2-1-1-分红保险基础知识
《分红保险知识》课件
REPORT
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DATE
ANALYSIS
SUMMAR Y
06
分红保险的未来发展
互联网分红保险的发展趋势
互联网分红保险将逐渐成为主流
01
随着互联网技术的普及和消费者对便捷服务的追求，越来越多
的保险公司将通过互联网渠道销售分红保险产品。
智能化服务将提升用户体验
02
利用大数据、人工智能等技术，保险公司可以为用户提供更加
投资连结型分红保险
总结词
投资连结型分红保险是一种新型的分红保险，其特点是保单的保险责任和保险期限等是事先确定的，但客户可以选择 不同的投资组合。
详细描述
投资连结型分红保险通常采用动态的预定利率和死亡率，投保人按照规定的金额和期限向保险公司缴纳保费，保险公 司的投资组合承担相应的投资风险。保单持有人可以根据自己的风险承受能力和投资偏好选择不同的投资组合。
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SUMMARY
目录
CONTENTS
• 分红保险概述 • 分红保险的种类 • 分红保险的收益来源 • 分红保险的风险 • 如何选择分红保险产品 • 分红保险的未来发展
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SUMMAR Y
购买力风险
总结词
购买力风险是指由于通货膨胀导致货 币贬值，从而影响分红保险产品的实 际购买力。
详细描述
随着通货膨胀率的上升，物价不断上 涨，而分红保险产品的保费和赔付金 额通常是固定的，这会导致保险产品 的实际购买力下降，即保险产品所能 提供的保障水平下降。
经营风险
分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案模板课件演示文档幻灯片资料
分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料第一章：分红险概述1.1 分红险的定义1.2 分红险的特点1.3 分红险的发展历程1.4 分红险在保险市场中的地位和作用第二章：分红险的组成要素2.1 保险合同当事人2.2 保险合同的内容2.3 分红险的保险责任和责任免除2.4 分红险的保险金额和保险费第三章：分红险的收益与分红3.1 分红险的收益来源3.2 分红险的分红方式3.3 分红险的收益计算3.4 分红险的收益分配原则第四章：分红险的风险管理4.1 分红险的风险类型4.2 分红险的风险评估4.3 分红险的风险防范措施4.4 分红险的风险控制与应对策略第五章：分红险的营销与服务5.1 分红险的营销策略5.2 分红险的销售渠道5.3 分红险的客户服务5.4 分红险的售后支持与客户关系管理第六章：分红险的实务操作6.1 分红险的投保流程6.2 分红险的核保流程6.3 分红险的保单领取与激活6.4 分红险的理赔流程第七章：分红险案例分析7.1 分红险理赔案例7.2 分红险收益案例7.3 分红险风险管理案例7.4 分红险营销与服务案例第八章：分红险市场动态8.1 分红险市场现状8.2 分红险市场趋势8.3 分红险市场竞争分析8.4 分红险市场发展策略第九章：分红险的法律法规9.1 分红险相关法律概述9.2 分红险合同的主要法律规定9.3 分红险违规违法行为的法律责任9.4 分红险法律法规的合规管理第十章：分红险的客户沟通与销售技巧10.1 分红险客户沟通技巧10.2 分红险销售陈述技巧10.3 分红险异议处理技巧10.4 分红险销售过程中的心理策略第十一章：分红险产品设计与创新11.1 分红险产品设计原则11.2 分红险产品创新趋势11.3 分红险产品组合策略11.4 分红险产品开发与测试第十二章：分红险的数字化转型12.1 保险数字化背景与趋势12.2 分红险数字化转型的挑战与机遇12.3 分红险数字化转型的关键要素12.4 分红险数字化转型的实施策略第十三章：分红险的客户关系管理13.1 客户关系管理的重要性13.2 分红险客户关系管理策略13.3 分红险客户忠诚度提升方法13.4 分红险客户流失防范与应对第十四章：分红险的市场竞争策略14.1 市场竞争分析14.2 分红险的市场定位14.3 分红险的差异化营销策略14.4 分红险的竞争力提升途径第十五章：分红险的未来发展展望15.1 分红险市场的发展机遇15.2 分红险产品与服务的创新方向15.3 分红险在保险行业中的地位与发展趋势15.4 分红险未来发展的挑战与应对策略分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料重点解析：1. 分红险的定义与特点：理解分红险的基本概念及其在保险市场中的独特地位。
