银监会调研称房屋产权70年阻碍“以房养老”

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为什么不能以房养老

为什么不能以房养老？说现在很多年轻人是“理所应得的一代”，在房子的问题上体现得特别明显。

他们似乎在父母没死的时候就盯着父母的财产。

令人可哀的是，很多父母，也在骄纵他们的这种理所应得的思想观念。

2013年，“以房养老”突然成为公共讨论的热点，这很能说明问题。

“以房养老”的话题是如此既有爆炸性，乃至民政部不得不出来发布安民告示，称国务院印发了《关于加快发展养老服务业的若干意见》中有关“以房养老”的内容被严重误读，其实国务院《意见》中提出发展居家养老、社区养老、机构养老、医养结合等多种养老服务模式。

在投融资、土地供应、税费优惠、补贴支持、人才培养和公益慈善等方面采取了一系列举措。

而“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，即所谓“以房养老”，只是“完善投融资政策”中的一句话。

一点点制度创新上的探索，引起了全社会的恐慌，仿佛国家想从养老中抽身，要让大家靠自己的房子来养老。

其实，“住房反向抵押养老保险“在国外已经发展得相当成熟，美国影星出身的前参议员、曾竞选过总统的汤普森，就一直在电视上为这种“住房反向抵押”作广告。

“住房反向抵押”的逻辑和方式很容易理解：有关公司根据老年人所拥有的住房的估价，每月给老人一笔固定的生活费；等老人去世时，房子就归给钱的公司。

这等于是公司预先每月支付房贷购买老人的房子。

假设一个人三十岁时买房，一般到六十岁时，三十年的房贷正好还清，房子完全是自己的了。

但如果日后退休，退休金不够用，那么通过“住房方向抵押”得到一笔钱，晚年生活的质量就提高了许多。

等人走了，房子留着何用？那时房子被接济自己的公司收走，对自己无任何影响，何乐而不为呢？当然，这种交易和生命保险一样，双方都要看运气。

如果老人活得特别长，那么保险公司就必须几十年不停地支付给老人生活费，最后即使房子拿回来卖掉，也收不回成本。

老人如果不幸早逝，则保险公司支付了几年成本就拿到房子，赚钱不少。

这方面的操作，在个案上有些赌博性质，很难预测；但大公司根据宏观的人口平均寿命等数据操作，对其回报大致还是能计算出理性预期的。

仓促以“以房养老”作为国家政策措施值得商榷

约性附加。四是社会保险的制度性安排属于国家的强制行为，筹集资金是采用大数法则，履行支付义务是运用代际转移原理。五是国家社会保险政策性支
实行，对满足多元化养老保险需求，改善和提高社会保险权益人生活水准起到一定作用。近年来，对住房反向抵押贷款的理论研究和实
度的契约关系客观存在于国家制度执行者与社会保险权益ＡＺ间，并且这种法定的契约关系具有不可
改变性和不可质换Ｉ生。换句话说，国家应当履行制度安排体现出的主体Ｉ生、主导性和主张性义务以及所承诺的各项具体义务，社会保险权益人应当享受制度ｌ生安排所规定的各项权利。这种契约关系是严肃负责任地，所代表的国家责任，绝不可能因外部条件的改变而轻易改变。关于从制度层面将老年人住房
发展研究
２ｏ１４・１戾锗肾
政策措施值得商榷
口刘杰锋
未能深入系统研究并试点之前，将住房反
向抵押贷款作为国家养老保险政策措施的做法值得商榷。最近，国家印发了《关于加快发展养老服务业的若干意见》（以下简称《意见》），对未来我国老龄化形势进行了科学分析，提出保障老年人权益，满足持续增长多样化养老服务需求，让老年人共享改革发展成果，全面建成以居家为基础、社区为依托、机构为支撑，功能完善、规模适度、覆盖城乡的养老服务体系的目标。《意见》是国家近年来首次全面、客观、
条件的情况下，被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿，它是一种再分配制度，它的目标是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定。目前，中国社会保险的主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险等等。这里需要注意几点：一是社会保险是国家的制度『生安排，国家承担制度设计与实施的主体责任，采

抵押房养老不如卖房养老五大理由

抵押房养老不如卖房养老五大理由文/吴其伦昨天，中国政府网全文公布近日由国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出，“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。

