王绪瑾《保险学》笔记和习题及考研真题详解(信用保证保险)【圣才出品】

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第九章信用保证保险

9.1 复习笔记

一、信用保证保险的概念与特征

1.信用保险和保证保险的概念与区别

信用保证保险是以义务人(被保证人)的信用为保险标的的保险。

信用保证保险分为信用保险和保证保险。信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人(被保证人)信用的保险；保证保险是义务人(被保证人)根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。

信用保险和保证保险承保的标的都是信用风险，但二者存在区别，主要表现为：

(1)信用保险是填写保险单来承保的，其保险单同其他财产险保险单并无大的差别；而保证保险是出立保证书来承保的，该保证书同财产险保险单有着本质区别，其内容通常很简单，只规定担保事宜。

(2)信用保险的被保险人是权利人，承保的是被保证人(义务人)的信用风险，除保险人外，保险合同中只涉及权利人和义务人两方；保证保险是义务人应权利人的要求投保自己的信用风险，义务人是被保证人，由保险公司出立保证书担保，保险公司实际上是保证人，保险公司为了减少风险往往要求义务人提供反担保(即由其他个人或单位向保险公司保证义务人履行义务)，这样，除保险公司外，保证保险中还涉及义务人、反担保和权利人三方。

(3)在信用保险中，被保险人缴纳保费是为了把可能因义务人不履行义务而使自己受到损失的风险转嫁给保险人，保险人承担着实实在在的风险；在保证保险中，保险人出立的保

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证书，履约的全部义务还是由义务人自己承担，并没有发生风险转移，风险仍由义务人承担，在义务人没有能力承担的情况下才由保险人代为履行义务，因此，经营保证保险对保险人来说，风险是相当小的。

2.信用保证保险的特征

(1)信用保证保险承保的是一种信用风险，而不是由于自然灾害和意外事故造成的风险损失。

(2)在信用保证保险实务中，当保证的事故发生致使权利人遭受损失时，只有在被保证人不能补偿损失时，才由保险人代为赔偿，从而只是对权利人的担保。

(3)代位追偿权非常重要，保险人在向权利人赔偿后，再代权利人的地位向义务人追偿。

3.信用保证保险的产生和发展

二、信用保险

1.信用保险的作用与分类

(1)信用保险的作用

①为企业提供向银行贷款的保证，有利于其获得资金周转的便利，促进企业生产经营的正常发展；

②有助于促进健康的商业贸易发展；

③能推动我国银行业尽快走向商业化；

④能促进出口创汇。

(2)信用保险的分类

对信用保险的险种，可从不同角度分类。根据信用保险的业务内容，一般可将其分为国内信用保险、出口信用保险和投资保险三类。出口信用保险承保出口商因买方不履行贸易合

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同而遭受损失的风险；投资保险承保本国投资者在外国投资期间因政治原因遭受投资损失的风险。

根据保险标的性质的不同，可分为商业信用保险、银行信用保险、国家信用保险和诚实信用保险。商业信用保险的保险标的是商品赊购方(买方)的信用；银行信用保险的保险标的是借款银行的信用；国家信用保险的保险标的是借款国的信用；诚实信用保险，亦称雇员忠诚信用保险，是权利人(雇主)投保的以被保证人(雇员)行为不诚实而使权利人(雇主)遭受损失时由保证人(保险人)承担赔偿责任为保险标的的一种信用保险。

2.国内信用保险

国内信用保险按保险标的的不同分为商业信用保险、贷款信用保险、信用卡信用保险以及诚实信用保险。

(1)商业信用保险

商业信用保险是指在商业活动中一方当事人为了避免另一方当事人的信用风险，而作为权利人要求保险人将另一方当事人作为被保证人并承担由于被保证人的信用风险而使权利人遭受商业利益损失的保险。

国内信用保险一般承保批发业务，不承保零售业务；只承保3～6个月的短期商业信用风险，不承保长期商业信用风险。其险种主要为赊销信用保险。

赊销信用保险是为国内商业贸易(批发)中延期付款或分期付款行为提供信用担保的一种信用保险。该险种承保在延期付款或分期付款时，卖方因买方不能如期偿还全部或部分货款或贷款遭受的经济损失。

(2)贷款信用保险

贷款信用保险是保险人对贷款人(银行或其他金融机构)与借款人(企业或个人)之间的

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借贷合同进行担保并承保其信用风险的保险。

在贷款信用保险中，贷款人(即债权人)是投保人，当保险单出立后即成为被保险人，这是因为，银行对放出的款项具有全额保险利益，通过保险后，当借款人无法归还贷款时，可以从保险人那里获得补偿，然后把债权转让给保险人追偿。

(3)信用卡保险

信用卡保险是以权利人(经营信用卡业务之人)在信用卡业务经营过程中因义务人失信而带来无法向责任方(义务人)追回的损失为保险标的的保险。

信用卡保险的有效期限一般为一年。投保人在投保时需将当年的信用卡预计总交易额书面通知保险人，由保险人根据总交易额确定一年内的累计赔偿限额，即信用卡保险的最高赔偿额。如果一年内的损失超过此限额，则超出部分由被保险人承担。

3.出口信用保险

(1)出口信用保险的特征

出口信用保险是承保出口商在经营出口业务的过程中因进口商方面的商业风险或进口国方面的政治风险而遭受损失的一种特殊的保险。根据保险合同，投保人交纳保险费，保险人将赔偿出口商因其债务人不能履行合同规定支付到期的部分或全部债务而遭受的经济损失。

出口信用保险与其他以实物作为保险标的财产险相比，有如下主要区别：

①经营目的不同

②经营方针不同

③经营机构不同

④费率厘定的不同

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⑤投保人不同

⑥适用范围不同

(2)出口信用保险体制

世界各国的出口信用保险体制，依据政府支持程度的不同，大致可分为：

①政府直接办理型

政府直接办理型是指办理出口信用保险业务的机构本身就是政府的职能部门，其业务收入与赔款支出直接纳入国家预算。

②政府间接办理型

政府间接办理型是由政府投资建立独立的经济实体，并以提供财务担保的方式做后盾，专门办理出口信用保险业务。

③政府委托私营机构代理型

政府委托私营机构代理型是由政府指定一家私营公司出面代办出口信用保险业务，风险由政府承担。

④混合经营型

混合经营型是指出口信用保险的部分业务由保险公司自己经营、部分业务代理政府经营的做法。

(3)出口信用保险的类型

出口信用保险的险种，目前在世界上有数十种，可按不同的标准分类：

①根据保险期限的不同，出口信用保险可分为短期出口信用保险和中长期出口信用保险。

②根据保险责任起讫时间的不同，出口信用保险业务可分为出运前出口信用保险和出运