孟加拉国乡村银行的成功及启示
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（试验成功地改变了大约500位借款人的生活）
• 于是，一套专门针对穷人贷款的方法和创办“乡村银 行”的设想产生了。
11
格莱珉银行（GrameenBank） • 1976至1979年间，尤努斯不断地去游说孟加 拉中央银行和商业银行来采纳他的试验。 （即“联保的小额贷款”） • 1979年，孟加拉央行终于答应开展这个名为 “格莱珉”的项目的试点，并逐步得到扩张。 结果是项目的每一次扩张都证实了小额贷款 的有效性。 • 1983年“格莱珉”被政府允许注册为银行。 到1983年底为止，格莱珉银行使5.9万名客户 摆脱了贫困。
孟加拉国乡村银行的成功做法及启示
一、孟加拉国概况
印度、尼泊尔、不丹、缅甸 （泰国、老挝、柬埔塞、越南）
2
【人 口】 2003年 2004年 2005年 2007年 1.38亿 1.413亿 1.418亿 1.44亿
2020年 2060年
1.72亿 2.1亿。
预测
【面 积】 14.8万平方公里
【人口密度】
4
孟加拉国的贫困人口比例
• 2005年的40% • 2008年的38% • 贫困线标准：每人每天1美元以下。 （世界银行）
5
二、关于“穆罕默德· 尤努斯”
孟加拉国乡村银行的创办者 穷人的经济学家 2006年度诺贝尔和平奖获得者
6
（一）穆罕默德· 尤努斯个人背景
• 1940年，出生于吉大港一富庶的穆斯林家 从小理想： 庭，毕业于吉大港大学，获得经济学学士 教师 和硕士学位。 • 大学毕业后，留校任经济学教师，5年。 （吉大港大学由英国人在1836年创建，也 是南亚次大陆最受尊重的大学之一。） • 1966年-1969年，获富布赖特奖学金资助， 赴美留学，获美国范德比尔特大学 (Vanderbilt University)经济学博士学位。 • 1972年，回国（孟加拉国独立后不久）， 任吉大港大学经济系主任。
这一调查结果 使穆罕默德· 尤努斯受到很大震动。
• 尤努斯明白了这样一个道理，即： • “造成乔布拉村村民们穷困的根源并非是由于懒惰 或者缺乏智慧的个人问题，而是一个结构性问题： 缺少资本。这种状况使得穷人们不能把钱攒下来去 做进一步的投资。” • 于是，尤努斯产生了向穷人提供借贷的想法。并当 即从他的口袋里掏出了27美元，借给了这42位穷人。 让她们把钱还给放贷人，等产品出售后再还自己钱， 讲好不要利息。结果农妇们很守信用，实现了诺言。
3、格莱珉银行的发展现状
• 有这样一个资料，目前，格莱珉银行有1277个分行， 其服务遍及46 620个村庄、有员工12 546人，还款 率高达98.89%。
• （注：孟加拉国有59 990个村，即占村的77.7%)
14
（三）尤努斯主义
——穆罕默德· 尤努斯在创办乡村银行过程中形成的思想 • 尤努斯在创办乡村银行过程中形成了自己的思想， 并遵循自己的思想，付诸实践，且取得了很大成效。 有人将他的思想及实践概括为尤努斯主义。
7
（二）孟加拉国乡村银行的缘由与发展
1、乔布拉村试验：
• 乔布拉村——吉大港大学附近的一个村子。
（1975-1976年间，穆罕默德· 尤努斯经常会带领学生去乔布拉 村进行调研。）
• 最初的扶贫试验：他曾向那些农民们推广改 良的大米种植技术， • 在干旱季节组建农民合作社修建水利设施。
8
一次调查 ——改变ห้องสมุดไป่ตู้穆罕默德· 尤努斯的扶贫计划
16
• 乡村银行的小额贷款模式，受到了很多人的关注。 当中大部分是赞扬，但是也有一些质疑，认为“银 行只关注到穷人里面的上层阶级”。于是，尤诺斯 于2004年推出了针对路边乞丐的扶贫计划。 该项目无偿为乞丐们提供9美元的贷款，乞丐们可 以用这笔钱在街头摆个糖果摊子，或者卖点小孩子 的玩具，这样就可以摆脱挨家挨户乞讨的命运。 • 到2004年末，一共有26000个乞丐拿到了贷款。而 值得庆幸的是，尤诺斯成功了。尽管项目开展时间 还不长，但是近60%的贷款已被偿清。 接受贷款的乞丐，他们大部分都成功转变为小贩， 并感受到生活的快乐与社会的尊重。
12
尤努斯的“联保贷款”试验
• 这一模式并不复杂，要求每个贷款人都加入一个由 相同背景、相似目的的穷人组成的小组。贷款小组 一般由5人组成，每小组严格按2—2—1制度放款， 即放款时先给小组中的2个人，等前2个人开始还款 后再放给另外2个人，然后是最后1个人。小组成员 之间相互承担责任，缓解了贷款人和借款人之间的 信息不对称问题，并排除了高风险借款人的介入， 提高了无抵押贷款情况下的偿还比例。； • 这些贷款的期限多数为1年，贷款涉及粮食加工、手 工艺制造和家畜养殖等各个领域，贷款者被要求在 借贷期限内每周定期还款，比如年利息为10%，每 13 周就还2‰的利息，分50周还清。
