零售业务个人贷款信贷政策

零售业务个人贷款信贷政策修订记录修订负责人发布范围该文件按下列范围发放：第一章总则第二章基本要求一、申请条件二、地区范围三、申请人年龄四、首付款五、贷款期限六、贷款利息第三章贷款审查及风险评估一、职业二、收入三、车辆用途四、审查信息收集第四章共同申请人一、原则二、需要提供共同申请人情况第五章担保人一、原则二、需要提供担保人情况三、担保人范围四、担保人稳定性要求第六章审查意见一、审查意见二、申请撤销三、其他第七章抵押登记附件第一章总则一、此政策适用于丰田汽车金融（中国）有限公司个人零售贷款。

二、此政策适用于在与丰田汽车金融（中国）有限公司合作的丰田或雷克萨斯授权经销店贷款买丰田或雷克萨斯品牌新车。

三、如在此政策发布之前有政策或要求与此政策相不符之处，以此政策为准。

第二章基本要求一、申请条件同时具备以下条件的，丰田汽车金融（中国）有限公司（以下简称：我司）受理其个人零售贷款申请：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年），具有完全民事行为能力的港、澳、台居民及外国人；（二）贷款用途明确合法，并且在与我司合作的丰田或雷克萨斯授权经销店贷款购买丰田或雷克萨斯品牌新车；（三）贷款申请数额、期限合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）借款人以书面形式提出个人贷款申请，并能够按照我司要求提供能够证明其符合贷款条件的相关资料；（七）我司要求的其他条件。

二、地区范围全国范围内的贷款申请。

三、申请人年龄年龄在18周岁至60周岁之间，且年龄与贷款期限之和不超过60岁。

四、首付款首付款不得抵于所购车辆价格的20%。

车辆价格：对新车是指车辆实际成交价格（不含各类附加税，费及保费等）与车辆生产商公布的价格的较低价格。

五、贷款期限1、贷款期限不得超过60个月。

2、一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累积与原贷款期限相加，不得超过60个月。

六、贷款利率按照我司公布的最新相应档次贷款利率执行。

第三章贷款审查及风险评估我司受理借款人贷款申请后，贷款审查人应对借款人申请内容和相关情况进行完整性及合规性审查，重点关注借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、风险程度等，以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估，并根据“审慎性”原则出具审核意见。

一、职业合法及被认可的、且有连续月收入的职业是我司所有个人零售贷款合同的基本要求。

二、还款能力（一）申请人/共同申请人具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；（二）对于所有申请人/共同申请人/担保人，其提供的证明还款能力的相关资料必须充分反映其还款能力。

（三）在衡量客户还款能力时。

借款人收入状况和个人资产均可作为参考因素，考量原则参见附件《还款能力门槛金额标准》。

（四）在收入水平低于相关金额标准的情况下，对于具备足够偿还贷款本息的个人合法资产的借款人，仍需提供收入类证明文件以便审贷人员对其现金流还款能力进行评价。

三、车辆用途借款人申请购买车辆的用途必须明确、合理及合法。

（一）所购车辆为申请人本人或共同申请人，或为申请人配偶，申请人夫妻双方父母、其子女使用并偿还借款。

除以上情况外的购车申请将被理解为代为购车，通过各种信息被认定为代为购车的情况，将被直接拒绝处理，但下列情况除外：申请人或配偶是公司法定代表人，或公司主要持股人，其因公司正常业务需要，申请贷款购买车辆由公司正式员工驾驶，申请人或其配偶负责偿还借款的。

（二）客户在我司申请办理贷款过程中，确认本次购车为政策许可的使用人使用，但通过各种信息确认此前在我司已经核准贷款所购买的车辆属于代为购车，则需结清此笔代为购车款项后，我司方可受理新的申请。

（三）贷款所购车辆使用人应持有中华人民共和国颁发的有效期内的驾驶执照。

四、审查信息收集贷款审查过程中，除必要的相关信贷材料外，同时必须通过内部和外部的相关信用信息获取渠道对客户相关的各类信息进行收集和分析。

以下为信息获取渠道，在必要的情况下可以同时被使用。

（一）内部信息获取1、通过电话沟通与客户及相关人员进行信息获取；2、通过现场沟通与客户及相关人员进行信息获取：1）对申请人/共同申请人/担保人的信用情况进行评估时，由于缺乏足够信息而难以做出判断时，可以通过实地调查的方式，由现场工作人员对申请人/共同申请人/担保人进行相关信息获取；2）单笔/累计贷款额在一百三十万以上的申请，需要安排两名现场工作人员同时进行现场信息获取；（二）外部信息获取外部信用信息获取渠道包括但不限于以下：1、人民银行（PBOC）征信系统；2、银监会（CBRC）征信系统；3、公安部身份证信息查询中心系统；4、其他政府、合法机构出具的信用记录数据等。

