第四章 电子银行与电子支付
电子支付知识：电子支付与银行的关系和合作模式
电子支付知识：电子支付与银行的关系和合作模式随着信息技术的不断发展，电子支付成为了人们生活中不可或缺的一部分。
电子支付是通过网络、移动设备等电子渠道进行的资金转移和交易方式。
与传统的现金支付和传统银行卡支付方式相比，电子支付具有更多的便利性和安全性，因此得到了越来越多人的青睐。
然而，电子支付的背后离不开银行的支持和参与。
银行作为传统金融机构，一直是支付行业的重要参与者。
那么电子支付与银行之间的关系和合作模式是怎样的呢？一、电子支付与银行的关系银行作为传统金融机构，其在支付行业中扮演着至关重要的角色。
首先，银行作为支付行业的监管者，对于支付行业的发展和规范起到了重要的作用。
其次，银行在支付行业中扮演者支付清算、结算等重要角色，为支付渠道提供技术支持和安全保障。
最后，银行通过与支付机构的合作，为客户提供便捷的电子支付服务，从而提高客户满意度。
电子支付与银行的关系可以从以下几个方面进行解析：1.电子支付的发展离不开银行的技术支持和安全保障银行作为金融行业核心，在技术研发方面具有得天独厚的优势。
银行拥有完善的风险控制和安全保障机制，可以有效地保护用户支付数据的安全。
如今，越来越多的电子支付机构开始与银行合作，以获取更好的技术支持和安全保障。
2.银行作为支付行业的监管机构，对于电子支付的发展起到了重要的作用银行作为支付行业的监管机构，对于电子支付的合规运营和发展提出合理的要求和标准。
银行监管机构可以通过电子支付平台对风险和违规行为进行监管和管理，使得整个支付行业更加规范、透明和有序。
3.银行通过与电子支付机构的合作，为客户提供更好的电子支付服务银行作为传统金融机构，其客户群体广泛，拥有大量的客户资源和支付渠道。
银行借助电子支付的发展趋势，主动与电子支付机构进行深度合作，共同为客户提供安全、便捷的支付服务。
银行与电子支付机构合作，也可以有效地推动支付行业的创新和发展。
二、电子支付与银行的合作模式在电子支付与银行的合作中，有多种合作模式可供选择，如下：1.银行代付模式银行代付模式是一种传统的电子支付合作模式。
国开大学电子商务（农）第四章电子支付本章练习
国开大学电子商务（农）第四章电子支付本章练习1.利用手机, 对支付宝支付的各项服务进行体验, 了解主要服务内容, 并总结自己的体验经历。
一、背景介绍:产品名称：支付宝体验版本：最新版体验手机：华为操作系统: Android二、视觉体验最新版本的支付宝与之前版本相比，其原有的“钱包”和“财富”两大板块没有大的改动，“商家”代替了之前的“服务窗”直指O2O，“朋友”代替了“探索”与其它新增的亲情账户、借条、群账户、群付款等明显社交属性的功能组合强化社交通讯。
支付宝钱包界面比较清爽，信息显示简洁，主次分明，最重要的功能在醒目的首页，丰富的收支付方式也为用户提供了多种选择，再加上支付宝强大的覆盖能力，支付宝的支付体验在不断的趋于完善。
其它多个工具的放置也方便了用户日常生活中的使用，乱而不杂。
而最下方广告的放置也基本不影响用户的使用体验。
三、交互体验支付宝，打开第一目的就是为了付款，核心功能当然是放在首页的最上方了，一目了然，扫一扫、付款和附近，“附近”是当前版本新增加的一个功能。
点击进去后，会发现一大波的商家铺面而来，手残党，吃货们又要剁手了。
在首页的下半部分就没什么好说的了，还是熟悉的配方，还是熟悉的味道，功能实在是太多了，凡是你能在生活中想到的，需要支付的场景基本上都覆盖了，除了支付之外，其还扩展到了娱乐消费、理财等方面，例如淘宝、外卖、电影、旅行、机票火车票，余额宝、股票、信用卡等。
给我最大的困惑是“红包”去哪了我找了一圈，也没有找到红包。
从左往右滑动，第二个页面是没什么好说的。
然后本次更新的重头戏来了。
本次支付宝最大的亮点便是增加了“朋友”功能了，但是为吗总觉得是进入了微信呢？这两者的界面实在是太相似了。
还有就是以前的版本离得服务窗挪到了朋友里。
这里唯一可以拿出来说事的就只能是支付宝新版本中在群类型上做的文章了，“经费群、吃货群、活动群…”，支付宝精确瞄准了在周末或假期经常和同事朋友一块娱乐的人群，并且试图用群类型覆盖他们大多数的消费场景（这些人群大多是都市白领以及在校大学生，同时他们也是支付宝使用频率最高的人群）。
银行工作中的网络银行与电子支付
银行工作中的网络银行与电子支付随着科技的飞速发展，网络银行和电子支付已经成为现代银行业务中不可或缺的一部分。
它们不仅为客户提供了更加便捷的金融服务，也为银行本身带来了许多机遇和挑战。
一、网络银行的优势网络银行作为一种在线金融服务的形式，已经在银行业中占据了重要地位。
它的优势主要体现在以下几个方面。
首先，网络银行提供了24小时不间断的金融服务。
传统的银行业务受限于营业时间和地点，客户需要亲自前往银行办理业务。
而网络银行通过互联网的方式，使得客户可以随时随地进行转账、查询余额等操作，极大地方便了客户。
其次，网络银行的操作简单、快捷。
客户只需在电脑或手机上登录银行网站或应用程序，就可以进行各种金融操作。
相比传统的银行柜台操作，网络银行更加高效，节省了客户的时间和精力。
再次，网络银行提供了更多的金融产品和服务。
通过网络银行，客户可以方便地申请贷款、购买理财产品、办理信用卡等。
这些金融产品和服务的丰富性，为客户提供了更多的选择和机会。
二、电子支付的发展电子支付是指通过电子手段进行货币交易的方式，已经成为现代金融业务中不可或缺的一部分。
它的发展离不开科技的进步和人们对便捷支付的需求。
随着电子支付技术的不断创新，电子支付方式也变得越来越多样化。
除了传统的网上银行支付，现在还有支付宝、微信支付、Apple Pay等移动支付方式。
这些电子支付方式通过手机应用程序，使得人们可以通过扫码或近场通信等方式进行支付，不再需要携带现金或银行卡。
电子支付的发展带来了许多便利。
首先，它节省了人们的时间和精力。
不论是购物、缴费还是转账，只需几个简单的操作，就可以完成支付。
其次，电子支付提高了支付的安全性。
传统的现金支付存在被盗窃或丢失的风险，而电子支付通过密码、指纹识别等方式，提供了更高的支付安全性。
三、网络银行与电子支付的挑战然而，网络银行和电子支付也面临着一些挑战。
首先，网络银行和电子支付的安全性问题仍然是一个重要的考虑因素。
