花旗银行信用风险管理及启示论文
花旗银行个人银行业务简介及风险管理工具案例分析
风险识别与评估
风险识别
通过收集和分析客户信息、市场 动态、行业趋势等数据，识别潜 在的风险因素。
风险评估
对识别出的风险因素进行量化和 定性评估，确定风险级别和可能 造成的损失。
风险分类
将风险分为信用风险、市场风险、 操作风险等不同类型，以便有针 对性地进行管理。
风险控制与缓释
风险控制
通过制定和执行内部控制措施，降低风险发生的概率 和影响程度。
市场竞争地位
市场占有率
花旗银行在全球个人银行业务市场中 占有重要地位，其业务规模和市场份 额均位居前列。
竞争优势
花旗银行凭借其全球化的服务网络、 丰富的金融产品线和优质的服务体验， 在市场竞争中保持领先地位。
客户群体与服务
01
客户群体
花旗银行的个人银行业务客户群 体广泛，包括个人和企业客户， 覆盖不同年龄段和收入阶层。
加强风险管理技术研发
其他银行应加大对风险管理技术研发的投入，引入 和应用先进的风险管理工具和方法，提高风险管理 水平。
提高风险意识
其他银行应注重提高员工的风险意识，加强 风险培训和教育，确保员工对风险管理工作 的重视和参与。
对监管部门的政策建议
完善风险管理法规
监管部门应进一步完善风险管理相关 法规，明确银行风险管理的职责和要 求，强化对银行风险管理的监督和检 查。
风险缓释
采取相应的风险缓释措施，如担保、抵押、保险等， 降低风险损失。
限额管理
设置各类风险的限额，对超过限额的业务进行审批和 控制。
风险监测与报告
风险监测
定期或实时监测各类风险指标，及时发现异常 和潜在风险。
风险报告
定期生成风险管理报告，向上级管理层汇报风 险状况。
信用风险管理分析论文(共4篇)
信用风险管理分析论文（共4篇）第1篇：网络时代众筹融资的信用风险分析与管理1引言随着全民网络化的逐步实现，传统金融业开始借助互联网这一平台实现自身经营模式的改革，而作为其中重要一环的众筹融资也从中受益。
2014年12月，中国证券协会发布了《私募股权众筹融资管理方法（试行）（征求意见稿）》，标志着中国的股权众筹融资有了真正意义上的规范化监督与管理。
在2015年7月由国家多部门共同联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，明确表明了目前中国的众筹融资作为一种全新的融资创新模式，其发展理应受到鼓励与保护。
中国的众筹融资起步相较欧美略晚，但伴随着互联网金融发展的浪潮，也取得了显著的进步，根据《2015年中国众筹市场发展报告》，中国目前有数十家家登记在案的众筹平台。
其中包括天使汇、京东众筹、淘宝众筹等具有一定规模的众筹平台。
报告选取了2014年全国规模最大，也最具代表性的13家众筹融资平台，通过数据统计可以得出，截止到2014年底，该13家互联网众筹融资平台总共产生融资项目达到9088起，涉及众筹融资金额达到13.81亿人民币。
众筹融资模式高速发展的背后，其背后所潜在的信用风险却不能被忽视，相对于已经构建起完整信用风险应对机制的传统金融业，依托于互联网存在的网络众筹融资一再简化融资程序，降低融资难度后，其信用风险也凸显出来，同时由于互联网的高覆盖率，高关联性，一旦发生信用风险，其后果将是难以设想的，必定会冲击金融市场的稳定，甚至会影响社会的安定。
所以必须在了解潜在信用风险的前提下，提前构建可行的预防机制，确保众筹融资的健康发展。
2我国众筹融资存在的信用风险长久以来，传统的融资业务一直是金融机构面临的重要信用风险领域之一，即便是采取了一系列的防范措施，如风险定价、风险评估、征信体系建立之后，信用风险管理依旧是一大难题。
受到融资结构不合理，信息不对称以及主观性影响，每年仍有大量的贷款无法按期收回。
“花旗危机”对我国商业银行内部控制的启示
２ ０ 年 ， 国次 贷危机爆发 。 ０７ 美 次贷也
有 收入证 明和 还款 能 力证 明及 其他 负债
称 次级按揭贷 款 ，是给信 用状况 较差 、 没 将 贷款 转手 ， 赚取 手续 费 ， 把相 当部 分 的
较重 的个人提 供的住房按揭 贷款。 贷款机 构 向信用分 数较 低 、 收入 证 明缺 失 、 负债 较重 的人提供 的次 级按揭 贷款 ， 不必 持有 到期就 可 以出售 给一 些机 构进 行 资产证 券 化 。打 包成不 同等级 的按 揭抵押 证券 出售给机 构投资者或 个人。 随着利率水平
去进 行 更大 的“ 博 ” 赌 。随 着花旗 银行 日 益综 合化 ，投 资银 行短 期激 励的 风气 势 必影 响 到 银 行其 他 的业 务 条线 。 冒险 在 就可 能 获得 巨额 奖励 的诱 导 下 ， 为 商 作 业银 行 的花 旗 银 行 ， 统 商业 银 行 的审 传 慎 经 营逐 步 让 位于 冒险 扩张 ， 而且 还 给 披 上 了银行就 是承 担风 险 和管理 风 险这 件 华 丽 的外 衣 ， 质 上 已经 将 商业 银 行 实
１ 月 １ １ ６日至 ２ １日 ， 周之 内花 旗银 行 一
估。 作 为 美国资产 证券化 交易市 场 的重
要参 与者 ，花旗 银行 同 时又进 行 证券 化
