保险方案设计案例材料(金融11)

案例1
孙大林与张微雨夫妇一家他们的家庭、职业与财务信息：
1.收入情况：（1）孙大林现任政府公务员，每月工资为6000元，年终奖8000元；（2）张微雨作为银行网点负责人，每月工资为10000元，年终奖30000元；（3）孙伟和刘丽都是退休工人，税后年收入分别为2万元和1.5万元；（4）张国明税后年收入4万元，林英税后年收入1.5万元。

2.支出情况：孙大林和张微雨一家除每月需要偿还的房贷以外，孙大林和张微雨一家每月生活开支保持在6000元左右，每月的交通费保持在1500元左右。

去年，孙大林和张微雨一家除集体到国外旅游花销10000元外，并无其他大额支出。

三、资产负债状况
孙大林与张微雨夫妇一家结婚时购买了一套总价为100万元的住房，贷款总额为80万元，贷款利率6%，20年还清，他们采取的是等额本息还款方式，目前该房产现值为110万元：为出行方便，孙大林还购买了一辆总价为13万元的家用轿车，目前价值为12万元。

其他实物资产10万元。

孙大林投资比较保守，对于股票兴趣不大，债券基金8万元。

此外，孙大林一家目前有活期存款3万元（假定收益率为0），定期存款18万元（定期存款税后平均收益率为2%），美金1万元（人民币兑美元的汇率为6：1）。

孙大林和张微雨夫妇一家除了房贷外，没有其他负债。

四、保险状况
1.孙大林：军队住房公积金账户有11万元，个人住房公积金账户有2万元，有养老医疗保险，尚未投保任何商业保险。

2.张微雨：住房公积金账户目前余额3万元，有养老医疗保险，尚未投保任何商业保险。

3.孙父、孙母、张父、张母：均有社会统筹保险，但都尚未投保任何商业保险。

五、理财目标
1.女儿的教育资金筹备：孙大林与张微雨夫妇有一个女儿，今年8岁，为了让孩子在今后的成长过程中接受高质量的教育，孙大林夫妇打算为孩子建立教育储备金。

教育资金现值为10万元。

2.双方父母的额外养老及医疗准备金：除退休金外另有现值40万元。

3.夫妻双方的额外养老及医疗准备金：除退休金外另有现值50万元。

4.除现有已购住房外，原有部队住房需上缴可选择一套市区次新房（市场价100万元）或郊区新房（市场价70万元）为对价，对应需补交现金价差现值分别为65万元和45万元，5年后可自由出售。

5.8年后换一部新车：现值25万元。

6.每年全家的外出旅游及其它休闲消费支出：现值23万元。

案例2
家住西安的魏先生和林女士他们的基本情况：
1.魏先生夫妇除单位购买有社会保险外，没有购买任何商业保险；
2.魏先生父母均已退休，身体状况良好。

父母退休前均在政府部门工作，退休后的退休金收入稳定，医疗保障齐；
3.林女士父母也已经退休，有稳定的退休金和一定的医疗保障，父亲身体健康，但林女士的母亲患有糖尿病。

五、理财目标
1.计划两年后要小孩，希望不因养育小孩和供小孩教育的支出影响家庭现有的生活水
平，有充足的教育基金；
2.希望林女士母亲的病能够得到尽可能充足的保障；
3.魏先生感觉工作繁忙，生活质量不高，希望能够在50岁时提前退休，退休后能够保持现有生活水平。

六、假设条件
假设年通货膨胀率为6%；工资增长率为3%；魏先生每年获得设计费收入的可能性为50%。

案例3
毛先生与陶女士他们的家庭、职业与财务信息：
2003年陶女士夫妇和其兄共同出资成立了温州某服饰有限责任公司，法人代表为其兄，注册资金200万元（资金投人为两兄弟平分）。