网上银行与电子支付
电子货币
电子货币概述
电
电子货币的分类
子
电子货币的应用实验
银
行
网上支付
卡
网络银行
的
国内外的
应
电子支付系统
用
领
域
无现金购物 启动ATM系统 企业银行联机 家庭银行联机
网上交易 银行柜台交易 个人资产管理
电子商务中的支付 电子货币
电子货币概述 电子货币的分类 电子货币的应用实验
网上支付 网络银行 国内外的 电子支付系统
电子商务中的支付 电子商务、电子交易 与电子支付的关系
电子支付的定义
电子货币
网上支付
网络银行 国内外的 电子支付系统
三者关系
商务必定引起交易，交易必将进行支付。相应地，在数字化的网 络世界里中，这一关系仍然存在。
顾名思义，电子商务包含着两个方面的内容，一是电子化手段， 二是商务活动。它是以商务为核心，以电子为手段和工具。而电 子交易可理解为狭义的电子商务，它是电子商务的一个组成部分。 电子交易活动是电子商务活动的核心内容，现代商务是电子商务， 现代交付是电子交易，是通过互联网进行的商务活动。在电子交 易中，电子支付又是电子交易的核心内容之一，交易过程中，交 易双方必须通过电子支付方式进行资金的转移，并完成实物的合 理配送，从而实现了电子商务。 只有货币运动和实物运动同时完 成，交易才会成功。
银行接受到客户的信息后，从其账户中扣除所需价值货币额 。
用银行的数字签证为客户的序列号和数字信封做加工等，加工完 毕发给客户。
电子商务中的支付 电子货币
电子货币概述 电子货币的分类 电子货币的应用实验
网上支付 网络银行 国内外的 电子支付系统
电子支票
(完整版)电子商务法律法规
(完整版)电子商务法律法规【正文】第一章总则第一条为了规范电子商务活动，保障电子商务的合法权益，促进电子商务的健康发展，制定本法。
第二条本法所称电子商务，是指通过电子方式进行的商业活动，包括电子商务平台的经营、电子商务信息的发布、电子网络交易、电子支付等活动。
第三条国家鼓励和支持电子商务，推动网络信息技术与经济社会的深度融合，构建数字经济新格局。
第四条国家保护电子商务参与主体的合法权益，保障相关信息的安全稳定，促进电子商务的健康有序发展。
第二章电子商务主体第五条电子商务主体包括电子商务经营者、电子商务平台、电子商务服务提供者等。
第六条电子商务经营者是指在电子商务平台上开展经营活动的自然人、法人或者其他组织。
第七条电子商务平台是指提供基于互联网、移动通信网等网络的交易支撑技术，连接电子商务经营者与购买者的平台。
第八条电子商务服务提供者是指为电子商务经营者、电子商务平台提供技术支持、运营服务的企业、组织或者个人。
第三章电子商务合同第九条电子商务合同符合电子合同法的规定，适用电子合同法的法律规定。
第十条在电子商务活动中订立合同，应当遵循自愿、平等、公平、诚实信用的原则。
第十一条电子商务合同的形式，可以采用邮件、短信、电子数据交换等方式。
第十二条网络商家应当在明显位置公示商品的价格、数量、质量等信息，明确商品的主要性能、用途、使用方法、生产者或者供应者等事项。
第十三条网络商家应当履行退换货、维修、质量保证等售后服务义务。
第四章电子支付第十四条电子支付应当符合电子支付业务管理条例的规定，受到相关法律法规的约束。
第十五条电子支付机构应当依法取得支付业务许可证，开展电子支付业务。
第十六条电子支付机构应当建立健全用户账户安全保护制度，保障用户的账户和资金安全。
第十七条电子支付机构应当加强风险管理，预防洗钱、非法集资等违法犯罪活动。
第十八条电子支付机构应当依法履行反洗钱、反恐怖融资等监管职责，配合相关机关开展监管工作。
《电子商务法律法规》教案 第四章 电子支付相关法律法规
理论课教案课堂教学安排❖增加或变更需要审批的电子银行业务：（先解释上述两个知识点，再统一补充以下知识点）④电子银行的监督管理❖电子银行的风险管理：a.电子银行的安全评估：✧电子银行的安全评估，是指金融机构在开展电子银行业务过程中，对电子银行的安全策略、内控制度、风险管理、系统安全、客户保护等方面进行的安全测试和管控✧对电子银行管理的关键岗位和关键人员，应实行轮岗和强制性休假制度，建立严格的内部监督管理制度。
c.用户身份验证管理：中国银监会《关于做好网上银行风险管理和服务的通知》中规定，各商业银行应对所有网上银行高风险账户操作统一使用双重身份认证。
双重身份认证由基本身份认证和附加身份认证组成。
✧基本身份认证是指网上银行用户知晓并使用，预先注册在银行的本人用户名及口令/密码；✧附加身份认证是指网上银行用户持有、保管并使用可实现其他身份认证方式的信息（物理介质或电子设备等）。
附加身份认证信息应不易被复制、修改和破解。
❖电子银行的数据交换与转移管理：❖电子银行的业务外包管理；a.根据《电子银行业务管理办法》的相关规定，电子银行业务外包，是指金融机构将电子银行部分系统的开发、建设，电子银行业务的部分服务与技术支持，电子银行系统的维护等识的脉络以及侧重点，带着目标学习；2、知识点讲解1）第三方电子支付的定义（讲授流程）①定义：收款人或付款人通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息系统远程发起支付指令，且付款人电子设备不与收款人特定专属设备交互，由第三方电子支付机构为收付款人提供货币资金转移服务的活动。
收款人特定专属设备：专门用于交易收款，在交易过程中与支付机构业务系统交互并参与生成、传输、处理支付指令的电子设备。
第三方电子支付机构：依法取得《支付业务许可证》，获准办理互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等网络支付业务的非银行机构。
（讲授“第三方电子支付”的定义，再针对定义里面涉及到的两个名词进行解释。
第四章-电子支付系统
4.1.2 支付模式
l）支付者账户的位置
本地账户和中心账户
2）交易之间的时间关系
一种是执行付钱协议和支付协议的时间关系
一种是执行支付协议和存款协议之间的时间关系
3）每次支付与预订
4.1.3 支付范围 1）能否支持多种服务 2）能否支持多种货币 3）是否是开放的系统
4.1.4 安全性要求 l 完整性 l）支付者的完整性 2）商家的完整性 3）发行银行的完整性 2 匿名性 l）不可观察性 2）不可追踪性 3）无关联性
