汽车分期付款业务操作实施细

附件1中国农业银行陕西省分行营业部金穗贷记卡汽车分期付款业务操作实施细则（试行）第一章总则第一条根据总行《金穗贷记卡汽车分期付款业务操作规程》（农银规章[2010]174号）和《关于发行金穗乐分卡的通知》（农银办发[2011]330号）文件精神，为有效、规范推动营业部金穗贷记卡汽车分期付款业务开展，结合贷记卡业务信控管理等相关规定和西安贷记卡汽车分期市场实际情况，本着操作简便、管理规范、风险可控、效益明显的原则，特制定《中国农业银行陕西省分行营业部金穗贷记卡汽车分期付款业务操作实施细则》（试行）。

第二条本细则所称的金穗贷记卡汽车分期付款业务是以信用卡商户分期付款业务为平台，以金穗贷记卡为载体，在风险可控的前提下，进行贷记卡分期付款，以达到购车目的一项业务。

按业务种类分为自有额度贷记卡汽车分期付款、抵押担保、保证担保方式贷记卡汽车分期付款。

保证担保可由担保公司、汽车经销商、自然人作为保证人。

其中自然人作为保证人，保证上限为20万。

本细则主要适用本车抵押或本车抵押+自然人担保方式贷记卡汽车分期业务的办理流程。

担保公司、汽车经销商担保方式贷记卡汽车分期业务的办理流程参照《中国农业银行个人自用车贷款操作规程》办理，只是放款环节采用乐分卡刷卡方式放款。

第三条贷记卡汽车分期付款期限分为1年、2年、3年，即12期、24期、36期。

第四条贷记卡汽车分期付款手续费费率最低标准为1年3.9%、2年7.5%、3年10%，可以上浮。

第五条贷记卡汽车分期付款额度贷记卡汽车分期付款业务的金穗乐分卡授信额度为1万至100万元。

首付款比例暂定不低于30%，汽车价格30万以上首付比例应相应提高，原则上汽车价格50万元以上，首付不低于40%。

首付款不得使用我行信用卡支付。

第六条贷记卡汽车分期付款手续费支付方式（一）按手续费支付对象划分1、汽车销售商全额支付。

2、汽车销售商与分期付款购车客户按比例分担支付。

3、分期付款购车客户全额支付。

（二）按手续费支付次数划分1、一次性全额支付：适合手续费由汽车销售商全额支付。

2、按月等额支付：适合分期付款购车客户全额支付。

第二章准入条件第七条经销商与担保方的准入条件经销商要符合我行汽车分期商户的准入标准，并与我行签订《金穗信用卡增值服务商户业务合作协议》、《金穗信用卡增值服务补充协议》，开通商户分期功能。

担保公司、汽车经销商的担保资格及准入参照行内汽车贷款相关规定执行并经当地行贷审会审批；符合总行《金穗贷记卡汽车分期付款业务操作规程》中相关规定的自然人可以作为保证担保人。

第八条金穗贷记卡汽车分期付款业务客户须符合以下条件：（一）申请人必须具备的条件1、年龄18（含）到60（含）周岁之间，具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证明；2、原则上具有西安市地区的户籍证明或在本地区具有居住房产；3、信用记录和收入水平符合个人汽车贷款的有关规定，具备按期偿还贷款的能力；4、购车行为真实，且能支付不低于规定比例的购车首付款；5、在农业银行开立借记卡或准贷记卡账户，并以此作为贷记卡约定还款账户，愿意接受农行信贷监督和结算监督；6、个人信用等级应在B级以上；7、符合贷记卡资信评级条件（新客户）和经办行要求的其它条件。

（二）客户申请需出具的资料1、有效身份证正反面复印件和户籍证明；2、户口簿户主页与本人页复印件；3、结婚证或婚姻证明；4、财产共有人（配偶）的承诺书。

5、个人收入证明（注：客户个人资产负债比率不得高于55%）；6、房产证明（必须为申请人或配偶名下的）；7、车辆保险单（车辆商业险保单）、车辆发票及合格证；8、首付款凭证；9、客户本人在农行开立的同一姓名、身份证号码的借记卡及复印件；10、他行优质客户，需提供他行存贷款证明、贷记卡领卡、用卡证明、金融资产证明等；11、客户为私营企业的业主、个体工商户的，应提供营业执照、税务登记证或近三个月缴税记录。

