管理；关注现金流状况，根据金融市场发展新趋势合理设置流动性监管指标，真实反映流动性风险；突出研究金融机构偿债能力，适当控制杠杆比率。
但也有一些不同意见，张燕玲(2010)从国际贸易融资的角度来看，认为引入杠杆率监管工具对信用证、保函等贸易相关表外资产与金融衍生品等其他表外资产一律采用100%的信用转换系数(Credit Conversion Factors，CCF)折算成表内资产进行杠杆率计算，是欠缺考虑的。
警惕,商业银行的风险集中度从区域集中向行业集中转移
警惕！2013年商业银行的风险集中度可能从区域向行业转移
2013年商业银行的风险集中呈现出一些新的特点和趋势。
在资产质量保持稳定的同时，2013年银行所面临的资产质量风险点有可能从个别区域转向部分产能过剩行业。
2012年银行不良贷款大部分新增来自长三角，比如建行。
该行2012年不良率由2011年的1.09%下降至为0.99%，在其划分的八大区域中，唯有长三角地区不良率由2011年底的1.31%增加至1.97%。
农行亦如此。
2012 年，该行除长三角和东北地区外，其余各区域不良贷款余额及不良贷款率均有所下降。
该行2012年长三角地区不良贷款余额较上年末增加48.54亿元。
经过一年的释放，长三角地区风险或已缓解。
建行行长张建国日前称，长三角地区风险暴露期已经过去。
不过，在区域风险缓释的同时，其他行业性风险则有可能上升。
如果说2012年资产质量风险主要发生在个别区域，那今年主要关注的问题则是在少数的一些行业，特别是那些产能过剩的行业。
一些传统的产能过剩行业风险管理控制、结构调整应该还是做得比较好的，但一些新兴产能过剩行业需要引起大家的重视，比如说光伏产业、造船业、航运业等还需引起关注。
此外文化产业等已经出现过热的势头，须引起银行的警惕。
“三期叠加”背景下我国商业银行_风险承担与控制机制
“三期叠加”背景下我国商业银行 风险承担与控制机制作者：杨欢来源：《金融经济·学术版》2014年第11期摘要：中国经济目前正处于“三期叠加”的特殊时期，即增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期，我国商业银行正在面临前所未有的严峻的风险形势。
在此期间，我国商业银行应该准确把握这种阶段性特征，进一步完善自身的风险控制机制，适时调整风险控制策略，勇于管理和承担风险，防范于未然，才能在激烈的国际竞争中立于不败之地。
关键词：三期叠加；商业银行；风险承担；风险控制机制目前，中国经济发展正面临着近年来少有的错综复杂局面，进入了“三期叠加”的特殊历史发展阶段，即增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期叠加。
经济增速的放缓、企业活力的下降、行业结构调整的阵痛必然直接影响到为经济输血的金融业。
而各金融机构在应对特殊时期金融监管的同时，为满足市场日益激烈的竞争需要，不断发展创新金融衍生产品，商业银行所承担的风险亦日愈加剧。
加之国际金融危机尚未化解，金融风险在各国家和各市场之间、各市场主体之间的相互传递加快，各国为自救采取的任何措施都会迅速传导放大，我国商业银行风险控制面临巨大考验。
因此，在此特殊历史时期，应鼓励商业银行准确把握该阶段特征，进一步完善风险管控机制，适时调整风险控制策略，发挥商业银行的积极主动性，承担可控的风险并获取相应的风险收益，顺利度过这一特殊时期。
一、相关概念辨析（一）金融风险的概念风险是客观存在的，风险也是商业银行经营管理中最普遍、最核心的要素。
全球金融风险管理协会认为风险是指对于未来可能产生损失的不确定性的暴露。
金融风险是可以识别和计量的，主要分为以下三大类别：信用风险（Credit Risk）、市场风险（Market Risk）、操作风险（Operational Risk）。
