贷款法律实务培训讲义
信贷业务法律问题解读培训课件(学员版)
保证人的主体资格
保证合同无效，责任如何承担？
甲银行向乙公司提 供了一笔贷款，由丙销 售公司提供连带责任保 证担保。
贷款到期后，甲银 行多次向乙公司和丙销 售公司发出催款通知书 ，但均未获偿还（经查 ：丙销售公司隶属于丁 总公司）。
甲银行遂提出诉讼，请求乙公司、丙销售公司、 丁总公司偿还借款本息及由此造成的一切损失。
由于公司违约未还款，银行起诉公司及谢某 魏某，要求谢某承担连带保证责任，魏某以夫妻 共同财产承担连带保证责任。
合同关系法律风险点二 合同双方的权利义务
借新还旧，想说爱你不容易！
刘能公司于2012年6月28日向银行借款470万元，由 赵四公司提供保证担保。借款期限一年，至2013年6月 27日止。
担保权与其它权利冲突？
能拿到钱吗？
是否行使合同权利？
合同兵法策略
分组讨论：
按照上述策略，列出： 1、目前工作中遇到的合同法律问题 2、自己能想到的合同中的法律风险点
银行信贷四大步
1、借款合同签订—事前防范 2、借款合同担保—担保防范 3、借款合同履行—事中控制 4、借款合同诉讼—事后救济
合同关系的法律风险点
2013年6月23日，宋小宝与银行签订保证合同， 为刘能公司向银行自2013年6月25日至2014年6月24日 期间不超过470万元的借款提供保证担保。
2013年6月27日，刘能公司与银行办理续借手续 ，借款额度仍为470万元。借款期限仍为一年。借款 用途写着“资金流转”。2014年6月，刘能公司无力 还款，银行起诉。
信贷业务中的法律问题解读
信贷业务风险的本质是合同法律风险
签订 合同
履行 合同
履行 完成
圆满 收工
现实呢？……
个人贷款业务管理实务培训
运用问卷调查、电话访问等多种方法，收集客户对服务的评价和建 议。
改进措施
针对客户满意度调查结果，分析原因并制定改进措施，持续提升服务 水平。
监管要求与合规经
06
营
监管政策解读及影响分析
监管政策梳理
全面梳理个人贷款业务 相关的监管政策，包括 但不限于贷款额度、利 率、资金用途等方面的 规定。
客户关系维护技巧
有效沟通
掌握沟通技巧，倾听客户需求，提供有针行回访，了解客户使用产品或服务的情况，收集反馈 意见。
个性化服务
根据客户需求和偏好，提供个性化的服务方案，提升客户满意度。
投诉处理及满意度调查
投诉处理流程
建立完善的投诉处理流程，确保客户投诉得到及时、公正、合理的 解决。
政策影响分析
深入剖析监管政策调整 对个人贷款业务的影响 ，包括市场规模、竞争 格局、风险防控等方面 的变化。
应对策略制定
根据监管政策变化，制 定相应的应对策略，确 保个人贷款业务稳健发 展。
合规经营意识培养
1 2
合规理念宣导
强调合规经营的重要性，树立全员合规意识，确 保业务开展符合法律法规和监管要求。
个人贷款业务管理实务 培训
汇报人： 2023-11-30
目录
• 个人贷款业务概述 • 个人贷款业务流程 • 风险管理与内部控制 • 产品创新与营销策略 • 客户服务与关系管理 • 监管要求与合规经营
个人贷款业务概述
01
定义与分类
个人贷款定义
指向自然人发放的，用于个人消 费、生产经营等用途的本外币贷 款。
场景化、定制化
结合消费场景，如旅游、教育、家居等，推出定制化的个人消费贷 款产品，满足消费者个性化需求。
民间借贷法律实务培训
8、抵押权与租赁权的关系?
