土地经营权抵押融资难_中国人民银行乐山市中心支行课题组
农村土地承包经营权流转与抵押信贷的实践与探索
换 后 的 农 户 土 地 不 仅 能 满 足 农 户 生 产 需 要 。 而 且 有 助 于 产 业 化 生 产 经 营 的 产 生 和 发 展 。 这 种 模 式 一 般 是 在 农 户 与 农 户或 经营 大 户与 农 户间产 生 。 四是 转 包承 包式 。即 一 些 农 户 因外 出打 工等 原 因 。 无
自愿 、 偿 的原 则 进 行 土 地 承 包经 营权 流 转 。 步 发 展 规 有 逐
模 经 营 ” 开 展 农 村 土 地 承 包 经 营 权 流 转 和 信 贷 抵 押 业 。 务 ， 于 促 进 农 村 土 地 规 模 生 产 经 营 。 决 农 业 规 模 生 产 对 解
力 耕 作 承 包 土 地 ， 自愿将 一 定 期 限 内 的 承 包 权 转 包 给 他
建 省 明 溪 县 进 行 了 试 点 。 做 法 是 土 地 使 用 者 以 自 己 拥 有
１ ．％ ， ２０ ２４ 比 ０ ５年 同 期 增 加 ６ ２ ．２万 亩 ， 长 ２ ．％ ； 及 增 ２４ 涉 农 户总 数 ７６ ．８万 户 ， 农 户 总 数 的 １ ，％。通 过 对 三 明 市 占 ５８
是 联 合 出 租 式 。 牵 头 人 联 合 土 地 连 片 的 大 多 数 农 即
挥 了农 村 土 地 融资 作 用 。如 果 农 户 不能 按 期 还 贷 ． 所抵 押
的 农 村 土 地 由 金 融 机 构 接 管 ， 进 行 寻 租 经 营 。 至 还 贷 井 直 结 束 。 ２０ ０ ６年 ７月 １ １日 ， 溪 县 农 村 信 用 社 试 办 了 福 建 明 省 首 笔 ５０ ００元 农 村 土 地 承 包 经 营 权 抵 押 贷 款 ， 用 于 承 包 户 的 人 工 红 豆 杉 药 材 原 料 种 植 。 至 ９ 月 底 ，该 社 已 发 放 ６５万 元 农 村 土 地 承 包 经 营 权 抵 押 贷 款 ， 及 农 村 土 地 流 ． 涉 转 １０ 多 亩 。 种 模 式 有 助 于 在 不 触 及 农 村 集 体 所 有 土 地 ０ 这 的 前 提 下 ， 过 使 用 权 与 所 有 权 的 暂 时 分 离 ， 解 决 长 期 通 为 以 来 困 绕 农 村 “ 押 难 、 保 难 ” 问 题 ， 行 了 积 极 的 探 抵 担 等 进 索 。 同 时 ， 如 何 规 范 开 展 民 间 土 地 抵 押 行 为 ， 何 将 耕 对 如
农村土地经营权抵押贷款双方博弈行为研究
（ １ ． 沈 阳农 业 大 学 经 济 管 理 学 院 ， 沈阳 １ １ ０ ８ ６ ６ ； ２ ． 河南农业职业学 院， 郑州 ４ ５ １ ４ ５ ０ ）
摘要： 以博 弈论 为分 析 工具 ， 对 农村 土地 经 营权 抵 押 贷款双 方 博 弈行 为 进 行 了分 析 。结 果表 明 ， 农 村 土地 经 营权抵 押 贷款 所获 收 益 、 抵 押 物 的价值 、 信 用机 制 是 影 响抵 押 借 贷双 方行 为 的重 要 因素 。 因此 ， 农 村 土地 经 营权 抵押 贷 款政 策 的制定 应考 虑各 种 因素 ， 以达到 促进 农村 土地 经营权 抵押 贷款 业务发 展 的 目的 。
Ａｂｓ ｔ ｒ ａ ｃ ｔ ：Ｗ ｉ ｔ ｈ ｔ ｈｅ ｇａ ｍｅ ｔ ｈｅ ｏ ｒ ｙ ａ ｓ ｔ ｈｅ ａ ｎ ａ ｌ ｙｓ ｉ ｓ ｔ ｏ ｏ ｌ ，ｔ ｈｅ ａ ｕｔ ｈ ｏ ｒ ｈａ ｓ ｍａ ｄｅ ａ ｓ ｔ ａ ｔ ｉ ｓ ｔ ｉ ｃ ａ ｌ ａ ｎ ａ ｌ ｙｓ ｉ ｓ ｏ ｆ ｇａ ｍｅ ｂｅ ｈａ ｖｉ ｏ ｒ ｏ ｆ ｂ ｏｔ ｈ ｓ ｉ ｄｅ ｓ ｃ ｏ ｎｃ ｅ ｒ ｎｉ ｎｇ ｍｏｒ ｔ ｇａ ｇ ｅ ｏ ｎ ｒ ｕ ｒ ａ ｌ ｌ ａ ｎｄ ｍａ ｎａ ｇｅ ｍｅ ｎｔ ｒ ｉ ｇ ｈｔ ，ｗｈｉ ｃ ｈ ｓ ｈｏ ｗｓ ｔ ｈａ ｔ ｔ ｈ ｅ ｅ ａ ｒ ｎｉ ｎ ｇｓ ｆ ｒ ｏ ｍ ｔ ｈｅ ｍｏｒ ｔ ｇａ ｇ ｅ，ｔ ｈ ｅ ｖ ａ ｌ ｕｅ ｏ ｆ ｔ ｈ ｅ ｍｏ ｒ ｔ ｇ ａ ｇｅ ｄ ｐ ｒ ｏｐ ｅ ｒ ｔ ｙ ａ ｎ ｄ ｃ ｒ ｅ ｄ ｉ ｔ ｍｅ ｃ ｈ ａ ｎｉ ｓ ｍ ａ ｒ ｅ ｔ ｈｅ ｉ ｍｐｏ ｒ ｔ ａ ｎｔ ｆ ａ ｃ ｔ ｏ ｒ ｓ ｉ ｎ ｍｏ ｒ ｔ ｇａ ｇｅ ｂｅ ｈａ ｖ ｉ ｏ ｒ ｏ ｆ ｂｏ ｔ ｈ ｓ ｉ ｄｅ ｓ ． Ｔｈｅ ｒ ｅ ｆ ｏ ｒ ｅ ，ｔ ｈｅ ｓ ｅ ｆ ａ ｃ ｔ ｏｒ ｓ ｓ ｈ ｏｕ ｌ ｄ ｂｅ
