高科技中小企业信用担保运作模式的选择
科技型中小企业信贷融资路径借鉴、启示与创新
科技型中小企业信贷融资路径借鉴、启示与创新作者：郑兴东来源：《湖北经济学院学报·人文社科版》2020年第03期摘要：融资约束已经成为制约科技型中小企业发展的巨大障碍。
在分析我国的科技型中小企业对资金的需求现状以及银行等金融机构对其资金支持状况后，从中探讨导致科技型中小企业信贷融资困难的因素。
通过借鉴发达国家信贷融资的支持与经验，积极开展供应链金融业务、创新知识产权质押融资模式、开拓科技型中小企业金融租赁业务等三种方式创新融资路径解决科技型中小企业融资问题。
关键词：信贷融资;供应链金融;质押融资;金融租赁随着信息技术的创新，各国开始意识到高新技术的重要性。
高新技术也因此形成并得以迅速发展，其动力是社会需求。
高新技术一开始便与科学理论紧密相连，共同发展。
在这种趋势下，科技型中小企业的出现，不仅加快了技术创新研究与发展，而且加强国家的经济发展。
为了占据21世纪的经济发展的优势，世界各国开始从科技型中小企业中寻找突破点，将它作为自己的高新技术产业政策和内容。
据国家统计数据显示，全国工商注册的中小企业总量超过7000万家，在中国企业比重中占到了97%以上。
65%的发明专利和80%的新产品均有科技型中小企业完成，为缓解就业、加速经济发展、优化经济结构等方面发挥着极为重要的作用。
但是在这种情形之下，发展中小企业、缓解资金需求压力仍然是全世界共同面对的难题。
因此，更有必要创建一个适合科技型中小企业信贷融资体系，将科技和金融相结合，给企业带来经济效益一、科技型中小企业信贷融资状况（一）科技型中小企业信贷融资现状分析科技型中小企业已发展成国民经济中一支最具活力的主力军，为国民经济技术创新带来了鲜活的血液，发挥强大力量。
秦汉锋（2001）认为，中小企业信贷融资的渠道少而且不够完善，在信贷融资市场上地位较低且比较弱势。
近年来，我国中小企业的经济贡献度一直呈上升趋势，但还存在不足之处。
胡艳辉（2011）认为，规模偏小、渠道单一、融资难以及融资成本高这几个问题较为严重，尤其是科技型小企业融资难问题，严重制约科技型中小企业的发展。
科技中小企业信用担保的思考
该企业的成功经验表明，信用担保是一种有效的融资方式，能够为科技 中小企业提供稳定的资金支持。同时，企业与担保机构之间的密切合作 也是实现成功融资的关键。
05
科技中小企业信用担保的优化 建议
加强政策支持与监管力度
1 2 3
制定更加积极的政策
政府可以出台一系列针对科技中小企业的优惠政 策，如财政补贴、税收减免等，以激励企业进行 技术创新和转型升级。
强化风险管理意识
担保机构应从高层领导到基层员工都 树立强烈的风险管理意识，将风险管 理贯穿于业务的全过程，确保担保业 务的稳健发展。
06
结论与展望
研究结论
科技中小企业信用担保在促进企 业创新、提高融资效率和降低融
资成本方面具有重要作用。
当前我国科技中小企业信用担保 存在一些问题，如担保机构数量 不足、担保品种单一、担保风险
信用担保作为解决中小企业融资问题的重要手段，在理论和实践中都受到了广泛关 注。
在此背景下，探讨科技中小企业信用担保的问题具有重要的现实意义和理论价值。
研究目的与方法
研究目的
本研究旨在探讨科技中小企业信 用担保的发展现状、问题及对策 ，以期为解决科技中小企业融资 难问题提供参考。
研究方法
本研究采用文献资料收集、案例 分析和问卷调查等方法，对科技 中小企业信用担保问题进行深入 研究和分析。
较大等。
针对以上问题，本文提出了相应 的政策建议，包括加大政府支持 力度、完善担保体系、加强风险
控制等。
研究不足与展望
本文仅对科技中小企业信用担保进行了初步探讨，未来可以进一步深入研究其内在机制和影 响因素。
目前我国科技中小企业信用担保还存在诸多不足，需要进一步完善担保政策和制度，加强风 险控制和监管。
中小高科技企业融资现状及对策
案例启示与建议
中小高科技企业在融资过程中应注 重加强自身核心技术的保护，积极 申请专利、商标等知识产权，提高 企业核心竞争力。同时，加强与银 行、风险投资机构等融资渠道的沟 通与合作，了解不同融资渠道的偏 好和要求，以便更好地满足融资条 件。
VS
中小高科技企业在发展过程中应注 重提高自身的市场竞争力，积极拓 展市场份额，加强品牌建设。同时 ，关注行业动态和市场变化，及时 调整融资策略和方案，以满足不同 阶段的发展需求。
股权融资
部分企业选择通过私募股权、 风险投资等方式吸引投资者， 但由于市场环境变化和投资者 对项目的谨慎态度，成功融资
难度较大。
债券发行
尽管债券发行可以为企业提供 稳定的资金来源，但对企业的 信用评级和抵押物要求较高，
限制了债券发行的普及。
融资需求与现状分析
中小高科技企业在技术创新和产品研发方面具有较高的投入需求，而资金短缺限 制了企业的研发能力和市场竞争力。