1、抵押财产的范围
2、不同性质财产设定抵押权的要件？
3、办理抵押登记的机关
4、抵押物转让
注意：未经同意而转让的动产，只有登记了才可以对抗
善意第三人，行使物上追及权，主张交易无效。（因此， 动产也要积极登记）
5、抵押权的实现？
新民事诉讼法中新增了实现担保物权特别程序的规定
出借50万，约定还款期为2010年10月1日
乙
直至2013年3月1日，甲将乙诉至法院，请求判令乙返还 借款本金及利息，甲的请求能获得支持吗？
债权诉讼时效期间？
债务履行期届满之日起的两年。
超过诉讼时效的后果？
仍可以向法院起诉 对方提出抗辩 对方未提出抗辩
引起诉讼时效中断的方式？
提起诉讼或仲裁 权利人主张权利（要提供证明如催款函、 催款录音等） 债务人同意履行债务（如还款承诺书）
部分款项又未明确是本金还是利息时，如何认定？
还款充抵顺序？
还款时未明确约定是还本或还息的，应先抵充利息再抵充本 金。（先利息，后本金）
债权转让，如何对债务人生效？
债权人转让债权，应当通知债务人后方对债务人生效。 可由原债权人通知也可由债权受让人通知。
7、债权诉讼时效？诉讼时效的中断？
思考：
甲
到期乙未偿还本金及利息
刑事责任
2、非法吸收公众存款罪
• 认定非法吸收公众存款或变相吸收公众存款的四个 条件：
追诉标准
刑事责任
3、集资诈骗罪
构成要件
数额认定标准：
刑事责任
4、高利转贷罪 构成要件
追诉标准
刑事责任
5、合同诈骗罪 构成要件
追诉标准（具体标准各地按经济情况确定）
商业银行小企业贷款实务培训(
• 在利润总额的基础上，减去所得税，计算出当期净利润额，目的是考核企业最终获利能力。
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小企业财务分析
• 企业财务分析的基本报表
• 利润表的阅读与分析（续） • 一看收入 • 收入的结构分析 • 1、收入的稳定性结构 • 2、收入的有效性结构—联系现金流量表 • 3、收入的品种结构—主营业务收支明细表 • 4、收入的行业结构---了解多元化经营的条件是否成熟 • （1）主导产品和业务的竞争优势已形成 • （2）有足够的自有资金 • （3）有适当的管理控制能力 • （4）有理想投资和未来经营方向
是净流出来论优劣。 • 3）筹资活动产生的现金流量分析 。筹资活动产生的现金净流量越大，企业面临的偿债压力也越大
，但如果现金净流入量主要来自于企业吸收的权益性资本，则不仅不会面临偿债压力，资金实力反 而增强。
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小企业财务分析
• 企业财务分析的基本报表 • 现金流量表
• 净利润与经营性现金净流量的关系 • 净利润是采用权责发生制会计原则计算的企业经营成果 • 经营性现金净流量是采用收付实现制计算的企业经营成果 • 收入费用发生与现金收支之间产生了一个重要的时间差 • 净利润只是潜在的现金，而经营性现金净流量是企业经营过程中实际发生的现金净流入或者净流出
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小企业财务分析
• 企业财务分析的基本报表
• 利润表指标：
• 主营业务利润=主营业务净收入-主营业务成本-主营业务税金及附加
•
其中：
•
主营业务净收入=主营业务收入-销售退回-销售折让、折扣
• 营业利润=主营业务利润+其他业务利润-管理费用-营业费用-财务费用
• 利润总额=营业利润+投资净收益+营业外收支净额+补贴收入
商业银行小企业贷款实务培训
商业银行小企业贷款实务培训一、小企业贷款的定义和特点小企业贷款是商业银行向小型企业提供的一种金融服务，其特点主要有以下几点：1. 小额、短期：小企业贷款一般贷款额度较小，通常在几万元至几百万元之间，贷款期限一般在一年以内。
2. 多样化：小企业贷款具有灵活多样的形式，包括流动资金贷款、固定资产贷款、进口贷款、出口贷款等，以满足不同小企业的融资需求。
3. 风险较高：小企业常常面临经营不稳定、担保条件不足等风险，因此小企业贷款的风险较大。
