电子票据的几个法律问题

电子票据的几个法律问题

随着以网络应用为核心的数字化革命时代的到来，全球的商业银行也正在经历信息技术的猛烈冲击。代表着银行未来发展的趋势，网络银行具有的无时不在、无所不在、成本核算低廉、安全快捷、方便周全等优点，是任何传统商业银行所无法比拟的。近年来，“我国网络银行业务发展迅猛，许多商业银行都建立起了内部电子支付清算网络，全国有近两万家商业银行支行一级的机构加入了人民银行全国电子支付与清算网络，招商银行等银行还在互联网上建立起面向社会公众的网上银行。相对于网络银行的发展，相应的法律制度显得十分滞后。由于现行的金融法规均无针对网上银行的规定，使银行与客户之间的交易不能建立在法律的框架之内，电子化交易的基础法制基本处于“空白”状态。而网上银行交易的无纸化和瞬时性特点，又决定了网上银行业务的经营风险远远高于传统业务的风险。制定网上银行相关的法律制度迫在眉睫。我们应适应先进的网络技术发展，尽快建立一套完整的网络银行法律制度，就市场准入、通讯安全、控制权的法律责任、存款安全等保护措施和争端解决的适用程序等问题加以立法。

一、明确电子票据法律概念，确立电子票据法律地位

票据是一种信用工具和重要的支付手段，从法律规定到经济生活的实践，世界上普遍实行票据的法定主义，即发行票据必须以法律规定的种类，各类票据的发行要符合法定的条件、内容和格式。网络银行脱胎于传统的商业银行，电子化的票据或者说是电子票据是传统银行的票据在网上银行的继续和发展。因此，传统票据所具有的法律特征、

种类、票据行为、票据权利和法律责任，在电子票据身上都应得到充分的体现。

中国人民银行1994年下发的《关于改变电子联行业务处理方式的通知》中规定：电子支付信息与纸凭证支付信息具有同等的法律效力。纸凭证转化为电子信息，电子信息生效，纸凭证失效；电子信息转化为纸凭证，纸凭证生效，电子信息失效。这是银行内部顺应高科技发展的优势，对结算方式实行的一种变革。按照这一原则，全国已有3／4的人民银行开通了电子联行，有近两万家支行一级的金融机构参加了人民银行电子联行系统，并且借助于同城电子清算网络系统，实现电子联行“天地对接”，不少地方同城电子清算系统还实现了“票据截留”。在银行系统内部，电子凭证不仅在制度上得到了认可，而且已经广泛用于实际业务中，并且取得了十分明显的效果。从电子信息的发展趋势和银行内部电子凭证运用实践看，电子票据是发展方向，并且终将取代传统的票据形式。

对电子票据法律内涵的定义应当考虑三个方面的因素：电子票据是一种重要的信用工具和支付手段，具备一般票据所具有的外延和内涵；电子票据运用于网上银行，存在于电子介质之中，所提供的信息是可视的、真实的、合法的；每份电子票据的签发和流通过程是唯一的，具有排他性，任何企图伪造、变造、克隆或复制的行为都是非法的，都必须受到法律的严格追究。

二、赋予电子签名法律地位，确保票据业务合法有效

网上银行在受理电子票据业务的服务过程中，其交易指令能否真实、

准确地反映当事人的意志，在很大程度上取决于电子指令真实性、完整性的认定。从传统的银行业务上看，主要是依靠当事人的签字或盖章，且法律往往要求有当事人的亲笔签字或机构的盖章。在我国《票据法》第一章“总则”里，对在票据上的签章有着详细而具体的规定。但是电子票据的签发和流通是在虚拟的网上实现的，采用的是无纸化的电子交易方式，电子交易的签章，只有通过电子签名的形式来实现。因此，必须首先明确电了签名的法律地位，保证电子签名合法有效。目前，世界上有许多国家在制定电子交易法、电子商务法时都肯定了电子签名的合法性。2000年6月30日，美国政府签署了电子签名法案，赋予电子签名和一般书写签名同等法律效力，被世界上许多商界人士称为是电子商务发展的里程碑。

同时，现代科学技术的发展，为签名技术提供了丰富的选择空间。复杂的口令、密钥，人的声音、指纹、瞳孔甚至遗传基因密码都可以成为电子签名采用的形式，这些形式的安全可靠性是手工签名盖章根本无法比拟的。要确立电子签名的法律效力，除了在法律上要肯定电子签名和手工签名盖章具有同等的法律地位外，还必须从电子签名的技术特征出发，制定出使用电子签名的法律规则。一是要确立有效的识别机制，要根据科学技术的发展水平，选择或结合使用四个、密钥识别、声音识别。指纹或眼睛瞳孔识别、人体遗传基因识别等方法，来确立电子签名所采用的形式及其技术标准；二是要建立和确立法定权威认证机构来履行认证职责，重点应包括：确立电子签名的形式及技术标准、统一注册登记签名人电子签名信息、最终认定电子签名的合