信用卡业务存在的问题及解决对策
信用卡产业存在的问题与对策
个人征信系统不完善
和配合相关征信 系统建设工作 ， 为客户服务 的同日逐步建 寸 立 客户信息数据厍 ， 并加强同行业之间的合作 ， 尽快完善
行个人征信 系统的建设 ， 该系统在 ２０ 年 １ ０６ 月开始正式
我国的信用卡产业在发卡 量和交易额快速提 升的同 运 行。 目前我国的个人征信 系统建设 尚处于初级阶段。 征 时， 同样存在着不少的问题。信用卡发卡量和交易额的持 信 工作不是简单的建立征信系统 ， 而是一项艰巨而复杂的
续快速增加 ， 并不代表我国信用卡产业 的健康发展。央行
工程。 只有将征信系统 的完善及使用与商业银行的信贷管 理结合 起来 ， 才能真正发挥其在信 用卡产业的巨大作 用。
一
２１年 ２ ０ １ 月发 布的 （００ （ １ 年支付体 系运 行总 体情况》 ２ 显
示 ，０ ０ ２ １ 年我 国信用卡未偿信贷余额 （ 信用卡透支余额 ）
持卡人的权利 通常被发卡行 以信 用卡格式合 同的方式剥
同时 ， 部分发卡 行盲目追求发卡数量 ， 却忽视 了对 客 户服务的要求 ，没有对 持卡人的资金流动情况进 行有 效
时期。 信用卡产业 开始 由迅猛发展转向理智发展 。 信用卡 信 系统一方面是防范金融风险的工具 ， 起到维护金融稳定 的发行主体 、 行程 序和 产品功能等开始逐步规 范发展 。 发 （０１ （ １ 中国信用卡测评报 告》 （０ １ 国信 用卡 用户使 ２ 及（ １ 中 ２ 用行为报告》 布的数据显示 ， 发 截至 ２ １ 年 末 ， 国累 计 ００ 我
工商银行信用卡的问题和建议
工商银行信用卡的问题和建议一、导论信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。
它不需要存款即可透支消费，并可享有25-56天的免息期，不仅方便、安全、卫生，而且可以积累个人信用，在特约商户消费还可享受折扣优惠。
随着全球经济社会的不断发展，信用卡业务也越来越受到各大银行的青睐，作为中国五大商业银行之首的中国工商银行也在早期发展了信用卡业务，但是在发展信用卡业务的过程中，也出现了一定的问题（如：积分制度、失卡保障制度、人性化服务等方面还有欠缺），对此也引发了我们的思考，因此本文也是对这些问题的探讨。
二、工行信用卡业务存在的问题1.网上服务方面工商银行网上银行还是做得比较全面的，网上买卖基金，投资纸黄金的都可以通过网上银行来实现，然而网银界面内容虽然很丰富，但是操作起来还是过于繁杂，客户仍然需要费时去寻找需要的信息。
2.申报门槛方面工行信用卡申请门槛比较高，如果申请人的自身条件达不到工行的要求，申请工行信用卡相当不容易。
如果在网点申请，条件不够就不能填表；如果在网银申请，条件不够好的话给的额度也很低，所以工行有很多零额度或低额度的普及版信用卡。
相比较其他四大商业银行，工商银行的申报门槛最高，额度较低，因此减少了许多客户源。
3.批卡率方面A、工行的信用卡申报门槛比较高，因此批卡率也比较低，即使那些批卡率高一点的普及版信用卡额度也是特别低的，有的甚至是零额度。
较低的批卡率也使得工商银行丧失了一部分消费者。
B、批卡速度较慢，有待提高。
4.年费方面个人卡：金卡主卡：50元/卡/年；金卡副卡25元/卡/年；普通卡主卡：25元/卡/年；普通卡副卡12.5元/卡/年。
商务差旅卡：金卡100元/卡/年，普通卡50元/卡/年。
工行年费属于较低水平，但与其他用刷够次数免年费的政策的商业银行相比便失去了优势。
5.积分制度A、积分制形同虚设：每年年底清空。
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
一、风险分析：
1、市场风险
信用卡业务受市场环境、经济形势和社会风气影响较大，市场
风险随市场情况的好坏而变化。
如经济萧条时，客户逾期、拖欠信
用卡透支款增多，信用卡业务的不良资产比例也随之上升。
2、信用风险
信用卡是一种开放式授信业务，客户透支信用额度，需要对客
户的还款能力、履约能力进行评估。
未能准确判断客户的信用风险，可能导致不良资产增多，信用卡机构的损失增加。
3、操作风险
信用卡业务操作繁琐、程序复杂，在业务操作过程中若管理不
当或人为错误，容易造成损失或漏洞被恶意利用，导致经济损失。
4、法律风险
信用卡业务涉及的法律法规较多，若信用卡机构未严格遵守相
关规定或存在不合法经营行为，将承担相应法律责任。
二、防范对策：
1、建立风险管理制度
建立完善的信用卡风险管理制度，包括风险评估、审批流程、
风险控制、风险监控等环节，将风险管理纳入日常经营中。
2、加强内部控制
对信用卡业务实行有效的内部控制，严格按照操作规程操作，
防止经营流程中出现恶意行为或漏洞；并不定期加强安全技术检查，如系统安全、数据安全等。
3、优化信用风险管控手段
建立可靠的信用评估体系、完善的信用报告、信贷审批模型等
供参考，时时监控客户的信用变化，最大程度避免信用风险。
4、完善法律合规管理
信用卡机构应建立健全的合规管理体系，理解和遵守相关法律
法规，在业务操作中严格遵守相关规定，做到经济效益与合规管理
相统一。
同时，进行风险意识和法律法规意识教育，防止员工违规
操作或发生违规事件。
我国信用卡发展存在的问题及对策
作者单位： 人行呼兰县支行 责任编辑： 晓舟
２００５ 年第 ９ 期 ５３
●金融实务
中人为增加环节，如收取申请人保证金， 增加两人以上的担保等，使用卡的灵活 性大大降低，成为信用卡推广中的主要 障碍。
７．产品同质性高，营销手段雷同，营 销质量不高。一是信用卡作为银行零售 业务核心，受到各家银行的高度重视，但 纵观市场上信用卡产品，虽然卡类繁多， 但都是大同小异，同质性较高。二是营销 手段大致相同：从２００２年广发卡推出大 量广告到该年底发展卡大手笔广告投 放，跟着工行，招行，建行，交行等无一不 投入巨大广告费用，但效果不明显；进行 贴身促销。从街上，邮箱中，电话里，进行 无差别推销，死缠难打，使许多目标客户 厌烦，适得其反。三是营销质量不高，只 重数量而忽视质量。数据显示，虽然我国 现 在 持 有 贷 记 卡 的 数 量 八 百 多 万 张 ，但 在用的还不够２００万张。证明很多人是在 免年费等促销手段的吸引下，办理了信 用卡，却完全没有使用，造成各发卡行资 源的极大浪费，成为制约信用卡发展的 重要因素。
庆阳市银行信用卡业务发展中存在的问题及对策
收稿 日期 ．０ ｏ ６０ ２ １－ － ０ ２ 作者简介： 轩 （９４ ） 男 ， 李 １６一 ， 甘肃宁县人 ， 经济师 ， 主要从事人民银行会计财务 、 支付结算和反洗钱工作
第５ 期
李 轩： 庆阳市银行信用卡业务发展中存在的问题及对策
