杨智呈：解读保险之本质：另类金融 PPT课件
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第二章 保险的本质
二、外国古代保险思想和原始形态 的保险
外国最早的保险思想产生于处在东西方贸 易要道上的文明古国，如古代巴比伦、埃 及和欧洲的希腊和罗马。
三、近代保险的起源和发展
1.海上保险 1.海上保险 (1)海上保险的起源和发展。海上保险是一 种最古老的保险，近代保险也首先是从海 上保险发展而来的。 上保险发展而来的。 ①共同海损的分摊原则是海上保险的萌芽。 ②船舶抵押借款(Bottomry)是海上保险的 ②船舶抵押借款(Bottomry)是海上保险的初 级形式。 抵押借款-船只安全-还款( 抵押借款-船只安全-还款(高利率） 抵押借款-船只出事抵押借款-船只出事-债权结束
(三)二元说 二元说是把寿险和非寿险区别开来分别规 二元说是把寿险和非寿险区别开来分别规 定各自含义的学说。 德国保险法学者艾伦贝堡认为：保险合同 不是损失赔偿的合同，就是以付给一定金 额为目的的合同。
保险的特征 四、保险的特征 保险的特征包括一般特征和比较特征 保险的基本特征主要有： 保险的基本特征主要有： 经济性 互助性 契约性 科学性
5、责任保险的产生与发展。 最早的责任保险出现在19世纪。 最早的责任保险出现在19世纪。 1855年，英国的铁路乘客保险公司首次向铁路部 1855年，英国的铁路乘客保险公司首次向铁路部 门提供承运人责任保险。 1875年英国出现了马车第三者责任险。 1875年英国出现了马车第三者责任险。 1880年，雇主责任险首次在英国承保。 1880年，雇主责任险首次在英国承保。 1885年，出现了第一张职业责任保单1885年，出现了第一张职业责任保单-药剂师过失 责任保单。 1990年，英国海上事故保险公司签发了第一张产 1990年，英国海上事故保险公司签发了第一张产 品责任保单。 世界上陆续出现的责任保险有：医疗事故责任保 险、会计师责任保险、个人责任保险等。
保险知识培训PPT模板(1,2)
② 禁止反言：指保险合同一方既然已放弃 他在合同中的某种权利，将来不得再向 他方主张这种权利
风险与风险管理
可保风险
并非所有的风险都可以以保险的方 式进行处理，保险人所承保的风险
必须是可保风险
保险基金
经济单位和个人要获得保险保障就 必须缴纳必要的保险费
集合众多经济单位或个人所面 临的同质风险
保险是以风险损失分摊机制为基础 的，而这一机制的成功运作需要集 合相当数量的同质风险
营运风险损失分摊机制的组织 机构
75%
65% 50%
25%
90%
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风险的管理
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PART 03 保险合同
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3
风险与风险管理
保险合同的定义
合同（契约）：平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双方或多方意思 表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议
保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议
附合合同（保险合同的基本条款由保险人事先拟订并经监管部门审 批）射幸合同（合同的效果在定约时不能确定）最大诚信合同的程度
客观性
风险不以人的意志为转移
客观性
风险无处不在，无时不有
发展性
伴随社会的进步，风险也在“进步”
风险与风险管理
按风险产生的原因分类
自然风险、社会风险、政治 风险、经济风险、技术风险
风险与风险管理
可保风险
并非所有的风险都可以以保险的方 式进行处理，保险人所承保的风险
必须是可保风险
保险基金
经济单位和个人要获得保险保障就 必须缴纳必要的保险费
集合众多经济单位或个人所面 临的同质风险
保险是以风险损失分摊机制为基础 的，而这一机制的成功运作需要集 合相当数量的同质风险
营运风险损失分摊机制的组织 机构
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风险的管理
