“费改”示范条款变化及理赔实务介绍
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2015-10-16 34
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4.1 第三者责任险变化 4.2 车上人员责任险变化 4.3 车上货物责任险变化 4.4 精神损失险变化 4.5 不计免赔率险变化
2015-10-16
35
4.1 第三者责任险变化（1/3）
责任免除删除
纳入示范条款机动车第 三者责任险的保险责任
但造成的污染及间接损 失仍然不属于保险责任
“商业车险改革”示范条款变化简介
2015年10月
2015-10-16
1
引言——关于“商业车险条款费率改革”的介绍
在车险市场充斥各类褒贬不一声音的环境下，中保协会同各保
险公司制定示范条款，力求解决车险理赔难，规范车险理赔。
关于商业车险条款费率改革—— 2015年2月3日，中国保监会正式发布《关于深化商业车
险别 09版商业条款 保额约定方式 •按新车购置价 确定 （足额投保） 车损险 •按实际价值确 定 •协商确定 （不足额投保） •新增加设备的 购置价确定 赔偿方式 •部分损失：按实际损失计 赔 •全部损失：按出险时的实 际价值赔付 •部分损失：按实际损失乘 以不足额投保比例计赔 •全部损失：按出险时实际 价值计赔，最高不超过保 额 •按实际损失计赔，最高不 超过保额 •投保时的实际 价值确定 •投保时的实际 价值确定 示范条款 保额约定方式 赔偿方式 •部分损失：在保险 金额内按实际修复 费用计算赔付
2015-10-16
37
4.2 车上人员责任险变化（1/2）
车上人员：车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险 机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。
2015-10-16
38
4.2 车上人员责任险变化（2/2）
全责：20% 主责：15% 同责：10%
次责：5%
09版的事故责任免 赔率为: 全责：15% 主责：10% 同责：8% 次责：5%
14版示范条款
保额约定方式 赔偿方式 •部分损失：按 实际修复费用计 赔
•按实际价值确
定 •协商确定 （不足额投保）
减去折旧金额后的价
格协商确定或其他市 •全损/推定全损： 场公允价值协商确定 按保额计赔
保额
31
2015-10-16
3.4 保险金额确定与赔偿方式变化（2/2）
全部损失：
赔款＝（保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额 ）×（1－事故责任 免赔率）×（1－绝对免赔率之和）－绝对免赔额
车辆修理、养护期间 的车辆损失
增加前提
营业性场所内维修、保养 期间的车辆损失
车身表面油漆单独划 伤 保险车辆因遭水淹或 因涉水行驶致使发动 机损坏
增加前提
无明显碰撞痕迹的车身划 痕 发动机进水后导致的发动 机损坏
变更
新增 车辆本身质量缺陷
删除
关于特种车操作证的 责任免除
2015-10-16
29
3.3 免赔率变化
险条款费率管理制度改革的意见》。本次商业车险改革将遵
循三项基本原则，即坚持市场化方向、保护保险消费者合法 权益、积极稳妥推进改革。 5月已在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛6省市
启动改革试点，保险行业协会也已发布示范条款，各保险公
司已开始执行使用 。
下面，就商业车险条款发生的一些变化作简要介绍，具体内容和变化点 还需以国家最新规定和购买的保险合同中的条款为准。
中国保险行业协会特种车综 合商业保险示范条款
机动车单程提车保险 条款
中国保险行业协会机动车单 程提车保险示范条款
2015-10-16
6
1.3 条款体例变化
车损险
商业三者险 车上人员责任险 全车盗抢 险 保险人义务 被保险人、投保人义务
2015-10-16
7
1.4 强化如实告知 任意主险
删除
保险责任
2015-10-16 15
2.1 行驶证责任免除变化（1/2）
可 以 赔 付 不 予 赔 付
09 条 款
无行驶证，无牌照
无临时移动证
14 条 款
〤 年检过期或未通过 年检 〤 行驶证被注销
2015-10-16
16
2.1 行驶证责任免除变化（2/2）
行驶证、号牌被注销有哪些原因：
2015-10-16
17
2.2 驾驶证责任免除变化（1/3）
09 条 款
14 条 款 09 条 款
14 条 款
2015-10-16
18
2.2 驾驶证责任免除变化（2/3）
以下车辆需提供有效的从业资格证
2015-10-16
19
2.2 驾驶证责任免除变化（3/3）
驾驶证被注销有哪些原因：
2015-10-16
20
2.3 免赔率变化
2015-10-16
32
3.5 附加险变化
玻璃单独破碎险 删险责任免除中灯具、车镜玻璃破碎，因已纳入主 险的保险责任。 车身划痕损失险 赔款计算方式（无是否承保不免赔赔款计算不一样的说法）： 当“实际修理费用”小于车身划痕损失险的保险金额时： 赔款＝实际修理费用×（1－15%） 当“实际修理费用”等于或大于车身划痕损失险的保险金额时： 赔款＝保险金额×（1－15%） 新增加设备损失险 删除按责赔付的规定，赔款计算方式同主险一致； 明确保险金额按实际价值确定； 明确每次赔偿的免赔约定适用主险的规定。
