信贷基础知识概述(PPT 101页)
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.信贷业务基础知识PPT课件
.
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 1.2 信贷基本原则 1.3 贷款种类 1.4 贷款基本要素 1.3 信贷发展趋势
2
思考：信贷是什么？
3
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 • 信贷是体现一定经济关系的不同所有者 之间的货币借贷行为。 • 信贷有广义和狭义之分。
4
狭义的概念
广义的概念
15
（二）按贷款期限分类
• 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 • 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷
款 • 长期贷款—5年以上（不含）的贷款
要根据借款人收入状况、经营周期、还款方 式核定贷款的期限
16
（三）按贷款方式分类
• 信用贷款：指以借款人的信誉发放的贷款。 • 担保贷款：具体包括保证担保、抵押担保、
• 抵押贷款：指按《担保法》规定抵押方式 以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的 贷款。办理抵押贷款抵押物必须依法办理评 估登记手续，审批前根据情况估计，根据有 抵押物的种类，贷款额度一般不得超过抵押 物评估变现价值的70%。房地产抵押不得超 过70%、在建工程抵押不超过50％、土地 使用权和采矿权抵押不超过50％、通用机械 设备抵押不得超过40%、专用机械设备不得 超过20%、存货抵押不超过50％。
14
（一）按贷款性质划分
• 自营贷款：是指贷款人以合法方式筹集的资金自 主发放的贷款，风险由贷款人承担，本金及利息 由贷款人收回
• 委托贷款：由政府部门、企事业单位及个人等委 托人提供资金，由贷款人（受托人）根据委托人 委托代为发放，并协助收回的贷款。贷款人只收 手续费，不承担风险，不代垫资金。
• 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的 损失采取相应补救措施后责成国有商业银行发放 的贷款。
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 1.2 信贷基本原则 1.3 贷款种类 1.4 贷款基本要素 1.3 信贷发展趋势
2
思考：信贷是什么？
3
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 • 信贷是体现一定经济关系的不同所有者 之间的货币借贷行为。 • 信贷有广义和狭义之分。
4
狭义的概念
广义的概念
15
（二）按贷款期限分类
• 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 • 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷
款 • 长期贷款—5年以上（不含）的贷款
要根据借款人收入状况、经营周期、还款方 式核定贷款的期限
16
（三）按贷款方式分类
• 信用贷款：指以借款人的信誉发放的贷款。 • 担保贷款：具体包括保证担保、抵押担保、
• 抵押贷款：指按《担保法》规定抵押方式 以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的 贷款。办理抵押贷款抵押物必须依法办理评 估登记手续，审批前根据情况估计，根据有 抵押物的种类，贷款额度一般不得超过抵押 物评估变现价值的70%。房地产抵押不得超 过70%、在建工程抵押不超过50％、土地 使用权和采矿权抵押不超过50％、通用机械 设备抵押不得超过40%、专用机械设备不得 超过20%、存货抵押不超过50％。
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（一）按贷款性质划分
• 自营贷款：是指贷款人以合法方式筹集的资金自 主发放的贷款，风险由贷款人承担，本金及利息 由贷款人收回
• 委托贷款：由政府部门、企事业单位及个人等委 托人提供资金，由贷款人（受托人）根据委托人 委托代为发放，并协助收回的贷款。贷款人只收 手续费，不承担风险，不代垫资金。
• 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的 损失采取相应补救措施后责成国有商业银行发放 的贷款。
信贷基础管理课件
调查与评估
银行对客户资料进行核实和信 用评估。
审批与发放
银行审批通过后与客户签订贷 款合同，并按照合同约定发放
贷款。
贷后管理
银行对已发放的贷款进行跟踪 管理，确保资金安全。
信贷业务风险管理
信用风险
借款人违约导致贷款无法收回 的风险。
市场风险
由于市场价格波动导致的信贷 风险。
操作风险
银行内部操作不当或系统故障 导致的风险。
政策风险
国家政策调整对信贷业务的影 响。
04
信贷法律与监管
信贷法律体系
信贷法律体系概述
介绍信贷法律体系的基本框架和主要 法律法规，如《中华人民共和国合同 法》、《中华人民共和国担保法》等 。
信贷法律关系
信贷法律制度的演变
分析信贷法律制度的发展历程和改革 方向，以及当前信贷法律制度存在的 问题和改进空间。
