案例：房主保险的费率厘定
(新)保险学案例与计算
保险学期末考试复习资料（计算与案例）案例分析题示例：1、有一租户向房东租借房屋，租期10个月。
租房合同中写明，租户在租借期内应对房屋损坏负责，租户为此而以所租借房屋投保火险一年。
租期满后，租户按时退房。
（1）退房后半个月，房屋毁于火灾。
于是租户以被保险人身份向保险公司索赔。
问保险人是否承担赔偿责任？为什么？（2）如果租户在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？（保险利益原则的应用）答：（1）保险人不承担赔偿责任。
因为财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故发生始终要有可保利益。
本案例中，租户所租借房屋投保火灾一年，租期满后退房，发生保险事故时，因合同失效，保险人不履行赔偿责任。
（2）分情况而定。
若租户退租时，将保单私下转让给户东，并没有征得保险人同意，则保单转让无效。
若租房退租时，将保单转让房东，并征得保险人同意，即保险合同有效，若发生保险事故，房东可以以被保险人身份向保险人索赔。
2、某企业为职工投保团体人身险，在提交的被保险人名单上，已注明张某因肝癌已病休2个月但因保险人未严格审查，办理了承保手续，签发了保单。
日后张某因肝癌死亡，请问保险公司能否拒赔？（最大诚信原则的应用）答：保险人不能因张某不符合投保条件而拒付保险金。
根据保险法，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
这是最大诚信原则对保险人的约束。
3、有一艘装载皮革和烟叶的船舶遭遇海难，大量海水浸入船舱，皮革腐烂。
海水虽未直接接触烟叶，但由于腐烂皮革的恶臭，使烟叶完全变质。
当时被保险人以海难为近因要求保险人全部赔付，但保险人却以烟叶包装没有水渍的痕迹为由而拒赔。
请问法院该如何判决此案？答：据上述情况可知，海难中海水侵入是损失的近因，海难与烟草的损失之间存在着必然的不可分割的因果关系，因此，保险人理应也对烟草的损失给予赔偿。
家庭财产保险费率规章
中国人寿财产保险股份有限公司家庭财产保险费率规章一、基准费率及基准保险费（一）主险1．基准费率（‰）特约承保的财产参照上表相似风险的标的确定费率或根据风险情况适当上调。
2．自然灾害调整系数根据各地区暴风雨、台风、飓风及洪水等自然灾害的风险情况进行调整。
自然灾害地区费率=自然灾害基准费率×自然灾害调整系数3．保险金额调整系数当保险金额超过100万时，可以根据保险金额的高低对费率进行调整，该系数的范围为0.8-1。
4．免赔额调整系数设定免赔额时，根据风险水平的变化进行风险调整，调整系数的范围为0.8-1。
5．基准保险费计算公式基准保险费＝∑（单项保险标的保险金额×对应的费率）费率=（自然灾害地区费率+火灾、爆炸基准费率+外来物体撞击或倒塌基准费率）×保险金额调整系数×免赔额调整系数（二）附加险1．附加盗抢保险（1）基准费率：0.50‰-1.50‰（2）免赔额调整系数：每次事故基准免赔额为200元，免赔额高于200元时，可适当降低费率，调整系数为0.7-1.0；免赔额低于200元时，可适当提高费率，调整系数为1.1以上。
（3）基准保险费计算公式基准保险费＝保险金额×基准费率×免赔额调整系数2．附加现金、首饰盗抢保险（1）基准费率0.60‰-3.00‰（2）免赔额调整系数：每次事故基准免赔额为200元，免赔额高于200元时，可适当降低费率，调整系数为0.7-1.0；免赔额低于200元时，可适当提高费率，调整系数为1.1以上。
（3）基准保险费计算公式基准保险费＝保险金额×基准费率×免赔额调整系数3．附加家用电器用电安全保险（1）基准费率：0.2‰-1.3‰（2）基准保险费计算公式：基准保险费＝保险金额×基准费率4．附加管道破裂及水渍保险（1）基准费率：0.2‰-2.0‰（2）基准保险费计算公式：基准保险费＝保险金额×基准费率5．附加第三者责任保险（1）基准费率（‰）：（2）基准保险费计算公式基准保险费＝责任限额×对应的基准费率6．附加家庭住房附属建筑物保险（1）基准费率：房屋费率的1.2-1.5倍。
保险费率的厘定
要求：另一个面也是概率论和大数法则的原理在保险营中得以运用的条件。
根据概率论和大数法则的数理原理，集合的风险村的越多，风险就越分散，损失发生的概率也就越有规律性和相对稳定性，依此厘定的保险费率也才更为准确合理，收取保险费的金额也就越接近于实际损失额和赔付额。
倘若仅仅是少量的风险标的，就无所谓集合与分散。
而且损失发生的概率难以测定，大数法则更不能有效地发挥作用。
风险的同质性。
所谓同质风险是指风险单位在种类，品质性能、价值等方面大体相近。
如果风险为不同质的风险，那么损失发生的概率就不相同，风险也就无法进行统一集合与分散，此外不同质的风险，损失发生的频率与幅度是有差异的，倘若进行集合与分散，则会导致保险财务的不稳定。
保险费率的厘定保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种特殊商品的交换行为，因此，制定保险商品的价格，即厘定保险费率真，便构成了保险的基本要素。
但是，保险商品的交换行为又是一种特殊的经济行为，为保证保险双方当事人的利益，保险费率的厘定要遵循一些基本原则。
公平性原则。
一方面，公平性原则要求保险人收取的保险费应与其承担的保险责任是对等的：另一方面，要求投保人交纳的保险费应与其保险标的风险状况是相适应的，或者说，各个投保人或被保险人应按照其风险的大小，分担保险事故的损失和费用。
