银行保险在中国
试论银行保险在我国的发展
关 系 ． 助银 行 的品牌 与 形 象优 势 ， 险公 司将 有效 正 在被 打 破 ． 借 保 特别 是 金融 业 比较发 达 的 国家 ， 融一 金
银 缩 短 其产 品 和广 大客 户 之 间的距 离． 当于对银 行 已 体 化经 营的趋 势十 分引 人瞩 目． 行和 保 险业之 间 业 相
几 荐 保 险产 品 ．再 通过 自身 的优 质服 务取 信于社 会 。 取 香 港 ． 乎 每家银 行都 销售 保 险产 品。 日本 也颁 布 了
信 于客 户 ．促 使银 行 的客户 同时成 为 保 险公 司 的 客 法 律 ．规定从 ２ ０ ０ ２年 开始允 许银 行业 代理 销售 人 寿 户 ． 高效 率 地覆 盖 市场 与客 户 ． 较 不仅 可 以解 决 目前 保 险 。
属机 构 ． 国 ６ ％的保单 来 自银行 的代 理 销售 。英 国 德 ３
于 １８ ９ ６年 １ ０月 颁 布 了《 金融 服务 法 》 日本 于 １ ９ ， ９４
一
定 的成绩 。 同时也 存在 一些 问题 。， 如保 险公 司推 出
产 不 年 开始 了金 融改 革 ． 国率先进 行 了金融 法律 制度 的 的 险种 十 分有 限 。 品种 类 不 丰富 ， 完 全 适 合银 行 两 很 保 改革 ． 确立 了银 行业 、 险 业 之 间参 股 和 业务 渗 透 的 柜 台销 售 ， 多业 务没 有发 展起 来 ； 险 宣传 不到 位 ， 保
层次合作， 实现优势互补 ， 壮大 我国金融实力 ， 提高金融机构服务水平 ， 推动我 国银行保 险事业不断 向前发展。 关键词 ： 银行保险； 银保一体化 ； 混业经营 作者简介 ： 李薇（９４ ） １６ 一， 中国银行集 团保险有限公司 ， 吉林大学经济学院博士研究生。
银行保险业务发展现状
银行保险业务发展现状银行保险业务是指银行作为渠道，向客户销售保险产品的业务。
近年来，随着金融行业的发展和市场竞争的加剧，银行保险业务在我国得到了迅速发展，成为金融市场的一大亮点。
本文将对银行保险业务的发展现状进行分析，并探讨未来的发展趋势与机遇。
一、银行保险业务的发展历程与现状银行保险业务的起初是由国外银行在中国进行的试点经营，之后随着政策的放开，国内银行也开始逐步涉足保险业务。
当前，中国的银行保险业务发展已经形成了多元化的格局，不仅有传统的人身保险、财产保险等产品，还出现了结合银行理财、基金等金融产品的创新保险产品。
各大银行也通过设立保险子公司、合资保险公司等形式，积极拓展保险业务。
二、银行保险业务的发展优势与挑战银行保险业务的发展优势主要体现在两方面。
一是依托银行的客户资源和分销渠道，银行保险业务能够较好地满足客户的保险需求，提升产品销售效率。
二是能够弥补银行传统业务的盈利空间不足，提升综合盈利能力。
银行保险业务也面临着一些挑战。
首先是市场竞争激烈，银行保险渠道与传统保险公司、券商等金融机构竞争激烈，原有的客户资源也面临竞争分流的风险。
其次是监管政策不断调整，银行保险业务受到监管政策的影响较大，未来监管机构对于银行保险业务的发展态度也将会影响行业的发展。
三、银行保险业务的未来发展趋势与机遇未来，银行保险业务有望迎来更广阔的发展空间。
一方面，随着金融科技的不断发展，银行保险业务也将借助科技手段提升服务效率，提供更好的金融保险产品和服务。
银行保险业务可以通过开展跨界合作，与其他金融机构、科技公司等共同推进产品创新与销售。
在当前宏观经济环境下，随着人民收入稳步增长，保险需求也将逐渐增加。
这为银行保险业务带来了新的发展机遇，银行保险业务有望通过积极的产品创新与服务创新，满足客户不断增长的保险需求。
四、结语银行保险业务作为金融行业的重要组成部分，目前正在迎来转型升级的机遇期，未来发展空间广阔。
但在面对激烈的市场竞争和不断变化的监管政策的银行保险业务需要进一步提升风险控制能力，注重产品和服务创新，以满足客户不断增长的需求，实现可持续发展。
我国银行保险金融合作的意义
我国银行保险金融合作的意义1、保险业1996年，在国家政策允许和保险市场主体的增多环境中，保险业竞争激烈，一些新成设立寿险公司如华安、泰康、新华等，为扩大业务和占领市场，纷纷和银行合作签订保险代理协议销售保险产品，迈出我国银保合作第一步。
产险公司和银行合作的盈利小于人寿保险。
产险公司主要通过银行信贷部门提供保险资源从产险公司人员上门办理代理销售业务及短期人身保险产品的合作，合作内容主要有财产保险，短期人身保险，汽车保险，抵押贷款个人住房抵押贷款和抵押贷款保险，家庭保险，住房全面代表保险;保险代理业务，由于资源的限制较少，它并没有成为保险公司重要的业务增长点。
寿险公司主要则是通过银行渠道销售保险产品代理合作模式。
他们主要包括销售保险产品，保险费征缴，络资金转移，客户资料分享等方面;银行代理销售保险产品业务已成为寿险公司一个重要的利润增长点，人寿保险业务及销售渠道的人寿保险公司，银行代理业务核算比例为公司全部业务一举超过50%。
2、银行保险定义银保合作就是银行业和保险业之间以谋求共同利益，共同发展，共享资源和建立业务合作关系。
狭义：银行与保险的合作是指保险公司通过银行销售保险产品，保险费的征收，支付保险费，保险代理行为。
相比银行来讲，银行则会以自身良好的信用形象而不是保险公司的销售点销售保险产品并且在之中收取中间费用进行代理销售。
广义：银行与保险的合作是指银行通过购买保险公司股权和保险业通过购买银行股权的方式建立银保合作，相互渗透融合，建立伙伴关系的营销，保险与自身和做的银行一同制定营销策略与战略目标，创新服务类别，开拓新的业务领域，谋求共同发展，建立双赢模式。
