第八章 人身保险2

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补充 雇主责任险与意外伤害保险差别： （1）保险标的不同 （2）保险责任不同 （3）保障效果不同
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案例： 车祸猝死属不属于意外伤害 （了解）
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石某系个体运输户，2010年7月1日， 在校园内倒车不慎将一女学生撞死，肇 事后石某被公安派出所拘留，在押地点， 三天后精神异常，猝死，法医鉴定为： 脑挫伤脑出血致脑功能障碍死亡, 由于 车祸，被保险人颅脑中较小的出血点， 因被关押而忽视了，由于未及时止血而 继续出血，导致其死亡。
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一、人身意外伤害保险的含义
（一）意外伤害的定义（掌握） 意外伤害是指在被保险人没有 预见到或违背被保险人意愿的情况 下，突然发生的外来致害物对被保 险人的身体明显、剧烈侵害 的客观 事实。
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意外伤害的界定
1、非本意的 一般有三种形态：事故的发生是偶然的；发 生的结果为偶然的；原因与结果均为偶然的。 2、外来的 “外来的”是指伤害是由被保险人自身以外 的原因所造成的。 3、突然的 “突然的”是指意外伤害的直接原因是突然 出现的，而不是早已存在的。
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• 30岁男性，投保两全保险，20年交费， 保险金额10万元，保费支出：年交保险 费4820元 • 满期生存保险金：被保险人保险期满仍 生存，可领取10万元；身故10万元
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二、人寿保险的主要类型
（二）新型人寿保险 1投资连结保险 2万能保险 3分红保险
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1、投资连结保险
定义
指包含保险保障功能并至少在一 个投资帐户拥有一定资产价值的人身 保险产品。
个人 保险
团体 保险
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（一）人寿保险
人寿保险是指以被保险人的 生命为保险标的，以被保险人 的生存或死亡为保险事故的一 种人身保险。
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（二）健康保险（理解）
健康保险是指以被保险人的身体 为保险标的，使被保险人在疾病或意 外事故所致伤害时发生的医疗费用和 收入损失获得补偿的一种人身保险。 健康保险包括医疗保险、疾病保 险和收入补偿保险。
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• 谭某妻子向保险公司索赔。保险 公司向谭某妻子发出了书面的《拒赔 通知书》，认为谭某的死亡“不属于人 身意外伤害”。根据保险条例的规定， 被告“不承担保险责任”。
法院如何判决？
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喝酒猝死不属“意外”保险公司 不给理赔 （了解）
2010年12月31日，曲某与他人在 外一同饮酒，酒后回到家中，于当 日下午死亡。经医院诊断为猝死。 根据公安机关的询问笔录，当天中 午与曲某同桌吃饭的两人证实，曲 某喝了一斤四两左右的白酒，有三 大杯还多。
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万先生向保险公司提出索赔，却 得知，由于自己右脚残疾属于五级 残疾，只能按照保险金额的20％给 付1万元的残疾给付。由于看病所 发生的医疗费用不在保险责任范围 内，医疗费用无法给付。为什么？
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注意
普通的意外险产品不承担意外事故导 致的医疗保险责任。
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（三）意外伤害保险
人身意外伤害保险是指以意外伤 害而致身故或残废为给付保险金 条件的人身保险。（掌握）
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案例
•. 张某为其妻子王某投保了一份人 身保险，保险金额为10万元，张某为 受益人。不久张某与妻子离婚，离婚 次日王某意外死亡。对保险公司给付 的10万元保险金，若： （1）王某生前欠其好友刘某2万 元，因此刘某要求从保险金中支取2万 元，您认为这种说法正确吗？为什么？
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本章重点 • 人身保险的概念 • 人寿保险 • 健康保险 • 意外伤害的定义 • 人身意外伤害保险 • 意外伤害的四个特征 • 人身意外伤害保险三个必要条件
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第一节 人身保险概述
一、人身保险 1定义
2保险标的 3保险责任
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人身保险的分类
保险 责任
被保险 人人数
人寿 保险
健康 保险
意外 伤害 保险
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2、分红保险
定义：保险公司将其实际经营成果优于
定价假设的盈余，按一定比例向保单持 有人进行分配的人寿保险产品。
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第三节 人身意外伤害保险
一、人身意外伤害保险的含义 二、人身意外伤害保险的特征 三、人身意外伤害保险的可保风险分析 四、人身意外伤害保险的主要内容 五、人身意外伤害保险的主要种类
2009年11月7日，谭某在大连太平洋人 寿保险公司投保人身意外保险——悠然人 生翡翠卡，缴纳保费168元，保险期限一 年，保额10万元，受益人为谭某妻子。 2010年1月3日，谭某在大连普兰店驾 驶客运车与另一客车司机发生争吵，(未 有身体接触)而后死亡。普兰店第二人民 医院为其出具了《居民死亡医学证明书》， 诊断谭某的死因为：猝死。
（一）不可保意外伤害（了解） 1、犯罪活动中所收的意外伤害 2、寻衅殴斗中所受的意外伤害 3、酒醉、吸食（或注射）毒品后发生 的意外伤害 4、自杀行为造成的伤害
