目前银行卡助农取款服务面临的问题及对策建议

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欠发达地区银行卡助农取款可持续性不足问题及建议

欠发达地区银行卡助农取款可持续性不足问题及建议在中国，农村地区的农民是国家经济建设的重要组成部分，也是生态环境保护的主力军。

由于欠发达地区面临的经济困难、人口流失、基础设施不完善等问题，农村地区的金融服务水平一直存在着较大差距，其中银行卡助农取款的可持续性问题成为了一个亟待解决的难题。

1. 服务覆盖不足：欠发达地区的银行网点较少，农村地区的农民很难找到便利的银行卡助农取款点，导致取款不便。

2. 风险控制困难：欠发达地区的金融环境复杂，银行卡助农取款存在较大的安全风险，银行难以有效控制和防范取款风险。

3. 技术条件滞后：欠发达地区的农村地区缺乏先进的金融科技设施，银行卡助农取款服务的技术条件滞后，无法满足农民的实际需求。

1. 加大金融机构对欠发达地区的投入。

鼓励银行、信用合作社等金融机构加大对欠发达地区的资源投入，拓展银行网点，增加取款点的覆盖范围。

2. 完善技术设施，提升服务品质。

引导金融机构引进先进的金融科技设施，提升银行卡助农取款服务的智能化水平，提高服务品质和便利性。

3. 完善风险管理机制，提升安全保障能力。

建立健全的风险管理机制，加强对银行卡助农取款服务的监管，提升安全保障能力，确保农民资金安全。

4. 制定政策支持，激励金融机构投入。

对于投入欠发达地区的金融机构给予一定的政策支持和激励，鼓励其加大对农村金融服务的投入力度，提高服务质量和覆盖范围。

5. 加强宣传教育，提高农民金融意识。

通过开展金融知识宣传教育活动，提高农民对银行卡助农取款服务的了解和认识，增强金融意识，积极参与金融服务。

欠发达地区银行卡助农取款的可持续性问题需要引起全社会的重视，需要相关部门和金融机构共同努力，制定针对性的政策和措施，改善农村金融服务水平，提高农民金融便利性，促进农村地区经济发展和脱贫致富工作的顺利进行。

希望在相关政策的支持下，通过不懈的努力，可以更好地解决欠发达地区银行卡助农取款的可持续性问题，让农民群众生活更加便利，为农村振兴贡献力量。

关于银行卡助农取款服务中存在的问题及对策

通用，受理银行卡的范围单一，不能受理所有银联标识卡，持有他行银行卡的人无法享受到取款便利，业务具有排他性。（二）助农取款业务适用范围狭窄。业务受
理终端综合效能低，助农取款服务未完全便民。
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员的人工费用全部由商户承担，增加了商户的经营成本，商户利益缺失，影响了助农取款服务
务点后期回访、巡检和故障维护的人工与交通费用更高些。另一方面，服务点实际收益与商户
金
融
期望值存在差距。由于取款、查询服务过程不收
费，但却产生了一定的通讯费用，特别是部分服务点查询业务频繁，通讯费过高。人民银行对助
农取款服务点的服务收费标准给予了明确，即：余额查询不收费；本行同城取款不收费；异地或跨行取现手续费收取通过系统自动设置从银行卡内直接扣收；严禁服务点向持卡人收取任何
需要改进。
存在的问题（一）银行卡助农取款需求的地域分布不均
一
、
点仅能满足农民取钱和查询的需要，服务功能单一，尚不能办理存款、转账、代理各种缴费等业务，特别是农村就近存款的问题尤显突出。（三）成本的高投入影响了收单行和商户的
款额少的地区需要较低。对于人口集中度较低
的边远村屯，不仅取款需求小，代理支付点的选择也存在一定难度。当前农村助农取款服务点
的设置还不够科学，机具存在着摆布不均衡、辐射面不宽和设点力度不够大等突出现象。特别是国有商业银行绝大多数助农取款服务点未真正设在乡镇以下的行政村。而且就算有助农取款服务网点，也仅仅只能满足农民取现和查询的需要，服务功能比较单一，尚不能办理存款、代理各种缴费等业务，特别是农村就近存款的

全面推广银行卡助农取款服务的制约因素及对策建议[修改版]

第一篇：全面推广银行卡助农取款服务的制约因素及对策建议全面推广银行卡助农取款服务的制约因素及对策建议银行卡便民取现服务是人民银行深入贯彻落实科学发展观，有效落实中央各项扶农惠农政策、助力社会主义新农村建设的一项创新之举，该项业务依托简单、易操作的“银行卡+电话POS”进行创新，延伸了银行金融服务触角，让农民足不出村就能便利地支取各种涉农补贴等小额资金，便利了农民支付，契合了农村支付需求。

但随着该项业务的深入开展，其面临的风险制约因素也日益显现，如何防范和控制银行卡助农取款服务风险，真正将这项惠农、便农的民生实事工程落到实处，是各级人民银行大幅推广助农取款业务前面临的重要课题。