基 础资 产 的收购 ，以及二 级市 场 的证券 产 品 交 易业 务 和相 关 信 用 支持 业 务 ， 从 而 导致 已经 转移 出去 的信 贷风 险 ，又通
涨以及低利率环境 ，但这两个外部因素
又是最 不确 定 的 ，也 是 内控机 制 鞭长 莫 及的。 因此 ， 在房价 低迷 ， 利率上 升 时， 次 级抵 押 贷款拖 欠率就 会上 升 ，这必 然导
信用风险管理论文
信用风险管理论文信用风险作为一种最古老的风险形式一直困扰着银行业的发展,它仍然是现代银行破产倒闭的主要原因。
下面是店铺为大家整理的信用风险管理论文，供大家参考。
信用风险管理论文范文一：企业信用风险控制及分析[摘要]在激烈的市场竞争中，信用已成为了企业提高核心竞争力的主要手段之一。
但我国现阶段的企业信用状况令人担忧，拖欠款项、合同违约、产品侵权、虚假信息、假冒伪劣产品、质量欺诈等多种失信行为长期困扰着企业，成为我国市场经济发展的重要阻碍。
基于此，本文首先就我国企业信用风险的成因作了简要分析，然后从建立和完善企业信用管理体系、采取有效的信用风险规避措施来防范信用风险等方面对企业信用风险控制进行了探讨。
[关键词]企业;信用风险;分析控制我国的社会主义市场经济建设已进行了30多年，目前关于市场经济就是信用经济这一观点已被越来越多的人认可，很多企业也开始逐渐树立自己的信用品牌。
但不容忽视的是在经济活动中失信现象仍时时出现，成为我国市场经济体系中的毒瘤，制约了社会经济的发展。
出于对信用风险的考虑，企业不敢加大投资力度，银行不敢扩大放贷规模，导致市场经济严重萎缩。
其实，信用从本质上来说就是经济活动双方在无形中形成的一种契约关系，对于企业来说，信用和风险往往同时存在。
在市场经济活动中信用风险有被称为违约风险，是指交易双方因为种种原因，不愿意或物力履行合同条件而构成违约，致使交易另一方遭受损失的可能性，可以说，信用风险的存在是不可避免的，我们只能尽可能采取措施来降低信用风险。
1企业信用风险的内外因分析1.1企业信用风险的内因分析目前，我国大多数企业之所以面临信用风险，其自身的经营理念和风险意识是主要的原因。
第一，不合理的经营战略。
企业的发展往往和其经营战略有着密切的关系，受传统经营思想影响，我国现代企业的经营战略大多是“销售为主，控制为辅”，即将短期的经济效益看作是经营目标，而没有从战略的高度来看待企业的信用经营，例如，收入来确定企业经营的好坏，随意向客户放账，忽视了账款的回收难度;二是没有足够的信用风险意识。
花旗集团如何通过风险管理提升综合实力(案例)
花旗集团如何通过风险管理提升综合实力（案例）随着全球经济的不断发展，金融机构也面临着越来越复杂的风险环境。
在这样的背景下，风险管理成为金融机构提升综合实力的关键要素之一。
本文以花旗集团为例，探讨该集团如何通过有效的风险管理措施提升了自身的综合实力。
一、花旗集团的风险管理框架花旗集团作为全球领先的银行和金融服务提供商，具有广泛的业务范围和全球化的业务网络。
为了应对不断出现的各种风险，花旗集团构建了完善的风险管理框架，包括风险识别、风险评估、风险监控和风险应对等环节。
首先，花旗集团注重风险识别。
他们通过广泛的信息收集渠道、风险评估模型以及专业的风险管理团队，及时了解和识别各类风险。
无论是外部环境的风险如市场波动、政策变化等，还是内部风险如信用风险、操作风险等，花旗集团都能够做到及时发现和识别。
其次，在风险评估方面，花旗集团借助先进的定量和定性方法对各类风险进行评估和量化。
他们建立了一系列的风险评估模型，包括价值-风险模型、应变-风险模型等，用于对不同风险的潜在影响进行评估和预测。
这为花旗集团制定相应的风险防控策略提供了重要的参考依据。
其次，花旗集团重视风险监控。
他们建立了一套全面有效的风险监控系统，通过自动化的数据采集和分析技术，实时监控市场风险、信用风险、操作风险等各类风险的动态变化。
同时，他们还聚焦于异常行为的监测，通过对交易数据和客户行为的分析，及时发现潜在的违规操作和风险隐患。
最后，风险应对是花旗集团风险管理框架的重要组成部分。
他们通过建立灵活的决策机制和完善的风险管理流程，对不同风险采取相应的措施和应对策略。
无论是通过修改投资组合来降低市场风险，还是通过加强内部控制来减少操作风险，花旗集团都能够及时并有效地应对风险挑战。
二、花旗集团风险管理的实际效果花旗集团通过有效的风险管理措施，取得了卓越的业绩表现，并提升了自身的综合实力。
一方面，风险管理使得花旗集团的盈利能力得到提升。
通过对风险的准确识别和评估，他们能够更好地控制投资、贷款和交易中的风险，降低损失，实现稳定的盈利。
XX花旗银行危机和解决方案分析
与美国其他商业银行相较，花旗银行不仅所持有的次贷相关资产规模要大得多，而且其参与金融衍生品市场的广度和深度也是其他传统商业银行难望其项背的。作为商业银行，花旗银行曾是金融衍生品市场的第二大交易商，拥有的资产组合价值最高时达到万多亿美元。XX年，花旗集团通过成立SPE实体而交易的各类证券化产品占总资产的比例达到了114%，如MBS、CDO、CLO、CDS，等等。这些表外资产哪怕蒙受到10%的损失，花旗银行也将资不抵债。XX年，因次贷危机暴发花旗银行的这一比例才第一次降到57%左右。投资大师巴菲特说过：“只有退潮后才明白谁是在裸泳”。很显然，花旗银行确实是一个“裸泳者”。这种高风险的经营行为在市场良好的情形下，能够取得逾额收益，但在市场转向低迷时期，就会带来逾额损失进而陷入万劫不复的境界。