探讨信贷监管政策的实施情况、效果评估和改进 方向，以及监管政策对信贷市场的影响。
信贷法律风险防范
信贷法律风险概述
介绍信贷法律风险的概念、特点和类型，包括合同违约风险、担 保无效风险等。
信贷法律风险的识别与评估
阐述如何识别和评估信贷法律风险，包括风险因素的分析、风险概 率的估算和风险后果的预测等。
信贷法律风险的防范措施
总结词
概述信贷的历史演变和未来发展趋势
详细描述
信贷的历史可以追溯到为现代的 复杂金融体系。未来，随着科技的不断进步和金融创新的涌现，信贷将朝着更加便捷、高效和安全的 方向发展。数字化、人工智能等技术的应用将为信贷行业带来革命性的变革。
02
详细描述
信贷风险的监控与防范包括建立风险 预警机制、定期风险排查、制定风险 应对预案等措施，旨在及时发现和应 对潜在的风险，防止风险扩大和蔓延 。
信贷基础知识培训(ppt)
特点
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
"name the first name the first name the first name the first name the first name the first 100% of which you'ize
your thoughts on redefining "chalky" stitching and bycatching option B on how to stitching and bycatching option B on how to stitching and you can select option A on how to stitching and bycatching option B
填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
"name the first name the first name the first name the first name the first name the first 100% of which you'ize
your thoughts on redefining "chalky" stitching and bycatching option B on how to stitching and bycatching option B on how to stitching and you can select option A on how to stitching and bycatching option B
填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
信贷基础知识概述(PPT 101页)
2019/10/27
主讲人：卢晓东
第20 页
第三部分 贷款业务操作规程
贷款业务操作基本流程图
与客户建立 信贷关系
客户信用等级 评定
贷款审批
贷款审议
签订信贷合同
2019/10/27
信资贷金资支金付支管付理 发放管贷理款
主讲人：卢晓东
客户申请受理 与调查
贷款审查
贷后监测与管理 贷款收回
第21 页
全流程管理原则
2019/10/27
主讲人：卢晓东
第4 页
第一部分 信贷法律法规体系
规章层面：
《贷款通则》：修订－废止－再修订；规则突 破与遗留问题。
《固定资产贷款管理暂行办法》 《流动资金贷款管理暂行办法》 《个人贷款管理办法》 《项目融资业务指引》 《农户贷款管理办法》
2019/10/27
对于农户小额信用（担保）贷款可以简化合 并流程，按照“一次核定、随用随贷、余额 控制、周转使用、动态调整”模式进行管理；
对其他农户贷款可以按照“逐笔申请、逐笔 审批发放”的模式进行管理；
对当地特色优势农业产业贷款，可以适当采 取批量授信、快速审批模式进行管理。
2019/10/27
主讲人：卢晓东
进一步完善贷款管理流程（固第21条、流第23 条、个第27条）。
要求加强对贷款的发放管理，遵循审贷
与放贷分离的原则，设立独立、统一的放款 管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放 满足约定条件的贷款。即除了设立调查岗、 审查岗、审批岗外，还应设立独立的贷款资 金支付与审核岗。
2019/10/27
主讲人：卢晓东
（三法一指引对部分内容进行了细化和完善）
2019/10/27
《银行信贷基础知识》幻灯片PPT
银 团
贷
款
透贷 出 福 消 住
支款 口 费 费 房
承 信廷 信 贷
诺贷
贷款
分期偿还贷款 信用证 一次偿还信贷
贷款的根本要素
贷款的种类
贷款的期限
贷款的利率 信贷业务的一般规定
贷款的期限
一 贷款期限 贷款期限——银行将贷款贷给借款人到贷款收回的时间。 包括贷款宽限期和贷款归还期。
贷款期限要在银行与借款人签订的贷款合同中注明。 国际通行贷款期限的认定。 二 贷款展期 何为展期？谁决定？
二、贷款利息的计收
1、正常贷款期限内的按贷款合同规定的利率计息。
2、贷款展期的那么应把原贷款期限加上展期期限后，到 达哪个档次期限那么按哪个档次计息。
3、贷款逾期计收罚息。
贷款逾期之后对逾期本息计收罚息，逾期罚息采取按 日计息的方式；逾期罚息利率为贷款执行利率根底上加收 50%
4、未按合同约定用途使用贷款需要按照罚息利率加收罚 息。
贯彻贷款流动性原那么的措施
科学决策贷款
