第三方与银行的竞合_江奕

2014年第6期下旬刊（总第556期）时代金融Times FinanceNO.6，2014（CumulativetyNO.556）（下转第111页）第三方与银行的竞合江奕（首都经济贸易大学，北京100070）近年来，第三方支付伴随着电子商务的发展而越发兴盛，与此同时，银行与第三方支付的竞争合作越来越朝着竞争的方向发展。

发展到后面，第三方支付开始绕开银行，将汤匙往银行的碗里伸……近日，新闻频出，央行陆陆续续发布相关文件，对第三方支付机构频施加“紧箍咒”。

至于为什么会这样呢，本文就第三方支付与银行的渊源做一简略的叙述，可以从中探出些微端倪。

一、第三方支付的几个发展阶段第三方支付由“线下支付”开始兴起，因为“线上支付”达到了旺盛时期，且据专家推测，即将迎来“移动支付”的曙光。

如今，线下支付规模巨大。

但是银行在其中所占的市场比例是巨大的，刷卡消费就占到线下支付总额的将近一半。

由于银行卡规模在持续增长以及市场分工细化，预计未来线下收单业务仍将维持平稳发展。

线上支付是先进第三方机构的重心和优势所在，因在线上支付过程中，传统金融机构和银联不具备垄断和先发优势。

并且虚拟账户依托电商平台和更加丰富的应用场景，因此从目前来看，线上支付有着更大的发展优势。

近年来，移动支付虽然所占比例不高，但已经进入高速发展的时期，由于其方便快捷性以及低成本，越来越得到消费者的青睐。

但是从长远来看，行业标准、应用场景、成本障碍等都可以从制约移动支付的发展。

二、第三方支付在变革中的创新当前，随着第三方支付所占市场份额的扩大，支付市场开始变革，变革时期也代表着新事物的出现，但随之而产生的各种问题亦日益增加。

支付宝、财付通等具有代表性的第三方支付机构陆续推出新型产品或者支付方案。

潜移默化地改变人们的支付以及理财习惯的同时也给电子商务界甚至是金融界带来不小的影响。

余额宝和二维码支付是这些新型事物的代表。

余额宝是针对支付宝账户余额推出的一项增值服务，它由第三方支付平台支付宝公司推出。

只要是支付宝用户，便可把支付宝的余额转入余额宝里，得到确认后，该用户就被视作购买了特定基金的理财产品，从而能够获得一定的收益，余额宝内的余额还能随时转回支付宝或网上购物。

由于余额宝的高收益以及便利性，一经推出便得到支付宝客户的极大认可。

短短六天内，增利宝客户突破了一百万人，在不足一个月内规模就超过了百亿，强劲的势头引起金融界的高度关注和热烈讨论。

有关专家指出，余额宝的推出将为互联网对金融市场的重构出了很大一份力。

二维码支付兴起的时候，比较流行的是财付通二维码支付、支付宝二维码支付。

二维码支付是近来推出来的新型无线支付方案，背后以用户账户体系作为支撑。

在二维码支付方案下，相关商家把商品的交易信息汇编成一个二维码，并将其印刷在各种杂志、报纸、图书、广告、等载体上进行发布。

用户打开手机支付宝（或财付通）钱包，扫拍商品上的二维码，就可实现与对应商家支付宝（或财富通）账户的支付结算。

之后，商家根据已完成的支付交易信息中的用户资料进行商品配送从而完成交易。

这为用户和商家都提供了很大的便利，因而从一推出就大受欢迎。

三、第三方支付与银行的竞争与合作第三方支付平台是商家和银行之间建立的连接，目的是实现从消费者到商家和金融机构之间的关于资金的各种业务，包括查询统计、资金支付及清算、现金流转等。