本文结合XX市助农取款服务推广运行实践，剖析全面推广助农取款服务面临的风险制约因素，并提出相关对策建议，以期对助农取款推广工作有所裨益。

一、XX市助农取款服务推广实践XX市地处苏北，为传统的农业大市，下辖三区四县71个农村乡镇、1432个行政村、111万户农村家庭、410万农业人口，农村地区银行营业网点167个，平均每个乡镇只有银行网点2.29个，每个乡镇银行网点服务2.45万农业人口，随着国家粮食补贴、新农保等惠农政策的不断推出，农村银行网点柜面支取涉农补贴等取款压力日益不堪重负。

再加上XX市经济欠发达，农村多为留守人口，往返银行网点路途较远尤为不便，农村居民对就近小额取款、查询以及消费等基本的金融服务有着迫切需求。

人行XX中支2011年4月份在灌云县成功组织推广助农取款业务试点后，2012年总结经验在全市全面推广，截止2012年8月末，已在全市1347个行政村设立银行卡助农取款服务点1500个，取款交易笔数20107笔，取款金额700万元，查询33977笔，快速实现了取现服务点在全市乡镇行政村的全覆盖，其主要做法是：（一）建立机制，组织发动，推动银行卡助农取款试点早开展一是序时召开专题会议组织发动。

为了稳步推进助农取款业务，人行XX中支不仅及早召开助农取款动员会和工作任务分解会议，对助农取款推广工作进行全面动员和专题部署;还及时召开助农取款推广工作座谈会，分析并协调解决助农取款推广问题;助农取款2011年在灌云县成功试点推广后，及时召开助农取款现场推进会，及时交流工作经验，以点带面，为下一步全市的全面普及奠定了良好的基础。

目前银行卡助农取款服务面临的问题及对策建议

目前银行卡助农取款服务面临的问题及对策建议【摘要】银行卡助农取款服务是通过银行卡收单机构在乡镇、农村的指定特约服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询业务服务。

推广银行卡助农取款服务对改善农村地区支付环境、提升农村金融服务水平具有重要意义。

但受多种因素的制约和影响，助农取款服务还面临一些问题，影响了此项惠农政策的实施效果。

【关键词】农村金融服务银行卡助农取款服务一、目前面临的主要问题（一）相关政策存在不足一是通讯费成本高，商户收支倒挂。

助农取款业务需要通过电话与银联进行连接，才能完成交易。

按照电信部门的收费标准，每笔业务需要约0.2元的通讯费，假如此笔取款金额为100元，商户回佣收入仅0.12元，出现收支倒挂。

另外，有些客户只查询余额，商户只有通讯费支出而没有收入。

二是回佣收入较低，商户积极性不高。

根据人行规定，助农取款手续费按交易金额的0.8%收取，最高5元，最低1元，利润分配参照农民工银行卡标准执行，即发卡行、收单行、银联按3：6：1分成。

以最高取款1000元为例，收单行收入3元，各行通常将其中的20%作为商户佣金，即商户收入0.6元。

三是投入成本较大，费用负担不明确。

根据上级要求，服务点应配备pos机、固定电话、保险箱、验钞机等硬件设施，一次投入约2000 元，以后每月还要支付委托费给银行卡助农取款服务点，而地方财政、发卡行以及银联未明确相关费用负担方式，均不愿意投入。

（二）法律制度不健全一是助农取款商户存在法律风险。

服务点商户以银行代理人的身份办理小额取现、缴费业务，虽然收取的代理费用占其主营业务收入的比重较小，但仍然在事实上超出了国家有关机关核准的经营范围，违反了《个体工商户条例》等相关法规，有违规经营的风险。

二是取款业务登记制度烦琐。

根据人行总行有关要求，助农取款服务点必须设立助农取款登记薄，逐笔登记取款日期、取款人身份信息、取款金额等，并经取款人或其代理人签字（指纹）确认，定期核对。

银行卡助农取款服务现状、问题与对策

进行检查和回访，后续管理没有跟上。
二、银行卡助农取款服务存在的主要问题（一）助农取款服务点现金供应不足。根据有关规定，助
费、查询等功能，农民能顺利办理业务，但农信社和农商行所使用的ＰＯＳ机是银联公司的，没有转账、缴费、查询等功能，
现金，而且几乎没有安保措施，签约商户就成了不法分子瞄准的目标。据反映汝城邮政银行的助农取款服务点签约商户井坡乡平潭村邓康，在悬挂标识牌后一个多月店铺就发生了被盗事件，被盗现金３００多元，烟酒等货物２０００多元，损失总价值３０００多元。（三）助农取款服务点营业时间无法保证。银行助农取
念意识转变不过来，导致部分助农取款服务点业务量奇低，有的至今未发生一笔业务。（五）助农取款服务点机具功能不全。据调查，农行、邮政银行服务点使用自主开发的电话终端机均具备转账、缴
不足、安全存在隐患、持续经营困难等问题，对银行助农取款服务点的正常运行带来了不利影响，亟待采取措施切实加以
解决。
一
、
银行卡助农取款服务的基本现状
（一）助农取款服务点设置情况。调查显示，截至２０１２年１０月，郴州辖内８个县市银行金融机构已在辖内各村、镇设立助农取款服务点２４５１个，占行政村总数的９２．４％，平均每个点服务１５８７人。其中，有５个县已实现了助农取款服务行政村全覆盖。

