第四章 电子支付
《电子商务法律法规》教案 第四章 电子支付相关法律法规
理论课教案课堂教学安排❖增加或变更需要审批的电子银行业务：（先解释上述两个知识点，再统一补充以下知识点）④电子银行的监督管理❖电子银行的风险管理：a.电子银行的安全评估：✧电子银行的安全评估，是指金融机构在开展电子银行业务过程中，对电子银行的安全策略、内控制度、风险管理、系统安全、客户保护等方面进行的安全测试和管控✧对电子银行管理的关键岗位和关键人员，应实行轮岗和强制性休假制度，建立严格的内部监督管理制度。
c.用户身份验证管理：中国银监会《关于做好网上银行风险管理和服务的通知》中规定，各商业银行应对所有网上银行高风险账户操作统一使用双重身份认证。
双重身份认证由基本身份认证和附加身份认证组成。
✧基本身份认证是指网上银行用户知晓并使用，预先注册在银行的本人用户名及口令/密码；✧附加身份认证是指网上银行用户持有、保管并使用可实现其他身份认证方式的信息（物理介质或电子设备等）。
附加身份认证信息应不易被复制、修改和破解。
❖电子银行的数据交换与转移管理：❖电子银行的业务外包管理；a.根据《电子银行业务管理办法》的相关规定，电子银行业务外包，是指金融机构将电子银行部分系统的开发、建设，电子银行业务的部分服务与技术支持，电子银行系统的维护等识的脉络以及侧重点，带着目标学习；2、知识点讲解1）第三方电子支付的定义（讲授流程）①定义：收款人或付款人通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息系统远程发起支付指令，且付款人电子设备不与收款人特定专属设备交互，由第三方电子支付机构为收付款人提供货币资金转移服务的活动。
收款人特定专属设备：专门用于交易收款，在交易过程中与支付机构业务系统交互并参与生成、传输、处理支付指令的电子设备。
第三方电子支付机构：依法取得《支付业务许可证》，获准办理互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等网络支付业务的非银行机构。
（讲授“第三方电子支付”的定义，再针对定义里面涉及到的两个名词进行解释。
国开大学电子商务（农）第四章电子支付本章练习
国开大学电子商务（农）第四章电子支付本章练习1.利用手机, 对支付宝支付的各项服务进行体验, 了解主要服务内容, 并总结自己的体验经历。
一、背景介绍:产品名称：支付宝体验版本：最新版体验手机：华为操作系统: Android二、视觉体验最新版本的支付宝与之前版本相比，其原有的“钱包”和“财富”两大板块没有大的改动，“商家”代替了之前的“服务窗”直指O2O，“朋友”代替了“探索”与其它新增的亲情账户、借条、群账户、群付款等明显社交属性的功能组合强化社交通讯。
支付宝钱包界面比较清爽，信息显示简洁，主次分明，最重要的功能在醒目的首页，丰富的收支付方式也为用户提供了多种选择，再加上支付宝强大的覆盖能力，支付宝的支付体验在不断的趋于完善。
其它多个工具的放置也方便了用户日常生活中的使用，乱而不杂。
而最下方广告的放置也基本不影响用户的使用体验。
三、交互体验支付宝，打开第一目的就是为了付款，核心功能当然是放在首页的最上方了，一目了然，扫一扫、付款和附近，“附近”是当前版本新增加的一个功能。
点击进去后，会发现一大波的商家铺面而来，手残党，吃货们又要剁手了。
在首页的下半部分就没什么好说的了，还是熟悉的配方，还是熟悉的味道，功能实在是太多了，凡是你能在生活中想到的，需要支付的场景基本上都覆盖了，除了支付之外，其还扩展到了娱乐消费、理财等方面，例如淘宝、外卖、电影、旅行、机票火车票，余额宝、股票、信用卡等。
给我最大的困惑是“红包”去哪了我找了一圈，也没有找到红包。
从左往右滑动，第二个页面是没什么好说的。
然后本次更新的重头戏来了。
本次支付宝最大的亮点便是增加了“朋友”功能了，但是为吗总觉得是进入了微信呢？这两者的界面实在是太相似了。
还有就是以前的版本离得服务窗挪到了朋友里。
这里唯一可以拿出来说事的就只能是支付宝新版本中在群类型上做的文章了，“经费群、吃货群、活动群…”，支付宝精确瞄准了在周末或假期经常和同事朋友一块娱乐的人群，并且试图用群类型覆盖他们大多数的消费场景（这些人群大多是都市白领以及在校大学生，同时他们也是支付宝使用频率最高的人群）。
第四章 电子支付工具
当前，信用卡型电子货币在全球范围内尤其是发达国家已形 成一定规模。作为电子货币载体的信用卡，也逐步向高层次演变， 从只能读写的磁卡，向装有集成电路、具有逻辑运算功能、可脱 机运行的智能卡（ICCard）转化。随着ATM和POS的广泛分布，商 业卡和银行卡将合而为一，电子货币的功能将大大地扩展。如法 国的IC卡，被广泛地用于记载持卡人的信息资料、充当个人身份 证、医疗证、运输通行证、执照、办公设备使用卡，而且可用于 保险、维修、通讯领域，至于在特约商号采购、赊销或是从银行 提现、转账、透支、查询等，更是它的基本功能了。
3．信用卡付款系统的标准 为了保证信用卡付款的安全，在过去的几年中已经建立起了 两个标准：安全套接层（Secure Sockets Layer，简称SSL）标准 和安全电子交易（Secure Electronic Transaction，简称SET） （http：／／／）标准。SSL与SET之间的区别是很 明显的。SSL只加密Web浏览器和Web服务器（顾客的计算机和贸易 商的计算机）之间的通信。而SET提供了一个完全的付款安全解决 方案，这个方案不仅包括顾客和贸易商，而且还包括信用卡付款 所需的银行。