10
2、创建穷人的银行
• 尤努斯将27美金，借给了这42位穷人后，他去找一些 银行家，试图说服他们向这些穷人提供无需抵押的贷 款。而银行家们却讥讽他，说这些穷人的信用不可 靠。。 • 尤努斯并未就此放弃。在1976至1979年间，他在村里 开始了试验，以自己为担保人从银行借款，组织自己 的学生再把钱借给穷人，即向穷人们提供小额贷款。 结果，穷人用这些为数不多的借款，精打细算，精心 经营，普遍增加了收入，而且按要求还了借款。
案例
• 一天，穆罕默德· 尤努斯在乔布拉村看到一个农妇在制 作竹凳。 • 他问：做一个能赚多少钱？ • 农妇回答：资金是高利贷者的，加工一个竹凳只能赚 0．5塔卡。（1塔卡约合3.1美分，收入极其微薄） • 他又问：如果你自己有钱，加工一个竹凳能赚多少钱? • 农妇说：可赚3-5塔卡。（这等于为高利贷者加工收入 的6-10倍） • 第二天，他组织学生调查，发现这种情况很普遍，村 里还有42个同样的人，他们共借了865塔卡，才合27美 元。 9
15
尤努斯主义的主要观点 1/5
1、施舍不是解决贫穷的办法，施舍只能让穷人 丧失主动性而使贫穷永远存在。
在尤努斯看来，像慈善家般 那样对待穷人，只会让穷人 产生享受免费午餐的惰性， 而用商业方法运作，用盈利 来帮助更多的人，让穷人自 己培养自我生存的能力对摆 脱贫穷更有效。
尤努斯不会施舍1分钱給乞 丐，但他会向农村中的乞 丐贷款，让他们摆个糖果 摊，做做小生意等。
约973人/平方公里（2007年)
3
约9%的人口集中在首都达卡
孟加拉国经济
• • • • 孟加拉国８５％左右的人口生活在农村。 目前是世界最不发达的国家之一。 国民经济主要依靠农业。 农产品主要有茶叶、稻米、小麦、甘蔗、黄 麻。 • 工业以制麻、皮革、制衣、棉纺织和化工为 主，重工业薄弱，制造业欠发达。
• 于是，一套专门针对穷人贷款的方法和创办“乡村银 行”的设想产生了。
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格莱珉银行（GrameenBank） • 1976至1979年间，尤努斯不断地去游说孟加 拉中央银行和商业银行来采纳他的试验。 （即“联保的小额贷款”） • 1979年，孟加拉央行终于答应开展这个名为 “格莱珉”的项目的试点，并逐步得到扩张。 结果是项目的每一次扩张都证实了小额贷款 的有效性。 • 1983年“格莱珉”被政府允许注册为银行。 到1983年底为止，格莱珉银行使5.9万名客户 摆脱了贫困。
孟加拉国乡村银行的成功做法及启示
一、孟加拉国概况
印度、尼泊尔、不丹、缅甸 （泰国、老挝、柬埔塞、越南）
2
【人 口】 2003年 2004年 2005年 2007年 1.38亿 1.413亿 1.418亿 1.44亿
2020年 2060年
1.72亿 2.1亿。
预测
【面 积】 14.8万平方公里
【人口密度】
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孟加拉国的贫困人口比例
• 2005年的40% • 2008年的38% • 贫困线标准：每人每天1美元以下。 （世界银行）
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二、关于“穆罕默德· 尤努斯”
孟加拉国乡村银行的创办者 穷人的经济学家 2006年度诺贝尔和平奖获得者
6
（一）穆罕默德· 尤努斯个人背景
• 1940年，出生于吉大港一富庶的穆斯林家 从小理想： 庭，毕业于吉大港大学，获得经济学学士 教师 和硕士学位。 • 大学毕业后，留校任经济学教师，5年。 （吉大港大学由英国人在1836年创建，也 是南亚次大陆最受尊重的大学之一。） • 1966年-1969年，获富布赖特奖学金资助， 赴美留学，获美国范德比尔特大学 (Vanderbilt University)经济学博士学位。 • 1972年，回国（孟加拉国独立后不久）， 任吉大港大学经济系主任。
这一调查结果 使穆罕默德· 尤努斯受到很大震动。
• 尤努斯明白了这样一个道理，即： • “造成乔布拉村村民们穷困的根源并非是由于懒惰 或者缺乏智慧的个人问题，而是一个结构性问题： 缺少资本。这种状况使得穷人们不能把钱攒下来去 做进一步的投资。” • 于是，尤努斯产生了向穷人提供借贷的想法。并当 即从他的口袋里掏出了27美元，借给了这42位穷人。 让她们把钱还给放贷人，等产品出售后再还自己钱， 讲好不要利息。结果农妇们很守信用，实现了诺言。
3、格莱珉银行的发展现状