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PART 03 保险合同
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风险与风险管理
保险合同的定义
合同（契约）：平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双方或多方意思 表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议
保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议
附合合同（保险合同的基本条款由保险人事先拟订并经监管部门审 批）射幸合同（合同的效果在定约时不能确定）最大诚信合同的程度
客观性
风险不以人的意志为转移
客观性
风险无处不在，无时不有
发展性
伴随社会的进步，风险也在“进步”
风险与风险管理
按风险产生的原因分类
自然风险、社会风险、政治 风险、经济风险、技术风险
银行金融理财保险知识培训PPT讲课演示
着绚丽 着一段
的色彩 华丽的
，似乎 倾城绝
在舞动 舞。
着一段
华丽的
倾城绝
舞。
清晨的薄雾漂浮在眼前，空气中弥漫 着一股 淡淡的 幽香， 一阵微 风悄悄 的吹过 ，尽情 的翻滚 着。娇 艳的玉 兰花微 微的触 动着， 余留下 一片残 影闪动 着绚丽 的色彩 ，似乎 在舞动 着一段 华丽的 倾城绝 舞。
清晨的薄雾漂浮在眼前，空气中弥漫 清晨的薄雾漂浮在眼前，空气中弥漫 着一股 淡淡的 幽香， 一阵微
保险知识
·
保
险
清晨的薄雾漂浮在眼前，空气中弥漫 着一股 淡淡的 幽香， 一阵微 风悄悄 的吹过 ，尽情 的翻滚 着。娇 艳的玉 兰花微 微的触 动着， 余留下 一片残 影闪动 着绚丽 的色彩 ，似乎 在舞动 着一段 华丽的 倾城绝 舞。
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保险知识
金
融
理
财
保
险 知 识 清晨的薄雾漂浮在眼前，空气中弥漫着一股淡淡的幽香，一阵微风悄悄的吹过，尽情的翻滚着。娇艳的玉兰花微微的触动着，余留下一片残影闪动着绚丽的色彩，似乎在舞动着一段华丽的倾城绝舞。
清晨的薄雾漂浮在眼前，空气中弥漫 着一股 淡淡的 幽香， 一阵微 风悄悄 的吹过 ，尽情 的翻滚 着。娇 艳的玉 兰花微 微的触 动着， 余留下 一片残 影闪动 着绚丽 的色彩 ，似乎 在舞动 着一段 华丽的 倾城绝 舞。 清晨的薄雾漂浮在眼前，空气中弥漫 着一股 淡淡的 幽香， 一阵微 风悄悄 的吹过 ，尽情 的翻滚 着。娇 艳的玉 兰花微 微的触 动着， 余留下 一片残 影闪动 着绚丽 的色彩 ，似乎 在舞动 着一段 华丽的 倾城绝 舞。
什么是保险——图文并茂PPT课件
一个快乐的老年人，应有四个条件：老伴、 老友、老健、老本。
随着科技的发展，人的寿命越来越长，我们 可能只有30年风华正茂的攒钱时间，但退休后 又将迎接数十年小心翼翼的花钱时间，你的老 本够用吗？
买保险就像养了一个孝顺儿子， 只要把他养大，他就会非常孝顺 你，不会给你脸色看，不会顶嘴； 在你生病时，他会孝敬你医药费 和营养费，你只要把你现在收入 的一部分用作养老险的规划，便 可以使你拥有一个尊贵、风光的 老年生活。
延迟投保意味着： 1、不但会使保费调高，
且每延迟一年会令阁下损失 大量的回报。
2、在延迟投保期间，您 和至爱的家人不会受到任何 保障。
3、身体健康状况改变会 令阁下失去投保资格或令保 费提高
每天有那么多人求神保佑， 佛祖只有一 个， 他真的能够普渡“众生”吗？ 人人希望一生幸福平安，所以很多人去庙里求神 拜佛；然而，佛祖不可能给你任何承诺，佛祖不 能保佑您活到100岁。
可能一阵风会把树枝刮断，一把火把 树干烧了，但只要树根在，家庭经济就可 以籍此重生。
人生就象一片汪洋大海，隐藏着无 数危机，如果我们只一味关注金钱的收 益，而忘了自身的保障，当风暴来临时， 家庭就会沉没于人生的汪洋中。
只要我们拿出一点钱来买一 份保险，虽然目前看来存款好象 少了一点。但它可保证子女接受 良好教育；使家庭收入永不间断； 保全事业和保障债务清偿；保障 应急费用，使家庭成员一生都拥 有安定生活的保障。