对此，笔者以为，抵押房养老不如卖房养老。

首先，抵押房屋需要承担额外的融资成本，所获资金较之房屋本身已大大缩水。

“老年人住房反向抵押养老保险”，又称“以房养老”，是指老年人将自己名下的房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，可定期获取一定的养老金直到去世。

老人在抵押房屋过程中，不仅要承担评估费用，还将被银行、保险公司赚取利润，所抵押房屋的价值已大大缩水。

换言之，老人在以房养老的同时，还在一定程度上“养”了保险公司、银行等机构。

其次，房屋抵押所获资金偏少且分期获取，难以真正提升老人生活品质。

很多人以为，老人养老即为养病。

事实上，这样的认识是严重错误的。

因为无论是健康老人，还是患病老人，他们的养老需求最核心的体现应该是提升生活品质，享受晚年生活。

如前所述，老人将房屋抵押，其所获资金一定低于原值；按照国务院意见之“以房养老”办法，老人抵押房屋后，将定期、分期获取养老金。

这样，老人每次获取的养老金偏少，过惯了节俭生活的老人，一定不舍得改善自己的生活。

故此，抵押房屋养老难以真正提升老人生活品质。

第三，卖房养老才能令老人获得自己前半生付出的合理回报。

很多老人，辛苦大半辈子只剩下一套房子。

在其养老阶段，若采用抵押养老的方式，意味着其前半生辛苦付出，在晚年时仅获得每月可怜的养老金，其大半辈子辛苦努力，还得被银行、保险公司、子女分去很大部分。

而若老人将房屋卖出，则可以获取自己前半生付出的全部，将卖房所获资金进行合理安排，包括旅游、休闲、理财、康体、治病等。

故此，卖房养老才能令老人获得自己前半生付出的合理回报。

第四，卖房养老，利于杜绝老人百年后的遗产纠纷。

近年来，老人去世后，子女争夺老人房屋的案例频现，此现象实在令人心寒。

与此同时，此现象也说明，对于普通百姓而言，传统的留下房产给子女是极不合适的。

【半月谈时事政治】以房养老：不能只是“看起来很美”

【半月谈时事政治】以房养老：不能只是“看起来很美”老人对“以房养老”机构不信任，金融机构对70年房屋土地产权有忧虑，房价波动影响“以房养老”，这些已经暴露出来的问题，需要决策部门“对症下药”。

近日，国务院《关于加快发展养老服务业的若干意见》公布，意见提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，这种模式又称为“以房养老”，具体操作办法和实施计划，有望明年一季度出台。

据悉，对于“以房养老”的相关政策，即将出台的北京相关政策中也会有所体现。

“以房养老”是做大养老产业的撬杠上周五，国务院颁布《关于加快发展养老服务业的若干意见》。

《意见》首次明确：到2020年，全面建成以居家为基础、社区为依托、机构为支撑，功能完善、规模适度、覆盖城乡的养老服务体系。

与其说这是一个“意见”，不如说它是建国六十余年来国内首部养老产业发展规划。

届时，国内初具规模和形态的养老产业，将对应2.4万亿老年人群，相当于5个法国的总人口。

从以人为本的原则出发，应对如此庞大人群的养老需求，政府早作谋划义不容辞。

以市场眼光考量，2020年时，以每个老年人口年养老消费3万元计(按现有服务业综合成本计，标准并不高)，每年将形成至少7.2万亿元的养老产出，大致相当于2020年时国内GDP 的6%左右。

一般而论，某个产业年产出规模达到全国GDP的5%即为国民经济支柱产业。

以发展的思维观照，大力发展养老产业无异于为国家可持续发展培育新的经济增长极。

所见，若把这件大事扎扎实实做好了，国家、社会、市场、老年人群皆大欢喜。

然而，目前世界上，包括高福利国家在内，没有哪个国家单靠财政投入能把养老产业做大。

多条腿走路，公办养老托底，市场养老主打，是养老由事业转身为产业的惟一可行路径。

可就国内现状而言，由于历史与现实原因共同使然，城镇大多数退休老人的养老金基数较低，再计入物价因素和养老服务的人工成本，单凭养老金支付入住养老院的成本，令多数老年人可望不可及。

故而，政策的大幅度突破，是打通养老市场瓶颈的惟一选项。

渐行渐近的“以房养老”