3、银保合作意义银行业和保险业是可以相互合作，相互渗透，相互结合，相互扶持，这种高度专业的合作就是是全球经济一体化的产物，同时此种模式也是目前行业中的世界发展大方向，同时在此种影响下，中国的银行保险合作处于高速、健康跨越式发展进程中，这种发展模式恰好顺应了全球经济一体化的总趋势，于此同时他们之间的这种合作也是中国银行业和保险业应对中国加入世界经济贸易体系所面临挑战的理性选择，也是为接下来适应激烈的竞争中取得了胜利的必需合作。
我国银行保险的发展变迁与路径选择
我国银行保险的发展变迁与路径选择我国银行保险业的发展历程可以分为以下几个阶段：阶段一：计划经济时期（1949年-1978年）在这个时期，我国的银行保险业基本上是由国有银行和保险公司垄断。
它们的主要任务是为国家服务，包括国内财政支持、对外贸易等。
银行和保险公司主要承担国家计划指导的国家重点项目的融资和保险业务。
阶段二：改革开放初期（1979年-1992年）这个时期，随着我国逐渐逐渐向市场经济体制转型，银行保险业也开始逐渐接受市场化和商业化的理念和方式，英国皇家保险、花旗银行等境外金融机构进入中国市场，推动了保险业和银行的改革和发展。
银行保险业的市场化程度逐渐加深。
银行和保险公司开始试行贷款、信用卡、银行卡等业务，并扩大其市场份额。
保险业也开始推广商业保险，人寿保险相继进入市场。
此外，随着国际巨头的进入，我国保险公司也开始引进保险产品外销，推广国际保险合作。
阶段三：市场化加速阶段（1993年-2001年）这个时期，银行保险业的市场化程度加快了，保险业的发展更加稳健。
1993 年中国保险业迎来了保险法的制定和实施，为保险业的进一步发展打下了法律基础。
银行保险业在这个时期也展现了强大的发展潜力。
在保险市场上，大型保险公司包括中国人民保险公司、中国太保等公司逐渐垄断了市场，并开始向体系保险业务方面进军；中小型保险公司则主要承担了店面保险销售的业务。
银行业发展也呈现出深色的趋势。
大型银行盈利压力增加，商业银行的市场份额下降，而国际金融机构的进入推动了银行的改革和发展。
阶段四：银行保险市场化深化阶段（2002年-至今）这个时期，我国的银行保险市场化程度进一步深化。
中国人民银行和中国保险监督管理委员会开始加强对银行和保险公司的监管力度，整合银行和保险业，以提高国家银行保险业的总体实力和市场竞争能力。
同时，随着金融技术的进步，银行保险业的线上业务增长迅速，一些新型渠道如支付宝、微信等被银行保险业广泛采用。
银行保险业的高效、便捷和多样化服务更加适应了市场需求，也为银行保险业的发展打开新的空间。
我国银行保险业务发展中存在的问题及原因分析
我国银行保险业务发展中存在的问题及原因分析我国的银行保险业务自1995年,国内银行与保险公司合作,为共同客户提供银行保险业务开始,银行保险业务逐渐在我国兴起。
但与国外发达国家的银行保险已经进入第三、第四阶段相比,我国还处于“分销协议”的初级阶段。
在发展中仍然面对许多问题,本文着重分析现阶段,我国银行保险业面临的问题,及产生这些问题的原因。
标签：银行保险问题原因分析一、我国银行保险业所处发展层次分析银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作,通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务;银行保险是不同金融产品、服务的相互整合,互为补充,共同发展;银行保险作为一种新型的保险概念,在金融合作中,体现出银行与保险公司的强强联手,互联互动。
按照金融服务的一体化程度,银行保险的发展一般经历四个阶段,即从初级的分销协议阶段,到战略联盟阶段,再到合资企业阶段,最后到达目前可预知的最高阶段——金融服务集团阶段。
随着一体化程度的加深,银行和保险公司在所有权结构上融合越来越紧密,从一纸协议的合作到最终公司治理结构的整合,可以说为提供复杂金融服务和产品做出了制度上的保障。
二、我国银行保险发展过程中存在的问题1.银行和保险公司之间的合作松散目前我国的银行保险主要以银行兼业代理经营保险模式为主,是浅层次的合作,实质性的“战略联盟”不多。
这种银保之间的合作比较松散,缺乏长期利益纽带,使合作过于短期化,随意性强。
松散的银保合作模式制约了银行保险业的纵深发展。
2.银保产品同质、开发和创新滞后银保产品主要有投资分红保险、意外伤害险、家庭财产保险和抵押贷款保险等险种,其中储蓄和投资类保险占主要地位,据统计寿险业务98%以上为分红产品,产品同质化程度较高,真正意义上的保障类险种还未形成。
产品的同质性,使得现有银保产品与银行自有产品之间存在竞争。
银保产品,尤其是储蓄分红型的产品具有很强的银行储蓄替代性,向消费者销售此类产品,无疑将直接影响储蓄的增加,这样在一定程度上直接影响银行自身业务的发展。
中国银行保险发展的模式选择
中国银行保险发展的模式选择中国的银行保险业在过去几十年间发展迅速，成为了国内经济当中不可或缺的重要组成部分。
其中，银行保险业的模式选择对中国国内经济以及全球投资都具有重要的影响力，本文将从政策、技术、服务等角度，探究中国银行保险发展的模式选择。
一、政策层面在中国，银行保险业的发展依托于政策法规的支持和指导，政府对于银保业的管理力度不断加强，同时也为银保业的发展提供了有利的政策环境。
在模式选择层面，政策引导的方向是向多元化、专业化、市场化和国际化方向发展。
多元化表现为银保机构在本土和海外市场上、产品和服务、销售渠道、业务手段、经营模式等方面的多样化发展。
专业化方面则是指针对特定客户群体和市场领域，银行保险机构提供量身定制的服务和产品。