4.1.5 电子支付手段 1 支付模式的影响 1）电子借记手段 2）电子信用手段 3）电子支付手段的特征 2 集中式和分布式的电子支付系统 l）集中式电子支付系统 2）分布式电子支付系统 4.1.6 电子支付系统的分类 1 根据在每次交易过程中是否有第三方(如银行)参与，
5 网上支付
随时随地通过互联网或者电话进行直接 转账结算，形成电子商务环境
表4-1 中国电子支付的发展阶段
4.2 ATM系统
4.2.1 ATM系统概述 1 概念 2 主要功能 (1)取现功能 (2)存款功能 (3)转账功能 (4)支付功能 (5)账户余额查询功能 (6)非现金交易功能 (7)管理功能 3 ATM系统分类 专有系统、共享系统
图4-16 FEDWIRE清算流程
4.4.3 国内电子汇兑系统
1 中国国家金融通信网——CNFN （1）简介 含义 建设目标 （2）CNFN的网络结构 1)分设两个国家处理中心NPC(National Processing Center)，即北京
主站和无锡主站。 2)整个网络分为二级网络、三层结点。 3)二级网络。 4)低层向上层提供以帧中继为主协议的接口，同时支持X.25和
电子银行业务管理办法
附件电子银行业务管理办法第一章总则第一条为加强本行电子银行业务管理，规范业务处理行为，防范风险发生，促进电子银行业务健康、持续、快速发展，根据《商业银行法》《电子签名法》《电子银行业务管理办法》《电子支付指引》《网上银行系统信息安全规范》《人民币银行结算账户管理办法》《支付结算办法》以及监管部门有关规定、规范性文件和相关业务制度，制定本办法。
第二条本办法所称的电子银行业务（简称“电子银行”）是指本行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络等方式，向客户提供的账户管理、信息查询、转账汇款、缴费支付、投资理财等离柜金融服务。
包括但不限于手机银行、微信银行及小程序、企业网上银行、电话银行、短信业务等电子渠道。
第三条开办电子银行业务均须执行本办法，凡符合办理电子银行业务条件的本行均应受理。
第二章基本规定第四条本行开展电子银行业务应坚持依法合规的原则，严禁弄虚作假、越权操作、玩忽职守、牟取私利等违规违纪违法行为。
第五条本行开展电子银行业务应遵循“合理规划、统一管理、统一开发”的原则，严格执行新业务、新产品的申请或报备制度，强化合规风险管理。
第六条本行通过电子银行业务平台对外提供产品或服务，应履行以下职责：（一）确保通过电子银行业务平台提供的产品或服务符合国家法律法规和监管要求；（二）对产品或服务进行风险识别和评估，控制相应风险；（三）制订相应业务制度和产品服务协议等法律文本，其中涉及电子银行业务平台的规定应与本办法相符。
第七条本行通过电子银行业务平台开展产品创新时，应将消费者权益保护要求融入产品开发、业务发展和经营管理的各个环节：（一）在产品研发环节,本着易于理解和接受的原则设计业务流程和交易规则,提升产品和服务的易用性；（二）在业务宣传材料制作环节,以通俗易懂的语言、形式介绍产品与服务的基本概念、业务规则、风险点与收费政策等；（三）在客户营销环节,详尽讲解产品和服务特征,充分揭示风险,根据客户实际需求、投资偏好、风险承受能力等有针对性地推介产品；（四）在业务签约环节,引导客户认真阅读有关产品和服务的重要协议条款、业务规则、操作注意事项等内容,帮助客户全面了解产品；（五）在客户服务环节,及时解答客户咨询,针对客户实际问题提供个性化解决方案；对于因客户理解偏差而产生的投诉事件,详细讲解银行业务规则,消除客户误解；（六）在产品和服务的售后环节,做好跟踪维护工作,对于因国家政策、监管规章等因素导致的合同条款、产品投向的变化及时告知和解释,将宣教工作贯穿产品和服务存续始终,引导客户合理行使权利、履行义务。
《电子金融学》第四章电子支付系统
第四章电子支付系统美国早在1918年就建立了专门的资金传送网，后经过多次改进，于20世纪60年代组建了电子资金转账系统（EFT）。
随后英国和德国也相继研制了自己的电子资金传输系统。
到1985年，世界上出现了电子数据交换（EDI）技术并在电子支付中得到广泛应用。
随着EFT的广泛应用，产生了各种各样的电子支付系统。
零售服务方面，如银行授权支付体系和自动清算所以及网上支付体系等小额支付系统；批发业务方面，企业银行系统与金融机构之间的电子汇兑系统等大额支付系统也迅速发展。
第一节电子支付系统概述金融交易，是指在商品交易、证券交易、货币交易和劳务服务（包括信息服务）中产生的各种支付活动。
支付是指经济行为人之间由于商品交换和劳务关系所引起的债权、债务关系的清偿。
支付系统是金融机构为了解决这种清偿而提供的一系列服务，包括清算和结算。
支付系统的主体包括：经济行为人、商业银行和中央银行，其中商业银行主要为经济人提供存款、取款、转账、结算、票据结付等支付服务；中央银行则为商业银行和非银行金融机构提供致富资金的最终清算很结算。
传统的支付方式主要有：现金、支票、银行卡和电子资金转移等。
与之对应的有现金支付系统、支票结算系统、信用卡（包括借记卡）授权结算系统和电子资金转账结算系统等。
一、支付系统支付系统（Payment System）即是指进行电子商务交易的当事人使用安全手段和密码技术通过计算机网络进行的货币支付和资金流转.广义地说,电子支付就是发生在购买者和销售者之间的金融交换,而这一交换往往借助银行或其他机构支持的某种电子金融工具完成,如电子现金、电子支票和电子银行卡等。
电子支付系统是电子商务系统重要组成部分。
电子支付系统指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现货币支付或多或少资金流转的支付系统。
电子支付系统包括：计算机网络系统、电子支付方法和机制，还要保证参加贸易各方资金的安全性和可靠性。
电子商务电子支付与网络银行
电子商务电子支付与网络银行1. 简介电子商务是指通过互联网或其他电子设备进行商业活动的方式。
随着互联网的普及和技术的发展，电子商务在全球范围内得到了广泛应用。
电子支付作为电子商务的重要组成部分，旨在提供方便、安全和高效的支付方式。
网络银行则是银行业在互联网时代的发展动向，通过提供线上银行服务来满足客户的需求。