发 展 银 行 信 用 卡 是 一 项 利 国 利 民 的 ２ 程 ， 售 、 馆 酒 店 、 缴 费 等 消 费 领 域 。 交 易 从 银 行 网 ］ ２ 有 宾 代
利 于 减 少 现 金 流 通 、 低 交 易 成 本 、 进 消 费 、 点 柜 台 扩 展 到 ＡＴ 、 ＯＳ、 话 银 行 、 机 银 行 、 降 促 扩 Ｍ Ｐ 电 手 网 大 税 收 ， 于 欠 发 达 的 甘 肃 省 庆 阳市 ， 有 － 分 重 上 银 行 等 新 兴 支 付 渠 道 。 对 具 ｉ －
卡业务的发展情况为例 ， 总结归纳了其存在的问题及原因， 吸收借鉴辖 内部分银行工作人 员和持 卡人 的意
见， 就如 何推 动 庆 阳 市银行 信 用卡 业 务 的发展 提 出 了一 些建议 ， 以期 对信 用卡 业务 发展 有 所裨 益 。 关键 词 ： 阳银 行信 用 卡 ； 庆 问题 ； 策 对 中图分 类 号 ：８２ 文 献标 识 码 ： 文章 编 号 ：６４１３ （０ ０ ０ －１２ ３ Ｆ３ Ａ １７ — ０ ２ １ ）５０４ － ７ ０
问题 的途 径 。
超 市 、 卖 店 、 馆 、 院 等 行 业 领 域 布 放 Ｐ Ｓ机 专 宾 医 Ｏ
２ ８台 ，８台 ＡＴＭ 机 绝 大 多 数 安 装 在 各 银 行 营 业 ９ ５
网 点 。 网 上 银 行 注 册 用 户 ５２ ９ ７户 ， 中 个 ． 用 户 其 人
我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析
我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析财经大学学生毕业论文（设计）题目：我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析系院（系）：：金融学院专业：：金融学班级：：双（金融双 09-1 ）学号：：作论文作者：：教指导教师：：指导教师职称：：20 年 5 月月原创性及知识产权声明I 财经大学本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。
对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。
因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。
本毕业论文（设计）成果归财经大学所有。
特此声明毕业论文（设计）作者签名：作者专业：金融学作者学号：20年 5 月目录II 目录原创性及知识产权声明.................................................... (I)摘要.................................................... ...................................................... (IV)Abstract ............................................. ...................................................... ........................... V 一、引言.................................................... ...................................................... ................... 1 二、信用卡产业的形成与发展.................................................... ..................................... 1 （一）信用卡的概念.................................................... .. (1)（二）我国信用卡产业的形成、发展.................................................... ................... 2 三、信用卡业务对我国商业银行发展的重要性分析.....................................................3 （一）有利于商业银行提高自身市场竞争力.................................................. ................. 4 （二）有利于商业银行扩宽收入渠道、增加收益.................................................. ........ 4 （三）有利于商业银行树立自身品牌形象.................................................. ...................... 5 四、信用卡业务的风险现状分析.................................................... ................................. 6 （一）信用卡风险的概念、类型.................................................. ........................................ 6 （二）信用卡现有风险及或有负债.................................................. ................................... 6 （三）产生信用卡风险的原因 ................................................... ............................................ 8 五、国外信用卡危机案例分析与经验借鉴.................................................... ............... 10 （一）2003 年韩国信用卡危机案例.................................................. ................................ 10 （二）英国信用卡业务风险管理经验借鉴.................................................. .................... 