2004年6月底，我国共有发卡机构96家，发卡总量7.14亿张，其 中，信用卡2900万张，借记卡6.85亿张，银行卡账户人民币存款余 额1.35万亿元，比2003年底增长19.5%，2004年一、二季度，全国银 行卡交易总额12.14万亿元，比2003年同期增长60.37%，其中，直接 消费金额2547亿元，比2003年同期增长92.8%，2004年1至6月，跨行 交易总量8.2亿笔，清算金额2916亿元，分别比上年同期增长60.68 ％和94.5%，其中，通过银行卡信息交换总中心完成的异地跨行交易 量7332笔，清算金额120.7亿元，分别比2003年同期增长2.84倍和 3.68倍。银行卡受理环境进一步改善，ATM机具约6.3万台，POS机具 47.7万台左右。银行卡通用联网工作取得了显著成绩。
4电子支付PPT课件
邵兵家主编 《电子商务概论》 高等教
育出版社 2003版
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总部设在荷兰的Digicash公司是一家 在商业上提供真正的电子现金系统的公司， 数字设备公司(DEC)也紧随其后。
电子现金示意图
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育出版社 2003版
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电子现金的应用过程
买方
1 请求开设E-cash帐户 2 帐号
育出版社 2003版
2
4.1.1.2票据
票据分为广义票据和狭义票据。广义上的票据包括各种具有 法律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、债券、货单、车 船票、汇票等，人们将它们统称为票据；狭义上的票据指的是 《票据法》所规定的汇票、本票和支票，是一种载有一定的付款 日期、付款地点、付款人的无条件支付的流通凭证，也是一种可 以由持票人自由转让给他人的债券凭证。这里所指的都是狭义票
据。
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1、本票是指由出票人(银行机构)签发的，承诺自己在见票时无条件支付 确定的金额给收款人或者持票人的票据。这里所说的“本票”仅指银行 本票。
2、支票：是指由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其 他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 注：以银行为付款人的即期支票。包括普通支票、现金支票、转账支票 。
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4.2.1.2电子货币的特点
➢ 以计算机技术为依托，进行储存、支付和流 通
➢ 应用广泛，可广泛应用于生产、交换、分配 和消费领域
➢ 集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一 体
➢ 使用简便、安全、迅速、ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ靠
第四章-电子支付系统
4.1.2 支付模式
l）支付者账户的位置
本地账户和中心账户
2）交易之间的时间关系
一种是执行付钱协议和支付协议的时间关系
一种是执行支付协议和存款协议之间的时间关系
3）每次支付与预订
4.1.3 支付范围 1）能否支持多种服务 2）能否支持多种货币 3）是否是开放的系统
4.1.4 安全性要求 l 完整性 l）支付者的完整性 2）商家的完整性 3）发行银行的完整性 2 匿名性 l）不可观察性 2）不可追踪性 3）无关联性
4.1.5 电子支付手段 1 支付模式的影响 1）电子借记手段 2）电子信用手段 3）电子支付手段的特征 2 集中式和分布式的电子支付系统 l）集中式电子支付系统 2）分布式电子支付系统 4.1.6 电子支付系统的分类 1 根据在每次交易过程中是否有第三方(如银行)参与，
5 网上支付
随时随地通过互联网或者电话进行直接 转账结算，形成电子商务环境
表4-1 中国电子支付的发展阶段
4.2 ATM系统
4.2.1 ATM系统概述 1 概念 2 主要功能 (1)取现功能 (2)存款功能 (3)转账功能 (4)支付功能 (5)账户余额查询功能 (6)非现金交易功能 (7)管理功能 3 ATM系统分类 专有系统、共享系统
图4-16 FEDWIRE清算流程
4.4.3 国内电子汇兑系统
1 中国国家金融通信网——CNFN （1）简介 含义 建设目标 （2）CNFN的网络结构 1)分设两个国家处理中心NPC(National Processing Center)，即北京
主站和无锡主站。 2)整个网络分为二级网络、三层结点。 3)二级网络。 4)低层向上层提供以帧中继为主协议的接口，同时支持X.25和
电子支付安全管理规章制度
电子支付安全管理规章制度第一章总则1.1 目的与依据本规章制度旨在确保电子支付系统的安全性和可靠性，维护用户的合法权益。
依据国家相关法律法规和政策，结合公司的实际情况制定。
1.2 适用范围本规章制度适用于公司旗下所有涉及电子支付的业务和系统，包括但不限于网上支付、移动支付、第三方支付等。
1.3 定义1.3.1 电子支付：指通过电子渠道进行的货币支付活动，包括但不限于网上支付、移动支付、电子钱包等形式的支付。
1.3.2 电子支付系统：公司开展电子支付业务所依托的技术平台和相关软硬件设备。
第二章组织管理2.1 责任分工2.1.1 公司应设立电子支付安全管理部门，负责制定和实施电子支付安全管理制度，协调各部门之间的合作。
2.1.2 电子支付安全管理部门应设立负责人，并明确其职责和权限。
2.2 人员管理2.2.1 公司应加强电子支付安全相关的员工培训，提高员工的安全意识和防范能力。