本文将重点介绍电子商务中的电子支付和网络银行的基本概念、特点、发展趋势以及安全性等方面的内容。
2. 电子支付电子支付是指通过电子设备进行支付交易的方式，与传统的现金支付、支票支付和银行转账等方式相比，电子支付具有更高的便利性和效率性。
2.1 电子支付的基本概念和特点电子支付依托于互联网、移动通信和金融技术等先进技术，实现了线上支付和移动支付的功能。
其基本概念和特点如下：•线上支付：通过互联网进行支付交易，包括网上购物、在线支付等。
•移动支付：通过移动终端（如手机、平板电脑）进行支付交易，包括二维码支付、NFC支付等。
•便利性：用户可以随时随地进行支付交易，不再受限于时间和地点。
•高效性：电子支付可以实现实时到账和快速结算，提高交易效率。
•安全性：通过使用数字加密技术、身份认证技术等手段，保障支付交易的安全性。
•多样性：电子支付的方式多样，包括支付宝、微信支付、银联在线支付等。
2.2 电子支付的发展趋势随着移动互联网和电子商务的快速发展，电子支付也在不断创新和发展。
以下是电子支付的发展趋势：•移动支付普及：随着智能手机的普及，移动支付将得到更广泛的应用。
•电子钱包发展：电子钱包将成为电子支付的主要形式之一，用户可以将银行卡和信用卡信息存储在手机中，实现轻松支付。
•跨境支付：随着全球经济一体化的发展，跨境支付将更加便利，促进国际贸易的发展。
•应用：技术将在电子支付中得到广泛应用，提升用户体验和安全性。
3. 网络银行网络银行是指银行业通过互联网提供的一种新型银行服务，用户可以通过线上银行平台完成各种银行业务操作。
第四章 电子支付工具——电子钱包
电子支付工具
四、电子钱包的使用
2.利用信用卡的电子钱包的支付流程： （1）申请信用卡，下载电子钱包软件；商家也必须申请并安 装对应的电子钱包服务器端软件 ； （2）安装电子钱包软件，设置用户名与密码，以保证电子钱 包的授权使用；
（3）添加对应的信用卡（电子现金、电子支票等），并且安 装信用卡的数字证书 ；
非实名制
脱机交易 小额支付 使用环境相对封闭
电子支付工具
2.软件形态电子钱包
软件形态虚拟电子钱包，是客户用来进行安全电子交易和 储存交易记录的加密银行帐户软件，往往与电子现金卡、银 行卡和IC卡结合使用。
服务器端电子钱包
不需要安装客户端软件
客户端电子钱包
安装电子钱包的客户端软件
虚拟电子钱包特点
电子支付工具
• 建行龙卡IC卡除了继续保持原有磁条银行卡所有功 能之外，突出体现了以下三方面的特点：一是更安 全。金融IC卡是以芯片为介质，工作原理与磁条卡 有着根本性的不同，使用金融IC卡芯片交易的安全 性大为提高。2003年国外金融机构发行金融IC卡至 今，基本抑制了银行卡的伪卡问题。二是更实用。 金融IC卡芯片可以加载诸多的行业应用，如交通、 医疗、加油、停车、公共事业、智能管理等，实现 一卡多用。三是更便利。金融IC卡独有的“电子钱 包”功能可以实现小额消费的快捷支付，可以在快 餐连锁店、各类超市、旅游景点、电影院等进行 “拍卡”消费。
安全、方便、快速
电子支付工具
四、电子钱包的使用
1.实物形态的电子钱包支付流程：（Mondex） （1）客户申请兑换Mondex电子现金，发卡行受理后向客户发放 等额币值的智能卡或向其智能卡中等额充值； （2）客户可持卡向自己开户行中的银行帐户进行存款和取款服 务； （3）客户持卡购物，采用Mondex卡向商家支付货款。持卡人把 Mondex卡插入商家的专用读卡终端中，将本次消费金额输入 终端机。 （4）Mondex卡与商家读卡终端之间互相通过数字签名验证对方 的身份。 （5）通过身份验证后，商家读卡终端从Mondex卡扣除消费金额 打印出收据。 （6）商家可以选择是否将收到Mondex电子现金向发卡行请求兑 换成传统现金，也可以选择继续流通支付使用。
银行电子支付系统的原理与安全性
银行电子支付系统的原理与安全性随着科技的飞速发展，电子支付系统在我们的日常生活中扮演着越来越重要的角色。
银行电子支付系统作为其中的重要一环，不仅改变了人们的支付方式，还提高了支付的便利性和效率。
本文将探讨银行电子支付系统的原理和安全性。
一、银行电子支付系统的原理银行电子支付系统是指通过互联网或移动通信网络等电子渠道，将资金从一个账户转移到另一个账户的系统。
其原理主要包括以下几个方面：1. 账户绑定：用户在使用银行电子支付系统前，需要将自己的银行账户与电子支付系统绑定。
这样，用户就可以通过电子支付系统进行资金的转移和支付。
2. 资金转移：当用户需要向他人转账或进行支付时，银行电子支付系统会通过安全的通道将资金从用户的账户转移到目标账户。
这一过程通常包括身份验证、资金扣款和资金到账等环节。
3. 结算清算：银行电子支付系统会定期进行结算和清算，将各个账户之间的资金进行调整和平衡。
这一过程确保了资金的准确性和可靠性。
二、银行电子支付系统的安全性银行电子支付系统的安全性是用户选择使用该系统的重要因素之一。
以下是保障银行电子支付系统安全的几个关键措施：1. 加密技术：银行电子支付系统使用先进的加密技术，确保用户的个人信息和资金安全。
通过对数据进行加密和解密，可以防止黑客和恶意软件的攻击。
2. 双重认证：为了确保用户的身份安全，银行电子支付系统采用了双重认证的方式。
用户在进行支付或转账时，需要输入账号密码等基本信息，并通过手机验证码、指纹识别等额外验证手段进行身份确认。
3. 风险监测：银行电子支付系统会对用户的交易行为进行实时监测和风险评估。
一旦发现异常交易或可疑行为，系统会立即采取相应的措施，如冻结账户或通知用户确认交易。
4. 客户服务：银行电子支付系统提供24小时的客户服务，用户可以随时咨询和报告问题。
这种及时的反馈和支持，有助于用户解决支付中遇到的问题，并提高用户对系统的信任度。
总结：银行电子支付系统的原理和安全性对于用户来说至关重要。
电子支付知识：电子支付与银行的关系和合作模式
电子支付知识：电子支付与银行的关系和合作模式随着互联网和移动互联网技术的飞速发展，电子支付已经成为了人们日常生活中不可或缺的支付方式。
电子支付的兴起不仅改变了人们的支付习惯，也对传统银行业务造成了一定的影响。
在这种大背景下，电子支付与银行之间的关系和合作模式也成为了业界关注的焦点之一。
一、电子支付与银行的关系1.电子支付与银行的联系电子支付是指客户利用互联网、移动通讯等技术手段，通过从账户资金的实体银行转移到电子账户或是直接通过网络支付的行为。
