分红保险的基础知识

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分红型保险基础知识介绍

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分红保险销售要点提示
2、保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分红保险的经营成果或分红水平。
3、采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率、投资回报率等比例性指标描述分红保险的分红情况。
4、保险公司在销售时不得以任何方式将分红保险的经营成果与其他公司的分红保险、投连、万能保险进行比较。
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客户>=70% 1 14
常见红利领取方法
• 现金红利：以现金形式定期向客户发放 • 累计生息：自红利派发日起，将应计红利转入累计生息帐
户储存生息，并于合同终止时给付
• 抵交保费：红利用于抵交下一期的应交保费，若抵交后仍
有余额，则用于抵交以后各期的应交保费
• 交清增额：依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交
1、投资收益情况；
2、费用支出及费用分摊方法；
3、本年度盈余和可分配盈余； 4、红利计算基础和计算方法。
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要点提示
分红保险销售要点提示
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分红保险销售要点提示
《关于人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》其中关于分红保险的信息披露：
1、保险公司应当根据过去的经验，采用高、中、低三个不同的利率进行演示，并说明该演示利率纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的。
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分红保险的来源及现状 • 客户保险需求的变迁：储蓄——保障——投资
• 目前，寿险市场上的分红保险主要有两全型、年金型、养老型等，分红险主要适合风险承受能力低、投资需求不高、以理财为主的客户群体)
源远流长经久不衰
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什么是分红保险？
保险公司在每个会计年度结束后，将上一年度将其实际经营成果（分红保险业务的实际经营成果）优于定价假设的盈余，以现金分红或增额红利的方式，按一定的比例向保单持有人进行分配的人寿保险。

分红基础知识

CL(1990-1993)
• 编表方案于1993年底获得批准，1994年正式实施。1994年8月底正式在全国范围内开展经验生命表编制的资料收集工作，全部资料收集工作于1994年底完成，经验数据资料上报工作于1995年1月底完成，数据库的建立与数据检验工作在1995年3月完成。1995 年4月，技术编制工作小组集中开始对数据资料进行研究，同时研究国际上编表技术。在借鉴国际经验、充分听取国内有关专家及保险实践工作者等多方面意见的基础上，于同年7月底顺利完成了“中国人寿保险经验生命表 (1990～1993)”的技术编制工作，整个技术编制工作历时四个月。英文名称为：“China Life Insurance Mortality Table(1990～1993)”，简称： “CL(1990-1993)”。
• （3）费差益=（预定费用率-实际费用率）*保险费
4、红利分配的原则
保监会规定，保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配 70% 公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配
• 2）利差益=（实际收益率-定价预定利率）*责任预备金总额 • 由于保险产品一般在首个保单年度的费用很高，保险公司提留的责任预备金数目不大，所以相应的利差益也较小。对于具有储蓄性质的保单，责任预备金会随着保单年度的增加而迅速增大。另一方面，我国正处在低利率时期，根据保监会的现行规定保单定价的预定利率不能超过2.5%，而目前分 2.5% 红产品的定价预定利率一般为2.0%，考虑到保险公司专业化的投资水平，获取可观的利差益是可以预期的。