农村土地承包经营权抵押贷款创新存在的问题及对策
每提到创新 ， 就会有一些法律方 面障碍 ， 村土地 农
１建 立 和完 善相 关 的法律 法 规 。 、
现行 的《 土地承包法》 《 、物权法》 等法律法规既 已确 承包经营权抵 押贷款也不例外 。 一方面 ， 一旦 贷款还不 也 上 ， 地 承包 经 营 权 被 拍 卖 、 转 ， 民就 产 生 失 地 问 认 土地 承 包 经 营权 可 以转 让 ， 就是 说 土 地 承包 经 营权 土 流 农 而抵 押 也 是 流 转 的一 种 方 式 ， 么 自然 应 当 那 题。 这与农地产权制度 的设计在于保证“ 耕者有其 田” 产 可 以流 转 ，
土 地 之 上 的 承 包 经 营权 亦 有 稀 缺
性而 具有 商 品 的特性 。 在沿 海 发达 城市 和 大 中城 市 的近郊 区 ， 土地 不
再仅仅被视为生存 的手段 ， 而是获 得利 润 长 的多层 次 、 元化 金 融 济 中 占 了越 来 越 大 的 比重 ， 村 产业 结 构 发生 了巨 大变 多 农 服 务 需求 ， 实 改 进 和提 升农 村 金 融 服 务水 平 ， 进 农 化 。 民可 以从 非农 业 生产 中获 得 更 大 的利 润 ， 切 促 农 因此 有
育、 就业 、 险和生活福 利保障功 保 能， 远远 高 于土地 作 为生 产要 素 的
生 产 功 能 和 实 现 价值 增 值 的 资本 功 能 。 随着 商 品 化 意 识 深 人 人 但
心， 土地 已不 仅 是 自然 物 品 ， 而且
是 经 济 物 品 ， 有 稀 缺 性 ， 立 在 具 设
生 了冲 突 。 一 方 面 ， 民 的 土 地 到底 可不 可 以抵 押 问 允许 土地 承 包 经 营权 的抵 押 。 另 农 因此 ， 议尽 快 修 订 、 善 建 完
我国农村“三权”抵押贷款的实践与存在的问题
当前我 国金 融体制 还 未能完 成改 革 、商业银 行吸 收大 量存 款 的背 景下 ，寻求 商业 银行大 规模 的贷款 是 我 国
农 村产 业发 展 的最 佳途 径之 一 。
地 、林 地 和 宅 基 地 是 我 国实 行 家 庭 联产 承 包 制 后 农 民获 得 的生 存 依 靠 和 主 要 资产 。 宅 基地 与耕 地 是广
慢 的最 主 要 原 因在 于 土 地 制度 改 革 的 滞 后 。当 前 ， 我 国城 市 的 土地 和 房 产 具 有 流转 、 抵 押 和 经 营 买 卖 等 功 能 ， 使其 具有 很 大 的 流 动性 和 市 场 价值 ， 从 而 为城 镇 居 民 从银 行 进 行信 贷 提 供 了 很 好 的抵 押 物 。 相 反 ， 由 于 我 国现 行 的 《 保 法 》 、 《 地 管 理 担 土 法 》及 《 权 法 》 均 规 定 ，农 村 的 耕地 、宅 基 地 、 物
产 几乎 不能满 足有 效抵 押物 的要求 ，而 寻找存 单 或担 保 人 也很 困难 。正 因为这样 ，正规金 融机构 不愿 意贷 款 给 农户 。这 对缺 少有 效抵 押 品的农 民来 说有 很大
有效融资平台
发展农 村经 济并 非一项 简单 容易 之事 ，融 资难是 制 约其 发展 的首 要 因素 。 目前 ，我 国农村 的融 资渠道 主要集 中于农 民 白筹和 民间借贷 ，而 来源 于商业 银行
列成果，为解决农村发展 问题和加快城 乡统筹提供 了有益的宝贵经验。然而， “ 三权”抵押贷款还面临一些 亟待解决的问题和 困境 ，如需进一步推 广 “ 三权”抵押贷款还应做如下尝试：为农村 土地、林地和宅基地的 流转和抵押立法，建立有效的土地评估机构和交易平台；合理发展农村 中介和管理机构 ，积极 引导农 民合理 生产；完善风险补偿机制的建设等。
农业担保在解决农村融资难和支持三农发展中的实践与思考--以乐山巨星畜牧投资担保公司为例
农业担保在解决农村融资难和支持"三农"发展中的实践与思考－－以乐山巨星畜牧投资担保公司为例李强2010-12-14摘要：为健全强农惠农政策体系，推动资源要素向农村配置，2010年中央1号文件提出要提高农村金融服务质量和水平，加强财税政策与农村金融政策的有效衔接，引导更多信贷资金投向“三农”，切实解决农村融资难问题。
在当前我国农村地区特别是西部农村地区农民自身积累少、抵押物明显不足的情况下，发展农业担保机构对解决农村融资难，促进农民增收和农村经济发展具有积极的现实意义。
为此，本文以乐山巨星畜牧投资担保公司为例，对农业担保的发展状况及如何更好发挥其作用支持“三农”发展进行了分析和思考。
