信贷业务基本知识种类分析

信贷业务基本知识种类分析

(1)贷款：也称放款，是小额贷款公司以一定的利率和约期归还

为条件，将货币资金转让给其他资金需求者的信用活动。

(2)贷款条件：是指向银行借款的单位或个人应具备的条件。

(3)贷款方法：是根据贷款的具体情况和要求而采取的发放和收

回贷款的具体方法。一般有五种：逐笔申请、逐笔核贷;一次申请、

定期调整;定期核定、周转使用;活放活收和透支。

(4)批放收余：是批准贷款、发放贷款、收回贷款、贷款余额四

个统计要素的合称。批准贷款是一定时期内或截止至某一时点批准

的贷款数量;收回贷款是已发放贷款中借款人偿还贷款的数量;贷款

余额是某一时点贷面余额。同一时点累计发放贷款减累计收回贷款

等于贷款余额。

(5)借新还旧：也称以贷还贷。如果贷款到期，借款者无力偿还，小额贷款公司发放新的贷款以作为归还到期贷款的来源。以贷还贷

的实质是贷款没有取得预期的经济效益，应为逾期贷款。"以贷还贷"掩盖了逾期贷款，是一种不合理的贷款归还方式。

(6)收息率：即实际收回利息与应收利息之比。

(1)信用贷款：是指凭借款人信誉发放的贷款。其最大特点是不

需要保证和抵押，仅凭借款人的信用就可以取得贷款。

(2)担保贷款：包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

①保证贷款：指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带保证责任

而发放的贷款。

②抵押贷款：指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人财产作为抵押发放的贷款。如果借款人不能按期归还贷款本息，银

行将行使抵押权，处理抵押物以收回贷款。③质押贷款：指按《担

保法》规定的抵押方式以借款人或第三人动产或权利作为质押物发

放的贷款。

(1)概念：是指贷款人限定借款人使用贷款资金的时间，即从合

同签定日起至合同债务(含本金、利息和各种费用)清偿日至的期间。贷款期限结构一般由提款期、宽限期和还款期组成。

(3)宽限期：是指从贷款提款完毕之日开始，或最后一次提款之

日开始，至第一个还本付息之日为止，介于提款期和还款期之间。

有时也包括提款期，即从借款合同生效日起至合同规定的第一笔还

款日止的期间。在宽限期内小贷公司只收取利息，借款人不用还本，或本息都不用偿还，但是小贷公司仍应按规定计算利息，算至还款

期才向借款企业收取。

(4)还款期：是指从借款合同规定的第一次还款日起至全部本息

清偿日止的期间。

②根据借款人信用的不同，贷款还可分为信用贷款、担保贷款(保证贷款、抵押贷款、质押贷款)、票据贴现等种类。

③根据贷款用途的不同，可分为流动资金贷款、固定资产贷款、工业贷款、农业贷款、消费贷款和商业贷款等种类。无论何种贷款，除了经贷款人审查、评估、确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保外，其他的借款人均应提供担保。

1.借款用途。借款用途是信贷业务的要点之一，是贷款人严格贷前审查和贷后检查的重点。借款用途首先必须合法，必须符合国家、地方和所属行业、部门有关法律、法规和政策的规定;其次是合理，

能够实现切实的经济效益、社会效益或满足个人借款人基本生活必

备条件的需要。借款人获得贷款后必须按约定的用途使用信贷资金，挤占、挪用行为将受到贷款人的经济制裁。

2.还款来源。借款人必须具有可靠的还款来源，这也是贷款人严格贷前审查和贷后检查的重点。

4.借款金额。借款金额必须满足贷款人的业务规则，必须在借款人的承贷能力范围之内，必须与借款用途保持一致。

5.借款期限。借款期限指借款人占用贷款人资金的期间，一般从借款人开出借据凭证起计算。借款期限的长短与借款用途、借款金

额有密切的联系。借款期限经贷款人同意后可以适当延长，即进行

贷款展期。

6.贷款利率。利率应按中国人民银行规定的贷款利率和上下浮动幅度设定，与借款期限、贷款风险和贷款状态有密切关系。期限越长，利率水平越高;风险度越大，利率浮动的水平也越高;贷款状态

指正常或逾期状态，逾期贷款将按《贷款通则》和借款合同的约定

计收罚息。

7.担保方式。除了少数的信用贷款外，借款人必须按照《中华人民共和国合同法》(以下简称《合同法》)、《中华人民共和国担保法》(以下简称《担保法》)的规定向贷款人提供可靠的抵押、质押

或保证担保。

8.发放方式。从贷款资金拨付的方式，可分为一次发放、多次发放和循环发放。一次发放即一次性全额拨付贷款金额;多次发放即按

借款合同约定分批拨付贷款的部分金额，循环发放即在一个贷款额

度控制之下，借款人还款后可重复申请借款，循环拨付资金;按贷款

资金拨付的对象，可分为向借款人发放或向借款人的债权人、合作

方发放，如个人住房贷款中仅向借款人的购房经销商发放等。

9.还款方式。还款方式主要包括利随本清、定期还息到期还本和分次还本付息几种形式，其中分次还本付息又分为等额还款法、递

减还款法和等比递增还款法等多种形式。

10.还款手段。还款手段包括现金、支票和委托扣款等多种方式，目前分次还款中多采用借款人在贷款行开立活期储蓄账户并委托贷

款行按月从该账户扣款的形式。

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