分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案模板课件演示文档幻灯片资料

分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料第一章：分红险概述1.1 分红险的定义1.2 分红险的特点1.3 分红险的发展历程1.4 分红险在保险市场中的地位和作用第二章：分红险的组成要素2.1 保险合同当事人2.2 保险合同的内容2.3 分红险的保险责任和责任免除2.4 分红险的保险金额和保险费第三章：分红险的收益与分红3.1 分红险的收益来源3.2 分红险的分红方式3.3 分红险的收益计算3.4 分红险的收益分配原则第四章：分红险的风险管理4.1 分红险的风险类型4.2 分红险的风险评估4.3 分红险的风险防范措施4.4 分红险的风险控制与应对策略第五章：分红险的营销与服务5.1 分红险的营销策略5.2 分红险的销售渠道5.3 分红险的客户服务5.4 分红险的售后支持与客户关系管理第六章：分红险的实务操作6.1 分红险的投保流程6.2 分红险的核保流程6.3 分红险的保单领取与激活6.4 分红险的理赔流程第七章：分红险案例分析7.1 分红险理赔案例7.2 分红险收益案例7.3 分红险风险管理案例7.4 分红险营销与服务案例第八章：分红险市场动态8.1 分红险市场现状8.2 分红险市场趋势8.3 分红险市场竞争分析8.4 分红险市场发展策略第九章：分红险的法律法规9.1 分红险相关法律概述9.2 分红险合同的主要法律规定9.3 分红险违规违法行为的法律责任9.4 分红险法律法规的合规管理第十章：分红险的客户沟通与销售技巧10.1 分红险客户沟通技巧10.2 分红险销售陈述技巧10.3 分红险异议处理技巧10.4 分红险销售过程中的心理策略第十一章：分红险产品设计与创新11.1 分红险产品设计原则11.2 分红险产品创新趋势11.3 分红险产品组合策略11.4 分红险产品开发与测试第十二章：分红险的数字化转型12.1 保险数字化背景与趋势12.2 分红险数字化转型的挑战与机遇12.3 分红险数字化转型的关键要素12.4 分红险数字化转型的实施策略第十三章：分红险的客户关系管理13.1 客户关系管理的重要性13.2 分红险客户关系管理策略13.3 分红险客户忠诚度提升方法13.4 分红险客户流失防范与应对第十四章：分红险的市场竞争策略14.1 市场竞争分析14.2 分红险的市场定位14.3 分红险的差异化营销策略14.4 分红险的竞争力提升途径第十五章：分红险的未来发展展望15.1 分红险市场的发展机遇15.2 分红险产品与服务的创新方向15.3 分红险在保险行业中的地位与发展趋势15.4 分红险未来发展的挑战与应对策略分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料重点解析：1. 分红险的定义与特点：理解分红险的基本概念及其在保险市场中的独特地位。

分红保险基础知识

分红保险基础知识关键信息项：1、保险产品名称：＿___________________2、投保人：＿___________________3、被保险人：＿___________________4、保险金额：＿___________________5、保险期限：＿___________________6、缴费方式：＿___________________7、红利分配方式：＿___________________8、退保规定：＿___________________11 分红保险的定义分红保险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