除此之外，法律风险和声誉风险也是商业银行所面临的风险。
然而，在一定条件下这几类风险是可以相互转化、相互影响和加强的，因此，全面、综合的风险管理势必成为商业银行管理风险的主要方式。
商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨
商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨随着社会经济的发展，人们的个人财富水平不断提高，个人金融业务成为商业银行的重要业务之一。
但是，在个人金融业务发展中，商业银行面临的问题也逐渐显现。
本文将探讨商业银行个人金融业务的问题及对策。
一、产品和服务缺乏差异化竞争力目前商业银行个人金融产品和服务大同小异，缺少差异化竞争力。
这使得客户缺乏粘性，容易流失。
因此，商业银行需要在产品创新和服务上下功夫，提高差异化竞争力。
首先，商业银行可以推出专属于各种人群的个性化产品，例如推出适合年轻人的理财产品和提供老年人较慈善的金融服务。
其次，商业银行需要提高客户服务质量，例如推出24小时客户服务平台和增加人员咨询服务。
此外，商业银行还可以积极开展金融教育宣传，提高公众对金融常识和理财知识的认识和教育，推动客户从根本上改变理财习惯，从而增强客户粘性。
二、风险管控问题待解决个人金融业务涉及很多风险，商业银行需要加强风险管理，防范风险。
首先，商业银行应该加强风险度量和风险控制。
其次，商业银行要加强对客户信用的评估、风险控制和监控，对不良信用行为客户采取相应的措施。
此外，商业银行也应该加强内部控制风险管理。
加强数据管理，增强数据自主控制能力，建立完善的数据安全管理体系和数据安全监管制度，防止数据泄露和其他风险。
三、竞争格局依然错综复杂当前，商业银行个人金融业务的竞争格局依然错综复杂。
除了传统的商业银行之间的竞争，还有互联网金融、支付宝等新型金融机构的竞争。
在这样的竞争环境下，商业银行需要提高市场竞争力。
首先，商业银行需要积极与其他机构合作，开展跨界合作。
其次，商业银行也可以积极发展互联网金融业务，扩大金融服务覆盖面。
此外，商业银行应该加强市场调研和市场营销，为客户提供个性化、全面的金融服务，提高客户黏性和市场占有率。
综上所述，商业银行的个人金融业务发展面临的问题主要包括产品和服务缺乏差异化竞争力、风险管控问题待解决、竞争格局依然错综复杂等问题。
商业银行如何应对金融市场的变化
商业银行如何应对金融市场的变化金融市场的不断变化对商业银行来说是一个巨大的挑战和机遇。
如何应对金融市场的变化成为了商业银行需要认真思考和解决的问题。
在这篇文章中，我们将探讨商业银行应对金融市场变化的一些策略和措施。
一、灵活的产品创新商业银行需要及时发现金融市场的变化趋势，并灵活地调整和创新产品，满足不同客户的需求。
在金融市场不断创新的背景下，商业银行需要持续关注市场动向，及时调整产品结构和推出新产品，以满足市场需求。
同时，商业银行还需要加强对客户的需求分析，了解客户需求的差异化和多样性，为客户提供个性化的金融产品和服务。
二、加强风险管理金融市场的变化往往伴随着风险的加大，商业银行需要加强风险管理，提高风险应对能力。
商业银行需要建立健全的风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监测等环节。
同时，商业银行还需要加强对金融市场的分析和判断能力，及时预测市场风险，做出相应的应对策略。
三、加强科技创新随着科技的不断进步，商业银行需要加强科技创新，提高金融服务的效率和质量。
商业银行可以通过引入人工智能、大数据、区块链等新技术，提升金融服务的智能化和便捷化水平。
同时，商业银行还需要加强信息安全管理，保障客户信息的安全和隐私。
四、加强国际化布局金融市场的变化往往涉及到国际因素，商业银行应加强国际化布局，拓展海外市场。