电子支付中，资金的转移、结算和清算等环节都需要银行来提供支持。
因此，银行在电子支付中扮演着至关重要的角色。
2.电子支付对银行的影响随着电子支付的迅猛发展，人们对现金支付的依赖程度越来越低，而更倾向于使用电子支付工具进行交易。
这就直接影响了银行的传统业务模式和盈利模式。
传统的银行业务主要包括储蓄业务、贷款业务、结算业务等，而随着电子支付的兴起，部分传统业务面临着一定的挑战，尤其是结算业务。
因此，银行需要积极地与电子支付机构合作，共同探索新的业务模式，以适应市场的变化。
二、电子支付与银行的合作模式1.电子支付机构与银行合作的方式（1）基于商业合作的方式：电子支付机构可以与银行达成战略合作协议，共同开发电子支付产品、服务或是推广市场。
例如，支付宝和微信支付与多家银行达成了合作协议，为用户提供线上支付、线下支付和资金存管等服务。
（2）基于技术合作的方式：电子支付机构可以与银行进行技术对接，利用银行的资金结算系统和账务系统来支持自身的支付业务。
银行可以提供支付系统的接入和清算服务，同时电子支付机构可以为银行提供电子支付技术支持和渠道拓展。
（3）基于数据合作的方式：电子支付机构与银行可以通过数据共享来进行合作。
电子支付机构可以与银行合作，针对用户的支付行为数据进行分析，为银行提供用户画像和风控服务，提高银行的风险控制能力。
2.电子支付与银行的合作案例（1）支付宝与银行的合作支付宝与银行的合作模式主要为基于商业合作的方式。
电子支付与网络银行 第五版 第四章 银行卡运作与管理
后讨论了银行卡的运作机制、
银行卡管理与风险防范。
电子支付与网络银行（第五版）
第四章 银行卡运作与管理
一、银行卡发展的历史沿革
银行卡最初的形态是信用卡,信息技术和通信技术的发展催生了借记卡和预付卡,
芯片卡已成为目前银行卡的主流产品形态。
一般认为,世界上第一张信用卡是1915年在美国诞生的。当时美国的一些商品
运通卡的持卡人。
4.大莱信用卡公司
大莱信用卡公司是由大莱俱乐部发展而来的,它在世界范围内发行大莱卡。大莱
信用卡公司走的是一条高端路线,发卡条件较苛刻,注重社会地位和高收入,优惠也
较多。大莱卡的显著特点是不设最高消费限额,提供应急现金服务。1981年,花旗
银行收购了大莱信用卡公司的大部分股权,也就是说,大莱信用卡公司已成为花旗
最初使用金属牌作为凭证。由于塑料技术的产生与发展,金属牌沿用了一段时间之
后,就被换成了轻巧、便于携带的塑料卡片。
以上就是最初商业信用卡的形成过程。这一时期的信用卡实质上以信用度标志
和优待券的形式存在,而且仅能在发行的商号内使用,因而使用范围较为狭窄。它
的另一个局限性还表现在:它主要是记账性质的支付卡,除少量可以先消费后付款
事达卡国际组织是一个业务范围覆盖全球的大型组织,市场份额仅次于威士国际组
织。
电子支付与网络银行（第五版）
第四章 银行卡运作与管理
3.美国运通公司
美国运通公司是美国最大的信用卡公司之一,成立于1941年,于1958年开始发行
运通卡。旅游服务是运通卡的特色。运通信用卡和旅行支票是运通卡主要的组成
部分。运通卡的特点是重视吸收中上层人士,消费层次高的政府官员、大款往往是
行信用卡公司,1959年开始发行“美洲信用卡”。1974年,美洲银行信用卡公司与
第四章 电子支付系统
基于互联网的电子商务比基于 EDI 的电 子商务具有的优势： l）费用低廉 2）覆盖面广 3）功能更全面 4）使用更灵活 与电子商务的迅猛发展相比，目前的 电子支付发展相对滞后。
4.1 概述
电子支付的定义 电子支付的特征 电子支付系统的含义及其决定三方面
（4）SWIFT的系统组成 1) 系统控制处理机 (SCP——System Control Processor) 2)片处理机(SP——Slice Processor) 3)地区处理机(RP——Regional Processor) 4)SWIFT 访 问 点 ( SAP——SWIFT Access Point)和远程访问点(RAP) 5)用户与SAP的联接 （5）特点 1)报文标准化 2)低成本、自动、高效的服务 3)安全可靠的数据处理传输
第四章 电子支付系统
学习目标
掌握电子支付的概念、特点及分类 掌握电子支付系统的一般模型 熟悉电子支付系统支付手段、功能目标和设计原则 掌握ATM系统的概念、分类、网络结构与交易处 理流程 理解POS系统的网络结构 掌握POS系统的工作方式和POS系统的交易处理流 程 熟悉电子汇兑系统的运作模式 熟知国内外常用的电子汇兑系统
4.1.1 电子支付系统的一般模型——图4－1 该电子支付系统所包含的参与者如下： l）发行银行 2）支付者 3）商家 4）接收银行 5）清算中心 该电子支付系统所包含的协议如下： 1）付钱 2）取款 3）支付 4）存款
图4－1 电子支付系统的一般模型
第4讲 网上银行与电子支付
4.1.5网上银行的特点
3.简单易用。使用网上银行的服务不需要特别 的软件，甚至不需要任何专门的培训 4.经营成本低廉。根据BoozAllen&Hamilton公 司公布的调查报告，因特网银行经营成本只 相于经营收入的15—20%，而普通银行的经营 成本占收入的60%。开办一个网上银行所需的 成本只有100万美元，还可以利用电子邮件、 讨论组等技术，提供一种全新的真正的双向 交流方式。而建立一个传统银行分行，需要 成本150万—200万美元，外加每年的附加经 营费35万—50万美元 。
（二）数字证书
数字证书是认证机构用其私钥进行了数字签 名的包含用户身份、公开密钥、有效期等许 多相关信息的权威性的电子文件，是各实体 在网上的电子身份证。 2000年6月29日，由中国人民银行组织工、农、 中、建、招商、广发、深发、光大、华夏、 中信、民生等十二家商业银行共同组建中国 金融认证中心（CFCA），该中心为目前国内 最具权威性的金融认证机构。P52
第4讲网上银行与电子支付
4.1电子银行
4.2电子支付系统概述
4.3安全协议与认证系统
4.4在线支付方式
教学要求
1、了解网上银行 2、理解网上支付的安全性 3、了解安全协议 4、掌握在线支付
4.1
案例：招商银行
电子银行