12 六、完善我国信用卡风险管理措施的建议.................................................... ............... 12 （一）树立正确的风险管理理念.................................................. ...................................... 12 （二）加强授信政策研究，定位目标客户.................................................. .................... 13 （三）建立风险预警机制.................................................. ....................................................13 （四）建立集中审批体系.................................................. ....................................................14 （五）建立有效的催收体系.................................................. .. (14)（六）完善法律法规，加强同业合作.................................................. .. (15)目录III 七、结论.................................................... ...................................................... ................. 15 参考文献.................................................... ...................................................... ................. 17 致谢................................................ ...................................................... . (18)中文摘要及关键词IV 摘要信用卡是现代化的，能进行全球通用的一种货币形式。
我国信用卡营销的短板问题与解决对策
发布的中国信用卡报告预计 ． ０６ 到２０ 年中国信用卡的信贷余额可
能达 到 ８０亿 元人 民币 。 ０
２ 信用卡营销的环境不Байду номын сангаас
首先 信用卡相关法律法规不健全 。信用卡业务 的发展 需
虽然 目前我 国信用卡的发展速度快、发展潜 力大 ，但与国外 要依靠健全的法律规范。而 目前我国关于信 用卡 的法律法规只有
目前不少信用卡营销的主体一信用卡的发卡银行在开展信用卡业 即是否具有 良好的受理环境 。 而当前我 国信用卡营销的一个 短板
ｏ 场 化０ １（Ｔ 第０ 《现 》７月 甸 总４ 商 代 ２年 上ｔ ９ ０ Ｊ 期 ）
维普资讯
商 业 研 究
问题恰恰是信用卡 受理环境差 支付不方便 ， 特约商户的数量少。 卡业务 开拓信用卡市场 促进信用卡 消费 ，应尽快制定与我 国
目前全国可以受理联 网信用卡的特约商户只有２ 万家 ， ０ 不到全 国 金融 电子化 总体规划相协调的信用卡发展规划和政策 在技术上 商户总数的 ３ ％ 在 Ａ Ｍ机方面 ，我国 Ａ Ｍ的每百万人 拥有星 为 制定一 整套信用卡的技术规范 ， Ｔ Ｔ 打破 目前 由于体制上 的原 因而造 ４ 台 而发达 国家 的拥有量达到 １∞ 多台／百万 。有限的Ｐ Ｓ Ｏ １ Ｏ 机 成 的政策各行其是 技术规 范各异 ，设备重复投 资的局 面。要通 和 Ａ Ｍ机数量严重限制了持卡消费 的范 围， Ｔ 抑制７消费者持卡消 过 ” 金卡工程 的建设 实现业务 网络 的不断升级 改造通信设 费的积极性 也给信用卡营销工作带来困难 。另外 ，由于各信用 施 ，形成全国乃至全球 的高效 、安全信 用卡联机 网络 系统 使信 卡发卡银行对信 用卡 的使用规定不 同 操作流程不 同 因而信用 用卡持卡人无论在何时何地消费 信用卡联机网络都可 以为持卡 卡跨行交易不得不兼顾各种标准和处理方式 大大增加了联 网联 人提供快速 、准确、方便 的服务 。还要改善服务水平 规范客户 合和跨行交易处理 的难度 使用中 ” 吞卡 ”现象 、使 用不灵等情 服务业务 参照国外 先进经验 ，设立一整套受理客户投诉 的管理 况时有发生 ，造成信用卡 交易成功率低 ，交易差错率 高的问题存 办 法和业务流程 同时加强对从业人 员的业务培 训 ，提高他们的 在 。据 ２０ 年 ６ ０２ 月份的数据 ：全国跨行交易的成功率 为８ ．７ ， 业务素质 ， ５ １％ 使服务规范化 标准化。 从而提高 消费者的满意 度 ， 进 在该月发生的２ ５ 万笔跨行差错交易中 ，Ｔ ．４ Ａ Ｍ的差错率 为０ ２％ ， 而增加消赞者对信用卡业务的满意度。 ．５ Ｐ Ｓ机的差错率 为０ １％ 。技术障碍也成为信用卡营销的一个短 Ｏ ．５
信用卡业务发展中存在的问题及对策
速 资金周转 减 少货 币流 量 在 一 定 程 度 上 缓 解 资金 矛 盾 起 到 了积 极 的作 用 但 在信 用 卡业 务 不 断拓 展 的 同时 也暴 露 出 一 些 不 容忽视 的
问题
:
,
没 有较先 进的 电脑等 通讯设 施 仅 靠人工 查 阅
止 付 名单 和 接受 发卡 行 的电话办理 支付 从 而
、 、
,
。
照 中 国人 民 银行 关 于 《 信 用 卡 业 务 管理 暂行办
由 于 受通 讯 交通 经 济 状 况 等客 观 条 件 的制
约 信 用 卡 仅仅 在发达 地 区 的大 中 城 市应 用 的
法》 的规 定 凡 开 办 信 用 卡 业务 的 国 有商 业银 行 的分支行 及 代 办处 ( 所 ) 必 须 按季 向 中 国 人
面
。 ,
,
之三 十 六 ; 透 支 超 过 一 个 月 者 日 息 为 千 分 之
二 折合年 息 为 百分 之 七 十 二 透 支 利 率 远 远
, , ,
超 过 了银 行储 蓄存款 利率 这样 高的利 率靠 工
3
、
部 分 企业 利 用信 用卡 套取 银行现 金 逃
。
,
资 水平持 卡 消费是难 以 承 受的
2
、 , 。
,
如 平 罗 县 四 家银 行 至
,
1995
年
3 月末
,
,
在信用 卡 付方 发生 额 中 提 现 达
87 4%
.