---分散贷款对象 ---选择好贷款对象 ---合理确定借款的数量和期限 ---加强对贷款使用情况的检查 ---提高信贷资金的运用率
科学经营银行
---科学地配置银行的资产与负债 ---积极加强负债的流动性管理
贯彻贷款效益性原那么的措施
正确的贷款决策
---在保证贷款平安性和适度流动性的根底 上,尽可能的扩大贷款规模,提高利差收益能 力
短期贷款展期：期限累计不得超过原贷款期限。 中期贷款展期：期限累计不得超过原贷款期限的一半。 长期贷款展期：期限累计不得超过3年。
贷款的根本要素
贷款的种类 贷款的期限
贷款的利率
信贷业务的一般规定
银行职业培训课件：信贷业务基本知识
资产质量不断提高，资产结构不断优化。信贷资产质量是银行的生命线。我行通过调整 信贷运行机制、实施信贷规模管理、实施信贷市场准入和退出机制等制度，积极优化信 贷资产质量，加大不良贷款的清收力度，经过广大信贷人员的积极努力，我行的不良贷 款由成立之初的高达35.7%的不良率降到现在的较低水平，新增贷款本息回收率始终保 持在98%以上。
2.信贷相关部门介绍
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第 4 页
① 信贷相关部门介绍
3.十五年信贷工作成果 简要回顾
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第 5 页
① 信贷工作成果回顾
贷款规模快速膨胀：短短十五年时间我们走过了不平凡的道路，期间经历了国家宏观政 策的调整、行业风险和市场风险的不断变幻，我们都能很好地把握方向，规避了险浪冲 击，有效防范化解了信贷风险。作为一家地方性商业银行，这种发展速度是相当了不起 的。由于我行受资本金等因素的约束，信贷规模扩张严格受到存贷比例的限制，不同于 国有商业银行可在全国内调拨资金。因此，我们今天的信贷规模和资产质量是值得骄傲 和自豪的。
1.我行经营情况介绍
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第2 页
② 我行各项指标情况
截至2014年12月末：
——资产总额726.69亿元，比年初增加84亿元；负债总额657.52亿元，所有者权益69.17亿元。 ——存款余额563.10亿元，比年初增加54.83亿元。其中，XX辖区存款市场份额23.19%，比年初提高 1.25个的百分点，连续八年保持同业第一位。 ——贷款余额367.21亿元，比年初增加53.73亿元，存贷款比例65.21%，不良贷款率1.82%，比年初 上升0.85个百分点，处于全省银行业平均水平。 ——实现利润14.50亿元，与上年持平；实现税金6.78亿元，比上年增加1.08亿元，连续八年保持XX前 三强。 ——监管指标保持达标，其中资本充足率12.38%，拨备覆盖率173.87%，贷款损失准备充足率 230.25%，资产利润率1.70%，资本利润率18.19%，成本收入比21.81%，流动性比例54.06%。
2.信贷相关部门介绍
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第 4 页
① 信贷相关部门介绍
3.十五年信贷工作成果 简要回顾
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第 5 页
① 信贷工作成果回顾
贷款规模快速膨胀：短短十五年时间我们走过了不平凡的道路，期间经历了国家宏观政 策的调整、行业风险和市场风险的不断变幻，我们都能很好地把握方向，规避了险浪冲 击，有效防范化解了信贷风险。作为一家地方性商业银行，这种发展速度是相当了不起 的。由于我行受资本金等因素的约束，信贷规模扩张严格受到存贷比例的限制，不同于 国有商业银行可在全国内调拨资金。因此，我们今天的信贷规模和资产质量是值得骄傲 和自豪的。
1.我行经营情况介绍
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第2 页
② 我行各项指标情况
截至2014年12月末：
——资产总额726.69亿元，比年初增加84亿元；负债总额657.52亿元，所有者权益69.17亿元。 ——存款余额563.10亿元，比年初增加54.83亿元。其中，XX辖区存款市场份额23.19%，比年初提高 1.25个的百分点，连续八年保持同业第一位。 ——贷款余额367.21亿元，比年初增加53.73亿元，存贷款比例65.21%，不良贷款率1.82%，比年初 上升0.85个百分点，处于全省银行业平均水平。 ——实现利润14.50亿元，与上年持平；实现税金6.78亿元，比上年增加1.08亿元，连续八年保持XX前 三强。 ——监管指标保持达标，其中资本充足率12.38%，拨备覆盖率173.87%，贷款损失准备充足率 230.25%，资产利润率1.70%，资本利润率18.19%，成本收入比21.81%，流动性比例54.06%。
第三章-信贷基本原理PPT课件
20
c、借款人实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、 合作、分立、股权转让、股份制改造等过程中， 未清偿或落实贷款人原有贷款债务的；
d、不具有法人资格的分支机构未经借款授权的； e、国家明确规定不得贷款的。
21
三.贷款制度
1.行长负责制 . 2.审贷委员会 . 3.贷款分级审批制 4.贷款“三查”制与审贷分离制 5.信贷工作岗位责任制 6.离职审计制.