渐行渐近的“以房养老”作者：刘永涛来源：《金融经济》2018年第11期“以房养老”着力将“沉默的房子”变成“流动的现金”，给予特定群体和有刚性需求的老年人更多的选择。

把自家房子抵押给保险公司，每月从保险公司领取一定金额的养老金，同时还能继续住在房子里，这种养老方式，您会选择么？这便是俗称的“以房养老”保险。

自2014年启动试点，至今年8月，中国银保监会发布通知，在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险，民众对“以房养老”的关注再度升温。

尽管试点4年遇冷，但在人口老龄化加剧之际，“以房养老”仍切换至快进模式。

抵押房产投保改善生活，还是“但存方寸地，留与子孙耕”？是摆在老年人面前的一道选择题。

投保每月能领3000元，但她还想再等等看8月下旬，天气转凉。

阳光照进纱窗，洒落在阳台上的花草上。

张老太太每隔几天，便会给花草浇水，修剪枝叶，这是她日常生活的一部分。

70岁的张老太太独自住在长沙中心城区。

20年前，老伴去世，独女大学毕业后定居上海。

她没有跟女儿一起生活，也没要女儿给生活费。

张老太太现在每个月退休金2000余元，开支之后，所剩无几。

若还想报旅游团外出看看，便很难成行。

最主要的资产就剩这套房子，如何让晚年过得省心舒服一点？有过投保商业保险经历的张老太太，对保险不算陌生。

在得知一款老年人住房反向抵押养老保险后，张老太太请保险代理人给算了一笔“以房养老”的账。

按目前的市价，她名下这套房子约为100万元。

设定她从70岁开始领取保险金，直至90岁，共20年。

如果她和保险公司签订合同，抵押这套房子，保险公司每月给张老太太约3000元的保险金，直至她去世。

除每月可领一笔钱改善生活外，房子虽已抵押，但她依然可以住着。

今后若房价上涨，保险公司不会分享增值收益，房价跌了，风险由保险公司去承担。

按照保险合同约定，张老太太在世时还可以随时赎回房子。

届时，保险公司会计算出这些年支付给张老太太的保險金、利息以及相关费用，在张老太太或其指定继承人向保险公司还清之后，便可解除合同，赎回房子。

中国以房养老的现实困境和应对策略

中国以房养老的现实困境和应对策略作者：丁格来源：《大经贸》 2020年第2期丁格西北大学陕西西安 710127【摘要】以房养老保险可以弥补家庭养老和社会养老的不足，增加老年人的养老供给，拓展多样化的养老方式，以适应我国的老龄化水平不断提高的现实状况。

但我国以房养老保险的试行不断遇冷。

本文将分析以房养老保险在我国的现实需求和基础条件，并研究阻碍其推广的现实困境，尝试提出一些可行性建议，以推动我国养老制度的完善。

【关键词】以房养老保险现实困境政策建议2018年8月，国家银保监会发布《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》，这是国家再一次将以房养老的模式带入人们的视野，并且决定将该制度面向全国进行推广。

以房养老旨在利用房产的远期价值弥补养老资金的不足。

实践中，将房产变成养老保障有以大房置换小房（差价式养老），直接出售房产（用房款租房养老）等多种形式。

目前被广泛讨论并试点推广的是以“老年人住房反向抵押养老保险”为最典型代表的形式,，本文用以房养老保险指代该形式。

一、我国以房养老保险实施的现实需求与基础条件（一）我国老龄化速度过快，养老金缺口较大。

2018年我国60周岁及以上人口达到24949万人[1]，占总人口的17.9%。

我国目前劳动人口占人口的比重为64.3%，大约3.6个劳动力需要赡养1个60岁以上的老人，而且随着我国老龄人口的继续增多，养老压力还将继续加大。

黄益平在2019年12月的“看2020财经峰会”上表示，我国目前的人口抚养比（即每100个人需要支持的抚养人口比例）约为40%，预期2049年达到66%。

人力资源和社会保障部公布的《2017年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示，我国养老金缺口仍在扩大，对于财政补助资金的依赖程度在不断提高。