。
建设服务体系
政府可以建立中小企业融资服务 体系，提供信用评级、信息咨询 、法律援助等服务，改善中小企 业的融资环境。
引导金融机构
政府可以通过政策引导，鼓励金融 机构加大对中小企业的支持力度， 创新适合高科技企业的金融产品。
企业层面
01
02
03
提高自身素质
中小企业应加强内部管理 ，提高自身素质和信誉度 ，以增加获得贷款的机会 。
供应链融资模式
应收账款融资
企业将应收账款作为抵押物，向银行或其他金融 机构申请贷款。
存货融资
企业将存货作为抵押物，向银行或其他金融机构 申请贷款。
预付款融资
企业向银行或其他金融机构申请贷款，用于支付 采购货物的款项，货物到手后再出售还款。
我国中小企业信用担保风险管理方案的优化
中图分类号： Ｆ ２ ７ ０
文献 标 识 码 ： Ａ
文章 编 号 ： １ ６ ７ ２ － ３ ７ ９ １ （ ２ ｏ １ ３ ） ０ ９ （ ａ ） － ０ ｌ ８ ３ － ０ ２
用担 保 行 业 做 出统 筹 性 的 规 范 ， 叫确 担 保 为 中 小 企 业 信 用 约则没有进行明确性的、 实 质 性 的规 定 ， 从 款 用 途 ， 从 事 较 担 保 合 同 具 有 更 高 风 险 的 行 业 的 基 本 性 质和 地 位 ， 从而增加 担保风险 。 “ 担 保 对 象 封 闭 担 保 的 发 展 提 供 指 导 ； 尽 快 出 台 专 门针 对 而 一 定 程 度 约 束 了担 保 行 业 调 查 发 展 。 在 投 资 ， 性 ” 是 指 互 助 性 信 用 担 保 的担 保 对 象 被 限 中小 企 业 信 用 担 保 的 “ 中 小 企 业 信 用 担 保 中小企 业信用 担保风险 管理过程 中 ， 我 们 要进行 比例担 保的优化 ， 确 保 担 保 机 构 与 银 行 之 间 的风 险 收 益 的 平 衡性 。 目前来 说 ， 定 在 会 员企业 范 围 之 内 。 在互助性担保中 ， 被担 保的权利 ， 一 些 经 营 状 况 稍差 的 会 员
担 保 机 构 对 于 担 保 项 目的 事 中 监 督 况 ， 展 开 相 关 的 担 保 机 构 的 担 保 范 围 的 应 １ 关 于 中小企业信用 担保风 险环节的分 另 外 ，
析
保机构 都是 由政府进行 出资建设 的 ， 这 样
一
也 过 于疏 忽 ， 在 发 生 代 偿后 ， 也 缺 乏 有 效 的 （ ２ ） 目前来 说 ， 我 国 中 小 企 业 的 信 用 担
中小企业信用担保机构法人治理结构 及运营模式
中小企业信用担保机构法人治理结构_及运营模式中小企业信用担保机构法人治理结构及运营模式随着全球经济一体化的不断深入，中小企业在经济发展中的重要性日益凸显。
然而，融资难一直是制约中小企业发展的关键问题。
为解决这一问题，信用担保机构应运而生，并在帮助中小企业获取融资方面发挥了重要作用。
本文将探讨中小企业信用担保机构的法人治理结构和运营模式。
一、法人治理结构1、定义和目标法人治理结构是公司为了维护股东、债权人、员工以及社会公共利益而设置的一套制度安排。
其主要目标是明确各方职责、权利和利益，确保公司决策的科学性和公正性，同时降低代理成本。
2、组织架构信用担保机构的法人治理结构应包括股东会、董事会、监事会和高级管理层。
其中，股东会是最高权力机构，负责制定公司的发展战略和监督董事会的决策行为；董事会负责制定公司的经营计划和重大决策，并对股东会负责；监事会则负责监督董事会的决策行为和高级管理层的执行情况；高级管理层则负责日常经营管理工作。
3、权力制衡机制在法人治理结构中，权力的制衡机制至关重要。
股东会、董事会和监事会之间应形成有效的权力制衡，避免某一方的权力过大。
董事会应设立独立董事制度，以增强董事会的独立性和专业性。
应建立完善的内部审计制度，确保公司的财务报告真实、完整。
二、运营模式1、业务模式信用担保机构的业务模式主要包括直接担保和间接担保。
直接担保是指机构为中小企业提供信用担保，帮助他们获得银行贷款；间接担保则是指机构通过与其他金融机构合作，为中小企业提供联合担保或再担保服务。
信用担保机构还可以提供风险管理服务，帮助企业降低经营风险。
2、风险控制机制信用担保机构在运营过程中面临多种风险，如信用风险、市场风险和操作风险等。
为了有效控制风险，机构应建立完善的风险评估体系和风险预警机制。
同时，通过合理配置资产、分散投资等方式降低风险。
定期对项目进行评估和审查也是控制风险的重要手段。
3、资金筹措与运用信用担保机构的资金主要来源于政府投入、企业出资以及金融机构的投资等。
中小企业信用担保的几种运作模式比较
中小企业信用担保的几种运作模式比较引言：中小企业信用担保是为解决中小企业融资难问题而设立的一种金融服务方式。
中小企业因为规模较小、信用可靠性较低，有时难以获得银行贷款。