商业银行可以积极参与国际金融合作，加强与国际金融机构的合作，拓展跨境业务。
同时，商业银行还可以通过收购或合并国际金融机构来扩大国际化业务规模。
五、加强人才培养金融市场的变化需要具备相应专业知识和技能的人才来应对，商业银行应加强人才培养和引进。
商业银行需要加强对员工的培训和学习，提高员工的综合素质和专业水平。
同时，商业银行还需要引进高素质的人才，增强组织的智力资源。
总结起来，商业银行应对金融市场的变化需要灵活的产品创新、全面的风险管理、科技创新、国际化布局和人才培养等方面的策略和措施。
只有不断适应变化、积极创新，商业银行才能在竞争激烈的金融市场中立于不败之地。
巴塞尔协议Ⅲ――地方商业银行的枷锁还是机遇
巴塞尔协议Ⅲ――地方商业银行的枷锁还是机遇【摘要】巴塞尔协议Ⅲ作为银行监管的重要指导原则，对地方商业银行的影响备受关注。
本文从巴塞尔协议Ⅲ的背景和地方商业银行的现状入手，探讨了协议对地方商业银行的影响和挑战，以及地方商业银行如何应对与可能获得的机遇。
结合实例分析，指出地方商业银行需要在稳健经营和创新发展中寻找平衡点，才能有效面对监管和市场变化。
文章强调，地方商业银行应加强内部监管和风险控制，提升资本实力，同时开拓新的业务领域，以应对协议带来的挑战并抓住发展机遇。
最后指出，巴塞尔协议Ⅲ给地方商业银行带来更高的监管要求，但也为其带来发展的新机遇，取决于其自身实力和策略的有效把控。
【关键词】巴塞尔协议Ⅲ, 地方商业银行, 枷锁, 机遇, 影响, 应对, 挑战, 实力, 策略, 稳健经营, 创新发展, 监管要求, 新机遇.1. 引言1.1 巴塞尔协议Ⅲ的背景巴塞尔协议Ⅲ是由巴塞尔银行监督委员会（BCBS）制定的一项全球性金融监管标准，旨在提高银行业的风险管理水平和资本充足性。
该协议于2010年12月正式发布，作为对2008年金融危机的回应，旨在减少金融机构的风险暴露，增强市场纪律和促进金融稳定。
巴塞尔协议Ⅲ在风险资本规定方面做出了一些重要修改，其中最引人注目的是对资本要求的增加和更严格的风险加权资产比率要求。
这意味着银行需要更多的资本来支持其风险资产，以确保其在面临压力时有足够的资本储备。
巴塞尔协议Ⅲ还引入了一系列新的监管标准，包括对流动性风险管理的要求，对杠杆比率的规定等。
这些规定都将对地方商业银行的经营方式和风险管理体系产生深远影响，要求其提升风险管理水平，确保资本充足性，以及更好地应对市场波动和金融危机的冲击。
1.2 地方商业银行的现状地方商业银行是中国金融体系中的重要组成部分，它们在服务地方经济、支持中小微企业发展等方面发挥着重要作用。
地方商业银行在当前形势下也面临着诸多挑战。
受宏观经济形势影响，地方商业银行的盈利能力较弱，资产质量不容乐观，不良贷款率居高不下。
我国银行业如何面对新常态
的挑 战 。
祉有多高。
（ ２ ） 从外生增长型 向内生增长型转变。我国的
经 济 增 长 以 往 主要 靠 外 力 推 动 。宏 观 经 济 学认 为总 需 求 包 括投 资 需 求 、消费 需 求 、政 府 需 求 和 国外 需
来增 长 的 障碍和 羁绊 。
降低社会金融资本成本更好地服 务实体经济具有重
要作用。
银行业面 临的经 济新 常态
我 国 经 济 新 常 态 ，可 以 概 括 为 “ 两句 话 ” 、 “ 三期 叠 加 ” 、 “ 四个 转变 ” 。
２ ． “ 三期叠加”
（ １ ） 经济运行的下行期 。下行期意味着我国经
不 是 来 自于 政 府 的 大规 模 投 资 ，而 是 来 自于 制度 创
新、 技术创新 ，来 自于内生型的增长。 ３ ． “ 四个转变”
（ １）经 济 增 长 由速 度 关 注 型 向质 量 关 注 型 转
质 量也 比较高 ，很多地方都把不良贷款率控制在５ ％
乃 至于３ ％以下 。 银 行 存 款 不 愁 ，贷 款 质 量 相 对 较 高 ，利差很 丰厚 。