明确贷款管理责任（风险责任） 促进信贷人员秉公守法 谨慎工作 保证贷款安全有效的运行 杜绝不良
贷款及贷款风险发生
26
四 贷款政策
信贷政策，是中央银行根据国家宏观经济政策、产业政 策、区域经济发展政策和投资政策，并衔接财政政策、 利用外资政策等制定的指导金融机构贷款投向的政策。 信贷政策的制定应遵循扶优限劣的基本原则，其主要目 标是为了改善信贷结构，促进经济结构的调整、科学技 术的进步、社会资源的优化配置。
18
d、贷款人有权依据法律规定或合同约定,采取使贷款免受 损失的措施。
e、贷款人应依据国家有关规定收取合理费用。 f、贷款人有权拒绝借款合同约定内容以外的附加条件。
19
（3）对贷款人的限制 经贷款人调查了解，借款人有下列情形之一
的,贷款人不得对其发放贷款: a、建设项目贷款按国家规定应当报有关部门批 准而未取得批准文件的； b、生产、经营或投资项目贷款按照国家规定应 取得环境保护等部门许可而未取得许可的；
5
３.效益性原则 效益性原则是指商业银行通过发放贷款而
获取利息收入、增加银行利润的能力。 有利于充实资本；有利于扩大经营规模有
利于增强信誉有利于提高竞争能力。
6
效益性原则的措施有：从银行自身经济效 益的角度出发，正确贷款决策，优化贷款 投向，实现利息收入的最大化；加强使用 管理，努力降低信贷业务经营成本；重视 效益考核。
c、借款人实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、 合作、分立、股权转让、股份制改造等过程中， 未清偿或落实贷款人原有贷款债务的；
d、不具有法人资格的分支机构未经借款授权的； e、国家明确规定不得贷款的。
21
三.贷款制度
1.行长负责制 . 2.审贷委员会 . 3.贷款分级审批制 4.贷款“三查”制与审贷分离制 5.信贷工作岗位责任制 6.离职审计制.
明确贷款管理责任（风险责任） 促进信贷人员秉公守法 谨慎工作 保证贷款安全有效的运行 杜绝不良
贷款及贷款风险发生
26
四 贷款政策
信贷政策，是中央银行根据国家宏观经济政策、产业政 策、区域经济发展政策和投资政策，并衔接财政政策、 利用外资政策等制定的指导金融机构贷款投向的政策。 信贷政策的制定应遵循扶优限劣的基本原则，其主要目 标是为了改善信贷结构，促进经济结构的调整、科学技 术的进步、社会资源的优化配置。
18
d、贷款人有权依据法律规定或合同约定,采取使贷款免受 损失的措施。
e、贷款人应依据国家有关规定收取合理费用。 f、贷款人有权拒绝借款合同约定内容以外的附加条件。
19
（3）对贷款人的限制 经贷款人调查了解，借款人有下列情形之一
的,贷款人不得对其发放贷款: a、建设项目贷款按国家规定应当报有关部门批 准而未取得批准文件的； b、生产、经营或投资项目贷款按照国家规定应 取得环境保护等部门许可而未取得许可的；
5
３.效益性原则 效益性原则是指商业银行通过发放贷款而
获取利息收入、增加银行利润的能力。 有利于充实资本；有利于扩大经营规模有
利于增强信誉有利于提高竞争能力。
6
效益性原则的措施有：从银行自身经济效 益的角度出发，正确贷款决策，优化贷款 投向，实现利息收入的最大化；加强使用 管理，努力降低信贷业务经营成本；重视 效益考核。
信贷基础知识培训课件
5、内蒙古农村信用社法人客户统一授信管理暂 行办法
6、内蒙古农村信用社信贷业务授权授信管理暂 行办法
7、内蒙古自治区农村信用社信贷档案管理办法 8、内蒙古自治区农村信用社不良贷款管理办法 9、内蒙古自治区农村信用社抵债资产管理办法
第一部分 信贷法律法规体系
单项业务品种管理办法: 1、内蒙古自治区农村信用社农户小额信用贷款管理办法 2、内蒙古自治区农村信用社农户联保贷款管理办法 3、内蒙古自治区农村信用社银行承兑汇票管理办法 4、内蒙古自治区农村信用社社团贷款管理办法 5、内蒙古自治区生源地财政贴息助学贷款管理办法 6、内蒙古农村信用社个人住房贷款操作规程 7、内蒙古农村信用社个人汽车贷款操作规程 8、内蒙古农村信用社银行承兑汇票承兑业务操作规程 9、内蒙古农村信用社银行承兑汇票贴现业务操作规程
第一部分 信贷法律法规体系
信贷综合管理办法：
1、内蒙古自治区农村信用社贷款业务审贷分离 管理办法
2、内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程
（已按照三法一指引出台固定资产、流动资金操作规程）