二、小企业贷款的审查流程商业银行对小企业贷款的审查流程主要包括以下几个环节：1. 收集申请资料：小企业申请贷款时需要提供相关证明材料，如企业营业执照、财务报表、经营计划书等。
2. 评估企业信用：商业银行会对小企业的信用状况进行评估，包括企业的财务状况、经营能力、市场前景等。
3. 贷款额度确定：商业银行会根据小企业的资信状况和放款政策，确定贷款额度。
4. 风险评估与担保物品：商业银行会对小企业的风险进行评估，同时要求提供担保物品或提供其他担保方式来减轻风险。
5. 贷款合同签订：商业银行和小企业签订贷款合同，明确双方的权利和义务，以确保贷款的顺利发放和还款。
三、小企业贷款的风险控制和管理商业银行为了控制小企业贷款风险，需要采取一系列的风险控制和管理措施：1. 预测和评估风险：商业银行需要对小企业的经营状况进行预测和评估，以判断贷款的风险程度。
2. 合理审查贷款申请：商业银行需要严格审查和审核小企业贷款的申请资料，确保贷款申请的真实性和合法性。
3. 强化风险管理：商业银行需要建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风险监控、风险预警等措施，及时发现和应对风险。
4. 建立信用管理体系：商业银行需要建立小企业信用管理体系，明确规范信用评估、信用监管等环节，提高贷款的信用度。
5. 加强贷后管理：商业银行在贷款发放后需要进行贷后管理，对借款人进行监督和检查，确保贷款的安全和正常回收。
小额贷款业务基础法律知识培训担保法
不得办理抵押的情况
第三十条规定下列财产不得抵押： （一）土地所有权： （二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三 十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外； （三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、 医疗卫生设施和其他社会公益设施； （四）所有权、使用权不明或者有争议的财产； （五）依法被查封、扣押、监管的财产； （六）依法不得抵押的其他财产。 注：第三十四条第（五）项“抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒 沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权” 第三十六条第三款“乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡 （镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵 押。”
2、特征 （1）从属性：担保合同是从属于主合同的从合同，主合同 无效，担保合同无效。当然这种从属性也有例外。(《担保 法》第十四条 、《物权法》第二百零三条至第二百零七条 、 《物权法》第二百二十二条 ) （2）补充性：担保对债权人权利的实现仅具有补充作用， 在主债关系因适当履行而正常终止时，担保人并不实际履行 担保义务。只有在主债务不能得到履行时，补充的义务才需 要履行，使主债权得以实现，因此，担保具有补充性。
抵押登记
抵押合同一般应当登记，法定应当登记的抵押物，当事人没 办理抵押登记的，不得对抗第三人。同时担保法第四十一条 规定以担保法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押 登记，抵押合同自登记之日起生效。 办理抵押登记的部门：土地使用权在土地使用权证发放的 土地管理部门；城市房地产或者乡镇厂房抵押的，在县级人 民政府制定的部门；已林木抵押的，在县级以上林木管理部 门；车辆、飞机、航空器抵押的，在登记部门；企业设备或 其他动产抵押的，在财产所在地工商部门。（第四十二条）
民间借贷法律知识讲座课程PPT课件
淡蓝色的海水轻轻地拍打着沙滩，一 浪盖过 一浪， 连绵不 绝，源 源不断 。海水 在人们 的心中 无非是 易怒的 。可是 ，在现 在的我 眼中， 如同母 亲的手 温柔的 抚摸着 这岸上 的一切 生灵。 贝壳与 螃蟹戏 玩着， 玩累了 ，便躺 在柔软 的沙上 睡上一 会儿。