个深刻的转型 ，由原来 的高能耗 、高污染 、不可
持续 的产业结构转变为低 能耗 、低污染 、高产出 、
可 持 续 的 产 业 结 构 。这 种 产 业 结 构 的 转 型 必然 意味
经 宣告结束 。以往 的银行业 ，一开门就有钱可赚 ， 存款很 丰厚 ，因为金融抑制政策导致银行 业几乎是 老百姓惟一 的投资渠道 ，老百姓的钱 只能 存到银行 去 ，可以选择 的其他渠道很少 ，因此 ，银行业从来
城商行提升资本管理水平解析
城商行提升资本管理水平解析作者：刘英侠来源：《中国市场·营销研究方向》 2018年第8期摘要：随着我国经济的不断发展，城商行在我国市场中占有的地位越来越重要，成为稳定地方经济，为地方经济发展提供支持和动力的重要机构。
自上世纪80年代城市信用社建立以来，城商行在经济的发展过程中应运而生，成为在城市信用社基础之上建立的重要金融机构，成为我国银行业中的关键组成部分。
但是随着城商行的不断发展，很多问题也逐渐显现出来。
其中最主要的一个问题就是资本管理的问题，很多城商行在资本管理手段和模式上陈旧落后，不能适应市场经济的发展，导致其出现发展瓶颈。
本文将通过分析城商行资本管理的基本内容和现状，探索城商行提升资本管理水平的策略。
关键词：城商行；资本管理水平；解析“三期叠加”是我国经济面临的重大考验，世界经济也在不断调控，金融去杠杆是经济领域一项非常关键的工作，我国对于城商行的管理也更加严格，其目的是为了避免出现系统性金融风险，以保障我国经济下行背景下经济发展的稳定性和持续性。
城商行的发展规模还比较小，而且在发展的过程中非常依赖城市经济的发展水平，在很多经济比较发达的城市，城商行也会相对比较集中，此外城商行的发展也面临着很多问题，在市场定位方面出现不够明确的现象，影响了银行业的发展繁荣。
随着风险资产的上涨，资本管理在城商行中的作用越来越明显，良性的资本管理模式能够促进城商行和新资本的适应性，对于城商行提高发展活力，应对市场竞争具有很关键的作用。
1城商行资本管理的背景《商业银行资本管理办法（试行）》是中国银监会在2012年颁布的关于银行资本管理的办法，规范了商业银行的资本定义、资本充足率监督检查、信息披露等环节，是一个促进我国城商行资本管理规范性和科学性的重要举措，从此城商行的资本管理更加有法可依，能够在其不断发展过程中起到引导和规范作用。
《商业银行资本管理办法（试行）》对于资本管理体系的建立要求，是在建立全面风险管理体系之上完成的，对于城商行的资本管理有了更加明确的规定【1】。
新资管政策对商业银行的机遇和挑战
新资管政策对商业银行的机遇和挑战作者：曹菲来源：《现代营销·学苑版》2018年第10期摘要：随着时代的发展和社会的进步，我国的财政管理部门出台了新的资管政策应对当前的金融经济市场发展。
整个资产管理行业逐渐进入新资管时期。
本文主要对新资管政策给商业银行的机遇和挑战进行了细致深入的分析研究，并以此為基础提出了几点建议，希望通过本文的研究能够为我国商业银行的发展起到一些借鉴作用，为其进一步发展贡献更大的力量。
关键词：新资管政策；商业银行发展；机遇和挑战一、新资管政策带给商业银行的机遇分析（一）三期叠加推动商业银行将业务转向“轻资本”方向现在，我国的经济发展基本上已经完全进入了三期叠加这一新时期，在这个时期我国的社会融资结构、供给侧机构以及利率市场都随之发生了巨大的改变，这些改变要求商业银行必须进行业务转型，大力发展“轻资本”类型的业务，提高中间业务收入以及非息收入在自身总利润中的占比。
（二）扩大了我国资产管理业务市场近几年，我国的资产管理业务市场在新资管政策的干预下出现了快速的扩张，目前，我国人均持有的可投资资产规模增长已经超过了110个百分点，但是资产管理市场却并没有发生大的变化，这种情况也就证明了当前我国的资产管理市场还有极大的发展空间。