办卡 程序 不规 范 各 发卡行 之间 的竞争
。
,
900 万元 6
、
占消 费额的
。
处于无 序状 态
银行业的信用卡纠纷解决工作总结
银行业的信用卡纠纷解决工作总结信用卡作为一种便捷的支付工具，已经成为现代人生活中不可或缺的一部分。
然而，在信用卡的广泛使用过程中，纠纷问题也愈发凸显。
为了保障银行业的信用卡纠纷解决工作能够顺利进行，我对过去一段时间内的工作进行了总结，具体内容如下：一、概述信用卡纠纷解决工作是指银行在客户投诉或纠纷发生时，通过协商、仲裁或诉讼等方式解决各类信用卡相关争议的过程。
在这一过程中，银行扮演着重要的角色，需要积极主动地应对客户的投诉，并妥善处理各类问题。
二、信用卡纠纷的类型在过去的工作中，我遇到了一系列不同类型的信用卡纠纷问题。
常见的纠纷类型包括：盗刷、未授权交易、退款纠纷、额度透支争议、利息计算错误等。
针对不同类型的问题，我们需要采取不同的解决方式，以确保客户的权益得到保障。
三、信用卡纠纷解决的流程信用卡纠纷解决的流程通常包括以下几个阶段：客户投诉，银行调查核实，协商解决，申请仲裁或诉讼等。
在每个阶段，我们都需要与客户进行有效的沟通，及时处理问题，并确保方案的合理性和公正性。
四、优化信用卡纠纷解决工作的策略为了更好地处理信用卡纠纷，我总结了以下几点策略：1. 加强内部培训：通过定期组织培训，提高员工对信用卡纠纷解决流程和相关法律法规的理解程度，使其能够更好地应对各类问题。
2. 建立有效的投诉渠道：为客户提供便捷的投诉渠道，并确保投诉信息的快速传递和处理，以避免因误解或不满导致的纠纷升级。
3. 提升调查核实能力：加强对信用卡纠纷案件的调查核实工作，确保对客户的投诉可以及时准确地进行核实，为解决问题提供可靠的依据。
4. 强化协商能力：在处理纠纷时，积极与客户进行协商，寻求双方都能接受的解决方案，并通过合理的方式进行调整，以减少纠纷的发生。
5. 合理利用仲裁和诉讼手段：在协商无法解决问题时，提出仲裁或诉讼申请，通过法律手段解决信用卡纠纷问题，维护银行和客户的权益。
五、信用卡纠纷解决工作的效果评估与展望过去一段时间内，通过我们的努力，已经成功解决了大量的信用卡纠纷案件，并获得客户的认可和好评。
浅析银行信用卡业务发展的现存问题及其解决对策
[摘要]近年来我国的银行信用卡市场获得了迅速的发展，银行信用卡业务已经逐步成为了一个成熟的金融市场的一种重要的商业产品，现阶段我国银行信用卡业务的推广正处于快速增长阶段，信用卡产业的健康发展对我国国民经济的发展有着积极的意义。
但我国的信用卡业务的发展处于起步阶段，面临着种种的机遇和挑战，与发达国家相比国内的银行信用卡业务仍然存在着很多有待解决的问题。
本文通过对我国银行信用卡业务发展现状进行分析和研究，对中国信用卡市场中存在的问题进行探讨，针对现阶段存在的有关的问题提出相应的解决对策。
关键词：信用卡发展现状问题策略一、研究背景及目的（一）、研究背景随着人民生活水平的不断提高，金融体制改革的不断深入完善，中国已经成为全球银行业务发展最快的国家。
在国家一系列政策调控以及银联强力推动下，我国银行业务取得了飞速的发展，势必带来国内信用卡市场巨大的发展机遇。
国内的信用卡营销环境比以前有了明显的改善，信用卡产业链己经初步形成，信用卡为越来越多的消费群体所接受。
国内银行都意识到了信用卡业务发展的重要性，将发展信用卡业务提高到谋求银行可持续性发展的战略层面，在资源组合，产品开发销售方面提供了更多的便利，这一特点势必推动了银行信用卡业务的飞速发展，同时也带来了信用卡销售方面巨大的挑战。
国内银行信用卡业务激烈竞争的同时，新建商业银行和国外银行的连续进入，外资银行纷纷借助于其信用卡业务优势作为突破口与国内银行展开激烈的竞争，或者直接选择与国内银行来抢占中国信用卡市场，这一系列举措使得整个商业银行群体日益呈现出多元化的竞争局面。
在信用卡业务发展方面，外国银行有着多年的信用卡产品和营销经验，拥有成熟的处理系统和经验丰富的销售团队，但国内银行对市场的了解，信用卡使用习惯等方面有着明显的地域性优势和本土品牌优势。
在这种激烈的竞争环境下，各家商业银行唯有谋取更好的信用卡发展战略，推出更加适合市场竞争的信用卡产品，并配以更加强大的营销理念和营销队伍，在能够在信用卡市场上占据一席之地，不断发展以致壮大，保持持续的竞争优势。
我国银行信用卡业务发展现状,问题及对策研究
我国银行信用卡业务发展现状，问题及对策研究摘要近年来我国的银行信用卡市场获得了迅速的发展，银行信用卡业务已经逐步成为了一个成熟的金融市场的一种重要的商业产品，现阶段我国银行信用卡业务的推广正处于快速增长阶段，信用卡产业的健康发展对我国国民经济的发展有着积极的意义。
但我国的银行信用卡业务的发展处于起步阶段，面临着种种的机遇和挑战，与发达国家相比国内的银行信用卡业务仍然存在着很多有待解决的问题。
