信贷业务基本知识

• 2、项目贷款：是银行向借款人发放的用于 项目投资、房屋建造、土地开发过程中所 需资金的中长期本外币贷款。
• 3、汇票承兑：是指银行作为付款人，根据
出票人的申请，承诺在汇票到期日对收款
人或持票人无条件支付汇票金额的票据行
为。
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• 4、汇票贴现：商业汇票持票人将未到期的 汇票转让于银行，银行按票面金额扣除贴 现利息后，将余额付给持票人的一种融资 行为。
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• （二）调查评价阶段
• 1、客户评价：如法人客户，通过对客户财 务状况、非财务因素的调查评估、分析评 价，预测客户未来的财务和经营情况；为 贷款决策提供准确的信息和依据。
• 2、业务评价：对此笔信贷业务风险点和成 本效益进行分析评价。贷前调查报告中应 客观全面阐述风险，并提出防范化解风险 的对策。
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• 第一节 银行信贷的概念
• 一、概念
• （一）、信贷：即信用、借贷。
• （二）、银行信贷：以银行为中介 ，以偿还计息为条件的货币借贷。
• （三）银行信贷业务
• 是指银行利用自身资金实力或信誉
为客户提供资金融通或代客户承担
债务的行为，并以客户支付融通资
金的利息、费用和偿还本金或最终
• 5、保证：是银行应申请人请求，以出具保 函形式向申请人的债权人承诺。当申请人 不履行债务时，由银行按约定履行债务或 承担责任。
• 6、消费信贷：是指银行向借款人发放的用 于置业、改善生活和工作条件、求医、就 学等消费性支出所需资金的一种自然人贷 款。
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• ※ 五、信贷六要素
申请与受理→调查与评价→审查与报批→ 审议与审批→贷款发放→贷后管理
银行信贷业务操作流程：
贷款发放操作程序：
申请→受理→调查→审查→审议与审批→ 签订合同→落实担保措施→发放
贷后管理操作程序：
建立信贷台账→检查→到期收回→展期→
2020/8逾/11 期处理→呆帐核销→归档
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• （一）申请受理阶段 • 此阶段包括如下四个阶段 • 借款人申请 • 资格审查 • 提交材料 • 初审材料
• （一）银行信贷资金来源 • （04年 261910.80亿元） ❖各项存款（ 04年 240525.07亿元） ❖债券筹资 ❖向中央银行借款 ❖同业拆借和同业存放 ❖代理性存款 ❖所有者权益
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• 各项存款
• 企业存款 84670.57亿元 • 储蓄存款119555.39 亿元 • 农业存款：5526.32亿元 • 信托存款：2108.26亿元 • 其他存款：14275.97亿元
承担债务为条件。
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• 需要说明以下两个问题： • 第一，我国的银行中介有哪些？ 国有独资商业银行 股份制商业银行（全国性、地方性 ） 政策性银行 信用合作社 财务公司 信托投资公司 证券公司 邮政储蓄机构 2•020/8第/11 二，银行信贷不是指银行里的信贷部门4
• 二、银行信贷资金来源与运用
其他存款 信托存款 农业存款
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储蓄存款
企业存款
企业存款 储蓄存款 农业存款 信托存款 其他存款
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• （二）信贷资金运用
• 我国商业银行现行信贷资金运用，可按运 用渠 道、方式划分为五类 （04年 261910.80亿元）
❖各项贷款（ 04年 177363.49亿元） ❖债券投资 ❖缴存准备金存款 ❖代理业务 ❖本外币库存
等额分期偿还（无宽限期，消费信贷）；
等额或不等额分期偿还（有宽限期，项目
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• 5、 用途；信贷资金的流向（结构） • 6、 担保； • 1）信用担保（信用贷款、保证贷款） • 2）物权担保（抵押、质押）
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• 六、信贷业务操作流程
信贷业务基本操作规程可归纳为：
• 一笔贷款为银行可能带来的效益。主要是 利息收入。
20•20/8/131 、担保评价：担保方式：保证、抵押、1质8
• 2按期限:短（1年）、中（1-5年）、长（5 上）;
• 3按担保方式:信用、担保（保证、抵押、 质押）;
来自百度文库
• 4按性质和用途:固定资产、流动资金、消 费贷款;
• 5按币种:本币、外币;
20•20/8/161 按组织形式:单个银行、银团贷款;
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• 四、主要信贷业务品种简介
• 1、流动资金贷款：是银行向借款人发放的 用于正常生产经营周转或临时性资金需要 的贷款。（工、商、建流，一般是一年以 内，最长不超过三年）
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• 各项贷款（ 04年 177363.49亿元） • 短期贷款（ 86836.83亿元） • 中期贷款（13819.29亿元） • 中长期贷款（76707.37亿元）
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扇面 4
长期贷款
短期贷款
中期贷款
短期贷款 中期贷款 长期贷款 扇面 4
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• 三、分类
• 1按会计核算归属:表内（贷款）、表外（ 承兑、保函）;
• 1、对象（借款人）
• 《贷款通则》定义的借款人
• 是经工商机关核准登记的企（事）业法 人、其他经济组织、个体经济组织、个体 工商户或中华人民共和国具有完全民事行 为能力的自然人。
• 完全民事行为能力：18岁以上公民为具 备完全民事行为能力，16岁-18岁或精神病 患者为限制民事行为能力，16岁以下或剥 夺政治权利的犯人为无民事行为能力。
• 3）利率计算和扣收
2•020/8公/11 式：本金X利率X期限
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• 4 、期限（偿还）；
• 1) 期限：从贷款发放到贷款全部偿还完为 止。
• 包括贷款宽限期和贷款偿还期，宽限期越 长，对借款人越有利
• 实际贷款期限
• ＝宽限期＋（名义贷款期限－宽限期）/2
• ＝1＋（5－1）/2＝3年
• 2）偿还：到期一次偿还（小额、短期）；
• 2、金额；贷款金额
2•020/83/11、利/费率；（利率针对表内业务，费率针对表外12）
• 1）定义——利率是资金产品的价格，就像 市场上其他商品有价格一样。
• 2）确定因素
• （1）央行管制
• （2）财政政策（紧缩高利率、松动低）、
• （3）资金筹集成本（付息率、贷款利率低 于付息成本是不经济的、存贷利差收入构 成商业银行利润，还有资金收入、手续费 收入、强调效益观念 ）