对于私营企业主，其企业的纳税证明可视同为个人的纳税证明，纳税额按其在企业所占股份比例计算；12、目标客户（见《中国农业银行陕西省分行营业部目标客户营销贷记卡实施意见》（试行）农银陕营办发…2011‟123号）中借记卡或准贷记卡金卡、白金卡、钻石卡客户，已签约的目标客户，需提供通过PCRM系统打印的客户基本资料表；未签约的目标客户，需提供通过ABIS系统或PCRM 等系统打印客户借记卡（准贷记卡）存款、交易、消费等明细，客户购买理财产品以及个人贷款情况；13、在我行办理住房按揭的客户。

（以本车抵押办理分期业务，应符合客户个人资产负债比率不得高于55%的规定）；14、提供个人年缴纳住房公积金达4000元以上（含）以上证明和以下证明的至少一项：近三个月的银行存折流水、近三期的信用卡消费记录、定期存单、汽车行驶证、缴税记录、国债凭证、有价证券（股票、基金）、投资理财证明和投资收入证明等。

15、政府机关、金融保险、邮电通讯、电力石油、文教卫生、新闻媒体、律师、事业单位等优势行业单位正式在编人员的需提供单位工作证明；16、满足以上1至11条条件且能提供相关资料的客户，可按自然人保证担保、本车抵押方式办理汽车分期业务；除满足以上1至11条条件且满足12至14条条件并能提供相关资料的的客户（11至14条为或有关系），可按免抵押、免担保方式办理汽车分期业务。

17、除本车抵押外也可采取以下担保方式并提供相应担保资料：（1）以自然人保证担保的，须提供保证人有效身份证件原件及复印件、现居住地址证明、有效联系方式及其他相关资料，如学历证明、职务证明、职称证明、存款证明、房产证明、收入证明及银行要求的其他资料原件及复印件；（2）以本车抵押+自然人担保方式进行担保的，应分别提供上述资料。

（三）个人征信存在以下逾期状态需补充佐证：1、由于数据更新时限延迟，信用报告上显示有当前逾期，但客户已还清，应提供还款凭证。

2、属于在认定时不列入逾期期数的小额拖欠，需要提供还款凭证。

3、借款人信用卡呈冻结或止付或呆账状态，须出具相关银行情况说明，证明其非恶意逾期。

4、信用卡透支利息年费逾期的，需提供相关银行出具的证明。

第三章发卡流程第九条发卡流程（一）受理申请。

客户与汽车销售商达成购车意向，客户填写《金穗贷记卡汽车分期业务申请审批表》；经支行调查人员查询个人征信，征信报告不为C、D级或能提供征信佐证的，可办理贷记卡汽车分期付款。

（二）支行分期业务营销人员职责：1、要求客户提供上述第二章第八条（二）所需资料；2、辅导客户填写金穗乐分卡申请表；3、签订告知事项书；4、两名客户经理与客户面谈并做好笔录，5、客户出具承诺书；6、两名客户经理对客户资料的真实性、完整性进行实地调查，并在资料上加盖“与原件核对一致”章并签字确认；并现场照相留存，证实现场调查真实性；7、签署《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》；8、将所有资料提交支行调查岗，要求在一天之内办结。

（三）支行分期业务受理人员职责：1、打印客户征信报告及身份核查信息；2、复审客户经理提交的资料；3、对客户进行电话调查，核实客户及联系人信息；4、签署《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》审核意见并盖章；5、对档案装订成册并编号；6、建立交接登记簿；7、绑定借记卡卡号正确性核对；8、将资料提交至营业部，要求一天内办结。

（四）贷记卡审批人职责：1、贷记卡独立审批人(或有权审批人)按权限审批汽车分期业务；2、贷记卡独立审批人(或有权审批人)在审批汽车分期乐分卡时,要严格按照总行《关于发行金穗乐分卡的通知》(农银办发…2011‟330号)要求,根据不同授信情况分类进行处理；3、原则上一个工作日内提交省行。