保险是零风险的理财法。只有青山在，才 会有柴烧。任何财富的制造者都是人，没有理 由把所有资金都给了股票、房地产，而让人得 不到关照。如果鸡都没有了，哪里会有蛋呢？
一 个 人 要 有 分散 风险的 理财观 点，如 果把所 有的鸡 蛋都放 在同一 个篮子 里，一 旦篮子 破了后 果不堪 设想。 运用最 新四分 理财法 将资金 合理分 配—— 1、 保 险 （ 保 障好财 富的制 造者） ；2、 动产（ 现金、 珠宝） ；3、不 动产（ 土地、 房屋） ；4、 有价证 券（股 票、债 券、储 蓄）， 你将成 为一个 常战常 胜的投 资者。
第二章保险的本质、功能、分类PPT教学课件
Байду номын сангаас
是一种定额保险
2020/12/10
7
PPT教学课件
谢谢观看
Thank You For Watching
8
3
保险的功能
分散风险的功能 保障功能 储蓄的功能 投资的功能 社会管理的功能
2020/12/10
4
保险的构成要素
可保风险 众多的经济单位 保险法规 保险人
2020/12/10
5
可保风险
风险的发生具有突然性 风险的发生是意外的 大量的风险是同质的
2020/12/10
6
注意：人身保险的性质
第二章
保险的本质、功能、分类
2020/12/10
1
一、保险的的本质与功能
保险的本质 保险的目的 保险的功能 保险的构成要素
2020/12/10
2
二、保险的分类
按属性分类 社会保险 商业保险
按保险的对象分类 人身保险 财产保险
按风险的转嫁形式分类 原保险 再保险 共同保险
2020/12/10
是一种定额保险
2020/12/10
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保险的功能
分散风险的功能 保障功能 储蓄的功能 投资的功能 社会管理的功能
2020/12/10
4
保险的构成要素
可保风险 众多的经济单位 保险法规 保险人
2020/12/10
5
可保风险
风险的发生具有突然性 风险的发生是意外的 大量的风险是同质的
2020/12/10
6
注意：人身保险的性质
第二章
保险的本质、功能、分类
2020/12/10
1
一、保险的的本质与功能
保险的本质 保险的目的 保险的功能 保险的构成要素
2020/12/10
2
二、保险的分类
按属性分类 社会保险 商业保险
按保险的对象分类 人身保险 财产保险
按风险的转嫁形式分类 原保险 再保险 共同保险
2020/12/10
金融银行保险知识培训讲解ppt课件
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市场数据分析
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风险投资对比
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投资收益评估
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金融保险概念
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《保险学课件第三章》课件
合同要素
• 标的物 • 被保险人 • 保险期间 • 保险限额
解释原则
合同条款解释以保险法规定为 准，保险标的及保险金额应与 被保险人财产的价值相符。
保险费的计算方法
决定计算方法的因素
• 被保险人的年龄 • 保险期间的长短 • 保险金额的大小 • 投保人的社会地位
影响保险费的因素
• 行业风险等级 • 行业利润预期 • 公司资本状况 • 资产负债率
保险责任的解释和限制
1 理赔凭证
理赔必须有充足的理赔凭 证，包括报案单、保险单 和相关证据。
2 责任免除
保险公司可在签订保单前 明确声明，一旦确立后， 被保险人就不能享有相应 保险责任的保障。
3 保险标的的限制
保险标的必须明确确定， 保险金额应当与被保险财 产的价值相符，且不能超 过被保险财产的损失额或 目前的价值。
《保险学课件第三章》 PPT课件
探讨保险学的基础知识和实用技能，包括保险的定义、分类、功能、合同构 成及费用计算方法，以及保险责任的命和财产
参保人支付一定的保费，保险公司在保险责任发生 时支付赔款。
管理风险
保险公司具有承担潜在损失的能力，有助于减轻风 险管理负担。
合同约定
保险合同是一种约定，对于投保人和投保财产的保 护义务及保费的数额有明确规定。
