北京少儿重疾险(提供少儿重疾险).

北京少儿重疾险(提供少儿重疾险)
作者：张娜网址：
“六一”儿童节临近，家长们开始为孩子挑选礼物，“少儿险”成为新宠。

保险公司纷纷推出多款少儿险产品，一批集教育、养老同时兼顾子女、父母风险保障的新型少儿险种出现在市场上。

业内专家表示，在目前市场上20多种少儿险产品中，大部分重在投资分红，保费较高。

而对于少年儿童这一比较脆弱的人群，疾病及意外保障显然更为重要，因此少儿险产品向综合型、保障型发展是大势所趋。

有不少读者纷纷致电本报记者询问有关少儿险投保事宜。

在此提醒打算购买少儿险的家长们，投保少儿险应首选保障型，次选教育型。

并且，在赶着节日买保险时，更要注意量力而为。

少儿医疗保险最重要
一般来说，少儿保险分为保障型和教育型两大类。

前者主要是解决孩子的医疗问题，同时提供意外保障。

后者则是为子女准备教育金。

业内专家指出，我国现行的医疗制度并没有将少儿纳入保障范围，对孩子而言，医疗保险十分必要。

同时，一般来说，大病的花费少说也要十万八万，大多数年轻父母无力承担。

因此，父母应首先考虑给孩子投保重大疾病险。

然而，由于目前少儿医疗险和意外险多以附加险的形式出现，父母想给孩子尤其是不满一岁的婴儿单独投保医疗险或意外险时，往往找不到中意的产品。

不少读者致电本报记者要求深入介绍一些可供少儿单独投保的重疾险产品。

在对几家大型保险公司进行咨询后，记者了解到，目前市场上可供刚出生宝宝投保的少儿重疾险主险产品有两款，两者的对比如表所示。

这两种产品都允许1岁以下的婴儿投保，是专门针对少儿重大疾病的健康保障产品。

但与A产品相比，B产品的投保年龄范围更广、
保险期间也更长，并且保费相当便宜，为1岁婴儿投保10万元保额的保险，每天只需交不足一元的保费。

另外，从保障范围来看，B产品所保疾病更全。

记者在请教了有关专家后发现，B产品所保的川崎氏病，80％~85％患者在5岁以下，尤其是6~18个月婴儿居多；而进行性脊肌萎缩症，50％的病例是在出生时出现症状或新生儿期发病，另50％的病例在出生后1年内发病；而10岁左右和30~40周岁为良性脑肿瘤两个发病高峰期。

需要注意的是，投保了B产品，家长可在孩子满一周岁后，投保附加住院补贴保险。

而A产品并不能额外购买附加险。

因为婴儿可投保的医疗险多为附加险，B产品的这一优势比较明显。

给孩子投保了保障型产品后，父母可根据家庭经济实力，认真考虑是否需要给孩子购买教育型保险。

不过教育型保险保费支出较大。

并且父母为子女积蓄教育费用的手段很多，不是必须借助保险积蓄教育经费。

教育类险种可合理避税
“购买教育保险，要注意比较购买保险与投资国债、基金等的收益差别。

”业内专家指出，购买教育类险种作为一种强制性储蓄手段的主要优势在于可以合理避税。

对于自己有一定理财能力的家长，将购买教育型保险的费用拿来自己投资，可能筹集到的教育经费还更多。

另外，为防止在保险期间，父母无力继续缴纳保费，应该在购买主险时考虑购买豁免保费附加险，这样万一父母死亡或高度残疾时，由保险公司代缴保费，使孩子的保障继续有效。

（有医保了，还有必要买重大疾病险吗？面对各大保险公司推出的各种各样重疾险，该如何选择？通过咨询有关保险资深人士，记者了解到，买重疾险很有必要，但还须合理选购。

要根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的险种和保额。

另外，在投保年龄和缴费方式亦要有所讲究。

重疾险是医保的必要补充
对没有医保的人来说，重疾险尤其重要。

而对医保覆盖对象来说，重大疾病险可作为一种必要补充。

因为，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。

如果曾购买过重疾险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。

而且，医保的药品是按甲、乙两类分别对待的，药品的实际个人分担额较大，有些病人因经济困难就少用乙类药，若能获得保险赔付，则在治病用药方面也会有更大的自由度，提高医疗质量。