信用担保机构则通过提供担保服务，降低中小企业的融资成本，并增加其信用可靠性。
本文将介绍几种中小企业信用担保的运作模式，并进行比较分析，以便企业选择适合自己的担保方式。
一、保证人模式保证人模式是中小企业信用担保最传统的模式之一。
在这种模式下，信用担保机构作为保证人，承担主债人的债务担保责任。
债权人在借款合同中规定担保条款，并约定保证人对债务承担的责任。
保证人模式的优点在于简单明了，适于中小企业信用担保。
然而，保证人模式往往需求借款企业提供担保物或者个人的连带责任，增加了企业的风险和成本。
二、基金模式基金模式是由信用担保机构通过筹资设立基金，向中小企业提供信用担保服务。
担保机构将筹集的资金集中管理，并据此提供担保。
基金模式消除了中小企业个别风险，增加了整体风险可控性。
同时，担保机构可以依托基金规模形成资金规模优势，提高担保能力。
然而，基金模式的风险在于基金筹集难度和基金管理运作的透明度。
三、联保模式联保模式是指信用担保机构与多家中小企业联合组成一个联保联合体，共同承担各自企业担保责任的模式。
联保模式能够将信用风险分散化，减轻企业单独承担担保风险的负担。
通过组成联保联合体，各企业互相监督，提高整体的信用可靠性。
然而，联保模式也面临如何筛选联合体成员、如何平衡各成员利益等问题。
四、分散风险模式分散风险模式是指信用担保机构将一个中小企业的借款风险通过分散给多个投资人共同承担的模式。
担保机构通过互联网平台将中小企业借款需求与投资人的资金需求进行匹配，从而实现借贷双方的利益最大化。
分散风险模式具有风险分散、操作灵活等优点，同时也存在信息不对称、网络安全风险等问题。
五、业务综合担保模式业务综合担保模式是指信用担保机构通过对中小企业不同业务信用风险进行综合担保的模式。
我国中小企业信用担保的几种运作模式比较
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国务 院 发展 研 究 中心
Ｃ ＥＮＴＲ ０Ｆ ＴＨＥ Ｓ Ｅ ＴＡＴＥ
ＣＯ Ｕ Ｎ ＣＩ ＰＲＣ Ｉ，
调查研 究报 告
内部资 料 ２０ ０ ２年 ３月 ２ 曰 ２
年 担保 机 构 扩 张迅速 ，担保 专 业 人才 短缺 。不少 地 方政府 出资 的担 保机 构是 由政 府 官员担 任 ，不 熟 悉担保 业务 ； 一
些 分 散 的 企 业 互 助 基 金 因缺 乏 专 业 人 才 管 理 和 运 作 ， 难 以
开展 担保 业务 。 四是 担保 基金 的运 用 问题 。现行 的 中小企 业信 用 担 保 管 理 办 法规定 ，担保 资本 金 的运用 只能存 入银 行 和 购 买 国
运 作模 式进 行 比较 分析 。
关键 词 ：中 小企 业
信 用担 保
比较 研 究
一
、
中小企 业担保 体 系 的现 状和 主 要 问题
自１ ９ ９ ８年 开始 中小企 业信 用 担保 试 点 以来 ， 国 中小 我
企 业信 用担 保 机构 迅速 发 展 ，呈现 以下 趋势 。
一
１ 一
出现担保 品种 多样 化和 机 构 多功 能化 的苗 头。 中小企
业担 保机 构 中有 单 纯提 供 贷 款 担保 的机 构 ，也 有 集投 资 与 担 保 功 能于 一身 的投 资担 保 公 司 ；有 的仅 为 企 业提供 信 用 担保 ，也 有 的 同时为企 业和 个 人提 供 信 用担保 等 。 目前 ， 中小企业信 用 担保 机 构存 在 的 主要 问题 ，一是 分 散 出资 ， 模过 小。许 多地 方 政府 按 县 区设 立担保 基 金 ， 规
中小企业融资方式的选择和对策
１ 想 观 念 的影 响 。有 些 人 还 没有 真 正 将 扶 持 中小 企 业 发 展 放 到 重 ． 思 要 位 置 ， 中 小 企 业 还 存 在 认 识 上 的 盲 点 。 这 就 使 扶 持 中 小 企 业 发 展 的 对 政 策 措 施 在 执 行 中 大 打折 扣 ， 实 不 到 位 。 常 出现 这 样 的 现 象 ： 个 规 落 时 一 模 大 、 益 好 的 大 企 业 往 往 几 家 银 行 争 相 放 贷 ， 一 些 规 模 小 但 有 发 展 效 而 前景 、 急需资金的小企业尤其是 私营企业却告贷无 门。 又
和渠道较少 。 二 、 业 一 般 融 资 的 渠 道 和 方 式 企
我 国现 有 企 业 资金 融 入 的 方 式 主 要 有 ： １ 银 行 贷款 。 银 行 是 金 融 中 介 机 构 ， 在 全 社 会 范 围筹 措 和 分 配 ． 向 它
资 金 ， 有 的 资金 量 大 ， 誉 高 ， 作 规 范 ， 银 行 贷 款 是 企 业 资 金 融 入 拥 信 操 向
中
一
形 成 中小 企业 融 资 难 问 题 原 因是 多 方 面 的 ， 了 中 小 企 业 自身 规 模 除