• 有这样一个资料，目前，格莱珉银行有1277个分行， 其服务遍及46 620个村庄、有员工12 546人，还款 率高达98.89%。
• （注：孟加拉国有59 990个村，即占村的77.7%)
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（三）尤努斯主义
——穆罕默德· 尤努斯在创办乡村银行过程中形成的思想 • 尤努斯在创办乡村银行过程中形成了自己的思想， 并遵循自己的思想，付诸实践，且取得了很大成效。 有人将他的思想及实践概括为尤努斯主义。
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（二）孟加拉国乡村银行的缘由与发展
1、乔布拉村试验：
• 乔布拉村——吉大港大学附近的一个村子。
（1975-1976年间，穆罕默德· 尤努斯经常会带领学生去乔布拉 村进行调研。）
• 最初的扶贫试验：他曾向那些农民们推广改 良的大米种植技术， • 在干旱季节组建农民合作社修建水利设施。
8
一次调查 ——改变ห้องสมุดไป่ตู้穆罕默德· 尤努斯的扶贫计划
16
• 乡村银行的小额贷款模式，受到了很多人的关注。 当中大部分是赞扬，但是也有一些质疑，认为“银 行只关注到穷人里面的上层阶级”。于是，尤诺斯 于2004年推出了针对路边乞丐的扶贫计划。 该项目无偿为乞丐们提供9美元的贷款，乞丐们可 以用这笔钱在街头摆个糖果摊子，或者卖点小孩子 的玩具，这样就可以摆脱挨家挨户乞讨的命运。 • 到2004年末，一共有26000个乞丐拿到了贷款。而 值得庆幸的是，尤诺斯成功了。尽管项目开展时间 还不长，但是近60%的贷款已被偿清。 接受贷款的乞丐，他们大部分都成功转变为小贩， 并感受到生活的快乐与社会的尊重。
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尤努斯的“联保贷款”试验
• 这一模式并不复杂，要求每个贷款人都加入一个由 相同背景、相似目的的穷人组成的小组。贷款小组 一般由5人组成，每小组严格按2—2—1制度放款， 即放款时先给小组中的2个人，等前2个人开始还款 后再放给另外2个人，然后是最后1个人。小组成员 之间相互承担责任，缓解了贷款人和借款人之间的 信息不对称问题，并排除了高风险借款人的介入， 提高了无抵押贷款情况下的偿还比例。； • 这些贷款的期限多数为1年，贷款涉及粮食加工、手 工艺制造和家畜养殖等各个领域，贷款者被要求在 借贷期限内每周定期还款，比如年利息为10%，每 13 周就还2‰的利息，分50周还清。
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2、创建穷人的银行
• 尤努斯将27美金，借给了这42位穷人后，他去找一些 银行家，试图说服他们向这些穷人提供无需抵押的贷 款。而银行家们却讥讽他，说这些穷人的信用不可 靠。。 • 尤努斯并未就此放弃。在1976至1979年间，他在村里 开始了试验，以自己为担保人从银行借款，组织自己 的学生再把钱借给穷人，即向穷人们提供小额贷款。 结果，穷人用这些为数不多的借款，精打细算，精心 经营，普遍增加了收入，而且按要求还了借款。
案例
• 一天，穆罕默德· 尤努斯在乔布拉村看到一个农妇在制 作竹凳。 • 他问：做一个能赚多少钱？ • 农妇回答：资金是高利贷者的，加工一个竹凳只能赚 0．5塔卡。（1塔卡约合3.1美分，收入极其微薄） • 他又问：如果你自己有钱，加工一个竹凳能赚多少钱? • 农妇说：可赚3-5塔卡。（这等于为高利贷者加工收入 的6-10倍） • 第二天，他组织学生调查，发现这种情况很普遍，村 里还有42个同样的人，他们共借了865塔卡，才合27美 元。 9
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尤努斯主义的主要观点 1/5
1、施舍不是解决贫穷的办法，施舍只能让穷人 丧失主动性而使贫穷永远存在。
在尤努斯看来，像慈善家般 那样对待穷人，只会让穷人 产生享受免费午餐的惰性， 而用商业方法运作，用盈利 来帮助更多的人，让穷人自 己培养自我生存的能力对摆 脱贫穷更有效。
尤努斯不会施舍1分钱給乞 丐，但他会向农村中的乞 丐贷款，让他们摆个糖果 摊，做做小生意等。
约973人/平方公里（2007年)
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约9%的人口集中在首都达卡
孟加拉国经济
• • • • 孟加拉国８５％左右的人口生活在农村。 目前是世界最不发达的国家之一。 国民经济主要依靠农业。 农产品主要有茶叶、稻米、小麦、甘蔗、黄 麻。 • 工业以制麻、皮革、制衣、棉纺织和化工为 主，重工业薄弱，制造业欠发达。