111 分红保险的特点分红保险具有保障与投资双重功能。

一方面，它为被保险人提供一定程度的生命保障；另一方面，客户能够分享保险公司的经营成果，获得红利分配。

112 分红保险的保障内容通常包括身故保障、生存保障、重大疾病保障等，具体保障内容根据不同的产品而有所差异。

12 红利的来源红利主要来源于保险公司的死差益、利差益和费差益。

121 死差益是指实际死亡率低于预定死亡率而产生的盈余。

122 利差益是指实际投资收益率高于预定利率而产生的盈余。

123 费差益是指实际运营费用低于预定费用而产生的盈余。

13 红利分配方式131 现金红利以现金形式直接发放给客户。

132 增值红利将红利以增加保额或累计生息等方式进行分配。

14 保险金额的确定保险金额是在保险合同中约定的，在被保险人发生保险事故时，保险公司应支付的赔偿金额。

141 固定保险金额在合同签订时就确定的固定金额。

142 递增保险金额随着时间推移或特定条件的满足，保险金额逐渐增加。

15 保险期限保险期限是指保险合同的有效期限。

151 短期分红保险通常为一年或几年。

152 长期分红保险期限可达数十年甚至终身。

16 缴费方式161 趸交一次性缴清全部保费。

分红型保险基础知识

分红型保险基础知识分红型保险，这可是个在保险领域里相当引人瞩目的存在。

就好像你在果园里种下一颗果树，不仅能收获果实，还有可能得到额外的惊喜，这额外的惊喜就如同分红型保险带来的红利。

咱先来说说啥是分红型保险。

简单来讲，它就是一种既能给您提供保障，又能让您有机会分享保险公司经营成果的保险。

您交了保费，保险公司拿去运作，要是经营得好，赚了钱，就会拿出一部分来分给您，这就是红利。

那分红型保险都有哪些种类呢？这就好比水果有苹果、香蕉、橙子一样，分红型保险也有不同的“品种”。

比如说，有保额分红的，就像是一棵不断长大的果树，每年果子结得越来越多；还有现金分红的，直接给您现金，就像从树上摘下果子换成钱揣兜里。

再讲讲它的优点。

分红型保险能让您的资金保值增值呀！您想想，把钱放在银行，利息可能不高，投资其他的又怕风险大，这分红型保险不就像是一个稳当的小金库嘛！而且还能提供保障，万一遇上啥意外或者疾病，它能给您撑起一把保护伞，这多让人安心呐！不过，凡事都有两面性，分红型保险也有一些需要注意的地方。

这红利可不是固定的哟，就像天气阴晴不定，保险公司经营有好有坏，红利也就有高有低。

您可别一听说有红利，就把全部家当都投进去，那可不行！还有啊，买分红型保险的时候，条款可得看仔细喽！别稀里糊涂地就签字，要像挑水果一样，仔细看看有没有坏的地方。

有些条款可能很复杂，这时候就得找个靠谱的代理人，给您解释清楚，不然到时候吃亏的可是自己。

您说，要是买了分红型保险，结果红利没达到自己的预期，那得多郁闷啊！所以，在买之前，一定要好好评估自己的风险承受能力和财务状况。

总之，分红型保险就像是一把双刃剑，用得好能为您的生活增添保障和财富，用不好可能会给您带来烦恼。

所以，一定要谨慎选择，让它成为您生活中的得力助手，而不是绊脚石！。

分红型保险基础知识介绍

分红型保险基础知识介绍
一、定义
分红保险（dividend-paying insurance）是一种保险，它为期满的保单投保人支付比实际支付给保险公司费用更高的金额，通常以“分红”的形式发放。

这些额外的收入来自投保人支付的保费，以及保险公司取得的投资收入或生活保险公司取得的投保人续期保费的多余资金。

二、历史
分红保险的产生可以追溯到19世纪40年代，而现代分红型保险的发展要追溯到20世纪50年代。

在1960年代，分红保险开始迅速发展，大多数美国保险公司开始向他们的客户支付利润分红。

随着国际保险市场的发展，分红型保险也迅速传播到世界各地。

三、类型
根据发放对象，分红保险可分为两类。

第一类是投资性分红保险（investment grade dividend paying insurance），这类保险的发放对象是已经参加一些保险的投保人，而非如生活保险这样一般意义上的投保人，每年会额外发放利润分红。

第二类是普通分红保险（ordinary dividend paying insurance），它是一种家庭或个人保障计划，保单持有人在一定期限（一般为10年）内有权获得额外的利润分红，一般以折扣的形式发放。