2.2.2 公司应对电子支付安全管理部门人员进行考核，确保其工作正常运行。
第三章电子支付系统安全3.1 系统设计与开发3.1.1 公司应建立合理的电子支付系统架构，确保系统功能正常、安全可靠。
3.1.2 系统开发过程中应遵循相关的安全开发标准，确保系统的安全性。
3.2 系统运维3.2.1 公司应建立健全的系统运维管理制度，定期对电子支付系统进行检测和维护，及时发现并修复系统漏洞。
3.2.2 系统管理员应定期备份系统数据，保证数据的完整性和可恢复性。
第四章电子支付风险防范4.1 身份认证与授权4.1.1 公司应采用安全可靠的身份认证和授权机制，确保用户身份的真实性和支付行为的合法性。
4.1.2 公司可以采用多因素认证等高级身份验证措施，加强对用户身份的确认。
4.2 交易监控与风险控制4.2.1 公司应建立完善的交易监控体系，对异常交易和风险行为进行及时发现和阻止。
4.2.2 公司应采用风险评估和策略控制手段，降低风险事件的发生概率和影响程度。
电子商务安全与电子支付4章(ppt文档可编辑修改)
• （3）定期评估网络、操作系统等自身的安 全性，发现系统漏洞并及时更改；
4.1.2国际电子商务立法的主要内容和特点
• 类容： • （1）市场准入 • （2）税收 • （3）电子商务合同 • （4）电子支付 • （5）安全与保密 • （6）知识产权 • （7）隐私权的保护
特点
• （1）国际立法的超前性。 • （2）提供宽松、简约的电子商务的法制环
境。 • （3）电子商务立法修改的频繁性。
• （3）“签名人”系指持有签名制作数据的人，代表本人 或所代表的人行事。
• （4）“认证服务提供人”系指签发证书或可能提供与电 子签名有关的其他服务的人。
• （5）“依赖方”系指可以根据某一证书或电子签名行事 的人。
4.2.2电子签名的适用前提与适用范围
• 1. 适用前提 • 《电子签名法》没有规定在民事活动中的
2. 我国涉及计算机安全的法律法规
• 将计算机犯罪划分为以下类型： • （1）非法侵入计算机信息系统罪(第二百八十五条第一款)。 • （2）非法获取计算机信息系统数据、非法控制计算机信
息系统罪(第二百八十五条第二款)。 • （3）提供侵入、非法控制计算机信息系统程序、工具罪
(第二百八十五条第三款)。 • （4）破坏计算机信息系统罪(第二百八十六条)。 • （5）利用计算机实施犯罪的提示性规定(第二百八十七条)。
2可靠电子签名的法律效力
• 根据我国《电子签名法》第十四条规定： “可靠的电子签名与手写签名或者盖章具 有同等的法律效力”。这是《电子签名法》 的核心。当一个电子签名被认定是可靠的 电子签名时，该电子签名就与手写签名或 者盖章具有了同等的法律效力。电子签名 获得法律效力，为电子签名的实际应用奠 定了坚实的法律基础，使得在因特网上进 行交易活动或其他活动成为可能。
《电子商务法律法规》教材配套PPT课件电子支付安全管理
德技并修
提升法律意识，减少经济损失
近年来，跨境出口电商逐渐成为拉动出口增长的新途径。电商时代的到来，让外贸企业足不 出户就能把产品销往世界各地，但也可能不出国门就遭遇来自世界任一地方发起的侵权诉讼。
语言障碍、买家投诉、资金冻结等形形色色的难题给跨境出口电商的经营发展带来各类法律 纠纷。从贸易流程上看，海关、外汇、税收、信用管理等方面都极有可能产生法律问题。在法律 关系方面，交易安全、电子支付、法律适用等更是雷区。
——《中华人民共和国电子商务法》第五十三条
案例分析
网上支付安全隐患不容回避
22次消费及转账记录、借记卡和白金卡均未幸免、先后两次报案，2006年12月，朱女士银 行账户上的近11万元在几天之内化为乌有，几经投诉之后，最终换得的仅仅是银行出具的一纸 “网上银行不存在系统安全问题”的回复。
2006年8月，一位支付宝用户的密码被盗，她的信用卡在一夜之间被人在网上连刷了4次， 损失数千元。这位用户很快便拨打了银行热线，冻结了信用卡。信用卡中心在查卡后，告之钱还 在支付宝中，未被取走。但几天之后，她还是眼睁睁的看着资金被人通过支付宝提了现。
在跨境交易中，一些转运公司可能违规操作，通过灰色地带转运货物，给电商企业和消费者 造成双重损失。
案例思考：您所了解的有关电子支付的法律有哪些？
案例分析
你的“微”支付安全吗？
《电子金融学》第四章电子支付系统
第四章电子支付系统美国早在1918年就建立了专门的资金传送网，后经过多次改进，于20世纪60年代组建了电子资金转账系统（EFT）。
随后英国和德国也相继研制了自己的电子资金传输系统。
到1985年，世界上出现了电子数据交换（EDI）技术并在电子支付中得到广泛应用。
随着EFT的广泛应用，产生了各种各样的电子支付系统。
零售服务方面，如银行授权支付体系和自动清算所以及网上支付体系等小额支付系统；批发业务方面，企业银行系统与金融机构之间的电子汇兑系统等大额支付系统也迅速发展。
第一节电子支付系统概述金融交易，是指在商品交易、证券交易、货币交易和劳务服务（包括信息服务）中产生的各种支付活动。
支付是指经济行为人之间由于商品交换和劳务关系所引起的债权、债务关系的清偿。
支付系统是金融机构为了解决这种清偿而提供的一系列服务，包括清算和结算。
支付系统的主体包括：经济行为人、商业银行和中央银行，其中商业银行主要为经济人提供存款、取款、转账、结算、票据结付等支付服务；中央银行则为商业银行和非银行金融机构提供致富资金的最终清算很结算。
传统的支付方式主要有：现金、支票、银行卡和电子资金转移等。
与之对应的有现金支付系统、支票结算系统、信用卡（包括借记卡）授权结算系统和电子资金转账结算系统等。
一、支付系统支付系统（Payment System）即是指进行电子商务交易的当事人使用安全手段和密码技术通过计算机网络进行的货币支付和资金流转.广义地说,电子支付就是发生在购买者和销售者之间的金融交换,而这一交换往往借助银行或其他机构支持的某种电子金融工具完成,如电子现金、电子支票和电子银行卡等。