民间借贷是否是合法的？
1986年颁布的《民法通则》第90条规定：“合法的借贷关系受法律保护”。从我国法律 规定及司法实践来看，合法的民间借贷关系是受法律保护的只要借贷双方意思表示真实， 不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，相应民间借贷行为就是合法的民间借贷行为， 应当受法律保护。
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小贷公司法律培训
效力有瑕疵的法律行为
效力待定的民事行为（合同虽成立，但不生效， 可以不履行，待被代理人） •限制行为能力人依法不能独立实施的双方行为 •无权代理行为 •无权处分行为 •债权人同意欠缺的债务移转行为 •讨论：没有授权委托书签订的合同，效力如何？
第六章 代理
涵义：代理人在代理权限内，以本人名义，向第三人 为意思表示，或由第三人受领意思表示，而直接对本人 发生效力的行为。
第五章 民事法律行为
涵义：以意思表示为要素，依意思表示的内容发生 （法律）效果的法律事实。（内心想去买东西，并掏 出了钞票去买东西）
法律行为
有效要件：一个行为要产生法律效力，签订的合同要有效， 需具备以下要件： • 行为人须有相应的行为能力。 • 意思表示健全（无瑕疵，真实、自由）。 • 标的可能、确定、合法、妥当。
【例】依民法原理和现行民事法律，下列选 项中，哪一表述是正确的 A．设立中的法人不具有法人主体资格 B．法人成立后签订的任何合同都有效 C．清算法人具有清算范围内的民事行为能 力 D．法人注销后签订的合同不生效
法人与若干主体的关系
法人成员：是指法人的组成人员（股东）。法人与
法人成员在人格、财产、责任上均相互独立。成员 有参加股东大会权。 法人机关：法人机关的行为即为法人的行为， 法律 后果由法人承担。法人机关包括：股东大会（权力 机关、决策机关、意思机关）、董事会（业务执行 机关）、监事会（监督机关）、总经理（辅助业务 执行机关）。
法人工作人员与法定代表人
法人工作人员 ，劳动合同关系，需授权。 法定代表人，法律授权或章程规定行使权利，无需授 权，对外发生效力。
效力有瑕疵的法律行为
无效的民事行为（《合同法》52条）签订的合同是无效 合同 •无行为能力人实施的民事行为 •限制行为能力人依法不能独立实施的单方行为 •一方以欺诈、胁迫手段损害国家利益的行为 •恶意串通损害国家、集体或第三人利益的行为 •以合法形式掩盖非法目的的行为 •违法或损害公共利益的行为
贷款行业法律培训资料
贷款行业法律培训资料贷款在我们的日常生活中扮演着重要的角色，它是一种金融工具，为个人和企业提供资金支持，帮助实现各种经济活动和发展目标。
然而，贷款领域的法律问题却是一个相对复杂的领域，要想在这个领域取得成功，需要深入了解相关法律知识和规定。
因此，进行贷款行业法律培训是非常重要的。
一、法律框架贷款行业法律培训的第一步是了解贷款行业的法律框架。
在许多国家，贷款活动受到严格的监管和规范。
比如，在中国，贷款活动受到《中华人民共和国商业银行法》和《个人信用信息服务管理办法》等一系列法规的保护和监管。
了解这些法规对行业的影响和规范，可以帮助培训者更好地理解贷款行业的法律要求，从而提供更准确和合规的服务。
二、合同法要点贷款行业法律培训的另一个重点是学习合同法。
贷款活动中的各种合同是保障借款人和贷款机构利益的法律工具。
培训者需要了解不同类型贷款合同的要点和约束，比如担保贷款合同、抵押贷款合同、信用贷款合同等。
此外，还需要学习合同的法律效力、合同的解除和违约责任等内容。
掌握这些要点可以帮助培训者更好地管理贷款合同，防范风险，避免法律风险。
三、消费者权益保护贷款行业法律培训中，消费者权益保护是一个不可忽视的重要内容。
贷款活动直接关系到消费者的利益，因此，培训者需要了解有关消费者权益保护的法律规定。
在中国，有《中华人民共和国消费者权益保护法》等一系列法律规定。
了解这些法规，培训者可以更好地引导贷款机构依法保护消费者的权益，避免不当催收行为和虚假宣传等违法行为。
四、反洗钱和反恐融资贷款行业法律培训中，反洗钱和反恐融资是一个全球性的议题。