在外部信息获取中，对全部零售业务个人贷款信贷申请必须进行人民银行（PBOC）征信查询及银监会(CBRC)征信查询。

第四章共同申请人一、原则共同申请人是对申请人还款能力的重要补充。

二、需要提供共同申请人的情况当判断借款人的还款能力不足以偿还贷款时，可考虑提供共同申请人。

第五章担保人一、原则担保人是当申请人不具备稳定性时可以考虑的增信手段。

（一）担保人应具备较强的稳定性，且信用状况良好并不得低于借款人。

（二）担保人同意且担保意愿真实。

（三）担保人必须与申请人/共同申请人熟识，且不存在重大利益、业务及债券、债务关系。

二、需要提供担保人的情况（一）如果申请人不具备稳定性时，需要提供担保人。

注释：在房产主要作为居住稳定性的证明时，房产类型可不作为审查内容。

（二）判断是否需要提供担保人的适用标准1、申请人在评分卡系统评级为“系统批准”时，无需提供担保人；2、申请人在评分卡系统评级为“人工清分”时，参照一下标准：（1）申请人在居住工作所在地购车，在申请日前一年，申请人未在该地持续工作居住，应提供担保人；（2）申请人在非居住工作所在地购车，不同时具备下列条件时，需要提供担保人：◎在申请日前两年或以上，申请人在所在城市持续工作居住；◎该城市所属省份内有我司开业区域，申请人在本省购车、办理牌照及抵押登记。

注释：河北省申请人在北京、天津购车，四川省申请人在重庆购车，江苏省、浙江省申请人在上海购车，参照上述标准（即（二）2（2）标准）。

（三）在综合考虑客户其他条件后，人为增加担保人能够有效弥补客户稳定性不足的。

三、担保人范围具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。

（一）不接受法人机构、军人、港澳台及外籍人士做担保人；（二）25周岁以上，年龄与贷款期限之和不超过60岁；（三）不接受经销店销售员及我司销售、风险及信贷部门人员为购车客户做担保人。

四、担保人稳定性要求非经销店所在地户籍：担保人本人或配偶必须拥有本人名下两年以上房产。

第六章审查意见一、审查意见对于所有在我司申请的贷款，根据借款人的综合情况，会有以下三种审查意见：（一）批准；（二）拒绝；（三）附条件批准：·增加首付比例·缩短付款期限·提供担保人二、申请撤销（一）因客户无法重新或补充提供必要资料等原因，使贷款审查过程超过规定期限，且未有效说明的，申请撤销；（二）对于稽查局信贷审查意见的，超过规定期限仍未办理放款手续，且未办理延期申请的，审查意见撤销；三、其他曾经作为申请人或共同申请人在我司申请被拒绝过的客户，我司须在6个月（自出具拒绝结果之日起）后方能再次受理；如申请人主动提交申请且提供所需资料和信息可证明还款意愿或还款能力增强时，可在6个月内申请豁免并重新提交申请。

第七章抵押登记一、贷款所购车辆抵押登记的落实，是为了保障我司贷款资金安全的重要措施。

二、通过我司零售贷款购买的每一台车必须按要求及时完成抵押登记。

客户在我司申请贷款时，必须提供满足车辆抵押登记所需资料。

附件：《零售个人贷款申请文件清单》、《还款能力门槛金额标准》零售业务个人贷款申请材料清单零售业务个人贷款申请材料是审贷人员获取申请者信息的途径，是判断客户资信情况、偿债能力、居住信息及购车用途的重要依据。

该清单定义了申请人应提供的基本文件，在申请个人汽车贷款时，根据客户的不同资信情况，审贷人员可以要求申请人提供其他补充材料；如其他政策中明确规定可以免于提供的材料，则按照特殊政策要求执行。

*注释：身份证：用于证明相关人员的姓名、年龄、国际等身份信息真实性的有效身份证明驾照：用于证明购车用途“合理、合规“证件照片：通过与身份证等比对，以证明申请人是本人申请居住类文件：用于证明相关人员具有固定和详细地址职业类文件：用于证明相关人员具有稳定合法的收入来源（收入证明仅适用于有固定工作单位的雇员申请者）收入类文件：用于证明相关人员的收入水平资产类文件：用于证明相关人员具有足够偿还贷款本息的个人合法资产具体审核操作要求由零售信贷部在本政策及文件清单规定的范围内，根据实际情况制定和调整。