银行卡助农取款业务发展现状及对策建议

现金业务按要求必须采用防弹玻璃、监控等特种安防设施．但目前很多服务点都是安装了支付终端便开办取款业务，安全保卫设施无法达到
是强化现场监督检查。《银行卡收单业务管理办法》出台以后，人
关键词：助农取款业务风险意见建议
银行卡助农取款服务是金融部门全面落实党中央各项扶农惠农政
策、助力社会主义新农村建设的一项创新之举，这种新型支付服务模式依托 “ 银行卡＋电话ＰＯＳ ” 进行创新，延伸了金融服务触角，使广大农民 “ 足不出村存取款，田间地头能转账 ” ，真正享受到“ 零距离” 方便快捷的
跨行取款手续费收入。如果收单机构ＰＯＳ机具未向他行借记卡开放助
农取款业务，意味着服务点商户开办此项业务不仅贴人工、贴备付金，贴通信费且无任何收益，服务点办理取款积极性严重受阻。
二、相关建议（一）健全配套支持机制
通，代缴费业务等，增加服务点代理收入来源，刺激服务点主动性。
（二）建立长效监管机制
一
备。一旦商户和取款人在交易发生离柜后，如果交易双方对现金真伪产
生纠纷，很难像银行柜面一样通过电视监控录像来解决纠纷。二是抢盗风险。服务点为了办理取现业务，必将有意识地增加现金储备量，办理

当前银行卡助农取款服务在实践中存在的问题及改进建议

办转账业务，５７．２％的农户希望开办存
款业务。当然，助农取款服务应当遵循
科学规律，合理布局，避免不计成本、不论风险一窝蜂式地 “ 大跃进 ”。（五）御险能力不强。较强的风险
面、更多角度的规范性法规，并对助农
取款服务工作进行全方位的布置，进一
步增强整体联动性。
各项扶农惠农政策落到实处，改善农村金融基础设施重要制度安排，政治意义
远大于经济意义，长远考量远大于近期
要跨部门发布指导意见，以形成更高层
服务点当作一个 “ ＡＴＭ机 ”。
高度适应农村经济的发展变革和农户对
金融服务的新需求。推进助农取款服务
改进助农取款服务的建议
（一）坚持整体性原则，打造助农
套的存款、代理缴费等务尚不能办理。
调查显示，７８．６％的农户希望助农点开
系中发挥职能作用，出台更新、更具操作性的实施细则，形成整体合力。在收
单行与商户的协调上，应树立全局赢利，局部让利的理念，金融机构积极承担社会责任，着眼长效，适当让利，步步为
理。在政策扶持上，争取出台多种补贴政策和激励措施。例如，对用于助农取款服务的支付机具，享受与 “ 节能产品” 、