关键词：惠农政策体系，资源要素，农村配置，农村金融，财税政策，农村融资为健全强农惠农政策体系，推动资源要素向农村配置，2010年中央1号文件提出要提高农村金融服务质量和水平，加强财税政策与农村金融政策的有效衔接，引导更多信贷资金投向“三农”，切实解决农村融资难问题。
在当前我国农村地区特别是西部农村地区农民自身积累少、抵押物明显不足的情况下，发展农业担保机构对解决农村融资难，促进农民增收和农村经济发展具有积极的现实意义。
为此，本文以乐山巨星畜牧投资担保公司为例，对农业担保的发展状况及如何更好发挥其作用支持“三农”发展进行了分析和思考。
一、巨星担保公司业务运作模式及其成效2008年5月，乐山市政府、犍为县政府和四川巨星集团（民营企业）共同筹资组建了乐山巨星畜牧投资担保有限责任公司（以下简称巨星担保公司）。
该公司以“融通资金、服务农产、发展畜牧”为宗旨，以畜牧业（主要是生猪养殖业）产业化经营龙头企业、农村专合组织及标准化养殖大户为服务对象，为养殖环节的流动资金提供融资担保。
到2010年5月底，公司担保项目累计164项，累计担保金额7840万元，其中养殖业担保项目累计70项，累计担保金额3252万元，支持农户44户。
农村土地经营权抵押融资的路径选择
专 业合 作 社 等 规 模 经 营 主 体 的 发 展 。 第 三 ， 由政 府 出 面成 立 土地 使 用 权 评 估 机 构 ， 需 要 流 转 的土 地 对
确 定 相 应 的 土地 基 准 价 格 、 动 价 格 和 土 地 增 长 价 浮
利 主体 极 不确 定 的 抵押 物 。农 民土地 产 权 不 稳定 导
产 权 残 缺 。农村 土 地 承包 经 营权 是 基 于农 民的社 员
资， 是值得我们深入研究和分析的问题 。
一
身 份 从 集 体 组 织 手 中 获得 的 ， 民缺 乏 对 土 地 的处 农
置 权 ．土 地 承 包 经 营 权 的处 置受 到 法 律 的严 格 限
、
土 地 经 营权 抵 押 融 资影 响 因素 分 析
民无偿获得的土地其权利很不稳定 ， 受承包使用期 限 的变动 ， 随时都有 被调 整 的可能 ， 变现价值潜 在
风 险 大 ， 旦 债 务 人 不 能 还 债 ， 押 权 人 可 能 无 法 一 抵 满 足 自身 债 权 清偿 的需 要 ． 抵 押 权 人 贷 款 风 险增 使 大 。 因此 ， 土 地集 体 所 有 制这 个 大前 提 下 ． 地 的 在 土
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农村土地经营权抵押融资的路径选择
一 中国 人 民银 行 咸 阳 市 中心 支 行 课 题 组
本 文 分 析 了农村 土 地 经 营 权 抵 押 融 资 的 各 种 影 响 因素 ． 计 了土 地 经 营 权 抵 押 融资 模 式 和 贷 款 流 程 设 并 提 出 了推 进 此 项 工作 的政 策 建 议 。
致 较 高 的 交 易 成 本 并 且 使 抵 押 权 得 不 到 应 有 的 保 护 ， 大 了放 款金 融 机构 的风 险 ， 是农 地 经 营 承包 加 这
发展“两权”抵押贷款业务面临的困境及建议
发展“两权”抵押贷款业务面临的困境及建议
伍艳梅;袁军;金婷
【期刊名称】《黑龙江金融》
【年(卷),期】2017(000)009
【摘要】＂两权＂抵押贷款作为金融改革发展创新业务,在盘活农村有效资产,创新农村抵押物手段,改善农村资金困难等方面发挥着积极作用,对加大＂三农＂支持力度,促进农村经济发展起到重要作用。
本文以本溪市为例,调查法人金融机构开办＂两权＂抵押贷款情况,分析＂两权＂抵押贷款开办过程中凸显的困境,并提出如何快速、健康的发展＂两权＂抵押贷款业务的对策建议。
【总页数】3页(P77-79)
【作者】伍艳梅;袁军;金婷
【作者单位】中国人民银行本溪市中心支行;中国人民银行本溪市中心支行;中国人民银行本溪市中心支行
【正文语种】中文
【中图分类】F832.4
【相关文献】
1.农村土地承包经营权抵押贷款业务开设面临的困境分析 [J], 李娟
2.农村“两权”抵押贷款试点实践与发展建议——以福建省为例 [J], 杨长岩
3.“两权”抵押贷款业务发展面临的瓶颈及破解之法——以齐齐哈尔市克东县为例[J], 王岩松
4.农村土地承包经营权抵押贷款业务可行性的调查与建议 [J], 王劲秋
5.稳妥有序开展“两权”抵押贷款业务——《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》摘要 [J],