合理性原则。
合理性原则是针对某险种的平均费率而言的保险人向投保人收取的保险费，不应在抵补保险赔付或给付以及有关的营业费用后，获得过高的营业利润，即要求保险人不能为获得关的营业费用后，获得过高的营业利润，即要求保险人不能为获得非正常经营性利润而制定高费率。
适度性原则。
适度性原则要求保险人根据厘定的费率收取的保险费应能足以抵补一切可能发生的损失以及有关的营业费用。
如果保险费率偏高，超出投保人交纳保费的能力，就会导致保险公司偿付能力不足，最终也将损害补保险人的利益。
但是，保险费率是否适应是就是保险整体业务而言的。
稳定性原则。
基于广义线性模型的住宅工程质量保险费率厘定
（ 大连理工 大学 建设工程学部 ，辽 宁 大连 １ ２ ，Ｅｍａｌ ｊ ０４ — ｉ ｊ １ ６ ：ｌ＠ｍａｌ ｌｔ ｄ ． ｉｄｕ． ｕ ｎ） ． ｅ ａ 摘 要 ：为 了合理 、科 学地计 算住 宅工程质量保 险 费率 ，采用广义线性模型对该险种分类 费率进行厘定 。介绍 了建筑工程质
Ｋ ｅ ｗｏ ｄ ： ｒｓ ｅｔ ｌ ｒ ｅｔ ｕｌｙｉｓｒｎ ｅ ｎ ｕｎ ｅ ａｔｒ ｅｅａｉ ｄｌ ｅｒ ｄ ｌ ｒ ｉｇ ｙ ｒ ｓ ｅｉ ｎｉ ｏ ｃ；ｑ ａｉ ｕａｃ ；ｉｆ ｅ ｃ ｃｏ；ｇｎ ｒｌ ｅ ｎａ ｅ；ｐｉｎ ｄ ａｐ ｊ ｔ ｎ ｌ ｆ ｚ ｉ ｍｏ ｃ
目前 ，我 国建筑 工程 质 量施 行质 量保 修制 度 。 责 任 方是施 工 单位 ，开 发单 位负 连带 责任 。其 中 ，
考虑分类费率厘定时 ， 风险因子和费率影响因
子是不同的，风险因子对于索赔事故的频率或强度
具有直接的影 响，但有时不宜度量，因此 ， 在厘定
偏差法 ，而最小偏差法的最大缺陷是不能够提供一
收稿 日期 ：２ １一Ｏ ２ ０ １】一 ０
费率时 往往选择易度量的费率因子。结合影响建
筑工 程质 量 的风 险因子 与 费率 厘定 的易 度量 性 ，本
种统 计方法 对 特定 费率 因子 的显著性 进行 评价 ，也 就是 不 能提 供 一个完 整 的统计 分 析框架 【。二是 运 ７ Ｊ
用最小偏差法时 ， 两个费率因子的迭代求值过程 已
经够 复 杂 的了 ，而建 筑工程 质量保 险 的费 率 因子 不
工 程 管 理 学 报
其他 原因 １ ０ ００％
第２ ６卷
１ ． 施工单 位 ３
保险费率的厘定分类法
保险费率的厘定分类法稿子一嘿，亲爱的朋友们！今天咱们来聊聊保险费率的厘定分类法。
你知道吗？这保险费率的厘定就像是给保险这个大蛋糕切分小块儿，而且切的方法还挺有讲究。
先说纯费率厘定，这就好比是蛋糕里最实在的那块儿。
纯费率得根据风险的大小来定。
比如说，开车老出事的人，车险的纯费率就得高些，因为他们出事故的可能性大呀，保险公司得准备更多的钱来赔偿。
然后是附加费率厘定，这就像是蛋糕上的那层奶油。
它包括了保险公司的运营成本、利润啥的。
要是保险公司的广告打得特别多，人员工资开销大，这附加费率也就跟着上去啦。
还有一种分类法，按照被保险人的情况来分。
年轻人身体好，买健康险的费率可能就低些；老年人身体容易出毛病，那费率自然就高。
再说按保险的类型分，财产险和人寿险的费率厘定方法也不一样。
财产险得看财产价值、风险大小；人寿险就得考虑人的年龄、健康状况这些。
啊，保险费率的厘定分类法可复杂着呢，但都是为了让保险更公平、更合理，让咱们在需要的时候能得到实实在在的保障。
怎么样，是不是有点意思？稿子二嗨呀，朋友们！今天咱们来唠唠保险费率的厘定分类法。
这保险费率的厘定啊，就像是给不同的人发不同大小的糖果。
比如说按照风险程度来分，那些风险高的，就像是调皮捣蛋容易摔跤的小朋友，他们得到的糖果就得少点，也就是费率高点。
像那些特别小心谨慎，很少出问题的，就像乖宝宝，费率就低，能拿到更多的“糖果”。
再说说按照保险期限分，短期保险和长期保险的费率也不同。
短期的就像短跑，速度快但要求高，费率可能也高；长期的像长跑，慢慢跑，但也得有合适的节奏，费率会综合考虑。
另外，按照保险金额分，金额大的，费率的计算就更复杂些，就像大蛋糕得分得更仔细。
呀，这保险费率的厘定分类法可真是一门大学问，不过搞清楚了，咱们买保险的时候心里就更有底啦，不会稀里糊涂的。
你们说是不是？。
保险费率的厘定
利息理论：复利现值
4 现值指若干年后来收入或支出现金旳现
在价值。用倒求本金旳措施计算，由终 值求现值，叫作贴现（Discount)
4 ∵Sn=P(1+i )n
∴
P=
─S─n ─ (1+i )n
=
Sn
1 ─── (1+i )n
式中，1/ (1+i )n称为现值系数或贴现系数， 用Vn表达，贴现因子V=1/（1+i )
（3）收支相等原则 95932A = S×l35×V 5 A = 6911.22元
第三节 人寿险保费计算原理
2、定时死亡保险A趸1 缴: n纯| 保费旳计算 x 设被保险人投保时旳年龄为x，保险期限为n，
Lx •保 纯A险 保1 金 费: n|额 为=1V元12 ，• dxx岁旳V，1人12则•在d根投x据1保收时支一平V次衡(n应原1)缴12 则•旳d有x：n1 x
第三节 人寿险保费计算原理
（三）寿险业务费用 分为承保费用和维持费用。
（四）换算基数及换算基数表
4 王平从银行贷款20230元，他想在今后每年 年末还一次款，计划10年内等额还清，贷 款利率为15%，求每年还款数额？
a A ·10 = 20230
