汇丰银行的风险管理讲义
汇丰银行风险管理解析
汇丰银行风险管理解析汇丰银行中国有限公司（以下简称汇丰银行）于2007年4月2日在上海正式开业，是中国内地最大的也是经营效益极佳的外商独资银行。
汇丰银行在中国内地有共有109个网点、24家分行，其主要业务涉及金融业务的方方面面包括工商银行业务和零售银行业务，如贷款与房地产贷款、证券托管与b股业务、存储账户、汇款、信用卡、商户服务等。
汇丰银行因其出色的风险管理和良好而优质的服务而受到广大客户的信赖。
一个如此庞大的全球金融集团，其风险管理是如何做到井然有序、有条不紊，其风险管理文化又是如何培养并贯彻到底的呢？一、汇丰银行风险管理基本框架汇丰银行的风险管理有一套行之有效的基本管理框架，其主要由三个核心部门构成，即信贷部门（相当于国内银行的信审部）、审计部门以及合规部门，三个部门与业务部门相互配合，对业务进行监控，各司其职，共同配合，共同建了汇丰坚固的风险管理基础，为汇丰银行的有效内控做出了巨大贡献。
（一）信贷部门的风险管理信贷部门与国内银行的信贷部的含义不同，汇丰银行的信贷部主要职责是对全行的信贷风险进行集中管理与时时监测，并制定相应的信贷政策与工作程序规程。
汇丰在内部主要采取的是信贷审批的报告模式，从其集团总部到各家分支机构都相应地设有信贷部门，审批权限依次递增，超越本级权限的信贷业务需要逐级上报。
相对于国内银行的集体决策机制，汇丰银行将决策权明确到个人，同时也向管理层明确决策的责任也明确到个人，这种机制能最大限度地调动管理人员风险控制的积极性和责任心。
汇丰银行的评分卡机制其风险管理有举足轻重的作用。
对于个人信贷及信用卡业务，汇丰银行在以往经验数据的基础上建立个人信用评价系统，信贷部门开发及维护评分卡系统、时时更新系统以保证其有效性。
信贷部门在各个分支机构也设有机构网点，负责对其职责范围内的分支机构的信贷风险控制情况进行监测。
（二）审计部门的风险管理审计部门是汇丰银行的风险管理核心部门之一，为保证审计质量，汇丰银行设置了强大的审计功能，共聘有一千余名职业会计师进行审计，对于银行内部重大审计事项进行决策时，会请具有独立审计资质的独立董事参与决策。
汇丰风险管理案例33页PPT
sopistication of the BASEL 2 adopted
2 wholesale lending
△Commercial company: risk rating system--IRB(internal rating based) (BASEL TWO)
3(3) avaliable unencumbered assets (闲置资产）
4(1)LCR × (EU endorsement) (2)NSFR ×(uncertain of calibration) it may expect to announce until 2019
中国银行流动性风险管理
1 Value at risk and stressed value at risk
Contract:
2 stress testing
----evaluate the values of more extreme events
or movements in a set of financial variables
revalnueavtieobraysoendinduostrreygion
5 concentration of exposure
portfoanlicdoonterypliam rtits
satprpersteosasrntaidrlnegviecw ontrols
wro-nwgaryis-k---(no:tceosnceinotrnraistk wshteroncnogrrelnat
汇丰银行的风险管理讲义
汇丰银行的风险管理讲义一、风险管理的概述风险管理是指通过识别、评估和应对各类风险，以保护汇丰银行的利益和稳定运营的过程。
风险管理涉及到对市场风险、信用风险、操作风险、法律风险和声誉风险等多种类型的风险进行全面管理和控制。
二、汇丰银行的风险管理体系汇丰银行建立了完善的风险管理体系，包括风险管理政策、组织结构、流程和工具等方面的安排。
在风险管理体系中，汇丰银行注重风险的识别和评估，同时制定相应的风险管理策略和控制措施。
2.1 风险管理政策汇丰银行的风险管理政策明确了风险管理的目标、原则、策略和责任分配等方面的要求。
风险管理政策是风险管理体系中的基础，为全行业务的风险管理提供了指导和依据。
2.2 风险管理组织结构汇丰银行设立了风险管理部门，负责统筹协调全行的风险管理工作。
风险管理部门负责制定和推动实施风险管理策略，并与各业务线合作，确保风险得到有效管理。
2.3 风险管理流程汇丰银行的风险管理流程包括风险识别、风险评估、风险监控和风险应对等环节。
风险识别是指通过分析市场环境、业务数据等信息，识别出潜在的风险因素；风险评估是指对风险进行量化和评估，确定其程度和可能对银行的影响；风险监控是指对风险发展的监测和跟踪，及时发现异常情况；风险应对是指针对已发生的风险，采取相应的控制和应对措施。