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分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料第一章：分红险概述1.1 分红险的定义1.2 分红险的特点1.3 分红险的分类1.4 分红险的作用第二章：分红险的条款与条件2.1 保险合同的基本条款2.2 分红险的保险责任2.3 分红险的保险期间2.4 分红险的保险费用第三章：分红险的收益与分红3.1 分红险的收益来源3.2 分红险的分红方式3.3 分红险的收益计算3.4 分红险的收益风险第四章：分红险的投保与核保4.1 分红险的投保流程4.2 分红险的投保注意事项4.3 分红险的核保流程4.4 分红险的核保要点第五章：分红险的销售与服务5.1 分红险的销售策略5.2 分红险的销售技巧5.3 分红险的服务内容5.4 分红险的服务标准第六章：分红险的理赔流程6.1 理赔申请的条件和材料6.2 理赔申请的流程和步骤6.3 理赔处理的时间和效率6.4 理赔中的常见问题和解答第七章：分红险的保全服务7.1 保全服务的定义和内容7.2 保全服务的重要性7.3 保全服务的申请和处理7.4 保全服务中的注意事项第八章：分红险的税务处理8.1 保险理赔的税务政策8.2 分红险收益的税务申报8.3 税务处理的具体流程8.4 税务处理的常见问题解答第九章：分红险的监管政策9.1 保险监管的基本概念9.2 分红险的监管要求和标准9.3 监管政策对分红险的影响9.4 违反监管政策的后果和处理第十章：分红险的风险管理10.1 风险识别与评估10.2 风险控制与防范10.3 风险管理的策略与方法10.4 风险管理的案例分析与启示第十一章：分红险的市场分析11.1 保险市场概述11.2 分红险市场现状11.3 市场趋势与挑战11.4 市场机会与应对策略第十二章：分红险的产品创新12.1 产品创新的意义12.2 分红险产品创新案例12.3 创新产品的优势与挑战12.4 创新产品的市场推广策略第十三章：分红险的客户服务与沟通技巧13.1 客户服务的重要性13.2 客户沟通的基本原则13.3 客户服务与沟通的技巧13.4 客户反馈与投诉处理第十四章：分红险的团队管理与领导力14.1 团队管理的基本概念14.2 团队激励与绩效考核14.3 领导力的培养与提升14.4 团队协作与冲突管理第十五章：分红险的未来发展15.1 保险行业的趋势与展望15.2 分红险市场的发展前景15.3 技术创新与保险业的融合15.4 保险业的发展机遇与挑战重点和难点解析重点：1. 分红险的定义、特点、分类及作用。
分红险基础知识
保单的保险金额与风险保额
保单的现金价值
年龄，性别，职业等众多因素 都将影响到我们的分红。
成己为人，成人达己 25
分红产品的年度分配流程
每个年度的重要时间窗口
12月31日 3月初 3月底 4月 6月1日
会计年度末
向保监会 报备分红 保险专题 财务报告
董事会 宣布年 度红利 分配方 案
向保监 会报备 分红业 务年度 报告
成己为人，成人达己
3
分红保险
保险保障
投资分红
既可以获得保险保障，又可以参与保险 公司的经营收益分配的一种人寿保险。
成己为人，成人达己 4
分红保险的形态
分红终身寿险 分红两全保险
分红型的年金保险
——《关于印发人身保险新型产品精算规定的通知》
（保监发〔2003〕67号）
成己为人，成人达己 5
目前，包括我公司在内的多数保险公司采用的现金红
利方式（对银行代理产品，目前只提供了累积生息方式） ；而新华人寿及部分合资保险公司采用的是增额红利。
成己为人，成人达己 18
现金红利的几种领取方式
一般红利有以下几种处理方式： 1、现金领取 以现金形式定期向客户发放。
2、累积生息
自红利派发日起，将应计红利转入累积生息帐户 储存生息，并于合同终止或投保人申请时给付。
多元投资组合，规避风险，获利均衡，长期收益高
基础设施建设 股票（比例上调为10％）
2006年《国十条》出台， 面向资本市场投资的权益 类资产向保险公司开放
证券投资基金（比例上调为15％） 参股商业银行 境外投资（QDII） 投资实业和不动产 ……
用于保证年度红利分配的资金实行“稳健”的投资策略，以协议存款和国 债为主，在保证资金整体安全性的基础上获得相对稳定的收益。 用于积累终了红利的资金实行“积极”的投资策略，尝试企业债券、证券 基金和股票等投资，力求通过合理组合配比获得相对较高的收益，但总额 度严格限制在监管部门所规定的可投资比率之内，避免金融市场的剧烈波 动。
分红险基础知识