市场化表现为竞争和市场定位的力度加强，例如对既有业务进行调整，面向新的服务领域展开业务；对销售渠道进行改善，加强线上和线下的融合；加强数据的收集和处理，建立更加科学的风控体系。
国际化则是指银行保险机构进一步开拓国际市场，扩大业务范围，提升竞争力，并提高国际合作和协调能力。
二、技术层面随着科技的不断进步，银行保险业也面临着许多机遇和挑战。
银行保险机构应当积极主动地跟随科技的发展步伐，推进数字化、智能化、区块链等新技术的应用，加强对于技术和人才的投入。
通过技术创新，提高了银行保险机构的生产效率和经营效益，增强了客户的满意度和忠诚度。
通过智能化，能够实现更加稳定、高效、科学化的业务流程、客户体验和风险控制。
同时，新技术的应用也加强了银保机构的风险控制手段和监管合规能力，将有利于保险行业走向更加稳定和健康的方向发展。
三、服务层面银行保险业服务质量的提高，对于保险行业的客户体验和发展来说至关重要。
银保机构在服务模式上应当越来越注重客户的需求个性化和差异性，从而加强客户体验和推广率。
同时，银保机构还应当加强自身的服务转型升级，加快服务外包和服务平台的建设，在客户服务和运营方面更加专业和高效。
银行保险及其在中国的发展
家 ， 一 比 例 已 普 遍 高 于 １％ ， 法 国 甚 这 ０ 在
至 高 达 ５ ％。 ５
中与 多 对 多 合 作 ； 售 方 式 单 一 ； 品 类 销 产
型 单 一 ； 售 合 作 多 、 务 合 作 少 ； 手 销 服 重
行 投 资 运 作 ，均 以 大 数 定 理 和 规 模 经 济
保 险公 司展 开 竞 争 。在 这 一 阶段 ， 行 保 银 险 发 展 的 动 力 主 要 是 银 行 为 应 付 银 行 业
、
银 保 合 作 的 理 论 基 础 。 根 据
Ｈ ｓｈ ａ ｆ ９ ， ．）的 定 义 ， 银 行 保 险 ｏｃ ｋ １ ４ Ｐ１ ９ （ ａ ｃ ｓｕａ ｃ ） 主 要 是 指 银 行 通 过 各 种 ｂ ｎ ａｓ ｒｎ ｅ 方 式 向客 户 提 供 保 险 产 品从 而 进 入 保 险 领 域 的一 体 化 经 营 方 式 。
之 间 的竞 争 而 扩 展 业 务 范 围 ，力 求 在 竞
争 中 处 于 优 势 。第 三 阶段 大 约 是从 ２ ０世 纪 ８ ０年 代 末 开 始 的 ， 行 为 应 付 来 自保 银 险 公 司 的激 烈 竞 争 ，全 面 拓 展 银 行 保 险
５ ， 低于西方 发达国家的水平 ， ％ 远 因此 存
、
我 国 银 保 合 作 的发 展 状 况 。
随 着 我 国 国 有 银 行 商 业 化 改 革 的 推
进 以 及 保 险 市 场 竞 争 的 升 温 ，银 行 保 险
在 我 国 已 经 开 始 起 步 。 从 １９ ９ ６年 开 始 ，
一
现 ， 于银 保 合 作 ， 对 目前 国 内保 险 公 司 仅 将 其 作 为 增 加 现 有 保 险 产 品 的 销 售 渠 道 、 低 展 业 成 本 的 一 种 途 径 ， 此 同 时 降 与 银 行 则 相 对 处 于 被 动 状 态 ，仅 将 银 行 保 险 看 做 是 短 期 的 合 作 项 目或 是 拓 展 其 他
试论银行保险在我国的发展
试论银行保险在我国的发展摘要：在垒球经济一体化、金融混业经营及我国加入WTO的大环境下，银行保险对我国保险公司来讲既是机遇又是挑战。
银行保险业务在我国尚处于初级阶段，虽然保险公司和银行都认识到了银保合作的重要性，且纷纷进行了积极的合作，但是业务发展刚刚起步，其中存在很多问题有待解决。
广大市场空间的开发，需要我们在借鉴国外银行保险成功经验的基础上，联系我国的实际情况适时调整政策和策略。
保险公司和银行必须加强联合，开展深层次合作，实现优势互补，壮大我国金融实力，提高金融机构服务水平，推动我国银行保险事业不断向前发展。
关键词：银行保险；银保一体化；混业经营现今“银行保险”这一名词已为人们所广泛运用，银保融通的趋势已经成为世界金融保险市场中一个十分引人注目的经济现象。
一、银行保险概述银行保险指以银行为保险产品销售的载体，通过各种方式向银行客户提供保险产品而进入保险经营领域。
从全球看，银行保险发展有以下几种模式：银行设立自己的保险公司直接销售保险产品：作为保险公司的保险兼业代理为获取银行的中间业务收入而利用自己销售渠道为保险公司销售保险产品：与保险公司建立合资公司经营保险产品。
对保险公司而言，银保合作为其提供了发展机遇：第一，保险公司可以有效利用银行固定而广泛的机构网点扩展业务。
银行拥有大量的客户群体，保险公司在与银行的合作过程中，可以通过银行向客户推荐保险产品，再通过自身的优质服务取信于社会，取信于客户，促使银行的客户同时成为保险公司的客户，较高效率地覆盖市场与客户，不仅可以解决目前保险公司分支机构不足的问题，且降低了销售成本和管理成本。
第二，银行拥有卓越的品牌、良好的信誉和客户关系，借助银行的品牌与形象优势，保险公司将有效缩短其产品和广大客户之间的距离，相当于对银行已有的基础客户群体进行再开发。
目前，银行保险已经成为寿险业务的一条重要销售渠道，并已为寿险公司带来了可观的经营回报。
第三，可以降低分销成本，使用金融网络的人员和柜台使保险公司产品营销的成本降低，而且不必管理销售人员。
银行保险在我国发展现状分析
银行保险在我国发展现状分析摘要：银行和保险形成战略联盟促进了金融一体化发展，但在目前银行业和保险业迅速扩张抢占市场的激烈竞争形势下，新经济时代银保联盟也同样存在许多问题和困难。
本文结合中国国情，借鉴国外成功经验，阐述银行保险涵义并总结目前银保合作现状，对银行业和保险业良性发展提出建议，进而提出我国银行保险风险防范与控制的具体措施和战略联盟合作模式选择。