电子支付系统是电子商务系统重要组成部分。
电子支付系统指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现货币支付或多或少资金流转的支付系统。
电子支付系统包括：计算机网络系统、电子支付方法和机制，还要保证参加贸易各方资金的安全性和可靠性。
第四章 电子支付
第一节 电子支付概述
• 二、电子支付
• （一）电子支付
• 电子支付（Electronic Payment） 是以计算机和通信技术为手段，通过计 算机网络系统以电子信息传递形式实现 的货币支付与资金流通。
第一节 电子支付概述
• （二）电子支付系统的发展 • 1、银行与其他金融机构的电子系
对
象
政府卡
第二节 电子支付方式 • （二）银行卡的种类
4、国际卡ຫໍສະໝຸດ 使用范围
地方卡
第二节 电子支付方式
• （三）银行卡的支付方式
1、银行卡的电子支付过程 (1)网上支付申请 (2)专户转账 (3)选购商品 (4)网上支付 (5)交易确认
第二节 电子支付方式
2、通过第三方代理的银行卡支付
通过第三方代理的银行卡支付过程是： 用户在第三方代理人处开账号；第三方代理 人持有用户账号和信用卡号；用户用账号从 商家订货；商家将用户账号提供给第三方代 理人；第三方代理人验证商家身份，给用户 发送电子邮件，要求用户确认购买和支付后， 将信用卡信息传给银行，完成支付过程。
第二节 电子支付方式
第三方代理支付过程
第三方代理 支付确认及用户信用卡信息
开 立 账 户
用户
支 付
用户账户
确
认
订购及用户采购
物流配送机构
银行 划 账
商家
第二节 电子支付方式
3、通过SET的银行卡支付
持卡客户
1订单及 信用卡号
6 确认
商家
2 审核 5 确认
支付网关
认证
认证
认证
收单银行
CA认证中心
3 审核 4 批准 发卡行
电子商务基础与实务(第二版)教学课件第4章
五、储值卡
电信行业
如：移动、联通手 机卡就是预发行的太平洋世 博非接触芯片预付 卡；
NO.1
电子支付
一、电子支付
电子商务的概念 电子商务活动过程中，双方就交易条款达成一致意见，签订交易合同。买方要向卖方 支付相应额度的资金，卖方要向买方进行实物交割。在整个电子商务活动中，最重要 的环节便是支付。在电子商务活动中，如何管理好支付环节，实现安全交易，是买卖 双方共同关注的重要问题。
电子支付 的发展趋势
趋势二
支付行业监管体系不断完善， 监管持续收紧。
2016年，人民银行不但明确了 一段时期内原则上不再批设新支 付机构，更对违规支付机构严惩 不贷。2017年，互联网金融整治 持续、备付金管理集中存管通知、 网联（我国非银行支付机构网上 支付清算平台）上线都意味监管 将持续趋严，同时，监管部门对 支付机构、银行的违规处罚仍然 未放松，支付行业将进一步规范 经营。
活中发挥的作用将会越来越大。
趋势五
区块链技术在电子支付中的应用将大有可为。 在跨境支付场景中，由于目前在全球范围内 仍缺乏一个低成本高效率的解决方案，不同 国家之间还存在政治、监管等因素的差异，
对电子支付进一步扩大支付形成障碍。 而区块链技术去中心化、去信任化的模式是 非常有潜力的电子支付终极解决方案，未来
图5-4 网络银行支付流程
二、网络银行的特征
1.机构层面
从机构层面看，网络银行是 独立于传统银行之外的纯网络 银行，其特点是没有实体网点 、没有总分支机构，并大量使 用互联网技术开展业务。纯网 络银行起源于1995年开业的美 国安全第一网络银行，这类银 行除了后台处理中心外，一般 只有一个具体的办公场所，没 有具体的分支机构、营业柜台 、营业人员。从2014年开始我 国先后批准了浙江网商银行、 上海华瑞银行、温州民商银行 、天津金城银行等纯网络银行 。
第四章 电子支付工具——电子钱包
电子支付工具
四、电子钱包的使用
2.利用信用卡的电子钱包的支付流程： （1）申请信用卡，下载电子钱包软件；商家也必须申请并安 装对应的电子钱包服务器端软件 ； （2）安装电子钱包软件，设置用户名与密码，以保证电子钱 包的授权使用；
（3）添加对应的信用卡（电子现金、电子支票等），并且安 装信用卡的数字证书 ；
非实名制
脱机交易 小额支付 使用环境相对封闭
电子支付工具
2.软件形态电子钱包
软件形态虚拟电子钱包，是客户用来进行安全电子交易和 储存交易记录的加密银行帐户软件，往往与电子现金卡、银 行卡和IC卡结合使用。
服务器端电子钱包
不需要安装客户端软件
客户端电子钱包
安装电子钱包的客户端软件
虚拟电子钱包特点
电子支付工具
• 建行龙卡IC卡除了继续保持原有磁条银行卡所有功 能之外，突出体现了以下三方面的特点：一是更安 全。金融IC卡是以芯片为介质，工作原理与磁条卡 有着根本性的不同，使用金融IC卡芯片交易的安全 性大为提高。2003年国外金融机构发行金融IC卡至 今，基本抑制了银行卡的伪卡问题。二是更实用。 金融IC卡芯片可以加载诸多的行业应用，如交通、 医疗、加油、停车、公共事业、智能管理等，实现 一卡多用。三是更便利。金融IC卡独有的“电子钱 包”功能可以实现小额消费的快捷支付，可以在快 餐连锁店、各类超市、旅游景点、电影院等进行 “拍卡”消费。
安全、方便、快速
电子支付工具
四、电子钱包的使用
1.实物形态的电子钱包支付流程：（Mondex） （1）客户申请兑换Mondex电子现金，发卡行受理后向客户发放 等额币值的智能卡或向其智能卡中等额充值； （2）客户可持卡向自己开户行中的银行帐户进行存款和取款服 务； （3）客户持卡购物，采用Mondex卡向商家支付货款。持卡人把 Mondex卡插入商家的专用读卡终端中，将本次消费金额输入 终端机。 （4）Mondex卡与商家读卡终端之间互相通过数字签名验证对方 的身份。 （5）通过身份验证后，商家读卡终端从Mondex卡扣除消费金额 打印出收据。 （6）商家可以选择是否将收到Mondex电子现金向发卡行请求兑 换成传统现金，也可以选择继续流通支付使用。