较 小 、 用 等 级 较 差 、 务 管 理 水 平 较 低 、 贷 偿 付能 力 不 强 等 主观 因 素 信 财 还
外 ， 观 上 也 存 在 一 些 问题 。 主 要 表 现 在 ： 客
子。
３已 建 立 的 担 保 基 金 、 险 基 金 、 业 基 金 等 尚未 真 正 按 市 场 化 要 ． 风 创
求 运 作 。 则 资 金 来 源 比较 单 一 ， 要 依 靠 政 府 财 政 ， 到 部 门 利 益 的约 一 主 受 束 较 多 ， 场 化 运 作 程 度 和 效 率 不 高 ； 则 缺 乏 相 关 的 法 律 法 规 规 范 和 市 二融资 Nhomakorabea方 式
国内中小企业信用担保模式探讨
ｌ 上 海模式
为 了利 用 专 业 人 员 ， 现 政 企 分 开 ， 财 政 局 委 托 中 国 实 市
１ １ 资 金 来 源 ．
担保 基金是 由市 、 区县两级 财政共 同出资 ７个 亿 。其 中， 市 余 部 分 提 取 坏 账 准 备 金 。
．． 防 财政 局出资 ４ 亿元 ，Ｏ个 区县 财政共 出资 ３亿 元 。同时 ， ２ 一 １ ３ ３ 担 保 审批 程 序 规 范 透 明 ， 止 政 府 行 政 性 干 预 中投 保 上 海 分 公 司 的 中小 企 业 担 保 审 批 程 序 见 图 １ 一 ， 部 分 区 县 还 建 立 了 小 规 模 财 政 担 保 基 金 作 为 共 同担 保 基 金 担 的补 充 ， 为一些 微 型小 额 贷款 提供 担 保 。其 中在 担 保 费 收 共包含 ６个步骤 。随 着 担保 业 务 的开 展 ， 保公 司 和银 行
为 方 担 取 方 面 ， 海 政 策 性 担 保 机 构 的 担 保 费 一 般 为 贷 款 担 保 额 的 经 验 增 加 ， 了 规 范 和 简 化 担 保 程 序 ， 便 中 小 企 业 ， 上 保 程 序 进 行 了改 进 。 一 方 面 ， 保 项 目审 查 方 式 发 生 变 化 。 担 的 ０ ８ 一１２ 。 ． ． 由原 来 的 财 政 、 保 公 司 和 银 行 分 别 审 查 ， 变 为 授 信 担 保 担 转 根据上海 担保 行业 协 会 的统 计 ， 海 市 中小 企 业贷 款 上 放 由过 去 ５ Ｏ 担保金 额 由 ２ ０ 年 的 ３． ０１ １ ６亿 元 逐 年 递 增 ， 止 到 ２ ０ 截 ０ ９年 和 专 项 信 用 担 保 。另 一 方 面 ， 松 了 反 担 保 规 定 ， 万 以下 的 免 除 反 担 保 ， 高 到 ２ ０万 元 以 下 免 除 反 担 保 。 提 ０ 底 ， 海 中 小 企 业 融 资 担 保 余 额 达 到 ２ ０亿 元 。 上 ４ 但 有 些 区县 对 部 分 企 业 要 求 提 供 反 担 保 。 表 １ 上 海 市 中 小 企 业 贷 款 担 保 情 况 单 位 ： 元 亿 １ 年 份 ２ ０ ０１ ２ ０ ０３ ２ ０ ０５ ２ ０ ０６ ２ ０ ０９
中小企业集群融资模式的选择分析
中小企业集群融资模式的选择分析摘要:中小企业融资难的一个重要原因是由于其自身的一些弱点,其中,单个中小企业规模小、信息不够透明及抗风险能力弱是非常重要的几个不利因素。
如果中小企业能以集群的方式与金融机构之间建立一种新型的互助担保的融资模式,将会克服单个中小企业融资的种种劣势,大大提高中小企业的融资效率。
关键词:中小企业集群融资模式中小企业在我国经济中占据着重要的地位,对中国经济起着至关重要的作用。
但在实践中,资金筹措问题一直困扰着正在发展中的中小企业。
各级政府认识到中小企业发展的重要性和巨大潜力,制定了若干支持中小企业发展的信贷政策,并再三要求各大商业银行加强和改进对中小企业的金融服务。
这些措施和政策的确在一定程度上缓解了部分中小企业目前融资难问题,但受到诸多因素的限制,其融资难的问题并未得到根本解决,从而影响了企业资本扩张和资本结构调整的进程。
当经济发展到一定时期,这些弱点和缺陷所造成的各种矛盾就显得十分突出,其中的一部分已开始成为中小企业经济发展的主要阻碍因素。
随着全球金融危机的爆发,中小企业的融资紧迫性进一步增强。
虽然我国采用“适度宽松”的货币政策,以增加市场资金的流动性,帮助企业渡过危机。
但是金融危机的爆发,致使金融机构的风险评估机制变得比以前更加严格,中小企业更难获得银行贷款。
在这样的现状下,研究和探索中小企业融资新方法和新途径已迫在眉睫。
一、中小企业集群融资的模式目前,我国现有的融资制度安排仍无法满足集群中小企业发展的资金需求,更无法充分地法发挥集群的融资优势,因此,亟需在金融机构与集群中小企业之间建立一种机制,发挥中小企业集群融资优势,提高资金配置效率。
许多专家学者提出了多种中小企业集群融资的模式,每种模式的特点各不相同。
下面具体分析各种融资模式的性质及特点。
