浅谈安徽省征信系统非银行信息的应用问题
个人征信系统运行中存在的问题与建议
个人征信系统运行中存在的问题与建议一、个人征信系统运行的基本情况个人征信系统自2006年开始正式运行，应用范围越来越广。
据统计，截至2008年年末，央行的征信系统数据库已覆盖全国，并为1447万多户企业和6.4亿自然人建立了信用档案。
经过一段时期的运行,个人征信系统被公认为不仅有力推动了各大商业银行个人业务的开展，并且提高了该项业务的风险防范能力。
许多银行，特别是一些股份制商业银行，很重视使用个人征信系统。
目前，银行业各金融机构已将查询个人征信系统作为审办信贷业务必不可少的环节。
二、个人征信系统运行中存在的问题个人征信系统在规范信贷行为、防范信贷风险、提高社会诚信度等方面发挥了积极的作用，但是，目前个人征信系统运行中还存在一些问题需要改进和完善。
具体表现为：第一，信息数据缺乏准确性。
一是信息核实不尽力，如有的银行未审核信息提供者提供的信息的真实性就制作信用报告，有的银行在报送个人信用信息前未尽核实义务将已经偿还贷款的信息作为未偿还信息报送或将未发生的贷款信息上报。
二是信息收集不完整，信息片面、不完整或者存在重大遗漏导致不能全面反映信用情况，可能使人对消费者的信用状况产生重大误解，造成对个人信用权的侵犯。
三是信息更新不及时，没有及时将相关信息采集到征信系统中，不良信用数据经过法定期不及时删除，不能实现实时跟踪，难以反映最新信用状况。
第二，未尽提醒和告知义务。
部分商业银行在贷后管理过程中，对客户逾期还款还息，没有尽到提醒和告知义务。
比如，有的银行系统升级，自动扣款账号发生变化，未妥善衔接，也没有及时通知客户，而形成逾期；有的银行加息后也未及时通知借款人，自动还款账户金额不足也没有得到银行的及时提醒，导致客户出现逾期记录。
上述情况发生，客户往往会认为是由于银行没有尽到提醒告知或催缴义务而造成自己出现违约记录，而要求对记录进行修改。
第三，信贷业务不规范。
信贷市场的某些不规范也是造成近年来征信涉诉案件发生的原因之一。
非银行信用信息采集中的问题及其建议
药品监督管理局 、国家安全生产监督管理局等 多个部 门
协调 非 银 行信 用 信 息征 集 工 作 。虽 然环 保 、 国土 及 法院 判 决 文书 的执 行情 况 等 在商 业 银 行信 贷 决 策 中使 用程 度 较 高 ，但 目前 采集 的 很 多非 银 行 信用 信 息很 难 在银 行 信
以 欧 洲 大 陆 国 家 为 代 表 的 政 府 主 导 型 模 式 ，又 称
信 息 采集 还 存在 一 些不 尽 如人 意 的地 方 。 因此 ，学 习和
借 鉴 西方 发达 国家 个人 和 企业 信 用信 息 采集 机制 、深刻
剖 析 我 国非银 行 信 用信 息运 行 状 况 ，成 为新 形 势下 开展 金 融 信用 制 度创 新 ，使 其 更好 服 务于 金 融业 发 展的 重要
３贪大求全 。使用度不高 ．
通过 美 国、 日本 、法 国 、德 国等 征 信 国家 的 实践 可 以看 出 ，非 银行 信 用 信 息采 集 的 范 围并 非越 大越 好 。例 如 ，在 美 国未 经信 息 主 体本 人 同意 ，征 信机 构 是不 会 采
二 、我 国非银行 信用信 息 采集 中存在 的
突 破 了商 业 银 行 范 围 ，例 如 德 国 的
Ｓ ＣＨＵＦＡ公 司主 要 就 是 由信 息提 供 者建 立的 。
以 日本 为 代 表 的 会 员制 模 式 。
４４ 中 金 电 ２ ８ 国 融 脑 ０ ０
业 创 由 ｛ ｉ 务新自坛 ・论圆
日本 不存 在 专 门的 商业 化 运 作 的个 人征 信 行 业 ，个 人征 信 采 用会 员制模 式 ，包 括 三个 全 国性 的个 人 信用 信 息 中
课题 。
我国个人信用查询系统的存在问题及其对策选择
我国个人信用查询系统的存在问题及其对策选择摘要：当前我国个人征信系统在使用过程中存在着一些缺陷，本文在借鉴国外成熟经验的基础上，提出加大个人资料采集广度和深度、个人信用评分系统、不同模板个人信用报告以及加快征信立法进程和加强监督等建议，使其给征信评级系统带来一些启发。
关键词：个人征信系统；个人信用评级系统；信用报告；征信立法近几年来，我国的个人征信系统发展非常快，个人征信服务系统已经初具规模。
该系统本着提供个人信息综合服务的原则，以个人基本信息数据库为基础，充分利用数据库中的银行以及非银行信息，加以一定的整合，向广大民众提供综合服务。
目前，该系统已经被广泛用于申办企业、个人资信证明及个人融资等各方面领域，是我国公民经济生活中不可或缺的组成部分，然而从应用的实际看来，个人征信查询系统仍存有缺陷。
只有弥补这些应用缺陷，才能使得个人征信系统在经济生活中发挥应有的作用。
如何来弥补这些应用缺陷已经成为迫在眉睫的问题，根据多番研究，笔者认为可以从多方面来入手进而完善个人征信系统，这些方面包括积极学习国外的成功经验，吸取国外的一些教训，扩大个人征信系统的范畴，考虑在系统中增加新的功能，满足消费者更多的需求。
