格莱珉银行读书笔记

关爱穷人和第二代格莱珉银行模式
——读《穷人的诚信》有感
张程俊2008201324
中国有句名言，“得民心者得天下”，格莱珉银行能够从一个刚起步时要依靠孟加拉中央银行支助的微型金融机构成长成现在的拥有会员500万、不良贷款率不到6%的服务于穷人的大型金融机构，当然不是偶然。

抓住天时大力改革，把握地利有效贷款，更重要的是民心，关爱穷人收获贷款，使得格莱珉银行克服了几次信贷危机，成为小额信贷业的航空母舰。

穷人在获得贷款方面一直是受到排斥的。

穷人没有什么生存收入因素，例如土地，资本、剩余家庭劳动力、受过教育的人力资本以及经营企业的知识。

对他们来说，信贷工程是高风险、低收益的行当，信贷机构几乎不相信他们能够还款，形成了信贷的贫困客户的弱代理性。

那么格莱珉银行为什么还会放心的给穷人“大肆”贷款，甚至给不能按期还款的穷人再贷款的机会、给最贫困客户免息贷款等这些“大行其是”的举动呢？
从格莱珉银行建立之日起，银行就把帮助穷人脱贫当做服务宗旨。

1998年以前，经典的格莱珉银行模式已经证明了穷人的诚信是可靠的，并且的确帮助一些穷人走上温饱生活。

1998年，特大洪水时，格莱珉银行拿出自己的灾难资金为穷人慷慨解囊，之后向中央银行再贴现贷款来支付灾后民众为了日常需求形成的挤兑，这也是为了会员穷人们能够生存下去。

然而这场特大洪灾后2成的借款人不再与银行联系，也给格莱珉银行带来了前所未有的信贷危机。

然而银行管理者们没有抱怨穷人们为了生存下去的“言而无信”，而是从自身体制开始找问题，积极地收集各方面的信息、积极地讨论，寻求既能挽回不良贷款，又能帮助灾后“隐匿”的会员们改善生活的方法。

不仅如此，银行的管理者们积极改革、制定实际细则、用实际行动去进一步把以前的相信穷人、服务穷人的贷款宗旨向新型的关爱穷人、服务穷人的宗旨实践。

这就慢慢跨进了第二代格莱珉银行的时代。

银行的无数关爱穷人的业务帮助银行和穷人实现了双赢。

用灵活贷款、合同贷款劝说逃避的借款者回到银行，用贷款去重新改善生活，偿还债务；为了会员的养老，规避他们的养老投机心理，给他们建立承诺性预约储蓄，比如养老金账户；分期付款金额可以由借款人根据自己的投资周期与银行妥协商量；搭桥贷款，六个月监控后再贷款等，贷款的灵活性保证了信贷的需求和供给保持同步，满足借款人及时抓住投资机会的需求或者应付危机；为乡村会员提供最好的创收机会的创新，如“电话女士“计划；为女性借款人及其丈夫建立贷款保险计划，减除借款人对身后给家庭遗留债务的担忧，也保护了女性借款人在其家庭的主要创收者死后免遭贫困；改革贷款上限制度，为具有较高投资能力的借款人提供大量贷款，使他们快速脱贫；针对最贫困群体，在贷款期限、储蓄要求和偿还条件方面有特别计划；设立为借款人的子女（更偏重于女）接受高等教育提供资金的贷款；设立不同标准的奖学金，鼓励借款人的子女接受教育。

这些林林总总的关心穷人客户的贷款方案或储蓄计划，确实使无数穷人脱离了贫困，同时也使格莱珉银行这艘航空母舰破浪疾行。

这当然也与格莱珉银行的员工的奉献精神、职业道德和自身能力有关。

员工以格莱美银行工作为荣，以改进穷人的生活为幸福，守护着银行的利益，也守护者所有会员的利益，强烈认可自己工作的巨大意义。

格莱珉银行的工作无疑同时得到了穷人和员工的支持，这就是“民心可用”。

您可曾料想，这些改革后既关爱穷人又有利银行发展的贷款业务和储蓄计划很多都是来源于银行在调查信息后采纳借款人意见的结果？关爱穷人，在穷人的支持下，格莱珉银行才能稳稳当当地瓜分了孟加拉小额贷款行业的最大块蛋糕。

格莱珉银行拯救了穷人，穷人发展了格莱珉银行，银行又要打算更广泛、更深地实现其关爱穷人、使穷人脱贫的计划，“到2010年，会员达到1500万人目标是没有任何一个贫穷的妇女被遗漏，银行会员将包括孟加拉国所有的穷人和乡村里的赤贫者；乡村里的所有乞丐都成为格莱珉银行的会员；半数借款人将得到小企业或
者特别投资贷款的支持；发放具有增收机会的‘电话女士’100万名；至少有10万名得到助学贷款的资助；每年颁发5万份奖学金……”，然后穷人会怎么做呢呢?饮水勿忘挖井人，可谁又是挖井人呢？如此良性循环……
上世纪90年代末，本世纪初引入格莱珉银行模式到我国后，迅速表现出了勃勃的生机和旺盛的活力，发展势头旺盛。

