信贷基础知识培训

一般信用贷需要借款人提供的资料很简单 如平安银行保单贷只需要借款人提供身份证、保单原件、平安银行卡即可
房产抵押贷需要提供的资料会多一些 如身份证、户口本、房产证、半年流水、营业执照、结婚证等
征信报告
是什么？ 全称“个人信用报告”，个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是 个人信用信息基础数据库的基础产品。 它记载的信息有以下几类： 一是个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信 息、职业信息等； 二是信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息、其他信用信息； 三是其他信息，包括查询记录等。 需要指出的是，个人信用报告只是个人信贷交易信息的记录单，是对客观事实的记录
=100000×1.5% = 1500元 此还款方式，每个月就只要还1500元，但是到了最后一个月，要还 款1500元+10万
期限
● 贷款年限，借贷双方约定的从借款日期到还款日期之间的期限。 ● 比如张某从某银行贷款100万元，借款日期为2018年3月12日，到期日 为2019年3月11日，那么贷款年限就是1年。
机构类型
01 02
03 04
A:银行---XX银行、XX银行、XX银行排版构占-位-显-X示X消费金融、XX金融、XX普惠 （建议使用主题字体）
C:小额贷款公司---XX小额贷款有限公司、XX小额贷款有限公司
D:网贷---XX、此 （X部 建X分 议内 使容 用作 主为 题文 字字 体排 ）版占位显示 E:民间借贷---短拆、空放
工作
上班：工作证明、工牌、劳动合同、 代发工资流水、社保卡（账号密码）、 公积金卡（账号密码） 纳税证明（个税账号密码）
做生意：营业执照、公章、 开户许可证、公司章程
资产
房产：房产证(红本/复印件)、 按揭合同（抵押合同） 购房合同+（购房发票/还贷流水）
保单：保单原件（账号密码）
车辆：登记证、行驶证、 车险保单（交强险和商业险）、 备用钥匙
有什么用？
如果说身份证是我们每个人的公民证明，那么征信报告就是个人信用的证明，它证明你的守信 状况。虽然征信报告不像个人身份证那样耳熟能详，但是它的重要性一点也不逊于个人身份证。 征信报告影响着我们生活的方方面面，尤其是贷款、借钱。
你的征信报告，现在大多数金融机构都是可以查询到的。如果你的征信报告上面出现负面的信 息，如信用卡、贷款额度较多，负债很高；或欠债未还，经常拖欠银行资金发生逾期，那么你 再想从金融机构贷款，那就很困难了，一般情况下都不会审批通过的。
请解释以下记录反应出这个客户的还款情况？目前一共欠下银行多少钱？ 此人的信用卡近两年已经长达13个月没有还款，且两年前也有多次逾期，信用烂透了。
负债、逾期
查询次数解读
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还款方式
还款方式①：等额等息/等本等息
● 小额贷款公司、民间借贷、信用卡分期都采用这种方式 ● 特性：每个月的月供额，利息，本金；每期均为一样，不变动 ● 贷款月供=金额÷期数+金额×利率
案列说明： 贷款10万元，月息1.5%，分6期（期：是指月数）还款。 采用等额等息还款法： 贷款月供=每期本金+利息
通常银行（机构）信用贷产品报的利息都是月平均利息， 即月息，如XX银行保单贷月息为8.5厘
还款方式③：先息后本
● 每月只需要还固定利息，到期才一次性还本金的方式 ● 主要用于高端优质信用贷款，房产抵押贷款，企业贷款
案列说明： 贷款10万元，月息1.5%，分6期还款。 采用先息后本还款法： 贷款月供=每期本金×利息
通常情况下，银行（机构）信用贷期限最长为36期（3年）
准入条件
●准入条件是指银行贷款要求借款人达到的条件，此条件是不可商量的，缺一不可的。 如：平安银行要求借款人年龄23-55周岁，全国房产还款满一年可申请
华润银行要求借款人年龄20-60周岁，深圳房产还款满3个月可申请
各大银行各个产品不同要求也不同，所以对于我们第三方服务性机构来说，这就是我们存 在的价值，我们会根据各家银行不一样的产品为客户选择最合适的方案。
准备资料 准备好客户资料和公司合同资料后交给按揭部同事
信用贷（签约后）
提交资料 客户携带相关资料，去银行面签填写贷款申请表征信授权书等资料（部分机构可先手机线上预审通过后 去面签或者银行客户经理直接上门办理后再去签借款合同）
银行审批 银行审批人员审核客户资料及居住工作信息真实性，并电话核实（本人手机、公司座机、联系人手机）， 部分机构还会上门考察（客户家里或公司）
=100000÷6+100000×1.5% =16666.7+1500 =18166.7元
还款方式②：等额本息
银行最常用还款方式，因为收取利息最多 这种方式每月的还款额相同 特性：每月月供额一样，每期利息递减，每期本金递增