随着时代的快速发展，人们的投资需求以及市场的融资需求也在不断地增加。
所以，商业银行作为我国资产管理市场中影响力最大，同时也是最重要的主体，其获得了难得的发展机遇。
（三）商业银行在资产管理业务上有着天然的资源优势存在和资管市场中其他的资管主体相比，商业银行在信用资源、渠道资源、项目资源以及客户资源上都有着比较大的优势。
根据相关资料表明，现在全世界资产规模排行前20的企业里面有着11家企业都有着银行背景存在。
到现在为止，我国的商业银行资产规模依然排在第一位，并且远超其他行业。
这种情况证明了在新资管这一政策背景下，商业银行遇到了一项全新的发展机遇，让其可以找到新的发展方向。
三期叠加背景下不良贷款的影响因素及其对策
作者： 彭建刚[1];谢超颖[1]
作者机构： [1]湖南大学,湖南长沙410079
出版物刊名： 武汉金融
页码： 23-28页
年卷期： 2017年 第8期
主题词： 三期叠加;不良贷款;系统性金融风险;VAR模型
摘要：本文采用银行的季度数据，依据向量自回归模型（VAR）及脉冲响应分析，选取三期具有代表性的量化指标对不良贷款的影响因素进行实证研究。
研究结果表明，贷款规模、工业增加值增长率和经济增长速度对不良贷款的推动作用显著；制造业采购经济指数对不良贷款的影响较为显著；工业景气指数和广义货币供给量对于银行业不良贷款增加的作用并不十分显著。
为了防范系统性金融风险，有必要保持经济平稳增长，加快处置“僵尸企业”，大力发展新兴工业，同时银行要控制贷款规模，优化贷款结构。
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在经济 上行 期 ，不 同商业 银行尽管资 产规模 、业 务 领 域 和 客户 群 体 不 尽 相 同 。 由于 没 有 风 险暴 露 ，
经济 下 行调 整 ，由于 不 同行 业和 企业 在 经济 周 期方 银行 面临的非系统性 风险也表现 出较 大的差异性 。
日本 在 １ ９ ８ ５ －１ ９ ８ ９年 、 欧 洲 在 ２ ０ ０ ６ －２ ０ １ ０年 落 入 各商 业 银行 的非 系统性 风 险状 况 基本 趋 同 。但 随着
求 ，成 为经 济 下行 的 主要 压力 源 ，也成 为 金 融风 险 公 认 的方 法 。一 般 而 言 ，可 以基 于 一 国一 定 时期 经 的经济 环 境 、宏 观政 策 和市 场 机 制 均发 生 了深刻 变 期 。国际 经 验表 明 ，商 业 银行 资 产 质量 与 宏 观经 济 Ｄ Ｐ 增 速 的 弹性 化 ，各 类 金 融 风 险 因素 明显 增 多 ，风 险形 态 也呈 现 周 期呈 现 高度 的 负相 关 ，不 良率 与 Ｇ 差 异化 和多 样 化特 点 ，银 行 业 的整体 稳 健 和个 体 风 系数 大 约为 ０ ． ５ 。 即在经 济下 行期 ，系统性 风 险将 显
期 “ 三期 叠 加 ” 的复 杂 局 面 。切 实转 变 经 济 发展 方 积极 的应对和 防范 。 式 以及 “ 去 产 能 、去 杠 杆 、去 泡 沫 ” 的 内在 调整 要 的重 要触 发条 件 。 “ 三期 叠加 ”下 的商业 银行 ，面临
系统性 风险 的度 量非常 复杂 ， 目前 国际上并 没有 济 和金 融 运行 的关 系进 行 判 断 。首先 是 经 济增 长 周
系统性 风 险主要指所 有银行业 金融机 构或者 大多 期 的去 杠 杆 过程 ，并 由此 面 临经 济周 期 调 整带 来 的
收稿 日期 ：２ ０ １ ４ ． ８ ． １ ５ 作者简介 ：刘 国辉 ，男 ，华 夏银 行东营分行行长 ，高级 经济 师 ；王媛 ，女 ，供职于 中国人 民银行济南分行 ，助理研究员 。
准确 把 握 风 险 总量 、风 险结 构 和 风 险动 向 ，才 能 在 实 。２ ０ １ ４ 年 一季 度 ，Ｇ Ｄ Ｐ 增速仅为７ ． ４ ％，虽 然仍 处 在 合 理 区 间 ，但 却是 近二 十个 季 度 以来 的最 低 点 。