3、内蒙古自治区农村信用社信贷业务咨询备案 管理办法
4、内蒙古自治区农村信用社信贷业务责任追究 制度
第一部分 信贷法律法规体系
第一部分 信贷法律法规体系
下一步拟制定出台的制度办法：
内蒙古农村信用社个人经营性贷款管理办法 内蒙古农村信用社抵押贷款管理办法 内蒙古农村信用社保证担保贷款管理办法 内蒙古农村信用社企业客户信用等级评定办法
第二部分 信贷业务审贷分离
审贷分离是按照“横向平行制约”原则，将信贷业务
概
办理过程中的调查、审查、审议、审批、审批后发放
第二部分 信贷业务审贷分离
客户部门（岗）主要职责 1、负责辖区内优质客户的营销； 2、受理客户信贷业务的申请，进行贷前调查和评估； 3、组织开展对企业客户信用等级的初评； 4、信贷业务经有权审批人审批后，与客户签订信贷合同； 5、对客户进行贷后管理，包括贷后跟踪检查、到逾期贷款本金和利息 催收，搜集和整理信贷业务记录及客户和担保人资料； 6、负责贷款风险监测、控制的基础工作，对可能危及信贷安全的客户 化因素，及时进行风险预警，并采取相应防范措施。 7、提出贷款风险分类初分意见； 8、负责相关信贷业务报表的初始统计分析与上报。
6、内蒙古农村信用社信贷业务授权授信管理暂 行办法
7、内蒙古自治区农村信用社信贷档案管理办法 8、内蒙古自治区农村信用社不良贷款管理办法 9、内蒙古自治区农村信用社抵债资产管理办法
第一部分 信贷法律法规体系
单项业务品种管理办法: 1、内蒙古自治区农村信用社农户小额信用贷款管理办法 2、内蒙古自治区农村信用社农户联保贷款管理办法 3、内蒙古自治区农村信用社银行承兑汇票管理办法 4、内蒙古自治区农村信用社社团贷款管理办法 5、内蒙古自治区生源地财政贴息助学贷款管理办法 6、内蒙古农村信用社个人住房贷款操作规程 7、内蒙古农村信用社个人汽车贷款操作规程 8、内蒙古农村信用社银行承兑汇票承兑业务操作规程 9、内蒙古农村信用社银行承兑汇票贴现业务操作规程
第一部分 信贷法律法规体系
信贷综合管理办法：
1、内蒙古自治区农村信用社贷款业务审贷分离 管理办法
2、内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程
（已按照三法一指引出台固定资产、流动资金操作规程）
3、内蒙古自治区农村信用社信贷业务咨询备案 管理办法
4、内蒙古自治区农村信用社信贷业务责任追究 制度
第一部分 信贷法律法规体系
第一部分 信贷法律法规体系
下一步拟制定出台的制度办法：
内蒙古农村信用社个人经营性贷款管理办法 内蒙古农村信用社抵押贷款管理办法 内蒙古农村信用社保证担保贷款管理办法 内蒙古农村信用社企业客户信用等级评定办法
第二部分 信贷业务审贷分离
审贷分离是按照“横向平行制约”原则，将信贷业务
概
办理过程中的调查、审查、审议、审批、审批后发放
第二部分 信贷业务审贷分离
客户部门（岗）主要职责 1、负责辖区内优质客户的营销； 2、受理客户信贷业务的申请，进行贷前调查和评估； 3、组织开展对企业客户信用等级的初评； 4、信贷业务经有权审批人审批后，与客户签订信贷合同； 5、对客户进行贷后管理，包括贷后跟踪检查、到逾期贷款本金和利息 催收，搜集和整理信贷业务记录及客户和担保人资料； 6、负责贷款风险监测、控制的基础工作，对可能危及信贷安全的客户 化因素，及时进行风险预警，并采取相应防范措施。 7、提出贷款风险分类初分意见； 8、负责相关信贷业务报表的初始统计分析与上报。
信贷业务基础知识培训ppt课件
担保 担保是指借款人还款或履行责任的第二来源。客户提供的担保方 式包括第三方保证、抵押、质押等。
22
四、信贷业务基本操作流程
信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及
贷后管理五大阶段。
按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则。
23
（一）受理
客户申请
资格审查 递交材料
法人账户透支 法人账户透支是指银行同意客户在约定的账户、额度和期限内进
行人民币透支的业务。
16
信贷品种类别（五）
法人汽车贷款 法人汽车贷款是指银行对借款人发放的用于在特约经销商处购买
汽车的人民币贷款。
工程机械担保贷款 工程机械担保贷款是指对借款人发放的、用于在特约经销商处购 买指定品牌工程机械的人民币担保贷款。