1.内控机制难以对成立在房价上涨和低利率假设基础上的次级抵押贷款发挥作用。作为证券化衍生品的设计、发售和承销者,花旗银行通过资产证券化,将贷款转手,赚取手续费,把相当部份的信贷风险转移到了外部。可是由于次级抵押贷款借款人自身不具有拥有衡宇的能力,所依托的外部条件是房价不断上涨和低利率环境,但这两个外部因素又是最不确信的,也是内控机制力所不及的。因此,在房价低迷,利率上升时,次级抵押贷款拖欠率就会上升,这必然致使次级抵押贷款证券的购买者锐减,银行的利润来源被掐断,增加了银行风险。
浅谈农村信用社风险管理存在的问题及其对策
创建工作的重要组成部分。支行持续开展“ 创建 学习型组织 、 争当学 习型员工” 活动， 将学习情况纳入年度考核 ， 并有计划 、 目的地开展 有 检查 和测试 ；积极开展劳动竞 赛、岗位练兵活动和学 习标杆评选活
动 ， 发员 工 学业 务 、 激 钻技 术 的 热 情 。依 托 职工 学 校 ， 新性 地 在 全行 创 干部 中实 行 讲 课 招投 标 制 并 推 广 到 整个 金 融 系 统 ． 职工 学 校 成 为 “ 有
调研分析工作 、 发行库工作在杭州 中支工作会议上作典型发言 ， 多名
职 工 成 为地 方 政 府特 约 的 经济 发 展 参谋 人 才 。
（ ） 一 找准 服务重点 ， 提高金融运 行质量 。创新建 立“ 税银 对话
机 制 ”连续七 年开 展“ 小工 程 ”其 中 ４ ． 扶 。 １家 小 企 业 通 过 培 育 成 长 为 纳 税 前 ２０强 企 业 ， 强 了全 市 经 济 发 展 的 后 劲 。 不 断 健 全 ０ 增
一
使 得 信 用 社 不 得 不 将 利 润 的 增 长 点 更 多
地 放 在 贷 款 业 务 上 。 与 此 同 时 ， 国经 济 我 的 快 速 发 展 ． 场 和 企 业 对 银 行 资 金 的 旺 市
企 业 ． 主 要 的 资 金 来 源 是 负 债 ． 此 银 其 因
行 是 一个 经 营 风 险 的 企 业 。前 花 旗 银 行 总
所学 、 有所 思 、 所 用 ” 有 的学 习 教 育平 台 ， 部 职 工 不 断 地受 到 切合 实 干
强烈 的廉 政文化建 设氛 围 ， 让干部 职工在 潜移 默化 的轻松氛 围中
受到熏 陶。加强人文 关怀 和心理疏 导 ， 展远离 酒桌 、 离牌 桌 、 开 远 远离 尘 嚣 ， 进 书桌 、 进球 桌 、 进 山水 的“ 远 离 三走 进 ” 走 走 走 三 活 动 ， 解 了 职 工 精 神 压 力 ， 建 了 心 灵 交 流 平 台 … … 。 行 被 上海 缓 搭 支 总部确定 为廉政文 化建设示 范单位 。
案例分析—花旗银行个人金融业务的特点及启示
案例分析——花旗银行个人金融业务的特点及启示花旗银行于1812年创立于美国，为全国性的金融机构。
时至今日，它已发展成为美国最大的国际性银行之一，也是世界上开展个人金融业务规模最大的银行。
花旗银行个人金融业务主要特点一是优质、全方位的服务能力。
花旗银行在全球100个国家为一亿客户服务，包括为个人客户提供广泛的金融产品服务。
从消费银行服务到信贷、投资银行服务、以至经纪、保险和资产管理。
花旗银行建立了一个横跨六大洲的网络，在世界100个国家，设有3400多个分行或办事处，利用了最先进的科技，针对每个市场的运作进行深入的了解，透过花旗银行的环球网络，运用遍布世界各地分行或办事处的人力、管理及财力资源，从而为各个市场的特殊需求提供最佳的方案。
所有这些金融服务实力非任何其它金融机构可以比拟。
二是开展客户服务理论研究。
为了实现对客户服务的最佳程度，花旗银行认真研究了客户银行消费心理。
顾客活动周期（CAC）这种模式涵括了顾客购买前、中、后所进行的全部活动。
研究顾客活动周期的过程是，描绘出顾客追求他们想要的结果所经历的几个关键增值阶段，然后对每个关键阶段的增值机会进行评估。
1990年初，花旗银行便采用这一方式实现“花旗银行业务（Citi banking）”的使命。
研究成果之一表明，顾客在对其财务实行跨边界管理时往往力不从心。
花旗银行通过该使命，决心为顾客提供连续的全球服务，使顾客无论是在家里还是办公室，在慕尼黑还是东京，都能享受这种服务。
正如花旗银行管理层所看到的，顾客在银行开户后，他们便开始接受银行的服务。
顾客每天利用银行设施管理他们的财务时，这种经历就会持续下去。
顾客四处开展业务或拓展其金融交易的过程中，他们的这种经历就会从一个地区转到另一个地区，从一个国家延伸到另一国家。
三是无处不在的客户服务措施。