一、个人征信系统的应用以及目前存在的缺陷截至2011年底，接入个人征信系统的机构已多达693家，据统计，该系统中已收录自然人数约达到7.9亿人。
而在这7.9亿人中的2.38亿自然人有信贷记录，占收录的自然人数的30％。
数据来源包括：商业银行、住房公积金管理中心、全国社保中心、电信运营商、路政管理部门。
收录的信息，可以分为两大类：一是能反映个人信用状况的业务数据，二是个人基本信息。
由于目前个人申请贷款，甚至评选人大代表等许多方面都需要用到个人信贷记录，个人征信查询系统的利用范围不断扩大，进而个人信用报告的查询量与日俱增，据初步统计在2011年度中，全国的个人信用报告查询次数已达到1.81亿次。
由此看来，个人信用报告的应用广泛，同时个人信用报告对商业银行也带来很大影响，通过查询个人征信系统，商业银行利用信用报告来防范风险、清收转化不良贷款，也有利于执行二套房贷政策等国家政策。
个人征信系统运行存在问题及建议
个人征信系统运行存在问题及建议征信系统自2006年开始正式运行，应用范围越来越广，辖内大多数商业银行高度重视个人征信系统应用，纷纷将个人信用报告查询作为审贷业务必不可少的环节，个人信用报告逐渐成为以信贷信息为核心、反映个人银行借债情况、遵守合同及遵纪守法状况的“经济身份证”。
个人征信系统有力推动了各大商业银行个人业务发展，也提高了信贷业务的风险防范能力，不仅是金融机构办理信贷审批和管理、防范信贷风险的有力支撑，更是优化金融生态环境、促进地方经济健康发展的基础设施。
一、个人征信系统运行中存在的问题个人征信系统已经成为社会信用体系的重要组成部分，在日常经济生活中发挥着举足轻重的作用，但在运行过程中存在一些问题，需要不断进行完善。
（一）征信系统数据报送缺乏完整性、及时性和准确性。
一是金融机构上报信息不完整，存在片面性或遗漏，不能全面反映个人信用状况，导致信息使用者对客户信用状况产生误解，侵犯了个人信息主体合法权益；二是征信信息更新不及时，个人征信系统更新频率一般为一个月，金融机构提供的个人基本信息和信贷业务信息更新情况不能及时上报到个人征信系统中，导致信用报告无法实现实时跟踪，难以反映最新信用状况；三是征信信息核实不准确，部分银行在录入客户身份信息时未尽核实义务常出现误差，或将已经偿还贷款的信息作为未偿还信息报送、将未发生的贷款信息误报等，造成个人征信系统数据与实际情况存在偏差。
（二）未建立良好的信用修复机制，有争议的个人负面信息保存年限未予明确。
部分商业银行在贷后管理过程中对客户逾期还款还息没有尽到提醒和告知义务。
例如，有些商业银行加息后未及时通知借款人，导致自动还款账户金额不足而出现逾期记录；有些商业银行系统升级后，自动扣款账号发生变化未能及时衔接，也没有及时通知客户而造成负面信息；一些客户在银行办理信用卡后，在未开卡的情况下产生了年费，银行没有及时通知，客户未能及时结清年费，导致个人信用报告产生负面信息。
个人诚信体系建设进展情况存在问题及建议
个人诚信体系建设进展情况存在问题及建议一、主要工作进展及成效（一）主动创新作为，利用科技手段构建征信管理大数据平台，保障征信信息安全针对全国部分省区个人信用信息泄露事件频发的现状，为保障金融信用信息基础数据库的信息安全管理，人民银行中心支行在全国率先运用大数据可视化技术，开发“省征信管理大数据平台”，对数据库接入机构的征信业务制度、人员、流程、留痕等实施全面、动态化监管，及时发现并堵住征信信息泄露风险。
目前，通过依托平台监测预警风险、精准定位问题责任、跟踪问题处置及整改，建立了系统化的征信信息安全防控体系，较大程度缓解以往被动式抽检带来的不能及时预警、发现及处置风险的困难，督促征信业务人员诚信履职，切实保障征信信息主体的信息安全及权益。
一是依托大数据平台实时收集、分析接入机构异常数据，自动监测预警高危查询，督促及时检查核实。
二是依托大数据平台收集执法检查、异常监测中的问题数据，精准定位问题机构及问题责任人，督促接入机构严格问责。
三是依托大数据平台汇总分析接入机构问题，督促分析原因，有针对性明确岗位职责，建立征信业务合规管理制度、责任追究制度。
（二）强基础严履职，推进征信系统建设及信用信息推广应用，健全信用联合惩戒机制信用信息的动态更新维护是保障诚信信息精准的重要保证。
截至2017年11月末，全国联网的金融信用信息基础数据库收纳了逾2000万个人和企业的信用信息。
同时，人民银行中心支行不断推动税务、电费欠缴等公共信息载入数据库，充分展示个人诚信状况。
目前，相关信息及产品在银行信贷、公检法及就业求职、评优评先、资格筛选、市场准入等多领域发挥了积极作用，促进实现守信得益、失信惩戒。
2017年1-11月,征信系统共为全省金融机构提供个人信用报告查询次；为信息主体本人提供查询次；为辖区政府部门在审计、贴息审查、产业化龙头企业年检、“守合同、重信用”企业审定、名牌评审等提供企业信用报告查询1704次，有效扩大了信用联动奖惩范围。
商业银行个人征信系统运用中存在的问题与对策