指定驾驶人 绝对免赔
删除
费率表已无对应系 数因子，故删除
约定行驶区 域绝对免赔
2015-10-16
21
2.4 主挂车责任免除变化
09版三责险和车上人 员责任险责任免除
示范条款删除此项免责
2015-10-16 22
2.5 诉讼费用赔偿规定变化
2015-10-16
23
2.6 保额确定方式变化
保险金额确定方式变化
车辆损失险及其附加险
第三者责任险与车上人员责任险及其附加险 全车盗抢险 特种车条来自百度文库的特殊规定 附录
2015-10-16 14
目
录
目录
2.1 行驶证责任免除变化
2.2 驾驶证责任免除变化 2.3 免赔率的变化
2.4 主挂车责任免除变化
2.5 诉讼费用赔偿规定变化 2.6 保额确定方式变化
注：示范条款统一删除兜底除外条款“ 其他不属于保险责任范围内的损失和费 用，保险人不负责赔偿”
2015-10-16 25
目
录
目录
3.1 保险责任变化 3.2 责任免除变化 3.3 免赔率与免赔额变化 3.4 保险金额确定与赔偿方式变化
3.5 附加险变化
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3.1 保险责任变化（1/2）
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3.1 保险责任变化（2/2）
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3.2 责任免除变化
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4.1 第三者责任险变化（2/3）
责任免除修订
被保险人及其家庭成员、 被保险人允许的驾驶人及 其家庭成员、本车车上人 员的人身伤亡
修订
被保险人、被保险人允许 的驾驶人、本车车上人员 的人身伤亡
被保险人与驾驶人的家庭 成员的人身伤亡正式被纳 入保险责任； 但是财产损失仍然属于责 任免除。
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4.3 车上货物责任险变化（1/3）
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4.3 车上货物责任险变化（2/3）
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41
4.3 车上货物责任险变化（3/3）
取消事故责任免赔率和绝 对免赔率约定 改为20%的绝对免赔率
09版的事故责任免 赔率为: 全责：20% 主责：15% 同责：10% 次责：5% 并按商三险约定适用 绝对免赔率
提高事故责任免赔率
09版 全部责任 15% 14版 20%
主要责任
同等责任 次要责任 单方肇事
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10%
8% 5% 15%
15%
10% 5% 20%
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3.4 保险金额确定与赔偿方式变化（1/2） 09版商业条款
保额约定方式 •按新车购置价 确定 （足额投保） 赔偿方式 •部分损失：按实际损失 计赔 •全部损失：按出险时的 实际价值赔付 •部分损失：按实际损失 乘以不足额投保比例计赔 •全部损失：按出险时实 际价值计赔，最高不超过 •投保时的实际价值 确定,实际价值根据 投保时的新车购置价
基本险不计免赔率特约条款
合并
不计免赔率险
附加险不计免赔率特约条款
2015-10-16
10
1.5 附加险变化（3/5）
新增
机动车损失保险无法找到第三方特约险 被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，但因无法找到 第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人 负责赔偿。
修订
指定专修厂特约条款
【修订说明】取消专修资质要求
指定修理厂险
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11
1.5 附加险变化（4/5） 保留附加险
玻璃单独破碎险 车上货物责任险
自燃损失险 精神损害抚慰金责任险
新增设备损失险 发动机涉水损失险 车身划痕损失险
2015-10-16
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1.5 附加险变化（5/5）
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13
目录
示范条款概述 各险种共性变化
2015-10-16 2
目录
示范条款概述 各险种共性变化
车辆损失险及其附加险
第三者责任险与车上人员责任险及其附加险 全车盗抢险 特种车条款的特殊规定 附录
2015-10-16 3
目
录
目录
1.1 产品架构变化
1.2 条款名称变化 1.3 条款体例变化
1.4 强化如实告知
1.5 附加险种变化
2015-10-16
2015-10-16
44
目录
示范条款概述 各险种共性变化
车辆损失险及其附加险
第三者责任险与车上人员责任险及其附加险 全车盗抢险 特种车条款的特殊规定 附录
