信贷管理基本制度

第一章 总则
基本原则： 第四条 信贷业务经营和管理的基本原则：认真贯彻执行国家方针政策
，坚持依法合规经营，坚持安全性、流动性、效益性原则，坚持贷前调 查、贷中审查和贷后检查的制度，建立健全信贷管理组织体系和信贷政 策制度体系，实现信贷业务稳健发展。
宗旨： 第五条 信贷业务应当符合国家产业和社会发展政策，促进本省经济发
❖ 第九条 按期限划分，分为短期信贷业务、中期信贷业务和长期信 贷业务。短期期限在1年（含）以内，中期期限在1年到5年（含）之间 ，长期期限在5年以上。
第二章 信贷业务种类
❖ 第十条 按担保方式划分，分为信用信贷业务、担保信贷业务（包括 保证、抵押和质押方式）。 ❖ 注：原来我社收取的“贷款诚信保证金”属权利质押范畴。 ❖ 保证贷款属于担保贷款。选择存货质押还是存货抵押作为担保？ ❖ 第十一条 按性质和用途划分，分为固定资产贷款、流动资金贷款、 循环额度贷款、消费贷款、保证、承兑等信贷品种。 ❖ 误区：固贷、流贷，“一抵通”贷款资金不能用于个人“装修”？ ❖ 第十二条 按贷款资金来源划分，分为自营贷款和委托贷款。 ❖ 第十三条 按贷款组织形式划分，分为普通贷款、社（银）团贷款 ❖ 补充：按贷款风险程度划分，分为正常贷款、关注贷款、次级贷款 、可疑贷款和损失贷款。
注：过失，是由于疏忽大意或过于自信的心态导致了不利后果的发生， 主观恶性较小。
第三章 信贷业务基本要素
❖ （三）公司类客户申请信贷业务应具备下列基本条件： ❖ 1.合法合规经营，持有贷款卡。 ❖ 2.有固定的生产经营场所。 ❖ 3.资信状况良好，无不良信用记录；或虽有过不良信用记录但非主观恶意 造成且已结清债务。 ❖ 4.用途合法合规，具有按期偿还本息能力。
第三章 信贷业务基本要素
2.具有固定住所或稳定的经营场所。 3.个人资信状况良好，无不良信用记录；或虽有过不良信用记录，但 非主观恶意造成且已结清债务。 4.具备按期还款能力。
（二）严禁对下列个人类客户提供信贷业务： 1.有恶意逃废债务行为的。 2.有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外。 3.有嗜赌、吸毒等不良行为的。
第三章 信贷业务基本要素
❖ 第十四条 信贷业务一般包括6个基本要素，具体是对象、金额、期限、利率或费率、 用途、担保。 ❖ 第十五条 信贷对象。指与经营行社拟建立或已建立信贷关系的个人类和公司类客户。 ❖ （一）个人类客户申请信贷业务应具备下列基本条件： ❖ 1．具有完全民事行为能力，有合法身份证明，身体健康。客户年龄+申请业务期限≤ 65,信贷产品办法有明确规定的除外。 ❖ 省联社历来规定：原贷款管理基本制度，18-60周岁；去年基本制度修订，大于60岁 的，三长同意，但期限加年龄不得超过65；省联社2月20日印发《关于进一步强化市县行 社管理职能的通知》（琼农信发[2014]4号），在合法合规、风险可控、三长书面同意前 提下，期限、金额、借款人年龄、抵押率等贷款条件可适当放宽。 ❖
展，坚持服务“三农”、面向“小微”的宗旨。 思考：我们目前的工作能达到要求吗？下一步工作思路
第一章 总则
❖ 参考： ❖ 国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见 （国办发〔
2014〕17号，4月20日印发）第四条： ❖ 1.创新农村金融产品。推行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转
使用、动态调整”的农户信贷模式，合理确定贷款额度、放款进度和 回收期限。加快在农村地区推广应用微贷技术。推广产业链金融模式 。大力发展农村电话银行、网上银行业务。创新和推广专营机构、信 贷工厂等服务模式。 ❖ 2.创新农村抵（质）押担保方式。制定农村土地承包经营权抵押贷 款试点管理办法，在经批准的地区开展试点。慎重稳妥地开展农民住 房财产权抵押试点。健全完善林权抵押登记系统，扩大林权抵押贷款 规模。推广以农业机械设备、运输工具、水域滩涂养殖权、承包土地 收益权等为标的的新型抵押担保方式。加强涉农信贷与涉农保险合作 ，将涉农保险投保情况作为授信要素，探索拓宽涉农保险保单质押范 围。 ❖ 3.改进服务方式。进一步简化金融服务手续，推行通俗易懂的合同 文本，优化审批流程，规范服务收费，严禁在提供金融服务时附加不 合理条件和额外费用，切实维护农民利益。
信贷管理基本制度
❖第一章 总则
主要内容
❖第二章 信贷业务种类
❖第三章 信贷业务基本要素
பைடு நூலகம்
❖第四章 信贷管理组织体系
❖第五章 信贷业务基本流程
❖第六章 信贷资产风险管理
❖第七章 信贷管理特别规定
❖第八章 信贷人员管理
第一章 总则
制度定位： 第二条 本制度是本省农信社信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则
❖ 海南省人民政府关于进一步支持小微企业健康发展的实施意见(琼府 〔2014〕10号，3月4日发布）第二条：鼓励金融机构发展产业链融 资、商圈融资及企业群融资；扩大小微企业抵押担保物范围，开展存 货、订单、仓单、保单、股权、应收账款、知识产权、林权、土地使 用权、海域使用权、商铺使用权等质押贷款和在建工程、机械设备抵 押贷款业务。
第一章 总则
❖ 参考： ❖ 国务院关于扶持小型微型企业健康发展的意见 （国发〔2014〕52号
，10月31日发布）第七条：引导中小型银行将改进小型微型企业金 融服务和战略转型相结合，科学调整信贷结构，重点支持小型微型企 业和区域经济发展。引导银行业金融机构针对小型微型企业的经营特 点和融资需求特征，创新产品和服务。
第二章 信贷业务种类
❖ 第七条 按信贷业务对象划分，分为个人类信贷业务和公司类信贷 业务。将农户、个体工商户、城镇居民等自然人的信贷业务统称为个人 类信贷业务。将企(事)业法人、合伙企业以及其他经济组织的信贷业务 统称为公司类信贷业务。
❖ 第八条 按会计核算归属划分，分为表内和表外信贷业务。表内信 贷业务包括贷款、贸易融资、汇票贴现、透支、保理等，表外信贷业务 包括贷款承诺、汇票承兑、保函等。
，是制定各类信贷业务管理办法和产品管理办法的基本依据。
基本概念： 第三条 本制度所指信贷业务是指经营行社为客户提供资金融通或信用
支持，并以客户支付利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件的经 营行为。包括贷款类信用业务和非贷款类信用业务。
第六条 本制度所指经营行社是指有权办理和经营信贷业务的市县行社 、琼中小额信贷总部及其分支机构等。