本文通过对我国银行信用卡业务发展现状进行分析和研究，对中国信用卡市场的中存在的问题进行了探讨，并针对现阶段存在的有关的问题提出相应的解决对策。
关键词银行信用卡现状问题对策一、银行信用卡的概述（一）信用卡的含义信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。
我们现在所说的信用卡单指的是贷记卡。
信用卡是一种非现金的交易支付方法，是一个简单的信贷服务，由银行或信用卡公司根据用户的信用和财务风险发放的，持卡人刷卡消费不需要支付现金，按一定还款日期进行还款。
除了部分与金融卡结合的信用卡外，信用卡和借记卡、提款卡存在一定的区别，信用卡不会由用户直接扣除资金帐户。
（二）信用卡的分类按发行对象分类分为单位卡与个人卡。
单位卡指政府部门或企事业单位工作人员持有的，主要用于日常商务支出和财务报销业务的银行信用卡。
单位卡结算方式是政府或企业单位及其在职职工在公务活动中使用单位卡刷卡消费，在规定的期限内按单位财务制度由本单位财务部门审核后报销还款的一种结算方式，它的实质是个人金融业务范畴内的小额批发业务。
个人卡则是针对个人小额循坏消费信贷所发行的信用卡。
按持卡人的信用级别分类分为金卡和普通卡。
金卡的授权额度起点较高，附加服务项目较多，因而一般发给资信较好，偿还能力较强或有一定社会地位的人。
我国信用卡消费的“短板”问题及对策
我国信用卡消费的“短板”问题及对策一、信用卡消费的“短板”问题1.缺乏信用卡消费的规范标准我国信用卡消费的规范标准还不够完善，尤其是在商家方面，存在着部分商家没有遵守信用卡消费规则的情况，如加收信用卡手续费、提高信用卡消费门槛等，给消费者带来一定的经济损失。
对策：加大监管和执法力度，完善信用卡消费的规范标准，对违规商家进行惩罚，并提供维权渠道，保障消费者的合法权益。
2.信用卡消费的安全问题随着互联网的普及，信用卡消费安全问题越来越受到关注。
网络支付等新兴支付方式的不断出现，增加了消费者的付款渠道，但是也增加了不法分子的犯罪成本，信用卡消费遭遇欺诈问题时有发生。
对策：加强互联网支付的安全管理，提高消费者的安全意识，引进可靠的安全技术和信用评估机制，对诈骗行为进行严厉打击，并为信用卡消费提供更加安全的支付方式。
3.信用卡消费市场缺乏竞争我国信用卡市场存在垄断现象，导致信用卡消费市场缺乏竞争，无法形成真正的市场定价机制，消费者很难享受到真正的利益。
对策：引入外资企业，推进市场化改革，出台相应的政策措施，鼓励竞争机制，增加市场活力，优化信用卡产品和服务，为消费者创造更好的购物环境。
4.信用卡的非法持有和滥用由于信用卡的使用门槛较低，使得部分人可能通过不正当手段获得信用卡并进行非法使用和滥用，对信用卡消费市场形成不利影响，损害了消费者和商家的信誉。
对策：创设合适的信用评估和批卡审核机制，严格审核申请人的个人信用记录，防止信用卡的非法持有和滥用现象。
5.缺乏健全的信用体系我国信用体系仍然不健全，尤其是在个人信用记录方面。
缺少公正的信用评估机制，使得个人信用记录不够准确，对消费者和商家信用评价带来困扰。
对策：推进社会信用体系建设，建立健全的个人信用记录，扩大商业机构的征信范围，完善个人信用评估标准，鼓励商家在信用卡消费方面采取更加精准的服务方式。
二、案例分析1.中国餐饮业信用卡机具推广由于餐饮业往往采用现金结算方式，信用卡消费比例较低，给商家和消费者都带来了不便。
我国银行信用卡业务存在的问题及策略
我国银行信用卡业务存在的问题及策略1. 信用风险控制不足：由于缺乏有效的信用评估机制，银行在发放信用卡时往往只关注客户的收入水平，而忽视了客户的信用记录和偿还能力。
这导致了信用卡逾期和恶意透支的风险增加，给银行带来了不良资产。
2. 用户权益保护不完善：一些银行存在拖延还款时间、提高手续费、设置复杂套路等不当行为，导致信用卡用户的权益受损。
信息泄露和诈骗问题也普遍存在，用户的个人隐私和资金安全面临风险。
3. 利率过高：我国银行信用卡的利率相对较高，特别是对于透支部分的利息费用。
这使得一些用户陷入信用卡债务困境，难以偿还高额利息，使得银行信用卡业务被指责为“高息陷阱”。
针对以上问题，银行可以采取以下策略来改进信用卡业务：1. 加强信用评估：建立完善的信用评估体系，加强对客户的信用记录和偿还能力的评估。
可以引入第三方信用评估机构，提高信用卡的申请审核标准，降低信用风险。
2. 完善用户权益保护机制：加强监管，制定相关规定和措施以保障用户的权益。
银行应当清晰明确费用的收取方式，并提供详细的还款信息。
加强信息安全保护，防止信息泄露和诈骗等问题的发生。
3. 调整利率政策：合理调整信用卡利率，使其更加合理和透明。
可以引入利率浮动机制，根据客户的信用评级和市场利率的变化来调整利率。
注重宣传消费者权益保护政策，加强对用户的金融教育和风险提示。
4. 加强合作和创新：银行可以与其他行业合作，开展联合信用卡业务，以扩大用户群体和提高信用卡的使用率。