方 面 的 不 同 ， 评 定 的依 据 、 次 、 次 以 及 授 信 方 法 和 即 级 权 额 度 都 各 有 不 同 ．造 成 评 定 的 级别 不具 有 全 面 性 和 可 靠 性， 导致 了社 会 征 信 管 理 的 权 威 性 不 够 。 另 外 。 于 各 金 由 融 机 构 自行 评 估 。 评 估 的方 法 、 估 的 过 程 以 及 评 估 的 其 评 结 果 在 主 观 上 缺 乏公 正 ， 以致 造 成 信 用 失 真 。 对 同一 企 如 业 的信 用 等 级 评 定 ， 的银 行 将 其 评 定 为 Ａ Ａ， 的 银 有 Ａ 有 行 将 其 评 定 为 Ａ， 差 悬 殊 。 相
重 要 主体 之 一 的 商业 银 行 ， 需 要借 助 于征 信 系 统来 防 范 信 贷 风 险 、 护金 融稳 定 ， 文 旨在 从 商 业 银 行 的 也 维 本
角度 来探 讨 当前 个 人 征 信 系 统 的 现状 、 问题 、 点及 对 策 。 难
【 键 词】 业 银 行 ； 信 ； 查分 析 ； 策 关 商 征 调 对
立 了信 用 档 案 。 意 味 着 ， 内绝 大 多 数 有 收 入 的 人都 建 这 国 立 了信 用档 案 。对 商 业 银 行 的 风 险 防 范 发挥 了 积 极 的 作
用。
史 分 析 一 个 人 是 否 有违 约 的倾 向 ，是 否 会 为 银 行 带 来 损 失 。 于一 个 拥 有 较 长 历 史 还 款 记 录 的借 款 人 而 言 。 未 对 从 出现 过 逾 期 的要 求 过 于 严 格 ，好 比要 求 一 个 人 从 不 迟 到
新 增 授 信 和 小 企 业 贷 款 审 批 流 程 ，截 至 ２０ ０ ７年 ３月 ３ １ 日， 行 利用 上 述 系 统 累 计 堵 住 ８ ９万 起 不 良信 用 客 户 该 ． ０ 融 资 申请 ，拒 贷 金 额 １３３ ２ ．３亿 元 ；清 收 转 化 不 良贷 款 ４５ ．２万 笔 、． ５ ６亿 元 ； 贷 后 管 理 中 预 警 高 风 险 贷 款 １ ６ Ｏ 在 ４７
个人征信系统运行中存在的问题与建议
个人征信系统运行中存在的问题与建议关于个人征信系统运行中存在的问题与建议的论文报告一、问题一：信息不对称信息不对称是个人征信系统运行中存在的一个核心问题。
由于各种原因，征信机构获得的客户信息往往很少，缺乏完整性和准确性，而且，征信机构与金融机构、信贷机构等不同，它只能通过被动收集的方式获取数据，这就导致了不对称现象的发生。
征信机构需要通过建立更全面、更可靠的信息获取体系，提高数据质量，实现信息共享，同时还需要加强信息安全保护，防止数据泄露和恶意利用，以更好地服务广大借贷者和投资者。
二、问题二：信息标准化难度大不同金融机构、信贷机构等各自有自己的信息记录系统，数据格式和编码也各不相同，信息的标准化程度不高，这给征信机构获取信息带来了一定的难度。
同时，不同地区、不同类型的金融机构采用的信息记录系统也不同，标准化工作面临的难度更大。
征信机构应当积极推进信息标准化工作，建立统一的数据格式和编码规范，开展信息共享，提升数据质量和效率。
三、问题三：信息滞后由于个人征信信息的获取和更新往往需要花费较长时间，这就导致了个人征信的信息滞后现象。
当个人的情况发生变化时，比如说借贷记录或信用卡还款记录，征信机构需要在一定的时间内才能获取到最新的数据，而这种滞后可能会给借贷、投资等决策带来一定的风险。
为缩短信息滞后时间，征信机构需要加强技术设备的更新，提高信息更新的速度和质量。
四、问题四：隐私保护仍需加强个人征信系统所涉及的客户信息包括个人姓名、身份证号码、家庭住址、电子邮件等，这些信息的保护和使用是征信机构必须重视的问题。
尽管已经有相关法律法规对隐私保护进行了规定，但是由于技术手段的革新和数据采集的不断扩大，隐私泄露的风险依然存在。
征信机构应当加强隐私保护意识，完善隐私保护制度，加强技术设备和人员培训，保护客户隐私安全。
五、问题五：信息使用不当征信机构作为金融市场的重要组成部分，所涉及的数据信息具有无可比拟的市场价值。
2011年安徽省个人征信系统运行情况的分析及思考
作 者 简 介 ： 丽丽 （９ ４一） 女 ， 徽 六 安 人 ， 士 ， 刘 】８ ， 安 硕 主要 研 究 方 向 为 货 币银 行 学 。
・
７ ・ ７
【 经验交流 】
刘丽丽
２１ 年安徽省个人征信系统运行情况 的分析及思考 ０１
为 ３ ．４万 次 ， 比下 降 １６ ％ 。 ５１ 同 ．３
询服 务 。２ １ ０ １年 ， 徽省 个 人 征信 系统 继 续 平稳 运 安
个 人 法 院信 息 的采 集 报 送 ， 市 实 现 个 人 低 保 信 ４个
息 的采集报 送 ， 个 市 （ １ 马鞍 山 市 ） 续 】 月 实现 连 ９个
了交 通违 法信 息 的采 集报 送 ， 息采 集 面不 断 扩大 。 信
２ １ 第 ３期 ０２年 总第 １４期 ６
征
信
ＣＲＥＤｒ ｒ ＲＥＦ ＲＥ Ｅ ＮＣ Ｅ
Ｎｏ ３ ２ １ ． ０ ２ Ｓ ｆａ ｅ １Ｎ０． ６ ｉ １ ４
【 经验交流 】
２ 年 安 徽 省 个 人 征 信 系 统 ０ １ １ 运 行 情 况 的 分 析 及 思 考
领域 不 断扩大 ， 社会影 响力 进一 步 提升 ， 对改 善社 其 会信 用 环境方 面 的作 用也 开始 逐步 显现 。