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目
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目录
5.1 保险责任变化
被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，因无法找到第三 方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔 偿。
两险种合并后最高补偿天数统一为 90 天， 绝对免赔额为 1 天 无需费用单证
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目录
示范条款概述 各险种共性变化
车辆损失险及其附加险
第三者责任险与车上人员责任险及其附加险 全车盗抢险 特种车条款的特殊规定 附录
部分损失（在保险金额内计算）： 赔款＝（实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1－事故 责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）－绝对免赔额 被保险人申请常规索赔方式（即非代位求偿方式）时： 被保险人已从第三方获得的赔偿金额=交强险应赔偿本车损失金额+（保险金额交强险应赔付本车损失金额）×（1-被保险车辆事故责任比例）
投保人、被保险人 义务
•
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8
1.5 附加险变化（1/5） 倒车镜、车灯单独 损坏险
并入
机动车损失保险
车载货物掉落责任 险
并入
机动车第三者责任 保险 机动车全车盗抢保 险
租车人人车失踪险
并入
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1.5 附加险变化（2/5）
车辆停驶损失险 代步车费用险
合并
修理期间费用补偿险
•全损/推定全损： 按保额计赔
新增设备险 解释说明：
•按实际损失计赔， 最高不超过保额
车损险及新增设备险以投保时的实际价值确定保险金额（折旧率详见附件） 此外，示范条款中规定的新车购置价不含车辆购置税。
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目录
示范条款概述 各险种共性变化
车辆损失险及其附加险
第三者责任险与车上人员责任险及其附加险 全车盗抢险 特种车条款的特殊规定 附录
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4.4 精神损失险变化
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4.5 不计免赔率险变化
承保条件：投保了任一主险及其它设置了免赔率的附
加险后，均可投保本附加险；
新增责任免除：
1、机动车损失保险中约定的每次事故绝对免赔额
2、可附加本条款但未选择附加本条款的险种规定的 3、不可附加本条款的险种规定的。
自燃损失险 增加施救费用在保额外另行计算； 明确全损按保险金额计算； 新增擅自改装、加装电器及设备导致机动车 起火造成的损失的免赔规定。
发动机涉水损失险
明确可承保此附加险的车辆的使用性质； 增加施救费用在保额外另行计算； 明确绝对免赔为 15% 。
无法找到第三方特约险
修理期间费用补偿险
4
1.1 产品架构变化
示范条款
机动车条款
摩托车、拖拉 机条款
单程提车条款
特种车条款
示范条款将特种车从机动车条款中分离，单列特种车条款。
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1.2 条款名称变化
机动车辆保险条款
中国保险行业协会机动车综 合商业保险示范条款
09 版 条 款
摩托车、拖拉机保险 条款
14 版 条 款
中国保险行业协会摩托车、拖拉 机综合商业保险示范条款
赔偿处理 免赔率与免 赔额 保险金额
责任免除
将免赔率与免赔额从赔偿处理中分 出，增设“免赔率与免赔额”模块 ，方便客户阅读和理解，体例更加 清晰，并强化如实告知义务。 • 并将条款中的“合法驾驶人”变更为 “驾驶人”； 在保险责任中明确“且不属于免除保 险人责任的范围”的损失予以赔偿。
将影响赔偿的内 容并入责任免除 及赔偿处理
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4.1 第三者责任险变化 4.2 车上人员责任险变化 4.3 车上货物责任险变化 4.4 精神损失险变化 4.5 不计免赔率险变化
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4.1 第三者责任险变化（1/3）
责任免除删除
纳入示范条款机动车第 三者责任险的保险责任
但造成的污染及间接损 失仍然不属于保险责任
“商业车险改革”示范条款变化简介
2015年10月
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1
引言——关于“商业车险条款费率改革”的介绍
在车险市场充斥各类褒贬不一声音的环境下，中保协会同各保
险公司制定示范条款，力求解决车险理赔难，规范车险理赔。