A 20230 20230 3985.04 (元)
保险金额1元，x岁旳人在投保时一次应缴旳纯
保费为
A
x
，1 则计算环节为：
: n|
第三节 人寿险保费计算原理
第X一岁步旳，现计值算为保V险n人•应Lx承n 担旳给付责任旳现值。 第二步，计算投保人在投保时一次缴付纯保费旳
现 趸值 缴。 纯在 保费x岁总旳额全为部L投x •保A人x :在n1| 投保时应缴付旳 第三步Lx，• A根x据: n1|收 V支n 平• L衡xn原则列A 出x : n1计| 算Vn 式• L。Lxxn 第四D步x ，V利x •用Lx 换算有基：数对A 计x : n算1| 式D进Dx x行n 化简。根据
第九章保险费率的厘定
第九章保险费率的厘定在保险领域，保险费率的厘定是一项至关重要的工作。
它不仅关系到保险公司的盈利能力和经营稳定性，也直接影响着投保人的保险成本和保障程度。
那么，保险费率究竟是如何厘定的呢？要理解保险费率的厘定，首先得明白保险费率的概念。
保险费率，简单来说，就是投保人向保险公司支付的保险费与保险金额的比率。
比如说，如果一份保险合同规定，投保人每年支付 1000 元的保险费，获得 10 万元的保险保障，那么这份保险的费率就是 1%。
保险费率的厘定并非随意而定，而是基于一系列的原则和方法。
首要的原则就是公平合理。
这意味着保险费率既要反映保险标的的风险程度，也要让投保人感到支付的保费是公平合理的。
如果费率过高，投保人可能会觉得不划算而放弃购买保险；如果费率过低，保险公司则可能面临亏损的风险。
另一个重要原则是充足性。
保险公司收取的保费必须足以覆盖未来可能发生的赔付以及经营成本。
如果保费不足，保险公司在面对大量赔付时可能会陷入财务困境，从而无法履行保险合同的承诺。
保险费率的厘定还需要遵循适度性原则。
费率不能过高或过低，要与保险公司的经营目标和市场竞争环境相适应。
过高的费率可能导致市场竞争力下降，而过低的费率则可能影响公司的盈利能力和财务稳定性。
在厘定保险费率时，主要考虑的因素有很多。
风险因素是其中最为关键的。
不同的保险标的面临的风险程度各不相同。
例如，一辆经常在路况复杂地区行驶的汽车，其发生事故的风险就高于在城市道路上平稳行驶的汽车；一个从事高危职业的人，其面临意外伤害的风险也会高于普通办公室职员。
保险标的的损失概率和损失程度也是重要的考虑因素。
损失概率越高、损失程度越大，保险费率也就相应越高。
比如，在火灾保险中，位于火灾高发地区的建筑物，其保险费率通常会高于火灾风险较低的地区。
此外，保险公司的经营成本也会对保险费率产生影响。
这包括理赔成本、营销成本、管理成本等。
如果保险公司的经营成本较高，为了保证盈利，保险费率也会相应提高。
《保险费率厘定》课件
问题与解决
常见问题解答
回答与保险费率厘定相关的常见问题，包括费率计 算、差异和调整。
应对策略
提供针对不同问题和挑战的应对策略，以有效应对 费率厘定过程中的困难。
总结
保险费率厘定的逻辑、方法与流程
费率厘定是一个复杂的过程，涉及多种方法和 流程，需要综合考虑各种影响因素。
未来发展方向
随着科技和数据分析的发展，保险费率厘定将 更加趋向个性化和智能化。
费率厘定决定了保险产品的盈利性和合理性，影响保险公司的竞争力和长期可持续发展。
保险费率厘定的方法
经验法
基于历史数据和经验知识，通 过对风险进行评估和统计分析 来确定保险费率。
偏差法
根据历史数据的统计偏差，结 合风险评估和利润要求，调整 保险费率。
正确匹配法
根据个体风险特征和相关数据 模型，通过风险分类和个性化 评估确定保险费率。
保险费率厘定的流程
1
数据采集
收集相关数据，包括风险评估、市场研究和竞争情况。
2
数据分析
对采集的数据进行统计分析和模型建立，识别潜在风险和影响因素。
3
分类厘定
根据风险等级和数据模型，确定不同类别的保险费率。
4
负荷调整
考虑成本、利润和利率等因素，对费率进行适当调整。
5
费率批准
根据监管要求，提交费率方案并获取批准，确保合规性和可持续发展。
2 特别调整
3 监管要求
针对特殊情况或风险事件， 进行额外的费率调整，以 保证利润和风险控制。
遵循监管机构的规定和要 求，确保费率调整的合规 性和透明度。
保险费率厘定的案例分析
车险保费的厘定案例
通过车辆价值、驾驶者风险评估和保险索赔历史等 因素，确定车险保费。
房屋保险费率标准
房屋保险费率标准全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：房屋保险是一种重要的保险类型，旨在保障房屋所有者在房屋遭受意外损坏或毁坏时能够得到足够的经济赔偿。
房屋保险费率标准是指保险公司根据一系列因素对房屋保险费用进行计算的标准。
这些因素包括房屋的价值、地理位置、建筑结构、保险额度等等。
房屋保险费率的计算通常是基于房屋的重建成本，而不是市场价值。
这是因为房屋保险的目的是在发生损失时重建房屋，而不是购买一栋新的房子。
保险公司会根据房屋的建筑结构、材料、面积等因素来确定重建成本，从而确定保险费率。
房屋的地理位置也是影响保险费率的重要因素。
位于地震多发区或飓风易发区的房屋保险费率通常会比其他地区高，因为这些地区的房屋更容易受到自然灾害的影响。
保险公司会根据地理位置的风险程度来调整保险费率，以确保能够覆盖潜在的风险。
房屋保险费率还会受到保险金额的影响。
通常情况下，保险金额越高，保险费率就越高。
这是因为保险公司需要为更高的赔偿金额提供相应的赔付能力，因此会根据保险金额的大小来确定保险费率。