花旗银行开展网上服务后，便要求其顾客提供所有相关信息，然后立刻输入电脑，建立一个能不断更新的主控文档，通过这个文档，所有花旗银行的网点及时的掌握所有客户的最新动态，根据客户的变化采取不同的措施；每个网点都配有打印机，可以随处打印出客户对账单；标有顾客姓名及号码的花旗银行卡可以当场制作出来；电话服务网络使顾客无论何时都可以管理自己的账户，并可以采用几种外币进行全球交易；为了能够长期保持这种业务关系，银行还能够为顾客的长期投资以及财务决策提供咨询和长期建议。
花旗银行风险管理研究报告
花旗银行风险管理研究报告
《花旗银行风险管理研究报告》是花旗银行风险管理团队所编写的一份关于银行风险管理的研究报告。
该报告主要包含以下内容：
1. 风险管理理论介绍：报告首先介绍了风险管理的基本理论，包括风险定义、风险分类、风险评估方法等内容。
2. 花旗银行风险管理框架：报告详细介绍了花旗银行的风险管理框架，包括风险策略、风险控制措施、风险监测和报告机制等。
3. 风险管理实践案例分析：报告列举了一些花旗银行在风险管理方面的实践案例，并进行了分析和总结。
4. 风险管理趋势展望：报告对未来的银行风险管理趋势进行了展望，包括新兴风险、数字化风险、合规风险等。
该报告的目的是帮助读者了解花旗银行的风险管理体系，学习银行风险管理的理论和方法，为金融机构的风险管理工作提供参考和借鉴。
国外银行风险管理架构与流程的经验及启示
此 次调 整 是金 融 危机 之 后 ， 巴塞 尔银 行 监管 委 员会 给 全球 银行 业 带上 的新 紧箍
咒 ，将 会 使 全 球 银 行 业 长 期 绷 紧 风 险 管
理 这根 弦 ，不 敢松 懈 。尽 管 目前据 分析 机 构 推测 ，新 的 巴塞 尔 协议 对 中国银 行业 的 影 响 可 能较 小 （ 至 ２ １年 ６ ０ 截 ０ ０ 月３ 日，我 国 内地 在 香 港 上 市 的 ７ 大银 行 的 资本 充 足 率均 超 过 巴塞 尔新 规 ，而且 中 国银 监会 目 前 对 国 内 大 型 银 行 的 资 本 充 足 率 底 线 为
表１： 巴塞 尔新规规定的银行业最低资本要求标准比例列表
业 务 单 元 制 ，业 务 单 元 制 的 架 构 能 够 在 集 团 和业 务 单元 两 个层 面搭 建 起风 险管理
最低资本要求
普通股 （ 扣减调整 后 ）
一
资本留稃缓冲
２ ５ ％ ０
．
最低资本要求 ＋ 资本 留存缓冲
国外 先进 银 行 的风 险 理 架 构
和 风 险 管理 流程 特 点
尽管在复杂 的经济环境 中 ，发达国家的 银行业 并不能保证其 风险管理系统 在危机到
了 银 行 业 的 最 低 资 本 监 管 标 准 。 协 议 要 求 将 一 级 资 本 充足 率 下 限从 现 行 的４ ％上 调 至６ ％，核 心 一级 资 本 占银 行 风 险 资 产 的下 限 从 现行 的２ 提 高 到 ４ ５ ％ ．％，新 的 一 级 资 本 规定 在 ２ １年 １ 开 始 引 进 ，２ １ ０３ 月 ０５ 年 全 面 生 效 。 总 资 本 充 足 率 要 求 在 ２ １ ０６ 年 以前 仍 为 ８ ％， 同 时要 求增 设 总 额 不 得
银行信用风险管理论文
银行信用风险管理论文摘要:风险管理是商业银行经营管理和可持续发展的核心问题,而信用风险是商业银行最主要的风险之一。
近年来,通过多种方式,处置了相当数量的不良资产,但从银行业自身看,尚未从制度、机制上根本解决新的不良资产产生问题,信用风险依然很大。
而我国商业银行信用风险管理水平与国际大银行比,差距很大,信用风险管理计量还刚刚起步。
因此,进行信用风险管理研究,提高我国商业银行信用风险管理水平,是我国商业银行要解决的重要课题。
关键词:商业银行信用风险风险管理商业银行面临的风险主要有信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险等。
近十年来,随着我国金融乃至整个经济体系市场化和国际化程度的不断加深,我国商业银行所面临的风险管理环境发生了深刻的变化。
尽管银行对市场风险与操作性风险的重视程度与日俱增,但就整体业务而言,商业银行面对的最基本最主要的风险仍然是信用风险。
一、信用风险的内涵信用风险是指由于交易对手或者债务人不能正常履行合约或信用品质恶化所可能导致交易另一方或债权人遭受损失的潜在可能性。
可以分为两部分:一部分是违约风险,指交易一方无力支付或不愿支付约定款项而致使交易另一方遭受损失的可能性;另一部分叫信用价差风险,是指由于交易对手的履约能力即信用质量发生变化而导致的风险。
二、我国商业银行信用风险现状商业银行面临的风险除信用风险外,还有市场风险、流动性风险、结算风险、操作风险、法律风险等。
但对于我国银行业来说,信用风险是银行业发展所面临的最为复杂、最主要、最大的风险,信用风险自然也就成为商业银行风险管理最重要的内容。
我国商业银行的信用风险主要表现在以下几个方面:1、银行业市场份额过于集中截至2021年1月末,我国银行业金融机构总资产和总负债稳定增长,资产总额突破80万亿元,达80.5万亿元,同比增长25.5%;负债总额75.9万亿元,同比增长26.0%;所有者权益4.5万亿元,同比增长18.4%。
但从结构上来看,其中国有商业银行总资产仍占主体,占比达51%,股份制和城市商业银行总资产占比分别为15.1%和7.2%。