24一受理?客户申请?资格审查?递交材料?客户基本材料?信贷业务材料?担保材料?低风险指低信用风险信贷业务的材料可以按有关规定适当简化?初步审查25二调查评价?调查评价并撰写报告?客户评级?业务评价?担保评价?审定评价报告?信用等级审定?申报审批26三审批?合规性审查?审批27四发放?落实贷前条件?签订合同?落实用款条件?支用?信贷登记28五贷后管理?信贷资产检查?回收?展期?借新还旧?不良资产管理?信贷档案管理29谢谢
19
三、信贷的基本要素
对象
向银行申请信贷业务的客户，必须满足国家有关规定及行内信贷 政策等规章制度的要求。
公司类客户，包括企事业法人、兼具经营和管理职能且拥有贷款
卡（证）的政府机构、金融同业、其他经济组织等。
金额 银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。
20
三、信贷的基本要素
要的、具有固定期限的本外币贷款。
信贷基础知识PPT课件
贷款分类
一、按客户类型可分为：法人贷款和个人贷款。 二、按承担的经济责任划分：自营贷款、委托贷款、专项贷款、特定贷款。 三、贷款按形态分，按贷款风险“四级”分类可分为：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款 ；按照五级分类标准可分为正常、关注、 次级、可疑、损失类。其中，次级、可疑、损失类贷款为不良贷款。 四、按贷款期限划分、按贷款发放方式划分等其他划分方式。
授课：XXX
9
3
处罚规定
2021/3/9
授课：XXX
10
违法发放贷款罪（国家层面）
根据《中华人民共和国刑法》第一百八十六条规定，违法发放贷款罪是指银行或者其他金融机构的工作人员违反 国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下 罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。 银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚。” 银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑 或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并 处二万元以上二十万元以下罚金 。
贷款“三查”
2021/3/9
授课：XXX
8
贷款“三查”
真实性是三查的生命
贷款三查是“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的简称。通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风 险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后， 对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
一、按客户类型可分为：法人贷款和个人贷款。 二、按承担的经济责任划分：自营贷款、委托贷款、专项贷款、特定贷款。 三、贷款按形态分，按贷款风险“四级”分类可分为：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款 ；按照五级分类标准可分为正常、关注、 次级、可疑、损失类。其中，次级、可疑、损失类贷款为不良贷款。 四、按贷款期限划分、按贷款发放方式划分等其他划分方式。
授课：XXX
9
3
处罚规定
2021/3/9
授课：XXX
10
违法发放贷款罪（国家层面）
根据《中华人民共和国刑法》第一百八十六条规定，违法发放贷款罪是指银行或者其他金融机构的工作人员违反 国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下 罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。 银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚。” 银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑 或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并 处二万元以上二十万元以下罚金 。