房屋的建筑结构和安全设施也会影响保险费率。
采用防火材料、安装火灾报警系统等安全措施的房屋通常会有更低的保险费率。
因为这些措施能够减少火灾造成的损失，降低保险公司的赔偿风险。
房屋保险费率标准是一个综合考虑各种因素的复杂计算过程。
保险公司会根据房屋的价值、地理位置、建筑结构、保险金额等因素来确定合理的保险费率，以确保能够提供足够的赔偿金额同时又能维持公司的盈利能力。
房屋所有者在购买房屋保险时应该了解这些因素，并选择合适的保险产品，以保障自己的财产安全。
第二篇示例：房屋保险是一种重要的保险方式，可以在不可抗力造成的房屋损失时提供经济保障。
对于许多人来说，了解房屋保险费率标准可能是一个困难的问题。
在这篇文章中，我们将详细介绍房屋保险费率标准的相关内容，帮助您更好地了解这一保险种类。
一般来说，房屋保险费率标准会根据一系列因素来确定，这些因素包括房屋的价值、所在地区的风险程度、保险公司的政策以及房主的个人情况等。
第五章经验费率厘定2
n
n
i1
Xi
E
i 1
Xi
n( X
)
n
Var Xi
n 2
i 1
即 Z n(X )
的渐近分布为标准正态分布N(0,1)。
p P(| Z | yp ) P( yp Z yp ) ( yp ) ( yp ) 2( yp ) 1
yp 1[(1 p) / 2]
例如，p 0.9, y0.9 1(0.95) 1.645
解：由完全可信性条件(C2)知，
n
Var(N )
Ni 1082.4
i 1
E(N)
1082.4
至少有1083个理赔事件发生，才能使理赔次数估计值 完全可信。
保单组合的总理赔额的完全可信条件
设S表示单位时期内的某保单总理赔额，N表示 单位时期内理赔发生数，Yi表示第i次理赔额， 假设每次理赔额Yi独立同分布，且都与理赔次 数N独立。则总理赔额为
n
n0
2 2
1082.41 25 52
1082.41Xi108 Nhomakorabea.41 2
1082.4
25 5
5412.05
因此当样本数n大于1082时，理赔额估计值 完全可信，当观察到的理赔额总值不小于 5412.05时，理赔额估计值完全可信.
例2：suppose past losses X1,..., X n are available for a particular policyholder. The sample mean is to be used to estimate E(X j ) Determine the standard for full credibility. Then suppose there were 10 observations with 6 being zero and the others being 253, 398, 439, and 756. Determine the fullcredibility standard for this case with r=0.05 and p=0.9.
保险学原理与实务_05保险费率的厘定讲解
保险学原理与实务_05保险费率的厘定讲解保险费率的厘定是指根据保险风险的大小和保险合同的保险金额，通过科学的方法确定保险合同所需收取的费率。
保险费率的厘定既要考虑保险公司的经营利润，又要兼顾消费者的利益，是保险业务中非常重要的一环。
下面将从保费计算的基本原则、费率厘定的方法以及费率制定的影响因素等方面进行讲解。
首先，保险费率的厘定是建立在保费计算的基本原则上的。
主要包括保费的充足性原则和公平性原则。
充足性原则是指保费应该能够覆盖保险公司所承担的风险，确保保险公司的经营能够顺利进行。
公平性原则是指保费应该根据风险的大小进行差异化收费，高风险的被保险人应该支付更高的保费，以平衡风险差异带来的不公平。
其次，保险费率的厘定可以通过不同的方法进行。
常见的方法有以下几种：（1）历史数据法：即根据历史的理赔数据和保险费数据进行统计分析，确定不同风险等级的平均理赔率和平均保费率，再根据被保险人的风险等级确定具体的保费率。
（2）经验法：即依靠保险专家的经验和判断，根据相似风险的历史数据和经验，进行类比推算和综合判断，确定保费率。
（3）综合法：即综合考虑历史数据法和经验法，采用统计分析和专家经验相结合的方法，确定保费率。
最后，保险费率的厘定受到多种因素的影响。
主要包括以下几个方面：（1）被保险人的个人因素：包括年龄、职业、健康状况等，这些因素会影响到风险的大小和保险费率的确定。
（2）风险评估：包括理赔历史、损失经验等，影响到保险公司对风险的评估和保费率的厘定。
（3）投资收益：保险公司的投资收益也会对保费率的厘定产生影响，一般来说，投资收益越高，保险公司的保费率越低。
（4）法律法规：保险费率的厘定还受到国家法律法规的限制，保险公司需在法律允许的范围内进行费率厘定。
保险费率的厘定是一项复杂的工作，需要保险公司具备一定的技术和经验。
在确定保险费率时，保险公司应该充分考虑以上的因素，确保保费的充足性和公平性。
同时，保险公司还应该与时俱进，不断调整和完善保险费率的厘定方法，以适应不断变化的市场环境和风险特征。
保险佣金法律案例(3篇)
第1篇一、案件背景某保险公司（以下简称“保险公司”）与李某签订了一份《保险代理合同》，约定李某担任该公司的保险代理人，负责推广和销售保险产品。
合同中明确规定，李某的佣金计算方式为：按照实际销售保险金额的2%进行支付。
然而，在李某代理期间，保险公司以李某未能完成销售任务为由，拒绝支付其佣金。
李某遂将保险公司诉至法院，要求保险公司支付佣金。