助农取款点存在的问题及建议

助农取款点存在的问题及建议一、背景介绍随着农村经济的发展和农民收入水平的提高，农村地区的金融服务需求也逐渐增加。

为了满足农民群众的取款需求，各地纷纷设立了助农取款点。

然而，在实际运营中，助农取款点存在许多问题，这直接影响了农民的金融服务体验和农村经济的发展。

本文将详细探讨这些问题，并提出改善的建议。

二、助农取款点存在的问题1. 设施陈旧助农取款点多位于农村偏远地区，长期缺乏维护和更新。

设施老化严重，自动取款机经常出现故障，给农民使用带来了诸多不便。

2. 人力不足助农取款点的工作人员数量有限，往往只有一两人。

这导致农民取款需要排队等待的时间较长，特别是在农忙季节，人流量较大时，等待时间可能更长。

3. 安全隐患助农取款点的物理安全问题突出，缺乏有效的安全设施和安保人员。

一些地方甚至发生过抢劫事件，直接威胁到农民的人身安全。

4. 服务品质低下助农取款点的服务品质普遍较低，工作人员的服务意识和技能欠缺。

一些工作人员不友善，不耐烦，对农民的问题回答得不清楚，导致农民的金融服务体验欠佳。

三、改善助农取款点的建议1. 更新设施政府应拨款更新助农取款点的设施，特别是自动取款机等设备。

更新后的设施能够提供更好的服务，提高农民的金融服务体验。

2. 增加人员配备增加助农取款点的工作人员数量，特别是在人流量较大的时候，要加派工作人员以保证高效的服务。

同时，应加强工作人员的培训，提高他们的服务意识和技能。

3. 提高安全措施加大助农取款点的安全投入，安装闭路电视监控系统，加派安保人员，保障农民在取款过程中的人身安全。

4. 加强管理和监督完善助农取款点的管理制度，加强对工作人员的监督和考核。

对服务质量较差的取款点要及时整改，对工作人员进行培训或调整。

5. 推广移动金融服务结合现代科技手段，推广移动金融服务，例如手机银行、支付宝等。

这将减少农民前往取款点的需求，提高金融服务效率。

结论助农取款点作为农村金融服务的重要组成部分，存在诸多问题。

提高银行卡助农取款服务的措施及建议

阻力。
立足长远，做到高起点、高标准，积极推广以Ｉｃ卡为主
的银行卡。
（二）推广成本高。服务点卡基建设投入过高，如
转账电话成本每台７００余元，ＰＯＳ机每台１０００多元；同时，管理与维护费用支出过大。由于助农取款对农户基本不收或象征性收费，作为既是发卡行又是收单机构的承办银行，收益基本没有，成本只能自担。长此以往，必
其联网通用的优势，充分挖掘其为农户和农村企业提供包括基本金融服务、个性化金融服务、特色权益等综合性服务功能，同时切实考虑农户承受能力，最大限度减免各项费用。（三）提高技术起点。各发卡机构应积极根据人民银行２０１３年２月颁布的基于ＥＭＶ２０００标准的《中国金融集成电路（Ｉｃ）卡规范Ｖ３．０》的要求，在开展银行卡产业ＥＭＶ迁移的同时，针对刚起步的农村银行卡市场，要
种补贴政策和激励措施。如给予用于助农取款的支付
机具享受与 “ 节能产品” 、“ 家电下乡” 等同样的政府财政补贴待遇，进行适当的政策性补助。同时，按照市场化原则专门建立适合农村的收费及补偿机制，降低助农取款跨行业务交易的收费。此外，还要加强与各乡镇
会影响推广助农取款的积极性。
（四）加大监管力度。结合农村实际，人民银行分
支机构在完善相关制度的基础上，应加强对参与助农
取款机构的管理，加大对阻碍联网通用、违反人民币
管理等行为的处罚力度。注意加强业务指导，开展关于人民币反假、反洗钱的培训和宣传。同时，要求金融机