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乐山市债券融资现状
乐山市债券融资现状一、引言随着我国金融市场的不断发展，债券融资已成为地方政府和企业筹集资金的重要途径。
作为西部地区的重要城市，乐山市的债券融资现状引起了广泛关注。
本文将对乐山市债券融资现状进行分析，并提出相关对策建议。
二、乐山市债券融资现状概述1.债券发行情况近年来，乐山市债券发行规模呈上升趋势。
根据统计数据显示，截止目前，乐山市共发行债券XX亿元，同比增长XX%。
其中，企业债券占比较大，达到XX%；政府债券占比次之，为XX%；公司债券和其他类型债券占比较小。
2.债券融资主体在乐山市债券融资主体中，国有企业占比较大，达到XX%；民营企业占比约为XX%；外商投资企业和外资金融机构融资占比相对较小。
3.债券融资用途乐山市债券融资主要用于基础设施建设和产业投资，其中基础设施建设占比达到XX%，产业投资占比为XX%。
此外，部分债券资金用于偿还债务和补充流动资金。
三、存在的问题1.债券发行规模较小尽管乐山市债券发行规模呈上升趋势，但与全国其他城市相比，仍存在一定差距。
债券发行规模较小，不利于充分发挥债券市场在资源配置中的作用。
2.融资成本较高受市场环境和政策因素影响，乐山市债券融资成本较高，一定程度上增加了企业负担。
此外，高融资成本也可能影响债券投资者的收益。
3.债券品种单一目前，乐山市发行的债券以企业债券和政府债券为主，品种较为单一。
这在一定程度上限制了投资者选择，降低了市场活跃度。
四、对策建议1.提高债券发行规模乐山市应积极争取政策支持，扩大债券发行规模。
同时，优化债券发行结构，提高债券融资效率。
2.降低融资成本通过加强与金融机构的合作，优化融资渠道，降低融资成本。
此外，积极推动政策性融资担保体系建设，降低企业融资门槛。
3.丰富债券品种积极创新债券品种，满足不同投资者需求。
例如，发行绿色债券、项目收益债券等，丰富债券市场。
4.加强政策支持充分利用政策优势，加大对债券融资的扶持力度。
例如，给予债券发行企业税收优惠、财政补贴等支持。
银行抵押贷款业务风险案例
银行抵押贷款业务风险案例一、土地经营承包权抵押的风险特征及防范01案例某公司与当地镇政府签订了20年的土地承包协议，承包费用一年一付。
随后，该公司在银行办理了土地经营承包权抵押贷款。
因该公司倒闭无法正常支付土地承包费用，当地镇政府依照合同的违约责任约定起诉至法院要求收回土地承包经营权。
债权银行作为该土地承包经营权的抵押权人无法对抗土地使用权人的请求。
该笔贷款在贷前调查中对承包协议的审查不严，判断有误，导致该土地承包经营权抵押流于形式，实质上等同于信用贷款。
02风险分析土地承包经营权抵押贷款的风险主要存在于两方面：一是缺乏法律保障。
土地承包经营权抵押贷款本身与现行法律存在冲突，担保法规定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押”，物权法规定：除招标、拍卖、公开协商等方式取得的“四荒地”等土地承包经营权可以抵押外，其他方式承包的农村土地是不允许抵押的。
虽然2016年3月15日，中国人民银行颁布了《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》，但也是局限于鼓励试点和试办此类抵押贷款，对于产生的风险并没有规定给予风险补偿。
目前，对于土地承包经营权抵押尚缺乏较高层级的法律支撑，一旦贷款出现风险，诉讼时极有可能陷入缺乏政策及法律层面支持的困境。
二是土地流转方面，市场和价值评估尚未完善。
全国绝大部分县市都未建立成熟的农村产权流转交易平台。
一旦经营户出现贷款违约，抵押的土地经营权难以变现，这是开展土地承包经营权抵押贷款业务的最大难题。
参考最新颁布的《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》再结合实践操作，发放土地承包经营权抵押贷款应当符合以下5个条件：（1）用于抵押的承包土地没有权属争议。
（2）通过家庭承包方式取得土地承包经营权的农户，依法拥有县级以上人民政府或政府相关主管部门颁发的土地承包经营权证。
（3）通过合法流转方式获得承包土地的经营权的农业经营主体，必须与承包方或者经承包方书面委托的组织或个人签订了合法有效的经营权流转合同，或依流转合同取得了土地经营权权属确认证明，并已按合同约定方式全部付清了土地租金。
乐山市人民政府办公室关于建立健全融资性担保机构、小额贷款公司监管责任制的指导意见
