音频口刷卡器进入我国银行卡收单市场论文

音频口刷卡器进入我国银行卡收单市场论文摘要：本文介绍了境内外音频口刷卡器产品概况，分析了音频口刷卡器产品优缺点，分析了音频口刷卡器产品对境内pos支付市场的影响，提出了推动音频口刷卡器产品有序发展的建议。

建议包括监管机构尽快出台《银行卡收单业务管理办法》，银行卡组织出台相关规则标准和风控措施，积极研究该终端应用于普通消费支付的解决方案，以为更广大的个体户、小商贩和农村地区提供便捷低成本的银行卡收单服务。

关键词：音频口刷卡器银行卡 pos 收单银联银行卡组织非金融支付机构音频口刷卡器代表了模拟技术pos终端在信息技术进步推动下向数字化、低成本、高信息处理能力、高服务扩展性、更好用户体验的演化革新趋势。

音频口刷卡器产品是对传统pos收单的一种重大革新，有较好应用前景，市场价值较大，但产品本身存在缺陷导致应用领域比较局限，特别是在密码验证的受理环境中。

在监管政策尚未到位、规则标准和风险管控措施缺失情况下，音频口刷卡器对传统pos支付产生较大冲击，因此需要监管机构尽快出台《银行卡收单业务管理办法》，银行卡组织出台相关规则标准和风控措施，以引导该终端有序发展；同时为了发挥该终端的优越性和发展潜力，积极研究该终端应用于普通消费支付的解决方案，以为更广大的个体户、小商贩和农村地区提供便捷低成本的银行卡收单服务。

一、境外音频口刷卡器产品概况2010年5月，美国square产品正式商用，受到小微商户欢迎，并被市场广泛接受，注册持卡人和商户数量快速增长。

随后境内外相继出现了大量模仿产品，以实现一种成本低廉、服务扩展性强、用户体验好的银行卡受理方式。

境外除了square产品之外，还有paypal here（2012年3月推出）、美国intuit公司的gopayment（2011年1月推出）、瑞典izettle （2011年8月推出）等几款产品。

这些音频口刷卡器产品服务商结合已有面向小微商户的相关服务形成了自身特色。

square产品仍是目前市场规模最大的音频口刷卡器产品，其覆盖范围主要是线下小微商户，并逐步向大中型商户渗透，并保持了高速增长态势。

2012年初，square宣布其年交易量已经高达40亿美元，实际营收超过1亿美元，月度同比增长率达到10倍，超过4万商家加入了square 的pay with square服务。

paypal here产品功能与square十分类似，表现在读卡器刷卡和基于地理位置感知的无卡支付模式。

差异在于，paypal here用paypal账户作为商户收款账户，并支持摄像头扫描信用卡、paypal账号等更多支付方式。

凭借paypal在全球已有的数百万线上注册商户和上亿注册持卡人客户，paypal here 可能获得更大的市场规模。

intuit、izettle产品功能基本与square 一致，但仍处于起步发展阶段，市场规模还较小。

square产品在美国获得成功的原因包括迎合了广大中小商户的需求、维护了现有卡组织模式以及美国签名认证方式助推了square 的发展。

一是迎合了广大中小商户的需求。

美国商户在受理银行卡时，需要自己承担购买pos机具及相关的设备维护、升级等成本，广大小微商户往往无力承担这笔费用，造成小微商户无法受理银行卡，失去一部分交易机会。

而square正是瞄准了小微商户受理银行卡的市场空白，推出了价格低廉（仅10美元）、简单易用的刷卡设备square dangle，取代了传统的pos机，虽然扣率较高（2.75%），但在很大程度上降低了小微商户受理银行卡的门槛。

二是维护了现有卡组织模式。

在开展银行卡受理业务过程中，square并没有与美国各大银行建立专门的转接清算网络，而是与四大卡组织开展积极合作，作为收单机构分别接入四大卡组织银行卡转接清算网络。