4.1.1电子银行的概述 （一）电子银行的概念 电子银行（E-Banking）是以知识经济为背景，以 电子货币为经营对象，充分利用计算机、通讯、 安全等技术手段，突破地域、文化界限，服务于 人们各个生活领域的金融实体。电子银行使客户 能够随时随地安全便捷地管理存款帐户、掌握资 金动态、灵活调拨资金，随时支付转帐。
电子商务基础第四章练习答案及教学建议
第4章 电子支付系统【教学建议】1 本章第一学习目标，通过电子商务体验活动，其目的是让学生在“做中学”，要求学生能“掌握…”的操作技能。
2 采用“陈述…”来表述，是指本章要求学生重点掌握的“知识目标”，能准确复述相关内容。
3 采用“能列举…”来表述，只要求学生能正确区别相关条目，不要求解释它们。
4 本章最后一个学习目标是“情感目标”。
这一目标是通过电子商务体验唤起学生的学习兴趣，养成“做中学”的习惯，从而达到激发学习专业的兴趣。
学习目标：1．通过“网上购物（2）”的体验，掌握网上购物采用在线支付的操作程序和基本方法。
2．能陈述电子支付、电子货币、电子钱包、网上银行、第三方支付的含义。
3．能列举支付系统的类型、电子货币和银行卡的种类。
4．掌握银行卡支付方式和第三方电子支付方式的方法和技巧。
5．通过电子商务体验活动，养成“做中学”的习惯，主动参与网上的一些实践活动。
二 学海导航 一 拓展体验 三 案例评析情景：联想集团网站发布“免息分期付款购买笔记本电脑”信息肖账打算买一台笔记本电脑，他为此犹豫了很长时间，因为尽管市场上笔记本电脑的价格一降再降，对他来说依然是一笔不小的开支。
这天，他在联想集团网站发现了一条信息，可以免息分期付款购买笔记本电脑，这样他每个月只需通过自己的招商银行信用卡转账1000元，就可以拥有一台价值8000元的商务笔记本电脑了，并且这些手续都可以在线办理。
郭先生随即在网上下了订单，几天以后，电脑就送到了他的家中，“这种销售方式真是太灵活方便了。
”【个案分析】：结合案例，试分析联想集团为什么能开拓市场，提高销售业绩。
【个案评析】：答：通过免息分期付款、在线支付的创新销售模式和电子支付方式，这大大激发了消费者的购买欲望，方便了客户，拓展了市场，提高销售业绩。
【教学建议】对学生来讲，案例分析有一定难度，也有一定的探究价值，教师可采用“异质分组”的教学组织形式，应用“头脑风暴法”，让学生释放出各种想法或答案，经过讨论甚至是争论，由小组统一思想后进行归纳总结成为较为完整、多样的成果。
《网络金融》教材名词解释
四川省自学考试《网络金融》教材名词解释第一章绪论名词解释1.网络经济：是以知识为基础的经济，是以应用知识、添加创意为核心的经济。
2. 金融全球化：是指世界各国和地区放松金融管制、开放金融业务、放开资本项目的限制，使资本在全球各国、各地区的金融市场自由流动，最终形成全球统一的金融市场、统一的货币体系的历史趋势。
同时也是全球金融活动和风险发生机制日益紧密联系的过程。
3. 网络金融：是指借助客户的个人电脑、通讯终端 (包括普通电话、移动电话、掌上电脑等 )或其他智能设备，通过银行内部计算机网络或专用通讯网络、因特网或其他公共网络，向客户提供金融产品与服务的金融机构。
4. 电子银行：泛指银行利用电子化网络通讯技术从事与银行业相关的活动，包括电子银行业务和电子货币行为，电子银行业务指通过电子化渠道提供的银行业产品和服务，提供产品和服务的方式包括商业POS终端机、ATM自动柜员机、电话自动应答服务系统、个人计算机、智能卡等。
5. 网上银行：是指互联网银行，是借助因特网作为传输渠道向客户提供银行服务的方式，包含两个层次的含义：一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务因信息技术应用而带来的新兴业务。
6. 虚拟银行：即纯网络金融，是指完全依托因特网开展银行业务的银行，是完全建立在因特网基础上的金融服务机构。
虚拟银行没有相应的实体形态，是虚拟存在的，具有虚拟性和数字性。
7. 纯网络金融：是指是指没有分支银行或自动柜员机(ATMs)，提供网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷这五种服务中至少一种，仅利用网络进行金融服务的金融机构。
8. 电子分行：是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络金融业务的分支机构。
远程银行是指同时拥有ATMs、电话、专有的家用计算机软件和纯网络金融的金融机构。
9. 全能型网络金融：是指可以提供传统银行一切金融服务的网络金融，其典型代表是美国印第安那州第一网络金融。
电子支付与电子银行PPT
电子货币 电子支付工具 电子支付系统 专题：我国的EMV迁移
第一节 电子货币
电子货币的概念 电子货币的类型 电子货币的特点 电子货币使用过程中的问题
一、电子货币的概念
定义一：电子货币是指用一定金额的 现金或存款从发行者处兑换并获得代表 相同金额的数据，通过使用某些电子化 方法将该数据直接转移给支付对象，从 而能清偿债务
买方
1 请求开设E-cash帐户 2 帐号
3 购买数字现金请求
7 核对
银行
数字现金库
4 银行数字现金签名的随机数
5 定单及加密 的数字现金
9 确认信息
卖方
6 加密的 数字现金
8 确认
电子钱包：
电子钱包（E-Purse）顾名思义，它是一种电 子形式的钱包，它与传统的钱包类型不同、功 能相近，是客户在电子商务中常用的一种支付 工具。在电子钱包中可以装入电子现金、电子 信用卡、电子零钱等，是在小额支付时常用的 支付工具，可以取代消费者经常支付的小额硬 币。
利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务 电子货币可以随时随地通过Internet直接转账、结算
三、电子支付系统的类型
处理业务金额大小不同 支付渠道不同 参与主体不同
大额支付系统（批量） 小额支付系统（零售）
网上支付 电话支付 移动支付 银行自助渠道支付 第三方支付
银行之间的电子支付 银行与客户之间的电子支付 第三方与客户之间的电子支付
第三节 电子支付系统
电子支付系统 电子支付系统的发展 电子支付系统的类型
一、电子支付系统的概念
客户: 支付工具
CA信用体系 支付协议
支付网关
Internet
商家:后台 服务器支付工具