乐山市人民政府办公室关于建立健全融资性担保机构、小额贷款公司监管责任制的指导意见文章属性•【制定机关】乐山市人民政府办公室•【公布日期】2016.05.10•【字号】乐府办函[2016]12号•【施行日期】2016.05.10•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】其他金融机构监管正文乐山市人民政府办公室关于建立健全融资性担保机构、小额贷款公司监管责任制的指导意见乐府办函[2016]12号各区、市、县、自治县人民政府，乐山高新区、峨眉山景区、乐山大佛景区管委会，市级各部门：为促进乐山市融资性担保机构和小额贷款公司的健康发展，加强行业日常监管，防范行业风险，根据四川省人民政府金融办《关于建立健全融资性担保机构监管责任制的通知》（川府金发〔2014〕158号）、四川省人民政府办公厅《关于印发四川省融资性担保公司管理暂行办法的通知》（川府发〔2010〕30号）和四川省人民政府金融办《关于建立健全小额贷款公司监管责任制的通知》（川府金发〔2014〕159号）等文件精神，经市政府同意，现提出以下意见。
一、明确部门监管职责（一）乐山市人民政府金融办公室（以下简称市政府金融办）为全市融资性担保机构和小额贷款公司（以下简称两类公司）监管牵头部门，依照法规就两类公司准入、退出、变更事项进行审核或上报，组织开展辖内两类公司监管和风险防控处置工作，指导市担保小贷协会开展日常监管、行业自律、培训等工作。
（二）各县（市、区）政府是本辖区两类公司监管和风险防范的第一责任人，按照属地管理原则统筹做好监管和稳定工作。
各县（市、区）政府金融办负责贯彻执行行业监管有关政策和规定，组织开展辖区内两类公司监管、风险防控处置工作，定期和不定期向市政府金融办和同级政府报送监管信息、报告监管工作。
（三）市担保小贷协会根据市政府金融办要求，对两类公司的风险管理、内部控制、资产质量、准备金提取等情况实施日常动态监管，按月报送监管报告，做好行业风险预警，组织行业培训，配合相关部门开展风险处置工作。
农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题与对策
农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题与对策随着农村经济的发展和农民素质的提高，农村承包土地经营权抵押贷款已经成为了解决农村经济发展的一种融资途径。
在实际的操作中，农村承包土地经营权抵押贷款存在着一系列问题，如抵押物评估难、权属认定难、债务追偿难等等，这些问题直接影响着农村经济的健康发展。
本文旨在分析农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题，并提出相应的对策，以期为解决农村承包土地经营权抵押贷款问题提供参考。
一、问题分析1. 抵押物评估难农村承包土地的价值评估难是目前存在的突出问题之一。
传统的土地产权是不动产权，是可以用来抵押的，但是农村承包土地的经营权不能算作不动产权。
现行的《农村宅基地使用权流转试行办法》明确规定，宅基地使用权不能抵押，只能出租，这加大了土地抵押难度。
2. 权属认定难农村承包土地的权属认定也是一个重要问题。
由于农村土地的流转与转让一直没有完全解决，土地权属往往不清晰，土地使用权也难以明确，这使得抵押贷款的遭遇了困难。
3. 债务追偿难农村承包土地的特殊性也使得债权人在贷款追偿中面临很大的困难。
农村土地流转的手续不完善，往往使得债务人擅自流转土地或违法违规占地，导致追偿困难。
以上问题直接影响农村承包土地经营权抵押贷款的发展。
如果这些问题不能解决，将会严重影响农村经济发展和农民融资的渠道。
二、对策建议1. 完善土地流转制度针对抵押物评估难和权属认定难的问题，应当加快推进农村土地流转制度改革，明确承包土地的产权性质。
建议政府加大扶持力度，加快推进农村土地流转制度改革，制定更加明确的承包土地抵押政策，明确政策法规，为承包地农户提供明确的产权证明和地籍调查结果，为抵押贷款提供明确的土地流转政策保障。
2. 建立质押登记平台针对债务追偿难的问题，应当建立农村承包土地的质押登记平台，规范承包土地的抵押贷款。
政府可以通过建立农村土地质押登记平台，收集和整理农村承包土地的相关信息，规范质押登记流程，为农民办理抵押贷款提供便利的条件。
浅析土地承包经营权抵押贷款中的价值评估难题
浅析土地承包经营权抵押贷款中的价值评估难题作者：常博闻来源：《经营者》 2017年第8期随着农村土地制度改革的深化，落实农村土地的用益物权，赋予农民更多财产权利，将成为支持现代农业发展和农民增收，激活农村资源要素的重要途径。