助农取款点存在的问题及建议

助农取款点存在的问题及建议一、背景介绍近年来，随着我国农村金融服务的不断完善，助农取款点也越来越普及。

助农取款点是指在农村地区设立的ATM机或银行柜台，为当地居民提供便捷的取款服务。

然而，随着助农取款点的增加，一些问题也逐渐浮现出来。

二、问题分析1. 助农取款点位置选择不合理很多助农取款点都是在偏远地区或者人口稀少的地方设立，导致许多居民无法及时到达。

有些地方则因为缺乏安全保障而不敢前往。

2. 助农取款点设备老旧部分助农取款点设备老旧，无法满足当今数字化金融服务的需求。

这种情况下，用户可能会遇到无法正常使用或者机器故障等问题。

3. 安全保障措施不完善由于一些偏远地区治安状况较差，因此安全保障措施需要得到加强。

目前一些助农取款点缺乏有效监控和安保措施，容易引发安全问题。

4. 服务质量不高一些助农取款点缺乏专业的服务人员，导致用户遇到问题时难以得到及时和有效的帮助。

此外，一些地方的取款机会出现故障或者缺少零钞等情况。

三、解决方案1. 合理选择助农取款点位置应该根据当地居民的实际需求和交通情况来选择助农取款点的位置。

同时需要考虑安全因素，尽量避免在治安不好的地区设立。

2. 更新设备，提高服务水平银行应该定期更新设备，确保其能够满足当今数字化金融服务的需求。

同时需要加强对设备维护和管理，及时修复故障。

此外，银行还应该提供培训和技术支持，提高服务人员的专业水平。

3. 加强安全保障措施银行应该加强对助农取款点周边环境的监控和管理，并且配备专业的安保人员。

此外，可以通过增加警示标识、设置防盗门等方式提高安全性。

4. 提升服务质量银行应该加强对服务人员的培训，提高其专业水平和服务意识。

同时要加强对设备的维护和管理，确保用户能够顺利使用。

四、结论助农取款点是农村金融服务的重要组成部分，但它也存在一些问题。

为了更好地为农村居民提供便捷的金融服务，银行应该加强对助农取款点的管理和维护，提高设备更新和安全保障措施。

同时还需要加强对服务人员的培训和管理，提升服务质量。

银行卡助农取款工作存在的问题及建议——以辽宁省辽阳市为例

（二）劳务回报少对服务网点的影响
辽宁省银行卡助农取款服务工作实施方政府部门惠农资金多通过存折方式发放，而助农案））中对收费标准予以明确规定： “ 禁止服务点取款业务需要把存折改为银行卡，一些村民存在向持卡人收取任何额外费用”。按此规定，服务
深入贯彻落实国家各项支农、惠农、便农政策点４０６个，覆盖率达６０％，２０１３年年底实现所有
的重要举措，是构建新型农村地区支付体系的重行政村全覆盖。要组成部分。对金融机构尤其是涉农金融机构而言，推广这项服务有效缓解了农村营业网点的压力，也提高了金融机构在农村市场的竞争力。但
案）），承办行农业银行辽阳分行制定了银行卡大量的人力。从先期组织大量的调研、走访，到
收稿日期：２０１３ — ０７ —１８作者简介：赵瑟，女，汉族，本科，中国人民银行辽阳市中心支行，会计师。
７２
银行卡助农取款工作存在的问题及建议
２０１３年７第８期（总第３９期）
吉林金融研究
Ｎｏ．８．２０１３
ＧｅｎｅｒａｌＮｏ．３７９
银行卡助农取款工作存在的问题及建议
— —
以辽宁省辽阳市为例
赵瑟
（中国人民银行辽阳市中心支行，辽宁辽阳１１１０００）
“ 存折上的钱看不到了，会不会减少，收不收费
点除参与分成以外，大多是义务服务，且需投入用 ”等等顾虑。同时农村 “ 折改卡 ”的工作量相

针对助农取款点存在问题及建议

针对助农取款点存在问题及建议引言农村金融是中国金融体系中至关重要的一环，扮演着促进农村经济发展和农民生活改善的重要角色。

然而，助农取款点（以下简称”取款点”）作为农村金融的一部分，也面临着一些问题。

本文将深入探讨这些问题，并提出一些建议以改善助农取款点的服务。

问题一：取款点稀缺深度探讨取款点在农村地区的分布仍然相对稀缺。

这导致了农民不得不走很长的距离才能够到达最近的取款点，这不仅浪费了他们的时间，还增加了他们的交通成本。

这种稀缺也限制了金融包容性，因为一些农民可能因为离取款点太远而不使用金融服务。

建议•增加取款点的数量：政府和金融机构可以合作，增加农村地区的取款点，以便更多的农民能够方便地使用金融服务。

•推广移动金融：利用移动支付和互联网技术，可以帮助农民远离取款点也能够轻松进行金融交易。

问题二：服务质量不稳定深度探讨在一些农村地区，取款点的服务质量不稳定。

有时，农民可能会遇到服务人员不热情、操作不熟练或设备故障等问题，这会影响他们的金融体验。

不稳定的服务质量可能会降低农民对金融服务的信任。

建议•培训服务人员：金融机构可以提供培训，确保取款点的服务人员能够熟练地操作设备并提供友好的服务。

•定期设备维护：定期检查和维护取款点的设备，以减少因设备故障而引起的问题。

问题三：信息不对称深度探讨农民在金融服务方面往往面临信息不对称的问题。

他们可能不了解金融产品和服务的细节，也不清楚相关费用和风险。

这可能导致他们做出不明智的金融决策。

建议•提供金融教育：政府和金融机构可以合作，提供农民金融知识的培训，以提高他们的金融素养。

•透明费用和政策：确保金融产品和服务的费用和政策对农民来说是透明的，以减少信息不对称的问题。

问题四：安全性问题深度探讨一些取款点可能存在安全性问题，如盗窃和欺诈。

这会使农民担心他们的存款和交易安全，降低他们使用金融服务的积极性。

建议•加强安全措施：取款点应该加强安全措施，包括安装监控摄像头和雇佣安全人员。

欠发达地区银行卡助农取款可持续性不足问题及建议

欠发达地区银行卡助农取款可持续性不足问题及建议【摘要】欠发达地区银行卡助农取款存在可持续性不足的问题。

故障频发导致农民生产受阻，取款效率低下。

信息不对称导致取款难题，农民无法及时了解银行卡服务。

监管缺失导致风险增加，使农民存款安全受到威胁。

技术设施滞后限制了农民的便利性，难以享受现代金融服务。

解决这些问题的首要是加强技术设施建设，提升取款效率。

完善监管制度，保障农民权益，引入更多金融科技手段，提升服务水平。

这些举措将有助于解决欠发达地区银行卡助农取款可持续性不足的问题，推动农民金融包容发展。

【关键词】欠发达地区、银行卡、助农取款、可持续性、故障频发、信息不对称、监管缺失、技术设施、风险增加、农民便利性、持续性发展、加强技术设施建设、完善监管制度、金融科技手段。