事前补偿
医疗保险保险金是医疗费用的事前补偿，目的是保 护参保人的健康。
保险行业的组织形式
保险公司
是保险业的主题，其业务主要包括承保保险业务和管理投资业务，由监管部门实施行政许可。
中介机构
包括代理机构和经纪机构，为投保人提供保险产品和服务，充当投保人和保险公司之间的连 接器。
监管部门
负责监管保险业的发展和运行，包括发放行政许可、监督检查、制定监管规定等。
杨智呈：解读保险之本质：另类金融
8
社会对保险的评价往往基于一面
日常生活中社会对保险总有各种发声，难以分辨……
风险保障的声音：产品保什么？风险发生后能赔多少？
收益比较的声音：与银行理财产品相比收益性如何？与银行存款的本 金和利息比较？满期能否退回所交的保险金？产品净值的高低或结算利 率的比较？
服务比较的声音：哪家公司理赔快？客户服务及时到位？
中国保险业的明天一定会更加美好！
26
谢谢聆听！
与社保交叉的声音：交费多少与保额多少，商业保险划算吗? 投资实力的声音：参与国家大型项目、参股其他金融机构、控股大型 上市公司？ 消费者维权的声音：银行存款变成了保单？保险非法集资后跑路？ 社会慈善的声音：灾难发生后保险公司理赔和捐赠的行动？涉及金额 的多少？等等……
9
“三位一体”全面认识保险
九、加强和改善监管，防范化解风险 十、进一步完善法规政策，营造良好发展环境
23
保险行业的机遇与展望
新“国十条”明确的目标 • 时间点：2020年 • 总体目标：保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有 较强服务能力、创新能力和国际竞争力 • 功能目标：保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的 基本手段，成为提高保障水平和保障质量的重要渠道，成为政 府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。
产品设计
保险无本金概念，负债成本 由预定费用构成； 既有取得成本（销售佣 金），又有预期负债成本； 责任准备金构成保险公司 负债；
银行有本金概念，产 品中不能预定费用； 没有取得成本，只有预 期负债成本；储户存款 构成银行负债； 资产久期长于负债久期， 容易产生流动性问题； 巴塞尔协议II偏向资产计 量；
关于转型升级的思考 农业化：马尔萨斯人口论 工业化：“中等收入陷阱” 信息化/城镇化/老龄化/法制化：创 新与人力资本的问题 做好创新要求在个人福利、保障、 长期激励等方面做出安排
社会对保险的评价往往基于一面
日常生活中社会对保险总有各种发声，难以分辨……
风险保障的声音：产品保什么？风险发生后能赔多少？
收益比较的声音：与银行理财产品相比收益性如何？与银行存款的本 金和利息比较？满期能否退回所交的保险金？产品净值的高低或结算利 率的比较？
服务比较的声音：哪家公司理赔快？客户服务及时到位？
中国保险业的明天一定会更加美好！
26
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与社保交叉的声音：交费多少与保额多少，商业保险划算吗? 投资实力的声音：参与国家大型项目、参股其他金融机构、控股大型 上市公司？ 消费者维权的声音：银行存款变成了保单？保险非法集资后跑路？ 社会慈善的声音：灾难发生后保险公司理赔和捐赠的行动？涉及金额 的多少？等等……
9
“三位一体”全面认识保险
九、加强和改善监管，防范化解风险 十、进一步完善法规政策，营造良好发展环境
23
保险行业的机遇与展望
新“国十条”明确的目标 • 时间点：2020年 • 总体目标：保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有 较强服务能力、创新能力和国际竞争力 • 功能目标：保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的 基本手段，成为提高保障水平和保障质量的重要渠道，成为政 府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。
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保险无本金概念，负债成本 由预定费用构成； 既有取得成本（销售佣 金），又有预期负债成本； 责任准备金构成保险公司 负债；
