信贷管理基本制度

信贷管理基本制度

第一章总则

第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。

第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据。

第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信贷经营服务的总称。

第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。

第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。

第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持“三农”为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级

审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，

不受任何单位和个人强制干预。

第二章基本制度

第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。

(一)严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括：

1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业

和其他涉农企业。

2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。

3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景

好，综合效益佳的中小客户。

4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。

5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点

项目。

6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持小贷

发展的区域。

7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产

业和具有后发优势的高新技术产业等。“三农”客户实行贷款优先、

利率优惠。

（二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”

原则。

1、基本条件：

（1）符合国家产业政策，发展前景看好。

（2）具备评信条件的客户，信用等级在A级以上，无不良信用记录。

（3）用途合规合法。

（4）第一次还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。

（5）公司规定的其他条件。

2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件：

（1）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产

负债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同

期银行贷款利率，经营性现金净流量为正值；或有资产业务存

入规定比例保证金。

（2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率50%以上，收支有盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申

请项目贷款的，项目资本金比率不得低于30%，建设资金来源

落实可靠。

（3）自然人客户：有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信用。

（三）严格准入过程：公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、审贷与审批五个环节进行，

不得逆程序、少程序操作。

（四）严格准入权限。公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原则，严格按照权限办理。

第八条实行客户授信管理制度。客户授信是公司根据客户资金需求情况、信用程度和偿还能力，核定客户最高综合授信额度，统一控制客户融资

风险总量的管理制度。对具备条件的客户申请信贷业务坚持“先评级、

后授信、再用信”的原则。

第九条实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批（咨询）各环节的工作职责进行分离，由不同部门或岗位

承担，实行各环节相互制约、相互监督的机制。

（一）贷款调查。贷款调查由公司信贷人员（贷款调查岗）负责，主要是对

客户情况进行调查核实。信贷人员受理贷款业务申请，要依据信用风

险等级，对客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定

代表人品行、贷款用途等方面进行全面的调查分析，写出调查报告并

签署意见，报送贷款审查部门审查。信贷人员要承担因调查情况不实

导致贷款失误的主要责任。

（二）贷款审查。贷款审查由公司信贷部门和风险部门负责，信贷部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的政策性、合

规性、合法性、技术性负责。信贷部门在对接收到的贷款资料，进行

调查和审查后，将贷款资料、审查结果提交风险部门进行再次审查。

审查的主要内容包括：贷款基本资料是否齐全，客户主体资格是否合

法，客户的经营状况是否良好，是否符合信贷政策，贷款风险程度是

否可控制，贷款（担保）手续是否合法合规等。审查人员承担因审查

不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款损失的主要责任。（三）贷款审批。贷款审批由公司审贷会负责，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行决策。在贷款审批过程中，审贷会审批人要承担审批失

误的主要责任。

1.审贷会（贷咨会）成员由总经理、分管副总、各部门负责人等

组成。审贷会必须由五人以上单数人员组成，设主任委员一名，

负责组织召开审贷会议。贷款调查人员、审查人员可列席参加

审贷会，接受审贷会成员的询问，但没有表决权。

2.审贷会审批贷款应坚持以下原则：

a)集体审批原则。70%以上成员参与有效。

b)少数服从多数原则。参与审批人员中70%以上人员同意方

能通过。

c)集体负责原则。每位参与审批的成员，审批讨论研究结束，

都要签署明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交审

贷会审议”的意见及理由，并对所签意见负责。

d)总经理一票否决原则。对审贷会表决同意发放的贷款，总

经理有一票否决权；审贷会表决不同意发放的贷款，总经

理不得决定发放。

3.审贷会会议纪要的整理。审贷会要对审议过程进行记录，并在

其成员投票表决后，根据审贷会记录和表决结果，形成审贷会

会议纪要。审贷会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、

参加人员、审议事项、审议结果等。审贷会会议纪要连同有关

贷款资料一并作为发放贷款的依据。

4.被审贷会两次否决的贷款申请半年内不得提交审贷会审议。

第十条实行信贷业务权限管理制度。全公司按照“统一标准、分类管理、定期考核、适时调整”的原则，根据本地信贷资产质量、经营管理

水平和地方经济发展水平，确定信贷业务权限。

(一)统一标准。公司统一制定各部门的信贷经营管理等级考核指标。等

级考核指标主要包括：当年新增贷款（不含小额农贷）到期年末收

回率、小额农贷到期年末收回率、不良贷款、贷款综合风险度、单

户贷款比例、支农贷款指标、信贷综合管理等。实行百分考核，按

得分情况，将信贷经营管理等级划分为一级、二级、三级。