关键词：银行保险；发展现状；风险防范与控制中图分类号：f83 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2013）08-0-01银行保险合作（下称银保合作）是在经济全球化和金融自由化的推动下，银行业务与保险业务相互渗透、银行资本和保险资本相互融合的产物，已成为西方发达国家银行业和保险业开辟新市场、提高利润率的重要手段。
我国的银保合作也逐步发展成为扩展中间业务获得盈利的主要途径之一。
一、银保合作涵义从狭义理解：银保合作是指保险公司通过银行来销售保险产品、代收保险费、代付保险金等代理保险业务行为。
对银行而言，就是借助良好的信用形象代替保险公司销售保险产品从中获取手续费的一种特殊中间业务行为；对保险公司而言，就是保险营销中环节上的一种代理业务行为。
从广义理解：银保合作是指银行业通过购买保险业股份和保险业通过购买银行业股份方式建立银行与保险之间相互合作、相互渗透、相互融合成立合伙营销公司，保险与银行共同建立销售策略，创新业务品种，开辟新的业务经营领域，共谋发展。
二、银保合作现状分析（一）我国银行保险的发展的现状1996年，在国家政策允许和保险市场主体的增多环境中，保险业竞争激烈，一些新成设立寿险公司如泰康、新华等，纷纷和银行合作签订保险代理协议销售保险产品，迈出我国银保合作第一步。
当中国人寿、平安、太平洋等寿险公司纷纷效仿之后，真正意义上的银保合作才呈现出雏型。
当前大部分保险公司都与银行业建立了代理保险业务合作关系。
寿险公司主要是通过银行网点代理销售保险产品合作的方式；合作内容有销售保险产品、代收保费、代给付保险金、资金汇划网络结算、客户信息共享等方面。
浅议银行保险在中国的发展
付 辛 凯 （ 华 东政法大学， 上海 ２ ０ １ ６ ２ ０ ）
摘要 ： 自２ ０世 纪 ８ Ｏ年 代 起 ， 全 球 经 济环 境 的 变 化 推 动
银 保 的发 展 提 出建 议 。 关键词 ： ｆ ｉ ｔ 行保险 ； 发展 模 式 ； 销 售渠道 ； 分业 经营 ； 金 融
何， 其标准是否科学？如为达到 审慎 经营控制风险而加强监 参考文献 ： 管， 提高标准和准入 门槛 ， 却将 更多的机构 、 产品和服务排除 ［ １ １ ３ １ 增武． 影子银 行体 系对我国货币供应量的影响［ Ｊ ］ ． 中国金 在 监管范 围之外 ， 体制 外循环规模 越来越 大 ， 造成影 子银行
银 行 保 险 处 于初 级 发 展 阶段 ． 主要 是 代 理 销 售 为 主 ． 尚 未 达
到深层 次的银保合 作。但 是 。 银行保 险在 我 国短短十几年的 发展 过程 中． 已经表现 出强劲 的发 展趋 势 ， 成 为保 险销 售 渠 道 重要 支柱之一 。我 国的银行保 险起 步晚 ， 而且保险渗透率 相 对于欧 美国家及 亚洲 日本 、 中国 台湾等地 区都偏 低 ， 在发 展过程 中存在 不少的问题和 障碍 ． 本 文 旨在 比较 分析 国内外 的银行保 险发展模 式 ， 总结对我 国发展 的有 利经验 。 对我国
２ 、 循序渐进监管 ， 成熟 才纳 入监管。全面评估影子银行 与监管 、 金融市场发 展的相互关 系 ， 才能 准确把握创 新与风 险， 秩序与发展的平衡点。 根据生产力决定生产关系 ， 生产关 系促进生产力发展 原理 ， 拓展 监管 的容 忍度 ， 以现有 制度下 的标 准和框架 为基础 ，保 持制度 的相对稳定性 和可 预见性 ， 循序渐进 ， 允许影子银行在一定 范围下充 分发展 ， 当其 产品 、 工具 和服务 达到一定 的量和质 ，构成对经济社会重 大影响 ， 道， 充分 发挥资本市 场功能 ， 理顺 国 民财 富分配与 资源配置 通道 ， 更有效地服务于实体经济的发展 。（ ３ ） 深化银行体制改 革， 顺应商业银行的发展 ， 提高金融服务效率 ， 加快商业银行
我国银行保险业务发展的现状及前景
时成为商业银行 中间业务的亮点 。 关键词 银行保险 中图分 类号 飓３ ． ｏ４
Ａｂ ｔ ｃ Ｂ ｎ ｎ ａ ｃ ｓ ｈ ｉ ａ ｃａ ｓ ｒ ｃ ｓｉ ｕ ｒ ｎｔｅｉｃｅ ｓ ｇｙｆ ｒｅｃ ｅｉ ｏ ｎｔｅｓｏ ｉ ￣ ｏ ｄｉｔｇａｉ ｆ ｅｐ ｏ ｕ ｔ ｈ ａ ｉ ｌ— ｓｒ ｔ ａ ａ ｋｉｍｒｎ ｅｉ ｔｅｆ ｎ ｉｌ ｅｖ ｅ ｎ ｓ ｙｉ ｈ ｎ ｒａ ｉ ｌ ｉ ｃ ｍｕ ｔ ｉｎｉ ｈ ｌｈｌ ｎ ａ ｎｅｒ ｔ ｎｏ ｔ ｒｄ ｃ．Ｔ ｅ ｐｄⅡｏ ｎ ｉ ｄｔ ｎ ｅ ｔ ｚ ｎ ｏ ｈ ｒ ｍ ｎ ｍ ｏ ｅ ｅ ｐ ｅ ｔ ｙｔｅ Ｂ ｎ ｓ ｒ ｃ ｎｑ ｅｃ ａａｔｒ ｔ ｓａ ｄ ａ ｖｎａ ｅ ｆｔｅｄ ｃｓ ｎ． ｉ ｅ —ｃ ｏ ｅａ ｏ ｙｔｅｉ ｔ ａ ｏ ａ ａ ｅｏ ｅ． ｃ ｅ ｔ ｆ ｖ ｌ ｍ ｎ ａ ｋ Ｉ ｕ ａ ｅｕ ｉｕ ｈ ｒｃ ｉ ｉ ｎ ｄ ａ ｔ ｓｏ ｅｉｉ Ｓ ｌ ｒ ｏ ｐ ｒ ｉｎｂ ｅ ｔ ｎ ｌ ｖ ｔ ｍ ｕ ｄ ｏ ｂ ｈ ｎ ｎ ｅ ｓｃ ｇ ｈ ｏ ｖ ｔ ｈ ｎ ｒ ｉ ｎ ｗ ｆ ｈ ａ ｔ ０ ｝ｎ ’ ａｋ ａ ｅａｓ ｔ ｔｄｔｅｉｓ ｒ ｃ ｎ ｕ ｔ ， ｅｈ ｎ ｉ ｂ ｓｎｓ ｎ ｏ ｅｉ ｈｅｉｓ ｒｎ ｅｂ ｓ ｅｓｏ ｔｔ ｎ ｏ ａｉ ｓｉ￣ ｆｃｌ ａ ｓｂ ｎ ｓｈ ｖ ｌ ｓ ｒｅ ｈ ｎｕ ａ ｅｉ ｓ ｙ ｔ ｉ ｏ ａ ｎ ｄ ｒ ｈ ｋ ｕ ｉ ｓｉ ｍ ｎｔ ｎｕ ａ ｃ ｕ ｉ ｓ ｆ ｏ ｌｉ ｍｅｒｔ ｅ ｃ ｎ ａ ｃ ｏｉ ｎ ｉ ．Ｃ ｉａ ｈ ｗｅ － ｇ ｎ ｈｎ ，ｏ ｖ
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我国银行保险业务存在的主要问题及发展建议