资产总值—— 雄霸天下
2001 年末资产2212.14 亿元。 2002 年末资产规模突破3000亿 元。 2003年末总资产超过4000亿元。
专业投资理财部门
（一）机构投资
的优势
投资机构与个人比较 有五大优势
资金面 技术面 信息面 运作面 政策面
（二）、红利来源：
---- “三差”
死差 利差 费差
三、 资金运用状况 与优势
分红保险资金的投资渠道：
一是协议存款 二是债 券 三是基 金 四是国家大型基础项目建设
一是协议存款
1990年以来一年期银行存款利率走势
12% 10% 8% 6% 4% 2% 0%
.1 23 .1 5 1 1 5 1 3 5 7 2. .1 20 01 .1 .2 2. .1 .1 .2 .2 .5 .4 .8 .1 .5 .7 .8 0. 96 .3 90 90 91 93 93 96 .1 98 98 .7 97 98
10.08% 9.18% 9.18% 8.64% ※ 7.56% 7.47% 5.67% 5.22% 4.77% 3.78% 0.0225 1.98% 2.25%
.1 2
10.98%
长期投资致富的关键-稳健的复利效果
1,000,000 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 1.00% 1,010,000 1,020,100 1,030,301 1,040,604 1,051,010 1,061,520 1,072,135 1,082,857 1,093,685 1,104,622 1,115,668 1,126,825 1,138,093 1,149,474 1,160,969 1,172,579 1,184,304 1,196,147 1,208,109 1,220,190 2.00% 1,020,000 1,040,400 1,061,208 1,082,432 1,104,081 1,126,162 1,148,686 1,171,659 1,195,093 1,218,994 1,243,374 1,268,242 1,293,607 1,319,479 1,345,868 1,372,786 1,400,241 1,428,246 1,456,811 1,485,947 4.00% 1,040,000 1,081,600 1,124,864 1,169,859 1,216,653 1,265,319 1,315,932 1,368,569 1,423,312 1,480,244 1,539,454 1,601,032 1,665,074 1,731,676 1,800,944 1,872,981 1,947,900 2,025,817 2,106,849 2,191,123 6.00% 1,060,000 1,123,600 1,191,016 1,262,477 1,338,226 1,418,519 1,503,630 1,593,848 1,689,479 1,790,848 1,898,299 2,012,196 2,132,928 2,260,904 2,396,558 2,540,352 2,692,773 2,854,339 3,025,600 3,207,135 8.00% 1,080,000 1,166,400 1,259,712 1,360,489 1,469,328 1,586,874 1,713,824 1,850,930 1,999,005 2,158,925 2,331,639 2,518,170 2,719,624 2,937,194 3,172,169 3,425,943 3,700,018 3,996,019 4,315,701 4,660,957 10% 1,100,000 1,210,000 1,331,000 1,464,100 1,610,510 1,771,561 1,948,717 2,143,589 2,357,948 2,593,742 2,853,117 3,138,428 3,452,271 3,797,498 4,177,248 4,594,973 5,054,470 5,559,917 6,115,909 6,727,500
《分红保险知识》PPT课件
开放式基金（ 今 年 净 增 长值为50%以上）
国精十选条P政PT策的扶持
最低保证 2.5%收益率
保底收益
保险帐户 总盈余
投资收益
投资收益总 盈余进行利 润分配
26
客户得到分红的根本保障
总资产突破2000个亿！
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27
精选PPT
28