积极推动技术创新，开展移动支付等新兴业务，提升用户体验和服务质量。
我国银行信用卡业务存在的问题主要包括信用风险控制不足、用户权益保护不完善和利率过高。
针对这些问题，银行可以通过加强信用评估、完善用户权益保护机制、调整利率政策和加强合作和创新等策略来改进信用卡业务，提升用户的满意度和信用卡市场的健康发展。
我国商业银行信用卡业务的风险及对策
我国商业银行信用卡业务的风险及对策随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，信用卡已经成为一个普遍的支付方式和消费方式。
在这个背景下，商业银行的信用卡业务也得到了迅猛的发展。
但是，信用卡业务在其快速发展的同时也带来了许多风险。
本文将从信用卡业务的发展现状、信用卡业务的主要风险和应对策略三个方面来探讨我国商业银行信用卡业务的风险及对策。
一、信用卡业务的发展现状我国信用卡业务的发展可谓迅猛。
据中国银联统计，截至2020年底，我国信用卡发卡量达到6.24亿张，信用卡使用率也在不断提高。
随着我国金融市场的开放和信用体系的建设，信用卡将会在未来发挥更为重要的作用。
二、信用卡业务的主要风险1.信用风险信用风险是指银行在信用卡业务中因客户无力还款、违约等原因，导致资金损失的风险。
随着信用卡市场的扩大，信用风险也在不断加剧。
一些未经审慎评估的客户、无还款能力的客户等都会成为信用风险的来源。
2.操作风险操作风险是指银行在信用卡业务中因操作失误、系统故障等原因，导致资金损失的风险。
随着信用卡业务量的增加和技术的更新换代，操作风险的潜在风险也在不断增加。
3.市场风险4.法律风险法律风险是指银行在信用卡业务中因合同纠纷、法律问题等原因，导致资金损失的风险。
随着政策法规的不断变化和司法体系的不断完善，法律风险也在不断加剧。
三、应对策略1.加强客户管理为减少信用风险，商业银行应坚持全面客户评估、审慎授信原则，并积极开展针对客户个性化营销方案，加强客户信用管理和风险控制。
商业银行应加强内部管理，严格执行信用卡业务流程和各项规定，强化内部审计和监管，防范操作风险。
3.提高服务质量商业银行应进一步加强服务质量的提升，通过与在线支付平台合作、建立公共信用信息库等措施，不断优化信用卡业务的服务体系，提高用户满意度，降低市场风险。
4.规范合同条款银行在信用卡业务中要严格遵守相关法律和法规，规范合同条款，明确卡片使用、费用收取、催收等相关事宜，防范法律风险。
我国银行信用卡业务存在的问题及策略
我国银行信用卡业务存在的问题及策略1. 规模化发展导致市场竞争激烈，信用卡营销手段单一。
目前我国信用卡市场竞争日趋激烈，银行通过不断推出各种优惠活动来吸引客户，这种市场竞争主要倚重价格竞争，缺乏差异化的产品创新，导致银行信用卡产品同质化现象明显。
2. 风险控制不够完善。
信用卡业务本质上属于无抵押贷款业务，其风险大于其他借贷业务，目前我国银行的风险控制手段较为有限，对客户的信用评估不够准确，征信体系建设亟待加强，导致信用卡违约率较高。
3. 用户调查不够深入，获客成本过高。
许多银行在推出信用卡时，没有进行充分的市场调查，对目标客户的需求了解不够深入，导致信用卡申请流程繁琐、审核周期长，客户获得信用卡的成本过高，限制了信用卡的普及。
为了解决以上问题，我国银行可以采取以下几个策略：1. 加强产品创新和差异化竞争。
银行应积极开发具有差异化特点的信用卡产品，满足不同客户群体的需求。
推出校园卡、商旅卡等特色卡种，提供定制化的消费和服务。
2. 加强风险控制和信用评估。
银行需要建立全面的风险控制体系，提高对客户的信用评估能力，避免信用卡风险的发生。
加强与征信机构的合作，建立健全的征信体系，提高信用卡风险管理的能力。
3. 简化信用卡申请和审核流程。
银行应借助科技手段，简化信用卡申请流程，提高审核效率。
推出在线申请、自助办卡等便捷服务，降低客户获得信用卡的成本。
4. 加强用户教育和服务。
银行应加强对客户的信用卡知识普及和教育，提高客户对信用卡的正确认识和使用。
加强信用卡客户服务，提供便捷的消费查询、账单管理、还款方式等服务。
为了进一步发展我国的信用卡业务，银行需要加强产品创新、优化风险控制、简化申请流程，并提供更好的用户教育和服务，以提高信用卡的市场竞争力和客户体验。
我国商业银行开展信用卡业务的问题及对策分析
编制转变为综合预算， 部 门全部的收支均纳入预算管理进行综 关法律法规与改革做法发生矛盾 的情况。此外， 为 了使新 制度