其资金流动的本质是：资金在银行的存取和转账。

其资金流动的本质是：资金在银行存取和转账。

因此，银行是第三方支付的一个至关重要的因素，分析第三方支付与之的关系对促进第三方支付甚至于电子商务的发展起着非常重要的作用。

（一）合作作为第三方支付的代表，支付宝从一开始成立就与很多银行建立了合作关系。

从2006年3月开始，建设、民生银行等多个银行在几个月内相继和支付宝携手，旨在共同开拓中国电子商务市场。

双方的合作，一方面为电子商务市场交易的需求得以实现，在另一方面也解决了网上交易的安全以及信用问题。

自此，第三方支付和网络银行分支机构开始互利共赢。

因为第三方支付的客源，网络银行开拓了客户渠道并且发展了商家，并得到结算分成。

同时，第三方支付也获得了银行安全的支付网关接口，便可以整合不少中小商户资源，渐渐地提升了第三方支付的实力和规模；（二）竞争第三方支付机构和银行合作以互利共赢的同时，它的很多产品都在不同层面上与银行形成了竞争。

下面就两个案例来阐述第三方支付与银行的竞争。

1.二维码支付。

可以说，线下支付是银联盈利的重要来源。

在线下POS机刷卡支付中，据发改委规定，刷卡手续费按照发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费、收单服务费各自占比7：2：1来分配。

按发改委最新公布的费率计算，一般的费率（如百货、培训、批发等）手续费达0.78%。

而费率较高的类（如餐饮、房地产、汽车销售等）刷卡手续费合计高达1.25%。

二维码支付一旦得以推广，由于其绕开了通讯运营商、银行、银联等利益方之间的纠葛，传统支付链条上的银联甚至银行都可能成为这场盛宴的旁观者。

如果自由发展，随着大量新技术应用的不断改进和客户体验的提升，二维码支付或将搅乱多年来银联、银行主导的线下支付市场，从中占不小的地盘，成为远程支付推广以及应用过程中的最大受益者。

2.余额宝。

余额宝对银行的多种业务都可以造成一定的威胁。

首先，与商业银行活期存款相比，其利率远超银行活期存款利率，消费者不可避免地会倾向于选择银行存款。

其次，余额宝不仅能够因持有货币基金从而得到比商业银行理财产品更高的收益，还能随时赎回资金，其流动性与活期存款相当。

余额宝对用户的最低购买金额没有限制，用户通过“存零花钱”就能获得增值机会，因而有可能对银行理财产品的销售构成一定冲击。

再者，如果发展良好，未来支付宝公司将会引入更多的资产管理公司，推出更多的金融产品（如耕地宝），加上其他第三方支付公司纷纷效仿，形成聚集效应，很可能对商业银行的基金代销业务造成一定影响。

四、结语第三方支付的发展正方兴未艾，随着央行压制第三方支付相关办法规定的出台，第三方支付甚至是整个电子商务行业遭到不小的冲击。

比如，刚出台10号文件规定，现在银行必须对客户进行身份识别，大笔支付受到严密控制，换句话说，银行可以尽情掌握第三方支付的客户信息、交易资料，支付宝等与银行有博弈能力的第三方支付系统，也就失去了其核心优势。

当然，杀伤力最大的还是《支付机构网络支付业务管理办法》草案，办法中，对个人支付账户的转账、消费额１０６Times FinanceTimes Finance2014年第6期下旬刊（总第556期）时代金融Times Finance NO.6，2014（CumulativetyNO.556）（上接第107页）（上接第106页）（上接第105页）（四）城市商业银行内部调整方案首先，合理科学、多元化的股权结构是城市商业银行良好运作的基础。

股权的过度集中使城市商业银行很难发挥应有的运作效率，这就容易造成风险集中，可引进外来股或者员工持股等方式一方面分散自身的风险，另一方面可引进创新机制服务于城市商业银行。