在金融领域，特别是贷款领域，反洗钱和反恐融资是一个非常重要的问题。
了解国内外对于反洗钱和反恐融资的法律要求，对于培训者具有重要的意义。
培训者需要了解如何识别可疑交易和资金来源，遵守法律规定，加强客户尽职调查，并定期培训员工遵循这些规则和要求。
五、隐私保护在贷款行业，个人信息的收集、使用和保护是一个非常重要的问题。
民间借贷法律实务精品PPT课件
一、关于民间借贷的合法性问题
（一）司法实践中对民间借贷的合法性审查：
1.出借人与借款人的关系、借贷双方是否相识、彼此亲密程 度等情况。 2.出借人的目的、借款人的目的及用途。 3.借款人的相应借款能力、资金往来情况、借贷款项在会计 账簿上记载的依据等证据，以审核借贷关系的真实性。 4.借据形成过程、利息计算标准及出借人资金来源。
第四章 需要何种文化
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四、P2P业务运营的监管风险
P2P行业监管动 向
2011年8月，中国银行业监督管理委员会印发了《人人贷有关风险提示的通知》，开始进行风险 警示，这是最早的官方声音；
2013年11月，由银监会牵头的九部委处置非法集资部际联席会议上，提出了P2P的三大红线，即 “不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款”；
2014年4月，处置非法集资部际联席会议提出了P2P的四大红线，相比三大红线增加了“明确 平台中介性质”；
2014年9月27日，中国银监会创新监管部主任王岩岫对P2P行业监管首提“十项原则”，这是官
方最新的声音。
第四章 需要何种文化
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五、我国P2P运营模式简述
运营模式
特点
代表平台
1、信息中介模式
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六、关于民间借贷诉讼管辖和时效问题
2．时效。
时效其间的起算点有两种：一是从借贷合同规定的偿还本金及利息 的期限起算；另一种是没有约定清偿债务期限的，则应从债权人主张权 利时起算。
我们认为，借据上没有注明还款时间的，在债权人没有要求债务人 还款及债务人没有承诺还款之前，均不受两年诉讼时效限制。在诉讼时 效认定方面，不应轻易认定超过诉讼时效，如果有一定的证据证明时效 中断，应认定时效中断。
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民间借贷法务培训
具体话术一、针对债务人核实我们身份的话术：1、请问你是某地址+债务人名字是吗？我是某债权人委托律师的助理，你在某时间段有一笔欠款未还，麻烦你三天以内找我们的委托人还款有问题吗2、你对我身份怀疑可以理解，但是你欠款是事实，你还款我委托人时可以顺便核实我的身份，如果你没有及时处理这事情，我会跟你见面的，到时我会把我的证件以及债权人某某某委托书给你看。
3、欠款是一定要交的，你所有的托辞都没用，欠款是债权人的辛苦钱，三天以内赶紧去我委托人哪里还款，后续的法律程序我再联系你。
二、针对债务人电话对话话术：1、下个月再还话术：X/先生/女士，你现在已经严重违约，继续拖延到下月还款,逾期滞纳金只会越来越多，对信用也不好，建议你快点处理还款。
2、没工作或工资未发话术:X 先生/女士,我们不可能拖延等到你找到工作,发了工资才还，逾期只会导致滞纳金一直增加，产生信用不良记录，这一点希望你明白，建议你向亲朋好友先借钱,处理一下还款。
3、“我尽力去想办法借周转吧。
”话术：请你好好利用我们公司给你的时间，否则无论对于你个人的信用或者说公司接下来将对你进行的催收的流程，都是会对于你本人带来不利的，这件事情已经到了无法在拖延的地步了，两天内你必须把钱还掉。
我们无法再给你更多时间，请你务必抓紧这两天的时间。
话术：好的，那么我在给你一天时间明天请你一定要把第一笔还款还上了！余下的欠款在xx天内还入，有什么问题请及时与我联系，我的电话是XXXXX。
明天帮你查帐。