1. 引言1.1 背景介绍欠发达地区银行卡助农取款可持续性不足是一个严重的问题，影响着农民的生产和生活。

这些地区的银行卡取款服务经常出现故障，导致农民无法及时取款，直接影响了他们的生产经营。

由于信息不对称，农民往往无法准确了解取款流程和规定，造成取款难题。

监管缺失也是导致问题的一个重要原因，缺乏有效监管容易引发风险，影响农民的资金安全。

欠发达地区的银行卡技术设施滞后，限制了农民的便利性，增加了取款的复杂度和难度。

面对这些问题，需要加强技术设施建设，完善监管制度，引入更多金融科技手段，以提高农民取款服务的可持续性。

通过解决这些问题，可以更好地支持和促进欠发达地区农民的生产和发展。

1.2 问题意义在欠发达地区，银行卡助农取款的可持续性不足已经成为一个严重的问题。

这一问题的意义在于，影响了农民正常生产经营和生活，限制了他们的金融便利性和服务体验；同时也制约了农村经济的发展和农民收入的增加。

银行卡助农取款的不足导致了农民在取款过程中遇到故障频发，信息不对称问题严重，监管缺失使得取款风险增加，技术设施滞后限制了农民的便利性。

这些问题不仅影响了农民的生产和生活，也制约了地方经济的发展。

新形势下助农取款服务发展中面临的困难及建议

观察思考OBSERVATIO N&REFLECTION新形幽下助农取smi务发展中面its的ea难及建议■张淑杰/文》摘要为有效改善农村支付服务环境，落实国家普惠金融的政策目标，在人民银行的指导下各银行纷纷绡织推广银行卡助农取款^务,有效解决了农村地区金融支付困难，弥补了农村金融服务空白。

然而在移动支付工具快速发展、劳动力大规模流出等新形势下，我省助农取款服务在发展中仍存在一些问题，亟需关注解决。

》关键词______________________助农取款；支付服务；普惠金融助农取款服务发展中面临的困难（一）银行投入成本过大，设立积极性较弱助农取款点的设立成本主要包括终端机具布放、取款点牌匾、巡检、培训人工费用及宣传费用等。

调査显示，设立一个助农取款点成本投入需1500元左右，以讷河市为例，讷河市共有171个行政村，那么要实现助农取制艮务全覆盖，仅讷河市辖内助农取款点基础设施投入成本就约25万元，银行投入成本较大，而农民办理现金取款、转账等助农金融业务相对较少，从而使得助农业务收入较少，有的助农取款服务点存在入不敷岀的现象，从而导致各商业银行设立积极性弱。

（二）安防设施配备不足，经营风险较大大多银行在助农取款点未配置验钞机及其他安防设备，使得助农取款点经营存在以下风险：一是假币风险，农民较偏爱持有存折、存单和现金，从而助农取款点交易多以现金为主，加之助农取款点一般设立在村支部和个体商户，其对假币识别能力有限，存在收付假币的风险；二是盗抢风险，大部分取款点存放的现金，没有安全防护设施，安全隐患较为突出。

到了收购季节，农民现金使用量猛增，商户备用现金数额较大，抢盗风险加剧；三是信息泄露风险，农村地区人们风险意识淡薄，在使用银行卡时，容易将涉密信息外露，为银行卡资金被盗埋下隐患。

62OBSERVATIO N&REFLECTION观察思考（三）设备功能不完备，农民对存折认可度高一方面，助农取款点布放的终端大多只具备取款、现金汇款、转账汇款的功能，普遍没有代理缴费功能，农民缴费仍然不便利，不能全方位满足农民生活需求；此外，助农取款点存在备付金不足现象，特别是到农忙时期，农民对现金需求较多，仅靠小商店日常经营收入的现金，对大量取款需求无法有效满足，从而需要商户自己留存大量备用现金，造成占用商户资金现象，导致助农取款服务不能充分发挥应有的作用；另一方面，由于农民大多偏爱定期存款的储蓄习惯，村民对存折、存单的认可度较高，认为有数字记载的才有安全感，并且各银行规定银行卡取款数额在两万以下需要去自动取款机自行取款，农民操作存在困难，这造成了农村地区银行卡持有量较少，银行卡使用率不高。

银行卡助农取款存在问题及建议――以ⅩⅩ农信联社为例

银行卡助农取款存在问题及建议――以ⅩⅩ农信联社为例银行卡助农取款效劳是人民银行贯彻落实国家“强农、惠农、利农、便农”政策，解决农村金融效劳空白地域农人取款难问题，改善农村地域支付效劳环境，提升农村金融效劳水平的创新举措。

ⅩⅩ农信联社自ⅩⅩ年7月开展助农取款业务以来，在人行ⅩⅩ市支行的大力支持下，全社上下统一思想、高度重视，较快的完成了辖内389个行政村助农取款效劳需求的调研及POS机具的布放工作。