所以从本质上看，square并没有打破卡组织原有的商业模式，帮助卡组织将受理网络延伸至数量众多的小微商户，进一步巩固了卡组织的核心地位。

三是美国签名认证方式助推了square的发展。

美国银行卡支付大多采用签名认证，square产品继承了这种低成本验证方式。

持卡人可以无需在商户手机上输入银行卡密码等敏感信息，大大降低了持卡人对交易安全的顾虑。

二、音频口刷卡器产品优缺点分析音频口刷卡器产品是一种低成本便携读卡器终端，有较好应用前景，市场价值较大，但由于产品存在缺陷导致应用领域比较局限，特别是密码验证的受理环境中更为明显。

（一）有较好应用前景，市场价值较大音频口刷卡器是一种低成本且便于携带的银行卡读卡器，有较好应用场景。

音频口刷卡器产品由智能手机及外接音频口读卡器组成，将智能手机变成成本低廉的移动pos机。

借助日益普及的智能手机和价格低廉的音频口读卡器，音频口刷卡器产品大大地降低了受理银行卡的终端成本，为小微商户和个人提供了一种低成本银行卡受理方式。

音频口刷卡器终端设备既可作为可随身携带的个人自助付款终端，又可作为商户收单终端。

音频口刷卡器收单增值服务扩展能力强，市场价值较大。

音频口刷卡器产品的创新之处是在智能终端上叠加银行卡刷卡功能，将支付服务与智能终端集成的lbs位置服务和承载的众多增值服务进行对接，大大提高了银行卡受理终端的信息处理能力、服务扩展能力和服务集成能力，可以向持卡客户提供信息推送、商户优惠服务，向商户提供商品和服务信息管理、交易撮合、交易管理、交易分析等众多增值服务，将收单支付服务融合到零售交易链中形成零售支付整体解决方案。

（二）产品存在缺陷导致应用领域比较局限音频口刷卡器存在的缺陷主要有安全性不够、无法打印签购单、智能终端缺乏安全认证等，这限定了音频口刷卡器仅适用于定向支付领域，特别是在密码验证的受理环境中。

安全性不够主要表现在磁道信息从读卡器传输到客户端程序，磁道信息和密码再从客户端程序从公共移动互联网传输到收单平台，磁条信息和密码的加密强度不够。

手机等智能终端本身缺乏安全认证，导致持卡人对在商户智能终端上使用卡片和密码有安全性担心，比如卡片信息和密码可能被商户手机截取，以及密码输入过程私密性不够可能导致泄露。

三、音频口刷卡器产品对境内pos支付市场的影响分析作为一种新型低成本且高服务扩展性，同时存在安全性隐患的受理终端，如果进入泛零售支付领域，音频口刷卡器产品必将对境内pos支付市场产生多方面的影响。

（一）放大银行卡收单风险放大收单处理风险，音频口刷卡器产品存在银行卡pin加密强度不够、公网传输银行卡磁条信息等安全隐患。

持卡人在商户手机上刷卡和输入银行卡密码，磁条信息侧录和交易密码泄露增加了伪卡风险。

受商业利益驱动，在市场发展初期，非金融机构可能会有不合规经营情况。

如果相关规则标准缺失或对非金融收单机构缺乏有效管控，这些不合规经营将可能引发较大系统风险。

（二）规则标准缺失情况下，音频口刷卡器可能会扰乱市场秩序在相关技术标准、业务风险规则、市场规范和终端管控机制未就绪情况下，音频口刷卡器产品贸然应用于商户收单领域，可能引发“一柜多机”、移机挪用、套用mcc、套用交易类型等违规行为，并且将难以发现和有效控制。

特别是，一些非金融收单机构以大商户身份接入商业银行收单平台，采用多层套接收单模式、仿消费交易接入银行卡交换系统，一方面形成了商业银行的本代本交易，另一方面卡组织无法掌握真实终端信息、商户信息和交易类型，对定价体系形成冲击。

四、推动音频口刷卡器产品有序发展的建议音频口刷卡器产品具有较好应用场景、市场价值较大，同时也存在安全性隐患，但如果完全开放让其进入泛零售支付领域将产生一系列问题，传统pos支付网络将会受到冲击。