第4章 电子货币 《电子商务支付与结算》PPT课件
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
1.电子货币的定义
在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备、以及在公
巴塞尔 开网络上（如 Internet上）执行支付的“储值”产品和预付支
Hale Waihona Puke 电子商货务币概述电电子子交货易币的产内生涵
电传方子统式货支概币定付述义 电子支 货付币特性征质
与类型 电子货币分类
电子支付工具
电子现金
电子现金定义
电子现金制作过程
网上支付流程 三者之间的关系
支付存在问题 电子交易与电子支 电付子面现临金的解问决题方案
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
与类型 电子货币分类
电子支付工具
电子现金
电子现金定义
电子现金制作过程
网上支付流程 三者之间的关系
支付存在问题 电子交易与电子支 电付子面现临金的解问决题方案
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
从目前电子货币的发展状况来看，电子货币只是蕴涵着可以 执行货币职能的某种可能性，还不能完全的视为通货。
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
电子现金的表现形式有两种：基于卡介质的电子现金和纯 电子形式的电子现金。
基于各种卡介质的电子现金主要用于现实交易中的支付 ； 纯电子形式的电子现金以电子形式存储并通过网络完成支 付。
电子商货务币概述
第四章 电子支付系统
基于互联网的电子商务比基于 EDI 的电 子商务具有的优势： l）费用低廉 2）覆盖面广 3）功能更全面 4）使用更灵活 与电子商务的迅猛发展相比，目前的 电子支付发展相对滞后。
4.1 概述
电子支付的定义 电子支付的特征 电子支付系统的含义及其决定三方面
（4）SWIFT的系统组成 1) 系统控制处理机 (SCP——System Control Processor) 2)片处理机(SP——Slice Processor) 3)地区处理机(RP——Regional Processor) 4)SWIFT 访 问 点 ( SAP——SWIFT Access Point)和远程访问点(RAP) 5)用户与SAP的联接 （5）特点 1)报文标准化 2)低成本、自动、高效的服务 3)安全可靠的数据处理传输
第四章 电子支付系统
学习目标
掌握电子支付的概念、特点及分类 掌握电子支付系统的一般模型 熟悉电子支付系统支付手段、功能目标和设计原则 掌握ATM系统的概念、分类、网络结构与交易处 理流程 理解POS系统的网络结构 掌握POS系统的工作方式和POS系统的交易处理流 程 熟悉电子汇兑系统的运作模式 熟知国内外常用的电子汇兑系统
4.1.1 电子支付系统的一般模型——图4－1 该电子支付系统所包含的参与者如下： l）发行银行 2）支付者 3）商家 4）接收银行 5）清算中心 该电子支付系统所包含的协议如下： 1）付钱 2）取款 3）支付 4）存款
图4－1 电子支付系统的一般模型
电子商务法对电子支付的规制
电子商务法对电子支付的规制随着互联网的蓬勃发展，电子商务逐渐成为人们生活中不可或缺的一部分。
电子支付作为电子商务的关键环节，也因此受到了广泛的重视。
为了保障电子支付的安全性和合法性，各国纷纷制定了相应的法律法规。
本文将重点探讨我国的电子商务法对电子支付的规制。
一、电子商务法的基本框架中国电子商务法于2018年8月31日正式实施，旨在规范电子商务市场经营行为，维护市场秩序，保障交易安全。
该法共计七章，包括总则、电子商务经营者、电子商务合同、电子支付、网络交易、平台服务、监督管理等内容。
其中，对于电子支付的规制主要集中在第四章。
二、电子支付的定义与范围根据电子商务法的规定，电子支付是指以电子方式为基础，运用电子设备和技术进行的支付活动。
这包括了通过网银、移动支付、电子钱包等方式进行的各类支付行为。
电子支付在电子商务中扮演着重要的角色，为消费者提供了便捷、高效的支付方式。
三、电子支付安全保障措施电子商务法对电子支付的规制主要体现在对支付安全的保障上。
首先，电子支付提供者应当采取必要的安全技术措施，保障用户支付信息的安全传输和存储。
其次，电子支付提供者应当履行合同约定的义务，保障支付服务的正常进行。
此外，对于存在支付纠纷的情况，电子支付提供者应提供便捷的解决途径，保护用户的利益。
四、电子支付的合同规定根据电子商务法的要求，电子支付合同应当以书面形式订立。
电子支付提供者应当明示支付服务的类型、支付方式、支付限额等相关条款，同时也应当告知消费者支付风险和注意事项。
电子支付合同的订立，既保障了用户的权益，也规范了电子支付市场的经营行为。
五、电子支付的监督管理电子商务法对电子支付的规制还包括了监督管理的相关内容。
根据法律的规定，有关部门可以对电子支付提供者进行监督检查，并要求其提供相关的数据和信息。
电子支付提供者在接受监督检查时，应当积极配合，主动履行相应的义务，以确保电子支付市场的健康发展。
六、电子支付的发展趋势在电子商务法的规制下，电子支付将进一步规范和完善。
4第四章 电子商务支付中的法律问题习题答案