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（二）特约可保意外伤害（了解） 1、战争 2、从事登山、跳伞、滑雪等剧 烈体育活动或比赛 3、核辐射 4、医疗事故 （三）一般可保意外伤害 除不可保意外伤害、特约保意 外伤害以外，均属一般可保意外伤害。
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• （2）王某的父母提出，张某已与王 某离婚而不再具有保险利益，因此 保险金应该由他们以继承人的身份 作为遗产领取。您认为这种说法正 确吗？为什么？
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最大数额银保赔付产生新华保险理赔1230万
• 2011年3月2日，全国保险史上最大数额 的银行保险单笔赔付产生，新华保险支付高 达1230多万元的理赔款。 • 据新华人寿相关负责人介绍，被保险人 杨女士于2008年的“3· 15”投保了新华保险的 “红双喜A款保险”，投保金额1150万元，趸 交保费1000万元。今年年初，杨女士不幸病 故。接到报案后，新华保险启动重大紧急案 件处理机制。3月2日，新华保险将一张 1230.8万元的支票送到了受益人手中。
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• 在国外有许多人为自己身体某一部 分投保，如舞蹈家为自己的双腿， 电影演员为自己的脸，运动员为自 己的双手投保高额保险（这是一类 特殊的保险形式）。
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• “花蝴蝶” 玛丽亚· 凯莉号称拥有“女 神之腿” 。她与一家厂商签订合约成 为代言人。合约中规定，凯莉在代言 期间必须呵护双腿，不能有任何损伤。 为了保护这双“生财工具”，玛丽亚 不惜砸重金，自己先为玉腿投保了10 亿美元。
• 杨××系某房地产开发公司雇员，2007 年5月他向保险公司投保了人身意外伤害保 险，保险金额为10万元，保险期限为1年。 同年7月，杨××所在的公司向保险公司投 保了雇主责任险，保额9.6万元，保险期限 从2007年7月10日到2009年7月9日。2008年 4月7日，杨××在施工现场因意外事故死 亡。 • 出险后，杨某的家属向保险公司索赔， 保险公司如何赔付
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四、人身意外伤害保险的主要内容
（一）保险责任:
意外伤害所致的死亡和残疾。 人身意外伤害保险三个必要条件（掌握） ： 1、被保险人遭受了意外伤害； 2、被保险人死亡或残疾； 3、意外伤害是死亡或残废的直接原 因或近因。
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（二）人身意外伤害保险的给付方式（掌
握）
死亡：按保险金额给付； 残疾：按保险金额的一定比例给付 残疾保险金=保险金额×残疾程度百分率
第八章 人身保险
第一节 第二节 第三节 第四节 人身保险概述 人寿保险 意外伤害保险 健康保险
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人身保险
• 人身保险最早与海上保险关系密切，奴 隶贩子从非洲贩卖黑奴，为减少因奴隶 死亡导致的损失，把奴隶当货物投保。 后发展到为旅客支付被海盗绑架而索要 的赎金，以及为船长、船员投保的人身 安全保险。这是最初的人身意外伤害保 险。
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2.多次伤害，先残后死
案例：某一被保险人投保保险金额为10万 元的人身意外伤害保险，他在保险期限内 发生第一次意外伤害造成丧失四指(残废程 度百分率为40%) 。如果在保险期限内发生 第二次意外伤害造成被保险人死亡，按照 保险合同规定保险人在这两次意外事故中 分别应该赔付他多少保险金？
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案例
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在出事前，石某已为自己驾驶的 车辆投保了车辆损失险、第三者责任险 和司乘人员意外伤害保险，所以石谋去 世后，其家属来保险公司索要保险金。 • 保险公司是否赔付
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分析
本案属于意外伤害 • 由于石某投保了司乘人员意外伤 害保险，保险公司承担给付保险 金的责任
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吵架猝死不属意外伤害判原告败 诉（了解）
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本次高达千万元理赔案折射出了银行保 险在分红理财之外的重要功能——保障。新 华保险专家表示，在全民理财的今天，投资 者除在保险期间享有一定的分红收益外，可 附加重疾险、意外险等。万一不幸因疾病或 意外身故，可获得身故保险金。 2010年，新华保险客户对理赔服务的 满意度达到88%，2011年1月，新华保险5日 内理赔结案率超过80%
玛丽亚· 凯莉
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詹妮弗· 洛佩兹
• 詹妮弗· 洛佩兹投保了巨额“美体 险”。其分配如下： • 脸和头发各为5000万美元； • 两条腿的保险金额为1亿美元。
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贝克汉姆
• 贝克汉姆为自己的双腿投保了3000 万欧元的保险； • 世界杯期间，贝克汉姆为自己的那 只著名的右脚投保了1000万欧元的 保险。保费高达近70万英镑。
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• 此外，英国著名香水配制专家菲利 朗，可以分辨出2500种不同的香味， 为了保护他如此“敏感”的鼻子， 他为自己的鼻子投保，保险金额高 达500万美元 。
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• 美国歌星约翰· 丹华购买了防止秀 发脱落的保险。合同规定每年缴纳 保险费19万美元，直到他45岁为止。 到那时如果他的头发出现脱落，他 可以从保险公司拿到1000万美元的 保险赔偿金。
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4、疾病、妊娠、生育等造成的死 亡或残疾，均不属于意外伤害。
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（二）人身意外伤害保险的定义
人身意外伤害保险是指以意外伤 害而致身故或残废为给付保险金条件 的人身保险。