银行有本金概念，产 品中不能预定费用； 没有取得成本，只有预 期负债成本；储户存款 构成银行负债； 资产久期长于负债久期， 容易产生流动性问题； 巴塞尔协议II偏向资产计 量；
关于转型升级的思考 农业化：马尔萨斯人口论 工业化：“中等收入陷阱” 信息化/城镇化/老龄化/法制化：创 新与人力资本的问题 做好创新要求在个人福利、保障、 长期激励等方面做出安排
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“百米之台，起于垒土”，珍惜身边 的风景 ，抓住 每一次 机会， 一步一 个脚印 ，阶梯 就有可 能延伸 到远方 的梦和 风景。 欣赏的 过程既 要耐住 风景表 面简单 、重复 继而又 复杂、 枯燥的 单调， 又要感 知蕴藏 其中的 可摸可 触可感 的真水 无香的 风景。 身边的 风景看 的熟了 ，更能 品出其 中的真 味。
“百米之台，起于垒土”，珍惜身边 的风景 ，抓住 每一次 机会， 一步一 个脚印 ，阶梯 就有可 能延伸 到远方 的梦和 风景。 欣赏的 过程既 要耐住 风景表 面简单 、重复 继而又 复杂、 枯燥的 单调， 又要感 知蕴藏 其中的 可摸可 触可感 的真水 无香的 风景。 身边的 风景看 的熟了 ，更能 品出其 中的真 味。
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第二章 保险的性质与职能.讲述
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四、 世界保险业的现状与发展
世界保险业现状
保费收入现状 保险金额增大，索赔增加 从业人员专业化程度高，知识面广
世界保险市场全球一体化，保险规模大型化 保险竞争非价格化，注重事先预防 保险业内兼业经营 金融融合经营的趋势
世界保险业发展趋势
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二、近代保险的出现
海上保险的出现
1347年的船舶承保单(Polizza Policy) 1384年的典型意义的保险合同:比萨保单 1871年英国的海上保险:劳合社 1666年伦敦大火事件 1667年的英国巴蓬的火灾保险商行
火灾保险的出现
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第三节 保险的本质与职能
1.保险的定义
保险是集合具有同类风险的众多单位和个人,以合理计 算分担金的形式,实现对少数成员因该风险事故所致经 济损失的补偿行为. 又称合同保险,是保险双方当事人自愿订立保险合同,由 投保人交纳保险费用建立保险基金,当被保险人发生合 同约定的财产损失或人身伤亡时,保险人履行赔付或给 付保险金的义务.
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第二节
保险的性质与学说
1. 损失说 2. 二元说 3 . 非损失说
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损失说
代表人马歇 尔、华格纳、 维兰特
损失说
损失赔偿说
损失分担说
危险转移说
损失赔偿说 ：认为保险是一种损失赔偿合同。 损失分担说：首先承认保险是一种损失赔偿，但更强调赔 偿背后反映出的多数人互助合作共同分担损失。 危险转移说 ：认为保险是一种危险转移机制，只要支付一 定的费用，就可以将危险转移给保险公司。
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—与生命观、风险观、金钱观、 价值观紧密相关
文化性
—与金融服务相融 —与社保体系交叉 —与社会治理关联
跨界性
长链性
—经营链条长 —保单跨期长 —行业关联广 —风险来源广
11
目录
一、现象：冰火两重天 二、声音：一身兼多职 三、本质：冷钱不怕热炒 四、价值：巴菲特+护城河 五、机会：家庭财富再分配
12
9
“三位一体”全面认识保险
保险业的职能定位：风险保障 + 资金融通 + 社会管理
金融服务
•储蓄与投资 •财富管理
保险业
社会保障 •风险保障
社会管理
•企业年金 •健康管理 •养老看护 (地产) • 收支服务
物流、服务
10
保险的多面性决定其另类金融特征
保险是文化属性、社会属性和金融属性复合产品的叠加