合预算， 实现资金统筹的综合平衡： 二是形式上， 应从 由传统制 下 的各 项业务有 法可 依 ， 有章 可循 ， 应对现 行会计 制度 ， 例 如 事业 单位会计制度》 、 《 财政总预算会计制度》 等进行修订 ， 并 度 以支出功能分散预算的编制 ， 转化为按部 门的职能及部 门主 《 国库法》 ， 提 高法 律约束的层次和 方面 ， 为 体进行完整统一整 的部门预算 编制； 三 是方法上 ， 部门预算编 在时机成 熟时出 台《 ６ ） 制应分为“ 项 目支出” 及“ 基本支出 ” ， 项 目应细化列明具体的事 国库集中收付支付 制度 的全面实施提供相应的法律依据 。（ 项， 预算科 目应详细分为类 、 款、 项和 目四层， 并将 预算 由上而 信息系统的建 设。 应进 一步完善我国国库、 财政、 银行与税务之 加 强计算机信息化管理的建 设。 下 明确细化至基层的预算单位 ， 增强透 明度 ， 提高准确性 、 规范 间的信息化联 网， 性及完整性 。四是方式上， 从基数法转变为零基预算。（ ３ ） 对预
【 摘
要】 信 用卡以其方便 、 灵活的特点， 正 日益戍为社会经济生活 中不可缺少的组成部 分， 在现代社会中发挥 了重要 的作 用。
文章在分析我国商业银 行开展信用卡 业务现状 的基础上 ， 探讨 了我国商业银行 开展信用卡业务所面临的主要 问题 ， 从 而对我 国商 业银行有效开展信用卡业务提供有益 的建议。
四、 结 语 ・
算会计体系进行重组。打破原有行政事业单位及财政总预算两
在国库集 中收付支付制度进一步的改革中， 应做 到紧 密结
银行对两卡存在的问题及整改措施
银行对两卡存在的问题及整改措施
银行发行的两卡，即信用卡和借记卡，在使用过程中可能存在一些问题，主要包括以下几点：
1. 安全问题：由于信用卡和借记卡都是与用户的资金相关的银行卡，因此安全问题是非常关键的。
一些用户的个人信息可能会泄露，导致银行卡被盗刷等安全问题。
2. 系统问题：银行的系统可能会出现问题，比如ATM机无法取钱、网银无法登录等问题，这些都会给用户带来不便。
为了保障用户的权益，银行采取了一些整改措施，主要包括以下几点：
1. 强化安全措施：银行加强了安全措施，比如增加了网银的安全验证和短信提醒服务，提高了用户的账户安全性。
2. 加强系统维护：银行增加了系统维护的频率和质量，确保ATM机、网银等系统正常运行，避免用户在使用过程中遇到故障。
3. 彻查问题：银行加强了对银行卡使用过程中出现的问题的调查力度，对于用户遇到的问题及时进行处理和解决。
总之，银行在两卡存在问题的情况下采取了积极的整改措施，以便给用户提供更加安全、可靠、便利的服务。
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信用卡业务存在的问题及解决对策
信用卡迅猛发展的良好势头，使国内各大金融机构争相开展信用卡业务，这使得信用卡市场在加速发展的同时，也带来了各方面的问题。
在对我国信用卡业务及其现状做了简单的了解和分析后，我们将进一步从两个大的方面来探讨我国信用卡业务存在的问题。
（一）我国信用卡业务存在的问题
一、信用卡活卡率低，存在大量的睡眠卡
在业内，一般三个月刷卡一次算活卡，国际上一般将未开通或开通后平均每月使用频次少于4次的卡定为睡眠卡。
我国很多商业银行通过给申办信用卡的客户赠送小礼品来吸引消费者，但很多申办信用卡的客户只是为帮助亲戚朋友提升业绩办卡的，并不使用信用卡。
因此，虽然我国信用卡发卡量逐年大增，但许多信用卡都属于睡眠卡。
我国信用卡活跃卡约占总发卡量的30％，参照国际信用卡活卡率，此激活比例属于较低水平。
二、信用卡业务的相关法律法规尚不健全
目前，国内商业银行开展信用卡业务，遵循的是中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》，该办法是目前信用卡管理的主要参考依据。
随着经济的发展，外资银行的进入，银行卡业务自身的发展变化使现行的《银行卡业务管理办法》暴露了许多的弊端，该办法已明显滞后。
银监会成立以来，其《商业银行内部控制指引》提出了发卡时，对客户的评价标准和方法，监督客户信用额度的确立并提出对透支行为实施监督等内容，除此之外，并没为信用卡的管理出台新的办法和规章制度。
《银行卡业务管理办法》和《商业银行内部控制指引》均属部门规章，法律效力低。
另外，市场参与者的准入条件和权利义务责任等都未做明确的规定，这给监管带来不便，也在市场上存在不稳定的隐患。
三、信用卡业务创新不足，同质化严重
我国商业银行的银行卡部在市场营销方面，仍然使用以“产品”为中心的传统观念，缺乏对目标客户深入、细致的分析。
这使其不能充分把握客户需求的发展趋势，导致一些细分产品的吸引力无法长期保持。
据调查，九成以上的信用卡客户认为信用卡品牌就是银行品牌。
由此可见，我国的信用卡品牌没有形成独立于银行品牌的特色。
我国仅有五分之一的用户忠诚于信用卡品牌，这个忠诚度处于全球最低水平。
国有商业银行虽然有比较完善的银行卡系列产品，但产品同质化、技术创新不足、IT建设仍然滞后，导致我国大多数信用卡用户以冷漠的态度对待信用卡品牌。
在我国信用卡的现有用户中，对信用卡品牌持不关注态度的用户占38.7％，出于习惯或其他原因被动选择信用卡品牌的用户占31.5％，这两类用户合计所占的比例达70.2％，也就是说国内七成用户在信用卡市场上属品牌冷漠者。