一
１ 从月 均 查询 量 来 看 ： 业 银行 查 询 量 略 有 下 ． 商
降 ， 民银行 查询 量不 断攀 升 人
、
个人 征信 系统运 行 的基本情 况分 析
Hale Waihona Puke 商业 银行建 设 的个人 信用信 息共 享平 台。该 系统 通 过采 集 、 存 、 理 个 人 的信 用 信 息 ， 保 整 为个 人 建 立 了 信用 档案 以记 录其过 去 的信 用行 为 ， 时 ， 为 商业 同 也 银行 、 个人 以及 相 关政 府 部 门等 提供 了 信用 信 息 查
关于征信系统使用过程中的问题和建议
关于人行征信系统使用过程中的几点问题和建议社会信用水平的提高离不开征信体系的建立。
征信，即“征之以信”，是专业化的第三方机构依法采集、整理、保存个人信用信息，并为金融机构和个人提供个人信用报告查询服务的行为。
具体的作用是为个人建立信用档案，帮助人们积累信用财富，扩展经济活动的地域空间；提供有效传播信息的平台，缓解信用交易中信息不对称的问题；建立奖励守信、惩戒失信的内在机制，引导人们养成守信履约的行为习惯，改善社会信用环境。
中国人民银行于2006 年组织建成了全国统一的个人信用信息基础数据库。
为响应党中央、国务院以及上级行的号召，从2008年8月截至2011年10月31日，我行立足三农，服务三农，累计发放农户小额贷款26236万元，帮助了6920余户农民发展生产经营，走上了脱贫致富的康庄大道。
这期间我行客户经理累计查询个人征信系统25760多次，人行的征信系统在我行信贷业务的贷前、贷中和贷后各个环节都发挥了良好作用，有效提升了我行客户的信用风险管理，尤其是跨商业银行的客户信用风险管理能力，为我行行资产质量、经营效益和股东价值提升起到了积极的推动作用。
根据我行客户经理在使用征信系统过程的切身感受，我们总结了以下问题和几点建议。
一、征信建设中存在的主要困难和问题1、征信法律法规建设滞后，非银行信息采集缺乏法律依据。
健全的法律框架能够为征信体系的建立和有效运作提供有利的保障，而目前由于信贷征信管理法律法规不健全，人民银行履行征信管理职能依据的仍是1999年人民银行制定的《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》（银发[1999]281号）及《银行个人信用信息管理办法》等部门规章，这些规定及办法只涵盖了银行业金融机构，而对于非银行金融机构以及其他相关行业没有约束力，显然，这些规章不能适应征信体系建设发展的需要，并且在一定程度上制约了征信工作的开展和征信业的发展，不利于基层央行开展征信业务的管理。
另外，部门规章不能适应行政许可法的要求，原管理办法中的流程、条件已经与行政许可法产生矛盾，使得基层行征信管理人员在办理相关业务时无所适从。
征信系统查询成效及存在问题与建议
拓展。 通过明确其岗位主要职责， 真正发挥约束前台业 务核算行为和防范重大差错事故以及经济案件的监督
保 障作 用。
用集中学 习、 岗位培训等方 法， 审计人员进行检查 对
（ ） 三 借助科技力量防范操作风险
核对等， 无法对会计核算过程的合规性进行全程跟踪
监督 。 因此 ， 应将 会 计 核算 中监督 职 能纳 入事后 监督 岗 位 ， 事后 监 督 的监 督 触 角 由事 后 向事 中渗 透 ， 使 向事 前
批不再流于人工审批和登记登记簿的形式， 从而确保会
计主管能在业务流程操作中切实加强风险控制。
至２ １年６ ００ 月末统计， 在琼海市农业银行和农村信用联
社因在征信系统查询个人信用报告发现有不 良记录后
主动还贷款的客户达３７ １Ｌ次， ． 归还逾 期借款累计金额
一
，
征信系统查询成效
达 ５２ ７ 万元 。
（ 提高商业银行信贷营销效率 一） 我 国商业银行在办理信 贷业务 时， 可直接进入人
据不完全统计， 近两年琼海市商业银行在征信系统
查询个人信用报告中， 部分客户对自己的信用报告信息 存在异议 。 例如， 个别贷款户归还银行贷款， 时间达１ 个
（ 促进商业银行清收逾期不良贷款的效益 三） 由于商业银 行在办理信贷业 务过程 中， 严格 执行
征 信系统 查 询企 业 和个人 信用报 告 制度 ， 以信 用报 告 信
目
征信系统查询成效及存在 问题与建议 一 一
■ 中国人 民银 行琼 海市 支行 陈永 春 陈明娟 黄 栋
浅议企业和个人征信系统运行中存在的问题及建议
一
信 息采集 到征 信 系 统 中 ， 用 信 息不 能 实 现 实 时更 信 新 。如金 融机 构征 信工 作人 员存 在未 及 时 准确 地 向 征 信 系统报送 借 款 人 相关 信 用 情 况 ， 企 业 贷 款逾 如 期、 展期 或呆 账 ， 人信 用卡 逾期 、 清 、 户等 。 个 结 销
２１ ０ ２年第 ２期 总 第 １３期 ６
征
信
Hale Waihona Puke Ｎｏ ２ ２ ２ ． ０１ Ｓ ｒａ ｅ ｉｌＮＯ ． ６ １３
Ｃ Ｅ Ｔ ＲＥＦ Ｒ ＤＩ ＥＲＥＮＣＥ
浅 议 企 业 和 个 人 征信 系 统 运 行 中 存 在 的 问 题 及 建 议