（五）授信额度支行推荐权限参照第一章第五条之规定，每份资料均须支行主管行长审核签字上报。

第四章乐分卡放款及本车抵押登记、撤押流程第十条放款及本车抵押登记操作流程：（一）客户领卡。

经办行在收到乐分卡卡片后,应及时通知客户到网点签字领卡并当场激活,经办客户经理须监督客户至约定分期商户的POS机上完成分期交易，并收回一联POS签购单留档；同时告知支行业务人员填写贷记卡锁定码申请书，一个工作日内提交营业部（信用卡中心）处理。

（二）信息核对。

经销商代办车辆上牌手续并将该车辆相关材料移交经办行客户经理，经办行行客户经理对客户资料应认真核实购车发票、完税证明、车辆登记证书、车辆保险单、行驶证等材料的真实性，并核对每个要件记载的车主、车辆（发动机号、车架号）、车价、购销方等信息是否一致，与发放贷款前银行取得的分期付款申请表、购车合同、首付款证明、《金穗贷记卡汽车业务担保借款合同》等文件中的记载是否一致，确认申请人分期购车行为真实性。

（三）抵押登记。

以本车抵押的客户需提供汽车登记证书、《车辆抵押合同》及《金穗贷记卡汽车业务担保借款合同》，由经办行负责至车管所办理抵押手续。

汽车行驶证、购车发票、车辆商业险保单、车辆购臵税复印件（并加盖与原件相符印章）与卡申请资料及抵押手续相关资料合并留存支行保管，其中保单原件与车辆登记证书原件入库保管。

（四）还清分期款项后的撤押。

抵押人还清贷记卡汽车分期付款透支额后，向经办行提出撤押申请，由经办行提交信用卡中心，等卡中心确认客户结清汽车分期款项后，经办行负责出具《机动车抵押登记备案申请》（车管所制式），与抵押人共同到车管所办理登记注销手续。

最后经办行将抵押的权利凭证交还抵押人并作签收登记。

第五章档案管理第十一条汽车分期付款业务档案管理为便于档案管理，要求对所收存、整理和记录的、能够真实反映业务处理过程中所规避风险的各种资料进行保管、留存，统一由信用卡中心装订成册保管，各经办网点保留资料复印件。

档案管理必须并不限于以下内容：1、中国农业银行金穗贷记卡申请表（包括乐分卡）；2、申领人及财产共有人（配偶）有效身份证件（居民身份证、军官证、警官证、户口簿、护照、港澳台同胞回乡证等）复印件、结婚证复印件；3、申领人收入、居住、财产、工作单位等情况的资信证明材料；4、人民银行个人征信记录、公安系统身份核查记录；5、金穗贷记卡汽车分期业务申请审批表；6、首付款凭证复印件；7、购车合同、发票、完税证明、车辆行驶证、车辆保险单复印件；8、客户承诺函；9、财产共有人承诺书；10、动车抵押清单11、金穗贷记卡汽车业务担保借款合同；12、汽车登记证书及抵押登记合同复印件；13、金穗乐分卡签收单14、其它相关材料第六章附则第十二条其他(一)本操作细则由中国农业银行股份有限公司陕西省分行营业部制定、解释和修改。

（二）若上级行有新的操作规范、操作规程，内容与本操作指引存在冲突之处，以上级行为准。

（三）本操作细则自二〇一一年十一月一日起执行。

附件1-1：《金穗贷记卡汽车分期业务申请审批表》附件1-2：《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》附件1-3：借款人收入证明附件1-4：客户承诺函附件1-5：财产共有人承诺书附件1-6：同意抵押承诺书附件1-7：汽车分期业务面谈笔录附件1-8：乐分卡签收单及用卡须知附件1-9：锁定码调整意见单附件1-10：动车抵押清单附件1-11：汽车分期购车刷卡台账附件1-12：乐分卡申请表附件1-13：保证人承诺书附件1-14：车辆抵押登记台账附件1-15：汽车分期付款档案目录附件2陕西省分行营业部贷记卡汽车分期业务贷后管理实施细则（试行）为进一步规范和加强汽车分期业务发生后的经营管理,有效防范和控制贷后环节风险,促进贷记卡汽车分期业务有效健康发展，根据国家有关法律法规以及中国农业银行信贷管理基本制度的相关要求，特制定本实施细则。