分析哈尔滨保险市场

分析哈尔滨保险市场
【摘要】本文主要采用近年哈尔滨市保险业相关数据及信息，从多方面印证分析本市保险业的主要影响因素，最后针对问题提出结论及建议。

【关键词】保险特点市场对策
随着全国保险业的高速发展以及哈尔滨经济的持续快速发展，哈尔滨的保险业也有了长足的发展。

但是我们在看到取得的成绩的同时，必须注意到市场中存在的问题，为了促进哈尔滨保险业的发展，本文通过对市场现状和市场特点进行客观的分析，总结出了当前保险市场发展的建议。

一、哈尔滨市保险市场现状
（一）保险市场主体。

目前，哈尔滨龙头保险公司共有四家，为中国人民保险公司、太平洋财产保险公司、平安财产保险公司和天安财产保险公司。

除中保为国有独资保险公司以外，太保、平安和天安均为股份制公司。

随着市场的逐步放开，市场主体将不断增加。

市场主体的多元化不仅给保险市场带来了活力，也给消费者带来了更多的选择机会，同时促进了市场的完善与进步，最终将有助于培育成熟的市场、成熟的市场主体以及成熟的消费主体。

（二）保险市场业务情况。

近年来，经济的快速发展大大刺激了哈尔滨保险业的发展，随着人民生活水平的提高，人们的购买能力的理财意识都在不断的提高，从而保险产品变得异常火热，使保险走进了我们每一个人的生活中来。

2015年哈尔滨市GDP为5751.2亿元，人口994万人，保费收入为244.1亿元，保险深度为4.24%，保险密度为2455.73元，这一结果较之全国平均水平3.76%，1797元更高，由此可见哈尔滨保险市场如今发展较为完善，处于全国领先水平，但距离北京上海等一线城市，我市仍有一定差距。

为了进一步提升哈市保险业的整体实力，促进保险业全面协调课持续发展，有必要针对哈尔滨市的实际情况，结合本地经济、文化等特点，采用有效的方法分析影响哈尔滨市保险保费收入的主要因素，开发合适的新产品与新服务，从而进一步推动哈尔滨市保险市场的发展。

二、哈尔滨市保险市场主要特点分析
（一）整体保险意识较强，保险普及程度偏高，对于经济状况优越的家庭保险意识可能会更强，而经济状况一般的家庭对于保险仍旧不了解，甚至没有求知欲。

保险意识和保险普及程度是从两个角度说明同一个问题的，二者存在正相关。

我们可以把保险意识分为四个层次，即初级、中级、中高级、高级。

目前，从哈尔滨保险市场的承保情况看，投保顾客的保险意识呈现出聚集统一的现象，顾客主要集中在中间两个层次，极端层次的很少，第三层次为主体的趋势越来越明显。

随着保险业务的逐步扩大，顾客基本已经了解基础的保险知识，尽管其中很大一部分是出于办理业务的需要被动地学习，但是这种对保险知识的掌握将推动第三层次的顾客群体占据整个消费群体的主要位置。

此外，随着经济体制的改革，人们生活水平提高，基于国家政策的出台，出于保障财产的需要，一方面迫使人们了解、学习保险知识，另一方面也刺激了消费者的求知欲望和消费欲望。

（二）保险市场竞争激烈但不完全，四大保险公司垄断地位仍未打破。

从整个保险市场环境来看，一方面，龙头公司要巩固已有的优势；另一方面，新兴中小股份制企业要开拓市场。

对各家保险公司而言，无论是瓜分原有的保险市场，还是通过研发新产品来开拓新的领域，面临的机会都是近乎平等的，市场的激烈竞争是不言而喻的。

虽然说一些保险公司在某个行业占据优势、劣势地位反映了企业的实力和竞争能力，但从哈尔滨整体的实际市场情况看，这种各公司市场份额的极大差异更是市场竞争的不完全性导致的。

由于历史原因和观念、意识转变、更新的不及时、不彻底而导致的消费者价值取向的倾向性对新兴股份制公司是严峻的考验，也是导致不完全竞争的主要因素，同时更是四大公司占据绝对主导地位的首要原因。