2.4 风险管理工具汇丰银行应用各类风险管理工具进行风险管理，包括风险评估模型、风险指标体系、风险报告和风险控制措施等。
风险评估模型用于对风险进行量化和评估；风险指标体系用于监测和评估风险状况；风险报告用于向管理层和监管部门通报风险状况；风险控制措施用于控制和减少风险的发生和扩大。
三、汇丰银行的市场风险管理市场风险是汇丰银行面临的主要风险之一，主要包括利率风险、汇率风险、股票价格风险等。
汇丰银行采取了一系列的措施进行市场风险管理，确保市场风险在可控范围内。
3.1 利率风险管理汇丰银行通过建立利率风险管理策略和流程，对利率风险进行有效管理。
银行风险管理培训资料讲义
银行风险管理培训资料讲义第1 章风险管理基础风险管理水平是现代商业银行核心竞争力的重要组成部分，具备领先的风险管理能力和水平成为商业银行最重要的核心竞争力。
1.1 风险与风险管理1.1.1风险与收益1.风险的三种定义（1）风险是未来结果的不确定性：抽象、概括；（2）风险是损失的可能性：损失的概率分布；符合金融监管当局对风险管理的思考模式；（3）风险是未来结果（如投资的收益率）对期望的偏离，即波动性，符合现代金融风险管理理念，马科威茨资产组合理论：风险既是损失的来源，同时也是盈利的基础。
2.风险与收益的关系：匹配性3.风险和损失的区别：事前和事后风险：事前概念，损失发生前的状态损失：事后概念4.损失类型预期损失——提取准备金和冲减利润非预期损失——资本金（第四节）灾难性损失——保险手段1.1.2风险管理与商业银行经营商业银行是否愿意承担风险，是否能够妥善控制和管理风险，将决定商业银行的经营成败。
商业银行的经营原则：三性要求，即安全性、流动性、效益性风险管理与商业银行经营的关系主要体现在以下五个方面：1.承担和管理风险是商业银行的基本职能，也是商业银行业务不断创新发展的原动力。
解决信息不对称问题，专业化的风险管理技能；风险的分散（行业、区域、期限、客户的分散）、对冲（如利率和货币互换）和转移（如资产证券化）。
2.作为商业银行实施经营战略的手段，极大改变商业银行的经营管理模式。
从业务指导上升到战略管理，从片面追求利润转向实现“经风险调整的收益率”最大化；从定性分析为主转向定量分析为主；从分散风险管理转向全面集中管理。
3.为商业银行的风险定价提供依据，并有效管理商业银行的业务组合。
贷款定价。
4.健全的风险管理为商业银行创造附加价值。
实现股东价值最大化，降低法律、合规、监管成本。
5.风险管理水平直接体现了商业银行的核心竞争力，不仅是商业银行生存发展的需要，也是金融监管的迫切要求决定商业银行风险承担能力的两个因素：资本金规模、风险管理水平。
汇丰银行风险管理体系
汇丰信贷文化
利润
31
信贷政策和准则 业务指南分级
32
业务指南分级
Group Standards Manual(GSM)集团标 准手册
Functional Instruction Manual (FIMs) 职能指导手册
Business Instruction Manuals (BIMs)业 务指导手册
部门
CRM队伍的角色和职责
队伍
职责
政策
审查/规范化信贷政策、规程和准则
批准 风险识别
大额信贷 复杂借贷 特殊借贷
识别潜在问题帐户 加强各部门的行业知识
信贷风险管理
信贷恢复
重估 / 重组问题帐户 退出问题关系
项目
信贷风险管理模型 (例如 KMV and Moody’s Risk Advisers)
MI 个人金融服务
制定常规的Mis用于监测风险: - 资产质量 - 集中度 - 风险额度 管理个人金融服务的信贷组合
21
信贷风险管理不单只是信贷风险管理部门承担
合理操作 董事会确定信贷风险策略 管理高层通过制定政策和程序实现信贷风险策略
责任方 董事会
政策
识别并管理所有产品和活动中隐藏的信贷风险 合理且明确的信贷给予标准 在单个借款人层次和所有银行层次的总信贷额度 新贷款的批准和已有贷款的延展都需明确的程序规定
3级 – 一般风险
收入或现金流有变差迹象 没有审计过的财务报表 账户交易记录或是还款纪录有问题 需要更频繁的监控 还款能力尚可 借款人的穆迪评级是 Ba1 到Ba3或是
标准普尔评级是BB+ 到BB-
47
信贷风险评级系统(续)
4 级– 关注级别 财务状况持续恶化 需要频繁的监控 还款能力尚可
最新-汇丰风险管理案例-PPT文档资料
sopistication of the BASEL 2 adopted
2 wholesale lending
△Commercial company: risk rating system--IRB(internal rating based) (BASEL TWO)
RISK MANAGEMENT 风险管理
HSBC/BOC 汇丰银行/中国银行
0103091 0103113 王晓丽 周莹莹
General Risk