文 彬
（ 国人 民银 行 恩施 州 中心 支行 ，湖 北 恩施 ４ ５ ０ ） 中 ４ ０ ０
（ ） 二 非银行 信 用信 息采 集难
１ 数据 源提 供 有 误 、 作 人 员 操 作 失 误 直 接影 ． 工 响信 用信息 的 质量 。 由于相关部 门报送 的数 据存 在 错报 或漏 报 、 作 人 员 手工 录入 错 误 或 遗 漏 重 大 事 工
非银行 信用 信息 涉及 面广 ， 联 部 门多 ， 成非 关 造
经济 活动 的企 业 和个 人 建 立 一 套 信 用 档 案 ， 信 用 使
用情 况都难 以确认其 真 实 、 效 。 有 ２ 数据 更新 不及 时 。相关 部 门没 有及 时将 相关 ．
交易 中的授 信方 能够 综合 了解 信用 申请 人 的资信 状 况， 推进企 业 和个 人 树 立 信 用 意 识 ， 进 社 会 全 面 、 促
非银行信用信息采集工作中存在的困难及建议
《 巴 圭 华 金鬲 》
２ １ 年第 １ ０１ 期
信 用体 系 ． 没 有形 成对 企业 、 人 相互联 通 的信 息 网络 。二 是 目前 人 民银行 采集 的非银 行信 用 信 息 ， 盖 更 个 涵 社保 、 房公 积金 、 住 工商 、 税务 、 院等信 用信 息 ， 部 门会 以部 门性 的政策 法规 为 由拒绝 提供 ， 法 各 导致 信用 信息
定． 都没 有法 律上 的规定 ， 征信 数 据 的收集 和应 用 十分 困难 。在 调查 过程 中 ， 调查 的各 部 门对信 息 共享 有 被 强 烈需 求 ． 因 为没有 法 律 或法 规 为征 信活 动 提供 直 接 的依据 ， 能否 向个 人 征 信 系统 提 供数 据 提 出 了质 但 对
疑。
（ ） 会 各 界 对 非 银 行 信 用 信 息 采 集 认 知 度 低 二 社
一
是 社会 公众 对征 信 的认知 度不 够 征 信业 务开 展 以来 ， 管采 取 了多种形 式 的宣传 ， 由于非银 行信 尽 但
用 信息 采集 工作 刚刚起 步 ， 属新 生事物 ． 社会 公众 对企 业 和个人征 信 知之甚 少 。前不 久在对 农村 征信 宣传需 求 调查 中发 现 ． 一些 农村偏 远 落后地 区 ， 些 老百姓 对非 银行信 用 了解几 乎是 零 ， 而导 致个 人配合 少 ， 在 一 从 被
采集 困难 。
（ ） 四 各单 位对提 供 数据 心存疑 虑
一
是行 业规 定制 约 了信息 提供 各 单位 提供 数据 受行业 法 规和上 级 主管 部 门管制 ． 标准 也不 一样 。 房 住
个人 信 用信 ． 数 据 库 ． 积 极 扩 展 数 据 库 内涵 ， 求 多方 位 反 映 信 用信 息 。但 在 采 集 非银 行 信 息 时 ， ｇ － 并 力 因 为 涉及 到 不 同部 门 ． 在 一 定难 度 ， 成 了非银 行 信 息 收 集 进 展 缓 慢 。本 文根 据 多年 实践 ， 影 前 非 银 行 信 用 信 息 采 集 的 主 要 困 难
对征信信用信息应用过程中存在问题的思考
・
１ ・ ６
【 问题探讨 】
周
琳， 赵
丽， 乔广芹
对征信信用信息应用过程中存 在问题 的思考
罪程 度 的失信行 为 ， 没有 明确 的强 有 力 的法律 约束 ，
或者惩 罚 力度 不足 以震慑 失 信者 。如 张某 冒用 同事
统经过 ４年 多 的运 行 ， 已经 逐 步实 现 了系统 化 、 范 规
理 条例 （ 征求 意见稿 ） 中 明确 规定 了征信 机 构 不得 》
收集 五种个 人信息 。但 缺少 明确增 加 征信 收集 内容 和确认 已采集 信 息 真 实性 的操 作 程 序 ， 导致 部分 地
方 征信 部 门在大 范 围采集 非 银 行 信 息 过程 中 ， 能 不 对 已采集 的非 银行 信息 真实性 进行 有 效鉴 别 。如果 我们不 能保证 每 一 次 收 费都 是 准 确 真 实 的 ， 把交 就
２ １ 第 ４期 ０ ０年 总第 １３期 ５
征
信
Ｎｏ ４ ２ ０ ． ０１
Ｃ ＲＥＤＩ Ｔ ＲＥＦ ＥＲＥＮＣ Ｅ
Ｓ ｒ ｌ ＮＯ． ５ ｅｉ ８ １３
【 问题探讨 】
对 征 信 信 用信 息 应 用 过 程 中
存 在 问题 的 思 考
周 琳 ， 赵 丽 ， 广 芹 乔
次 ， 比增长 ５ ．％ 。征信系统在 实际应 用 中帮助银 同 ８６
费记 录纳入个 人 信 用记 录 ， 对 信 息 主 体 是极 大 的 那
不 公平 。 比如部分 电信企 业 的用户 交 费信 息 已和个 人 征信 系统实 现对 接 ， 果用 户存在 欠 费行 为 ， 如 其相
我国征信体系建设现状、存在的问题及对策
征信与数据库管理期末论文我国征信体系建设现状、存在的问题与对策征信通常是指以了解企业资信和消费者个人信用为目的的调查，包括一些对交易有关的数据进展采集、核实和依法传播的操作全过程。
征信体系是现代金融体系得以安全运行的有效保障,也是市场经济走向成熟的重要标志。