等额等息/等本等息
等额本息
本金 利息
利息
本金
在日常我们与客户沟通时，客户通常会问我们贷款每个 月的利息是多少，由于等额本息还款的特殊性，我们不可能 把每个月还多少本金还多少利息一 一告诉客户，这时我们 可以采用 月平均（即换算成还款方式①等额等息） 利息的 算法：
准备资料
● 1.身份证（你是谁） ● 2.资质证明（有什么资产），如房产证、保单、车辆登记证 ● 3.收入证明（还款能力），近半年工资银行卡的对账单（银行流水） ● 4.住址证明（如果不还或还不起，去哪里找你） ● 5.······（户口本、结婚证/离婚证、工牌/工作证明、社保卡等） ● 各大银行各个产品不一样需要客户提供的资料也有所差异
““*N””——————刚正开常户还，款不需要0还1 款，0本2月没有还款记0录3，或0者4本月未使用
“1”———表示逾期1～30天 “2”此部—分—内容—作为表文示字排逾版占期位3显1示～60天 “3”（建—议—使用—主题表字示体）逾期61～90天 “4”———表示逾此期部分91内～容作1为2文0字天排版占位显示 “5”———表示逾（期建议12使1用～主题1字5体0）天 “6”———表示逾期151～180天 “7”———表示逾期180天以上，没有8，9，10
● 各银行在发放房产抵押贷款时会在基准利率的基础上上浮 如：在建设银行贷款期限3年，利率上浮20%，此时建行实际年化利率为：4.75%×（1+20%）=5.7%
利息叫法
● 几分 是指月利率：百分之几 比如，3分 就是 月利率3%
●几厘 是指月利率：百分之零点几 比如，8厘 就是 月利率0.8%
利率换算
● ●
绝总大月部负分债银=信行用审贷核款信月用还贷款款0金，1额都+会信0考2用察卡借已款用人额的度收的0入130负%债0比4
● 收入负债比用于测算借款人的还款能力
此部分内容作为文字排版占位显示
（建议使用主题字体） 借款人每月的债务支出
● 收入负债比= —————————————— 此 （部 建分 议借内 使容 用款作 主人为 题文 字每字 体排 ）月版收占位入显示
放款 打款给银行指定的个人储蓄卡账户（部分银行以信用卡形式发放贷款的需要用POS刷出来）
抵押贷（签约后）
面签、审核 客户携带所需资料去抵押银行签约
直接红本抵押的无需2、3、4步
预约提前还款 去房产原按揭银行申请提前还款
公证 银行批复金额后，将房产公证给赎楼资金方（批复金额前同样会进行审核，考察房产）
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目录
CONTENTS
1 …… 基本知识 2 …… 资料名称 3 …… 办理流程 4 …… 产品介绍
1 信贷基础知识
基础知识
定义、类型
六要素
征信报告
负债、逾期
什么是贷款
贷款
向银行（机构）借钱支付利息的行为
） 此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主题字体）
其他
贷款用途证明、银行流水、居住证、学历证书、职业资格证书、结清证明、 租赁合同、水电单据、进货/出货单据或交易发票
3 贷款办理流程
信用贷（签约前）
客户上门 将需要资金的客户邀约至公司门店谈判（提前预约号打印征信报告）
签合同 跟客户确认方案、谈好费用后签署服务合同等资料、交定金，并复印好客户相关资料
图中，贷款本金10万，年化利率18%（月利率1.5%），分 12期还款，一年的总利息为1万元，每个月的利息就是 10000÷12 = 833元，833元÷10万=0.00833=0.833%=8.33 厘，每个月的还款本金也可以这算，10万÷12=8333元；我 们只要告诉客户，月息是8厘3，你贷款10万元，每个还本金 8333元，每个月还利息833元就可以了。
各金融机构对于借款人的信用信息也有要求，如负债不能太高，逾期次数不能太多等，如果我 们提前了解到客户征信报告的信用信息，就能更精确的为客户匹配到最合适的贷款产品。
负债、逾期
关于个人负债
● 负债分为贷款和信用卡 ● 贷款负债=每月还款额 ● 信用卡负债=已用额度的10%
关于收入负债比
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● 一般银行规定，借款人的月均所有债务支出与收入比最高不超过75%
负债、逾期
逾期解读
）
●银行会对每个人的贷款及信用卡近5年的还款情况进行记录，并对近两年的还款情况进 行详细记录，以此为依据分析客户信用好坏，最终决定是否发放贷款 ●每一笔贷款或每一张信用卡，都会有一栏24个格此子部的分内记容作录为，文字里排版面占记位显录（的建议数使用据主为题字以体）下： “/”———表示未开立账户 “#”———账户已开立，但当月情况未知
如客户去申请贷款时，近期的查询次数过多会导致贷款申请被拒，甚至无法申请