(一)区域性契约主办银行模式即选择几个优秀企业优先贷款,成立企业主要债务人,通过外部契约式的债权交易,发挥有效激励和约束机制,了解企业经营管理水平和发展前景,并通过企业间的业务联系了解整个集群发展以及其他一些企业的信用水平,利用其对企业的了解做出正确的投资决策,为企业提供稳定的金融支持。
中小企业融资机制的创新和选择
中小企业融资机制的创新和选择摘要：中小企业的生存与发展离不开融资，而融资难却是一直困扰中小企业的重要问题，因此融资机制需要不断完善，将融资主体、经济行为、投资渠道、融资方式等各个组成环节和影响因素合理化配置，协调各部分之间的关系，使其形成良性循环的融资模式。
本文首先对中小企业融资困难的原因从中小企业自身实力较弱、金融机构对中小企业贷款限制、政府扶持力度不足、社会信用体系不完善进行分析，然后根据各方面影响因素提出融资机制的创新措施，同时依据中小企业不同融资渠道如银行借贷、股票上市、融资租赁、典当融资等各自的特点进行利弊分析。
关键词：中小企业；融资机制；创新和选择中小企业是我国国民经济的重要组成部分，它不仅可以促进国家经济的增长、提供就业机会、推动技术与产品创新，而且还能扩大内需，保障我国经济多元化的发展。
中小企业的生存与发展离不开融资，而融资难却是一直困扰中小企业的重要问题，因此融资机制需要不断的完善，将融资主体、经济行为、投资渠道、融资方式等各个组成环节和影响因素合理化，协调各组成部分之间的关系，使其可以形成良性循环的融资模式。
融资机制根据资金来源可以分为内部融资和外部融资两种方式，虽然内部融资较为简便，成本较低，但是由于内部融资有限，不利于企业长期、可持续的发展，所以在一般的融资机制中，即便外部融资相对手续较为复杂、融资成本较高，大多数中小企业还是需要依靠外部融资的方式如股票、债券、存款凭证等金融产品的方式，将资金转移到企业手中。
为了进一步为中小企业的发展提供良好的生存环境和资金支持，融资机制要不断的创新，同时中小企业也应根据自身的条件、承受能力、资金压力、发展状况等因素选择合适的融资方式，从而达到资金的筹集与供给，实现资金配置的优化。
一、中小企业融资困难的原因1.中小企业自身实力较弱由于中小企业自身实力不强、积累不足、生产规模小，产品档次低，质量差、科技含量不高、管理基础薄弱，在市场中缺少核心竞争力、抵抗危机的能力较弱，而且平均生命周期短，经营风险高、注册资金少，企业在经营和融资过程中容易出现违规操作行为，信用缺失，逃废债务比例较高，导致融资渠道受阻，融资困难。
中小企业如何融资三大供应链金融运作模式解析
中小企业如何融资？三大供应链金融运作模式最全解析中小企业是我国经济的重要组成部分，根据国家统计局的数据显示，中小企业的数量占全国企业总数的99%以上，这些中小企业为全国提供了75%的就业岗位，因此中小企业是我国经济发展的重要推动力量，但中小企业长期面临着融资难的问题，制约着企业的发展。
供应链金融作为解决中小企业融资难题的重要途径，在中小企业经营过程中，融资的切入点分为三个阶段，即采购阶段预付款融资、生产阶段库存融资、销售阶段应收账款融资。
一、对于采购阶段存在的资金缺口，可以考虑预付款融资模式就产品分类而言，预付款融资可以理解为“未来存货融资”。
从风险控制的角度来看，预付款融资的担保基础是客户在预付款项之下向供应商提货的权利，或者是在途库存和通过交付、运输等环节形成的库存在实现提货权之后的状态。
对于提货权的融资，例如保兑仓，是指客户通过金融机构融资向上游支付预付款，在上游收款之后开具提货单，然后客户将提货单质押给银行。
在还款方式上，客户可以分期付款给银行，分期提货。
货物到达买方之后，客户可以向银行申请进一步的存货融资。
这样，预付款融资就成为存货融资的“桥梁”环节。
预付款融资模式实现了中小企业的杠杆采购和核心企业的批量销售。
中小企业通过预付款融资业务获得批量付款、批量提货的权利，但不需要一次性付清全部货款，为供应链节点之上的中小企业提供融资便利，并有效缓解了全款采购带来的短期资金压力。
此外，对于金融机构来说，预付款融资模式是以供应链上游核心企业承诺回购为前提，核心企业对中小企业融资承担连带担保责任，并以金融机构指定的已建立的仓单为质押物，在大大降低金融机构信用风险的同时，也给金融机构带来利益，实现多方共赢。
二、对于经营阶段存在的资金缺口，可以考虑动产质押融资模式在供应链之下，动产质押融资模式是指银行等金融机构接受动产作为质押的融资业务模式，借助核心企业担保和物流企业监管，向中小企业发放贷款。
在这种融资方式之下，金融机构将与核心企业签订担保合同或质押式回购协议，约定中小企业违反协议时，由核心企业负责质押动产的偿还或回购。
担保公司的创新模式金融行业中的突破之道
担保公司的创新模式金融行业中的突破之道随着金融行业的发展，担保公司作为金融服务领域中重要的机构之一，也面临着越来越严峻的挑战。