《中国养老金精算报告2018-2022》预测，未来三四年养老金“收不抵支”的省份约 13-14个。

仅凭当期征缴的养老金、存量资源调剂以及财政补助等手段难以维持养老金支付。

我国推行住房反向抵押养老保险的障碍及政策建议

ＲｅｖｅｒｓｅＭｏｒｔｇａｇｅＥｎｄｏｗｍｅｎｔＩｎｓｕｒａｎｃｅｉｎｔｏＦｏｒｃｅｉｎＣｈｉｎａ
ＪｉａｎｇＪｕｎ，ＺｈｅｎｇＸｉａｏｘｉａｏ
（ＳｃｈｏｏｌｏｆＥｃｏｎｏｍｉｃｓａｎｄＭａｎａｇｅｍｅｎｔＥｎｇｉｎｅｅｒｉｎｇ，ＢｅｉｊｉｎｇＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙｏｆＣｉｖｉｌＥｎｇｉｎｅｅｒｉｎｇａｎｄＡｒｃｈｉｔｅｃｔｕｒｅ，Ｂｅｉｊｉｎｇ１０００４４）
Ａｂｓｔｒａｃｔ：ＡｓｔｈｅｄｅｅｐｅｎｉｎｇｏｆａｇｉｎｇｐｏｐｕｌａｔｉｏｎｉｎＣｈｉｎａ，ｔｈｅｅｘｐｌｏｒａｔｉｏｎｆｏｒｐｅｎｓｉｏｎｆｕｎｄｉｎｇｓｏｕｒｃｅｓｉｓｂｅｃｏｍｉｎｇｉｎｃｒｅａｓｉｎｇｌｙｉｍｐｏｒｔａｎｔ．Ｒｅｃｅｎｔｌｙ，ｔｈｅＳｔａｔｅＣｏｕｎｃｉｌｐｕｂｌｉｓｈｅｄｓｅｖｅｒａｌｏｐｉｎｉｏｎｓｏｎａｃｃｅｌｅｒａｔｉｎｇｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｐｅｎｓｉｏｎｓｅｒｖｉｃｅｓ．Ｂｙｔｈｉｓｔｏｋｅｎ，ｏｕｒｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔｉｓｐａｙｉｎｇｍｏｒｅａｎｄｍｏｒｅａｔｔｅｎｔｉｏｎｔｏ

保险版“以房养老”难在哪里

保险版“以房养老”难在哪里保险动态理财周刊[微博] 2014-04-08 11:19我要分享∙腾讯微博∙QQ空间∙QQ好友∙新浪微博收藏成功查看我的收藏>>文本刊记者陈婷保险版“以房养老”目前难点还较多，包括定价风险、房屋有限产权风险、房屋贬值和折旧风险、再保机制不成熟、传统观念阻隔等问题。

实际上，保险公司也已经在努力开拓各类养老方式，其中保险公司兴办的养老社区在近两年来逐渐开始崭露头角。

近日，中国保监会向各人身保险公司下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见(征求意见稿)》，计划在北京、上海、广州、武汉四个城市先行试点，对此行业内外给予了广泛关注。

保险版“以房养老”难点不少“老年人住房反向抵押养老保险”，一般俗称保险版“以房养老”，是一种将住房抵押与终身年金相结合的养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房屋抵押给保险公司，继续拥有房屋居住权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房屋处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用，剩余部分返还给老人的继承者。

试点计划公布以来，行业内外不少人看好保险公司“以房养老”业务的开展；但更多的人却抱着观望态度，认为这项带有破局性质的“工程”面临着不少挑战：一方面，中国人养儿防老、家产传后等传统观念将给业务开展带来阻力；另一方面，诸如房产价值的评估以及70年产权到期后房产归属等问题仍然存在不确定因素。

为此，大部分接受本刊记者采访的保险公司都表示，暂时不会开展此类项目。

一家总部位于上海的外资保险公司相关负责人就表示，保险公司专业人员配备、合作方资源、不动产风险管理与处置、获利周期、产品接受度、险企在此类项目中的核心竞争力等等都将决定此类项目是否能顺利开展，必须要与能非常好的管理和处置不动产的第三方联手才有可能比较好的开展此类项目。