贷款“三查”
2021/3/9
授课：XXX
8
贷款“三查”
真实性是三查的生命
贷款三查是“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的简称。通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风 险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后， 对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
信贷基础知识PPT课件
3/23/2020
18
3/23/2020
12
贷款的操作基本流程
贷款申请 贷款调查 贷款审查 贷款审批 签订借款合同及相关协议 和法律文本 贷款发放 贷后管理
贷款收回
3/23/2020
13
贷款调查
对调查人的要求：须经过专门的培训、具备一定 信贷专业知识和操作技能的人员 贷前调查的目的： 1、调查借款人的真实基本状况 2、第一还款来源是否充足 3、第二还款来源是否足值或具备还款实力
以单张定期存单质押的，贷款期限最长不得超 过定期存单的到期日；以多张定期存单质押的，必 须以最早到期的定期存单的到期日设定为贷款到期 日。
3/23/2020
8
贷款六要素之三
贷款用途
按贷款用途细分
经营性贷款
消费性贷款
流动资金贷款
新楼按揭贷款
固定资产贷款
二手楼按揭贷款
个人经营性贷款
商铺、别墅、建房购地贷款
3/23/2020
2
贷款应具备的基本要素
贷款六要素：
用途
金额
对象
期限
方式 利率
3/23/2020
3
贷款六要素之一
金额
借款人向贷款人申请，并经
贷款人同意发放的金额。
3/23/2020
4
贷款六要素之二
贷款方式
1、担保贷款（最常用）
抵押、保证、质押（担保≠保证）（留置、定金）
抵押担保贷款是：以借款人或第三人不转移对财产的占 有，将该财产作为债权的担保而发放的贷款。
供车、装修、助学贷款
结婚、旅游、购物贷款
3/23/2020
9
贷款六要素之四
期限
指贷款发放日起到贷款到期 日止的时间期间。
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主讲人：卢晓东
第6 页
第一部分 信贷法律法规体系
规范性文件：
贷款业务品种类：《银团贷款业务指引》 、《农村合 作金融机构社团贷款指引》 、《农村信用合作社农户 联保贷款指引》 、《农村信用社小企业信用贷款和联 保贷款指引》 、《商业银行并购贷款风险管理指引》 、 《商业助学贷款管理办法》、《关于进一步加强信贷资 产证券化业务管理工作的通知》等。 房地产贷款类：《商业银行房地产风险管理指引》、 《经济适用住房开发贷款管理办法》、《廉租住房建设 贷款管理办法》等。
农村信用社信贷基础知识
业务发展部
重点讲授内容
第一部分：信贷法律法规体系 第二部分：信贷业务审贷分离 第三部分：贷款业务操作规程 第四部分：尽职调查的方法与技巧 第五部分：信贷业务责任人及责任界定 第六部分：贷款授权授信管理
2017年7月26日
主讲人：卢晓东
第2 页
第一部分 信贷法律法规体系
பைடு நூலகம்
（已按照三法一指引出台固定资产、流动资金操作规程）
主讲人：卢晓东
第11 页
第一部分 信贷法律法规体系
5、内蒙古农村信用社法人客户统一授信管理暂 行办法 6、内蒙古农村信用社信贷业务授权授信管理暂 行办法 7、内蒙古自治区农村信用社信贷档案管理办法 8、内蒙古自治区农村信用社不良贷款管理办法 9、内蒙古自治区农村信用社抵债资产管理办法
第5 页
第一部分 信贷法律法规体系
贷款授信管理类：《商业银行集团客户授信业 务风险管理指引》。
贷款业务品种管理类：《汽车贷款管理办法》、 《金融机构信贷资产证券化试点监督管理办 法》、《单位定期存单质押贷款管理规定》、 《个人定期存单质押贷款办法》、《证券公司 股票质押贷款管理办法》
2017年7月26日
2017年7月26日
主讲人：卢晓东
第13 页
第一部分 信贷法律法规体系
下一步拟制定出台的制度办法：
内蒙古农村信用社个人经营性贷款管理办法 内蒙古农村信用社抵押贷款管理办法 内蒙古农村信用社保证担保贷款管理办法 内蒙古农村信用社企业客户信用等级评定办法