为了在竞争激烈的市场中占据一席之地，担保公司应积极探索创新模式，寻找突破之道。
本文将从不同角度探讨担保公司的创新模式，提出几个可行的突破方向。
一、拓宽业务领域传统担保公司主要从事信用担保业务，但随着金融市场的发展与创新，担保公司可以通过拓宽业务领域来增加收益和降低风险。
除了传统的信用担保业务外，担保公司可以考虑参与股权投资、债权融资、资产管理等领域，以增加多元化的收入来源。
此外，担保公司还可以将目光聚焦于新兴产业，主动推动其发展，如技术创新、绿色环保等领域，通过提供专项担保服务来助力这些行业的发展。
二、引入科技手段担保公司可以通过引入科技手段，提高服务效率和风控水平。
例如，可以采用大数据分析技术，对借款人的资信状况进行全面评估，从而更加准确地评估风险。
同时，担保公司还可以利用互联网平台进行信息共享和交流，建立与其他金融机构的合作关系，以实现资源优势互补和业务协同发展。
此外，利用人工智能技术，担保公司可以开展智能风控、智能合同等工作，提高业务质量和效率。
三、创新产品与服务担保公司可以通过创新产品和服务，满足客户多样化的需求，增强竞争力。
例如，可以推出定制化的担保产品，根据客户的特定需求，量身打造相应的解决方案。
另外，担保公司还可以积极开展金融创新试点，推出新型的担保业务，如供应链金融担保、保理担保等，以满足市场的新需求。
此外，担保公司还可以加强与投行、保险公司等金融机构的合作，开展联合产品和服务，实现优势互补，提升市场影响力。
四、完善风险管理体系担保公司在发展创新模式的同时，也要不断完善风险管理体系，加强内部控制和风险防范。
首先，担保公司应建立健全的风险评估和监控机制，及时发现和应对各类风险。
其次，担保公司还应加强对担保对象的尽职调查，确保贷款资金的安全性和合规性。
此外，担保公司还应建立起强大的风险分散能力，通过分散风险，降低业务风险。
针对中小企业的商业信用担保机制研究
黄
俊
摘 要 ：由于中小企业存在着规模 小、发展程度较低 ，信用能力较差等诸 多 特 点，普遍 存在着融 资难 的问题 ，金融市 场对中小企业 的 “ 金 融歧视 ”使其难以获得扩大再生产的资本 ，这种歧视行为虽然规避 了贷款机 构所面临的贷款 违约风险 ，但是严 重阻碍 了一 些有潜 力的 中小企业进 一步发展壮 大，同时也不利于 自身业务的扩展 。本 文对现存的商业担保机构的特点 、现状进行 了梳理 ，并 对商业担保经 营运 行 机 制进 行 了简 单 的分 析 研 究 。 关 键词 ： 商 业担 保 ；担 保 费率 ；风 险 控 制 机 制
三 、针 对 中小 企 业 的 商 业 担 保运 行 机 制探 究
１ 、针对中小企业主营业务 的不同区分担保 方式 ，这 可 以参 照美 国 的做法 。将 中小企业贷款予以区分 ， 按层次提供相应 的融 资担保 。具体 做法是 ；为 中小企业的普通商业用途 提供普通贷款担保 ，并 根据贷款额 度 的不 同采用不 同的担保 比例 ；为从 事国际贸易的中小企 业提供特别贷 款担保 ，较之于普通贷款担保 ，金额要 高得多 ；为地 区贷 款中介机构担 保提供小额贷款担保 ；为具有较高风险的中小企业 提供 小企业投 资公 司
计 划。
２ 、根据贷款性质的不 同确 定担保产 品的种类 ，实行 定 向分 类管 理 方 法 综 合考虑 企业资金需求特点 ，设置流动资金贷款担保 、固定 资产贷 款担保 和风险投 资担保等不 同类型的担保产品 ， 并 且根据各 自的支持重 点 ，实行不同的分类管理方法 ：制定不同的担保费率 、不 同的反 担保要 求 、不同的风险基金补偿方法等 。 ３、合理确定担保费率 。 担保费率的合理确定直接关系到担保机构的发展 ：费用过 高 ，企业 的贷款成本会显著上 升 ，将会极 大地 削弱 企业 融资 的积极 性 ；费用 过 低 ，将不利于担保机构的持续性经 营。因此 ， 制定合理 的担保 费率对担 保机构 的可持续发展十分重要。 ４、建立完善 、规范的风险控制机制 主要是指建立一系列科学 、合理的风险控制指标 ，以此为标准对 担 保机构 的风险进行控制 ，主要包括 ：事前 管理 ，即合理确定 担保资金 的 放 大倍数来控制风险 ；事 中控制 ，主要是对 贷款违 约率 的控制 ；事 中控 制 ，重要静态考察担保基金的代偿能力 ；事后控制 ，涉 及对受保企业 的 债务进行追偿 。（ 作者单位 ：中国建设银行新疆 区分行站前街支行 ）
我国中小企业信用担保的几种运作模式比较
的担保机构 是由政 府官员担任 ，不熟悉 担保业 务；一些分散的 企业互 助基金 因 缺乏专业人 才管理和运作 ，难以开展担 保业务。 四是担保基空 的运用 问题 。现行的 中小企业信 用担 保管理办法规 定 ，担保 资本 金 的 运 用 只能存 人 银行 和 购 买 国 情。在 目前低利率的情况下， 存人银行是 为了保证资本金 安垒性 ，但不能实 现增 值 。实际上 ＋ 由于银 行存款不 能增值 ， 许 多机构已经采取 各种方 式在 资本市 场上