2015年年底，全国人大常委会授权在全国232个试点县（市、区）行政区域暂时调整《物权法》《担保法》中关于耕地等集体所有的土地使用权不得抵押的法律条款，正式开始农村承包土地的经营权抵押贷款试点。
相比我国日趋完善的城镇国有土地价值评估体系，农村土地价格形成机制和土地市场机制还不健全，作为推进农地抵押贷款试点的重要保障，抵押物价值评估成为亟待解决的难题之一。
一、土地承包经营权抵押贷款现状承包土地的经营权抵押贷款试点是农村金融改革中的一项重要制度创新。
2015年，有关部门出台了《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》，各地的金融机构也纷纷建立专项信贷管理制度。
除了金融机构的参与，发展土地承包经营权抵押贷款业务需要许多前置条件。
一是开展确权登记颁证。
据统计，截至目前，全国农村承包地的确权率已完成80%。
已经颁证到位的地区，主要以土地承包经营权证、不动产证办理抵押登记和融资。
在一些未颁证到位的地区，探索办理金融机构认可的“临时证”“过渡证”等，或以土地交易鉴证形式确认土地承包经营权。
二是配套机制建设。
很多地区都建立了农村产权交易中心或土地流转中心，部分地区已经实现县、乡两级全覆盖。
为分担土地承包经营权抵押贷款业务的风险，各地纷纷设立风险补偿基金、引入保险机构或成立政府支持的农业融资担保机构，为农地抵押贷款业务提供增信服务。
目前，虽然农地抵押贷款业务取得了积极的进展，但农村土地经营权巨大的潜在价值还没有得到充分释放。
制约当前农地抵押贷款业务的主要障碍是价值评估难、抵押物处置难。
其中，难以对承包土地价值进行公允的评估直接影响贷款的准入。
二、土地承包经营权抵押价值评估的实践目前，各地土地承包经营权抵押价值评估的主体主要有三种；一是借贷双方直接协商；二是商业银行内部评估；三是引入第三方评估机构。
推行土地承包经营权抵押贷款的障碍及建议
作者： 刘瑜
作者机构： 人民银行定西市中心支行
出版物刊名： 甘肃金融
页码： 69-69页
年卷期： 2012年 第10期
主题词： 抵押贷款业务 土地承包经营权 土地经营权流转 农村土地经营权 信息不对称 银行业机构 市场发育 交易双方
摘要：一是农村土地经营权作为抵押品变现力差、处置难度较大。
据调查，土地经营权处置难是目前涉农银行业机构不愿开办土地经营权抵押贷款业务的主要原因。
土地经营权流转之后，不能改变所有权性质和用途，加之目前流转市场发育缓慢，缺少权威的流转中介，土地经营权流转主要采取自行协商的方式，流转信息不畅，交易双方信息不对称，。
推进土地承包经营权抵押贷款的实践与思考
农 户土地承 包现 状进行调查 摸底。按 上 成 员 或２ ／ ３ 以上 村 民代 表 书 面 同意 抵 其他 贷款 方式的优点 ，让农户转 变惯
照年 亩租 金 １ ０ ０ ０ 元 ，二轮 承包 期 １ ５ 押 文件 。 由于农 村人 口流动 大 致使 部 性 贷款 思维模式 。同时 ，在保证放 贷
农 西 村 和 如 意 村 的 土 地 承 包 经 营 权 管 理 面积８ ６ ． １ ９ 万亩 ，完成土地承包经营权 台人 行还指导农商行制订 出台 了 《
确 权 颁 证 的 土 地 比 例 比较 高 ，为 开 展 村土地承包经营权抵押 贷款管理暂行 水 平 相 对 较 高 ，发 展 新 型 农 业 产 业 化
２ ０ １ ４ ／ １ ０ ￣ ： 三农 论 坛
第一 ，核发农 村土地承包 经营权 承 包 经 营权 抵 押 登 记 暂 行 办法 》规 新农户理念 。要充分运 用广播电视等
证 ，每 户 花 费 ２ ８ 元 ，其 余 由 镇 支 付 。 定 ， 以 流 转 土 地 经 营 权 作 为 抵 押 ，要 各 种 途 径 和 方 式 ，广 泛 宣 传 国 家 对 土 第 二 ，充 分 调 查 授 信 。 一 是 对 两 个 村 提 供 村 级 集体 经 济 组 织 村 民会 议 ２ ／ ３ 以 地 承 包抵 押 贷 款 的政 策 规 定 和 相 对 于
一
化 宣 传 培 训 。 先 后 组 织 涉 农 金 融 机 构
省 东 台市 顺 应 新 形 势 ，紧 紧抓 住 承 担 ６ 万元土地承包经营权抵押贷款 ，另有９ 深入学 习 《 全 市 深 化 改 革 工作 要 点 》 户农户 办理 了他 项权 证 ，可 随时从 东 台 及 《 东 台 市 农 村 产 权 抵 押 融 资 工 作 方 把 推 广 土 地 承 包 经 营 权 抵 押 贷款 作 为 农商行获得３ Ｏ 万元贷款。具体做法是： 探 索 试 点 工作 。 从 试 点 情 况 看 ，推 广 试点工作支撑有力 农 村 金 融 制 度 改 革 试 验 区 ，该 市 人