目前，境内一些非金融收单机构正准备将音频口刷卡器产品作为个人自助付款终端或商户收款终端推向市场。

而相关规则标准规范以及终端管控机制尚未就绪，此时贸然允许音频口刷卡器产品进入银行卡收单市场将会导致市场失控。

（一）监管机构尽快出台《银行卡收单业务管理办法》以明确这类简易读卡终端的收单监管政策2012年上半年，央行开始向社会公开征求《银行卡收单业务管理办法》的意见，其中界定了“银行卡收单业务是指收单机构通过受理终端为特约商户提供的受理银行卡并完成相关资金结算的服务”，音频口刷卡器作为一种银行卡受理终端，已经纳入该管理办法统一管理。

从征求意见稿来看，已经对这类简易读卡装置的风险管控做了一些要求，如“布放于家庭的自助支付终端仅限以个人名义申请并为申请人和其家庭自用。

收单机构应审核并登记申请人有效身份证件、姓名、家庭地址、联系方式等信息”、“电话支付终端、读卡装置可作为自助支付终端，布放于家庭或公共场所，为特约商户提供自助消费支付功能，但不得开通普通消费支付业务，并应遵守本办法关于自助支付终端的管理规定”。

建议该办法尽快出台以明确简易读卡终端收单监管政策。

（二）境内银行卡组织中国银联应尽快制定相关规则标准规范与终端管控机制以规范该终端进入银联网络境内银行卡组织中国银联要联合商业银行和非金融收单机构，抓紧制定音频口刷卡器产品相关的业务规则、技术标准、风险管控规则，特别是终端和商户管理机制，加强终端安全认证管理，以及建立收单机构风险备付金机制等。

在规则标准正式发布以及监管政策正式出台等相关条件就绪后，逐步开放音频口刷卡器市场准入，满足非金融收单机构市场需求。

（三）短期内支付清算协会和中国银联应限制其应用领域以防范风险和落实监管政策基于即将出台的《银行卡收单业务管理办法》相关要求，支付清算协会从行业自律角度定期检查银行卡收单机构的业务开展情况，禁止银行卡收单机构将音频口刷卡器引入普通消费支付领域。

同时中国银联从成员机构管理方面要求入网银行卡收单机构的音频口刷卡器应用范围，并从交易监控着手加强风险管控，引导银行卡收单机构规范有序开展音频口刷卡器收单业务。

（四）积极研究音频口刷卡器开展普通消费支付业务的可行性，以为个体户、小商贩和农村地区提供更低成本的银行卡收单服务银行卡产业各方应积极研究音频口刷卡器开展普通消费支付业务的技术、业务可行性，研究风险管控策略，以尽快形成该类终端开展普通消费支付业务的解决方案。

境内近3，900万个体户以及数亿小商贩目前只能受理现金支付，尚不能接受银行卡支付。

同时，广大农村地区的银行卡受理终端也还比较稀缺，受制于农村地区银行卡支付刚刚起步，银行卡消费支付使用率还比较低，收单机构基于成本收入权衡，尚无动力大规模向农村地区大规模投放pos终端。

因此，境内市场还存在低成本收单终端的巨大需求，市场前景十分广阔、潜力十分巨大。

参考文献：[1]中国人民银行支付结算司. 中国支付体系发展报告2010 [r]. 中国金融出版社， 2011.[2]苏宁，许罗德. 中国银行卡产业发展研究报告2010 [r]. 中国金融出版社， 2010.[3]苏宁，许罗德. 中国银行卡产业发展研究报告2011 [r]. 同济大学出版社， 2011.[4]张奎. 消费信贷对消费影响作用的实证研究 [j]. 技术经济， 2010.2.[5]张奎. 银行卡对我国城镇居民消费行为影响的实证研究 [j]. 金融经济， 2009.6.[6]韩蓓；刘佳. 银行卡发卡市场与收单市场的平衡发展：基于双边市场理论 [j]. 南方金融， 2011.3。