四、分红模式
分红保险可以有不同的发放模式，这取决于保险公司及其客户之间的协议。

通常，这些分红模式包括：。

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分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料第一章：分红险概述1.1 分红险的定义1.2 分红险的特点1.3 分红险的分类1.4 分红险的作用第二章：分红险的条款与条件2.1 保险合同的基本条款2.2 分红险的保险责任2.3 分红险的保险期间2.4 分红险的保险费用第三章：分红险的收益与分红3.1 分红险的收益来源3.2 分红险的分红方式3.3 分红险的收益计算3.4 分红险的收益风险第四章：分红险的投保与核保4.1 分红险的投保流程4.2 分红险的投保注意事项4.3 分红险的核保流程4.4 分红险的核保要点第五章：分红险的销售与服务5.1 分红险的销售策略5.2 分红险的销售技巧5.3 分红险的服务内容5.4 分红险的服务标准第六章：分红险的理赔流程6.1 理赔申请的条件和材料6.2 理赔申请的流程和步骤6.3 理赔处理的时间和效率6.4 理赔中的常见问题和解答第七章：分红险的保全服务7.1 保全服务的定义和内容7.2 保全服务的重要性7.3 保全服务的申请和处理7.4 保全服务中的注意事项第八章：分红险的税务处理8.1 保险理赔的税务政策8.2 分红险收益的税务申报8.3 税务处理的具体流程8.4 税务处理的常见问题解答第九章：分红险的监管政策9.1 保险监管的基本概念9.2 分红险的监管要求和标准9.3 监管政策对分红险的影响9.4 违反监管政策的后果和处理第十章：分红险的风险管理10.1 风险识别与评估10.2 风险控制与防范10.3 风险管理的策略与方法10.4 风险管理的案例分析与启示第十一章：分红险的市场分析11.1 保险市场概述11.2 分红险市场现状11.3 市场趋势与挑战11.4 市场机会与应对策略第十二章：分红险的产品创新12.1 产品创新的意义12.2 分红险产品创新案例12.3 创新产品的优势与挑战12.4 创新产品的市场推广策略第十三章：分红险的客户服务与沟通技巧13.1 客户服务的重要性13.2 客户沟通的基本原则13.3 客户服务与沟通的技巧13.4 客户反馈与投诉处理第十四章：分红险的团队管理与领导力14.1 团队管理的基本概念14.2 团队激励与绩效考核14.3 领导力的培养与提升14.4 团队协作与冲突管理第十五章：分红险的未来发展15.1 保险行业的趋势与展望15.2 分红险市场的发展前景15.3 技术创新与保险业的融合15.4 保险业的发展机遇与挑战重点和难点解析重点：1. 分红险的定义、特点、分类及作用。

分红保险的基础知识

红利的监督
公司决算会计事务所审计
保监会审批客户
分红保险资金的管理
高度集中单独立账独立核算
中国人寿的投资运作
商业银行协议存款买卖国债政府债券金融债券投资AA＋以上中央级的企业债券国家大型基础设施建设债券证券投资基金
中国人寿带你走近现代投资理财新时代
分红保险基础知识
学习目标
一、了解什么是分红保险二、红利的来源三、分红保险投资渠道
分红保险的起源
起源于18世纪70年代的英国
分红保险—— 国外寿险市场主流产品
90%
88%
86%
87%
84%
82%
80%
78%

美国
85%
德国
90%
香港
什么是分红保险
保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
红利的来源
利差死差费差
红利的来源
利差益：
实际投资回报率大于预定利率的部分。
反之，称为利差损。
红利的来源
死差益：
实际死亡率小于预定死亡率的部分。
反之，称为死差损。
红利的来源
费差益：
实际费用率小于预定费用率的部分。
反之，称为费差损。
红利分配原则
保险公司于每一会计年度末，根据上一会计年度的经营状况，按照约定将公司可分配盈余的一部分，按每张保单对盈余的贡献大小，以红利方式分配给投保人。

分红保险基础知识

分红保险基础知识推荐文章中国最大的保险公司是什么公司热度：社保有哪些收益方法及主要特征热度：社会保险有哪些主要的基础知识热度：保险人有哪些权利义务及特点热度：金融服务业有哪些主要的特征热度：分红保险的一般特点是按照相对保守的精算假设设定较高的费率，而将每年该类保险产品产生的盈余按照一定的分配标准以分发红利的方式分配给客户。

以下是由店铺整理关于分红保险基础知识的内容，希望大家喜欢!分红保险基础知识1、什么是分红险?答：分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

2、分红险红利来源有哪些?答：分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

(1)死差益。

是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;(2)利差益。

是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;(3)费差益。

是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。

但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。

一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。

中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。

红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。

现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。

目前国内大多保险公司采取这种方式。

增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。

在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。

分红保险知识

一、险种问题1、什么是分红保险?分红保险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，分配给客户的一种人寿保险。