2017年7月26日
主讲人：卢晓东
第14 页
第二部分 信贷业务审贷分离
法律层面 行政法规层面 规章层面 规范性文件 行业内信贷制度
2017年7月26日
主讲人：卢晓东
第3 页
第一部分 信贷法律法规体系
法律层面：商业银行法、合同法、物
权法、银行业监督管理法、刑法等
行政法规层面：
《金融违法行为处罚办法》、 《非法金融机构和非法金融业务活动取缔 办法》
2017年7月26日
主讲人：卢晓东
第8 页
第一部分 信贷法律法规体系
行业内信贷制度体系框架：以信贷管理基本
制度为准则和制度构架，制定具体的、单项的 管理制度、管理办法和实施细则，从而形成信 贷管理制度体系。
全区农村信 用社信贷管 理基本制度
主讲人：卢晓东
商业银行法 结合我区信 贷款通则等 用社实际 （三法一指引）
审贷分离是按照“横向平行制约”原则，将信贷业务 办理过程中的调查、审查、审议、审批、审批后发放 和管理等环节的工作职责科学分解，由不同层次和不 同部门（岗位）承担，实现相互制约和支持。 除了农户小额信用贷款、足额存单质押小额贷款 以外的所有贷款业务，必须执行审贷分离制度。
概 念
备 注
2017年7月26日
第16 页
第二部分 信贷业务审贷分离
审贷分离机构设置
农村商业银行 统一法人旗县联社
设置
客户部门 信贷管理部门（授信审批部门） 信贷业务审查委员会（简称贷审会）
2017年7月26日
主讲人：卢晓东
第10 页
第一部分 信贷法律法规体系
信贷综合管理办法：
1、内蒙古自治区农村信用社贷款业务审贷分离 管理办法 2、内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程
3、内蒙古自治区农村信用社信贷业务咨询备案 管理办法 4、内蒙古自治区农村信用社信贷业务责任追究 制度
2017年7月26日
2017年7月26日
主讲人：卢晓东
第12 页
第一部分 信贷法律法规体系
单项业务品种管理办法: 1、内蒙古自治区农村信用社农户小额信用贷款管理办法 2、内蒙古自治区农村信用社农户联保贷款管理办法 3、内蒙古自治区农村信用社银行承兑汇票管理办法 4、内蒙古自治区农村信用社社团贷款管理办法 5、内蒙古自治区生源地财政贴息助学贷款管理办法 6、内蒙古农村信用社个人住房贷款操作规程 7、内蒙古农村信用社个人汽车贷款操作规程 8、内蒙古农村信用社银行承兑汇票承兑业务操作规程 9、内蒙古农村信用社银行承兑汇票贴现业务操作规程
综合管理制度、办法
单项业务品种管理办法 具体、单项的实施细则
第9 页
2017年7月26日
第一部分 信贷法律法规体系
农村信用社贷款管理基本制度：确立
了信贷管理的基本原则、基本概念、基本标 准等主要内容。具体包括对贷款种类、期限 与利率的基本规定，客户对象和基本条件， 客户统一授信管理、客户信用等级管理，信 用社信贷管理组织体系，贷前、贷时和贷后 管理必须遵循的信贷管理各项制度等等 。 （三法一指引对部分内容进行了细化和完善）
2017年7月26日
主讲人：卢晓东
第4 页
第一部分 信贷法律法规体系
规章层面：
《贷款通则》：修订－废止－再修订；规则突 破与遗留问题。 《固定资产贷款管理暂行办法》 《流动资金贷款管理暂行办法》 《个人贷款管理办法》 《项目融资业务指引》 《农户贷款管理办法》
2017年7月26日
主讲人：卢晓东
主讲人：卢晓东
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第二部分 信贷业务审贷分离
目前商业银行的部门设置情况： 前台：公司业务部、零售业务部、三农业务部 中台：授信审批部、信贷管理部、风险管理部 后台：稽核审计部 农村信用社本身是中小金融机构，加之以零售 业务为主的特点，决定了部门设置的特殊性。
2017年7月26日
主讲人：卢晓东
2017年7月26日
主讲人：卢晓东
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第一部分 信贷法律法规体系
贷款风险的分类：《贷款风险分类指引》、《小企 业贷款风险分类办法（试行）》 《农村合作金融机 构信贷资产风险分类指引》。 贷款授信管理类：《商业银行授信工作尽职指引》、 《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、 《银行开展小企业授信工作指导意见》 。