银行卡助农取款效劳点的设立，为农村居民“不出村、零本钱、无风险”支取涉农补助、养老补助等资金，成立了金融效劳渠道。

一、大体情形ⅩⅩ地处浙江省中部，全市总面积1739平方千米，辖内有6个街道、11个镇和1个乡、389个行政村，总人口万。

目前我市要紧由农村信誉社、邮政储蓄银行、农业银行三家银行业金融机构在各行政村以布放pos方式开展助农取款效劳。

截止2021年6月底，共设立银行卡助农取款效劳点281个，其中：ⅩⅩ农信联社布设165个（占%）、邮政储蓄布设114个（占%）、农业银行布设2个（占%）。

（一）ⅩⅩ农信联社助农取款效劳点商户组成。

按业务功能分为：148个效劳点开展小额取现、查询等业务，17个效劳点同时开展代理转账试点业务。

按商户类型分为：代销店、便利店、超市、药店等88个（占%）；农村生产型企业、商贸公司、养殖场、合作社等2个（占%）；农村卫生室、医疗站2个（占%）；便民效劳中心49个（占%）；幼儿园1个（占%）；小餐馆2个（占%）；村个体户、村民代表21个（占%）。

按经办人员文化素养分为：初中及以下学历134人（占%）；高中学历27人（占%）；大专及以上学历4人（占%）。

按经办人员年龄结构分为：30岁以下4人（占%）；30-40岁19人（占%）；40-50岁65人（占%）、50-60岁44人（占%）；60岁以上33人（占20%）。

（二）ⅩⅩ农信联社近三年助农取款交易情形（单位：个、笔、元）：时刻效劳点个数取款业务代存业务笔数金额笔数金额ⅩⅩ年1015862021年1562265215002021年6月底止1651799715680合计1654650917180(三)ⅩⅩ农信联社2021-2021年6月止各月业务办理情形（单位：个、笔、元）:时刻有交易效劳点个数总效劳点个数有交易效劳点占比本行卡交易笔数全数交易笔数本行卡交易占比有交易效劳点月均笔数2021年1月2810128%6816840%62021年2月1910119%428748%52021年3月13434%6712056%32021年4月4014528%6612055%32021年5月3814726%539755%2021年6月3914727%6911958%32021年7月3614824%7012855%42021年8月4715131%9660%32021年9月4215627%12519963%52021年10月5415635%13419668%42021年11月5315624735170%72021年12月5915638%43953382%92021年1月5216432%32039681%82021年2月16530%22732470%62021年3月3816523%14322863%62021年4月4216525%8515057%2021年5月4616528%15321671%52021年6月3816523%20627176%7各月平均数4228%14521463%5从上表能够看出,2021年-2021年6月, ⅩⅩ农信联社累计交易3863笔，平均每一个月交易214笔；平均有交易效劳点个数为42个,平均有交易效劳点占比为28%；有交易效劳点个数最多时为59个,占总效劳点数量的38%；有交易效劳点月均交易笔数5笔。

银行卡助农取款服务存在问题及对策建议

银行卡助农取款服务存在问题及对策建议据对某县调查，在推广银行卡助农取款服务工作中，还存在着的一些问题和不足，有待进一步改进和完善。

一是网络通讯费用高。

据部分商户反映，电信部门按照每笔取款0.2元的标准收取刷卡交易通讯费，3分钟之内无论时间长短均以此标准计费，因此频繁小额取款及余额查询的网点，商户承担的费用较高，影响了商户的积极性。

二是取款收费过高。

办理银行卡助农取款服务时，持卡人需按取款金额的1%支付手续费，最低1元，最高5元。

虽然已经很低，又比坐车去周边乡镇银行网点取现划算，但对于人均收入不高和崇尚节俭的农民来说，取款手续费还是显得过高了。

三是取款额度偏低。

按照《通知》的规定，每张借记卡每日最高只能取现1000元。

随着经济的发展，农民面临子女上学、房屋装修、婚丧嫁娶、购买农药、化肥、种子、机具等多种大额需求，区区千元的取现额度显然过低，不能满足他们的实际需要。

四是综合效能低。

目前，银行卡助农取款服务点仅仅只能满足农民取钱和查询的需要，服务功能单一，尚不能办理存款、转账、代理各种缴费等业务，特别是农村就近存款的问题尤显突出。

五是风险意识低。

据调查，收单机构的少数业务人员风险意识淡薄，在选择合作商户时疏于审查，在后续管理时放松对商户的巡查与监督。

少数合作商户未建立助农取款登记簿或登记信息不完整，还有少数商户缺乏识别假币的基本能力，存在收付假币的风险。

六是法律效力不高。

助农取款服务是一项系统的工程，是人民银行适应新形势下的一项惠及三农的金融创新，其发展过程中必然会出现这样那样的问题、风险和不足，而仅以一个《通知》的形式面铺开此项工作，法律效力显然不高，不利将来对一些问题和风险的解决。