2、分红保险如何起源?1776年，英国公平保险公司进行决算时，发现实际责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多，于是将已收保费的10％还给保单持有人，分红保险由此产生。

3、什么是投资连结保险?投资连结型保险是通过为客户设立独立投资帐户，以投资组合方式进行投资理财，并提供一定人寿保障的保险。

4、什么是万能保险?—万能寿险是一种终身寿险，其显著特征是可变保，费、可变保额·以及将可定价因素列明。

保险分红知识5、分红保险与投资连结保险有何不同?A、共同点：分红保险和投资连结保险均为投资型保险，保险公司以分利的方式向投资人作回报，回报多少与保险公司的经营状况相挂钩，保险公司经营状况的好，盈利高，投保人的回报就多；反之，如果保险公司经营状况不好，收益减少或没有收益，投保人得到的回报就少；B、不同点：分红保险较投资连结保险来讲，更为稳健。

分红保险的投保人首先会获得保险公司提供的常规性收入，即年利2．0％的回报，在此基础上，再根据保险公司的盈利情况分红；投资连结保险则不同，投保人的购买该保险，等于委托保险公司进行投资，它有一定的风险性，如果投资顺利，赢利多，投保人会获得较高的回报；如果投资失败，盈利少或者赔了钱，不仅得不到回报，投保人也要承担相应的损失。

从理论上讲，投资连结保险投资的风险性大，利润也较高，可能给投保人带来的回报会高于分红保险。

保险分红知识6、万能保险有那些特点?(1)交费灵活．交费金额、交费时间可按实际经济状况安排；(2)扣除手续费、当季管理费用、当季保障费用后的费用计入个人帐户，保证最低利率；(3)将部分投资帐户的投资利益返还客户，在投资回报高于五年定期存款利率时，客户只能得到投资收益的80％；(4)期满时给付帐户余额，身故、全残时给付保险金额加上帐户余额，保证客户最低的保险和储蓄需要，又兼具一定投资功能。

分红保险基础知识

中国人寿2009年总利润329亿元同比增长72%
27
分红保单分红情况：
2009年度分红业务红利分配额度为人民
币213.9亿元，其中分配给投保人的红利总额
为人民币150.7亿元。较去年同期的66.7亿增
长125.9％。
150.7
66.7
125.9％
2008
2009
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公司2009年度红利分配方案
分红保险传统保险帮百姓赚钱发生风险，理赔给付
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三、推出背景
(一)满足客户需求多样化的需要 (二)保险资金运用渠道进一步拓宽，为分红保险提供了发展的基础。 (三)适应银行利率市场化的根本措施
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分红保险的特点
分红保险的特点主要在于：投保人在享受传统保险风险保障责任的同时，还可以分享保险公司的经营利润。也就是说，客户保险单所具有的身故保障、生存金返还、现金价值等都是稳定的，不论保险公司经营状况如何，以上责任必须保证。这就是的“保底”。保单红利是客户的“额外利益”，它是随保险公司的经营水涨船高。
【100000× 4.16%=4160元】
-4.16%
8.5%（4月CPI）
4
一、分红险的起源
1776年诞生于英国
为抵御通货膨胀和利率变动而设计的寿险险种。
源远流长
经久不衰
5二、何谓分红保险来自分红保险是一种保单持有人参与分享保险公司可分配盈余，与保险公司共同分享经营成果的保险。
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分红保险与传统保险
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累计生息
复利计算——利率不低于2.5% 当前公布复利利率：3%
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复利分红的魔力
储蓄：1万元的变化（单利） 10000 元×（1+6% ×70）=52000元