“冷钱”与“热钱”的区分
通过现金流特征区分保险公司与其他金融机构
热钱 冷钱
保险销售的价值：计划书 把热钱变成冷钱
热钱 冷钱
保险公司现金流 （冷钱主导）
其他金融机构现金流 （热钱主导）
主要以生命事件、社会事件触发 以人为本，强调财富对于生命的意义
强调保障和远期回报 客户关注：保险金额
主要以金融事件触发 以财为本，强调财富的绝对积累
以财险为核心的控股模式是巴菲特模式
举例：
承保收入： 100 —理赔成本： 60 —运营成本： 35
承保利润： 5
低成本甚至负成本的浮存 金，是财险公司的核心价 值，可用于长期投资
承保收入 浮存金
17
寿险的核心价值：“护城河”理论
以寿险为核心的控股模式是护城河理论
举例：
承保收入： 第1年 100 续期收入： 第2年 100
—负债约束 资金成本低、期限长、投资自由度大 —现金流特征
稳定、可预期、可对抗经济周期 —期限收益 通过合理的收益率曲线获得长期资金 的溢价 相反地，同理，资产负债匹配的问题 也可能带来利差损风险和再投资问题
19
目录
一、现象：冰火两重天 二、声音：一身兼多职 三、本质：冷钱不怕热炒 四、价值：巴菲特+护城河 五、机会：家庭财富再分配
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目录
一、现象：冰火两重天 二、声音：一身兼多职 三、本质：冷钱不怕热炒 四、价值：巴菲特+护城河 五、机会：家庭财富再分配
8
社会对保险的评价往往基于一面
日常生活中社会对保险总有各种发声，难以分辨……
➢风险保障的声音：产品保什么？风险发生后能赔多少？ ➢收益比较的声音：与银行理财产品相比收益性如何？与银行存款的本 金和利息比较？满期能否退回所交的保险金？产品净值的高低或结算利 率的比较？ ➢服务比较的声音：哪家公司理赔快？客户服务及时到位？ ➢与社保交叉的声音：交费多少与保额多少，商业保险划算吗? ➢投资实力的声音：参与国家大型项目、参股其他金融机构、控股大型 上市公司？ ➢消费者维权的声音：银行存款变成了保单？保险非法集资后跑路？ ➢社会慈善的声音：灾难发生后保险公司理赔和捐赠的行动？涉及金额 的多少？等等……
解读保险之本质：另类金融
杨智呈
2015年4月
个人履历介绍
1987年，毕业于北京大学数学专业，获数 学学士学位；
1996年，毕业于中央财经大学精算专业， 获经济学硕士学位；
1996年-2009年，供职于新华人寿保险股 份有限公司，担任总精算师、产品管理中 心主任、销售管理中心副主任等职务；
2009年-至今，加盟生命人寿保险股份有限公司（现为“富德生命” ），历任总精算师、总经理，现为富德保险控股股份有限公司（筹） 拟任总经理、富德生命人寿保险股份有限公司副董事长。兼任中国精 算师协会常务理事、风险管理委员会主任；
“门口的野蛮人”
保险标的受 到持续推荐
6
销售端与投资端的形象差异
保险销售业务端
销售队伍的草根性
保
销售人员平均学历低、
险
待遇低、留存率低
行 业
保障型产品不易接受
形 象
存在误解和不信任感
的
两
保险的市场口碑较差
个பைடு நூலகம்
极
专业销售技能欠缺、
端
社会地位不高、口碑
负面
保险资金投资端
资本市场的重要力量 2014年行业总资产 超10万亿、权益类投 资规模上限达3万亿 保险资金投资创新积 极 “投资新政”实施， 保险资金投资限制放 开，投资动作迅猛
续期的持续积累 （护城河）
…
第n年 100
累积收入： n × 100 0
“一次销售、多次收入” 积累巨额资金，产生续期 的滚雪球效应，是寿险公 司的核心价值
盈利的累积过程
时间 T
18
保险负债属性决定了其长期投资优势
期限结构与收益率的关系
利率
合理的收益率曲线
风险 溢价
不合理的收益率曲线
期限
保险资金长期投资的优势
强调当期绝对回报 客户关注：现金价值
13
保险业务与银行业务的“冷热比较”
保险业务
银行业务
产品设计
保险无本金概念，负债成本 由预定费用构成；
取得成本 资产负债匹配
资本监管
既有取得成本（销售佣 金），又有预期负债成本； 责任准备金构成保险公司 负债；
负债久期长于资产久期， 容易产生利差损问题和再 投资风险；
1999年-2000年派驻苏黎世保险集团英国鹰星人寿工作；
2003年在哈佛商学院(HBS)参加TGMP（总经理）培训项目。
2
声明：本文仅为个人观点，不代表所服务机构之意见。