四、信用卡业务风险日益加剧
信用卡业务的风险一方面是指客户在使用信用卡过程中存在的操作风险，另一方面是指由于客户本身的问题而使信用卡存在的信用风险。
对于前者来说，主要是指随着各家商业银行网上银行业务的开通，由于网上存在大量病毒，致使网上银行操作存在很大风险，不法分子往往利用这种漏洞，对银行网站进行攻击，窃取他人信息，并以此转移客户账户资金，给客户造成很大损失。
此外，不法分子还能利用假银行网站，诱使客户办理相关业务或预留个人资料，从而达到犯罪的目的，使客户蒙受损失。
后者主要是指银行发给客户信用卡的主要依据是客户当前的经济状况和信用程度，但当客户的职业、收入发生较大变化，或者发生疾病、事故等不可抗拒意外时，经济状况恶化，无力还款，便可引发信用风险。
其原因在于信用卡透支是一种无抵押、无担保贷款，持卡人在申请信用卡时，不需要向发卡银行提供任何资产抵押。
因此，当持卡人财务出现问题，其无力偿还所透支的本金和透支利息时，发卡银行不能通过变卖抵押品偿债，这将给银行造成大量资金损失。
五、信用卡业务盈利能力较差
按照国际惯例，信用卡业务发卡100万张就能获得利润。
但在我国，一家银行如果没有300万张的活卡则很难盈利。
一般来说，信用卡的收益主要来源于年费、透支利息、手续费及商户回佣等，这些收入来源与巨大的设备及维护投入相比，盈利能力不容乐观。
信用卡的
运营成本很高，它与其它一般消费贷款有显著的差异，这就决定了发卡行必须建立独立的资信审核、风险监控、透支催收等一整套严密的业务处理流程和相应的组织机构进行风险防控。
建立和维持一个信用卡独立处理系统要上亿甚至几亿元的成本，况且我国信用卡技术不成熟，POS设备投资的成本很高，导致我国的信用卡特约商户不能迅速发展。
由此导致我国信用卡盈利能力受到严重削弱。
（二）解决信用卡业务问题的对策
一、加大信用卡营销力度，转变消费观念，提升活卡率
我国信用卡活卡率低的一个原因就是消费者认为透支是一种不好的行为，不应该寅吃卯粮。
因此，要改变我国消费者的这种观念，相应的营销必不可少，通过营销宣传让消费者明白现金已不再是唯一的货币形式，包括信用卡在内的银行卡取代现金消费已成为时代潮流。
同时，为了有效提高信用卡的活卡率，发卡银行必须对我国消费者进行细分，针对不同的消费者设计和推出符合其偏好的产品，只有这样才能吸引客户持卡消费。
二、尽快完善信用卡相关法律法规
我国有关信用卡方面的立法，相对于欧美发达国家而言是相当落后的。
我国信用卡业务自开办以来，一直处于无序状态，恶性竞争充斥市场，消费者权益得不到保障，这直接减弱了信用卡的使用量。
因此，我国相关部门应该根据我国银行卡的发展现状，及时建立、健全、完善相关法律法规，从而使我国银行卡市场规范、健康、有序发展。
三、加强信用卡品牌建设，降低信用卡的同质化
各商业银行必须树立品牌建设和推广的意识，给每个品牌赋予不同的特色和内涵，针对各地区不同的用卡环境与需求制订不同的推广与宣传方案。
各商业银行必须明确各个信用卡的市场定位，各品牌应根据自身的品牌定位发行不同的信用卡，提供个性的服务，只有这样才能在激烈的信用卡市场竞争中脱颖而出。
四、加强信用卡的风险管理
信用卡的风险管理，一方面是指降低消费者在使用信用卡过程中的操作风险，另一方面是指通过各种举措减少消费者的信用风险。
对于前者，主要在于加强网上监管，这就需要投入大量资金设计良好的网上交易系统，加大对网上犯罪的处罚力度，同时加大对消费者的宣传教育，使其按照规定步骤进行网上交易。
对于消费者信用风险的防范，主要在于要加大审查力度，在发卡时，要对信用卡申请人的信用状况进行全面了解，做好资格审查工作。
对一些收入不很稳定行业的客户更要采取慎重的态度，对还款能力不符合条件及无法确定偿还能力的坚决不予发卡，对于那些需要高额度的客户，应该令其采取担保措施，使其在发生透支风险或者人力不可抗拒的意外时．银行能够收回资金．降低风险。
同时建立各银行间信息交流平台，特别关注同时拥有多个银行信用卡的客户，从而防止恶意透支事件的发生。
发卡银行应该定期与持卡人进行联系，随时了解他们的工作情况、财务状况、联系方式等资料，保证资料有效。
（三）总结
我们应在加强先进经验的学习的同时，同时还应加强风险防范意识的建立。
应该清醒的认识到银行卡业务作为商业银行一项重要的营利业务，其风险相对较大，甚至可以认为高风险也是银行卡业务的特点之一。
因此，控制银行卡业务风险的工作应贯穿于整个银行卡业务操作过程的各个环节。
首先，银行卡部门自身要依法规范经营，避免或减少内在风险。
其次，要建立一套完善的银行卡风险管理体系，加强风险预警，强化银行卡信贷资产质量，通过采取有效的催收手段，最大限度地收回逾期欠款和减少损失。
最后，与执法机构联手，采取有力措施，共同防范和打击银行卡犯罪，以尽量降低银行卡的经营风险。