保障范围并非越广越好
很多人都会想，既然是预防以后得大病时经济上有所保障，那当然购买保障范围多的品种比较好。

记者注意到，目前市场上的重疾险
保障疾病已从数种增加到数十种不等，许多保险公司经常会在宣传时强调保障疾病的种类。

但事实上，对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。

重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。

对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病，那么就没有必要花钱再去购买有交叉保障项目的重疾险。

保险资深人士认为，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。

另外，还要注意为自己度身订做，比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病；女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险等。

还要值得注意的是，有些疾病虽然列入了保障范围之内，但条款对疾病的发生程度限制相当严格，到了条文中规定程度的患者一般已是重症中的重症，即便得到保险金也几乎没有机会生还，这类保障其实没有实际的意义。

10万到20万元保额较合适
适当购买重大病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。

根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。

当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。

另外，目前市面上的重疾险有两种：作为主险单买或者作为附加险与主险一同购买。

一位资深的业内人士告诉记者，其实这两种模式的投入费用和意义差别都不大。

买长期险比买单年险好
但是，真正的区别是购买长期险还是购买一年期的险。

虽然一年期的险种看似保费低廉，但没有太多实质的保障意义，因为一般不会说投保第一年就得大病的几率很低。

如果每年续保，由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的，显然投保人的投入更多了。

而长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率，每年均衡缴纳。

年纪越轻，投保人要缴的保费越低。

而且投保以后不用再体检。

待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年轻时候积累的本金来支付医疗费用。

另外，目前不少保险公司的长期型重疾险都是还本型的。

如果保险期内你仍然身体健康，到时还可以收回以前积累下来的本金。

保费年缴比较好
尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴比较好。

虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。

加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。

年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。

另外，不少保险公司都有“保费豁免”的规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。

这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，若本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。

到了老年再投保不划算
很多险种对于投保人的年龄有明确的规定。

由于老年人的发病几率比较高，保险公司一般不接受60岁以上的投保人，所以重疾险的购买不宜等到50岁以后再买，那样保费总支出会和保障总额相当，是很不划算的。

比如一名24岁的男性购买一份10万元保障额的友邦附加守护神重大疾病险，每年需缴3090元保费，共缴20年，也
就是6万多元；而一名55岁的男性购买该险，每年需缴19880元，交5年，与保障额相差无几。

另外，重疾险的保障期限也是不尽相同的。

有终身保障的，也有保到一定年龄即终止的，比如到100岁或者85岁或者更年轻，目前市场上比较多的是后者。

购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。

随着各大寿险公司的新重疾险产品纷纷上市，记者了解到，近日在储蓄型保险销售低迷的情况下，上海保险公司纷纷转向了新重疾险等消费型保险，这类险品受到市场的青睐。

但消费型和储蓄型保险具体的区别到底在哪里？现在这个阶段该如何买消费型保险，将变的非常有必要。

定期寿险>>
定期寿险也分储蓄型和消费型两种。

前者具有储蓄甚至是分红功能，所以保费往往比较高。

消费型定期寿险虽然保费相对较低，但和消费型重大疾病险不同的是，该险随着年龄变化的幅度没有消费型重大疾病来得大。

专家建议，对于20岁到45岁的投保人而言，消费型定期寿险的价格比较便宜实惠，所以可以确保一定额度用于消费型的定期寿险(比如20～50万)。

至于储蓄型的定期寿险的额度，可以根据自己的消费能力进行安排。

过了45岁之后，主要的家庭责任都已经实现，所以储蓄型定期险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%。