关于商业车险条款费率改革—— 2015年2月3日，中国保监会正式发布《关于深化商业车
险别 09版商业条款 保额约定方式 •按新车购置价 确定 （足额投保） 车损险 •按实际价值确 定 •协商确定 （不足额投保） •新增加设备的 购置价确定 赔偿方式 •部分损失：按实际损失计 赔 •全部损失：按出险时的实 际价值赔付 •部分损失：按实际损失乘 以不足额投保比例计赔 •全部损失：按出险时实际 价值计赔，最高不超过保 额 •按实际损失计赔，最高不 超过保额 •投保时的实际 价值确定 •投保时的实际 价值确定 示范条款 保额约定方式 赔偿方式 •部分损失：在保险 金额内按实际修复 费用计算赔付
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4.2 车上人员责任险变化（1/2）
车上人员：车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险 机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。
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4.2 车上人员责任险变化（2/2）
全责：20% 主责：15% 同责：10%
次责：5%
09版的事故责任免 赔率为: 全责：15% 主责：10% 同责：8% 次责：5%
14版示范条款
保额约定方式 赔偿方式 •部分损失：按 实际修复费用计 赔
•按实际价值确
定 •协商确定 （不足额投保）
减去折旧金额后的价
格协商确定或其他市 •全损/推定全损： 场公允价值协商确定 按保额计赔
保额
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3.4 保险金额确定与赔偿方式变化（2/2）
全部损失：
赔款＝（保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额 ）×（1－事故责任 免赔率）×（1－绝对免赔率之和）－绝对免赔额
车辆修理、养护期间 的车辆损失
增加前提
营业性场所内维修、保养 期间的车辆损失
车身表面油漆单独划 伤 保险车辆因遭水淹或 因涉水行驶致使发动 机损坏
增加前提
无明显碰撞痕迹的车身划 痕 发动机进水后导致的发动 机损坏
变更
新增 车辆本身质量缺陷
删除
关于特种车操作证的 责任免除
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3.3 免赔率变化
险条款费率管理制度改革的意见》。本次商业车险改革将遵
循三项基本原则，即坚持市场化方向、保护保险消费者合法 权益、积极稳妥推进改革。 5月已在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛6省市
启动改革试点，保险行业协会也已发布示范条款，各保险公
司已开始执行使用 。
下面，就商业车险条款发生的一些变化作简要介绍，具体内容和变化点 还需以国家最新规定和购买的保险合同中的条款为准。
中国保险行业协会特种车综 合商业保险示范条款
机动车单程提车保险 条款
中国保险行业协会机动车单 程提车保险示范条款
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1.3 条款体例变化
车损险
商业三者险 车上人员责任险 全车盗抢 险 保险人义务 被保险人、投保人义务
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1.4 强化如实告知 任意主险
删除
保险责任
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2.1 行驶证责任免除变化（1/2）
可 以 赔 付 不 予 赔 付
09 条 款
无行驶证，无牌照
无临时移动证
14 条 款
〤 年检过期或未通过 年检 〤 行驶证被注销
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2.1 行驶证责任免除变化（2/2）
行驶证、号牌被注销有哪些原因：
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2.2 驾驶证责任免除变化（1/3）
09 条 款
14 条 款 09 条 款
14 条 款
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2.2 驾驶证责任免除变化（2/3）
以下车辆需提供有效的从业资格证
2015-10-16
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2.2 驾驶证责任免除变化（3/3）
驾驶证被注销有哪些原因：
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2.3 免赔率变化
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3.5 附加险变化