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4
2、国内的开发背景：
（1）、利率倒挂使保险业面临偿付危机
99年9月保险公司利率下调，但仍收于平均2.5%的水 平。
（2）、客户需求的多样化，市场呼唤新品种
A、截止2002年6月，居民的储蓄存款余额已达8 万 亿，加上手中的现金2万亿，全部的购买力约在10万 亿，可供老百姓选择的投资渠道单一。
B、 在分红率公布日按新公布的分红率分配年度红利：
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14
有保底有分红
未来保险公司的竞争是经营管理的全 方位竞争，管理卓越的公司一定会在死差、 费差、利差方面获取丰厚的利润。而我们
的每一分利润都将有70%以上属于您！
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15
分红保险
的分红管理？
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16
（1）五个单独、一个分开
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7
分红红利
哪里来？
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8
一般 — 三差分红
利差益 本年度实际投资收益率与计算
保险费预定利率之间差异形成
的部分
死差益 本年度实际死亡率与预定死亡
率之间差异形成的部分
费差益 本年度实际费用率与预定费用
率之间差异形精选成PPT的部分
9
谈谈死差益
♀ 生命周期表的统计本身就很保守，而保险
分红险基础知识
定价原则：等价交换、收支平衡。即收取的纯保费加 上利息等于未来应支付的保险金或年金。
8
六、分红保险红利的确定与分配
红利来源于实际的经营与预期的偏差。
红利的三个来源： 一、利差益：是指保险公司实际的投资收益 高于预计的投资收益时所产生的盈余 。 二、死差益：是指保险公司实际的风险发生 率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预计 死亡人数少时所产生的盈余 。 三、费差益：是指保险公司实际的营运管理 费用低于预计的营运费用时所产生的盈余 。
初始红利
11
八、分红保险产品的分红方式
红利方式及红利选择权：
1、现金红利：即支付现金 2、累积（存储）生息：按公司每年确定的红利 累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终 止或投保人申请时给付。 3、购买交清增额保险：依据被保险人的当时年 龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同 条件增加保险金额。
14
十、谁来领红利
红利领取人：投保人 红利领取方式的确认：在办理投保手续、填 写投保单时，在投保单上精心选定。 按照中国保监会的规定，分红保单对客户的 分红比例，不得低于70%。
15
十一、关于红利派发的相关规定
若红利派发日保险合同有效，红利予以派发。 若处于效力中止，则须先办理合同复效，且补 足欠交保费及利息后，才能领取红利。 若保险合同终止（死亡、退保），不给付当年 红利。 若红利派发日保险合同有到期未还借款，须在 偿还借款后再领取当年红利。 次标准体加费和职业加费、附加险保费部分不 参与分红。
特点：
•收益固定，与保险 公司投资绩效无关 •保险公司承担全部 投资风险。
特点：
•与保险公司经营利润有关 ，和保险公司的投资绩效 间接挂钩 •保险公司与客户分担投资 风险，但客户有保底收益
分红保险基础知识
合众红利的领取方式
• 累积生息 • 抵交保费 • 交清增额
合众的分红保险为什么没有 “现金领取”方式？
• 因为保单生效后的最初几年，各项费用支出大，保单红 利非常少，有的小保单可能只有几元或几角红利，而客户 若为了这几元钱专门往保险公司跑一趟就不划算了。 现金发放作业涉及环节多，对于公司来讲业务、财务系 统处理成本较大；这些成本最终会转嫁给客户，无形中增 加了客户的成本。 累计生息等同于现金领取，可以进行现金领取的申请。
投资渠道
协议存款 同业拆借 其他
国债回购 现券交易
证券投资基 金
对客户讲解的注意事项
问：红利是怎么来的？
• A：保监会规定保险公司的分红保险单独列帐 进行投资运作。红利来源于死差益和利差益， 死差益即预计死亡率与实际死亡率的差，利差 益即是我们的投资所得
问：红利有保证吗