重疾险>>
最近重疾险市场可谓风起云涌，随着返还型重疾险的退市，和8月1日起所有的健康险产品都将启用新的重疾定义，消费者对于重疾险产品的选择就比较茫然。

对于消费型和储蓄型的大病保险，最大的
区别从表面上看就在于价格的高低上面，但从各家保险公司的设计思路来看，决定价格的一个重要因素就是发病概率。

保险专家建议，对20岁到30岁投保人而言，储蓄型重大疾病险和消费型重大疾病险价格相差非常大，投保人可以选择储蓄型+消费型的组合重疾保障；35岁至45岁阶段时，可以逐渐降低定期消费型重疾险的比例，同时增加在储蓄型重大病险上面的投入。

医疗险>>
医疗险作为消费型保险,已成为投保人必买险种之一，而医疗险又分医疗报销型和医疗住院补充型两类，但是一般不可以单独购买，需要附加在一个主险下面，而主险则大都是终身寿险或者两全保险。

保险专家介绍，单独的消费型商业医疗保险只有在团体补充医疗保险中可以体现消费的形态。

储蓄型医疗保险也是一种组合保险商
品，终身医疗险=终身寿险（储蓄型或分红型）+附加医疗保障；定期医疗保险（保额返还型）=定期寿险（储蓄型或分红型）+附加医疗保障。

挑选此类型保险的原则主要看保险公司的实力、信誉、口碑、负面消息少，结合是否拥有社会医疗保险而确认需要那方面的商业保障加以补充。

意外险>>
随着夏季旅游的人日渐增多，购买旅游意外险已成必不可少的保障，所有保险公司的意外险产品都是消费型的。

在挑选意外险产品的时候建议从自身风险考虑出发，一般人在选购意外险产品主要是从交通、旅游、家庭等方面。

除了考虑保险公司的实力，信誉，口碑之外，产品是不是100%覆盖意外范围是很重要的，最后再看看价格因素。

但总的来讲定价差异性很小，一般从几十元到上百元不等。

客户最关注的就是医疗健康类的保障产品，搜索人群最多，但是购买人却相对
较少。

笔者认为，这是很多人对医疗健康保险不了解的而造成的，或者说，和他们想象的医疗健康保险不尽相同，不能满足他们当下的需求。

我们现在就来介绍一下，医疗健康保险的种类，以及该如何购买。

医疗健康保险其实说的是两个概念，一个是医疗保险，一个是健康保险。

健康保险中包含了医疗保险，还有意外伤害保险等其他以人的身体为标的的保险产品。

这两种是包含与被包含的关系。

很多人习惯合在一起说，这是对保险类型不理解所造成的。

不过这并不影响消费者选择购买。

首先我们来说说医疗保险：
医疗保险的范围很广，医疗费用则主要包含医生的门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、收付费用和其他各种检查费用。