“倒按揭”已有前车之鉴事实上，早在住房反向抵押养老保险提出之前，关于“以房养老”的模式就已在国内尝试，其中最具代表性的便是倒按揭模式。

关于国务院提出“以房养老”试点的网络舆情分析

使用期限，显然已所剩无几。度的关系。
要公允地解决老年人面临的基本生活问题，政府不能过度依赖以房养老模式，最靠谱的办法依然是尽快解决历
史旧账，让有付出就有收获在养老问题上没有例外。
三、网民评论
截至１６日１０时，新浪、搜狐有二十余万位网民参与讨论，网民留言有三万余条。
“ 以房养老” 曾在南京、上海、北京等城市的个别金融机构秉文表示， “ 世界发展的主流制度，不是 ‘ 以房养老 ’ ，它不应该作为中国建立基本养老保险的主流，可以作为一种商
３、国外如何以房养老
此次，国务院《意见》首提发展 “ 以房养老 ” 试点，意味业模式，由商业机构去推进 ” 。
这样的举措，既号错了脉，更是开错了方。
《解放日报》评论称，请问，老人预期寿命远远超过６５
岁怎么办？请问房价继续上升是否会给老人补偿？一切预
这不是以房养老，这是给社会添乱。说它号错了脉，就是这个借鉴于西方发达社会养老办案都不具备，在风险难以定价的背景下，在中国最适合的可能是市法，对于中国来说，注定要 “ 水土不服 ” 。中国人的房子问题，比西方人复杂得多。更何况，中国老人的房子，基本上场化的以房养老模式。考虑到城市户籍老人在当地多有一都是跟自己的子女共同拥有的。套甚至一套以上住房，发展合规的房租市场，由市场给予
４、 “ 以房养老” 号错了脉开错了方
“ 南都网” 评论称，个人认为，这个以房养老意见出台，协调关系和打通环节，恐怕很难实施下去。养老问题不仅跟延长退休年龄的意见一样，是一些缺乏战略眼光、不懂关系到老年人晚年的生活保障，同时也关系到社会的稳定国情、不了解老百姓疾苦、食洋不化的专家学者们又一个

“以房养老”水土不服

“以房养老”水土不服?作者：来源：《四川党的建设》2011年第12期“你留下房子，我为你养老”。

老人将自有产权的房子抵押给银行等机构，机构每个月付给老人“养老金”或者提供养老服务——“以房养老”逐渐进入人们的视野。

这在中国能推广吗？横亘在其中的障碍有多少？“中信银行日前宣布率先在国内试点以房养老业务，成都分行正在抓紧做前期准备工作，不久后会在成都推出这项业务。

”这是最近众多媒体报道的内容。

中信银行推出针对中老年人的专属借记卡“信福年华”，即凡年满55周岁的中老年人或年满18岁的法定赡养人以房产作为抵押，就可向银行申请贷款用于养老。

以房养老，这种在一些国家已经比较成熟的辅助养老模式，中国对此探索了数年，但至今仍没成为较普遍的选择。

除了观念问题，以房养老也存在现实操作层面的问题。

▌房屋产权70年决定了以房养老难以推行住宅建设用地使用期70年到期后，如何自动续期尚无明确规定，是否会影响一些人的“以房养老”计划？国土资源部副部长贠小苏表示，虽然目前尚无具体规定，但应该不会影响到有“以房养老”想法的人的计划。

国土部认为不会影响，可9月28日，民政部等12个部门与全国政协讨论养老工作进展时，银监会负责人在会上就明确表示：中国现有的制度规定房屋产权为70年，决定了以房养老的难以推行。

两个部门的不同解读，虽然各有各的出发点，但考虑到推行以房养老最终要靠银行、保险等金融机构的配合，银监会的此番表态，似乎预示着以房养老的推行难度不小。

以房养老近几年才被国人关注，而美国、日本、新加坡、英国等不少国家已先行一步。

然而与他们的土地产权私有相比，横亘在我们以房养老面前的最大障碍，当属房屋土地的70年有效使用期。

根据现行的有关规定，对建房子的土地，我们只有70年的使用权。

70年后，使用权不再归自己，届时如何续期，有偿还是无偿，几年前就有传闻说在征求意见，但直到现在仍无音讯。

《物权法》对住宅建设用地使用期期满后怎么办，也只有寥寥四个字“自动续期”。

以房养老-推卸责任的大骗局

导语: 南京市民政局日前提出鼓励中介机构开展”以房养老”试点业务以保障老年人生活有切实收入。

这种将住房反向抵押贷款用于养老的方式，历经十余年讨论终于进入实践，但很难说在产权、市场、法规上已经准备就绪，此时的政府更像是将养老责任推给市场的甩手掌柜而已。

以房养老也叫住房反向抵押贷款（倒按揭），简单说就是有这种意愿的老人，指房屋产权拥有者，把房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者每月给房主发放固定资金。