• A：因为公司的红利是根据这一年的经营所得来分配，这一 年没有过去，所以我们也无法预计红利的分配情况，但是 我们可以分析一下：红利来源于死差益和利差益。因保险 定价的保守性，死差益是存在的；因我们保险公司的投资 渠道是国家规定的安全投资渠道，如同业拆借、银行协议 存款、国债等，况且保监会进行监督，因是大额投资，收 益比我们个人投资要大的多，如我们的银行协议存款年息 达到3.5%以上，您认为我们的投资渠道怎么样？投资收益 有保证吗？所以我们对公司的分红充满信心，您不这么认 为吗？
– 现金红利: 指直接以现金的形式将盈余分配给保单持 现金红利: 有人。（国寿、平安等多数保险公司采用此方式） – 增额红利: 指在整个保险期限内每年以增加保额的方 增额红利: 式分配红利，采用增额红利方式的保险公司可在合同终止 时以现金方式给付终了红利。（新华及部分合资保险公司 采用此方式）
分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料
8、中国保监会规定（2）
1、必须向客户说明保单利益分为保证保单利益 和红利两部分；
2、必须向客户说明红利的不确定性及红利预测的依据， 通常是公司以往的分红经验；
3、必须向客户说明不同的红利选择权下的保单利益。
红利分配应考虑的因素：
1、实际的经营业绩； 2、竞争的压力； 3、客户的预期； 4、红利的连续和稳定性； 5、监管的制约。
红利累积利率每年6月1日调整1次。
2）、抵交保费红利如有多余如何处理？
交费期满前，多余红利放在保险公司（不计息）， 用于抵交以后各期保费；
交费期满后，多余红利以累积生息方式留存于保险 公司或投保人申领。
3）、购买缴清增额
纯保费 （购买缴清增额部分）
保费构成 保费附加
手续费 佣金 营运费用
3）、购买缴清增额
缴清增额
抵交保费 每年可转换一次
累积生息
8、中国保监会规定（1）
1、分红保单应当附带产品说明书；
2、用非专业的语言说明： * 收益状况； * 费用支出及费用分摊方法 * 本年度赢余和可分配赢余 * 保单持有人应获红利金额； * 红利计算基础和计算方法等
3、保险公司每一会计年度应当至少向保单持有人 寄送一次分红业绩报告
C、保险费的构成：
预期保险金给付+费用+利润+风险附加+未来红利
D、保险公司承担的风险 • 承担的风险相对较小、投资的选择空间相对增大 • 放弃了可能的部分经营赢余 E、客户的风险与利益 • 保费较高 • 既有确定的利益保证，又有获取红利的机会
4、非分红产品与分红产品的比较
非分红产品
•高保障 •收益固定，与保险公司 投资绩效无关
平安鸿祥两全保险
分红险基础知识讲座
分红产品的优势
〔一〕中国大陆新概念产品，符合国际潮流。 〔二〕具有保障和投资双重功能。 〔三〕产品具有较高的透明度。 〔四〕专家理财，有效控制投资风险，集中捕捉获利时机，客户高枕无忧，可望享有更高收益。 ----收益率比储蓄高 ----风险性比证券低 ----流动性比买楼好 ----独特的保障优势 ----合法的节税避税
分红险基础知识讲座
分红根底知识
课 程 大 纲
分红保险的概念、历史及现状 红利来源、分配原则、领取方式及管理规定 分红保险的优势及价值 国寿分红保险的投资运作 中国人寿历年分红回忆
*
分红保险的概念
分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进展分配的人寿保险产品。 其主要特征是：投保人既可以得到传统保单规定的保险责任，还可以享受保险公司的经营成果，即根据保险公司经营活动参与分红。
*
丰厚的死差益——实际死亡人数低于预计人数的赢余、是保险公司利润源。〔根据美国普林斯顿大学人口统计学家弗兰克 诺特斯坦因的人口增长三阶段理论：一个国家步入现代化的同时，死亡率却大大降低了。〕
*
①人的平均寿命延长是该赢余的主要因素。〔适用于解释分红终身〕比方说：按生命表中平均寿命74岁给付生命保险金，而实际上,卢湾区的平均寿命已到达女性:岁、 男性:岁,致使保险公司预计在74岁给付的保险金〔假设为10万元/人〕,平均推延6年多,假如按年回报率7%的保守计算,6年保险公司多了5万元/人 利润收入 ，更何况中国人寿有则宏大的客户量,同时平均寿命还有强劲的增长趋势，所以，保险公司在此方面的利润将是前途无量。 ②科技开展又进一步推动寿命延长。〔适用于解释分红两全〕生物技术、基因工程、医疗科技程度的进步，环境〔污染和恶劣天气的减少〕、交通〔急救速度加快〕、交通工具〔ABS和平安气囊的运用〕等的改进，促使病危患者的死亡时间推延、促使大病患者病情好转程度增加、促使小病患者采用更有效的防范，假如死亡时间平均推延5年，则，保险公司的利润也是惊人的〔按上述同理可证〕。
分红基础知识精