风险管理中的花旗银行
以及花旗在日本的子公司日兴花旗控股和Nikko资产管理公司。
2009年5月1日花旗集团决定以5450亿日元（约55亿美元）出售旗下的日本第 三大的证券公司也日兴柯迪证券（Nikko Cordial Securities）给三井住友金融
• 其次, 受CDO高额回报率的诱惑, 花旗作为投资者, 买入大量的各个 等级的CDO, 进一步陷入风险陷阱。CDO 的高回报率让花旗铤而走 险, 通过建立渠道, 即所谓的结构性投资实体( SIV ), 买进了价值 1000亿美元的次级CDO, 占据全球市场的1 /4。
• 最后, 在市场逆转和杠杆效应的反向作用下, 花旗栽倒在自己对次 贷产品的运作中, 成为接盘者, 深陷危机。随着利率的上升和房市 的降温,花旗2007年第4季度在一级交易市场的承销、购买业务和 二级市场的交易业务上损失达181. 2 亿美元, SIV资产的急剧缩水也 加大了花旗财务困境。2007年12月13日, 花旗集团宣布将旗下涉及 资产达490亿美元的7支S IV的资产负债计入集团的资产负债表。
大事件
2009年1月12日摩根士丹利、花旗宣布成立新合资公司“摩根士丹利美邦公司 ”将成为全将成为全球最大证券经纪公司，拥有20,390位营业员、管理1.7兆美元
客户资产。
2009年1月16日花旗集团宣布把业务一分为二，花旗集团将拆分为“花旗银行 ”和“花旗控股”两部分，花旗银行将保留集团在100多个国家的传统银行业务，
花旗集团
1998年4月6日，花旗公司与旅行者集团宣布合并，合并组成的 新公司称为“花旗集团”，其商标为旅行者集团的红雨伞和花旗集 团的兰色字标。旅行者集团前身旅行者人身及事故保险公司 (TheTravelerSLifeandAccident InsuranceComPany)成立于1864 年，一直以经营保险业为主，在收购了美邦经纪公司 (SmithBarney)后，其经营范围扩大到证券经纪、投资金融服务领 域。1997年底又以90亿美元的价格兼并了美国著名的投资银行所罗 门兄弟公司，成立了所罗门·‘美邦投资公司，该公司己居美国投 资银行的第二位。作为全球卓越的金融服务公司，花旗的资产曾达 1兆美元，全球雇有二十七万名雇员，为一百多个国家逾二亿消费 者、企业、政府和机构提供品种丰富的金融产品及服务，包括消费 者银行和信贷、企业和投资银行、保险、证券经纪及资产管理服务 。从花旗银行到花旗集团，“整合”和“兼并”是自始至终贯穿其 发展历史的关键策略。从单一的银行业务到综合性金融集团，花旗 通过兼并整合，在与其他银行的竞争中脱颖而出，成为世界上规模 最大的全能性金融集团。与兼并重组并行的是花旗组织结构的不断 调整和扩大。
外资银行授信风险管理流裎模式及其启示
例，对已批准授信业务的审批流程和信贷政策标准执行情况(50 人左右)进行续的、不定期的信贷复查。
从零售业务授信管理来看，具有高度标准化、流程化、自动化、专业化的特征，其信卡贷款、消费者抵押贷款、小企业贷款的系统自动化决策所占比例分别达到 99%、53%、35%。
美国银行授信风险管理流程（二）花旗银行授信风险管理流程花旗银行各个业务单元负责自身的授信风险管理，并与信贷风险管理部门共同建立信贷额度和风险管理流程。
从公司类业务信贷风险控制流程来看，花旗银行只与少数大公司进行大宗的、量身定制的和复杂的交易。
在拉丁美洲金融危机和东南亚金融危机发生之前，授信审批曾经基本由业务单元自行决策；在危机发生以后，授信业务流程强调了风险管理部门的集中控制。
从零售业务信贷风险控制流程来看，花旗银行向许多个人提供标准化的和平均交易额较小的贷款产品，简化信贷申请过程，广泛应用统计学记分模型及征信机构信息，通过广泛应用行为模型与技术，实现批量回收。
（三）渣打银行授信风险管理流程渣打银行基本信贷业务流程分为制定信贷标准、资产组合管理及账户策略设计、评估及审批、文件管理，监测以及坏帐管理等环节，每一环节的具体活动如下图所示：渣打银行授信风险管理流程从外资银行的授信风险管理流程可以看出，每个部门在信用风险控制中发挥着不可或缺的作用，在流程中各负其责、相互协作，并且可以不断改进实现良性循环。
二、外资银行授信风险管理流程模式对我国商业银行的启示我国商业银行目前从事贷款管理的部门主要包括客户经理部、信用风险管理部、贷审会和稽核部。
客户经理部主要负责对贷款客户资质的前期调查(包括识别客户提供的虚假财务报表等)，它是银行信用风险的第一道防线。
信用风险管理部的主要职责是对各支行提出的贷款申请进行审查，并提出反馈意见。
将审查通过的贷款合并自己的审查意见提交贷审会。
贷审会是银行审批贷款的最高权利机构，一般由银行若干资深的专家组成。
他们投票决定贷款的发放和以及贷款的发放条件。
简论国外商业银行风险管理的经验与启示
简论国外商业银行风险管理的经验与启示简论国外商业银行风险管理的经验与启示为了学习借鉴国际银行业先进的风险管理经验，提升我国商业银行风险管理水平，多年来，先后对花旗银行、大通银行、美洲银行、汇丰银行和华比富通银行风险管理的组织、制度和方法体系等进行了考察。