记得当年格莱珉银行的创办就是源于尤努斯教授归国后与制作竹凳的工人苏菲亚·卡图在孟加拉国南部乔布拉村的一次偶然相遇，通过对她借高利贷的艰难遭遇和农村困难生活的了解，尤努斯决定开始慢慢试验摸索，寻求支持，最终创建了服务穷人的格莱珉银行。

说明了从这种小额贷款模式产生开始，就流淌着农村生产力的血液。

略带向中国本土特色改变后，这种模式更是适应我国贫困地区农户生产力水平，包括贫困地区人口素质和自身管理能力；适应了穷人道德观念和自身管理能力；适应了农民道德观念，五户联保适应着农村欠债还钱的传统观念（宅基地和林地颁发产权证后，很多地方小额的宅基地和房屋抵押贷款逐渐取代五户联保制度，更为方便）；适应了扶贫到户的要求。

贷款后的分期付款也适合农村经济的特点。

农村小额贷款解放了贫困地区长期闲置的自然资源和劳动力资源，得到巨大发展，得到“三高“的巨大成绩（资金入户率高，项目成功率高和资金回收率高）。

尤其是农村信用社从格莱珉经验自己创新一套，利用自己资金多、网点密、深入农村等优势，巩固了信用联社的农村金融市场主力军地位, 通过“兴农贷款”工程, 与农户的关系更加贴近, 与农户的感情更为融洽, 以前有些农民觉得贷款要凭“关系”, 而现在贷款上门到农户, 信用社主动了解农户贷款需求, 现场办理, 解除了原来个别农户的疑虑, 农户普遍认为信用社真正是农民自己的银行。

提升了农户贷款的质量。

信用社对农户发放信用贷款, 说明了信用社对农户的信任, 相反, 农户也以“信用”来回报信用社, 整个兴农贷款基本上没有产生不良贷款, 个别农户由于客观因素贷款逾期, 也主动到信用社说明情况, 尽力归还贷款。

然而毕竟也有少数的不诚信，在我国进行农村小额贷款时，在贴近农户，关爱农户的同时，也要给农户晓之以理，使所有借款人唱起诚信之风。

诚实守信是农村信用社得以生存发展的基石, 是每笔贷款得以归还的最佳保证, 所以在经营理念创新上应突出倡导诚信。

现阶段认真开展信用农户、信用村、信用乡镇和农村信用社区的创建活动是完全有必要的, 在信用评级的基础上, 对文明信用户予以信贷支持, 对失信户予以信贷制裁, 大力倡导“守信光荣, 失信可耻”的氛围, 培育诚实守信的文明风范, 培养有素质、讲诚信的新型农民, 为农民顺畅融资营造良好的的信用环境。

另一方面，在当今宅基地或土地抵押贷款顺利发展的同时，农村信用社应该学习格莱珉银行，去帮助借款人寻找好的至少是稳定的增收机会，或者进行技能培训，授人以渔，使其能够最后还清贷款。

就算不能还清，实行类似的贷款保险计划（加入信贷监督，最好还加入不影响社会主义目标建设的信贷惩罚机制起着对贷款违约的约束作用），至少死后就不欠账了。

这样就不至于最后真的让农户土地被没收，这不利于社会主义的发展，更与共产主义背道而驰。

同时，随着我国老龄化越来越严重，据估计，到2030年，我国将是世界上65岁人口比例最高的国家，这样实行强制性的养老金计划就显得多么有意义。

农村小额贷款要注意服务农户、穷人，然而有的农村信用社在信贷投放上“求大放小”,偏离“三农”,造成农民和农村中小企业贷款难的问题仍然比较突出。

只有热切关爱农户的生活需求和信贷需求，信贷机构才能在当今多元竞争的农村金融市场站稳脚跟。

然而如何在关爱农民、满足农村市场资金需求的同时将风险控制在可控范围之内，这是一个非常严肃的问题。

如果不顾风险，盲目贷款，那就是竭泽而渔，虽然部分农户暂时受益，但短暂的收益过后，农村信贷又将陷入资金供给的荒芜，绝大部分农民还是将处于资金需求不得满足，资金需求得不到“关爱”的状态。

只有在关爱农户，给予灵活性的贷款的同时，利用格莱珉银行模式加以符合中国特色的创新，将穷人的银行做大做久，穷人和信贷机构才能得到最大的双赢。