47566.3/201550*3=
0.8%
祝福金、分红金账户解析（复利的威力）
上海地铁交通建设
红利分配原则
?根据中国保监会《个人分红保险精算规定 》中关于红利分配的原则是： ----红利的分配应当满足公平性原则和 可持续性原则。
红利分配比例
?保险公司每一会计年度向保单持有人实际分 配盈余的比例不低于70%
≤ 30%
保单持有人 保险公司
≥ 70%
中国太平洋历年分红回顾
中国
金额
3806.38 632.76 230.54 235.45
4905.13
占比(%)
77.60% 12.90% 4.70% 4.80% 100.00%
2010年太平洋投资收益
实力强劲的十大股东
股东关系
主要项目型投资
? 河北建投新能源风电场项目债权投资计划7.8亿元
? 武汉天兴洲公铁用长江大桥债权投资计划12亿元 ? 世博投资——发起并认购两期70亿元世博投资计划 ? 铁道部投资——认购40亿元京沪高铁投资计划 ? 乌江水电项目投资——认购27亿元投资计划 ? 上海崇明越江通道工程投资——认购27亿元投资计划 ? 宁海大桥投资——认购15亿元宁海大桥投资计划 ? 上海地铁投资——认购2亿元申通债权投资计划，用于
利差益是红利的主要来源
所谓利差益，是指保险公司实际的投资 收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。
要想获取利差益，就要求保险公司能拥有雄厚 的资金规模、专门的投资人才，并在投资渠道 的选择及投资决策的过程中注重获利性和稳定 性。
公司2011年上半年投资组合 单位:亿元
投资资产
固定收益类 权益类 基础设施类 其它 合计
费差益
分红保险基础知识讲义
5、分红产品的年度红利分配流程
12月31日 会计年度末
3月
4月初
4月
（每个年度的重要时间窗口）
向保监会 报备分红 保险专题 财务报告
董事会 宣布年 度红利 分配方
案
向保监 会报备 分红业 务年度
报告
6月1日
红利分配 启始日
分红产品的年度红利分配流程
如何看待分红保险的分红水平
1、一般原则
•每年的分红水平高低取决于分红保险业务的实际经营情况， •受到整个市场和投资环境的影响，因此，分红水平是不确定的； 极端情况下，某一年度可能会没有红利分配； •不能因为去年的分红水平较高，就想当然地认为今年甚至以后的 分红水平都得向去年的水平看齐； •由于寿险保单期限的长期性决定了保险公司经营行为的长期性， 因此分红水平也应该从长期来看； •同是分红保险，不同的分红产品间、不同的分红方式间，不能进 行简单的比较，更不能就某一年进行比较。
3、分红保险红利的来源
利差益：保险公司实际的投资收益率高于预 计的投资收益率时所产生的盈余 死差益：指保险公司该险种被保险人的实际 死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余 费差益：指保险公司实际的经营费用低 于预计的经营费用时所产生的盈余
目前，我公司采用的是分利差益和死差益。
4、红利分配的原则
3、禁止披露信息
（保监办发[2001]64号文件）规定 保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平。 采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率、投资回报率等比例性 指标描述分红保险的分红情况。 在销售时候，不得以任何方式将分红保险的经营成果与其它保险公司的 分红保险、投资连结保险、万能保险进行比较。
保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年 可分配盈余的70%向保单持有人分配 公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按 照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配
分红保险基础知识
分红保险基础知识分红保险基础知识1、什么是分红险?答：分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
2、分红险红利来源有哪些?答：分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
(1)死差益。
是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;(2)利差益。
是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;(3)费差益。