乐山市人民政府办公室印发关于进一步缓解企业融资难、融资贵问题的工作方案的通知
乐山市人民政府办公室印发关于进一步缓解企业融资难、融资贵问题的工作方案的通知文章属性•【制定机关】乐山市人民政府办公室•【公布日期】2015.07.09•【字号】乐府办发[2015]29号•【施行日期】2015.07.09•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文乐山市人民政府办公室印发关于进一步缓解企业融资难、融资贵问题的工作方案的通知乐府办发[2015]29号各区、市、县、自治县人民政府，乐山高新区、峨眉山景区、乐山大佛景区管委会，市级有关部门：当前经济下行压力加大，企业特别是小微企业融资难、融资贵的结构性问题突出。
为进一步改善银行服务，加大对实体经济的支持力度，有效缓解企业融资难、融资贵问题，经市政府同意，现将《关于进一步缓解企业融资难、融资贵问题的工作方案》印发你们。
请在具体工作中充分履职尽责，加强对企业和金融机构的服务、协调和引导，确保工作方案落到实处。
乐山市人民政府办公室2015年7月9日关于进一步缓解企业融资难、融资贵问题的工作方案一、设立企业应急转贷资金设立资金规模为2亿元的企业应急转贷资金。
制定企业应急转贷资金管理办法，加强管理，防范风险。
接受转贷资金的银行机构应及时向企业提供续贷支持，转贷资金支持的企业应及时提供有效的反担保措施，切实保障应急转贷资金流动性和安全性。
〔责任单位：市经信委、市政府金融办，各县（市、区）人民政府〕二、积极研究组建国有控股小贷公司积极研究组建国有控股小贷公司。
加强地方准金融机构对辖内小微企业的资金支持力度。
〔责任单位：市经信委、市国资委、市政府金融办〕三、完善企业融资风险分担机制落实省财政关于小微企业信用贷款风险补偿政策，对金融机构向小微企业发放的信用贷款损失给予一定比例的风险补助。
推广小额信贷保证保险。
引导地方政府、国有资本、社会资本积极参与全省再担保机构的组建。
引导地方政府参股或控股组建融资性担保公司，进一步完善全市融资担保体系风险分担机制。
农地经营权抵押融资困境的现实反思
农地经营权抵押融资困境的现实反思作者：宋玉丽来源：《职工法律天地·下半月》2017年第11期摘要：农地经营权金融化困境已经严重制约了农村金融化的繁荣与发展。
原因在于：法律禁止农地经营权作为有效抵押品的规定，使得以土地为表征的农民的有体财产权严重贫困化，构成了农村金融信贷供给难以逾越的制度障碍，由此也导致各地农地经营权抵押融资试点总难摆脱最终的司法困局。
关键词：农地经营权；抵押融资；困境；现实反思近几年农村经济发展的实践表明，随着我国城镇化进程的不断深化，越来越多的年轻人不愿再留在农村种地，已经成为一个不得不认真对待的无奈现实，以农村土地家庭承包经营制度为基础所形成的分散的、零碎的农村土地家庭经营模式正在面临着越来越严峻的后继乏人的挑战。
展望农村经济发展的未来，在坚持农村土地集体所有的制度框架下，以农村土地家庭承包经营制度为基础的农村土地适度规模经营模式已成为应然的制度选择。
在农村社会的这一制度转型过程中，由于以往农村财力积累有限，需要大量融资予以助力。
然而长期以来，我国农村却处于严格的金融抑制之下，以担保贷款为特征的商业性金融在农村举步维艰。
为走出这一困境，以农村土地经营权抵押融资为核心的农地金融化也就成为农村经济进一步发展的动力之源。
但是对于如何实现农村土地经营权的金融化，仍然有很多问题需要深入研究。
本文拟通过对以下这些问题的研究思考：农村土地经营权抵押融资面临哪些法律难题？蕴含什么样的法律风险？以期有助于破解农地金融化难题。
一、农地经营权抵押融资困境的现实检视对农地经营权抵押融资供需市场实证调研的考察。
如果将农村金融信贷看作是一种由金融机构供给的产品，那么这种产品在农村市场中的发育程度也会遵循经济学所界定的供求定理。
近年来的实证调研表明，农村经济发展中存在着较高的金融信贷需求，而相形之下，农村经济发展中的金融信贷供给却相当不足。
在研究者对重庆市开县的问卷调查中，对200户农民的问卷调查显示，有63%的家庭目前急需资金，有43%的农户将借钱用途锁定在农业扩大再生产上。
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14年中央一号文件指出:“在落实农村土