2008年陶女士一家又成立了面料公司，法人代表为陶女士，注册资金68万元（资金投人为两兄弟平分）。

目前陶女士一家所在的公司的经营状况良好，陶女士以及丈夫每月税前工资收入8400元和5400元（假设个人所得税的免征额为2000元）。

此外每年从公司可分得红利40万元，出租房屋的年收入为8.4万元（其中房租扣税13440元）。

陶女士在外地的两处房产均采取10年期贷款，月还款额分别为3237元和6499元。

除房贷还款外，日常月支出为10000元，子女教育费用每年为7000元，汽车费用每年34000元，赡养父母费用每人每月800元。

同时陶女士夫妇每年还带领全家人外出旅游，支出为每年20000元。

三、资产负债状况
陶女士一家在外地有两处房产，价值共计380万元。

以前年度还购买了一辆汽车，价值14万元。

陶女士一家目前有活期存款60万元，定期存款40万元，以及在沪杭的两套房产（投资性房产）价值250万元。

总负债为45万元。

四、保险状况
陶女士夫妇除了社保以外，尚未投保任何商业保险。

五、理财目标
1.教育规划目标：儿子准备在高中毕业后到澳大利亚留学6年，每年学费、生活费现值25万元。

女儿在国内上大学4年，每年费用2万元。

2.退休规划目标：在毛先生60岁时夫妻两人一起退休，退休生活20年，退休后生活费用保持现有水准每月10000元。

为此在其30岁时启用了10万元作为退休基金的启动资金，并打算每年年末投入笔固定的资金。

3.赡养规划目标：供养夫妻双方父母到终老。

案例4
王逸女和其丈夫唐金伟都已进入不惑之年，他们的家庭、职业与财务信息：
王逸女在国企做出纳，每月税前工资5000元，年终奖金5000元，丈夫唐金伟是一名医生，每月工资6000元，年终奖金10000元：假设个人所得税的免征额为2000元。

王逸女一家月基本生活开销为3500元，走亲访友和孝敬父每每年会花去4000元，女儿陈晓霞高中教育费用每年6000元。

除此之外：没有别的支出。

三、资产负债情况
目前王逸女一家的投资比较保守，活期存款有15000元；定期性存款有14万元；积极投资方面有95000元的债券。

由此每年利息收入6000元。

夫妻双方都有单位分配的房产，后来变现购买了在上海浦东的一套105平万米的住房，当时购买总价50万元，贷款用公积金和每月积蓄早已经还清，现在市场价格在115万元左右。

四、保险状况
1.王逸女：目前养老金账户余额25000元，公积金账户余额30000元。

每月交养老金8%，公积金5%，医疗险2%，失业险1%。

2.唐金伟：目前养老金账户余额50000元，公积金账户余额60000元。

每月交养老金8%，公积金5%，医疗险2%，失业险1%。

3.该家庭尚未购买任何商业保险。

五、理财目标
1.保险计划：与理财师商议后，王逸女认识到商业保险的空缺将给家庭带来极大的疾病风险，国家社会医疗保障不够充分，购买保险可以防范于未然。

2.教育计划：预计女儿18岁上大学，准备让女儿在国内念本科，到国外读研。

国内本科费用目前每年20000元，国外读研每年20万元。

3.退休计划：两人打算60岁一起退休，预计夫妻俩可以活到80岁，希望退休后每月生活费用为1万元。

为此王逸女在其42岁那一年启用了20万元作为退休基金的启动资金，并打算每年年末投入一笔固定的资金。

六、假设条件
假设通货膨胀率为0，投资报酬率为8%，学费的上涨率每年为1%。

案例5
何先生与吴女士的家庭、职业与财务信息：
二、收支情况
何先生每月税前收入为7000元；吴女士每月税前收入为5000元，年终平均有20000元的奖金。

三、资产情况
何先生夫妇有一套价值60万的房产，公积金贷款40万，30年还清，等额本息还款已还了8年。

家里准备备用现金5000元，每月家庭生活开支为4500元。

家里有5万元活期存款，何先生有提前归还部分银行房贷的打算。

四、保险状况
夫妻两人均有单位社保和补充医疗保险，两位老人也有社会医疗保险，但全家人都没有购买商业保险。

五、假设条件
假设公积金贷款利率按4.41%计算。

案例6
李先生与李太太的家庭、职业与财务信息：
李先生税后月收入为3万元；李太太无工作收入。

目前家庭月生活支出为5000元。

三、资产情况
（1）实物资产：市价150万元的自住房产一套，贷款7成。

根据签订的银行贷款合同，等额本息按月还款年利率6.5%，期限15年；
（2）金融资产：当前拥有股票型基金价值60万元。

2007年初，李先生的个人积蓄达到100万元，当时正是中国股市走强的时期，而银行利率相对又较低，李先生便把这笔钱取出来进行证券投资，其在上海证券交易所买了20万元大唐集团的A股股票和2万元民生银行发行的可转换债券。

剩余的资金平均分为两部分，一部分用于购买当时正在发行的面值100元的十年期国债，国债票面利率为5%，市场利率为5%；另一部分投资了货币市场基金。

四、保险状况
李先生一家目前无商业保险。

五、理财目标
1.计划每年年底花费现值1万元用于外出旅游消遣，持续30年；
2.8年后计划送儿子出国读4年大学，每年学杂费现值25万元；
3.夫妻两人满55岁时退休，生活至80岁，每年的家庭生活费用开销相当于现值6万元；
4.李太太离世时，计划留税后100万元遗产给儿子。