第八章 人身保险

第二节 人寿保险
一、概念 以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发 生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种保险。 二、分类 <一> 传统寿险 1.生存保险：对约定期满生存者给付保险金。 2.定期寿险：对约定期内死亡者给付保险金。 3. 终身寿险：向被保险人提供终身死亡保障金。 a.普通终身寿险； b.限期交费终身寿险 c.保费不确定终身寿险；d.利率敏感型终身寿险 4.两全寿险
<四>寿险附加条款 也叫附加险或附加特约，是在主险基础上可由投保人 加保并交纳相应保费，即可获得多种补充保障。主要有 1.保证可保性附加条款 2.免缴保费条款 3.意外死亡给付附加条款 4.丧失工作能力收入补偿附加特约 5.配偶及子女保险条款 6.生活费用调整条款
第三节 意外伤害保险
一、概述 <一>概念：是以被保险人因遭受意外事故而导致死亡、 残疾为给付保险条件的一种人身保险。 <二>种类 1.按保险责任分：意外伤害死亡残疾保险，意外伤害医疗保 险，意外伤害收入补偿保险 2.按投保意愿分：自愿意外伤害保险、强制意外伤害保险 3.按投保方式分：个人意外伤害保险、团体意外伤害保险 4.按承保危险不同分：普通意外伤害险、特定意外伤害保险 5.按承保期限不同分：长期意外伤害险、一年期意外伤害保 险、短期意外伤害险
பைடு நூலகம்
第一节 人身保险概述
一、概念 以人的身体与生命为保障对象的一类保险。 二、分类 <一> 按照保障范围分： a.人寿保险 b.人身意外伤害保险 c.健康保险 <二> 按照保险期限的长短分： a.长期业务 d.一年期业务 c.短期业务
<三> 按照实施方式分：
a.强制保险
b.自愿保险 <四> 按照投保方式分： a.个人人身保险 b.团体人身保险
第四节 健康保险
一、概念与特征 <一>概念：是指被保险人患病时发生医疗费支出，或因疾病 导致残疾或死亡时，或因疾病不能正常工作而减少收入时，由 保险人给付保险金的一类保险。 <二> 疾病及其构成条件 疾病是指人体内在原因造成的肉体或精神上的痛苦或不健全。 及其构成条件有三： 1、由于非明显的外来原因造成的 2、由于非先天的原因造成的 3、由于非生命周期原因造成的
第八章 人身保险
一、知识点 1. 人身保险概述 2. 人寿保险 3. 意外伤害保险 4. 健康保险 二、学习要求 1.识记 ：人身保险、人寿保险、两全保险、意外伤害保险 以及健康保险、医疗保险、收入损失保险的含义。 2.领会：掌握人身保险种类和特点。 3.简单运用：人寿险、意外伤害保险以健康保险的有关实务。
<五> 按照保单是否参与分红：
a.分红保单 b.不分红保单
<六> 按照被保险人健康程度分： a.标准体保险（健体保险） b.次标准体保险（弱体保险） 三、特点 1.标的的不可估价性 2.保额的定额给付性 3.生命风险的相对稳定性 4.保期的长期性 5.寿险保单的储蓄性 6.寿险产品的可替代性及需求高弹性
<二> 现代寿险 1.变额寿险：保额随其保费帐户投资收益而变化的寿险。 2.万能寿险：是一种缴费灵活、保额可调整的寿险业务。 3.变额万能寿险：集缴费灵活和投资灵活为一体的新业务 <三>年金保险 1.概念：保险人承诺在一定时期内按期给付一定款项的 保险。年金是一系列按期支付的等额款项。 2.目的：提供教育、婚嫁金；保障受领人未来收入稳定。 3.种类 （1）趸缴保费的即期年金 （2）灵活缴费的延期年金 （3）趸缴保费的延期年金 （4）变额年金
<二> 保额与给付方式 1、保额确定：一般根据被保险人职业分类来定额确定 2、给付： （1）死亡给付：按保额全部支付。 （2）残废给付：按保额与残废程度百分率计赔。 三、保险费及责任准备金 <一>保险费的计算： 1.一年期保费计算 2.短期保费计算 3.短期计算费原则 <二>责任准备金的提存：与财险相同。 四、与寿险的区别：保险风险、保险期限、费率厘定不同