用。 七 是 缺 少对 担 保 机 构 的 法 律 规 范 。
政 府按县区设立担保 基金 ，有些基金 只 有几百万 ； 大部分 企业互助 基金规 模小 ， 很 难得 副银行的信任。 二是 费仝 采潭单 一＋缺乏贵垒补镂 机 制。大部分地区的中小 企业担 保基金 以政府财 政资金为主 ，只有 少数地 区有 民营担保机 构 ＋有些民营担保公 司也从 事中小企业 担保业 务。地方财政担保基 金大部分是 一次性 的 ＋缺少 资金补偿机 制ｉ 民间资本主要是私募 ， 在国内上市 比
政 府 与 专 业 担 保 公 司 签 订 委 托 管 理 协 议。 二 是 建 立 出赘 人 之 间 的 利益 和 风 险
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我 国中小企业
口 院研心经究 吕 国发究技济部 薇务展中术研
信 用担保 的几种运作模式比较
中小企业担保体系的现状 和主要问题
一
，
三是 蛱 乏 专 业 队 伍 。 由于 过 去 专 业 担 保 机 构 少 ， 两 年担 保 机 构 扩 唯迅 速 ， 近 担 保 专 业 人 才 短 缺 。不 少 地 方 政 府 出 资
小企业信贷业务创新案例选编
小企业信贷业务创新案例选编选编的15个典型案例，涉及在小企业贷款担保方式和营销方案等多个方面的创新。
案例1 “商标权与专利权担保贷款”一、市场背景随着首钢等大企业的相继迁离，北京市产业结构开始进行重大调整，高新技术产业将逐步成为全市经济的支柱产业。
而这些企业往往是“轻资产”甚至无资产，客观上要求商业银行因势利导，改善旧有业务模式，探索新的业务领域。
在此背景下，北京分行推出了中小企业知识产权质押贷款。
二、特色和优势（一）接受企业以商标权、专利权作为贷款质押物。
（二）根据企业规模确定最高贷款额度。
其中，中型企业最高3000万元，“展业通”企业最高1000万元，小企业最高500万元；贷款期限一般控制在1年，最长不超过3年。
（三）采用个人独立签批制，大大优化了审批流程，提高了审批效率。
（四）授信客户能够享受到北京市科委、北京市发改委、中关村知识产权促进局和海淀区科委的贴息政策支持。
三、运作模式以商标权与专利权质押，专业担保机构提供保证。
为此，我行引入了专业担保机构、律师事务所和评估机构三家专业服务机构，并与其签署《四方合作协议》，约定四方的权、责、利。
专业担保机构须与我行逐笔签署《保证合同》，为贷款提供全程连带责任保证担保，并同意我行在行使质权前即可要求担保机构承担保证责任；合作律师事务所和评估机构须根据对企业的实地调查情况向我行出具法律意见书和资产评估报告，供我行确定授信方案参考使用。
贷款出现逾期后，我行根据《四方合作协议》和《保证合同》，要求担保机构在一定期限内给予代偿，收回我行债权。
担保机构全额付款后，我行向其转让债权及相应质权，并协助担保机构进行质物处置。
四、风险点以及控制措施商标权与专利权担保贷款主要存在法律风险、估值风险和处置风险三大类风险。
为降低上述风险，我行通过引入律师事务所、评估机构和担保机构，将合作机构在知识产权领域及银行在企业信用审核领域的专业优势相结合，实现优势互补，共同搭建起风险防范和分散机制。
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的与传 统行 业９ｚ 企 业明显不同的高风险特征， ｌ ， 通过改进现有理论模型， 出互助式信 用担保 运作模 式， 得 以更加
适 合 高 科 技 中小 企 业 的结 论 。
关 键 词 ：高 科 技 ； 中小 企 业 ； 信 用 担 保
中图分类号 ：Ｆ８ ２３ ３ ． ９
文献标识码 ：Ａ
收 稿 日期 ： ０ ７０ ． ５ ２ ０ ． １２
极作 用… ； 张卓琳 构筑理 论模 型 证 明了互 助式信 用 担保 运 作 模 式能 够 促 进 中小 企 业 融资 效 率 。 以 上 研 究 均未 对 高科 技 中小企 业和传 统 行 业 中小企
业进 行 区别 对待 ， 而， 是 由于高 科 技 中小企 业 然 正
务 一旦在 市场 上获 得成 功 ， 业可 以超 常速成 长。 企
扰 担保 业务 ， 曲信 用担 保 的市场 运行 机制 ； ２ 政 扭 （）
府 包揽 资 金意 味着代 偿 风 险 直接 转 嫁 给财 政 而变
６ 风险性 不 同。 由于技 术创新 的不 确定 性和 ） 市场 竞争 的 日趋激烈 ， 高科技 中小 企业 面 临着较 使
大 风 险。我 国改 革开 放 以来 涌 现 出 的一 批 高科 技
中小 企 业 ， 在 只 有 ２ ％～ ３ ％ 的 企 业 还 在 发 展 现 ０ ０