而医疗保险的也分为普通医疗保险、住院保险、手术保险和综合医疗保险。

他们的保障范围各不相同，消费者可以根据自己想要保障的范围来选择产品。

目前优保网上的产品大部分属于普通医疗保险产品，保障主要包括门诊费用、医药费用、检查费等。

这些也足够为一般家庭的医疗支出进行补偿。

医疗保险根据保险金额的赔偿方式不同，分为费用报销型和津贴型。

费用报销型的医疗保险顾名思义，就是一次性为投保人的某次就医费用进行补偿。

补偿并不是全额的，而是通过比例进行。

这是因为医疗费用和检查费用的支出控制有一定的难度，所以这种补偿型的医疗保险，不仅设置了补偿比例，还有免赔额。

补偿比例根据产品的不同而不同，大致在80%左右，而每个产品也有各自的免赔额设定。

比如，您在某次看病治疗的过程中，治疗费用和药品等共花费了1000元，您在此之前购买了普通的医疗保险，只要是在保险合同约定的责任范围内，您就可以获得补偿。

补偿的金额为您的治疗费，扣去免赔额，在乘以费用报销比例。

虽然不能全赔，但是能够得到80%的补偿，也能在很大程度上缓解因为就医带来的经济损失，缓解家庭的经济压力。

这种产品和目前的医保比较相似，适合没有医保的人群购买，或是作为医保的补充，在医保报销完的剩余花费中，可以申请理赔。

现在来说说，津贴型的医疗保险。

这类保险一般出现在住院保险产品中。

津贴型的医疗保险，顾名思义，就是津贴补给。

在您住院期间，能够定期支付一定金额的保险金，缓解治疗带来的经济压力。

支付的
频率一般为每日，津贴的金额根据您投保时购买的产品，几十元到百元不等。

目前，优保网上的医疗保险最热销的是“世纪泰康”产品，这种产品包含了津贴和报销双重的保障，适用于一般的社会公众。

而且价格比较便宜，这也是受欢迎的最重要的原因之一！
健康保险中，不仅包含了医疗保险，还包含了疾病保险、护理保险、失能收入损失保险。

目前优保网上可以买到的是，医疗保险和疾病保险，疾病保险、护理保险和失能收入损失保险并没有单独的产品存在，而是作为某种综合性产品中的某一保障项目而存在。

应该提出的是，疾病保险一般是重大疾病保险，即罹患了某种疾病，而保险做出一次性给付的赔偿。

医疗健康保险产品相对与意外险来说，会更为复杂一些，产品也远远不止上述介绍的几种优势，还有很多特点和保障，您可以通过我们每个产品页面上方的“在线咨询”按钮了解或寻求帮助，我们的客服会给你最专业的解答和最适合您的推荐医疗保险是大家比较认同的险种，不少人在投保社会基本医疗保险之余还额外投保了商业医疗保险作补充，有的甚至拥有多份商业医疗保险。