现将我对国外商业银行风险管理的经验和获得的启示与大家分享。
一、信贷风险管理要以事前为主，关键是要有完善的内部控制制度我们在考察中发现，这几家银行都为信贷管理制定了详尽的操作规程，各级信贷人员和客户经理在办理贷款业务时必须严格遵循这些操作规程。
这样，就把因为业务人员的个人原因而有可能导致的风险控制在最低限度，也使得高层管理机构敢于把更多的职责授予不同级别的业务人员。
这些操作规程都是银行在相关业务上所具有的长期经验的积累，并且还要根据实际情况随时更新。
业务人员只要严格按照操作规程办事，就可以有效地防范信贷风险。
建立起这样的内部控制制度之后，其风险管理也就实现了稳定性和连续性，而这种稳定性和连续性，则是其内部管理低风险的一个基本标志。
从宏观管理的角度来说，这些银行也十分注重地区、行业等因素对本行信贷风险的影响。
例如，花旗银行对本行重点开发的13个行业，要定期（一般为一年一次）对每个行业进行分析，再根据每个行业的风险状况定下其最高信贷额度，从而找到信贷行业组合的最佳平衡点。
花旗银行还为其高风险行业聘请了行业专家，所有涉及该行业的信贷决策都要得到该行业专家的确认才能实施。
在确定了信贷组合之后，还要对其进行压力测试，即假设某些事件发生后，要测算出这个事件对信贷组合的影响，进而修改信贷政策。
当然，这些预测结果并不见得完全符合未来的现实情况，其方法本身也不尽完善，但类似方法代表了风险事前管理的科学化发展方向，因此有愈来愈多的银行在尝试引进这些方法。
我国商业银行虽然也有类似的做法，但总的来说还存在一些明显的不足。
如信贷内部操作规程及内控制度还不完善、不具体，没有成型的手册，也缺乏成熟稳健的高级信贷人员的经验指导。
花旗银行内部控制和风险评估
花旗银行内部控制和风险评估第一篇：花旗银行内部控制和风险评估花旗银行内部控制和风险评估通过“内部控制和风险评估”这门课学习，我们知道风险管理包括内部控制建设、目标制定、事项识别、风险评估、风险反应、控制活动、信息和沟通、监控等八个方面。
内部控制包括控制环境、风险评估、控制活动、信息与沟通、监控五个方面。
从风险管理和内部控制的主要因素来看，内部控制是风险管理的必要环节。
内部控制的动力来自企业对风险的识别和管理。
相反，如果没有良好的内部控制系统，往往会导致企业无法对风险进行有效的识别和防范，最终可能导致破产甚至倒闭。
为了进一步了解认识“内部控制和风险评估”的意义与作用，我决定去调研一家500强企业---花旗集团。
以下文章分为2个部分，我们在第一个部分把花旗集团的发展历史和发展现状作一个简单回顾；第二个部分就主要分析花旗集团的内部控制和风险评估管理模式及对我们启示。
花旗集团花旗集团（Citigroup Inc.，以Citi为商标）总部位于美国纽约市，为世界上最大的银行及金融机构之一，于1998年由花旗公司及旅行家集团合并而成，并于同期换牌上市。
花旗集团的历史由花旗银行的成立为起点，花旗银行是1955年由纽约花旗银行与纽约第一国民银行合并而成。
花旗集团是美国第一家集商业银行、投资银行、保险、共同基金、证券交易等诸多金融服务业务于一身的金融集团。
一、发展历史花旗银行是1955年由纽约花旗银行与纽约第一国民银行合并而成的，合并后改名为纽约第一花旗银行，1962年改为第一花旗银行，1976年3月1日改为现名。
该企业在2007年度《财富》全球最大五百家公司排名中名列第十四。
1968年花旗银行走出了公司战略决策的重要一步－－成立银行控股公司，以其作为花旗银行的母公司。
由于美国银行法对银行与证券业务实行严格的分业管理，规定商业银行不许购买股票，不允许经营非银行业务，对分支行的开设也有严格的限制。
为了规避法律的限制，花旗银行把自己的股票换成其控股公司即花旗公司的股票,而花旗公司资产的99%是花旗银行的资产。
社会信用管理体系的建立：从花旗银行看中国信用市场
的信 用局 普及程度 高 、盈利 高 。从 理教育 已经刻不容缓 。 房屋租赁 到银 行借 贷到商业 贸易 ， 几 乎都会 用到信 用局 提供 的信 用 报 告或 资信评 级 。据估算 ，美 国 的信
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市 场经济从某种 意义上说就 是信用经济 ，尤其在现代市场经济条 件下 一杜 程度影响着一 国经济 的发 展与增 长。 由于历 史的等 诸多因素 ，我 国的社会信用体 系发育 程度比较低 一社会 信用管理体 系也不健 全 ．缺乏对 市场上各种 混乱或信用 缺 失等问题。本文根 据花旃银行美 国总部 尉总裁 ．全美 中国金融 学会 理事汪劲博士年初 在北京 大学 中国经 济研究中心的专题报告 “ 用体 系的建立—— 花旃银行案侧分析 记录整理而成 ，已经本 人审阅。文 中观点 信 想必对 莸国信用 管理体 系的建立与完善具有参考价值。
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本 刊 特 稿
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信用卡风险控制与管理.