是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。
但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。
一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。
红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。
现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。
目前国内大多保险公司采取这种方式。
增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。
在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。
3、分红险有哪些分类?答：分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。
投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。
它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。
在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。
分红保险考试题库
分红保险考试题库由于题目数量较多，以下仅提供部分分红保险考试题库及其参考答案。
题目一：分红保险的特点是什么？答案：分红保险是一种保险产品，具有以下特点：1.保险公司将保险费收入的一部分作为利润分成，给予被保险人或者其指定的受益人；2.分红是根据保险公司的经营状况和投资收益来决定的，因此分红金额不确定；3.分红保险具有投资属性，被视为长期投资和个人财富的增值工具；4.分红保险在保证基本保额的同时，还能获得保单红利，并且该红利可以用于购买附加保险或支付保费。
题目二：分红保险的分类有哪些？答案：分红保险可以分为以下几类：1.传统分红保险：保险公司将保费中的一部分作为利润分红给予被保险人。
这种保险对分红金额和可用期限有较严格的限制。
2.万能分红保险：保险公司将保费投资于支持账户，其中的投资收益再分红给被保险人。
这种保险的分红额不由公司决定，而由投资收益决定。
3.优选分红保险：保险公司将保费投资于权益投资账户，根据投资回报来决定分红利率的高低。
这种保险通常适用于较高的风险承受能力和投资意愿的客户。
4.双向分红保险：保险公司既可以将投资收益分红给被保险人，也可以将自己的利润分红给被保险人。
题目三：分红保险的市场前景如何？答案：分红保险的市场前景良好，原因如下：1.在金融市场不稳定的情况下，分红保险作为一种稳定的长期投资工具，更受到投资者的青睐；2.分红保险可以实现保险保障和资产增值的双重目标，可以满足人们对财富管理的需求；3.随着人们财富增长和风险意识的提高，他们对于保险产品的需求也在增加；4.保险公司不断创新，推出各种适应市场需求的分红保险产品，吸引更多的投资者参与。
注意：以上仅是一部分分红保险考试题库及参考答案，若需要更多题目及答案，请参考相关教材及题库。
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必须无条件扣回全部佣金并解除代理关系。对解除营销员关系
者须收回销售证书并核销，情节严重则应上报同业公会。
如因违规行为造成公司或客户经济损失的，将追究其相关经 济责任；若触犯法律则移交司法机关处理。
21
丰盛未来
一个信诚
One CITIC-PRU
一个愿景
One Vision
一个使命
One Mission
专家理财，有效控制投资风险，收益更高
红利的不确定性
6
课程大纲
分红保险的概念
红利的产生与管理
分红险产品的销售管理
7
红利的产生和分配
盈余：分红保险的红利，实质上是保险公司的盈 余。盈余就是保单资产份额高于未来负债的那部 分价值。 可分配盈余：保险公司的精算等相关部门每年都 要计算盈余中可作为红利分配的数额，并由保险 公司基于商业判断予以决定分配的数额，此决定 分配的数额称为可分配盈余。
14
分红保单的结算
红利结算年度：1月1日——12月31日
红利分配方案上报保监会日期：每年4月1日前
红利发放日期：保单周年日
15
分红保险业绩报告
公司每年须向客户寄发《年度报告-分红通知书》
《年度报告-分红通知书》须包含以下内容：