Quantitative metrics And Qualititative metrics There are some of the core metrics that are
(1)贷款和垫款以及贷款减值准备--依性质 分类披露
(2)重组贷款分为“次级”或以下级别---6月 观察
(3)衍生金融工具：交易对手的信用风险 考量交易对手的信用程度及各项合同
的到期期限等因素。 缺陷：信用风险加权金额并未考虑任
何净额结算协议的影响。
（二） Liquidity and funding risk(LFRF)
3(3) avaliable unencumbered assets (闲置资产）
4(1)LCR × (EU endorsement) (2)NSFR ×(uncertain of calibration) it may expect to announce until 2019
measured,monitored and presented to Board monthly .
汇丰银行风险管理共63页
41、实际上，我们想要的不是针对犯 罪的法 律，而 是针对 疯狂的 法律。 ——马 克·吐温 42、法律的力量应当跟随着公民，就 像影子 跟随着 身体一 样。— —贝卡 利亚 43、法律和制度必须跟上人类思想进 步。— —杰弗 逊 44、人类受制于法律，法律受制于情 理。— —托·富 勒
Thanห้องสมุดไป่ตู้ you
45、法律的制定是为了保证每一个人 自由发 挥自己 的才能 ，而不 是为了 束缚他 的才能 。—— 罗伯斯 庇尔
6、最大的骄傲于最大的自卑都表示心灵的最软弱无力。——斯宾诺莎 7、自知之明是最难得的知识。——西班牙 8、勇气通往天堂，怯懦通往地狱。——塞内加 9、有时候读书是一种巧妙地避开思考的方法。——赫尔普斯 10、阅读一切好书如同和过去最杰出的人谈话。——笛卡儿
汇丰银行的风险管理讲义
%
3.0 2.5 2.0 1.5 1.0 0.5 0.0
Charge-Off Rates, All Banks, SA (USA) 冲销率 所有银行 美国
Residential * Commercial * C&I Loans Total Loans & Leases 商业房地产贷款 工商贷款 贷款及租赁总额 住房贷款
12
CREDIT RISK ASSESSMENT 信贷风险评估
Corporate and Commercial Banking 公司金融 (大型和中 型企业) 型企业) Operating Risks 运营风险 Borrower Grade 借款人评级 Financial Risks (including Projection) (PD) 财务风险 (包括财务预测)(违约机率) 包括财务预测)(违约机率) )(违约机率 Account Conduct 来往状况 Security and Facility Structure抵押品,贷款结构及评级 抵押品, 抵押品 Facility Grade 设施评级 (Property + Marketable Securities) (财产和可交易的证 券)
5
Structure and Account Cycle 结构及客户信贷周期
Head of CRM信贷风险管理部
Policy/ Policy/政策 Risk Monitoring Recovery Recovery追偿 Approval审批 风险监督 Loans Unhealthy loans 贷款 不良贷款 Review 回顾 Review回顾
13
Small Business 小型企业
More vulnerable to economic downturn 易受经济下滑 的影响 Information problematic (low financial transparency and reliability) 信息问题(财务信息透明度及可信度 信息问题( 不高) 不高) High operating risks (relatively weak in management skills) 高运营风险(较弱的管理能力) 高运营风险(较弱的管理能力) Characteristics of the Scorecard 记分卡的特征 Company's financials 公司财务状况 Company's credit history and behavior 公司信用历史 和表现 Company's attributes (age, sector, size etc) 公司性质 成立时间的长短,所属行业,规模等) (成立时间的长短,所属行业,规模等) 14 Owner's scores 公司所有者的评分
汇丰银行的风险管理讲义
汇丰银行的风险管理讲义汇丰银行的风险管理讲义1. 引言汇丰银行是一家全球性的跨国银行，为了保障自身及客户利益，有效管理风险是汇丰银行持续经营和发展的关键。