二、争议焦点1. 保险公司是否应支付李某佣金？2. 如果应支付佣金，佣金数额如何计算？三、法院判决1. 保险公司应支付李某佣金。
2. 佣金数额按照实际销售保险金额的2%计算。
四、案例分析1. 保险公司应支付李某佣金的法律依据根据《中华人民共和国保险法》第一百二十九条的规定：“保险代理人、保险经纪人、保险公估人等保险中介机构，应当按照合同约定支付保险代理人、保险经纪人、保险公估人的佣金。
”本案中，李某与保险公司签订的《保险代理合同》中明确约定了佣金计算方式，保险公司应当按照合同约定支付李某佣金。
2. 佣金数额的计算根据《保险代理合同》的约定，佣金数额按照实际销售保险金额的2%计算。
因此，法院判决保险公司应按照李某实际销售保险金额的2%支付佣金。
3. 保险公司抗辩理由的评析本案中，保险公司以李某未能完成销售任务为由拒绝支付佣金。
然而，根据《保险代理合同》的约定，佣金支付与销售任务完成与否无关，只要李某完成实际销售，保险公司就应支付佣金。
因此，保险公司的抗辩理由不能成立。
五、结论本案中，法院依法判决保险公司支付李某佣金，维护了李某的合法权益。
该案提醒保险公司在签订合同时，应明确约定佣金支付方式，避免类似纠纷的发生。
同时，对于保险代理人而言，应充分了解合同内容，维护自身权益。
以下是本案的详细判决书：（以下为模拟判决书内容，实际判决书请以法院正式文件为准。
）民事判决书（XXXX）XX民初XX号原告：李某被告：某保险公司一、事实与理由原告李某与被告某保险公司签订了一份《保险代理合同》，约定李某担任被告的保险代理人，负责推广和销售保险产品。
户主责任险佣金13%
户主责任险佣金13%（实用版）目录1.户主责任险的概述2.户主责任险的佣金比例3.佣金比例的合理性分析正文一、户主责任险的概述户主责任险，又称住宅业主责任保险，是指住宅业主因其房屋、建筑物、设施、附属设备等在使用过程中可能发生的意外事故，导致他人人身伤亡或财产损失，依法应承担的经济赔偿责任。
这种保险旨在保障住宅业主在发生意外事故时的合法权益，降低业主的经济风险。
二、户主责任险的佣金比例根据市场调查，目前我国户主责任险的佣金比例为 13%。
这意味着，当业主购买户主责任险时，需支付的保费中，有 13% 的部分作为佣金支付给保险代理人或保险经纪人。
佣金比例的高低会受到不同保险公司、保险产品、业主所处地区等因素的影响。
三、佣金比例的合理性分析13% 的佣金比例是否合理，需要从多方面进行分析。
首先，从市场竞争角度来看，佣金比例的高低是保险公司为争夺市场份额而采取的一种竞争策略。
佣金比例过高可能导致业主支付的保费过高，降低保险产品的竞争力；佣金比例过低，则可能影响保险代理人的收入，降低其销售保险产品的积极性。
因此，佣金比例需要在保证保险公司盈利的同时，兼顾业主的利益和保险代理人的收入。
其次，从保障业主权益的角度来看，佣金比例应与保险产品的保障范围、保险金额等因素相匹配。
如果保险产品提供的保障范围较广、保险金额较高，那么相应的佣金比例可以适当提高。
反之，如果保险产品的保障范围较窄、保险金额较低，那么佣金比例应适当降低。
综上所述，13% 的佣金比例是否合理需要根据具体的保险产品、市场竞争状况等因素来判断。
在购买户主责任险时，业主应关注保险产品的保障范围、保险金额、佣金比例等多方面因素，选择适合自身需求的保险产品。
户主责任险佣金13%
户主责任险佣金13%摘要：一、户主责任险简介二、户主责任险佣金13%的解读三、购买户主责任险的必要性四、如何选择合适的户主责任险五、购买户主责任险的注意事项正文：户主责任险是一种针对房屋产权人、承租人、管理人等在房屋使用过程中可能发生的意外事故提供保障的保险产品。
近日，有一款户主责任险的佣金达到了13%，这意味着购买这款保险的客户可以享受到更高的优惠。
下面我们将详细介绍户主责任险的相关内容，帮助大家了解这款保险的优点及如何选择适合自己的保险产品。
一、户主责任险简介户主责任险主要保障房屋产权人、承租人、管理人等在房屋使用过程中，因意外事故导致第三者人身伤亡或财产损失，所产生的经济赔偿责任。
这类保险产品包括了对房屋内发生的意外事故，如火灾、爆炸、中毒等，以及房屋外发生的意外事故，如行人摔倒、物品坠落等。
购买户主责任险有助于降低房屋产权人等在意外事故中承担的法律风险。
二、户主责任险佣金13%的解读佣金是保险销售人员为促成保险合同而获得的报酬。
目前，市场上有一款户主责任险的佣金达到了13%，这意味着购买这款保险的客户可以享受到更高的优惠。
佣金越高，说明销售人员在促成保险合同过程中付出的努力越多，同时也表明这款保险产品在市场上的竞争力较强。
三、购买户主责任险的必要性1.法律风险：随着我国法律制度的不断完善，第三方责任纠纷案件越来越多。
一旦发生意外事故，房屋产权人、承租人、管理人等可能需要承担巨额赔偿责任。
2.安全责任：户主有义务确保房屋及设施的安全，以防意外事故发生。
购买户主责任险可以将风险转嫁给保险公司，降低自身承担的安全责任。
3.经济补偿：户主责任险在事故发生后，可以为房屋产权人等提供经济补偿，减轻意外事故带来的经济压力。
四、如何选择合适的户主责任险1.保险公司的信誉和实力：选择一家信誉良好、实力强大的保险公司，是购买户主责任险的首要条件。
2.保险产品的保障范围：不同保险产品的保障范围有所差异，购买时需仔细阅读条款，确保所购买的保险能够满足自身需求。
第九章保险费率的厘定
第三节 人寿险保费计算原理
如果用符号
a..
ni 和
..