《电子支付与电子银行》习题答案
《电⼦⽀付与电⼦银⾏》习题答案《电⼦⽀付与电⼦银⾏》习题答案注：每章节后的思考题是有难度的发散性的题⽬，旨在提⾼学⽣对电⼦⽀付这⼀新兴⾏业的认识和思考，没有标准答案。
故不列在此。
红⾊字体为答案内容。
第⼀章电⼦⽀付概述⼀、填空题1、银⾏卡根据是否能透⽀，分为借记卡和信⽤卡2、电⼦货币的职能有价值尺度、流通⼿段、⽀付⼿段、储藏⼿段和世界货币⼆、简答题1、简述电⼦货币与传统货币的区别答：（1）发⾏机制不同。
电⼦货币是不同发⾏主体⾃⾏开发设计、发⾏的产品；⽽传统货币则由中央银⾏或特定机构垄断发⾏，中央银⾏承担其发⾏的成本与收益，发⾏机制由中央银⾏独⽴设计、管理和控制，并被强制接受、流通和使⽤。
（2）所占⽤的空间不同。
传统货币⾯值有限，⼤量的货币必然要占据较⼤的空间。
⽽电⼦货币所占空间⾮常⼩，其体积⼏乎可以忽略不计，⼀张智能卡或⼀台计算机可以存储⽆限数额的电⼦货币。
（3）传递⽅式不同。
传统货币需要持款⼈随⾝携带，⼤量的货币需要运钞车和保安⼈员押送，运送时间长，传递数量和距离也⼗分有限；⽽电⼦货币利⽤⽹络和通信技术进⾏电⼦化传递，传递的只是数字信息，不存在⼤量物理实物的转移，既打破了时空的界限，⼜可以在极短的时间内把⼤量货币传送到有互联⽹的任何地⽅，既快捷⼜安全。
（4）匿名程度不同。
传统货币的匿名性⽐较强，这也是传统货币可以⽆限制流通的原因。
相⽐⽽⾔，电⼦货币要么是完全匿名的，⼏乎不可能追踪到其使⽤者的个⼈信息，如现⾦类的电⼦货币；要么是⾮匿名的，可以详细记录交易信息，甚⾄交易者的所有情况，如账户型的电⼦货币。
2、常见的电⼦⽀付⼯具有哪些？都有什么特点？答：（1）银⾏卡。
银⾏卡是商业银⾏向社会发⾏的具有消费信⽤、转账结算和存取现⾦等功能的各类卡的统称，是⼀种⽀付结算⼯具。
（2）电⼦现⾦。
电⼦现⾦是纸质现⾦的电⼦化，具有与纸质现⾦⼀样的优点。
随着电⼦商务的发展，电⼦现⾦必将成为⽹络⽀付中的⼀种重要⼯具，特别是涉及个体的、⼩额⽹上消费的电⼦商务活动。
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(1)依托互联网。依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通 信技术，利用渗透到全球每个角落的互联网。 (2)在网上办理银行业务。网上银行业务突破了银行传统的 业务操作模式，摒弃了银行有店堂前台接柜开始的传统服 务流程，把银行的业务直接在互联网上推出。 (3)信任用户通过网络进行各种支付。个人用户不仅可以通 过网上银行查询存折账户、信用卡账户中的余额以及交易 情况，还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的 费用，进行网络购物。
商务网站开 户行
发卡银行 SET
批准交易 C 消费者
Tom
认证中心 CA
结算卡处理 中心
B
商务网站 SET 物流
（5)信用卡网上结算的优势和存在的 问题
A．优势： 保密性强 信誉好 费用低 安全程度高 不仅是结算工具，还是信贷 工具
B．存在的问 题
信用卡公司或发卡银行会向支持信用卡 结算的商家收取月租费和交易费，交易费用的 收取办法为：当信用卡结算金额低于7美元时， 统一按照固定费用20美分收取；当结算金额高 于7美元时，按照结算金额的1%—3%来收费。 容易看出如果信用卡消费者均采用小额 采购的话，会大幅削减商家的利润。 但是，如果商家拒绝接受信用卡结算， 商家就会失去很大一块市场。 因而，传统商家会要求信用卡结算的最 低采购额为10—15美元。
在网上是否有“小额”结算的需要呢？
答案是肯定的，发“电子贺卡”、“阅 读文献”等都需要进行小额结算，此时就需要 引入一种新的结算工具——“电子现金”。
二、电子现金支付方式
1.电子现金的表现形式
2.电子现金的特性 (1)预付卡。预付卡与常用的电话卡有些相似，不同之处在
于它们的流动性。电话卡只能用于支付电话费，流动性相
(2)电子支票支付方式的优势。处理速度高：电子支票的支 付是在与商户及银行相连的网络上高速传递的，它将支票 的整个处理过程自动化，这一支付过程在数秒内即可实现。
它为客户提供了快捷的服务，减少了在途资金；安全性能好：电子支票
目前是在专用网上以加密方式传递的，使用了数字签名或个人身份证号
(3)可存储性。可存储性将允许消费者在家庭、办公室或旅 途中，对存储在一个计算机的外存、IC卡，或者其他更易 于传输的标准或特殊用途的设备中的电子现金进行存储和 检索。电子现金的存储是从银行账户中提取一定数量的电 子现金存入上述设备中。由于是在计算机上产生或存储现 金，因此伪造现金可能非常容易，最好将现金存入一个不 可修改的专用设备。这种设备应该有一个友好的用户界面 以助于通过口令或其他方式的身份验证以及对卡内信息的 浏览。
1.电子支票的概念
2.电子支票交易的步骤 (1)客户和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付。 (2)客户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付 款通知单。 (3)商家通过验证中心对客户提供的电子支票进行验证，验 证无误后将电子支票送交银行索付。 (4)银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支 票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。图4-11为 电子支票流程图。
3.电子支付使用的是最先进的通信手段 4.电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势 三、电子商务环境下使用的在线电子支付方式
第三节 几种主要的电子支付方式
一、银行卡支付方式
图4-6 建行部分银行卡
图4-6 建行部分银行卡
图4-7 招商银行部分银行卡
1.智能卡
图4-9 部分智能卡
图4-9 部分智能卡
图4-10 电子现金的应用流程