地集体所有权的基础上，稳定农户承包权、放活土地经营权，允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资。
” 2013年末，人民银行成都分行等部门决定在四川省乐山市井研县等9个县（市、区）开展农村土地流转收益保证贷款试点工作。
井研县积极探索开展试点工作，积累了宝贵经验。
试点工作措施
第一，加强组织领导，建立协调机制。
成立市县两级试点工作领导小组，建立联席会议制度，研究解决试点过程中的困难和问题，推动试点工作深入开展。
第二，制定试点规程，强化运行机制。
人民银行乐山市中心支行牵头制定相关规章，确保试点工作有章可循，有序推进。
第三，搭建基础平台，畅通试点通道。
井研县设立了“惠农服务中心”，对农户、专业大户、农民专业合作社、农业企业等的土地收益价值进行评估，并出具评估报告，为担保公司和金融机构确定担保和放款提供参考。
第四，强化政策支持，创新金融产品。
人民银行乐山市中心支行、人民银行井研县支行强化政策引导，用好用活货币政策工具，激发金融机构放贷的积极性；金融机构主动作为，创
新农村金融产品，推出“金土地”“土地流金”等信贷产品。
第五，创新担保方式，探索多元化担保机制，担保费率控制在2%以内。
第六，实施风险补偿，探索风险防控与分摊机制。
设立首批风险补偿专项基金，拓展农业保险品种，并建立了多层次风险分担机制，金融机构、担保机构及财政风险补偿基金均参与风险分担。
试点工作中存在的困难第一，担保机构担保积极性不高。
鉴于土地承包经营权的价值认定难，而试点收取担保费率不超过2%，与一般性担保业务收费存在差距，故担保公司积极性不高。
第二，新一轮土地确权颁证进程缓慢，影响试点工作拓展。
目前，井研县新一轮土地确权颁证工作仅完成了地籍调查、航拍图纸、信息采集和录入等基础性工作，土地证书尚未进入发放阶段，影响试点工作推进和拓展。
第三，金融工作面临诸多难点。
一是农村土地经营权转让困难。
由于土地流转不能改变土地集体所有权性质和农业生产用途，一旦出现贷款违约，金融机构在处置上所受到的限制较多。
二是农业经营主体管理水平较低，在财务和销售等方面还不规范，存在因信用评级和能力评估得分低
通不过贷款审批的情况。
三是信贷管理体制的约束。
部分参与金融机构贷款品种设计等信贷权限较少，与担保公司合作也是名单制管理，有的不符合银行的要求。
第四，政策引导作用不强。
一是配套的支持政策较少，在农业保险、风险补偿、费用补贴、金融政策上均无顶层明确的政策支持。
试点县财政收入较为紧张，如果仅仅依靠自身投入，无法将试点工作做到常态化。
二是贷款利率偏低。
试点工作执行“原则上贷款利率最高不超过人民银行同期限档次基准利率的1.3倍”，在当前资金成本逐渐上升和资金市场价格普遍较高，而农业贷款风险较大的情况下，金融机构参与的积极性受到一定程度的影响。
推进试点工作的建议第一，进一步强化政府主导功能。
政府要建立土地流转信息体系，为供需双方搭起实现流转的信息平台；加快完善农村综合产权交易运行平台，促进土地有序流转；建立健全专门工作机构，为流转双方提供政策咨询、登记交易、价值评估、利益协调、纠纷仲裁等服务，有效维护各方合法权益。
第二，加大金融创新力度。
金融机构要更新观念，适时推出适合农业产业化企业和
农业龙头企业的信贷产品;改进信贷授权管理机制，适当下放贷款审批权限，创新抵质押方式，扩展抵质押物的范围;充分利用其优势，为借款人提供政策及金融咨询、市场信息等;根据借款中法人的信用状况，探索贷款保障方式的创
新，如实行信用贷款等。
第三，积极推进保障机制构建。
一是加快土地确权颁证，确保土地经营权关系清晰。
二是严格规范土地流转收益价值评估。
三是建立严格的农村土地物权收储制度。
对逾期不能还贷的，将其抵押的农村土地承包经营权重新发包，并用发包收入归还银行贷款。
四是扩大风险补偿覆盖面，将龙头企业、专业合作社等类型的担保贷款风险损失纳入补偿范围。
五是担保机构要主动发挥担保的保障作用，为金融支持提供基础保障。
六是打造良好的金融生态环境，大力推进农村信用体系建设。
第四，加大政策引导力度。
一是建立省级层面的试点工作风险补偿机制；二是鼓励支持试点地区的相关配套改革；三是加大对试点工作金融政策倾斜；四是给予金融机构税收优惠，提高其参与积极性。
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课题组成员：刘 群 彭健康 简 洁
（责任编辑 刘宏振）
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土地经营权抵押融资难
中国人民银行乐山市中心支行课题组。