我国银行保险业务存在的主要问题及发展建议【摘要】本文分析了我国银行保险业发展的现状，提出了银保业发展中存在的问题，并有针对性地提出相应发展建议。
本文首先概述了银行保险业务及其意义，其次对我国银行保险业发展中面临的问题进行详细的研究，最后本文就我国银行保险业的发展提出了建议。
【关键词】银行保险存在问题产品创新发展对策银行保险业务是指银保产品的销售人员通过指定的渠道或地点销售保险产品的活动，也可理解为保险公司通过银行销售保险产品。
银行保险要涉及两个主体，但发展银行保险业主要是利用银行渠道及银行广大的客户面来销售保险产品或银行保险共同产品。
一、银保业务在我国发展存在的主要问题回顾中国银行保险业的波动前行过程，一个突出的特点就是银行机构和保险机构之间合作关系还是浅层次的：一家银行可以而且往往在销售多家保险公司的产品；一家保险公司也可以委托多家银行代理销售保险产品。
（一）银行与保险公司之间的合作是浅层次的合作分析目前我国银行保险业务的发展，我们可以看出，银行与保险公司之间的合作还是浅层次的合作，主要以银行代理销售保险产品为主，基本不存在实质性的战略联盟。
特别是在营销方式上，产品、价格和促销等策略还没有形成密切的联系机制，业务融合度不高，银行销售的产品多是一些现有保险产品的简单组合，无形中还挤占了部分保险产品的销售渠道，加剧了保险业内部恶性竞争的局面。
（二）产品的同质性银保产品主要有两全分红保险、投资分红保险、意外伤害险等险种，其中多为分红型产品，片面强调宣传投资分红，使保险公司面临了相当的分红压力。
据权威机构统计，保险公司寿险业务90%以上为分红产品，产品同质化程度高。
银保产品，尤其是储蓄分红型的产品具有很强的银行储蓄替代性，将会在一定程度上影响银行储蓄的扩大。
因此银保产品在某种角度上来讲，与银行产品存在竞争关系，影响银行自身业务的发展。
（三）消费者维权难成功银保合作存在缺陷，消费者的损失得不到赔偿，只能自认倒霉。
银行保险介绍
第二阶段：发展阶段，1999年到2002年 从1999年底开始，包含渠道和产品双重创新的银行保险的发展， 成为中国保险业新一轮创新的重要组成部分，成为近几年推动人身保 险业务快速发展的重要因素。 2000年全国银行保险代理业业务约20亿元，占寿险总收入的2%左 右。
—— 杜鲁门总统
保有适当的保险，是一种道德责任，是大部分国民应负有 的义务。
—— 罗斯福总统
我们的人民在自由的天地里和未来的国家信仰中，一个最明显的证据是上千 万人民拥有寿险保单的事实。
—— 艾森豪威尔总统
对于一个愿意帮助他自己的人， 没有比购买保险更好的办法。
—— 约翰逊总统
没有希望的地方，就没有奋斗，也没有保险。
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大格局 大发展 大舞台
启示：
保险在美国， 不管是国家元首，还是明星巨 匠，还是平民百姓，是人们生活中不可缺少的 一环，像饮食、居住一样，是生存中必要的一 部分。人寿、医药、房屋、汽车、游船、家具 等等都保了险，它们像一条条木栅，连成一环， 环在你周围。
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大格局 大发展 大舞台
名人名言
我一直是人寿保险的信仰者，即使一个穷人，也可以用寿险来建立一笔资产， 他可以感受到真正的满足。因为他知道，倘若有任何事件发生，他们家庭也 可受到保障。
• 消除遭受疾病和伤害的可能性是不可能的，因此需 要方法来应付损失发生后的财务结果。
《人寿保险》by Dr.S.S.Huebner 13
大格局 大发展 大舞台
关于保险的论述
※ 利用大家的力量以最小的代价防患一生的 风险
※ 半强迫储蓄并保证长期最优惠的利率 ※ 以微不足道的投入帮我们负起对家庭、子
存款保险制度在中国
存款保险制度在中国一、制度背景及演进1988年，中国人民银行提出了存款保险制度的设立建议，并于1995年正式成立中国存款保险公司（简称为“中国保险”）。
最初，存款保险制度的主要目标是保护普通储户的合法权益，提高金融机构的风险管理能力。
随着中国金融市场的发展，存款保险制度逐渐完善，并于2003年将保险标准由10万元提高到20万元。
二、保障范围中国的存款保险制度对于储户的保障范围较广，包括个人存款、单位存款和外国机构在中国的存款。
具体来说，存款保险机构对于个人存款保险金的支付范围和金额有限制。
根据规定，每个储户在每家参与存款保险制度的金融机构的存款保险金最高支付额度不得超过50万元人民币。
三、保障方式中国的存款保险制度采用静态方式，即在金融机构破产或倒闭时按照一定比例向投保人支付储户存款的保险金。
根据中国存款保险公司的规定，存款保险机构在金融机构破产时，将在七天内启动储户赔付。
在赔付时，除非出现特殊情况，保险公司将优先向储户支付保险金，而非其他债权人。
四、制度发展及优化近年来，中国的存款保险制度不断发展和优化，以应对金融风险和保护储户利益为主要目标。
一方面，中国存款保险公司不断提高自身的资金实力，通过积累基金和优化投资组合来提高储户的赔偿能力。
另一方面，中国存款保险公司也在加强风险评估和监管，提高金融机构的风险管理能力，以减少发生破产和倒闭的金融机构数量。
五、存在的挑战和展望尽管中国的存款保险制度已经取得了一定的成果，但仍然存在一些挑战和问题。
首先，存款保险制度的保障限额相对较低，难以满足部分高净值储户和机构客户的需求。
其次，存款保险制度的赔付时效和机构披露的透明度还有待进一步加强，以增强公众对制度的信心。
此外，存款保险制度在金融创新和新型金融业态的发展中也面临着新的挑战，需要不断加强与新兴业务模式相适应的监管和规定。