玻璃单独破碎险 删险责任免除中灯具、车镜玻璃破碎，因已纳入主 险的保险责任。 车身划痕损失险 赔款计算方式（无是否承保不免赔赔款计算不一样的说法）： 当“实际修理费用”小于车身划痕损失险的保险金额时： 赔款＝实际修理费用×（1－15%） 当“实际修理费用”等于或大于车身划痕损失险的保险金额时： 赔款＝保险金额×（1－15%） 新增加设备损失险 删除按责赔付的规定，赔款计算方式同主险一致； 明确保险金额按实际价值确定； 明确每次赔偿的免赔约定适用主险的规定。
指定驾驶人 绝对免赔
删除
费率表已无对应系 数因子，故删除
约定行驶区 域绝对免赔
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2.4 主挂车责任免除变化
09版三责险和车上人 员责任险责任免除
示范条款删除此项免责
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2.5 诉讼费用赔偿规定变化
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2.6 保额确定方式变化
保险金额确定方式变化
车辆损失险及其附加险
第三者责任险与车上人员责任险及其附加险 全车盗抢险 特种车条来自百度文库的特殊规定 附录
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2.1 行驶证责任免除变化
2.2 驾驶证责任免除变化 2.3 免赔率的变化
2.4 主挂车责任免除变化
2.5 诉讼费用赔偿规定变化 2.6 保额确定方式变化
注：示范条款统一删除兜底除外条款“ 其他不属于保险责任范围内的损失和费 用，保险人不负责赔偿”
2015-10-16 25
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3.1 保险责任变化 3.2 责任免除变化 3.3 免赔率与免赔额变化 3.4 保险金额确定与赔偿方式变化
3.5 附加险变化
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3.1 保险责任变化（1/2）
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3.1 保险责任变化（2/2）
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3.2 责任免除变化
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4.1 第三者责任险变化（2/3）
责任免除修订
被保险人及其家庭成员、 被保险人允许的驾驶人及 其家庭成员、本车车上人 员的人身伤亡
修订
被保险人、被保险人允许 的驾驶人、本车车上人员 的人身伤亡
被保险人与驾驶人的家庭 成员的人身伤亡正式被纳 入保险责任； 但是财产损失仍然属于责 任免除。
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4.3 车上货物责任险变化（1/3）
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4.3 车上货物责任险变化（2/3）
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4.3 车上货物责任险变化（3/3）
取消事故责任免赔率和绝 对免赔率约定 改为20%的绝对免赔率
09版的事故责任免 赔率为: 全责：20% 主责：15% 同责：10% 次责：5% 并按商三险约定适用 绝对免赔率
提高事故责任免赔率
09版 全部责任 15% 14版 20%
主要责任
同等责任 次要责任 单方肇事
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10%
8% 5% 15%
15%
10% 5% 20%
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3.4 保险金额确定与赔偿方式变化（1/2） 09版商业条款
保额约定方式 •按新车购置价 确定 （足额投保） 赔偿方式 •部分损失：按实际损失 计赔 •全部损失：按出险时的 实际价值赔付 •部分损失：按实际损失 乘以不足额投保比例计赔 •全部损失：按出险时实 际价值计赔，最高不超过 •投保时的实际价值 确定,实际价值根据 投保时的新车购置价
基本险不计免赔率特约条款
合并
不计免赔率险
附加险不计免赔率特约条款
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1.5 附加险变化（3/5）
新增
机动车损失保险无法找到第三方特约险 被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，但因无法找到 第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人 负责赔偿。
修订
指定专修厂特约条款
【修订说明】取消专修资质要求
指定修理厂险
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1.5 附加险变化（4/5） 保留附加险
玻璃单独破碎险 车上货物责任险
自燃损失险 精神损害抚慰金责任险
新增设备损失险 发动机涉水损失险 车身划痕损失险
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1.5 附加险变化（5/5）