分红保险基础知识

合众红利的领取方式
• 累积生息 • 抵交保费 • 交清增额
合众的分红保险为什么没有 “现金领取”方式？
• 因为保单生效后的最初几年，各项费用支出大，保单红利非常少，有的小保单可能只有几元或几角红利，而客户若为了这几元钱专门往保险公司跑一趟就不划算了。现金发放作业涉及环节多，对于公司来讲业务、财务系统处理成本较大；这些成本最终会转嫁给客户，无形中增加了客户的成本。累计生息等同于现金领取，可以进行现金领取的申请。
投资渠道
协议存款同业拆借其他
国债回购现券交易
证券投资基金
对客户讲解的注意事项
问：红利是怎么来的？
• A：保监会规定保险公司的分红保险单独列帐进行投资运作。红利来源于死差益和利差益，死差益即预计死亡率与实际死亡率的差，利差益即是我们的投资所得
问：红利有保证吗
• A：因为公司的红利是根据这一年的经营所得来分配，这一年没有过去，所以我们也无法预计红利的分配情况，但是我们可以分析一下：红利来源于死差益和利差益。因保险定价的保守性，死差益是存在的；因我们保险公司的投资渠道是国家规定的安全投资渠道，如同业拆借、银行协议存款、国债等，况且保监会进行监督，因是大额投资，收益比我们个人投资要大的多，如我们的银行协议存款年息达到3.5%以上，您认为我们的投资渠道怎么样？投资收益有保证吗？所以我们对公司的分红充满信心，您不这么认为吗？
– 现金红利: 指直接以现金的形式将盈余分配给保单持现金红利: 有人。（国寿、平安等多数保险公司采用此方式） – 增额红利: 指在整个保险期限内每年以增加保额的方增额红利: 式分配红利，采用增额红利方式的保险公司可在合同终止时以现金方式给付终了红利。（新华及部分合资保险公司采用此方式）

分红型保险基础知识介绍课件

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分红保险的来源及现状 • 客户保险需求的变迁：储蓄——保障——投资
• 目前，寿险市场上的分红保险主要有两全型、年金型、养老型等，分红险主要适合风险承受能力低、投资需求不高、以理财为主的客户群体)
源远流长经久不衰
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什么是分红保险？
保险公司在每个会计年度结束后，将上一年度将其实际经营成果（分红保险业务的实际经营成果）优于定价假设的盈余，以现金分红或增额红利的方式，按一定的比例向保单持有人进行分配的人寿保险。
目录
CONTENTS
分红保险概述分红保险的优势分红保险红利来源与分配要点提示
分红保险概述
分红保险的来源及现状什么是分红保险
2
分红保险的来源及现状
1776年诞生于英国，当时为了抵御通货膨胀的利率波动
风险而设计推出的。
由此可见：
分红险具有保值功能
北美德国香港
80%都是分红产品 85%的市场份额 90%的市场份额
1、投资收益情况；
2、费用支出及费用分摊方法；
3、本年度盈余和可分配盈余； 4、红利计算基础和计算方法。
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要点提示
分红保险销售要点提示
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分红保险销售要点提示
《关于人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》其中关于分红保险的信息披露：
1、保险公司应当根据过去的经验，采用高、中、低三个不同的利率进行演示，并说明该演示利率纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的。
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分红保险的优势
分红保险优势分析
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分红保险优势分析一、符合中国消费者的理财特点
二、具有投资和保障的双重功能。三、程序简单，便于销售。
无需体检分红保险红利来源分红保险红利分配常见红利领取方法红利派发规定