展望未来，中国的存款保险制度将继续发展和完善。
一方面，将继续加强存款保险公司的资本实力，适时提高保障限额，以满足不同储户的需求。
我国银行保险的现状及发展
我国银行保险的现状及发展银行保险始于20世纪70年代法国，并快速在欧洲发展起来，随后在美国、亚洲得到了推广和发展，现在已成为当今国际金融保险业的主要发展趋势之一。
我国银行保险在10多年的发展历程中，呈现出快速发展的势头，但增长迅速的同时也暴露出诸多问题。
通过借鉴国外银行保险的成功经验，采取积极有效的实际措施，促进我国银行保险长期、稳定、健康发展。
银行保险内涵及我国银行保险发展阶段一、银行保险及合作方式银行保险，又称银保融通，狭义上是指通过银行代理销售保险产品，即通常说的“借助银行卖保险”；广义上是保险公司或银行采用一种相互渗透和融合的战略，通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。
从其形成和发展过程来看，国际银行保险主要有四种方式：一是协议合作。
即银行与保险公司通过合作协议或非正式的合作意向确立合作关系，建立销售联盟；二是合资公司。
由银行和保险公司合资成立新的金融机构，经营银行保险业务；三是兼并收购。
将两个独立的保险公司和银行合并而成，发行和销售保险产品；四是直接进入。
银行组建自己的保险公司或保险公司设立自己的银行。
目前我国的银行保险主要是通过协议合作方式开展。
二、我国银行保险发展阶段与世界银行保险的发展状况相比，中国起步相对较晚，从1995年引进以来，经历了三个阶段。
第一阶段：探索阶段（1995年至1999年）。
保险公司通过与银行签订合作协议，利用银行的分支网络，扩大市场份额，这一时期的合作以银行代收保费为主，产品单一，合作形式简单松散，银行保险市场没有真正启动起来。
第二阶段：高速成长阶段（1999年至2005年）。
随着保险市场主体的快速增长，开始出现“银保合作”的热潮，合作范围逐步扩大，产品逐渐增多，业务呈现跳跃式递增，从2000年的不足50亿元，迅猛增长到2004年末的795亿元。
但发展中显露出疲态和弊端，合作仍建立在业务发展基础上，处于浅层次的阶段。
银行保险发展模式及现阶段我国模式选择
和保险公司之间交叉持股 、相互收购、 兼并及合并，或者通过保险公司设立银
行 、银 行设 立保 险 公司 等新 设方 式来 实
保 险业渗透 比较常见 ，而保险公司涉足
银行 业务 较少 。英 国 的银保融 通方 式 按
依赖 的合作关系 ，因此不是松散型合作 方式。由于亚洲 的监管相对欧美更为严 格 ，银保双方不容易通过控股和新建的 方式进入彼此领域，但分销协议模式不 能满足双方融合 的需要 ，因此战略联盟 模式在亚洲较为常见。 合 资公司模 式 ，是指银保双方签
圆
７１ ■ ２１ ）号 ０１
－ Ｉ
美国的银行保险起步较晚，在１９ ９９ 年以前，美国法律原则上禁止保险公司
和银 行相 互持 有 。１９ 年 １月 （ ９９ 《 １ 金融服
银行的保险业务受到一些限制 ，只能通 过附属公司来开展保险业务 。德国对保
险业 的监管 很严 ，保 险业 的特点 是法 律
银行保险在不同的国家和区
域 发 展 的 具 体 模 式 有 所 不
同。
一
业代理人，利用其经营网点销售保险产 品，实现银行保险产品的交叉销售。银 行和保险公司需要签订委托代理合 同，
英 国银 行 保险 发 展
模式
英 国 的 金 融 系 统 以 市
保险公司向银行支付一定的手续费 ，由
照发展 阶段大致分为三个阶段 ：第一阶 段是２世纪８ 年代 ，英国的银行以保险 ０ ０ 销售商的身份进入保险领域 ，为保 险公 司代理保险；第二阶段是从８ 年代末到 ０
９年 代初 ，通 过建 立子 公司进 行银 保 融 ０
现的银行和保险公司更高程度一体化经 营方式。在一个金融控股集团下的银行
银行保险在近代中国的发展历程（上）
一体化的程度直接进入——银行组建自己的保险公司（或保险公司组建自己的银行）兼并/收购——将两个独立的银行和保险公司合并合资公司——银行与保险公司共同建立合资公司，发行和销售保险产品销售联盟——通过合作协议的形式，销售保险产品金融界通常认为，银行保险（bancassurance ）是20世纪80年代末90年代初国际金融保险市场中开始出现的一种金融服务现象。
这种银行保险是“被保险公司或银行采用的一种战略，通过一体化的形式满足客户多元化金融服务的需求，将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过销售渠道的共享实现价值的最大化”。
根据现代银行保险的理论，“其形成的途径主要包括销售联盟、合资公司、兼并收购和直接进入四种形式”。
美国学者Harold D.Skipper 认为：按照一体化程度来看，以直接进入形式为最高，其形成途径与组织形式如图1所示。
可是，如果我们回视近代中国保险业的发展历史，就会发现这类的银行保险形式不仅在中国保险业的发展史上大行其道，而且极大地推动了中国民族保险业的发展，更壮大了其实力。
那么，的路径、一、发展路径与历程（一）投资历程首先要说明的是，这一现象主要出现在民族金融业中，民族银行业“直接进入”度的一体化形式为起点。
近代中国的民族银行业起始于1897设立的中国通商银行，上闻人盛宣怀、朱葆三、傅筱庵、起成立，比于银行业，远在1805行，1875及随后而添设的仁和保险公司，驾轻就熟。
中国通商银行创办后，务发展的重要性，因此在银行创办仅仅8后的1905司，资关系的开始。
史料记载，华兴保险公司朱葆三、傅筱庵、严筱舫（即严信厚）起”，“以曾少卿、严筱舫、润、谭干臣、施子英、谢纶辉、周金箴、为董事，陈耀庭为总理，严子均、理，其中大部分是中国通商银行高级员”。