房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息。

要探讨”以房养老”在现阶段的可行性，无非是考察多年来制约这项试点展开的各种因素是否消除。

遗憾的是答案并不乐观。

骗局一：以房养老只让孤寡老人老无所依“养儿防老”观念下，老人的房产难以切割，而且留给子女才是最大保障2010年中国城乡老年人口状况追踪调查数据显示，中国拥有自主产权住房的城市老年人为79.2%，表明看来有大量城市老年人将是”以房养老”模式受益主体。

但问题在于，对房屋有自主产权的老人并非有绝对的处置权。

在数千年”养儿防老”的传统观念下，“遗产”与“养老”问题让中国两代人之间存在着彼此心照不宣的特殊权利义务关系。

“房产证上写的是老子的名，但房子肯定也是要留给儿子，不能丢掉。

”“如果老了没钱花，起码也有儿子养着。

”一旦老人加入“以房养老”后，子女或将一无所有，这将导致老人晚年难以获得子女们的情感关怀，多数老人认为这样的选择得不偿失。

[详细]早在2005年，南京汤山“温泉留园”试水“以房养老南京模式”，但效果不佳。

银行对“以房养老”业务设置高门槛，有两套房的不需贷款，缺钱的没房抵押中信银行于2011年10月在国内率先公布实施”以房养老”方案，考虑到风险的防控和按揭到期后的退出问题，该行的”养老按揭”要求老年人或法定赡养人有多套房屋，其中一套房屋用于抵押，便于房产处置，贷款期限也不得超过10年。

业内人士指出这样的高门槛实际很难找到合适的服务对象。

既然有两套住房为什么要抵押贷款呢，为什么不卖一套，拿现金养老呢？养老贷款只给十年，55岁开始办理住房抵押养老贷款，65岁就到期了，真的需要养老时，没有钱了，房子也归银行了。

70年产权或成以房养老的障碍

70年产权或成以房养老的障碍近日，国务院对外发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，《意见》明确提出，作为金融养老、以房养老的方式之一，我国将试点开展老年人住房反向抵押养老保险。

“以房养老”再次引发社会广泛关注和热议。

其实，在《意见》发布前，“以房养老”就已在国内多地自发兴起尝试。

包括长春市在内，早已有个别金融机构试水相关业务。

将房子抵押给银行，然后从银行按月领取养老金，对于这样的养老方式，您怎么看?以往“以房养老”在各地展开的尝试效果又如何?“以房养老”是否是养老金来源的唯一途径?昨日，记者对此进行了一番调查采访。

长春个别银行曾有尝试昨日记者在采访中了解到，“以房养老”这种模式其实在业界探讨已久，而且近年来，国内多个地区都有过相关尝试。

据公开披露的消息，早在2012年下发的《吉林省人民政府关于加快推进养老服务业发展的意见》中就指出，吉林省将尝试“以房养老”的融资模式，利用老年人已有住房资源，将房屋作价并抵押给银行、保险公司等金融机构，拓宽老年人养老的资金筹措渠道。

此前，本报也曾报道，长春一家银行曾于2011年末尝试推出“养老按揭”。

该业务规定，借款人为养老人本人或法定赡养人，养老人本人须年满55岁，贷款金额根据担保物价值和养老人合理需要的资金确定。

累计贷款金额最高不超过所抵押住房评估价值的60%，且每月实际支付养老金额不超过2万元，贷款期限最长不超过10年，利率按照央行公布的同档次基准利率或上浮执行。

养老贷款的用途包括各类日常消费、生活费用支出、医疗保障支出等。

为控制风险，银行要求申请养老按揭的老人需有两套或以上自有住房，如果仅有一套住房，并以该住房为抵押的话，要提供另有居所证明。

昨日，记者联系到上述银行长春分行办公室的一位负责人，对方表示，这项业务的最新情况暂不得知。

其进展是否顺利，现在是否仍接受申请，目前无法给予明确答复。

“以房养老”这笔账咋算据悉，“以房养老”业务在还款方式上，借款人可选择按月偿还利息，到期一次性还本;或者每月偿还部分本金和利息，到期时偿还剩余本金和利息，如果到期不能偿还贷款，按合同约定银行需处置抵押房产偿还贷款。