分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料

8、中国保监会规定（2）
1、必须向客户说明保单利益分为保证保单利益和红利两部分；
2、必须向客户说明红利的不确定性及红利预测的依据，通常是公司以往的分红经验；
3、必须向客户说明不同的红利选择权下的保单利益。
红利分配应考虑的因素：
1、实际的经营业绩； 2、竞争的压力； 3、客户的预期； 4、红利的连续和稳定性； 5、监管的制约。
红利累积利率每年6月1日调整1次。
2）、抵交保费红利如有多余如何处理？
交费期满前，多余红利放在保险公司（不计息），用于抵交以后各期保费；
交费期满后，多余红利以累积生息方式留存于保险公司或投保人申领。
3）、购买缴清增额
纯保费（购买缴清增额部分）
保费构成保费附加
手续费佣金营运费用
3）、购买缴清增额
缴清增额
抵交保费每年可转换一次
累积生息
8、中国保监会规定（1）
1、分红保单应当附带产品说明书；
2、用非专业的语言说明： * 收益状况； * 费用支出及费用分摊方法 * 本年度赢余和可分配赢余 * 保单持有人应获红利金额； * 红利计算基础和计算方法等
3、保险公司每一会计年度应当至少向保单持有人寄送一次分红业绩报告
C、保险费的构成：
预期保险金给付+费用+利润+风险附加+未来红利
D、保险公司承担的风险 • 承担的风险相对较小、投资的选择空间相对增大 • 放弃了可能的部分经营赢余 E、客户的风险与利益 • 保费较高 • 既有确定的利益保证，又有获取红利的机会
4、非分红产品与分红产品的比较
非分红产品
•高保障 •收益固定，与保险公司投资绩效无关
平安鸿祥两全保险

分红基础知识

2.红利的由来
可分配盈余的由来
?
死差益费差益利差益
2.红利的由来
死差益
是指实际死亡率低于预计死亡率时产生的盈余
2.红利的由来
费差益
是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余
2.红利的由来
利差益
是指保险公司实际投资收益高于预计投资收益时产生的盈余
2.红利的由来
14%
6%
2.红利的由来
世界上最早的分红保险
1776年：英国公平保险公司进行决算时，发现实际责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多，于是将已
收保费的10%还给保单持有人,
这就是世界上最早的寿险分红。
2.红利的由来
为什么会有红利出现
?
可分配盈余
当公司经营得当，每个会计年度末的决算通常都会有盈余。保险公司的精算等相关部门每年都要计算盈余中可作为红利分配的数额，此决定分配的数额称为可分配盈余。
红利
功能，因此一经推出，立即受到市场的
普遍欢迎。
1.分红保险的起源与地位
分红保险的地位
从分红保险诞生之初到现在已有 200多年的历史了，它一直是寿险业在北美地区，80％以上的产品具有分红功能；在德国，
分红保险占该国人
寿保险市场的85％，在香港，这一数
抵御通货膨胀和利
率变动的主力险种之一。
分红保险的利润情况由保险公司每年进行结算，客户能在保单的周年生效对应日后获取红利，因为有一个向中国保监会报批的过程，大约在每年的6月份左右，客户可收到保险公司寄送的红利业绩报告书。
分红演示表
红利通知书（正面）

分红险基础知识讲座

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分红产品的优势
〔一〕中国大陆新概念产品，符合国际潮流。〔二〕具有保障和投资双重功能。〔三〕产品具有较高的透明度。〔四〕专家理财，有效控制投资风险，集中捕捉获利时机，客户高枕无忧，可望享有更高收益。 ----收益率比储蓄高 ----风险性比证券低 ----流动性比买楼好 ----独特的保障优势 ----合法的节税避税
分红险基础知识讲座
分红根底知识
课程大纲
分红保险的概念、历史及现状红利来源、分配原则、领取方式及管理规定分红保险的优势及价值国寿分红保险的投资运作中国人寿历年分红回忆
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分红保险的概念
分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进展分配的人寿保险产品。其主要特征是：投保人既可以得到传统保单规定的保险责任，还可以享受保险公司的经营成果，即根据保险公司经营活动参与分红。
*
丰厚的死差益——实际死亡人数低于预计人数的赢余、是保险公司利润源。〔根据美国普林斯顿大学人口统计学家弗兰克诺特斯坦因的人口增长三阶段理论：一个国家步入现代化的同时，死亡率却大大降低了。〕
*
①人的平均寿命延长是该赢余的主要因素。〔适用于解释分红终身〕比方说：按生命表中平均寿命74岁给付生命保险金，而实际上,卢湾区的平均寿命已到达女性:岁、男性:岁,致使保险公司预计在74岁给付的保险金〔假设为10万元/人〕,平均推延6年多,假如按年回报率7%的保守计算,6年保险公司多了5万元/人利润收入，更何况中国人寿有则宏大的客户量,同时平均寿命还有强劲的增长趋势，所以，保险公司在此方面的利润将是前途无量。 ②科技开展又进一步推动寿命延长。〔适用于解释分红两全〕生物技术、基因工程、医疗科技程度的进步，环境〔污染和恶劣天气的减少〕、交通〔急救速度加快〕、交通工具〔ABS和平安气囊的运用〕等的改进，促使病危患者的死亡时间推延、促使大病患者病情好转程度增加、促使小病患者采用更有效的防范，假如死亡时间平均推延5年，则，保险公司的利润也是惊人的〔按上述同理可证〕。