尽管两者之间有投资关系，银行保险在近代中国的发展历程（上）赵兰亮复旦大学历史系2018年5月·上海保险图1一体化形成途径与组织形式赵兰亮，史学博士，任职于复旦大学历史学系，从事企业史、金融保险史、疾病史及欧美汉学的教学与研究。
银行保险在近代中国的发展历程（下）
赵兰亮，史学博士，任职于复旦大学历史学系，从事企业史、金融保险史、疾病史及欧美汉学的教学与研究。
曾任韩国高丽大学东洋史学系和德国法兰克福大学汉学系访问教授。
2011年1月至2014年1月，兼任法兰克福大学孔子学院中方院长。
SHANGHAI INSURANCE MONTHLY ·JUN 2018川盐银行原名重庆盐业银行，筹组于1930年9月，由于金融市场上已有1915年创办的盐业银行，故1931年5月奉令改名为川盐银行。
1932年7月4日正式开幕，主要由四川盐商出资创办，资本额200万元，实收120万元。
筹组期间，川盐银行即已开展保险业务，1931年保险部收益即达到惊人的41万元。
1933年川盐银行拟订《川盐银行附设盐载保险部简章》，第一条开宗明义，规定“本部附设于川盐银行，定名附设盐载保险部”。
盐载保险部资本20万元，承办盐商同业保险，“以平均盐载损失为宗旨”。
该简章还详细规定了保险费率及运输工具限制等事项。
川盐银行盐载保险部就成为近代中国盐运保险的肇始。
抗战胜利后根据当时主管部门令，1946年川盐银行盐载保险部改组为独立的川盐保险公司。
银行保险所带来的第二个新气象是保险公司新员工招收上的变革。
中国传统的金融业是钱庄，起源于明代。
在20世纪30年代以前，钱庄与外商银行、华商银行三足鼎立，构成上海金融市场的主体。
钱庄实行学徒制，以地缘或血缘关系为主组成不同的庄别。
因此，控制上海钱庄业的基本是绍兴帮、宁波帮、湖州帮、镇江帮、苏州帮和上海本地帮。
即便是20世纪20年代中国新式大学教育兴起后，钱庄也几乎不招收新式大学生，仍固守学徒制。
中国银行业的早期产生与发展，与钱庄业、贸易洋行业等关系很深，人脉、资金多与钱庄、洋行有关，因此用人上带有旧时钱庄的阴影。
但新式大学教育兴起后，与钱庄的保守不同，银行业对新式人才的吸收呈现出积极的开放态度。
银行保险的兴起，也将这一潮流带到了相关的保险公司。
一些保险公司甚至与它的关系银行一同招录新式学生，共用一份试卷。
我国银行保险的进展与转型
我国银行保险的进展与转型银行保险发源于20世纪70年代法国等欧洲国家银行客户申请抵押贷款时的信用保险业务，然后保险公司通过不断地在银行储蓄产品上附加保险产品内容，逐渐过渡到目前银行网点销售的变额保险或投连险等复杂金融产品的阶段。
1973年，法国农业信贷银行和农业保险合作会合伙成立的保险公司Soravie，和投资银行Paribas下属的一家保险公司，两家公司在保险营销上运用自己银行母公司的网点分销保险产品后大获成功，以后这种方式在欧洲迅速兴起并被全世界仿效，成为一种全世界性的经济现象。
在经济全世界化和金融自由化的宏观背景下，银行业务与保险业务逐渐交互渗透，银行资本与保险资本逐渐交互融合，催生了银行保险这种现代市场体系中提供金融服务的机制。
作为我国金融市场的一个较新的事物，银行保险涉及到金融机构之间的竞争、合作、金融创新和由此带来的风险防范与市场规范，咱们需要关注其进展与转型问题。
我国银行保险的发展现状从各国的发展实践看，要使银行保险获得长足的发展，需要明确一个重要的问题，即银行保险中谁是主体的问题——究竟是银行还是保险公司？回顾一下银行保险发展的历史可以发现，欧洲的银行保险是从银行介入保险业务开始的，除了银行之外的邮局和税务中心开办的保险业务也被称为银行保险。
欧洲银行保险市场体系中的主体是银行，而非保险公司。
我国的银行保险则是从保险公司借助于银行的销售渠道开始的，银行保险的主体更大意义上是保险公司而非商业银行。
我国的银保业务合作始于1996年，当时银行经营机构在保险公司授权范围内利用其零售柜台代理销售保险产品，提供相应服务，向保险公司收取保险代理手续费。
此后十多年我国银行保险经历了启动、快速增长、规范发展三个阶段，尤其是2003年后我国国有保险公司和国有商业银行股份制改革的深入推进，促进了银行保险业务的蓬勃发展，现在通过银行网点代理销售保险产品已成为寿险公司重要的业务增长点和销售推手。
我国的银行保险在发展中呈现出如下一些特征。
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寿险公司与银行合作，通过银行网络销售保单已是普遍 之举，有的企业集团麾下更是银行、保险、证券门类齐全， 如光大集团，不仅有光大银行、光大证券，还有与外资保险 公司合资组建的寿险公司；中信集团也是如此。而中行、邮 政银行、建行、农行等国有银行已经成立了保险公司，这些 有可能成为今后银行保险和金融服务一体化的雏形。
保险方面
保险业经过数百年的发展，传统的营销手段已经不能给保险公 司带来业务上的突飞猛进，必须开拓新的营销渠道，而银行庞大的 客户网络成为最好的业务资源。保险公司利用银行网点作为保险销 售渠道，较高效率地覆盖市场与客户，大幅度地扩大营业规模，提 升银行的中间业务收入。依据银行代收代付保费或代理销售保险产 品也可以避免普通代理人的欺诈行为，提升客户对银行的信任度， 巩固银行客户的资源，同时也将深化银行与保险之间的合作关系。
银行保险的发展