住房的建筑质量是“以房养老”的重中之重

非不要质量。
各种尝试，如北京成立 “ 养老房屋银行” 、上海实施“ 以房自助养老 ” 、南京实行“ 以租换养 ” 等模式，试图推进中国式 “ 倒按揭 ” 的步伐。中信银行通过发行 “ 信福年华 ” 借记卡，尝试 “ 倒按揭 ” ，开启了国内银行试点 “ 以房养老 ” 业务的先河。“ 以房养老” 理念很美，但是试点结果均未取得预期
前提下，通过“ 倒按揭” 取得一定的财产性收入，为居民即期消费提供贴现的金融安排。只是 “ 冰山一角 ” 。事实上，墙体渗水、石材断裂、
装修和施工中的“ 偷工减料” 现象一直存在，已经 “ 以房养老” 概念引入至今，各方不断进行着成为业内心照不宣的“ 通病 ” 。旨在打造民心工程的保障房意在使 “ 居者有其屋” 和“ 经济适用” ，绝
、
“ 以房养老 ” 模式及各地的初步尝试
“ 倒按揭 ” ，起源于荷兰，发展成熟于美国，是指房
节点
屋产权所有者将房屋抵押给银行、保险公司等金
当前，很多房屋质量问题，从“ 楼倒倒” 、 “ 楼
融机构，后者对房屋进行综合评估后，依据估值脆脆 ” 、 “ 楼高高 ” 、 “ 楼歪歪 ” 、 “ 楼薄薄 ” 、 “ 楼裂定期给房主发放固定养老金，房主继续拥有居住裂 ” 、 “ 楼泡沫”到 “ 墙脆脆” 、 “ 瘦身钢筋” 、 “ 屋漏权直至去世，金融机构出售其抵押房屋，所得用漏 ” 等等，一度成为保障房质量的代名词，并被解来偿还贷款本息，剩余部分归抵押人或者其继承读为“ 质量门” 频频被曝光，甚至是一些知名房企人所有。 “ 以房养老” 使房产兼具了居住和养老的也纷纷深陷“ 质量门” 。双重功效，其本质是在保证老人 “ 居者有其屋 ” 的据业内人士透露，当前爆出的各种 “ 质量门 ”

以房养老遇梗阻

现阶段，多数老年人不会选择以房养老。

图/郭鹏
201单（141户），其中北京、上海、广州三地的保单数占总数的80%，领取养老金最高的家庭为3万余元，最低约2000元。

多数不考虑以房养老
老年人住房反向抵押养老保险，具体就是，老人以自己的房产作为抵押，从保险机构获得养老金，同时继续居住在自己的房子里，投保人过世后，保险机构获得处理抵押房产的权利，这是解决老年人“有房产、无现金”问题的有效手段。

有养老行业人士认为，以房养老是建立多层次养老保障制度的一个创新举措，但此前之所以推广不够顺畅，主要是受到多种因素的制约，其中最主要是观念问题。

“以房养老保险已经走向全国，您将来会考虑以房养老吗？”面对《民生周刊》记者的提问，黑龙江省双鸭山市居民王青摇了摇头。

调研报告：以房养老曲高和寡的原因及应对思路

以房养老曲高和寡的原因及应对思路为贯彻落实《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》（国发〔2013〕35号）有关要求，鼓励保险业积极参与养老服务业发展，探索完善我国养老保障体系、丰富养老保障方式的新途径，保监会于2014年下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，“以房养老”这种新型养老模式，率先在北京、上海、广州、武汉试水。

“以房养老”这种从外国“舶来”的新模式在一开始被各界人士寄予厚望，被认为是养老保障的第三支柱，但这一破解养老难题的“大招”，却在实际推行过程中意外遇冷。

根据《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，“以房养老”就是指反向抵押养老保险，它是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

试点期间自2014年7月1日起至2016年6月30日止，然而根据信息时报，截至5月20日，全国参与“以房养老”共78人59户，办完所有流程的是47人38户，其中北京18人12户，上海13人11户，广州14人11户，武汉2人1户。

这相对于全国两亿多六十岁以上的老年人来说太微不足道了，究其原因，大致可以归纳为以下五点：第一，“以房养老”与传统伦理观念相冲突。

我国正处于转型时期，包括社会伦理观念在内也处于转型中。

“家产传后”的传统观念在我们国家已经有数千年的传统，反哺式的养老方式，养儿防老，老人的房子由儿女继承是天经地义的，要打破这个伦理观念很难。

有一项网络调查显示，接受“以房养老”的老年人只占16%，而84%的老年人表示不能接受，主要原因是12%的老年人担心房子贬值，14%的老年人怕朋友指责，28%的老人认为没必要，46%的老人怕子女不照顾。