我国征信业从20世纪80年代起步以来,目前业务活跃的征信机构已达300多家,征信市场已初具规模,征信业在经济开展中的作用日益显现。
但是,由于征信立法滞后,监管缺位,市场秩序混乱,征信服务不规，我国征信业依然处于行业开展的初级阶段, 还没有形成具有较强市场竞争力、有国际影响力的权威性征信机构。
我国亟需借鉴国外经验，使我国征信业规开展。
一、征信体系开展模式的国际比拟就征信制度而言, 世界上主要有三种模式: 即市场主导型模式、政府主导型模式和会员制模式〔一〕、市场主导型征信体系模式市场主导型征信体系模式以美国、英国、加拿大与北欧局部国家为代表。
在该体系模式下, 征信机构采用完全市场化的运作模式, 政府只负责对征信业进展必要、有限的监管。
〔二〕、政府主导型征信体系模式政府主导型模式是以中央银行建立的中央信贷登记系统为主体, 兼有私营征信机构的社会征信体系, 该体系以德国和法国等一些欧洲国家为代表。
中央银行信贷登记系统主要是由政府出资建立的公共征信机构, 具有根底性地位, 但并不排斥民营征信机构的开展。
〔三〕、会员制模式日本采用的是以行业协会为主建立信用信息中心的会员制模式, 为协会会员提供个人和企业的信息互换平台, 通过部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。
征信机构不以盈利为目的, 依靠法律和行规运作, 只有会员才能享受到信息机构提供的信息。
二、我国征信体系的现状与存在的问题我国征信业从无到有、从薄弱到壮大，开展迅速，成就斐然。
目前我国已经构建起一个覆盖面广泛、结构根本齐备、以公共征信为主导的多层次征信体系。
第一层是拥有大量根底信息的公共信用数据库和假设干个专业信用数据库，该层次以中国人民银行征信中心管理的企业和个人征信系统数据库为代表；第二层次是掌握特定经济信用信息的政府职能部门、投资金融机构、经济鉴证类中介机构，该层次以工商、税务、海关等政府职能部门的信息管理系统为代表；第三层次是对信用信息进展搜集、调查、加工并提供信用产品的专业征信机构，既包括有政府背景的地方性征信机构，也包括国民营征信机构与在我国设立办事机构的外资征信机构。
互联网背景下个人征信体系存在的问题及解决措施
互联网背景下个人征信体系存在的问题及解决措施随着互联网的飞速发展，人们的生活方式发生了翻天覆地的变化，更多的信息被数字化和网络化，而互联网的便利性也让人们越来越依赖于网络生活，这也给个人征信体系带来了一系列新的问题。
个人征信体系，作为评估个人信用状况的重要工具，面临着互联网时代所带来的新挑战，其中不乏一些问题需要解决。
下面将针对互联网背景下个人征信体系存在的问题进行分析，并提出解决措施，以期望能够提高个人征信体系的准确性、公正性和安全性。
一、存在的问题1. 数据不准确、不全面在互联网时代，人们的生活信息已经数字化并储存在各种数据库中，包括社交网络、电子商务平台、金融机构等，但这些数据并不都被个人征信机构所采用。
这样一来，征信机构获取的数据便不尽准确和全面。
2. 数据安全受到威胁在网络化的环境下，个人信息的安全面临着严峻挑战，信息泄露、盗用等问题频频发生。
这也使得征信机构所采集和存储的数据容易受到攻击，导致个人信息泄露。
3. 自动化处理缺乏人性化互联网时代大力推行自动化，但是自动化处理的模式往往缺乏人性化，容易出现误判、漏判等情况，不能全面准确地评估个人信用状况。
4. 一刀切的评估标准个人征信体系中往往存在着过于机械化的评估标准，未能考虑到不同个体的特殊情况和实际需求，导致有些人的信用状况被不公正地评估。
二、解决措施1. 多渠道数据采集个人征信机构应该开发更多的数据采集渠道，包括但不限于社交网络、电子商务平台、金融机构等，以获取更为准确、全面的个人信息。
2. 数据加密、隔离个人征信机构应该加强数据的加密和隔离，采取严格的措施保障数据的安全性，避免个人信息被泄露和滥用。
3. 人工审核与自动化处理相结合个人征信机构应该采用人工审核与自动化处理相结合的方式，以保证数据的准确性和全面性，同时又能够兼顾到人性化的需求。
在互联网时代，个人征信体系如何应对新的挑战，是一个亟待解决的问题。
只有通过不断地完善和提高个人征信体系的建设，才能更好地服务于个人信用评估和金融风险管理。
征信系统在个人贷款中的应用
征信系统在个人贷款中的应用随着生活水平的不断提高和金融市场的发展，个人贷款已成为越来越多人选择的一种融资方式。
但是银行在放贷时需要对借款人的信用状况进行评估，以确保借款人有能力按时还款。
而征信系统在此过程中扮演着至关重要的角色，对于申请个人贷款的人来说，了解征信系统的应用原理和关键作用对于提升信用评估结果、降低贷款利率、加快放款速度都有显著的帮助和作用。
什么是征信系统？征信系统，也叫信用评估系统，是由专业的信貸征信机构建立和运营的，其主要功能是对个人和企业的信用历史、还款能力、还款行为等进行评价和记录。
目前征信系统主要包括中国人民银行征信中心、百行征信、宜信等。
征信系统如何评估个人信用？征信系统主要评估个人信用历史和还款能力，包括以下方面：1. 信用历史征信系统会根据个人过去的信用记录和信贷历史，如是否有逾期欠款、是否曾经担任过担保人等等，来评估个人的信用历史。