着。 高收 益 、 成 长、 高 高风 险 是 高科 技 中小企 业 区
别于 传统行 业 最显著 的特 点 。
现有 互助 式信用 担保 运作模 式研 究 中， 唐东 军
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第７ 第５ 卷 期 ２ ０ 年 ｌ月 ０７ ０
北 京 工 业 大 学 学 报 （ 会科学 版） 社
Ｊ ＯＵＲＮＡＬ ０Ｆ ＢＥＪＮＧ ＮＩ ＩＩ Ｕ ＶＥＲ ＴＹ ＯＦ ＴＥ Ｈ ０ＬｏＧＹ （ ｏＣ Ａ ， ＣＩ ＣＥ Ｄｍ ０Ｎ） ＳＩ Ｃ 『 Ｓ Ｉ Ｉ Ｓ ＥＮ Ｓ Ｅ
基 金 项 目：北 京 市 自然 科 学 基 金 资 助 项 目 （０ ２ ０ ） ９ ６０ ３ 作 者 简 介 ： 楚 楚 （９ １ ， ， 徽 人 ， 京 化 工 大 学 经 济 管 理 学 院研 究 生 ； 潘 １ ８－） 女 安 北
杨宜 （９６ ， 西安人， １６ ～） 女， 北京联合大学管理 学院教授 ， 博士。
３ ）组织 特征 不 同。大多 数高 科技 中小企 业 的 组织 都 是 比较扁 平 的。 ４ 创新 管理 不 同。高科 技 中小企 业的 内部管 ） 理 弹性 很 大 ， 息技 术 得 到广 泛 应 用， 绩 效评 价 信 其 与传 统 的生 产或销 售活 动 的评价 非常不 同 。 ５ 成长性 不 同。高 科技 中小企 业 的产 品或服 ）
Ｖｏ． Ｎ ． １ ｏ５ ７ Ｏｃ ０ ７ ｔ ０ ．２
高科 技 中小企 业信用担保运作模 式的选择
潘楚楚’ ，杨 宜２
（１ 北京 化工大学 经济管理 学院，北 京 １０ ２ ； ． ． ０ ０ ９ ２ 北京联合大学 管理学院 北京 １０ ０ ０ １ １）
摘
要：为了更深入更具针对性地探讨高科技 ９ｚ 企 业信 用担保所 适用的运作模 式， ｌ ， 依据高科技 ９ｚ 企业具有 ｌ ，
提 出了开放 式 互助 担保基 金模 式 ； 建 民在总 结 郭
本地 互助 担保 机构成 功 经验 的同 时， 肯定 了互助 担 保机 构 对 缓解 当地 中小 企 业 融资 难 问题起 到 了积
上， 高科技 中小 企 业具 有 与传 统行 业 中小 企 业明显
不 同的特 点 ， 体体 现在 ６ 方面 。 具 个 １ ）要 素结 构不 同。高科 技 中小企 业从事 技术 和产 品开发 、 设计 的科 技人员、 专业人员 占员 工总人
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３ ２
北
京
工
业
大
学
学Байду номын сангаас
报 （ 会科 学 版 ） 社
２ ０ 年 ０７
具 有 以上 与传统行 业 中小 企 业明显不 同的特点 ， 在 进行研 究 时， 有必要 也应 该将他们 进 行 区分 。 以下 通 过 对现 有 理论 模 型 的改 进来 论证 互 助 式信 用 担 保 运 作模 式 能更 好地 解 决 高科 技 中小 企 业融 资 困
成变 相 的财政 补贴 ， 增加 财政 负担 ； ３ 引发政 府对 （） 银 行债 权 的 “ 德 风 险 ¨ 道 。在 逐 渐 认识 到 政 策性
担保 机 构 占主导 地 位 的种 种 弊端 后 ， 年来 ， 不 近 有 少 学者 开 始 关注 信 用担 保 运作 模 式 的研 究 和重 新 选 择 ， 中不 乏 将 重 点 投 向互 助 式 担 保 机 构 的研 其 究 。这 些研 究多 侧重 于 对 中小 企 业信 用 担 保运 作 模式 本 身的探 讨 ， 少 区分高科 技 中小企 业和 传 统 较 行 业 中小 企 业信 用 担 保运 作 模 式上 的不 同 。事 实
新技 术 产业领 域 的业务 。
据 最新调 查 ， 截止 ２ ０ ０ ５年底 ， 国 中小 企业信 我
用担保 机 构 已达 ２９ ４家 ， 筹 集担 保 资金 ８ ５亿 １ 共 １ 元 ， 计 担保 企 业 ２ 万 户 ， 计 担保 总额 ４６ ４亿 累 ６ 累 ７
元 。这 些 担保 机 构 主要 是 政 府 出资 设立 的政 策性 担保机 构 ， 有 民间 出资设 立的商 业性 担保 机构 以 也 及 企业 互助 型担保 机构 及担 保基 金 。事实 证 明， 大 部 分政 策 性 担保 机 构 ， 由政 府 注 入 绝大 部 分 资金 ， 最 终赔付 也 由政府 承担 ， 最终 导致 ： １ 行政命 令 干 （）
文章编 号：１７ —０ ９ （０ ７ ０ —０ ３ —０ ６ １ ３ ８２ ０ ）５ ０ １ ４
数 的 比例较高 ； ＆Ｄ经费 占销售 收入的 比例较高 。 Ｒ
一
、
问题 的提 出
２ ）主 营方 向不 同。高科 技 中小企 业主要 从事 业界 认 可 的或有 关部 门以产 品 目录形 式 明确 的高