投保多份医疗保险，保障就加倍了吗？我们从保障利益方面分析。

一、费用报销型重复投保
现在医药费用居高不下，如果能有保险公司报销医疗费用无疑对维持家庭财务平衡有很大帮助。

不过要认识到报销型的医疗保险按实际医疗费的支出理赔，遵循保险的补偿原则。

也就是，当被保险人的医疗费已经在一个地方，比如别的保险公司、或是社保、或是单位报销，获得补偿之后，就不能再从保险公司获得超出实际支出的超额补偿。

从理赔方式上看来，重复投保报销型的医疗保险，只是加高了保额。

如果在实际中其中一份保险已经弥补了大部分的医疗费用支出，其他份保险实际理赔的额度就很小，几乎不能发挥什么作用。

如果想加高保额，建议投保差异性较大的产品。

比如：第一份保险是社保医疗，或是只对社保医疗目录所载明的项目报销的商业险，第二份可以投保可对社保医疗目录外项目也提供保障的产品。

二、津贴型和重疾险重复投保
津贴型险种一般都是实保实赔。

只要发生手术或是住院，就能从保险公司获得理赔；如果在多家公司投保，就能从多家公司得到理赔金，不管投保多少份都进行给付。

不过提供误工津贴的产品可能会有特别约定，投保总额不能超过实际日工资额。

投保时要注意看清楚条款。

除了津贴型保险可以买多份而无限制以外，人寿保险中的重大疾病险也不存在重复保险问题，保险金额是不封顶的，只要你愿意多付保险费，就可以买到更高额度的保险。

综上，在医疗费用保险的补偿原理下，重复保险容易成为“多出钱不讨好”的事。

我们在选择投保时要注意搭配投保，一般建议将津贴型和重疾产品作为社保和一般报销型医疗保险的补充。

有超社保的费用报销型产品，也可以适当投保，用于弥补社保和一般医疗保险不能给与报销的部分。

借助家长们对孩子无微不至的关心，少儿险市场近年来快速发展，产品种类日渐增多。

而宝宝们一出生，周围就有很多热心人会介绍各类保险产品，到底如何选择适合的产品呢？
给孩子买保险，家长多考虑的是孩子的未来教育金和孩子的医疗。

对于教育金保险最直观的理解就是在保险公司进行定期储蓄，到孩子读书的年龄再领取。

这样看来和银行储蓄是一样的。

但是这个理解方
式没有考虑保险产品本身的特性，即保险的保障功能。

保险在提供教育金的同时，也提供意外、疾病等保障（具体视产品而定）。

精明的家长会将银行储蓄和教育金的收益率作比较，担心投资保险反而造成资本缩水。

教育金有分红型、万能险或投连险，收益率一般都高于银行储蓄。

从风险的角度来看，分红险风险最小，万能险次之，而投连险最高，风险与收益率往往也成正比关系，风险越高，所带来的收益也会越高，家长可以根据自己的风险承受能力进行选择。

教育金保险同储蓄相比，除了提供保障外，还有一个优势是具有保费豁免功能。

这个功能在于保证少儿的保险利益，如果投保人即父母，在缴费期间身故、重疾或高残（具体看条款规定），可以免除以后各期的保费，而保险仍然有效，不影响孩子领取教育金的权益。

孩子的医疗保险包括：少儿重疾、少儿住院津贴、少儿住院费用报销三方面。

家长们可能会认为孩子还小患重疾的概率比较低，重疾险不是很适用。

但是我们要看到现在重疾呈现低龄化的趋势，关于幼儿的重疾报道并不罕见。

很多家庭被沉重的医疗费用所负累。

重疾险则可以在确诊的第一时间向患儿提供资金用于后续治疗。

单独投保的重疾险一般费率比同额度作为附加险的重疾保障要高。

家长可以在投保教育金保险的同时，附加投保少儿重疾险，极为孩子提供了保障，又节省了保费。

住院医疗费用保险是凭借治疗费用的发票进行报销的，住院津贴是根据住院天数给付的。

这两项都可以对幼儿日常疾病和意外导致的医疗费用进行补偿。

需要注意的是，商业健康保险对孩子的先天性疾病都是免责的。

家长们可以通过为孩子投保社会基本医疗保险的方式对这部分费用进行补偿。

至于意外保险，有观点认为0-3岁的孩子活动范围和活动量都比较小，不需要投保。

的确，0-3岁的幼儿活动一般都在自己家里，看似安全。

但是据统计52%的少儿意外事故发生在家里。

对于0-3岁的少儿比较高发的事故为烧伤、跌落、窒息、中毒等。

父母再仔细也不可能将孩子的生长环境改造的绝对安全，不如做好准备，即使孩子贴贴撞撞地成长，也能放心。

人生五大问题在当今社会的表现形式
一.意外：意外无处不在，风险时时发生
1)天灾：人类活动带来自然灾害的危机加剧。

08年初中国南方地区冰雪灾害、玉树大地震，泥石流以及局部地区的台风、洪涝灾害等，都给人类敲响了警钟。

2）人祸：环境污染、食品安全、交通事故、火灾、犯罪等人为因素也时刻威胁着人类的生命和健康。

二.医疗：辛辛苦苦几十年，一病回到解放前
1）重疾发病率逐年增高。

高血压、心脏病、恶性肿瘤是主要健康杀手，其中恶性肿瘤发病率近20年间升高了约50%。

2）医疗费用居高不下，特别是重大疾病，平均治疗费用10万元以上，很多疾病的恶化不是因为无法治疗，而是由于患者在庞大的医疗费用面前放弃治疗。

三.养老：养老不仅仅是活着，还要好好活着
21世纪是长寿世纪，当平均寿命超过80岁时，按常规计算，夫妇二人60岁退休，健康生活至80岁，仅吃饭一项需要43.万元（10元*3吨*365天*20年*2人=438000元）
现代家庭模式是4-2-1的模式，家庭机构的变化意味着传统“养儿防老”的观念已经不可行。

其次社保难以满足养老需求，社保养老金只能提供最基本的保障。

四.子女教育：教育有多好，前途就有多好
据调查，中国中心城市中养一个孩子，从出生到读大学要花48万元，而且这个费用还在呈不断增长的趋势，子女教育用在居民总消费中排第一。