课后练习：一、名词：1、支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、银行卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为2、票据权利是指票据持票人向票据债务人请求支付票据金额的权利，包括付款请求权和追索权3、票据行为是指票据关系的当事人之间以发生、变更或终止票据关系为目的而进行的法律行为4、背书背书是指收款人或持票人为将票据权利转让给他人或者将一定的票据权利授予他人行使而在票据背面或者粘单上记载有关事项并签章的行为5、票据丧失指票据因灭失、遗失、被盗等原因而使票据权利人脱离其对票据的占有6、商业汇票指由收款人或付款人(或承兑申请人)签发的，由承兑人承兑，并于到期日向收款人或被背书人无条件支付款项的票据7、托收承付是根据购销合同由收款人发货后委托银行向付款人收取款项，由付款人向银行承认付款的结算方式8、电子支付以电子计算机及其网络为手段，将负载的特定信号的电子数据取代传统的支付工具，用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式二、选择题：1、下列属于票据形式要件的是（ E ）。
A、票据种类无B、条件接受的委托C、金额D、出票日期E、出票人、付款人和收款人的签名盖章2、票据丧失后，可以采取的补救形式有（ A ）。
A、挂失止付B、公示催告C、普通诉讼D、立案侦察3、商业汇票的提示付款期限为（ C ）天，在此期间，持票人通过开户银行委托收款或向付款人直接提示。
A、5B、8C、10D、15E、304、国家工商行政管理局（ B ）年9月1日开始实行的委托北京市工商局对全国经营性网站和网站名称进行备案登记的制度，通过现有的企业登记机关，对交易主体的资格予以确认。
A、1998B、2000C、2001 D20035、《中国金融IC卡规范》颁布于（ C ）年。
A、1997B、1998C、1999D、2000三、填空题：1、支付结算必须通过中国人民银行批准的金融机构进行。
支付结算包括票据、信用卡、汇兑、委托收款等结算行为，而该等结算行为必须通过中国人民银行批准的金融机构才能进行。
电子支付规章制度包括什么
电子支付规章制度包括什么第一章总则第一条为规范电子支付行为、维护市场秩序，保障消费者权益，制定本规章。
第二条本规章适用于在中华人民共和国境内进行的所有电子支付活动。
第三条电子支付是指通过互联网、移动通信等信息技术手段实现的支付行为。
第四条电子支付应当遵守法律法规和监管规定，维护支付安全和稳定，保障用户合法权益。
第五条电子支付服务提供者应当建立健全内部管理制度，确保支付活动合法、合规、安全和有效进行。
第六条本规章由财政主管部门负责统一监督管理。
第七条违反本规章的个人或单位，将受到相应的行政处罚或经济制裁。
第二章用户权益保护第八条电子支付服务提供者应当保护用户的合法权益，不得擅自使用用户信息或泄露用户隐私。
第九条用户在使用电子支付服务过程中，发生支付纠纷时，电子支付服务提供者应当及时协调解决。
第十条电子支付服务提供者应当建立用户投诉、反馈机制，及时处理用户投诉和意见建议。
第十一条电子支付服务提供者不得以任何理由拒绝或延迟用户的提现需求。
第三章业务操作规范第十二条电子支付服务提供者应当严格遵守支付业务操作规范，确保支付系统正常运行。
第十三条电子支付服务提供者应当建立风险管理体系，对于可能存在的支付风险进行有效监控和防范。
第十四条电子支付服务提供者应当定期对支付业务进行内部审计，保证支付活动合规运行。
第十五条电子支付服务提供者应当采取有效措施打击网络欺诈、假冒等违法行为。
第四章安全保障措施第十六条电子支付服务提供者应当建立完善的支付安全系统，采取多种手段确保交易安全。
第十七条用户在使用电子支付服务时，应当注意保护个人账户和密码安全，不得轻易泄露给他人。
第十八条电子支付服务提供者应当主动进行支付风险提示和安全教育，提高用户的防范意识。
第十九条电子支付服务提供者应当定期对支付系统进行安全漏洞检测和修复，确保系统安全可靠。
第五章信息披露和监督第二十条电子支付服务提供者应当及时向用户披露支付服务相关信息，包括费用构成、风险提示等。
电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.2.1 网上银行概述
2．网上银行的分类
（1）按服务对象分类
企业网上银行
个人网上银行。
（2）按组成结构分类
纯网上银行
以传统银行拓展网络业务为基础的网上银行
第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.2.1 网上银行概述
3．网上银行的特点
（1）全面实现无纸化交易 （2）服务方便、快捷、高效、可靠 （3）经营成本低廉 （4）简单易用 （5）有效提高银行盈利能力 （6）无时空限制，有利于扩大客户群体 （7）有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务
第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.1.5 电子支票支付
1．电子支票的概念
电子支票是将传统的纸质支票改变为一种带有数字签名的 电子报文，或是利用其他数字电文代替传统支票的全部信息。
电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使 用数字凭证确认支付者以及被支付者的身份。
第四章 电子支付与网上银行
在使用现金进行交易的过程中，买卖双方处于同一位置。在整个交易的过程中卖 方与买方是匿名进行的。
现金支付和清算具有使用方便和灵活的特点，但现金支付方式受到时间和空间的 限制，并且当涉及大宗买卖时，大量的资金对于买卖双方都是极不方便的。