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示范条款概述 各险种共性变化
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示范条款概述 各险种共性变化
车辆损失险及其附加险
第三者责任险与车上人员责任险及其附加险 全车盗抢险 特种车条款的特殊规定 附录
2015-10-16 3
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1.1 产品架构变化
1.2 条款名称变化 1.3 条款体例变化
1.4 强化如实告知
1.5 附加险种变化
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示范条款概述 各险种共性变化
车辆损失险及其附加险
第三者责任险与车上人员责任险及其附加险 全车盗抢险 特种车条款的特殊规定 附录
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5.1 保险责任变化
被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，因无法找到第三 方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔 偿。
两险种合并后最高补偿天数统一为 90 天， 绝对免赔额为 1 天 无需费用单证
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示范条款概述 各险种共性变化
车辆损失险及其附加险
第三者责任险与车上人员责任险及其附加险 全车盗抢险 特种车条款的特殊规定 附录
部分损失（在保险金额内计算）： 赔款＝（实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1－事故 责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）－绝对免赔额 被保险人申请常规索赔方式（即非代位求偿方式）时： 被保险人已从第三方获得的赔偿金额=交强险应赔偿本车损失金额+（保险金额交强险应赔付本车损失金额）×（1-被保险车辆事故责任比例）
投保人、被保险人 义务
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1.5 附加险变化（1/5） 倒车镜、车灯单独 损坏险
并入
机动车损失保险
车载货物掉落责任 险
并入
机动车第三者责任 保险 机动车全车盗抢保 险
租车人人车失踪险
并入
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1.5 附加险变化（2/5）
车辆停驶损失险 代步车费用险
合并
修理期间费用补偿险
•全损/推定全损： 按保额计赔
新增设备险 解释说明：
•按实际损失计赔， 最高不超过保额
车损险及新增设备险以投保时的实际价值确定保险金额（折旧率详见附件） 此外，示范条款中规定的新车购置价不含车辆购置税。
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目录
示范条款概述 各险种共性变化
车辆损失险及其附加险
第三者责任险与车上人员责任险及其附加险 全车盗抢险 特种车条款的特殊规定 附录
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4.4 精神损失险变化
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4.5 不计免赔率险变化
承保条件：投保了任一主险及其它设置了免赔率的附
加险后，均可投保本附加险；
新增责任免除：
1、机动车损失保险中约定的每次事故绝对免赔额
2、可附加本条款但未选择附加本条款的险种规定的 3、不可附加本条款的险种规定的。
自燃损失险 增加施救费用在保额外另行计算； 明确全损按保险金额计算； 新增擅自改装、加装电器及设备导致机动车 起火造成的损失的免赔规定。
发动机涉水损失险
明确可承保此附加险的车辆的使用性质； 增加施救费用在保额外另行计算； 明确绝对免赔为 15% 。
无法找到第三方特约险
修理期间费用补偿险
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1.1 产品架构变化
示范条款
机动车条款
摩托车、拖拉 机条款
单程提车条款
特种车条款
示范条款将特种车从机动车条款中分离，单列特种车条款。
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1.2 条款名称变化
机动车辆保险条款
中国保险行业协会机动车综 合商业保险示范条款
09 版 条 款
摩托车、拖拉机保险 条款
14 版 条 款
中国保险行业协会摩托车、拖拉 机综合商业保险示范条款
赔偿处理 免赔率与免 赔额 保险金额
责任免除
将免赔率与免赔额从赔偿处理中分 出，增设“免赔率与免赔额”模块 ，方便客户阅读和理解，体例更加 清晰，并强化如实告知义务。 • 并将条款中的“合法驾驶人”变更为 “驾驶人”； 在保险责任中明确“且不属于免除保 险人责任的范围”的损失予以赔偿。
将影响赔偿的内 容并入责任免除 及赔偿处理