风险管理是一项复杂且重要的工作，需要全面的了解和掌握，以便能够在不确定和不稳定的经济环境中减少风险，保护银行的财务稳定和声誉。
2. 风险识别与分类风险识别是风险管理的第一步，汇丰银行需要全面了解和评估可能面临的各种风险。
常见的风险包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、法律风险等。
在面对这些风险时，汇丰银行需要将其分为可控和不可控风险，并采取相应的风险管理措施。
3. 风险评估与测量在风险识别的基础上，汇丰银行需要对各种风险进行评估和测量。
评估风险的严重程度和可能损失的大小，以便为制定风险管理策略提供依据。
测量风险是风险管理的核心内容，需要采用科学的方法和模型，计算出各种风险的概率和影响程度。
通过风险评估和测量，汇丰银行可以更好地了解自身风险状况，为风险管理决策提供依据。
4. 风险管理策略根据风险评估和测量的结果，汇丰银行需要制定相应的风险管理策略。
风险管理策略应该是全面、灵活和有效的，既要考虑风险的减少，也要考虑风险的转移和分散。
汇丰银行可以通过多种方式管理风险，如购买保险、制定风险管理政策、建立风险监控系统等。
同时，汇丰银行还需要不断更新和完善风险管理策略，以适应不断变化的市场环境和客户需求。
5. 风险控制与监测风险控制是风险管理的核心环节，汇丰银行需要制定相应的控制措施，减少风险的发生和影响。
风险控制包括内部控制和外部控制两个方面。
内部控制主要是指汇丰银行内部的管理体系和制度，如合规、内控、审计等。
外部控制主要是指汇丰银行与外部机构、监管部门和客户之间的合作和共享信息，以共同管理风险。
同时，汇丰银行还需要建立起一套完善的风险监测体系，不断监测和评估风险的变化和影响，及时采取相应的措施和调整风险管理策略。
6. 风险应对与危机管理风险不可避免地会发生，汇丰银行需要制定应对风险和危机的预案和策略，以便能够迅速应对并控制风险。
汇丰银行信贷风险管理演示共27页文档
11、战争满足了，或曾经满足过人的 好斗的 本能， 但它同 时还满 足了人 对掠夺 ，破坏 以及残 酷的纪 律和专 制力的 欲望。 ——查·埃利奥 特 12、不应把纪律仅仅看成教育的手段 。纪律 是教育 过程的 结果， 首先是 学生集 体表现 在一切 生活领 域—— 生产、 日常生 活、学 校、文 化等领 域中努 力的结 果。— —马卡 连柯(名 言网)
13、遵守纪律的风气的培养，只有领 导者本 身在这 方面以 身作则 才能收 到成效 。—— 马卡连 柯 14、劳动者的组织性、纪律性、坚毅 精神以 及同全 世界劳 动者的 团结一 致，是 取得最 后胜利 的保证 。—— 列宁 摘自名言网
15、机会是不守纪律的。——雨果
▪
谢谢！
27Leabharlann 26、要使整个人生都过得舒适、愉快，这是不可能的，因为人类必须具备一种能应付逆境的态度。——卢梭
▪
27、只有把抱怨环境的心情，化为上进的力量，才是成功的保证。——罗曼·罗兰
▪
28、知之者不如好之者，好之者不如乐之者。——孔子
▪
29、勇猛、大胆和坚定的决心能够抵得上武器的精良。——达·芬奇
▪
30、意志是一个强壮的盲人，倚靠在明眼的跛子肩上。——叔本华
汇丰银行风险管理
风险管理
1
8种主要风险:
1) 2) 3) 4) 5) 6) 7) 8)
信贷 市场 利率 流动性 运营 可信度 声誉 法律法规
银行-风险管理讲义
风险管理讲义第一章绪论1.1、风险与风险管理具备领先的风险管理能力和水平，成为商业银行最重要的核心竞争力(一) 风险与收益1. 风险的三种定义(1) 风险是未来结果的不确定性。
(2) 风险是损失的可能性：损失的概率分布。
(3) 风险是未来结果(如投资的收益率)对期望的偏离，即波动性2. 风险与收益的关系：平衡管理3. 区别风险与损失风险：事前概念，损失发生前的状态损失：事后概念4. 损失类型预期损失——提取准备金、冲减利润非预期损失——资本灾难性损失——保险(二) 风险管理与商业银行经营我国商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则风险管理是商业银行经营管理的核心内容之一，决定商业银行风险承担能力的两个因素：资本规模、风险管理水平。
1. 承担和管理风险是商业银行的基本职能，也是商业银行业务不断创新发展的原动力2. 作为商业银行实施经营战略的手段，极大改变商业银行的经营管理模式3. 健全的风险管理为商业银行创造附加价值4. 风险管理水平直接体现了商业银行的核心竞争力，不仅是商业银行生存发展的需要，也是金融监管的迫切要求(三) 商业银行风险管理的发展商业银行自身发展、风险管理技术进步、监管当局监管的规范要求1. 资产风险管理模式阶段20世纪60年代前，偏重于资产业务，强调保持商业银行资产的流动性2. 负债风险管理20世纪60年代-70年代，为扩大资金来源，避开金融监管限制，变被动负债为积极性的主动负债;同时，加大了经营风险。