第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.1.1 传统支付方式
电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电 子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式，是 保证整个电子商务系统有效运转的关键。 第四章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付业务
4.1.1 传统支付方式
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第五节 移动支付
一、移动支付概念
移动支付是一个新兴的领域，当前对于移动支付的应用和讨论很多，但 是却没有一个统一的移动支付的概念，总体来说有以下一些观点。
移动支付是指基于无线通信技术（蓝牙、红外、 NFC、 RFID、移动 互联网、短信等），通过移动终端（手机、 PDA、电子书、 PSP等）
为服务于商务交易而进行的有目的的资金流流动。
一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银 行；
另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的 金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用
带来的新兴业务。
在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多 是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。
第三节 网上银行
二、网上银行的基本业务类型
图4-2 个人网上银行页面（中国工商银行）
截至2014年6月，我国使用网上支付的用户规模达到2.92 亿，较2013年底增加3558万人，半年度增长率12.3%。
与2013年12月相比，我国网民使用网上支付的比例从 42.1%提升至46.2%。与此同时，手机支付增长迅速，用 户规模达到2.05亿，半年度增长率为63.4%，是整体网上 支付市场用户规模增长速度的5.2倍，网民手机支付的使
用比例由25.1%提升至38.9%。
第二节 网上支付
四、网上支付方式的比较
（一）网上银行与第三方支付的联系
两者都是货币经营活动，电子银行与第三方支付均为在 实际资金基础上利用信息技术手段实现支付指令的交换
和处理。
两者都会产生资金聚集效应，存在金融风险隐患。银行 的资金聚集效应表现为存款，风险隐患为挤兑和破产； 第三方支付机构的资金聚集效应为沉淀资金，风险隐患
步加快，提高了网络购物的占比；
第二，余额理财模式的兴起，使得金融机构更加重视 与第三方互联网支付企业间的合作，未来基金申购和保
险行业的前景更好；
第三，航空客票、电商B2B以及电信缴费三个行业比 较稳定，增速不及其他行业，份额有所下降。
第四节 第三方支付
三、第三方支付的特点
1. 第三方支付平台提供一系列的应用接口程序， 将多种银行卡支付方式整合到一个界面上， 负责交易结算中与银行的对接，使网上购物 更加快捷、便利。
第一节 电子支付概述
三、电子支付工具
1. 电子现金 2. 电子钱包 3. 电子支票 4. 电子信用卡
第二节 网上支付
一、网上支付概念
网上支付从广义上来说，是指以互联网为基础，利用银行 所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间 的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线 货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此
第四步，商家收到通知后按照订单发货； 第五步，客户收到货物并验证后通知第三方；
第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完 成。
第四节 第三方支付
五、第三方支付平台产品介绍
（一）支付宝 （二）百付宝 （三）财付通 （四）快钱
第四节 第三方支付
图4-7 2013年中国第三方支付核心企业交易规模市场份额
第三节 网上银行
二、网上银行的基本业务类型
图4-3 企业网上银行页面（中国工商银行）
第三节 网上银行
二、网上银行的基本业务类型
从提供服务的性质来分 1. 信息服务 2. 客户交流服务 3. 交易服务
从业务的基本类型来分 1. 基本网银业务 2. 网上购物 3. 网上投资 4. 个人理财助理 5. 企业银行 6. 其他金融服务
第六节 实训三
四、实训步骤
（二）支付宝的实名认证
（2）选择证件归属地。
第六节 实训三
四、实训步骤
（二）支付宝的实名认证
（3）填写个人信息及上传身份证原件扫描件或数码照 片。
第六节 实训三
四、实训步骤
（二）支付宝的实名认证
（4）认证提交成功后，支付宝会在1-2天内给银行卡中 打入一笔1元以下的确认金额。
（1）买家下订单后，付款给支付宝。 （2）支付宝通知卖家发货。 （3）卖家发货给买家。
（4）买家收到货后验货合格，通知支付宝。 （5）支付宝付款给卖家。 （6）交易成功。
二、移动支付的发展历程与现状 在我国，移动支付的发展经历了几个阶段。
第一阶段是2003年——2004年，是移动支付服务市场的 起步阶段。
第二阶段是2005年，移动支付服务市场进入了预期的快速 发展阶段。
第三阶段是2006年——2008年，移动支付服务进入商业 模式探索阶段。
第四阶段是2009年以后，移动支付服务进入了稳定发展阶 段。
第六节 实训三
四、实训步骤
（一）支付宝账号设置