这个过程中，信用记录的长远性、逾期情况、还款能力等都会被纳入考虑。
2. 还款能力征信系统通过个人还款记录来评估个人的还款能力。
主要考虑的因素包括还款金额、还款频率、还款逾期记录等。
3. 还款行为征信系统会记录个人每次进行贷款操作的性质、金额、利率以及还款记录等信息，评估个人的还款行为。
个人应该保证自己的信用记录良好，及时还款，并避免逾期。
这样可以保持良好的信用记录并提高征信评估结果。
而逾期还款、恶意欠款等行为会严重损害个人信用记录，导致信用评估降低，进而影响到申请个人贷款。
征信系统在个人贷款中的应用征信系统在个人贷款中扮演着非常重要的角色。
银行放贷时会查询征信系统的记录，以评估个人申请贷款的风险和可信度。
而个人申请贷款时，也可以利用征信系统的信息来优化申请贷款过程。
1. 帮助银行评估申请人的信用等级征信系统记录了个人的信用评估结果，银行可以根据这个结果来确定个人的信用等级，从而评估其申请贷款的风险。
2. 降低申请个人贷款的利率如果个人信用评估结果良好，那么银行在放贷时会给予更加优惠的利率。
当前征信系统建设的不足与对策-人行征信系统问题
当前征信系统建设的不足与对策2005年以来，人民银行企业信用信息基础数据库以下简称“企业征信系统”和个人信用信息基础数据库以下简称“个人征信系统”先后上线运行，已逐步发展成为我国防范社会信用风险、改善社会信用环境的重要金融基础设施，在提高金融机构审贷效率、降低信息成本、方便广大企业和个人借贷、辅助信贷决策，防范信贷风险及根据信用风险确定利率水平等方面发挥着积极作用。
但随着越来越多的宏观分析、客户评价、交易判断需依赖于征信系统，这向征信系统建设提出了更高的要求。
存在的不足首先，征信法律法规或制度缺失或滞后。
一是征信系统建设直接涉及到公民信息安全和企业商业秘密等问题,必须以法律、法规作为制度保障，而目前我国有关征信的法律、法规建设滞后，尚未制定《个人信用信息保护法》等法律、法规,《征信管理条例》尚在征求意见之中，这使得构建整个社会信用体系的法律基础薄弱。
二是企业征信系统运行三年多，至今未见有关企业征信系统数据信息的界定、公开、使用等方面的法律规定，而1999年颁布的《银行信贷登记咨询系统管理办法试行》对于目前正在运行的企业征信系统来说已明显滞后，严重影响了基层人民银行征信管理工作与征信系统的推广效率.其次，信用信息不能充分共享,影响系统效用的发挥。
一是两大数据库间的信息无法共享。
目前，企业和个人征信系统之间数据尚未开通，企业征信系统中无法显示自然人为企业提供担保信息，个人征信系统中也不能反映个人为企业提供担保等非金融交易信息.二是部门间的信用信息共享不畅.目前，我国大量可以开放的信息企业和个人信用信息处于分散和相互屏蔽的状态,在缺乏相关法律法规支持的情况下，使得人民银行的企业和个人征信系统采集其他部门的非银行信用信息无法可依。
再次,征信系统数据质量有待提高。
我国征信系统采取“总对总”的报送方式，只有抓住数据的源头———金融机构，分析金融机构征信数据报送流程，才能找准问题下准药。
通过对金融机构两大系统数据质量核查,主要有以下几个成因：一是内部管理不尽如意.二是接口程序设计存在缺陷.三是接口程序日常维护不够及时。
当前央行非银行信用信息采集存在的问题及建议
当前央行非银行信用信息采集存在的问题及建议
孙亚;唐友伟
【期刊名称】《金融理论与教学》
【年(卷),期】2009(000)001
【摘要】采集非银行信用信息作为企业和个人征信系统建设的重要工作内容之一,对扩大征信数据范围,提高征信产品质量具有重要意义.本文比较了美国、欧洲和日本等国家非银行信息的采集情况,分析目前我国非银行信用信息采集机制建立存在的问题,提出了我国开展征信体系非银行信息采集工作的建议.
【总页数】3页(P23-25)
【作者】孙亚;唐友伟
【作者单位】中国人民银行盐城市中心支行,江苏,盐城,224001;中国人民银行盐城市中心支行,江苏,盐城,224001
【正文语种】中文
【中图分类】F8
【相关文献】
1.改进当前非银行信用信息采集方法的建议 [J], 张文芳
2.当前基层央行非银行信用信息采集存在的问题及建议——以广西河池市为例 [J], 黄红阳
3.基层央行非银行信用信息采集的对策建议 [J], 姚建平
4.当前基层央行非银行信用信息采集存在的问题及建议 [J], 黄红阳
5.当前央行非银行信用信息采集存在的问题分析 [J], 孙亚;唐友伟
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６ ・ ４
【 地方征信 】
刘丽丽
浅谈安徽省征信系统非银行信息的应用 问题
年１ ２月末 ， 各金融机构通过查询和应用环保信息 ，
拒贷金额达 １８ ． 亿元 ， 有效地 防范了因企业环境违 法带来的信贷风险 ， 将绿色信贷政策落到实处。
（ ） 二 非银 行 信 息 的 应 用有 利 于金 融 机 构 判 断
业 环保信 息 的追踪 监 测 力 度 ， 密切 关 注 辖 内企业 节
万条 ， １ ５个市报送个人税务信息 ３ ９万条 ， ｌ ０个市采