3
目录
一、现象：冰火两重天 二、声音：一身兼多职 三、本质：冷钱不怕热炒 四、价值：巴菲特+护城河 五、机会：家庭财富再分配
大量参与地产业务：REITS、 养老地产(有产权\无产权）、 反向抵押、ME等
-大量参与结构化产品 （ABS、MBS）、非 标产品（混合债等）、 PE\VC
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目录
一、现象：冰火两重天 二、声音：一身兼多职 三、本质：冷钱不怕热炒 四、价值：巴菲特+护城河 五、机会：家庭财富再分配
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财险的核心价值：巴菲特模式
4
保险销售社会形象不佳
保险销售与顾客维权的报道屡见不鲜
因为供需错配导致保险销 售的诸多问题
客户：不注重保障利益、注 重理财收益； 销售人员：不重视客户需求、 重视销售利益； 保险公司：关心短期竞争、 忽略了长期发展 ……
5
保险资金受到热烈追捧
保险资金在股市的动作受到各方 面积极关注
指数从二千 跨越三千
从偿一代注重负债计量到 偿二代资产负债并重、偏 向负债；
银行有本金概念，产 品中不能预定费用；
没有取得成本，只有预 期负债成本；储户存款 构成银行负债；
资产久期长于负债久期， 容易产生流动性问题；
巴塞尔协议II偏向资产计 量；
14
冷钱属性延伸保险价值链
参与医疗管理基金；地方社保、 企业年金；投连险
文化性
—与金融服务相融 —与社保体系交叉 —与社会治理关联
跨界性
长链性
—经营链条长 —保单跨期长 —行业关联广 —风险来源广
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目录
一、现象：冰火两重天 二、声音：一身兼多职 三、本质：冷钱不怕热炒 四、价值：巴菲特+护城河 五、机会：家庭财富再分配
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9
“三位一体”全面认识保险
保险业的职能定位：风险保障 + 资金融通 + 社会管理
金融服务
•储蓄与投资 •财富管理
保险业
社会保障 •风险保障
社会管理
•企业年金 •健康管理 •养老看护 (地产) • 收支服务
物流、服务
10
保险的多面性决定其另类金融特征
保险是文化属性、社会属性和金融属性复合产品的叠加
“冷钱”与“热钱”的区分
通过现金流特征区分保险公司与其他金融机构
热钱 冷钱
保险销售的价值：计划书 把热钱变成冷钱
热钱 冷钱
保险公司现金流 （冷钱主导）
其他金融机构现金流 （热钱主导）
主要以生命事件、社会事件触发 以人为本，强调财富对于生命的意义
强调保障和远期回报 客户关注：保险金额
主要以金融事件触发 以财为本，强调财富的绝对积累
以财险为核心的控股模式是巴菲特模式
举例：
承保收入： 100 —理赔成本： 60 —运营成本： 35
承保利润： 5
低成本甚至负成本的浮存 金，是财险公司的核心价 值，可用于长期投资
承保收入 浮存金
17
寿险的核心价值：“护城河”理论
以寿险为核心的控股模式是护城河理论
举例：
承保收入： 第1年 100 续期收入： 第2年 100
—负债约束 资金成本低、期限长、投资自由度大 —现金流特征
稳定、可预期、可对抗经济周期 —期限收益 通过合理的收益率曲线获得长期资金 的溢价 相反地，同理，资产负债匹配的问题 也可能带来利差损风险和再投资问题
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目录
一、现象：冰火两重天 二、声音：一身兼多职 三、本质：冷钱不怕热炒 四、价值：巴菲特+护城河 五、机会：家庭财富再分配
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目录
一、现象：冰火两重天 二、声音：一身兼多职 三、本质：冷钱不怕热炒 四、价值：巴菲特+护城河 五、机会：家庭财富再分配
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社会对保险的评价往往基于一面
日常生活中社会对保险总有各种发声，难以分辨……