（4）选择用户类型，填写个人真实信息。
第六节 实训三
四、实训步骤
（一）支付宝账号设置
（5）输入银行卡卡号，开通快捷支付。
第六节 实训三
四、实训步骤
（一）支付宝账号设置
（6）支付宝服务开通成功。
第六节 实训三
四、实训步骤
（二）支付宝的实名认证
（1）在我的支付宝界面 “卖宝贝请先实名认证”，点击“ 实名认证”。
第一节 电子支付概述
电子支付的发展经历了五个阶段：
第一阶段：电子化支付 第二阶段：信用卡支付 第三阶段：网上银行 第四阶段：支付方式多元化 第五阶段：网上支付
第一节 电子支付概述
二、电子支付的分类
1. 网上支付 2. 电话支付 3. 移动支付 4.销售点终端（POS） 5. 自动柜台交易（ATM）
② ⑤
⑥ ③
客户（买方） ④①
商家（卖方）
图4-6 第三方支付流程图
第四节 第三方支付
四、第三方支付的流程
第一步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买， 买卖双方在网上达成交易意向。
第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡 将货款划到第三方账户；
第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家， 并要求商家在规定时间内发货；
成操作。 三、实训成果 同学们利用支付宝直接购物并进行网上支付。
第六节 实训三
四、实训步骤
（一）支付宝账号设置 （1）注册淘宝网账户，获得支付宝账户。
第六节 实训三
四、实训步骤
（一）支付宝账号设置
（2）按照指引逐步填写注册信息。
第六节 实训三
四、实训步骤
（一）支付宝账号设置
（3）淘宝网注册完毕后，进行实名认证。
第三节 网上银行
三、网上银行支付的基本流程
图4-4 网上银行支付的基本流程
第四节 第三方支付
一、第三方支付平台的概念
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外 各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方
独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后， 使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方 通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就 可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
2. 较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付 平台进行支付操作更加简单而易
3. 第三方支付平台本身依附于大型的门户网站， 且以与其合作的银行的信用作为信用依托， 因此第三方支付平台能够较好地突破网上交 易中的信用问题，有利于推动电子商务的快
第四节 第三方支付
四、第三方支付的流程
第三方支付平台
第五节 移动支付
二、移动支付的发展历程与现状
图4-8 2013年中国移动支付用户地域分布
第五节 移动支付
二、移动支付的发展历程与现状
第五节 移动支付
三、移动支付业务
1. 手机小额服务 2. 金融移动服务 3. 公共事业缴费
4. 产业链
第五节 移动支付
三、移动支付业务
4-10 按支付类型对移动支付进行分类
第四节 第三方支付
二、第三方支付发展现状
图4-5 2010-2017年中国第三方互联网支付市场交易规模
第四节 第三方支付
二、第三方支付发展现状
艾瑞分析认为，2013年的第三方支付方式存在三 个特点：
第一，2013年经过多年市场培养，更多传统零售，包 含百货、购物中心以及品牌店等机构涉足电子商务的脚
为电子商务服务和其他服务提供金融支持。 简单来说，网上支付就是指的是客户、商家、网上银行之 间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票 等支付工具通过网络传送到银行或相应的处理机构，从而
完成支付的整个过程。 网上支付不等同于电子支付，网上支付是电子支付的一个
子集。
第二节 网上支付
二、网上支付系统的构成
河南工程学院
第4章 电子支付
1. 掌握电子支付的概念，了解其分类及其主要支 付工具
2. 理解网上支付的概念、系统构成及发展 3. 了解网上银行的基本业务
4. 掌握第三方网上支付平台的概念及其运作流程 5. 了解移动支付的定义及其分类
支付宝——当前全球最大的移 动支付厂商
支付宝是全球领先的第三方支付平台，成立于2004 年12月，致力于为用户提供“简单、安全、快速”的 支付解决方案。旗下有“支付宝”与“支付宝钱包”两个 独立品牌。自2014年第二季度开始成为当前全球最
支付业务许可证》。 截至2013年底，支付宝实名认证的用户数超过3亿。 2013年，支付宝单日交易笔数的峰值达到1.88亿笔。 其中，移动支付单日交易笔数峰值达到4518万笔，
移动支付单日交易额峰值达到113亿元人民币。 2013年，支付宝手机支付完成超过27.8亿笔、金额 超过9000亿元，成为全球最大的移动支付公司。 来自艾瑞咨询的数据显示，自2013年第一季度以来， 支付宝在移动互联网支付市场份额从67.6%逐步提升
大的移动支付厂商。
支付宝主要提供支付及理财服务。包括网购担保交 易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水 电煤缴费、个人理财等多个领域。在进入移动支付 领域后，为零售百货、电影院线、连锁商超和出租 车等多个行业提供服务。还推出了余额宝等理财服