Sn i 分别表示期首
付确定年金的现值和终值，便有：
1 .. =
an i
1 .. +i·
Sn i V
第三节 人寿险保费计算原理
（2）期末付确定年金的计算
期末付确定年金：是指在约定年金期限内， 每逢期末收付一次确定年金。
通常期末付确定年金的现值和终值用符号 a n i 和 Sn i 来表示。有：
第二节 财产保险费率计算原理
（三）纯费率的测定 1、历年保险金额损失率的选择 选择要适当： （1）必须有足够的年数 （2）每年的测定必须基于大量的统计资料 （3）这一需的损失率必须是稳定的 （4）适当考虑损失率的逐年变化规律
第二节 财产保险费率计算原理
2、附加均方差 例：某类财产，其以前五年的保险金额损失率为1、
5、确定复利率下，确定年金的现值与终值 确定年金:给付与年金领取人的生命无关， 年金支付总期间事前确定，以预期利率 作为积累或折现基础。
第三节 人寿险保费计算原理
（1）期首付确定年金的计算 期首付确定年金：是指在约定年金期间内，
每逢期首收付一次确定年金。以n表示年金支 付的期间，用i表示利率，求期初支付额为1元 的该年金的现值和终值。
金与缴纳保险费相等的原则”，即：
P Q
P是纯保费，Q是保险金额， 是纯费率
（二）保险费率
含义：又称为保险价格，是保险产品的成本。但 与其他商品价格是有区别的：保险产品的价格是 建立在预测的基础上的：保险人对未来的损失和 未来的费用进行预测，然后这些费用在不同的被 保险人之间进行分配，这一过程叫做费率的制定。
1
1
保险学原理与实务05保险费率的厘定
IPin
SP IP (1in)
三、寿险保费的计算依据
2．复利的计算 复利是单利的对称，是指将按本金计算出来的
利息额再加入本金，一并计算出来的利息。 复利的计算公式为：
SP1in
ISPP1in1
三、寿险保费的计算依据
3．终值与现值的计算 一笔资金在一定利率下存放一定时期后所得的
财产保险的毛费率是由纯保险费率和附加保险 费率构成的。其计算公式为：
毛费率=纯保险费率+附加保险费率
第三节 人寿保险费率的厘定
一、人寿保险费的构成及分类 二、寿险保费计算的基本原则 三、寿险保费的计算依据 四、寿险纯保费的计算 五、营业保费的计算
一、人寿保险费的构成及分类
（一）人寿保险费的构成 人寿保险费由两部分构成：纯保险费和附加保
和平均数的平方根。均方差的计算公式为：
S21nin1(Xi X)2
一、确定纯费率
（三）计算稳定系数 稳定系数是均方差与平均保额损失率之比。一
般认为，稳定系数在10%—20%是较为合 适的。稳定系数的计算公式为：
Vs
S X
一、确定纯费率
（四）确定纯费率 纯费率是纯保费占保险金额的比率，是作为保
险金用于补偿被保险人因保险事故造成保险 标的的损失金额。其计算公式为： 纯保费=平均保额损失率＋均方差 =平均保额损失率×（1＋稳定系数）
四、寿险纯保费的计算
（一）寿险趸缴纯保费的计算
【案例5.2】 在0岁投保定期寿险，保险期间 2年，预定利率为2%，被保险人为男性，每 份保单（每人1份）的保险金额为1元。经查： 0岁的生存人数为1 000 000人，死亡人数 为3 037人，1岁的死亡人数为2 150人；当 折现率为2%时，1年期的复利现值系数为 0.980，2年期的复利现值系数为0.961。计 算纯保险费。
保险费率厘定的原则是什么
保险费率厘定的原则是什么保险费率厘定的原则是什么不同的保险产品有不一样的保险费率，保险费率的厘定工作由保险公司来完成，再通过人民银行的批准。
保险费率的厘定的原则是什么呢？保险费率厘定的原则是什么1保险人在厘定费率时要贯彻权利与义务相等的原则，具体而言，厘订保险费率的基本原则为充分、公平、合理、稳定灵活以及促进防损原则。
一、充分性原则：指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润，充分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。
2二、公平性原则：指一方面保费收入必须与预期的支付相对称；另—方面被保险人所负担的保费应与其所获得的保险权利相一致，保费的多寡应与保险的种类、保险期限、保险金额、被保险人的年龄、性别等相对称，风险性质相同的被保险人应承担相同的保险费率，风险性质不同的被保险人，则应承担有差别的保险费率。
3三、合理性原则：指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而使保险人获得超额利润。
4四、稳定灵活原则：指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险公司的信誉；同时，也要随着风险的.变化、保险责任的变化和市场需求等因素的变化而调整，具有一定的灵活性。
5五、促进防损原则：指保险费率的制定有利于促进被保险人加强防灾防损，对防灾工作做得好的被保险人降低其费率；对无损或损失少的被保险人，实行优惠费率；而对防灾防损工作做得差的被保险人实行高费率或续保加费。
厘定保险费率的方法1一、观察法观察法又被称为个别法或判断法，它就某一被保危险单独厘定出费率，在厘定费率的过程中保险人主要依据自己的判断。
之所以采用观察法，是因为保险标的的'数量太少，无法获得充足的统计资料来确定费率。
2二、分类法分类法是指将性质相同的风险，分别归类，而对同一类各风险单位，根据它们共同的损失概率，订出相同的保险费率。
在分类时应注意每类中所有各单位的风险性质是否相同，以及在适当的长期中，其损失文章是否一致，以保证费率的精确度。
保单的秘密之三--费率厘定
保单的秘密之三--费率厘定资产份额法的右边资产部分单独来看就是一张利润表。
其主要内容无非是一个普通的财务公式:收入-成本=利润。