其次，对于过度地依靠政府使得城市商业银行的经营管理存在很大的弊端。

政府应适当地放权，减少干预，让市场发挥自身的效率，完善法律法规尤其是针对中小型的城市商业银行，因为城市商业银行面对着占全国企业90%以上的民营经济。

再次，建立完善的信息披露和稽查监督制度。

这就包括对高层管理结构、银行的激励结构信息、与其他公司交易的相关联的性质与范围、对内部的审查力度。

信息披露与金融风险相挂钩，详细的信息披露一方面有利于增加银行运行的透明度，另一方面有利于增强大众的监督，明确责任与义务。

作者简介：苏桂福（1988-）男，汉族，福建泉州人，研究生，研究方向：商业银行创新与管理。

度设限。

一名支付公司人士感叹：如果真的实施，那第三方支付行业基本上就不用干了。

这一办法如若施行，涉及面太广，或许会受到用户的反对。

现已经有声音质疑央行在压制创新。

草案如若想施行必经过激烈的争论。

二维码支付和虚拟信用卡已经被暂停…马云曾说，如果银行不做出改变，那么我们就将改变银行。

中国金融领域的改革是进步还是倒退，是监管还是群众口中的利益争夺，如今的监管手段到底有没有进步，时间会告诉我们答案。

作者简介：江奕，首都经济贸易大学，2013级硕士研究生，管理科学与工程专业。

无可比拟的技术人才优势。

通过以上分析可知，现阶段我国银行业发展O2O 银行已具备市场需求、组织机构和技术支持等相关可行性。

因此提出我国O2O社区银行概念，即社区银行通过线上线下完成社区居民日常商业、生活金融服务支持功能的新型银行网点。

其具有的特点包括国有银行统一管理但具有相对独立经营性、线上线下统一服务性等，可以说我国现在发展O2O 社区银行是最好不过的时机。

参考文献[1]金理治.O2O 金融_国内银行创新的新方向[N ].《中国城乡金融报》.2014年4月10日第A 03版.[2]王曙光，张春霞.互联网金融发展的中国模式与金融创新[J].《长白学刊》.2014年第1期：第81-87页.[3]龚明华，陈璐，傅皓辉.美国社区金融新变化及启示[J].《中国金融》.2010年第14期：第71-73页.基金项目：本文为首都经济贸易大学研究生科研创新项目成果。

作者简介：张加冲，首都经济贸易大学，2013级硕士研究生，管理科学与工程专业。

进，摸索出基层央行创建学习型组织的一条新路：（一）主线要明确创建学习型基层央行必须贯穿以人为本这条主线。

只有弘扬以人为本，菜能形成具有强大凝聚力的团队，培育一种持续学习的创新文化，使基层央行成为员工们的利益共同体、理想共同体和命运共同体。

（二）创新是关键金融创新是金融业的灵魂，是金融业发展的源泉和动力。

在创建学习型基层央行中要注重培养员工的创造力，对员工的创新活动及其成果提供激励和保障，不断更新员工的知识结构，不断拓展员工的创新思路，丰富金融创新的内涵，实施思维创新、服务创新、机制创新和管理创新，争创一流金融业绩，使央行各项工作焕发出勃勃生机。

（三）激励机制要健全学习型基层央行就是要实现学习和工作的高度融合，激发员工的学习动力，就必须健全激励机制。

只有在充满竞争和挑战的环境中才能激发员工的内在活力，提高学习自觉性。

基层央行应加快人事制度改革，推行竞争上岗，形成人尽其才、才尽其用、公平合理的竞争环境；通过绩效考核，变伯乐相马为赛马，制造“鲶鱼效应”。

（四）关系要理顺基层央行创建学习型组织涉及方方面面，必须处理好五个方面的关系。

一是创建学习型组织要“上下齐动”。

首先是基层行领导要有决心。

要从观念到行动各方面给予足够的重视。

其次要让全体员工积极参与并始终保持对“创争”活动的积极性。

二是创建学习型组织要“软硬兼施”。

基层央行创建学习型组织意义重大，不仅要加大硬件建设的投入力度，创造必要的学习条件，更要营造学习气氛，造就学习工作化、工作学习化的良好氛围。