➢风险保障的声音：产品保什么？风险发生后能赔多少？ ➢收益比较的声音：与银行理财产品相比收益性如何？与银行存款的本 金和利息比较？满期能否退回所交的保险金？产品净值的高低或结算利 率的比较？ ➢服务比较的声音：哪家公司理赔快？客户服务及时到位？ ➢与社保交叉的声音：交费多少与保额多少，商业保险划算吗? ➢投资实力的声音：参与国家大型项目、参股其他金融机构、控股大型 上市公司？ ➢消费者维权的声音：银行存款变成了保单？保险非法集资后跑路？ ➢社会慈善的声音：灾难发生后保险公司理赔和捐赠的行动？涉及金额 的多少？等等……
解读保险之本质：另类金融
杨智呈
2015年4月
个人履历介绍
1987年，毕业于北京大学数学专业，获数 学学士学位；
1996年，毕业于中央财经大学精算专业， 获经济学硕士学位；
1996年-2009年，供职于新华人寿保险股 份有限公司，担任总精算师、产品管理中 心主任、销售管理中心副主任等职务；
2009年-至今，加盟生命人寿保险股份有限公司（现为“富德生命” ），历任总精算师、总经理，现为富德保险控股股份有限公司（筹） 拟任总经理、富德生命人寿保险股份有限公司副董事长。兼任中国精 算师协会常务理事、风险管理委员会主任；
“门口的野蛮人”
保险标的受 到持续推荐
6
销售端与投资端的形象差异
保险销售业务端
销售队伍的草根性
保
销售人员平均学历低、
险
待遇低、留存率低
行 业
保障型产品不易接受
形 象
存在误解和不信任感
的
两
保险的市场口碑较差
个பைடு நூலகம்
极
专业销售技能欠缺、
端
社会地位不高、口碑
负面
保险资金投资端
资本市场的重要力量 2014年行业总资产 超10万亿、权益类投 资规模上限达3万亿 保险资金投资创新积 极 “投资新政”实施， 保险资金投资限制放 开，投资动作迅猛
续期的持续积累 （护城河）
…
第n年 100
累积收入： n × 100 0
“一次销售、多次收入” 积累巨额资金，产生续期 的滚雪球效应，是寿险公 司的核心价值
盈利的累积过程
时间 T
18
保险负债属性决定了其长期投资优势
期限结构与收益率的关系
利率
合理的收益率曲线
风险 溢价
不合理的收益率曲线
期限
保险资金长期投资的优势
强调当期绝对回报 客户关注：现金价值
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保险业务与银行业务的“冷热比较”
保险业务
银行业务
产品设计
保险无本金概念，负债成本 由预定费用构成；
取得成本 资产负债匹配
资本监管
既有取得成本（销售佣 金），又有预期负债成本； 责任准备金构成保险公司 负债；
负债久期长于资产久期， 容易产生利差损问题和再 投资风险；
1999年-2000年派驻苏黎世保险集团英国鹰星人寿工作；
2003年在哈佛商学院(HBS)参加TGMP（总经理）培训项目。
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声明：本文仅为个人观点，不代表所服务机构之意见。
3
目录
一、现象：冰火两重天 二、声音：一身兼多职 三、本质：冷钱不怕热炒 四、价值：巴菲特+护城河 五、机会：家庭财富再分配
大量参与地产业务：REITS、 养老地产(有产权\无产权）、 反向抵押、ME等
-大量参与结构化产品 （ABS、MBS）、非 标产品（混合债等）、 PE\VC
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目录
一、现象：冰火两重天 二、声音：一身兼多职 三、本质：冷钱不怕热炒 四、价值：巴菲特+护城河 五、机会：家庭财富再分配
16
财险的核心价值：巴菲特模式
4
保险销售社会形象不佳
保险销售与顾客维权的报道屡见不鲜
因为供需错配导致保险销 售的诸多问题
客户：不注重保障利益、注 重理财收益； 销售人员：不重视客户需求、 重视销售利益； 保险公司：关心短期竞争、 忽略了长期发展 ……
5
保险资金受到热烈追捧
保险资金在股市的动作受到各方 面积极关注
指数从二千 跨越三千
从偿一代注重负债计量到 偿二代资产负债并重、偏 向负债；
银行有本金概念，产 品中不能预定费用；
没有取得成本，只有预 期负债成本；储户存款 构成银行负债；
资产久期长于负债久期， 容易产生流动性问题；
巴塞尔协议II偏向资产计 量；
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冷钱属性延伸保险价值链
参与医疗管理基金；地方社保、 企业年金；投连险