“ 三 期 叠 加 ” 阶段 ，有 效 防范 和 化 解 重 点 领 域 的风 可 以预 见 ，在 “ 三期 叠 加 ” 的格 局下 ，未来 一 段 时 险 ，实现稳健 持续发 展 。
（ 一 ）系统性 风险水平 持续上 升 数 银 行 业 金 融 机 构 共 同 面 临 的 风 险 ，是 由经 济 周
期 的经 济 下行 压 力仍 然 较 大 。在 经 济扩 张 和政 策 刺 激期 主动 和被 动 扩 张规 模 的商 业 银行 ，必将 经 历 长 系 统 性 风 险 。其 次 是 信 贷 与 Ｇ ＤＰ的 关 系 。著 名 的
关键 词 ：“ 三期叠加 ” ；风 险 ；最优规 模
中图分类号 ：Ｆ ８ ３ ２ ． ３ ３ 文献标识 码 ：Ｂ 文章编号 ：１ ６ ７ ４ — ２ ２ ６ ５（ ２ ０ １ ４ ）０ ９ ． ０ ０ ５ ９ 叠加” 下 的金 融风 险 ：商业 银行 的视 期 、宏 观 政 策 以及 政 治制 度 等 因素 造成 的具 有全 局
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一
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期 叠加” 下 的 风 险 迁 徙 与 商 行 应 对
刘 国辉 ’ 王 媛
（ １ ． 华夏 银行 东 营 分行 ，山东 东 营 ２ １ ５ ７ ０ ０ ０；２ ． 中 国人 民银 行 济南 分行 ，山东 济 南 ２ ５ ０ ０ ２ １ ）
摘 要 ：“ 三期叠 加”下 ，商业银行 面临的系统性 风险及承担 比例呈上升态势 ，非系统性风 险由经济上行期 的正 态分布演 变为行业 、企业 间的差 异化分 布 ，导致商业银 行利润增长 与规模扩张 的正相 关关系 ，表外 业务发 展 的环境将不 复存在 ，商业银行传统 的盈利模 式受到 冲击 。对此 ，商业银 行应通过调 整最优信贷规模 、调整风 险偏好 及风险管理方式 、开展普 惠金融服务 、发展互联 网金融 等途径进行应 对。
角
性 和整 体 性 的风 险 ，主 要包 括 政 策风 险 、经 济周 期 当前 和未来 一段 时期 ，我 国经济运 行将处 于增长
性 波 动风 险 、利率 风 险 、汇 率风 险等 。对 单个 商 业
速 度换 挡期 、结构 调 整 阵 痛期 、前期 刺 激 政 策 消化 银 行 而言 ，系统 性 风 险无 法 完全 规 避 ，但 可 以做 出
《 金融发展研究》 第９ 期 【５ ９】
“ ５ ． ３ ０ 规则 ” ，指在 ５ 年 时间 内 ，以 国内信 贷规模 与该 分 散 。 国Ｇ Ｄ Ｐ 之 比为代 表 的杠杆水 平增 长 幅度超过 ３ ０ 个百
分 点 ，之 后 就 会 迎 来 一 轮金 融 危 机 。从 历史 上 看 ， “ ５ ． ３ ０ ”规则 区间 ，而美 国则 分别于 １ ９ ９ ５ －１ ９ ９ ９ 年 以 机 。我 国当前 的杠 杆率水 平 已经 从 ２ ０ ０ ８ 年的１ ０ １ ％上 涨至 ２ ０ １ ３ 年的 １ ３ ４ ％，涨 幅为 ３ ３ 个 百分点 。如果考虑
险均 面临 巨大 的挑 战。
著 上 升 。２ ０ ０ ９ 年 以来 ，我 国 经济 进 入 下 行 调 整 期 。
金 融风险大 体上可 以分为 系统性风 险和非 系统性 尽 管 由于 宏 观调 控 和微 刺 激政 策 的作用 ，经 济增 长 风 险两 大 类 。对 商 业 银行 而 言 ，必须 着 眼 全局 ，立 并 未失 速 ，但 经 济增 长 中枢下 行 调 整 已是 不争 的事 足 自身 ，从 系 统 性 风 险 和 非 系 统 性 风 险两 个 方 面 ，