无论一个公司的业务如何复杂,盈利模式都无法逃开这些经典公式。
所谓的万变不离其宗，既是需要投资者深入行业，然后将该公司的最基本的财务特征从纷繁复杂的行业规则中剥离出来。
在这个公式中，保险公司通过数个参数控制着历年的收入与成本。
收入端较为单一，即保单资产的投资收益率；在成本段，则由保单成本——获取成本+运营成本，以及历年的死亡成本两部分组成。
收益率的厘定是一个复杂的话题，后文将有专门的篇章加以论述。
在成本端,死亡成本已经在前文中有所述及，此处不再赘述。
本节将主要关注保单成本。
精算师一般通过一个预定费用率来厘定保单成本。
而这个费用率,外人自然无法得到。
因此需要利用财务报告和一些公开的信息讲这些比例还原出来。
要解决这个问题,我们必须回到Michael Chen所写的人寿系列中去。
在Michael Chen 人寿系列的前4篇中。
他不厌其烦的论证，人寿的佣金，薪水，费用，折旧,历年都是一系列稳定的比例。
很多朋友看了他的这个系列,只明白了人寿是一个稳定经营的企业。
但是这些稳定的比例有何作用,都是非常的迷茫。
如果将这一系列数值放到企业的合并报表上,自然意义并不大。
但是将这一系列数值放到单个保险品种上,他的意义就显现出来了。
一张保单的费用可以分为两部分,一部分是获取成本即佣金,一部分是支持成本即薪水+运营费用+折旧。
先来处理支持成本。
MichealChen在第二和第三篇中, 给出了一个稳定的比例(薪水+运营费用+折旧)/当年保费=2.9%+3.6%+0.5%+=7%对于不同类型的保单来说，在存续期内每年所需要花销的成本,只是资产管理,核赔,售后服务等等同质性的工作。
不同的保单之间,并不会出现巨大的差异。
在各保单之间均匀的分摊这7%的运营费合情合理。
这7%均摊基数是当年总保费——新单+续期保费。
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（1）
年度保额($000s)
$1,752,020 $1,911,500 $2,110,710 $2,333,580 $2,494,580 $2,545,420 $2,631,470 $2,738,710 $2,858,230 $2,927,850 $2,936,440 $2,923,330 $2,910,500 $2,944,090 $2,916,440 $2,665,300 $2,771,912 $2,882,788 $2,998,100 $3,208,151
子表二演示了如何进行固定费用趋势的选取。行 1 和行 3 是近两年的年化工资指数和 消费者价格指数。这两个变化率根据工资占费用的比例进行权。第 4 行是选定的费用趋势。
纯保费法厘定的费率
（1）
/mengshw
（2）
（3）
（4）
（5）
（6）
（7）
事故 年
行 f 到行 h 是每个费用类别的可变费用率。行 f 是每年的可变费用。行 g 是每年的保 费，或者是全国的或者是州的，或者是承保的或者是已赚的，根据费用类别不同而不同。行 h 是三年的可变费用比率，其平均值以及选定值。最终的选定值是最近年度的比率，以反映 趋势的变化。
第 5 行是将前面全部费用类别的固定费用汇总。第 6 到第 9 行是固定费用的预测值。 第 6 行是从子表二（见下面）选定的固定费用增长趋势。第 7 行是趋势期，是从最近年度的 平均承保日期到新费率生效的平均承保日期。第 8 行是趋势因子，第 9 行是预测的每风险单 位固定费用，第 10 行是选定的总可变费用率，即直接将各类别的可变费用相加。
第 1 列是各日历年度的已赚风险单位数。第 2 到第 7 列是非巨灾纯保费（包括理赔费 用）。预测的最终损失和直接理赔费用（列 6）等于已报告的非巨灾损失和直接理赔费用（列 2）乘以损失进展因子（列 3），损失趋势因子（列 4）以及间接理赔费用因子（列 5）。预测 的非巨灾纯保费（列 7）等于第 6 列除以第 1 列的风险单位数。第 8 行是选定的非巨灾纯保 费，基于的是五年非巨灾纯保费的加权平均。
再保险
在保险合同生效日期为 2017 年 1 月 1 日，期间为 12 个月。再保险工作表计算每风险 单位的再保险净成本，即同时考虑了再保险摊回赔付和再保险保费。
第 1 行是期望再保险摊回赔付，这个数字来源于巨灾模型的输出，是一个“通常年度” 的期望摊回金额。第 2 行是期望再保险成本。第 3 行的净成本等于第 2 行减第 1 行。
（22）
(21) = 100% - (19) - (20)
（23）
(22) = [ (16) + (17) + (18) ] / (21)
选定的非巨灾纯保费 索赔次数 完全可信所需的索赔次数 信度 地区非巨灾纯保费 信度加权非巨灾纯保费 非建模巨灾纯保费 建模巨灾纯保费 总纯保费 每风险单位的净保险成本 每风险单位的固定费用 可变费用比例 利润和风险边际 目标赔付率 费率 选定费率
平均年度保额预测
（1）
（2）
（3）
（4） （5）
历年度
年度保额($000s) 已赚风险单位数 年度保额除已赚风险单位数 年度变动 指数拟合
费率厘定（纯保费法）
整体费率使用纯保费法计算得到。数据经验期为 5 个事故年度，评估日期为 2016 年 3 月 31 日。预测的非巨灾建模纯保费与该州的非巨灾建模纯保费进行信度加权，然后再加上 巨灾建模纯保费，得到整体纯保费。整体纯保费再加上每风险单位的固定费用成本和每风险 单位的再保险成本，这个取值与目标赔付率进行比较得到整体费率的变动。
第 9 行到第 13 行计算信度加权后的非巨灾纯保费。根据经典信度理论，完全可信标 准是 1082 次赔付。部分可信时使用平方根法则计算信度因子。信度补项是地区的非巨灾纯 保费。
第 14 行和 15 行是非建模巨灾纯保费以及巨灾建模纯保费。将 13，14，15 行加总起 来得到第 16 行总纯保费。