目前，欧洲是世界上银行保险发展最快的地区，而法国尤为突出。经 过30多年的发展，法国无论在经验、管理、技术还是银行保险的市场成 熟度上都处于领先地位。有统计数字表明，1997年银行保险占欧洲寿险 市场的22%；在欧洲银行保险寿险市场中，法国占46%.在美国，由于受《 1916年国家银行法》和《1956年银行控股公司法案》的影响，银行保险 业务开展得比较缓慢，直至1999年《金融服务现代化法案》的通过，清 除了银行保险业务开展的法律障碍，才使得银行保险业务迅速发展 。
客户方面
客户是保险创新的动力和源泉，更是银行创新的最大赢家 。因为在银保合作中，随着银行和保险公司双赢局面的实现 ，客户也必将得到越来越多的服务。一方面银行和保险公司 经营成本的降低、赢利水平的提高，客户获得价格更加低廉 的服务。另一方面，银行保险业务这种“一站式”服务模式 ，可以更好地满足客户对不同金融产品的需要以及对投资增 殖的关注。保险产品可以帮助客户解决退休金储蓄、住房投 资、子女教育投资等多种问题，使客户享受便利快捷的服务 。
浦发阳光一家亲
友谊至尊恒久远
谢
谢
银行保险在寿险业务中的占比
1
51.6%
55.8%
51.4%
0
2009 2000 2001
目 录
银行与保险的关系
银行保险的含义与发展
银行与保险的三赢原则
银行保险的腾飞
银行方面
作为经营特殊商品——货币的企业，银行也必然遵循这样一条经济 法则：追求利润最大化；而实现利润最大化的最佳途径就是在收入逐渐 增加的同时，成本可以不断降低，银行保险正是为实现这一目标而产生 的金融业务工具之一 。一方面，银行业具有其他行业无法比拟的分布 广泛的营业网点和高科技设备，而银行保险业务是利用银行已有的营业 网点及员工开展业务，银行不仅可以大量回收网点成本，提高高科技设 备的利用率和员工的工作效率，而且可以获得大量的代理收入。另一方 面，通过保险业务的开展，可以扩大并稳固银行自身的客户群，增强客 户忠诚度，从而增加存款，增强银行资金实力，提高市场竞争能力。
目 录
银行与保险的关系
银行保险的含义与发展
银行与保险的三赢原则
银行保险的腾飞
银行保险的含义
银行保险，又称银保融通，是在金融服务一体化的框架下发 展起来的一个概念，狭义上是指通过银行代理销售保险产品；广 义上则是指利用银行传统的销售渠道和广泛的客户资源进行包括 电话、邮寄及银行职员直接销售保险产品的服务活动。
卓越浦发
浦发银行连续多年被《亚洲周刊》评为“中国上市公司100强”； 2009年5月获评英国《金融时报》全球市值500强企业第269位，跳升153 位，是最大升幅企业之一； 2010年2月英国《银行家》杂志发布“全球金融品牌500强”榜单，浦发 银行位居76位，居中国内地上榜银行第七位，成为国内银行中品牌价值 增幅最高的银行； 2010年7月该杂志发布世界银行1000强排名，浦发银行按核心资本排名第 108位，按总资产规模排名第81位,稳居百强行列； 2010年3月荣膺《亚洲银行家》“2005-2009亚洲地区最佳上市银行”,4月 荣膺“2010年度中国最强银行”；6月荣膺《福布斯》中文版“中国品牌 价值榜50强”第15位，在上榜银行中名列第6位 。
保险营销专业化制式课程之：
银行保险在中国
阳光人寿赣州中支
讲师介绍
张小敏，毕业于江西财经 大学，从事保险行业七年， 银行保险三年，本着做事 要从小事做起，做人要从 自己做起，一直致力于把 保险事业作为自己一生的 奋斗目标。
目 录
银行与保险的关系
银行保险的含义与发展
银行与保险的三赢原则
银行保险的腾飞
卓越浦发
2008年6月评级研究机构Reputex（崇德）公布“中国十佳可持续发展企 业”，浦发银行作为中国金融业唯一企业入选； 2009年12月在“第六届中国最佳企业公民评选”活动中获得“2009年度 中国最佳企业公民”大奖； 2010年6月获得第五届“大众证券杯”中国上市公司竞争力公信力TOP10 调查“最具社会责任上市公司”称号；7月蝉联A股上市公司社会责任报 告评级银行业第二位； 2010年8月获评“2010年联合国全球契约· 中国企业社会责任“典义与发展
银行与保险的三赢原则
银行保险的腾飞
从世界金融服务市场的发展看，银行保险和金融服务一 体化的趋势会进一步加强。随着中国保险市场的发展和市 场开放进程的加快，银行保险在中国也将是大势所趋。但 从我国的具体情况看，目前要求银行、保险、证券三块严 格分业经营，加之我国的保险代理人体系已比较发达，人 们已经接受了从代理人处买保险的概念，所以银行的柜面 人员对保险的销售已渐显优势。但在实践中，银行保险、 金融服务一体化已经初现端倪。
卓越浦发
上海浦东发展银行股份有限公司是1992年8月28日经中国人民 银行批准设立、1993年1月9日开业、1999年在上海证券交易所挂 牌上市（股票交易代码：600000）的股份制商业银行，总行设在 上海。目前，注册资本金88.3亿元。良好的业绩、诚信的声誉， 使浦发银行成为中国证券市场中备受关注和尊敬的上市公司。
卓越浦发
秉承“笃守诚信、创造卓越”的经营理念，浦发银行积极探索金融创 新，资产规模持续扩大，经营实力不断增强。至2010年底，公司总资产 规模达到17812亿元，本外币贷款总额10506亿元，各项存款总额14446亿 元，实现税后利润90.8亿元。在全国27个省、市、自治区，96座重点城 市，设立了34家直属分行，600余家营业机构，在香港设立了代表处，员 工21877名，架构起全国性商业银行的经营服务格局。
银行保险的发展
我国的银行保险业务仍处初级阶段，银行是兼业代理人，其所代售的 产品也是保险公司的代理人可以销售的；还未达到保险公司根据不同的 代理单位所面对的不同顾客，设计有针对性的产品，也就是那种在国外 被称为“因人而异”的产品的阶段，银行保险正在由分业经营的模式向 混业经营模式转型。目前，国内保险公司和十几家银行签订了保险代理 协议，建立了业务合作关系，并取得了相当好的成绩。