4、有钱再还话术（逾期短）：X 先生/女士,不可能拖延到你有钱才还,如果你有诚意先还过来部分资金,我用这个理由申请几天时间宽限,你必须通过其他渠道，或是向亲朋好友借钱,处理一下还款。
话术：(逾期长)：X 先生/女士,看来你没有把还钱的事情放在心上,只是一味拖延，没凑到钱不是一直不还款的理由,一直推脱没凑到钱,这不得不让我们质疑你说话的真实性,我们已经给了足够的时间和理解了,请你给出一个具体还款时间。
商业银行小企业贷款实务培训
What is 城市轨道交通 urban rail transport
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• 企业财务分析的基本报表 • 从审批人的角度，主要包括： • 三表： • 资产负债表： • 利润表： • 现金流量表 • 小企业必要时还须结合新三表（电表、水表、税表），进行财务佐证
What is 城市轨道交通 urban rail transport
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• 申请银行授信需求的可行性分析 • 1、融资用途 • 2、对资金需求从扩产配套所需流动资金、上新项目造成企业自有资金紧张、销售上升
、资金周转速度下降、临时性大量储备原料等因素说明用途的真实性、合理性
• 3、结合企业现有的可用资金分析申请融资数额的合理性 • 4、还款来源和能力分析
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• 企业财务分析的基本报表
• 资产负债表（续）：
•
反映企业短期偿债能力指标：
• 营运资本：就是企业的流动资产总额。
• 营运资本=流动资产-流动负债=长期资本-长期资产
• 企业营运资本持有状况和管理水平直接关系到企业的盈利能力和财务风险两个方面。
• 营运能力分析指标：流动资产周转率 、存货周转率 、应收账款周转率
• 速动比率＝（流动资产－存货）/流动负债
• 现金比率 ：在不依靠存货销售及应收款的情况下， 支付当前债务的能力。
• 现金比率=(货币资金+有价证券)÷流动负债
What is 城市轨道交通 urban rail transport
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• 企业财务分析的基本报表
• 资产负债表（续）：
• 资产负债表中了解三类信息（续）
精品ppt模板
利润表的双重格式
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贷款法律实务培训讲义曹哲
目录
第一篇贷款一般法律制度
第一章借款合同
第一节借、贷双方的法律资格
第二节借款合同的签订
第三节借款合同的履行
第四节防止借贷关系纠纷
第五节具有强制执行效力的借款合同
第二篇贷款担保法律制度
第二章保证担保
第一节保证人的法律资格
第二节保证方式和保证期间
第三节保证合同
第三章抵押担保
第一节抵押的概念和特征
第二节抵押物
第三节抵押合同
第四节抵押登记
第五节设定抵押权时注意事项
第四章质押担保
第一节动产质押担保
第二节权利质押担保
第五章补充担保合同
第六章《物权法》对担保制度的重大改进
第三编信贷审查法律制度
一、授信申请人主体资格审查
二、授信申请决策文件审查
三、授信合同审查
第四编资产保全法律制度
第七章贷款清收
第一节对违约行为的处置方法
第二节对抵押担保贷款的清收办法
第三节对质押担保贷款的清收办法
第四节常见逃废债的处置
第八章诉讼时效与担保期间
第一节诉讼时效
第二节诉讼时效与保证期间的关系
第三节担保物权的期间
第四节诉讼时效届满后贷款权利的保护
第九章贷款债权的保全
第一节代位权
第二节撤销权
第五编强制起诉法律制度
第十章民事诉讼
第一节诉讼决策
第二节财产的查找
第三节起诉的条件
第四节起诉要选准切入点
第五节诉讼费用的交纳
第六节财产保全
第七节申请支付令
第八节申请执行
第九节信用社在诉讼执行过程中可能面临的法律风险
第六编部分金融犯罪
一、公司、企业人员受贿罪
二、欺骗贷款罪
三、违法发放贷款罪
四、违法向关系人发放贷款罪
五、洗钱罪
六、贷款诈骗罪
七、职务侵占罪。