“以房养老”之坎

作者：曾翔
作者机构：�新产经》
出版物刊名：新产经
页码： 20-21页
年卷期： 2014年第8期
主题词：以房养老住房反向抵押倒按揭房产抵押养老体系养老保险试点中国保监会保险机构房地产市场价
摘要：<正>"以房养老"只能作为社会养老体系的一个有益补充。

2014年6月,保监会发布《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》(以下简称为《意见》)。

7月1日起,北京、上海、广州、武汉正式试点为期两年的"以房养老",这是探索解决我国日益严重的养老问题的最新尝试。

所谓的"以房养老",就是"住房反向抵押"又叫"倒按揭"。

人们在年轻时为买房按揭多年,到老了再把房产抵押,按月领钱用于养老,辞世后住房由金融或保险机构收回还贷。

无论放。

保险E课堂第十四讲以房养老遇障碍,养老保障可补充

以我行代销某年金保险产品为例：如果一位35岁的男士；假如分五年的时间；每年存20万；合计100万；到85岁保证领取的部分就有2,532,730.10元；加上中等分红1,795,691.95元；合计已经领取43，284，22.05元；而且，客户比较长寿的话，还可以一直领取到100岁。
另外，客户可以选择重疾险等其它险种予以补充。
“以房养老”遇障碍
银监会就“以房养老”展开了专项调研，由于我国现有的制度房屋产权70年，“以房养老”难以推行。根据《房地产管理法》，土地使用权的续期必须重新批准，重新缴纳土地出让金，否则土地使用权及其附着的建筑物，都将被政府无偿收回。
专家表示，“以房养老”实现，需要3个条件。首先，拥有对房子的产权，才有出租或者抵押房屋的权利。其次，老年人与子女分开居住，使得房屋的出租或者抵押不至于影响正常生活。再者，老年人的经济状况适中，经济条件很好，就没有“以房养老”的必要；经济条件过低，就不具备“以房养老”的条件。
所以，对于社保之外的家庭健康保障计划的未雨绸缪，不是为了改变家庭生活，而是随着年纪增长家庭生活不被改变！
（注：素材和资料部分来自网络，供参考。请预览后才下载，期待你的好评与关注！）
市情况
中国目前有60岁以上老人1.78亿，占总人口的13.3%。其中失能和半失能老人约3171万人，大中城市空巢家庭达70%。在公共财政无力兜底所有养老问题的情形下，养老难题
成为社会一大民生问题。
养老年金保险
近期“以房养老”是跟客户沟通挺不错的一个话题。因为很多客户觉得购买固定资产是一个很好的养老的途径；但是可以跟客户分享这其中可能存在的一些风险；建议客户配置一部分保证有收益的金融资产型的养老产品。
“以房养老”遇障碍年金养老保障产品可补充
营销背景

70年土地使用权制约的不仅是“以房养老”

70年土地使用权制约的不仅是“以房养老”
孙瑞灼
【期刊名称】《上海房地》
【年(卷),期】2011(000)011
【摘要】在民政部等12个部门与全国政协讨论养老工作会议上，银监会负责人表示，由于现有的土地制度决定房屋产权70年，“以房养老”难以推行。

如果是房价上行期，“以房养老”问题不大，可如果是房价下行期，有可能遇到问题。

（《新京报》9月29日）
【总页数】1页(P62-62)
【作者】孙瑞灼
【作者单位】福州
【正文语种】中文
【中图分类】F299.233.3
【相关文献】
1.四大难题制约“以房养老” [J], 崔少敏
2.中国“以房养老”模式实施的制约因素与对策分析 [J], 郭明月;彭双
3.“以房养老”的现实悖论“以房养老”实现需要时间，对房地产市场影响甚微。

“以房养老”与现实楼市的矛盾值得认真思考。

[J], 宋奕青
4.推广“以房养老”的制约因素及应对策略 [J], 陈筱然
5.农地入市可建安居房、养老房——《深圳市养老服务设施用地供应暂行办法》、《关于促进安居型商品房用地供应暂行规定》解读 [J], 柯善北
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