马科维茨资产组合理论、夏普的资本资产定价模型3. 资产负债风险管理模式20世纪70年代，通过匹配资产负债期限结构、经营目标互相代替和资产分散，实现总量平衡和风险控制缺口分析、久期分析成为重要手段4. 全面风险管理模式20世纪80年代后，非利息收入比重增加1988年《巴塞尔资本协议》标志全面风险管理原则体系基本形成(1) 全球的风险管理体系(2) 全面的风险管理范围(3) 全程的风险管理过程(4) 全新的方法(5) 全员的风险管理文化在多年的管理实践中，人们意识到一个银行内部不同部门或不同业务的风险，有的会相互叠加放大，有的则相互抵消减少。
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More vulnerable to economic downturn 易受经济下滑 的影响
Information problematic (low financial transparency
and reliability) 信息问题（财务信息透明度及可信度 不高）
High operating risks (relatively weak in management skills) 高运营风险（较弱的管理能力）
Credit card charge-off ratio (annualised) 年信用卡冲销率 Unemployment rate 失业率
Bankruptcy Petitions (RHS) 破产申请 （RHS)
18
Scoring 评分
Rank ordering 分级 Application and Behavioral Scores 申请信贷和行为评分 Generic and Customized Scores 通用评分和专用评分 Credit card, personal loans, etc 信用卡，个人
Never feel embarrassed to ask “dumb” questions
不用担心问“愚笨”的问题
2
CREDIT RISK MANAGEMENT 信贷风险管理
Prerequisite:先决条件
Senior management’s support (positive intervention?) 高层管理的支持（积极干预？） People (technical capability, integrity and inter-personal skills) 人员（技术能力、人格和人际交往能力） Organization and System 组织及系统
偏好 Lending Guidelines 贷款指南 Credit Products, Procedures and Advice 信贷产品、程
序和建议
7
CREDIT POLICY信贷政策
Market positioning and risk appetite 市场定位和风险偏好
Return 回报
多用于担保产品，例如：住房贷款、汽车贷款、租赁及 用流动资产担保的贷款
Security coverage 抵押品/贷款 比例 Income coverage 收入/还款 比例
16
8.00% 7.00% 6.00% 5.00% 4.00% 3.00% 2.00% 1.00%
Mortgage Loan Quality (HK) 香港地区住房贷款质量
和一线职员） Specialization of staff 员工专业化 Effectiveness of internal control system 内部控制系统的功效 Quality of service (e.g. turnaround time) 服务的质量（例如：报
废项目时间） Others (fraud prevention etc.) 其他（防范欺诈等）
Attribute:特征 Independent 独立性 No bottom-line responsibility 没有盈利责任 Professional 专业性 Firm and fair 坚定和公正
3
STRUCTURE AND APPROVAL PROCESS结构和认证程序
Board of Directors 董事会
Owner’s scores 公司所有者的评分
14
英国小型公司主要业务的设立与终止 千/每季度
设立
终止
15
Consumer 消费贷款
Criteria Based Lending 根据准则所进行的信贷
More commonly for secured products, e.g. mortgage, car loans, HP and loans secured by liquid assets
Market Risk/Credit Risk 市场风险/信用风险 Market Risk/Credit Risk 市场风险/信用风险
Approval 审批
Approval审批
Credit 信用
4
