客户风险管理

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客户风险管理
客户自身风险
企业外部风险
企业内部风险
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客户风险管理
外部风险
宏观风险 行业风险
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由于宏观环境因素或条 件的变化而导致的风险。
行业内部的诸多不确定因 素的作用使公司客户面临 的风险。
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内部风险
内部风险
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道德风险 决策风险 管理风险 财务风险
客户风险管理
保险公司的客户风险
种类：
v 1.投保人、被保险人故意隐瞒真实情况，诱使保险 人承保，而后伺机骗取保险金。
v 2.不具有可保利益投保，未经被保险人同意，私下 投保以死亡为给付保险金条件的合同，或未经被保 险人书面同意认可保险金额，甚至篡改保险金额骗 赔。
v 3.故意制造损失和意外事故。
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较差
一般
不容易 较好
很不容易 8%
好
4%
市场开放水平 封闭市场 半封半闭 半封半 开放市场 开放市场 8% 闭
质量、价格及 差 成本
较差
一般 较好
好
6%
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科技创新及应 差 用
较差
一般
较好
好
6%
5年内有 5年后有 无负面影
负面影响 负面影响 响
8%
政策 宏观政策 法规 15 %
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客户风险管理
银行集团客户风险的成因分析
（l）银行机构间信息不沟通和竞争激烈，导致授信 总量难以控制。
（2）关联企业、关联交易导致银行信贷资产有效管 理难以落实。
（3）银行信贷管理薄弱，内部控制措施难以适应集 团信贷管理的需要。
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客户风险管理
客户自身风险
5年内有 5年后有 无负面影
负面影响 负面影响 响
7%
法律法规
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客户风险管理
客户等级与客户风险
客户等级
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黄金客户 高价值 私人客户 一般客户
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黄金客户
❖ 商业银行黄金客户通常是指那些与银行建立了稳 定长期合作关系、企业资产质量良好、连续大量消 费和使用银行金融产品及服务，从而给商业银行带 来可观收益的银行法人客户。
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高价值私人客户
高价值私人客户即极少数巨额财富拥有者、企 业高层管理者、高级知识分子、高层人士和 社会名流等。
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多功能“理财窗口”提供的服务项目
信自
2
代代 代 专专
用 透 支 服 务
动 VI 4 按 理
银 行 的 服 务
P
账 户 服 务
小 时 电 话 理
5%~ 10%
10%~14% 14%~ 17%
17%以 6% 上
供求 状况
45 %
行业地位及变化 趋势
占GDP的 比例下降 明显
缓慢下 降
起伏不定, 比较稳 但幅度不大 定
比例上 6% 升
行业适应性
夕阳行业
当期生产能力利 <65% 用率
一般行 业
65%~7 0%
一般行业
70%~ 75%
先进行 业
75%~ 85%
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商业银行的客户风险
种类： 银行客户风险
客户结构风险 客户自身风险
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客户结构风险
v 客户结构是指商业银行客户总量中优质客户、一 般客户与劣质客户所占的比率。
v 客户结构风险则是指商业银行由于客户结构不科 学、不合理、客户总体质量太差给自身带来损失 的可能性。
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2020/11/18
客户风险管理
❖ 金融来自百度文库户风险管理概述 ❖ 金融客户风险的分析与识别 ❖ 金融客户风险防范与控制
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第一节 金融客户风险概述
v 金融客户风险的种类 v 金融客户风险的特征
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客户风险管理
一、金融客户风险的种类
v 商业银行客户风险的种类 v 保险公司客户风险的种类
揭 服 务
保 险 业 务
财
理 证 券 投 资 服 务
理 外 汇 保 本 投 资 服 务
用用 旅柜 游台 服服 务务
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一般客户
对银行的储蓄、信贷、资产和结算管理等方 面的服务有一定的需求 。
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集团客户与客户风险
大公司不一定风险就小
近年出现在证券市场上的“银广夏事件”、“蓝田 股票事件”、“农凯集团事件”以及“中科系和德 隆系事件”应该引起了市场各方面的高度重视。 中国银监会为此已颁布《商业银行集团客户授信业 务风险管理指引》。
先进行 4% 业
>85% 6%
主要产品出口 差
较差
一般
较好
好
4%
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行业 竞争 力 40%
供求关系
竞争范围与竞 争类型
进入壁垒 运行机制与运 行水平
供给严重 大于需求 不利
容易 差
供给大于 基本平
需求
衡
比较不利 一般
需求大于 供给
比较有利
非常供不 应求
有利
45% 8%
比较容易 一般
权
重 100
未来5年行 导入期或 成熟后期 成熟期 成熟前期 成长期
8%
业所处生命 衰退期
周期
供
求
状况 行业发展与 不利影响 不利影响 无明显影 有利影响 有利影响 6%
45% 国民经济周
响
期的关系
主要产品进 很不合理 不合理 可接受 比较合理 合理
5%
口
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以往3年行业销 5%以下 售收入平均增长 率
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v 4.故意扩大损失程度。
v 5.故意虚构保险标的，捏造保险事故，谎称发生 了保险事故。
v 6.伪造、变造与保险事故有关的证明资料和其他 证据，或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明 资料，或者编造虚假的事故原因。
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二、金融客户风险的特征
❖ 风险的客观性 ❖ 风险成因复杂性 ❖ 风险的破坏性 ❖ 风险的连带性 ❖ 风险的周期性 ❖ 风险的可控性
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第二节 金融客户风险的分析与识别
v 商业银行客户风险的分析与识别 v 保险公司客户风险的分析与识别
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一、商业银行客户风险的分析与识别
客户结构风险 v 客户行业结构与客户风险 v 客户等级与客户风险 v 集团客户与客户风险
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客户行业结构与客户风险
行业需求状况 行业供给状况 行业供求状况 行业竞争环境 行业市场开放情况 行业科技进步情况
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❖ 商业银行客户行业分析或风险评估还 可以通过一定的量化分析加以计量， 见表
❖ 客户行业评价计分标准参考表:
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因 选用 素 指标
分值
0
25
50
75