目录内容摘要 (1)一、信用卡风险存在形式及风险管理的意义 (1)1、信用卡风险存在的形式 (1)2、信用卡风险管理的意义 (3)二、我国信用卡风险管理的现状以及存在的问题 (4)1、我国信用卡风险管理的现状 (4)2、我国信用卡风险管理中存在的问题 (5)三、国际商业银行信用卡风险管理比较 (7)1、美国花旗银行的信用卡风险管理模式 (8)2、国际信用卡风险管理比较 (8)四、借鉴国际经验，完善我国信用卡风险管理的策略 (9)1、制订切合实际的风险管理策略，增强控制风险能力 (9)2、制定合理的授信政策，从源头上控制风险 (10)3、加强征信审核业务管理，优化作业流程 (10)4、建立风险预警机制，防范欺诈风险 (11)5、建立有效的催收体系，完善催收手段 (12)6、拓宽信用卡增值业务，降低信用卡的同质化 (12)7、建立健全社会诚信体系，为信用风险管理创造良好的外部条件 (12)8、加强个人信用风险预警和失信惩罚机制 (13)9、完善信用卡业务的监管体系 (13)参考文献 (14)Abstract (15)信用卡风险控制与管理摘要：信用卡是全球通用的、现代化的货币形式。
随着我国市场经济的发展，人民生活水平的不断提高，银行信用卡在我们的日常生活中发挥着越来越举足轻重的作用。
据统计，外商业银行信用卡业务产生的利润一般会占到全部利润的30%以上，因此信用卡已经成为各家商业银行重点发展的业务品种。
然而信用卡也是一项高风险、高收益的业务，因此，商业银行应该进一步加强信用卡的风险防范与风险管理。
本文从信用卡的风险着手，系统的概述了我国信用卡发展过程中存在的风险，之后针对这些不同的风险提出了相应的对策，从整体上为信用卡的风险控制与管理进行剖析。
关键词：信用卡信用卡风险风险管理一、信用卡风险存在形式及风险管理的意义1、信用卡风险存在的形式广义上，信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。
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浅析花旗银行信用风险管理及启示
摘要：自金融危机以来，信用风险逐步成为银行重点关注的对象。
本文从政策措施、评级体系、产品创新方面对花旗银行的信用风险管理模式进行了分析。
并且结合我国具体国情，对我国商业银行信用风险管理提出了相关建议。
关键词：信用风险；花旗银行；风险管理
一、花旗银行信用风险管理模式
（一）花旗信用风险管理的政策措施
科学合理的风险组织架构、完一善且行之有效的政策措施、严格的操作程序、高素质的风险管理队伍是花旗银行控制信用风险的四个要素，四者相互作用，相互促进，共同保证了花旗银行良好的风险控制能力，并推动了银行各项活动的顺利开展。
1、风险管理架构
花旗银行在董事会层面设有由8位独立董事组成的风险、资本及子公司委员会，负责公司整体的治理及风险管理问题，监督、复核公司所承受的风险。
管理层的风险管理委员会，主要负责对全行风险管理工作执行情况的检查和复核。
下设有信贷政策委员会和市场风险管理委员会，对各业务部门的具体风险管理工作进行分层、分级管理。
2、信用风险管理政策措施
（1）基本政策。
业务部门和风险管理部门共同负责管理风险，风险管理部门负责建立风险限额和风险管理程序；对每个信贷关系
都存在一个单一的控制点；贷款延期必须经过至少两个授权审批人，一个必须是发起人，另一个必须是独立的信用风险管理部分的人员；按照已建立起来的标准，对每个债务人和债务项都给出风险评级；信贷发起、度量、文件记录、维护以及问题确认、分类和补救行动都有一致的标准。
（2）信贷审批管理。
根据考试结果、工作经验和工作上绩，花旗银行授予信贷员不同的贷款审批权限。
在审批贷款时信贷员根据顶目情况要组成一个临时贷款小组，一般至少有三人组成。
对于风险评级较差的贷款，经有权审批人审批后，花旗银行的信贷政策委员会往往进行一些复查。
（3）内部稽核制度。
花旗的稽核部门设在总部，分行一律不设。
根据分行稽核业务的大小分地区派出若干稽核主任，分别领导一个稽核分部或稽核小组，负责区域分行的稽核工作，与驻地分行没有任何关系；首席审计官即是高级副总裁，直接向董事会负责，不必向总裁汇报工作；稽核人员从各业务部门优先选择，派驻稽核也可在当地选聘，但必须由总行稽核部门直接选聘。
稽核部门均有独立的财务预算，稽核的待遇从优，不低于业务部门；稽核部门的内部机构根据任务大小及其经营业务品种的不同按业务种类、区域划分，花旗总部设首席审计官。
3、严格的业务操作程序
在质量管理上，花旗引进”sigma”概念，使服务的品质得以量化考核。
”sigma”是一种量化指导，主要是用来显示作业流程能
毫无错误地生产产品、服务的一种程度。
在经营理念上将服务产品化、标准化、工厂一化、集中化处理，把服务当成产品来经营。
每项业务基本上像生产车间一样进行标准化、程序化生产，最终取得iso认证。