年度保额预测工作表 预测的平均年度保额用于计算期望非建模巨灾纯保费。 第 1 列到第 3 列是年度保额（单位：千美元），已赚风险单位数以及两者的比率。第 4 列是年度保额与风险单位数比率的年度变化率.第 5 列是指数曲线拟合结果。第 6 行是 2017 年保单年度的平均年保额，或者说是第 5 列 2017 年和 2018 年的平均。第 7 行是选定的平均 年度保额。
（10） （11） （12） （13） （14） （15） （16）
(14) 来自非巨灾建模损失工作表
（17）
(15) 来自于巨灾模型
（18）
(16) = (13) + (14) + (15)
（19）
(17) 来自于再保险工作表
（20）
(18) 来自于费用工作表 - 1
（21）
(19) 来自于费用工作表 - 1
1.0000 1.0012 1.0055 1.0186 1.0555
1.1939 1.1705 1.1476 1.1251 1.1030
1.012 1.012 1.012 1.012 1.012
$6,236,412 $5,717,511 $4,802,025 $5,859,265 $7,727,993 $30,343,206
所涉及的工作表如下： 费率厘定工作表:使用纯保费法计算整体费率。数据经验期为 5 个事故年度，评估日 期为 2016 年 3 月 31 日。 非建模巨灾损失工作表：计算未进行巨灾模型建模的巨灾损失所占的比率。 年度保额预测工作表：用于预测未来的年度保额，用于推导非建模巨灾纯保费。 再保险工作表：用于计算每风险单位的再保险成本。 损失进展工作表：使用链梯法确定损失进展因子。 损失趋势工作表：根据历史损失频率，损失强度和纯保费的变动确定损失趋势因子。 间接理赔费用工作表：计算间接理赔费用占损失和直接理赔费用的比例。 费用工作表：计算每风险单位所对应的固定和可变费用比率。
$469.88 683 1082
79.5% $585.75 $493.69 $29.10 $74.57 $597.37 $15.68 $77.83 13.8%
5.0% 81.2% $850.84 $850.84
巨灾损失
/mengshw
日历年度
1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015
非建模巨灾损失
/mengshw
这张工作表用于计算非建模巨灾损失比例。第 1 列是各日历年度的年度保额（Amount of insurance year，AIY）。年度保额是该日历年度所有有效保单保额的加总。如果非建模 巨灾损失比例基于非建模巨灾损失和直接理赔费用与房年数之比，那么这个比例就会随着通 胀或其他导致分子增加的因素增加而增加。使用年度保额作为分母对比率做通胀调整的简单 方式。第 2 列是各日历年度非建模巨灾损失和直接理赔费用。第 3 列是第 2 列与第 1 列的比。 第四行是第 3 列的算术平均。第 6 行每 1000 元保额对应的非建模巨灾损失，等于第 4 行乘 以间接理赔费用因子（行 5）。第 6 行再乘以新费率生效日期的每风险单位的保额（第 7 行） 得到第 8 行非巨灾纯保费。
$488.75 $447.87 $375.01 $456.54 $576.24 $469.88
（8）
(2) 截止到 03/31/2016 的已报告损失 （9）
和直接理赔费用 (3) 来自损失进展工作表 (4) 来自损失趋势工作表 - 1 (5) 来自间接理赔费用工作表 (6) = (2) x (3) x (4) x (5) (7) = (6) / (1) (11) = Min{ [ (9) / (10) ] ^ 0.5, 1.0 } (13) = (8) x (11) + (12) x [ 1.0 - (11) ]
第 17 行是再保险的净成本。 每风险单位的费率（第 22 行）是总的纯保费（16 行）加上每风险单位的固定费用（18 行）再加上预测的再保险净成本（17 行），除以目标赔付率（行 21）。
1 本文译自 Werner（2009）“Basic Ratemaking”的附录 B：Homeowners indication。
风险单位数
剔除巨灾后的 已报告损失和 直接理赔费用
损失进展 因子
损失趋势 因子
间接理 赔费用 因子
预测的最终损 失和直接理赔
费用
预测的非 巨灾纯保
费
2011 2012 2013 2014 2015 合计
12,760 12,766 12,805 12,834 13,411 64,576
$5,161,624 $4,820,968 $4,112,172 $5,052,052 $6,559,224 $25,706,040
第 4 行到第 7 行是再保险合同生效期的预测风险单位数。第 4 行是最近年度的风险单 位数。第 5 行是风险单位数增长率。第 6 行是预测期长度，等于最近一年的时间重点据再保 险合同期的时间中点的长度。第 7 行是预测的风险单位数。
第 8 行是每风险单位的再保险净成本，等于再保险净成本总额除以预测的风险单位数。
在表一中，费用被划分为以下种类：一般费用，其他保单获取费用，经营许可证费用， 佣金和税收。相应的计算按照每个费用类别分别进行。
对于每个费用类别，行 a 是相应费用（全国的或州的），行 b 是固定费用占全部费用 的比例。行 c 是
行 6 和行 7 将各类别费用率加总得到总的固定费用率和可变费用率。在这里并没有对 费用率进行趋势调整，因为我们假设费用和保费将按同样趋势增长，因此费用率保持不变。 行 c 到行额计算每风险单位的固定费用。行 c 是每风险单位的固定费用，也就是费用乘以行 b。行 d 是每年的风根 据费用类别不同而不同。行 e 是每风险单位的平均固定费用以及其平均值，以及其选定值。