鉴于此，笔者建议：一是建立财政资金支持机制。

建议开展“银行卡助农取款服务”的县(市、区)政府安排“银行卡助农取款服务”专项资金，对特约商户、收单银行、通讯公司、银联等关联人进行财政补贴，二是降低取款费用。

建议承办银行对特约商户的"银行卡助农取款服务"收单业务结算手续费实行减免政策；电信部门为特约商户在刷卡交易费用方面提供优惠，采取减免或包干的方式减轻特约商户的负担。

基层反映：目前银行卡助农取款业务存在的问题及建议

基层反映：目前银行卡助农取款业务存在的问题及建议存在的问题一是普及率不高。

各涉农银行为了维护本行的客户群及避免存款流失，均对“农村特约商户小额取现业务”受理银行卡的品种作了限制，布放的电话POS机仅限于对本行发放的银行卡受理转账、取现业务，尚未对其它行卡开放此功能。

二是收益群体不广。

目前在行政村，符合开办小额取现业务、有一定经营实力和规模的特约商户数量较少，主要以便民店、小超市为主，而这些便民店、小超市的营业执照或税务登记证等证件往往不够齐全，不能完全符合特约商户的申报条件，可发展的特约商户数量不多。

三是管理不到位。

首先，开办小额现金支取业务的特约商户营业场所设施较为简陋，少数合作商户对电话POS机具交易单据等重要凭证资料保管不严，未建立小额现金支付登记簿或登记信息不完整，容易引发银行卡欺诈等事件。

其次，地处偏僻农村的助农取款服务点开展现金取款业务，其安防设施难以达到相应标准。

四是资金筹措难。

目前服务点备付现金的来源主要有两种，一种是自备现金即由商户自筹资金，另一种是收单机构垫款，但垫款的比例很低。

备付金不足也导致助农取款业务难以发挥其应有的作用。

建议：一是推进服务点建设。

服务点建设是一个长期、渐进的过程，各收单银行应根据本地实际情况，从软硬件两方面分别着手深人推进服务点延伸服务，构建便民服务的长效机制。

二是加大“一卡通”业务推广力度。

确保同一苏木镇范围内的所有财政、农业、社保、卫生医疗等惠民补贴发放到一张银行卡上，原则上要按照各收单银行分片的范围，由该行无偿建立助农取款服务点，真正实现各种补贴发放、小额取现、查询和缴费业务“一卡通”，为涉农补贴的集中发放提供保障，提高服务点业务运行效率。

三是建立健利益补偿机制。

首先建议财政部门借鉴“家电下乡”的经验，根据助农取款机具的布放量、服务点的数量等因素对收单银行给予一定的推广成本补贴，或由税务部门给予一定的税收减免，支持收单银行开展助农取款服务;其次是建议由收单银行的总行一级统筹推广助农取款服务，加大对欠发达地区的资金扶持力度，减少县域银行资金压力。

关于银行卡助农取款服务调研

关于银行卡助农取款服务调研银行卡助农取款服务调研报告一、调研背景农村是我国农业生产和农民生活的重要组成部分，随着农民收入的提高和生产方式的改变，对金融服务需求也在不断增加。

然而，相较于城市，农村地区的金融服务依然存在不少不便之处，其中助农取款服务是农村金融服务的重要内容之一。

本调研旨在深入了解我国银行卡助农取款服务的现状和存在的问题，以期提出相应的改进意见和建议。

二、调研方法本调研采用问卷调查和实地走访相结合的方法进行。

问卷调查主要针对农民群体进行，了解他们对助农取款服务的满意度、使用频率以及存在的问题；实地走访主要选择了农村地区的农村合作银行和农村信用社，与他们沟通了解他们的助农取款服务设施、操作流程以及服务水平。

三、调研结果1. 助农取款服务的覆盖率根据调研结果显示，我国银行卡助农取款服务的覆盖面还较为薄弱，特别是偏远和山区地区，很多地区仍然没有提供相应的助农取款服务。

2. 助农取款服务设施调研显示，目前大部分农村地区的银行助农服务设施较为简陋，设备老化且数量不足。

有些地区甚至没有专门的助农取款设施，导致农民在提款时往往需要排队等待、耗费较长的时间。

3. 助农取款手续费据调研数据显示，虽然大多数地区的农村助农取款服务是免费提供的，但在某些地区还存在不少地区性的接触费用，这给农户的用款和取款带来了一定的经济负担。

4. 助农取款服务的宣传和推广调研数据表明，农村地区银行卡助农取款服务的宣传和推广工作还相对薄弱，很多农民对该项服务不了解甚至没有使用过。

因此，在宣传和推广方面还有很大的提升空间。

四、调研分析1. 助农取款服务的不足之处银行助农取款服务在覆盖面、设施和宣传等方面存在明显的不足。

随着农村经济的发展以及农民对金融服务需求的增加，银行卡助农取款服务需要进一步改善和提升。

2. 助农取款服务的重要性助农取款服务对于解决农村地区农民现金周转和支付问题，促进农村金融服务的便利化和普惠化具有重要意义。