这样既可提高工作效率和服务质量，又能避免服务中许多人为的随意性，达到规范化管理的要求。
4、高素质的风险控制人员
花旗拥有一整套完善的员工招聘和晋升制度。
按照规定，员工的招聘一般均按一定程序在学校和市场上招聘。
对新员工经过培训后进行初次分配，每年都进行考试，工作满两年的员工要更换岗位。
同时，银行非常重视对员工的后续培训，根据不同岗位设置不同的培训课程，根据培训情况决定员工的岗位安排和是否提升。
同时，花旗银行还定期了解同行业工资水平，根据本行赢利情况，及时调整员工报酬，对员工按照不同的产出效率和贡献进行提升、加薪或者辞退。
（二）花旗的信用评级体系
花旗银行风险评级体系由客户评级、债项评级、国别风险管理构成。
客户评级是由债务评级模型、外部评级机构、打分模型或主观判断方法得出的。
债项评级以客户评级结果为起点，再考虑其他一些影响贷款损失的因素，如母公司支持、抵押品或贷款结构状况（优先偿还的次序）等确定最终评级结果。
风险评级体系的目标是建立准确的、前后一致的、与外部标准对应的评级体系。
为此，花旗银行要求所有的风险评级必须按照风险评级政策进行，为了讨借款人
和债项进行风险评级，所有业务必须有一个定义好的、事先得到批准的风险评级过程，所有的借款人评级、债项评级都要得到信用风险管理部门的批准。
花旗银行的国别风险管理基本是通过建立国别风险评级模型，据此按照国家、产品和期限建立跨境交易限额，按照国别和事件进行情景分析，对资产组合进行压力测试，以及国别复议实现的。
（三）花旗金融创新
花旗银行的创新可以分为：运营模式创新、产品服务创新、银行业技术与服务渠道创新。
1、运营模式的创新。
目前，银行与银行之间、银行与保险证券之间、银行与非金融机构之间不断加强战略合作，花旗也在全球寻找合作伙伴，它与许多银行、证券公司或其他机构建立了广泛的合作。
例如，在美国国内，花旗与美国运通合作，由花旗银行发行美国运通信用卡丁；在中国，花旗与许多家银行有合作关系，与浦东发展银行合作发行信用卡；与招商银行合作开展福费廷业务；与农业银行合作发行国际旅行现金卡；与银河证券开展全面合作”等等。
2、产品服务创新。
花旗在产品、服务领域的创新也走在世界金融业的前列。
如1897年，花旗银行在美国银行业率先设立外汇部，开始从事外汇买卖业务。
1936年，花旗银行在纽约市率先开办无需最低存款要求的支票账户业务。
1977年，花旗银行设立花旗卡业务中心，通过便捷而多功能的自动柜员机和花旗卡，使其颇受欢迎
的”花旗提供24小时服务”广告宣传成为现实，一举改变了美国消费者银行业务的面貌。
3、银行业技术与服务渠道创新。
花旗银行实施电子化风险控制系统，可以有效地化解道德风险，并将银行内控制度引入规范化的轨道。
它投入巨资建立健全了银行风险电子管理系统。
不仅将本行经营方针、政策、业务操作规程及银行经营活动，而且将信贷管理、国际结算及衍生交易风险的识别、防范控制与化解制度措施纳入系统管理。
同时，实行计算机管理系统的设计人员与操作人员及业务管理人员分离制度。
为此，花旗银行每年在信息化上的投入为50
亿美元，运行的业务软件60%自行开发，40%外购。
二、花旗信用风险管理模式对我国银行的启示
1、完善信用评级体系。
目前我国银行对企业的判断的依据大多是通过企业所提供的财务报表来做出的，而对企业的发展前景、企业所在行业的走势缺乏动态的分析。
并且往往在贷款以后没有及时对贷款企业进行跟踪管理，无法确知贷款是否真如贷款申请所述用于既定项目。
再者，企业在申请贷款时所提交的财务报表本身就是假的，在这种情况下，银行没有相应的风险控制措施，没有辨别财务真假的软件辅助管理，那么源头上就已经出现了风险。
因此，要控制风险，就必须有一套严格的风险评价体系，对风险进行严格评级。
我国信用风险评级的发展趋势就是从以定性分析为主，到定量与定性相结合，最终达到以定量分析为主。
当银行的数据积累达到一定程度，定量分析就会成为现实的选择。
2、运用金融创新分散风险。
我国银行业的创新很多还是在层面上的创新，但是它充分表明金融创新是银行发展的必由之路，是提高银行综合竞争力的有效手段。
然而，我国金融创新在深度上还是不够的，最主要的是创新人才的缺乏，必须注意培养和引进高级金融人才，这样才能真正使金融创新在更深的层面得到发展。
3、加强银行信息化管理。
银行内控和业务开展引入信息化管理是一场革命。
如果没有有效的管理信息系统，资产组合分析、限额管理、风险量化分析评价都不可能实现。
它不仅减轻了信贷人员的负担，方便了客户，节省了费用，而且还提高了效率。
因此，信息化是银行发展的必由之路。
参考文献：
[1]王炯，朱莉.花旗与浦发合作发行信用卡，不自行发卡耐人寻味.中新网，2004-2-6
[2]赵瑞安.西方银行管理理念[m].北京：企业管理出版社，2012年3月
[3]杨子健.美国商业银行信用风险管理研究[m].北京：中国金融出版社，2008年10月。