3-3分红保险基础知识

终了红利只能在以下三种情况下发放（且只会发放一次） 1. 合同期满至合同期满，公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行满期核算，若确定有红利分配，将以现金方式给付终了红利。 2. 身故给付被保险人身故时。公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，若确定有红利分配，将以现金方式给付终了红利。 3. 退保给付因本条上述两项以外的其它原因导致本合同非正常终止，一般指退保时，公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，若确定有红利分配，将以现金方式给付终了红利。
现金红利
保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金领取、抵交保费、累积生息、缴清增额等。采用累积生息的红利领取方式的，保险公司应当确定红利计息期间，并不得低于6个月。在红利计息期间内，保险公司改变红利累积利率的，对于该保单仍适用改变前的红利累积利率。
[Cash] [Premium Reduction ] [Accumulatio n with Interest ]
投资额
分红收益定价收益
2.5%
保障收益
红利定价基础
死亡率利率费用率
分红险的红利来源
分红保险的红利来源于死差益、分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余死差异
是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余
3、每一个特定的保单持有人所分配到的红利与其资金贡献、风险保额、保单年度等许多因素相关 4、每年的业务盈余是波动的，但是公司希望红利水平比较稳定，因此，业务盈余高的年度，公司可能并不提高红利水平，而业务盈余低的年度，公司可能并不降低红利水平 5、当然，从长期来看，公司可能需要调整红利水平
红利分配（二）顺序

分红保险基础知识讲义

5、分红产品的年度红利分配流程
12月31日会计年度末
3月
4月初
4月
（每个年度的重要时间窗口）
向保监会报备分红保险专题财务报告
董事会宣布年度红利分配方
案
向保监会报备分红业务年度
报告
6月1日
红利分配启始日
分红产品的年度红利分配流程
如何看待分红保险的分红水平
1、一般原则
•每年的分红水平高低取决于分红保险业务的实际经营情况， •受到整个市场和投资环境的影响，因此，分红水平是不确定的；极端情况下，某一年度可能会没有红利分配； •不能因为去年的分红水平较高，就想当然地认为今年甚至以后的分红水平都得向去年的水平看齐； •由于寿险保单期限的长期性决定了保险公司经营行为的长期性，因此分红水平也应该从长期来看； •同是分红保险，不同的分红产品间、不同的分红方式间，不能进行简单的比较，更不能就某一年进行比较。
3、分红保险红利的来源
利差益：保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余死差益：指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余费差益：指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余
目前，我公司采用的是分利差益和死差益。
4、红利分配的原则
3、禁止披露信息
（保监办发[2001]64号文件）规定保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平。采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率、投资回报率等比例性指标描述分红保险的分红情况。在销售时候，不得以任何方式将分红保险的经营成果与其它保险公司的分红保险、投资连结保险、万能保险进行比较。
保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配

分红保险基础知识

分红保险基础知识分红保险基础知识1、什么是分红险?答：分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

2、分红险红利来源有哪些?答：分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

(1)死差益。

是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;(2)利差益。

是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;(3)费差益。

是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。

但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。

一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。

中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。

红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。

现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。

目前国内大多保险公司采取这种方式。

增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。

在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。

3、分红险有哪些分类?答：分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。

投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。

它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。

在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。