能减排 目标完成情况和环保合规情况。截 至 ２０ ０９
收稿 日期 ：００—０ ２ ２ １ ２— ６ 作者简介 ： 刘丽丽（ ９４一） 女 ， １８ ， 安徽 六安人 ， 硕士 ， 主要研 究方向为货 币银行 学。
条和 ６８条 ； 市实 现 个 人 低保 和企 业 奖 惩 许 可 ６ ３个 信息 的采集 报送 ， 集 报送 条 数 分 别 达 ２ １万 条 和 采 ． １３条 。另外 ，６个 市 采 集 报 送 企 业 税 务信 息 ３ ９ ６ １ ．
环节。工商银行建立环保政策“ 一票否决制” 将企 ， 业环保情况是 否达标作 为信贷投 放 的第 一道 “ 门 槛” 建设银行根据环境违法的严重程度对企业进行 ； 分类标识 ， 并分别采取不同的信贷政策； 徽商银行建 立了信息集成机制和动态退 出机制 ， 加大对信贷企
、
安徽省征 信系统非银行信息应 用的基本情 况
前， 非银行信息 已逐渐成为征信系统 的重要组成部 分， 其与基本信息和银行信用信息相结合 ， 可以更加
全 面地反 映企业 和个人 的信用 状况 。 中 国人 民银 行 合肥 中心 支行一 直把 非银行信 息采 集工 作作 为 推进 辖 区征信体 系 建设 ， 建 良好 金 融 生 态 环境 的重 中 构
（ 非银 行 信 息 的应 用 有利 于金 融机 构 更好 一） 地 贯彻 落 实 国家宏 观经 济政 策
近年来 ， 国家大力推行金融机构 对“ 高一 两
资” 行业 的资金 支 持 。 中 国人 民银 行 安徽 省 内各 市 中心支行 积极 和 当地环 保 部 门联 系 沟通 ， 至 ２０ 截 ０９
摘
要： 目前 ， 非银 行 信 息 已成 为 征信 系统 重要 组 成 部 分 。２ ０ ０９年 安 徽 省 征 信 系统 非 银 行 信 息采 集数 量 和 范 围 不
断扩大 ， 为各金 融机 构的应 用提供 了更为广阔的空间。但是 ， 非银行信 息的采集 面不够宽、 单类信 息采集入库量 不 足、 数据质量不 高、 异议处理机制尚未明确 、 信息应用缺 乏标准等 ， 制约 了金融机 构的有效应 用。 因此 ， 建立“ 应 人
２１ ００年第 ２期 总第 １１ ５ 期
征
信
Ｃ Ｄｒ ＲＥ ｒ ＲＥＦ ＥＲＥＮＣ Ｅ
Ｎｏ ２ ２ ０ ． ０１ Ｓ ｒａ ｅ ｉｌＮＯ． ５ １ １
【 地方征信 】
浅谈安徽省征信系统非银行信息的应用问题
刘 丽 丽
（ 中国人 民银行合肥 中心支行 ， 安徽 合肥 ２０ ０ ） ３０ １
机 构 的 应 用
用， 并在授信业务 中将其作为银行信用信息 的重要
补 充和参 考 ， 有效 地 防范 了信贷 风 险 。
多 家金融 机构 将征 信 系统 中记 载 的公 积 金缴 存
行领导 ， 府推动 ， 政 多部 门协 作 ” 工 作 格局 ， 续 扩 大 非 银 行 信 息 的 采 集 力 度 ， 力提 高入 库 信 息 质 量 ， 励 金 融 的 继 努 鼓 机 构 出 台非银 行 信 息 应 用 规 范 ， 引导 非 银 行 信 息 的 有 效应 用 。 关 键词 ： 信 系统 ； 银 行 信 息 ； 用 征 非 应 中 图 分 类号 ：８ ２ ３ Ｆ ３ ． 文献标识码 ： Ａ 文 章 编 号 ： ６４— ４ Ｘ（０ ０ ０ Ｏ６ ０ １７ ７ ７ ２ １ ）２一 Ｏ４— ３
２０ 年 ｌ ０ ９ ２月末 ， 全省 １ 个市均实现公积金信息 的 ７
采集 报送 ， 中 ， 集 到 １７万 户企业 公 积金 缴存 信 其 采 ．
息１ ６万条， 采集到 １３万 自然人公积金缴存信息 ２ ８０ ３ 万条 ； 个市实现企业法 院诉讼信息和企业环 １ ４ 保信息 的采集报送 ， 采集报送数据分别达到 １６６ ２
非银 行信 息是 指 独 立 于银 行 系 统 之外 ， 能够 反
集报送个人法院诉讼信息 ２２条 ， 个市采集报送 ５ １ 个人电信信息 ６６２ 。 ９ 条
一
映经济体信用状况 的各种信息 ， 包括纳税信息、 院 法 诉讼和执行信息、 社保缴存信息、 公积金缴存信息、
公用 事业缴 费 信 息 、 奖惩 信 息 以及环 保 信 息 等 。 目
客 户的还款 能 力 ， 效 防范信 贷风 险 有
作用 ， 在一定程度上缓解了法院判决执行难的问题 ，
促进 了社 会信 用环 境 的改 善 。 二、 安徽 省征 信 系统 非 银 行 信 息 应 用 中存 在 的
障碍
省 内多 家金 融机 构高 度重 视对 非 银行 信 息 的应
（ ） 一 非银 行 信 息 的采 集力 度 不 够 ， 约 了金 融 制
之重 。近年来 ， 合肥中支先后与安徽省质检局、 环保 局、 公路局和建设厅等部 门达成 了信息共享协议 ， 全
省各 市非银 行信 息采集 工作取 得 了全 面突破 。截 至
年 １ 月末 ， ２ 共采集到环保信息达 ６８条 ， 中， ６ 其 环境
处 罚信息 ２４条 ， ０ 环境评 价 等三类 信 息合计 ４４条 。 ６ 目前 ， 内各金 融机构 积极 利用征 信 系统 ， 省 高度 重视 系 统 中的环保 信息 ， 并将 其 融人 授 信 过 程 中 的各 个