（三）与互联网契合不够紧密，应全力响应国家号召。

2014年，互联网保险保费收入2223亿元，比2011年增长近69倍，互联网保费在总保费收入中的占比从2011年的 0.2%上升到2015年的 9.2%。

其中，财产险公司互联网业务保费收入 768.4亿元，比 2011年增长34.4倍，占产险公司全部业务的 9.1%，上升 8.6个百分点；人身险公司互联网业务保费收入1465.6亿元，比2011增长141倍，占人身险公司全部业务的9.2%，上升9.1个百分点。

保险新产品也应运而生。

保险产品更趋多样化，一些保险产品从无到有，有涉及服务中小企业发展的，如浙商保险与浙江股交中心、阿里巴巴合作，开展私募债保证保险业务，帮助中小企业降低融资成本。

有涉及民生保障的，如人保健康结合公司健康管理特色，开发6款健康险税优产品。

三、哈尔滨市保险市场发展对策
（一）严格规范市场秩序，充分发挥保监会的监管职能和行业自律组织的监督作用。

好的外环境能更好的促进行业、企业的共同发展，反之，将影响、妨碍、阻碍其发展。

健康的环境和秩序是每个参与者共同努力的结果。

哈尔滨保险市场从保守到放开，从多家垄断到激烈竞争，其中也存在某些方面的混乱、无序，从内控制度、账簿台账、重大事项变更、从业人员管理、手续费发放、招聘行为、销售行为和执行缴费情况等方面进行巡查，确定17项巡查内容，覆盖保险专业中介机构经营管理各个方面，重点关注各机构日常容易犯错的问题。

严肃纪律、严防恶性竞争、杜绝违法违规操作是保监会、行业自律组织、保险企业共同的责任。

因此，保监会应加强监管、严格执法；行业自律组织可号召大家吸取其他行业恶性低价竞争的教训，以采取协议的方式广泛开展共同协作、共同发展；保险企业自身要认识到彼此之间是竞争关系，但同时更是行业的推动者，无序、恶意的竞争不仅可能会毁了一个企业，更可能是行业的灾难。

（二）细化保险市场，增强保险意识，把保险宣传推向纵深，深入挖掘保险需求量。

保险作为一件商品要想获得好的销售量，必须要扩大消费者对产品的需求量。

这就需要对保险市场进行细化，什么样的顾客群体需要什么样的保险组合，什么样的群体可能会形成真正的保源，从各个角度对全市各个社会群体和经济群体进行划分。

提高群众的保险意识要从寻找他们对保险的兴趣点、敏感点入手，从有针对性地宣传到广泛地宣传过渡，逐步提高全民的保险意识。

这样，就形成了原有保险群体的深度需求和扩大群体的广度需求，为开发整个保险市场打下基础，使这种需求在逐步转化为消费主体。

（三）全力打造“互联网+保险”创新项目。

2015年到2020年，我国互联网保险将持续保持一个高速发展态势，年均增长率在20%以上。

假设未来几年保费收入维持7%左右的复合增速，互联网保险渗透率从2014年的4.2%提升到2020年的10.0%，2020年我国互联网保险规模将达到3015亿元。

未来互联网保险的发展方向，是以用户为出发点，以互联网和相关技术、平台为媒介，以数据为核心资源，在线上利用行业交互数据，为保险定价、核保、理赔等提供经验支持和改善方案，在线下发挥连接互联网和客户并提供各类实体服务的媒介功能的，具有资源、数据、业务等相关性的产业链，并可编织成一个有交叉点、可以高效流通、转化客户和资源的网状业态。

我市也应努力打造互联网保险项目，紧跟我国相关政策的出台，加大新产品研发力度，为我市市民提供更加高效便捷的服务。

在全国保险市场高速发展的大好形势下，哈尔滨市保险市场也有了长足的发展。

但是，在可以预见的激烈竞争的大环境下，我们必须及时分析、及时调整，深入挖潜，争取整个保险市场的繁荣、稳定、发展。

参考文献：《2016-2021年互联网保险行业市场竞争力调查及投资前景预测报告》
《2015年哈尔滨市国民经济和社会发展统计公报》黑龙江省保险协会相应调研报告。