– 保险单信息，包括保险产品名称、保险单编号、保险单生效日、 投保人姓名、被保险人姓名、报告期间等单各年度保险费以及至 上一保单年度末该投保人已分配的红利总额 – 保单各年度保险费以及至上一保单年度末该投保人已分配的红利 总额 – 红利分配政策 – 本年度公司红利分配额度以及分配给投保人的红利总额 – 本年度分配给该投保人的红利
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课程大纲
分红保险的概念
红利的产生与管理
分红险产品的销售管理
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销售资格
营销员必须持有《保险代理从业人员资格证
书》 ，并参加过分红保险专门培训且合格，没
有严重违规和欺诈行为。
18
销售要求
营销员进行分红保险销售时应当向客户提供公
司统一设计制作的产品说明书，禁止对客户误导、
欺骗和故意隐瞒。营销员必须向客 保险公司将其实际经营成果优于假设的盈余，按
一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
保单持有人参与保险公司的盈余分配，与保险公
司共同分享经营成果的一种保险。
分红险本质上还应属于传统保险业务。
3
分红产品产生与发展
1776年产生于英国，是目前欧美国家的主流险种；
保险公司不断调整产品结构，产品趋向多元化；
8
红利的产生和分配
三差益：红利来源最主要的因素
死差益（损） 利差益（损） 费差益（损）
9
红利分配
红利分配原则：红利分配应当满足公平
性原则和可持续性原则
红利分配比例
盈 余 70%分配
保险公司自留 三差益 之和
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红利领取方式
储存生息：红利留存在公司，每年以复利方式累计生
息，我们在每月的第一个营业日确定存款利率。 抵缴保险费：红利留存在公司，用于抵缴保险费，如 果有余额将按储存生息的办法计算。 如果在投保时没有选定红利领取方式，我们将按储存 生息方式办理。
红利的来源是实际经营和定价假设的死差、利差和费差所
产生的当年利润。
注意事项：
投保时无选定领取方式按储蓄生息方式办理 合同终止时已有红利退保金或现金价值 + 红利及利息
13
特别红利
– 来源：满10个保单年度，退保差所产生的累计利润。
– 额度：保单年度越长，退保差所产生的累计利润越大， 故所得的特别红利就越高。 – 目的：设立特别红利的主要目的是为了奖励那些持续 缴费、长期投保的客户。 – 注意：特别红利来源于退保差产生的累计利润，而非 从客户所交保费中扣除，不仅不影响客户的保单利益， 还返还给客户，作为奖励。
信诚人寿商业学院行销与财务规划学科
CITIC-PRU Business Academy Sales & Financial Planning Faculty
《营销员基础培训》
分红险介绍
基础知识
信诚人寿商业学院（CPBA）
内部资料 请勿外传
1
课程大纲
分红保险的概念
红利的产生与管理
分红险产品的销售管理
客户保险意识提高，保险需求改变，保障与投资兼顾
的产品渐受欢迎； 要求营销员具有更高的专业素质。
4
分红险推出背景
保险市场竞争日益激烈 金融工具不断创新，传统寿险产品受到冲击
客户需求多样化
寿险公司投资功能不断增强 银行利率不断下调
5
分红险的特点
兼顾保障和投资双重功能，保障安全性高 保单持有人分享保险公司经营成果 红利分配不影响客户保单的其它利益
红保险的特征、保障、利益。
19
违规处理
参照信诚人寿保险营销员行为规范。
营销员在销售分红保险时若有以下违规行为，须 取消其分红保险销售资格:
– 不使用公司统一设计制作的产品说明书； – 在销售时，贬低其它公司产品，诱导客户解 约； – 挂单销售分红保险。
20
违规处理
营销员在销售分红产品时，有任何曲解条款，扩大保险责任， 隐瞒或掩盖风险事实，私自承诺回报率等误导、欺骗行为者，
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信诚人寿保单红利的类型
红利类型
给付时间 给付条件 给付对象 给付次数 给付额度
现金红利
保单周年日 保单有效 投保人 直至终身／满期，无次 数限制
特别红利
满十个保单周年日 被保人身故／投保人退 保 受益人/投保人 一次性给付
无固定比例、不保证有无
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现金红利
给付时间：保单周年日
领取方式：储蓄生息、抵交保费 来源：保险公司的精算等相关部门每年都要计算盈余中可 作为红利分配的数额，并由保险公司基于商业判断予以决 定分配的数额，此决定分配的数额称为可分配盈余。现金