四、费率与责任准备金 <一>保险费率 1.厘定原则： 2.厘定依据：外部因素、内部因素 3. 计算原则： a.统一费率原则； b.阶梯费率原则； c.逐年变动费率原则； d.均衡保险费原则 <二>责任准备金 1. 短期健康保险：采用非寿险的方式计提责任准备金 2. 长期健康保险：采用寿险的方式计提责任准备金
<三>特征: 1、保险金额一般是固定的，属于补偿性保险 2、保险期限以短期为主 3、承保标准严格，并有一个观察期（通常半年）
4、保单是否续保由保险人决定。
5、有共保条款：免赔额的条款，比例给付条款（一般承8090%），给付限额条款
6、保险人有代位追偿权
7、一般不指定受益人
8、风险的多变性与难测性
二、种类：按保障内容分 <一>医疗保险：提供医疗费用保障的保险。 1、普通医疗保险：为被保险人提供治疗疾病相关的一般 性医疗费用，主要包括门诊费、医药费用、检查费用等。 2、住院保险：为被保险人提供由于住院而产生的费用，比 床位费、医生费用等。 3、手术保险：提供因病人需做必要手术而发生的费用。 4、综合医疗保险：是保险人为被保险人提供的一种全面 的医疗费用保险，其费用范围则包括医疗和住院、手 术等的一切费用。 5、特种疾病保险：是在确定为特种疾病后，立即一次性 支付保险金的保险。
<三> 可保风险与不可保风险 1. 不可保意外风险： （1）被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。 （2）被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害。 （3）被保险人在酒醉、吸食（注射）毒品（如海洛因、 鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂兴奋剂、致幻剂）后发生的 意外伤害。 （4）由于被保险人的自杀行为造成的伤害。
2.特约承保风险 （1）战争使被保险人遭受的意外伤害。 （2）被保险人在从事登山、跳伞、赛车、摔交等剧烈的 体育运动或比赛中遭受的意外伤害。 （3）核辐射造成的意外伤害。 （4）医疗事故造成的意外伤害。 3.可保意外风险 除不可保意外伤害、特约承保意外伤害以外，均 属于一般可保意外伤害风险。 <四>保险保障项目 1.死亡及伤残给付 2.相关费用：医疗、误工、丧葬、遗族生活费等。
<三> 重大疾病保险 定义：以重大疾病为保险风险的健康保险。 内容：承保合同约定的多种重大疾病。 保额与赔付：定额承保，确诊后一次性赔付。 三、特别规定 健康保险中保险风险的特点，决定了保险人在承保时 规定有很多限制性条款，以控制风险，避免逆选择。主 要是： 1、免赔额条款 2、等待期或观望期条款 3、比例给付条款 4、给付限额条款 5、除外责任条款
二、主要内容 <一>保险责任 1、一般责任： （1）意外死亡：生理死亡、宣告死亡； （2）意外伤残；（3）相关费用。 2 、 构成保险责任的三个条件： （1）被保险人在保险期限内遭受了意外伤害 （2）被保险人在责任期限内死亡或残疾 （3）被保险人所受意外伤害是其死亡或残疾的直接原 因或近因。 3、责任期限的规定：指被保险人在保险期内遭受意外 伤害之日起的一定时限，通常为90、180或360天；只有在 此期限内死亡或者残废，保险人才予以赔付。
<二>残疾收入补偿保险 1、定义：是提供被保险人在残疾、疾病或意外受伤后不能 继续工作时所发生的收入损失之补偿的保险。 2、补偿内容 （1）补偿因伤害而导致残废的收入损失 （2）补偿因疾病而导致残废的收入损失 3、给付方式 （1）按月或周给付 （2）按给付期限给付 （3）按推迟期给付：在残废后的约定推迟期（3—6个月） 满后才开始支付保险金。