ALTERNATIVES选择
Centralized vs Decentralized集权/分权 Individual vs Committee (composition and decision making
6
Credit Policy, Guidelines and Procedures
Manual 信贷政策，指南及程序 手册
Key business objectives 主要业务目标 Structure and Responsibility 结构及职责 Economic Outlook 经济预期 Sectoral Analysis 行业分析 Business Strategy and Focus 业务战略和重点 Risk Assessment and Credit Appetite 风险评估和信贷
Risk 风险
Private Bank
Commercial Bank Subprime Lender
私人银行
商业银行
次级贷款人
-Large corporate 大型企业
-Middle market 中端市场
-Small business 小型企业
-Consumer 消费者
8
MARKET SEGMENTATION – CREDIT TOOLS 市场细分—信贷工具
14
贷款不良率 美国所有银行
12
10
8
6
4
2
0
Residential * Commercial * C&I Loans Total Loans & Leases
住房贷款
商业房地产贷款工商贷款 贷款和租赁总额
10
%
Charge-Off Rates, All Banks, SA (USA)
冲销率 所有银行 美国
5
Structure and Account Cycle 结构及客户信贷周期
Head of CRM信贷风险管理部
Policy/政策 Risk Monitoring Approval审批 风险监督
Recovery追偿
Loans 贷款
Review 回顾 Review回顾
Unhealthy loans 不良贷款
行政总裁（总部） GHQ CEO
APH CEO 行政总裁（亚太区）
信贷总经理 GM Credit
AMH GM总经理 （香港及中国大陆）
CCO首席信贷官
Line前线部门
HD Credit 信贷部门主管
Concurrence 认同
Approval 审批
Country Risk/Bank Risk 国家风险/银行风险
3.0
2.5
2.0
1.5
1.0
0.5
0.0
Residential * Commercial * C&I Loans Total Loans & Leases 住房贷款 商业房地产贷款工商贷款 贷款及租赁总额
11
Loan Quality in HK
20%
香港地区贷款质量
15%
10%
5%
0%
-5%
-10%
适当的目标和措施及控制
The Line takes primary (or joint) responsibility of the credit decisions
前线部门对贷款决定负主要（或共同）责任
Burden of proof on the Line 证明应贷款责任在于前线部门
Business Banking – Small business – Scoring 商务理财-小型企业-评分
Personal Financial Services – Consumer – Scoring
个人金融服务-消费者-评分
9
%
Delinquency Rates, All Banks, SA (USA)
Characteristics of the Scorecard 记分卡的特征
Company’s financialt history and behavior 公司信用历史 和表现
Company’s attributes (age, sector, size etc) 公司性质 （成立时间的长短、所属行业、规模等）
9.00%
信用卡质量
7,000
No. of Bankruptcy Petitions 破产申请
8.00% 7.00% 6.00% 5.00% 4.00%
6,000 5,000 4,000 3,000 2,000 1,000
3.00%
-
Dec-9M8 ar-9J9un-9S9ep-9D9ec-9M9ar-0J0un-0S0ep-0D0ec-0M0ar-0J1un-0S1ep-0D1ec-0M1 ar-02
CREDIT RISK MANAGEMENT 信贷风险管理
HSBC 汇丰银行
1
CREDIT CULTURE 信贷文化
Risk averse given Bank’s high gearing and thin margin 倾向低风险，由于银行高负债和低利息差
Proper goals and measures with controls
贷款等
19
CREDIT RISK MONITORING 信贷风险监督