4.电子现金的优势及问题 (1)电子现金优势。电子现金不必真正分成与硬币相符的面 额，因此它可以用来支付非常小的买卖。今后这种小金额 的支付在网上是大量存在的。例如，购买网上股市行情信 息、天气预报信息、购买一幅图像或一段音乐、缴付一段 文章的版权使用费、支付按时间计算的多人在线游戏的费 用等，而电子业务的花费确实很小，使用电子现金更是能 使每次业务的花费只有几分钱，这样，卖主即使进行小交 易额的业务，也不会失去利润。
第四章 电子结算工具
第一节 电子银行简介
一、电子银行的定义 二、电子银行的优势
1.提高了服务的准确性和时效性
2.降低了银行服务成本，提高了服务质量 3.降低银行软、硬件开发和维护费用
4.降低消费者成本，消费者操作更加生动、友好
三、电子银行的种类 1.手机银行
1)用手机下载软件自助开通成为手机银行非签约客户。
（3）信用卡的主要支付 类型
A．无安全措施信用卡支付 B．通过第三方代理人的信用卡支付 C．简单加密信用卡支付 D．基于SET协议的信用卡支付
（4)信用卡网上支付的工作原理—基于SET协议的信用卡支付的工作原理
SET协议 Secure Electronic Transaction——安全电 子交易协议 SET协议是Master国际组织和Visa国际组 织在微软公司、网景公司、GTE公司、SAIC公 司及其他公司的支持下联合设计的安全协议。 建立SET协议的目的是为通过互联网从 商务网站向发卡银行传输的信用卡结算信息提 供安全保障。
图4-1 用手机下载软件申请手机银行非签约客户
2)如果客户已经是网上银行客户，可登录网上银行开通手 机银行服务，成为手机银行非签约客户。 图4-2 登录网上银行申请手机银行非签约客户 3)在建设银行互联网网站上开通手机银行，成为手机银行 非签约客户。
图4-3 登录建行网站申请手机银行非签约客户
4)持有效身份证件和账户凭证(存折或龙卡)到账户所在地的 建设银行网点柜台签约成为手机银行签约客户。
(4)不可重复性。
3.电子现金的应用流程 (1)购买电子现金。消费者在电子现金发布银行办理一定的 手续，然后购买电子现金。 (2)存储电子现金。消费者通过个人电脑电子现金终端软件， 从电子现金银行取出一定数量的电子现金，然后存储在硬 盘上，当然根据电子现金的模式不同，也可以存放在卡或 其他介质上。 (3)用电子现金购买商品或服务。消费者从同意接收电子现 金的商家订货，使用电子现金支付所购商品的费用。
(2)电子现金问题。电子现金也存在着一定问题。最大的问 题就是安全问题。其安全程度将直接影响到电子现金本身 的推广应用。如何防范它被非法多次使用是安全问题中的 中心问题之一。许多商业情况下，为了防止重复使用，银 行先拿数据库里已使用的票据资料来检查。对于大量处理 付款的银行而言，这种检查过程十分繁琐和耗时。同时， 银行必须不断检查和进行安全记录，这样迫使银行从事额 外的工作负担。 三、电子支票支付方式
8为中信银行部分信用卡。
图4-8 中信银行部分信用卡
图4-8 中信银行部分信用卡
图4-8 中信银行部分信用卡
信用卡（Credit Card）是欧美等西方国家普遍采用的一 种支付结算手段。信用卡的办理程序一般比较复杂：发卡银 行或信用卡公司要对申请办卡用户的收入水平、以往的信用 记录以及包括年龄、职业在内的个人信息进行严格地审查。 也正式由于这样复杂严格的办卡审批程序，持有信用卡的用 户，其信用水平可以得到有效地保障；因而，商家很乐于接 受“信用卡”结算。 能够进行信用卡传统结算的商家，可以方便地实现信用 卡的网上结算，而不需要增加其他的中间环节；另外，消费 者采用信用卡进行网上结算，也不需要追加额外的软、硬件。 因而，信用卡目前已成为主要的网络结算工具之一。
把电子现金从买方处扣除并传输给卖方。在传输过程中，
通过加密保证只有真正的卖方才可以使用这笔现金。
(1)货币价值。电子现金必须有一定的现金、银行授权的信 用或银行证明的现金支票进行支持。当电子现金被一家银 行产生并被另一家所接受时不能存在任何不兼营容性问题， 因此银行之间必须制定相应的标准。如果失去了银行的支 持、电子现金就会有一定风险，还可能存在支持资金不足 的问题。
(4)资金清算。接收电子现金的商家与电子现金发放银行之 间进行清算，电子现金银行将消费者购买商品的钱支付给 商家。 (5)确认订单。商家获得付款后，向消费者发送订单确认信 息。电子现金支付系统中，货币仅仅是一串数据位，银行 可以发行这样的货币，或者从用户的账户上划出与货币价 值相等的等值数字，我们称之为代币。
思考题：
传统商家会对信用卡结算的最低采购金额进 行限制，网上商店是否也会做出这样的限制呢？ 这个要看信用卡公司对网上商店采用怎样的 收费标准，及收费的高低了。 根据eweek的一份调查报告显示，有些信用 卡公司对商务网站收取的信用卡结算费用要比传统 商家还要高——用信用卡每结算100美元的交易， 会向商务网站收取3.1美元的结算费用，而同样的 交易只对传统商家收取2.1美元。因而，在网上采 用信用卡进行小额交易会受到一定程度的限制。
图4-11 电子支票流程图
3.电子支票支付方式的特点和优势 (1)电子支票支付方式的特点。电子支票与传统支票工作方 式相同，易于理解和接受；密钥认证确认支票即可，数字 签名也可以被自动验证；电子支票适用于各种市场，可以 很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和 支付；电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算 网络。
对小，而预付卡在许多商家的POS机上都可受理，常用于小 额现金的支付。预付卡系统的使用流程和目前的银行卡支
付方式非常类似，但原理稍有不同，因为预付卡系统本质
上是匿名的电子现金支付。
(2)纯电子系统。这种形式的电子现金没有明确的物理形式，
以数字号码的形式存在，适用于买、卖双方物理上处于不 同地点并通过网络进行电子支付的情况。支付行为表现为
图4-4 申请手机银行签约客户
2.电话银行 (1)电话银行提供的服务。电话银行提供的服务有服务咨询、 服务监督、交易处理和外呼营销。
1)服务咨询。
图4-5 中国建设银行网上银行页面
2)服务监督。 3)交易处理。 4)外呼营销。 (2)电话银行服务的特点。电话银行客户服务具有以下特点： 1)方便、快捷。 2)安全、可靠。 3)规范、周到。 4)手续简便、收费合理。 3.网络银行